Азбука финансовой безГрамотности: вредные советы

Есть большой список разных информационных источников, но доверия к ним гораздо меньше. Поэтому можно ориентироваться на предложенный топ-5, по крайней мере в тех сферах, где ваше познание находится где-то между: «Я вообще не понимаю, что это» и «Что-то слышал, но вообще не понимаю ничего в этой теме».

Всё же наша книга не просто про то, где взять информацию, но и как научиться обрабатывать информацию. Поэтому держите советы по развитию аналитических способностей и прокачки навыка работы с данными.

Не пытайтесь проверить информацию.

Полноценно это все равно невозможно. Иначе, как вы себе это представляете, если будете по каждой новости пытаться получить подтверждение. Например:

«Пенсионер на своей даче вырастил рекордный по размерам кабачок».

Вы же не будете пытаться узнать вес всех выращенных кабачков или поехать к пенсионеру, чтобы взвесить овощ? Это все абсурд. Просто принимаем информацию и живём дальше.

Расширяйте информационный охват.

Информации слишком много, и выигрывает тот, кто знает больше. Пока вы копаете в каком-то одном месте, другой человек вспашет всё поле. Как он это сделает? Он не будет копать каждый участок поля на 5 м вглубь, ему достаточно на 1-2 полотна углубиться внутрь, чтобы уже иметь перекопанный участок. С новостями такой же принцип: прочитали заголовок, а дальше можно уже не смотреть, переходите к следующей новости.

Комментарии что-то да значат.

Если видите какой-то совет или рекомендацию от нового для вас источника информации, то проверьте комментарии под этим сообщением. Если увидите там слова благодарности и восторженные отзывы, то смело можно доверять этому источнику. Зачем людям писать что-то что не соответствует действительности? Там же нет ботов в комментариях? И плохие комментарии же нельзя удалять?

Доверяйте внутреннему чутью.

Если вы получили какую-то информацию, но она вас смущает где-то на подсознательном уровне, то вы скорее всего никогда не поверите этому источнику информации. Понятно, что какая-то новость, меняющая взгляд на привычные вещи, не способна перечеркнуть весь ваш жизненный опыт, законы физики или логики, здравый смысл и т.п., поэтому воспринимайте информацию через призму вашего отношения к ней. Если хочется верить, верьте.

Не обманывайте себя, заряжайтесь от правильных источников данных и держите информационный козырь в рукаве.

P.S. Банкротов активно пользуется всеми описанными в главе источниками информации, особенно анонимными. Кроме того, он несёт важную миссию по распространению этой информации среди населения. Поэтому всегда пересылает её как можно большему количеству людей. Рублёв выступает за информационную чистоту и глубокий анализ, особенно при принятии финансовых решений. Если какую-то сферу он не изучил «от и до», то старается обходить её стороной и не принимать решений ее затрагивающих.

Йена, доллар и другие валюты

Я с заработка деньги отложил

Решил на них валюту взять

И сразу разных прикупил

Одной не стал я доверять

Сижу теперь и новости читаю

Там паника случилась на рынках биржевых

Пойду обратно на рубли я поменяю

Чтобы остаться минимально при своих

Вот так менял туда-обратно

Поначитавшись новостей

И потерял почти все безвозвратно

Став жертвой информационных соцсетей

Каждая страна использует свою валюту. Есть конечно случаи, когда страны объединяются в валютный союз и вместе используют одну валюту, как например евро. Есть и примеры, когда страны используют чужую валюту, например, доллар США. А есть даже случаи, когда страна использует у себя в стране как средство платежа криптовалюту.

Основное предназначение валюты – рассчитываться в каждой конкретной стране. У большинства людей, кто так или иначе сталкивался с иностранной валютой, отношения возникали ровно по поводу её покупки перед посещением другой страны.

Часть людей проводят расчёты с заграничными контрагентами, не вставая со своего рабочего места. Им нужна валюта как финансовый инструмент для совершения сделок. Тоже по своей сути средство платежа, просто в удалённом формате.

При этом, есть очень малая часть людей, которые активно зарабатывают на разнице курсов валют и на их постоянных колебаниях. Вы, наверное, слышали истории людей, которые сделали на этом целое состояние. Или даже за счет имеющихся огромных финансовых и политических ресурсов влияли на курс той или иной валюты вплоть до ее обрушения.

Давайте разбираться, как правильно покупать и продавать валюту, и как на всём этом ещё и зарабатывать.

Самый главный принцип в отношении валют – ориентируйтесь на большинство. Большинство не может ошибаться. Если все побежали в банк или обменник менять валюту, потому что завтра она будет по 200 или даже по 500, то даже разглагольствовать об этом не стоит. Молча берём все свободные средства и бежим за ними, пока валюта не закончится и курс относительно выгодный.

Многие инвесторы вам скажут, что на развитых рынках доходность будет очень низкая за счёт низкого риска. 3-5% годовых считаются хорошим доходом. Именно поэтому все большие деньги делаются на развивающихся рынках. Вот и с валютой то же самое. Заработать на долларе или евро гораздо сложнее, чем на тех валютах, для которых характерны курсовые колебания. Что в этой ситуации нужно знать? Просто открываем поисковик и начинаем на графике смотреть динамику курсов валюты развивающихся стран. Турецкая лира, венесуэльский боливар или зимбабвийский доллар сильно просели в цене? Сразу закупаемся этой валютой по полной на все свободные средства, лучше ещё и кредитные, и ждём, когда она вырастет обратно.

Многие покупают валюту на бирже или различного рода электронных площадках. Вы справедливо можете возразить, что у большей части населения нет к ним доступа или опыта совершения таких операций. Что же им тогда делать? В этом случае остается вариант менять наличную валюту в обменниках или в кассах банков. Как это правильно сделать? Давайте разбираться.

1. Все вы знаете, что аренда коммерческих помещений в любом городе стоит недешево. Когда вы пользуетесь любыми финансовыми услугами, в стоимость также включаются затраты на строительство здания (амортизация), его эксплуатацию (коммунальные и иные платежи) или аренду. Чем менее приглядный офис, тем выгоднее курс. Поэтому в подвальном обменнике, который находится, например, между коллекторским агентством и офисом по обналичиванию вам дадут самый выгодный курс. И даже не переживайте насчёт комиссии: просто даете одну валюту, получаете обратно другую и можно даже не пересчитывать.

2. В любом бизнесе есть свои инсайды. Не исключение в этом отношении и валютный рынок. Если кто-то вам скажет, что его друг из банка может ночью в парке поменять валюту по внутрибанковскому курсу, то надо немедленно соглашаться и хвататься за такую возможность. Почему ночью? Потому что днём он работает в банке, и ему некогда этим заниматься. Почему парк? А где вы хотите, чтобы он это делал: прямо на лавочке у входа в банк, или может в отделении полиции или у себя / у вас дома?

3. Приехали в поездку и вам нужно поменять валюту на местную? Нет уверенности, где будете искать обменники возле вашего проживания? Переживаете, что можете остаться без средств платежа в чужой стране? Выход из ситуации очень простой и однозначный – меняйте всю валюту в аэропорту. Там много обменников, в этом месте всё честно и как правило без комиссии. Поэтому сразу поменяете всю валюту, и вообще не переживаете больше на эту тему в поездке – просто отдыхаете.

Еще напоследок совет: никогда, повторяю никогда не пренебрегайте гороскопами. Даже больше – если вы услышали про себя по радио, например, что козерогам сегодня благоволят звезды при покупке и продаже валюты, то надо бросать все дела и идти в обменный пункт. Надо оно вам или нет в текущий момент времени – потом разберетесь. Людей можно обмануть, а звезды не обманешь.

P.S. Банкротов накупил разной валюты и хранит её в виде сбережения дома – в так называемой мультивалютной подушке безопасности. Рублёв знает, что валюта подвержена инфляции и не делает валютные сбережения. Он использует валюту либо как средство платежа, либо вкладывается в твёрдые валюты в периоды сильной, но временной корректировки платёжного баланса и соответственно притока/ оттока валютной ликвидности на рынке.

Кредит

Я с детства не привык отказывать другим,

Коль просят сделать что-то, помогаю.

И тут без разницы, что малым, что большим,

Обратно часто ничего не получаю.

А пару лет назад меня стал банк просить:

«Возьми кредит, оформи нашу карту…».

Я отказать не мог и не успев все изучить

По ощущеньям оказался должен миллиарды.

Зарплату получаю и гашу проценты,

Беру кредит у банка, чтоб старый погасить.

Подобные как я для банков лучшие клиенты,

Готовы на руках нас там носить.

Из каждого утюга вам с той или иной степенью навязчивости предлагают взять кредит. Наверное, нет ни одного человека, который бы не слышал о кредите как экономической сущности. Кредит может быть в разных формах:

– потребительский кредит без цели использования;

– ипотечный кредит;

– автокредит;

– кредит в форме кредитной карты;

– кредитная линия;

– товарный кредит с рассрочкой уплаты;

– образовательный кредит и др.

Как вы видите, у кредита есть очень большое количество разнообразных форм. Если копнуть поглубже, то можно понять, что кредит очень сильно проник в нашу жизнь, в которой в принципе стало очень много всего кредитного:

– кредит доверия;

– кредит времени;

– кредит судьбы;

– кредит терпения;

– кредит возможностей и т.п.

Порой начинает казаться, что вся наша жизнь осуществляется в кредит…

Ладно, отбросим философию и вернёмся к практической стороне вопроса. Почему многие люди несмотря на то, что кредиты окружают их со всех сторон, ими совсем не пользуются? Почему многие из тех, кто пользуется, находятся в кредитной каббале? Посмотрите на наших бизнесменов, да и не только на наших – у всех из них полно кредитов, весь бизнес на этом построен. При этом почему-то никто не унывает, а только процветает.

Весь нюанс в том, что кредитом, как и любыми другими финансовыми инструментами, надо правильно пользоваться. Кредит можно сравнить с айсбергом, где над поверхностью условия, которые вам предлагают в рекламных буклетах, а под водой – скрытые обязанности, которые вы принимаете, подписывая договор. Тот самый мелкий, а порой и не очень мелкий шрифт.

Итак, часть над водой.

1. Направление использования кредита.

Тут как правило сразу обговаривают: либо это целевой кредит на машину квартиру или что-либо ещё, либо кредит без цели использования.

Целевой кредит вас сильно свяжет по рукам и ногам – шаг влево или шаг вправо, и вот вы уже нарушаете договор. Поэтому зачем ограничивать себя? Как в таком случае вы сможете потратить кредит на новый флагманский телефон, в котором добавлен ещё один миллион цветов и память стала на 30% больше? Как тогда взять отель мечты и уехать в отпуск от всех забот? Не будете же вы копить на это полжизни… Или как иначе праздновать свадьбу мечты, которую планируете отбить за счёт приглашённых друзей, знакомых, гостей и просто тех, кто попался вам на глаза?

2. Процентная ставка.

Ее как правило пишут самыми большими буквами на половину рекламного плаката. Можно даже заметить интересную взаимосвязь – чем ниже ставка, тем больше шрифт, которым ее напишут. Можно ли этой ставке верить? На этот счёт есть хорошая цитата:

«Можно долго обманывать немногих, можно недолго обманывать многих, но нельзя бесконечно обманывать всех.»

Авраам Линкольн

Так и со ставкой по кредиту – невозможно обманывать всех, чтобы это никто не заметил. Поэтому смотрим на ставку, если она вас устраивает, то переходим к условиям кредитного айсберга, которые спрятаны под водой.

Часть под водой, как вы понимаете, гораздо больше и включает в себя следующие элементы.

3. Полная ставка переплаты с учётом срока кредита.

При обсуждении условий по соглашению с кредитным менеджером вам могут рассказать:

– сколько процентов переплаты у вас будет за всё время использования кредитом;

– какая доля средств будет уходить на погашение тела кредита, а какая на уплату процентных платежей банку.

Вы точно хотите этим забивать голову? Что-то складывать и умножать, какие-то высчитывать суммы… Вам нужно взять кредит или отговорить кого-то брать кредит? Вот и ответ на вопрос. Переходим сразу к следующему пункту.

4. Кредитная история.

Вам будут рассказывать, что для банка важна кредитная история. На самом деле банку важно дать вам кредит, ведь он за счёт этого живёт. Ваша кредитная история почти ни на что не влияет. Банков много, а вы один. Это вы нужны банку, а не он вам. В самом худшем варианте вам накинут 3-5% к ставке. В конце концов не 30% или 50%! Поэтому даже не забиваем голову себе этими копейками.

5. Предельная сумма кредита.

Когда банк одобряет вам какую-то сумму кредита, то у любого человека может стать вопрос, потянет ли он её. Обычно банк ограничивает эту сумму в районе 40-50% от ваших доходов. При этом банк это делает, даже не проверяя ваш персональный бюджет за последние 5 лет. Им не нужно знать всю историю ваших покупок и поступлений на счет. У банка есть своя методика, и специалисты уверенно определяют сумму, которую клиенты смогут вернуть. Ещё один аргумент на полочку для тех, кто, даже прочитав букву «Б», по-прежнему думает, что бюджет нужно вести. Даже банкам он не нужен, которые рискуют как собственными, так и заемными деньгами. Это они ещё дают консервативные расчеты, ведь кто-то может готов и 70% от дохода отдавать на кредит, если в моменте нет больших постоянных расходов. Поэтому увидев одобренную сумму, даже не переживайте, она вам по карману.

6. Дополнительные условия для льготных или низких ставок.

Часто для того, чтобы получить красивую, льготную ставку, нужно выполнить ряд условий:

– открыть счёт в определённом месте;

– перевести туда свою зарплату или пенсию;

– совершать ежемесячные покупки на определенную сумму;

– не совершать какие-либо операции, например, снятие наличных;

– либо наоборот – совершать операции как досрочный возврат тела кредита.

Кто-то схватится за голову, кто-то откажется, а кто-то скажет: «Вообще без проблем». Последуем и мы его примеру. По сути, самое главное сейчас – взять кредит, а в условиях потом можно разобраться, невыполнимых там точно нет.

7. Возможности досрочного погашения.

В договоре прописаны какие-то условия или ограничения по досрочному погашению кредита? Такая возможность в принципе не предусмотрена? Ну и ладно. Зачем платить больше, если можно платить меньше? Вам некуда потратить деньги? Ещё раз перечитайте буквы «А» или «В». В них четко показано, куда нужно тратить (инвестировать) денежные средства. В крайнем случае скажите женской части вашей семьи, что у вас образовались лишние деньги, они быстро найдут им применение.

8. Иные важные пункты.

В договорах может быть ещё много разных важных пунктов, но вы же не будете вычитывать весь договор, в котором всё равно толком ничего не поймёте. Просто запомните следующую фразу, которую надо сказать кредитному менеджеру: «Под какими ещё важными условиями я только что подписался (-лась)?» В ответ вам всё быстро расскажут. Ведь эти люди как раз и нужны для подобных случаев, они именно за это получают свою зарплату.

Как видите, всё не так страшно. Поэтому смело берём кредит, и потихоньку маленькими частями гасим его. Если не будет хватать средств, то просто возьмёте ещё один кредит на то, чтобы погасить старый или заплатить за месяц просрочки.

Что же все-таки делать, если вам начислили что-то с ошибкой? Пишем в службу поддержки, там разберутся. Если вопрос не решается, то можно просто не платить. Вы под такими условиями в конце концов не подписывались.

P.S. Банкротов использовал банковский кредит, чтобы сходить в дорогой ресторан, обновить немного гардероб, а на остаток собирается отправиться в отпуск. Главное не забыть выключить все уведомления, чтобы никто не мешал. Рублёв использует кредит в самых крайних случаях. Он всегда внимательно читает все пункты договора, а грамотное вложение полученных средств приводит к тому, что получаемые средства зачастую перекрывают все расходы на обслуживание.

Лотерея

Меня товарищ подсадил на лотереи,

Он знает, как беспроигрышно там играть.

Решил поддаться я его затеи

И в магазин направился билеты покупать.

Мне четко объяснили сколько надо взять и как.

Я строго по инструкции все сделал

И начал ждать в надежде, что вот так

Основу для безбедной жизни я заделал.

Пришла пора, узнал я результаты.

Все по нулям, весь куш у конкурентов.

Товарищ обещал, что будет час расплаты.

В рулетку отыграться шанс есть 100 процентов.

Наверняка каждый из вас слышал истории, как жители разных уголков страны выигрывали в лотерею целые состояния. Еще о том, как профессиональные игроки в покер зарабатывают игрой неплохие деньги, в том числе побеждая в регулярно организуемых турнирах. Или фильмы о том, как гениальные математики взламывают алгоритмы работы казино и выходят оттуда миллионерами.

Если для кого-то лотереи и азартные игры – это просто игры, то для людей, которые реально в этом разбираются – это не только стабильный источник дохода, но и возможность хорошо разбогатеть.

Да, можете не говорить даже о том, что многие специалисты не советуют ловить удачу за хвост, а все игорные заведения рекомендуют обходить стороной, желательно за несколько кварталов.

Звучит как полное табу? А что вы скажете на пометку «трюки выполнены специалистами, просим не повторять их»? Когда цирковой артист засовывает голову в пасть льву, то вряд ли вы будете советовать другим делать то же самое? Или наоборот, вы делаете какую-то трудную работу, а еще работаете в две смены на трёх работах. Конечно, вы никому не будете советовать поступать также, но это абсолютно не значит, что при правильном совмещении так нельзя поступать.

Итак, мы разобрались, когда можно и когда нельзя участвовать в лотереях и азартных играх. Выяснили, что это скорее относится к разделу «Когда можно», а теперь давайте разбираться, как правильно это делать с финансовой точки зрения.

1. Зафиксируем первое правило – воспринимаем весь процесс как инвестицию, а не игру. В игру можно выиграть, просто играя. Выигрыш в инвестициях – получение дохода. Наша цель – стабильный и понятный источник дохода.

2. Отсюда вытекает второе правило – не ограничиваем себя. На других ресурсах с финансовыми советами могут говорить о том, чтобы вы строго ограничивали сумму, с которой заходите в азартные игры. Это работает лишь для тех случаев, когда вы заходите без надежды выиграть, то есть по факту заранее проиграв. Если зайти в казино с маленькой суммой, то и вы выиграть можно мало. Тем более если в начале немного дезориентироваться и проиграть эту маленькую сумму, то как потом отыгрываться?

3. Третье правило – ищите схему обхода и обмана тех, кто устраивает лотереи. Схемы всё время меняются, поэтому выкладывать здесь мы их не будем. Если вы не знаете, где с ними можно ознакомиться, то еще раз открывайте букву «И» и смело забирайте топ пять проверенных источников информации. Кстати, если вы знаете, что ваша схема верная на 100%, и в следующий раз весь куш будет ваш, то почему бы не собрать выигрыш за счёт кредитного плеча? Берём кредит, делаем выигрыш, умножая первоначальную ставку в 2-3, а то и 10 раз, возвращаем кредит, а весь выигрыш остаётся у вас. Попробуйте ещё сказать, что нельзя сделать деньги из воздуха. Одна из схем только что раскрыта.

4. Четвёртое правило – не распыляйтесь. Уверены в своей тактике? Ставьте на неё всё. Зачем заведомо ставить на то, где шансы выиграть не такие высокие? Чтобы потом кусать локти и сокрушаться о том, сколько бы вы потенциально могли взять, сделай ставки чуть по-иному? Да, да, да, потом мы все очень умные. Так вот давайте будем умными сразу и не будем допускать таких глупых ошибок.

5. Во всемирной паутине вы можете встретить большое количество советов о том, что нужно контролировать время, которое вы проводите в казино. С этим нельзя не согласиться. На 100% поддержим двумя руками за, и вот вам пятое раздвоенное правило:

– покупайте лотерейные билеты только тогда, когда у вас хороший день по гороскопу, и вам обещают удачу;

– в этом процессе важна системность.

Нельзя накачать пресс, если качать его пару раз в год, нельзя выучить другой язык если заниматься им время от времени, и то путём прослушивания любимой музыки на этом языке. Ровно также невозможно выспаться, если спать всего несколько часов, и то только по четвергам и субботам. Поэтому занимаемся заработками на лотереях системно, чтобы это превратилось в настоящий пассивный доход.

6. Ну и напоследок шестое правило – очень важно ловить момент для выигрыша и использовать окно возможностей. Вот пришло вам на почту письмо о том, что вы выиграли 1 млн рублей, получить который нужно просто заполнив из дома все банковские реквизиты для перевода денежных средств и оплатив небольшой взнос за обработку платежа и перечисление вам денег. Многие могут даже не прочитать письмо, не обратить внимание на условия, не заполнить реквизиты, забыв провести платёж, а также большое количество других причин пролететь мимо крупного выигрыша. Если золотая рыбка приплыла к вам в руки, то не надо ждать волшебного пенделя от старухи, чтобы сразу попросить всё, что нужно.

Какой ещё важный элемент грамотного заработка в лотереях? Деньги любят тишину. Поэтому лучше не рассказывать о своем участии в таких делах своим родным и близким, чтобы они даже не догадывались о вашем скрытом источнике пассивного дохода.

P.S. Банкротов, чтобы не обанкротиться в конец и закрыть все следующие платежи отправился в казино, чтобы увеличить в несколько раз только что полученную зарплату. Платежи по кредитам, оплата коммунальных услуг, перечисление средств за детские кружки и занятия пока отложены в сторону, потому что есть шанс выиграть деньги на машину. Рублев придерживается принципа, что казино всегда в плюсе, а лотерея – налог на веру в магию.

Микрозайм

Нет денег, ждете вы получки?

А сумку новую купить хотите?

Еще и на подарок нужны деньги внучке?

Так просто микрозайм возьмите.

Ведь вам немного на неделю надо?

А ставка небольшая – за день всего процент.

Без кучи справок и сидим мы рядом,

С вас паспорт лишь как документ.

Берите и живите, работаем для вас.

Просрочка пусть вас тоже не тревожит.

Коль нечем заплатить сейчас,

Коллектор вам всегда поможет.

Возможно, кто-то из вас на личном опыте сталкивался с микрозаймами. Если не сталкивались лично, то скорее всего видели офисы контор, которые предлагают микрозаймы быстро и только по паспорту. Если не видели, то, наверное, слышали из уст учёных мужей (и не только мужей), что данный вид кредитования очень опасен и надо к нему подходить очень осторожно, а лучше вообще обходить стороной. Если не слышали, то после прочтения этой главы у вас сложится полная всеобъемлющая картина.

Итак, что такое микрозайм? Обратимся за помощью к искусственному интеллекту.

Микрозайм – это небольшой краткосрочный кредит, который выдают микрофинансовые организации (МФО). Он предназначен для решения срочных финансовых проблем, когда нужны деньги «здесь и сейчас». Вот его ключевые особенности.

1. Сумма

Обычно от 1 000 до 100 000 рублей (в России максимальная сумма по закону – 500 000 рублей, но МФО редко выдают такие крупные займы).

2. Срок

От 1 дня до 1 года. Чаще всего на 7-30 дней.

3. Процентная ставка

Очень высокая: до 1% в день (365% годовых) или даже больше. Для сравнения: ставки по банковским кредитам – 10-30% годовых.

4. Скорость оформления

Заявка одобряется за 5-15 минут, деньги поступают на карту, электронный кошелек или выдают наличными.