Азбука финансовой безГрамотности: вредные советы

Все на тусовку, я на работу,

Excel – мой праздничный удел.

Для личной жизни перечеркнута суббота,

Какой-то бесконечный беспредел.

Но все спокойно принимаю,

Терплю, не плачу, не реву.

Мне б только пенсии дождаться,

Вот там я точно заживу!

Пенсия… Сколько прекрасного в этом слове, сколько пугающего, сколько неизведанного и сколько долгожданного…! Можно ещё продолжать, но самое главное – нельзя не признавать, что отношение к пенсии очень неоднозначное и противоречивое.

Многие не задумываются, но до тех пор, пока мы будем бояться пенсии, бояться жизни на пенсии, мы не сможем до конца познать эту жизнь и полюбить её. Поэтому давайте разбираться, что же в пенсии хорошего, и что это вообще такое.

Слово пенсия происходит от латинского «pension» – выплата. Именно в Древнем Риме Гай Юлий Цезарь впервые на государственном уровне ввел военные пенсии. Долгое время пенсионное обеспечение не носило массового характера или предусматривалось исключительно в отношении военных или чиновников.

С 19 века в европейских странах набирает популярность массовое пенсионное обеспечение. В его основе была система страхования. То есть, на пенсию мог рассчитывать лишь тот, кто платил в течение продолжительного периода особые взносы. Фактически, пенсионная система этих стран хоть и затрагивала уже миллионы граждан, но касалась почти исключительно дворян и белых воротничков. С 20 века начинается внедрение системы всеобщего пенсионного страхования, которая в настоящее время действует в большом количестве стран мира.

Что такое пенсия, мы с вами разобрались. Давайте теперь выяснять, как правильно воспринимать пенсию и надо ли к ней готовиться. Естественно, отношение к пенсии у людей, которым остался только год или два до неё, и у тех, кто только в самом начале своего профессионального пути, будет различаться. Поэтому разобьем повествование на отдельные возрастные группы.

Первая группа – пенсионеры.

Поздравляем вас! Вы уже на пенсии, можете нигде официально не работать, а государство вам будет за это ещё и платить каждый месяц. Вдобавок к этому насыплет ещё кучу льгот и привилегий. Уверен, что действующие пенсионеры даже не знают, какое большое количество льгот им положено. За ширмой яркой и разнообразной жизни на пенсии они даже не успевают не то, что всем воспользоваться, но даже про все узнать и разобраться.

Получайте удовольствие, живите полной жизнью. Запомните, что ваше время в общественном транспорте в утренний час пик. Не уезжайте сильно надолго на дачу, чтобы дети и внуки не передрались из-за вашей квартиры. Пусть знают, что она по-прежнему ваша.

Возьмите кредит, желательно на долгий срок. Проверьте, насколько банк в вас верит. Банк не даёт кредит? Странно, ведь платежи по кредиту не растут, а пенсия каждый год индексируется, что означает все меньшую долю средств, которые вы будете направлять на погашение кредита. Попробуйте взять кредитную карту, их всё равно всем дают. Не откладывайте жизнь на потом, вы уже в том моменте, который так долго ждали. Учёба может закончиться, одна работа может смениться на другую, безработица может быть временным явлением, а пенсия на протяжении всей вашей жизни бесконечна.

Вторая группа – люди предпенсионного возраста.

Сознательно не будем указывать возрастные рамки, потому-то кто-то себя таким считает уже начиная с 40 лет, а кто-то не считает ещё и в 59.

Самое важное – это начать потихоньку готовиться. Кто-то скажет, что нужно откладывать деньги, вкладывать в разные активы… Может быть это и важно, но главное – это подготовить себя к статусу пенсионера, а финансовые вопросы пусть на себя берёт государство:

– видите, как группа счастливых довольных пенсионеров играют днём в шахматы? Подойдите к ним, познакомьтесь, скажите им, чтобы ждали вас, и через пару лет вы к ним обязательно присоединитесь.

– начните понемногу разбираться в политике, особенно международной, чтобы к моменту выхода на пенсию спокойно могли поддержать разговор у подъезда на самые базовые темы: «Кто самый худший президент США», «Кто наш, а кто не наш на карте мира», «Как в СССР было хорошо».

– начните приходить на работу попозже, скажите, что готовитесь к тому, что на пенсии будете поздно ложиться и соответственно поздно вставать.

В целом знайте, что вам осталось немного и счастливый период государственного иждивения приближается с каждым днем.

Третья группа – люди в активной фазе рабочей деятельности.

Очень обширная по возрасту группа, куда входит как молодёжь, которая уже вышла на тропу финансовой автономии, так и те, кто уже пребывает в зрелом осознанном возрасте и кому до пенсии ещё работать и работать.

Для всей этой группы период времени на пенсии не попадает ни в какие горизонты планирования, у некоторых даже при наличии долгосрочных и сверх долгосрочных планов развития. Всем этим людям могут сказать:

– вы работайте, зарабатывайте, но тратить то, что вы заработали лучше не стоит; правильнее отложить какие-то средства до пенсии, чтобы потом иметь возможность их потратить, но вообще это все не факт, мы более точно ещё вам посоветуем дополнительно.

То есть эти псевдоэксперты хотят, чтобы ваша жизнь здесь и сейчас была хуже, чем она могла быть, чтобы потом не была сильно хуже того, что можно было бы обеспечить при ухудшении показателей на протяжении всей жизни? Тоже запутались? Вам не кажется, что когда в предложении используются слова хуже или плохо, то такие советы не могут быть хорошими или правильными?

Поэтому живите полноценной жизнью, откладывайте деньги, если вы хотите это делать, но не потому, что это нужно делать. Хотя это в принципе справедливо для всего в этой жизни: если вас к чему-то принуждают, то вряд ли вы получите от этого удовольствие. Будьте счастливы, и в конце концов оставьте государству возможность о ком-то заботиться. Иначе чем будут заниматься работники Социального фонда по всей стране? Вы о них вообще подумали или вам безразлична судьба ваших сограждан?

Четвёртая и последняя группа – в неё мы отнесём тех, кто только начал свой профессиональный путь, или завершает получение образования.

Для этой группы людей пенсия является настолько далёкой и загадочной, что о ней вообще непонятно как думать и как к ней готовиться. Шутка ли, но полёт на Марс и, возможно, даже первые поселения на других планетах являются более близкой перспективой для них, чем выход на пенсию. Люди в этой группе не могут быть уверены, будет ли их профессия востребована в будущем или через какое-то время их заменит искусственный интеллект. И самое главное – к тому времени, когда эта группа населения достигнет пенсионного возраста, то основной костяк работающего класса и тех, кто принимает управленческие решения в сфере пенсионного обеспечения, будут составлять люди, которые либо сейчас ходят в детский сад, либо еще даже не родились. Как можно предсказать, что придёт на ум?

Но тем не менее есть несколько способов, как подготовиться к будущей пенсии, даже если вам всего 18 лет.

Переживаете, что устроитесь на работу, построите карьеру, а потом в более зрелом возрасте придётся начинать всё сначала? Устройтесь сразу на работу, на которой можно работать и на пенсии. Например, работа консьержем, у которой есть явные плюсы:

– можно работать прямо в своём подъезде, даже на покупку тёплых вещей тратиться не придётся;

– гибкий сменный график;

– есть возможность выстроить хорошие отношения со всеми соседями по подъезду.

Но самое главное – к тому времени, как другие люди будут только устраиваться работать консьержем, вы уже сделаете там карьеру и будете, возможно, старшим по дому или консьержным менеджером.

Вам кажется, что размер пенсии слишком маленький, и вы не сможете комфортно на него жить? Но ведь пенсия гораздо больше стипендии, получая которую вы же как-то выживали. При этом не просто выживали, а ещё и считали это время самым прекрасным в вашей жизни. Не забывайте еще про помощь от родственников и возможности подработки.

В крайнем случае найдите пенсионера мажора, и можете тусоваться вместе с ним, чтобы он, покупая лекарства, мог купить и себе, и вам тоже. Чтобы он по блату мог выбить вам путёвку в санаторий с душем шарко и электрофорезом, а во всех поликлиниках города у него была бы VIP запись на любое время и VIP палата с персональной сиделкой и мониторингом анализов 24/7.

Кроме того, не забывайте, что на пенсии обычно тяжело тем, кто сильно теряет в доходах по сравнению с работой до пенсии. Если ваша работа не будет высокооплачиваемой, и вы будете получать примерно столько же, сколько и пенсионеры, то вы не просто не почувствуете разницу, а увидите ещё и много плюсов от того, что можно получать столько же, даже не работая. Выбирайте работу правильно и готовьте себя к пенсии заранее.

Жизнь пенсионера глазами других и на самом деле

Подготовка к пенсии

План / как видят другие

– откладывать ежемесячно средства от зарплаты и инвестировать

– чётко планировать, чем и как заниматься на пенсии

– не ориентироваться на пенсию и использовать её только на чёрный день

Факт / на самом деле

– берут кредиты в надежде, что выплатить их помогут работающие на пенсии родители

– всё до чего не доходят руки, откладывают на потом со словами «На пенсии этим займусь»

– чётко знают до минут, когда на карточку падает пенсия (с почтальоном приходит пенсия)

Жизнь на пенсии

План / как видят другие

– спать до обеда

– смотреть все сериалы в подписке

– сидеть по ночам в компьютерных играх

– играть в парке в шахматы, петанк и другие игры со своими ровесниками

– сидеть на лавочке и быть в курсе всех новостей и сплетен про жителей дома

Факт / на самом деле

– встают раньше, чем на работу

– по утрам в час-пик едут куда-то в общественном транспорте

– не пропускают ни одно политическое ток-шоу, лучше всех разбираются в геополитике и знают, когда и кому там конец

– проводят время с внуками, когда дети хотят отдохнуть

– сбегают на дачу, когда хотят отдохнуть от детей и внуков

– продолжают работать

P.S. Гражданин Банкротов не думает ни о каких накоплениях, ведь о нем на пенсии позаботится государство. Хватит ли этих денег и не придется ли урезать действующие расходы – его абсолютно не заботит. Рублёв заранее подумывает свои финансовые потоки, в том числе после завершения трудовой деятельности. Цель – сохранить приемлемый уровень потребления на протяжении всей жизни, в том числе за счет пассивного дохода, не связанного с основной работой.

Реклама

Смотрю любимый сериал,

Вдруг на рекламу он прервался –

Я этот бренд боготворю,

Онлайн купил, не удержался.

В машине еду на работу,

На баннере известный всем актер,

И от рекламы чувствуешь любовь, заботу,

Не смог не взять, он как гипнотизер.

Мне что-то предлагают, я покупаю сразу

Послушный и доверчивый я интернет клиент.

Всему я доверяю, не моргнув и глазом,

Как самый благодарный рекламный пациент.

Современный мир – это не только мир технологий, интернета, открытых границ и социальных сетей. Это ещё и мир рекламы, или даже правильнее сказать – мир, придуманный маркетологами.

Большинство из вас слышали следующие фразы:

«Имидж – ничто, жажда – всё»

«Бери от жизни всё»

«Вот, что я люблю»

«Ведь вы этого достойны»

… и многие другие.

Все это не столько про покупку, сколько про философию. Рекламные слоганы не просто заставляют нас выбрать один из многих представленных в магазине товаров, но и меняют нас изнутри.

Так как эта книга в первую очередь про финансы, а мы с вами подкованные в этом деле люди (как-никак уже перевалили за половину букв алфавита), то мы на эти уловки маркетологов не будем попадаться. Как говорится: «Москва слезам не верит», а мы красивым словам не будем верить. Зато будем подробно разбирать, как правильно реагировать на рекламу и как ориентироваться в безумном ее разнообразии.

Первое правило.

Хочется привести цитату: «Никому нельзя верить, но мне можно». Так и с рекламой, а вернее с рекламой особенно. Не верьте красивым словам, обращайте внимание исключительно на цифры.

Если в рекламе вам предлагают купить товар с уникальной скидкой, которая действует здесь и сейчас, то вашей единственной задачей на ближайшее будущее является найти возможность, чтобы этот товар купить как можно скорее:

– вы думаете, что вы один смотрите эту рекламу? Сейчас товар быстро закончится, и потом будете себе кусать локти;

– не важно, нужен вам этот товар сейчас или нет: то, что сейчас кажется не нужным, завтра возможно станет жизненно необходимым, поэтому покупайте впрок и лучше побольше;

– даже не пытайтесь понять, от какой цены идёт скидка и не завышена ли она, а также нет ли в других местах аналогичных или даже более высоких скидок – просто потеряете время. Если вы подходите к кассе, а там жвачки или шоколадки лежат по скидке, то вряд ли вы решите, что сначала нужно в других магазинах посмотреть, не будет ли там более выгодно, и уже только потом вернуться;

– понимать, почему этот товар сейчас продаётся с такой скидкой тоже не обязательно – зачастую это может быть политика магазина или сети по устраиванию разных акций, вам нужно лишь на этом заработать.

Вашей единственной задачей в этой ситуации является правильно рассчитать сумму скидки, чтобы потом всем вещать о том, сколько вы заработали на покупке.

Второе правило.

Кажется, что скидки – это самое лучшее, что есть в сфере торговли. Но есть ли что-то более приятное уху и сердцу, чем слово «скидки»? Да есть, и это слово «бесплатно». Очень часто мы видим предложение о бесплатной онлайн подписке на ту или иную услугу: онлайн кинотеатр, музыкальная платформа или курс спортивных тренировок. Главный вопрос, на который вам нужно дать ответ, когда видите такое предложение: «Где кнопка подписаться?» Найдите эту кнопку, и как можно скорее начните пользоваться тем, что предлагают абсолютно бесплатно.

Возможно, вас попросят ввести номер банковской карточки, если вдруг вы захотите пользоваться услугой после пробного бесплатного периода, чтобы она не прерывалась (видите, как гуманно о вас заботятся, чтобы вы не потеряли доступ). Смело вводите номер, сейчас с вас все равно ничего списывать не будут. Потом когда-нибудь уже со всеми подписками разберётесь.

Третье правило.

Говорят, что социальные сети и поисковые сервисы знают нас лучше, чем родные родители. Как вы относитесь к тому, когда родители покупают вам какую-то вещь или оплачивают ту или иную услугу? Порой как получение чего-то очень нужного и необходимого от самых близких для вас людей: новая танцевальная форма, крем для ухода за кожей или спортивная машина (чем больше детки, тем больше аппетита). Хотя, стоит по правде признать, что самым ценным подарком зачастую является тот, который может поместиться в почтовый конверт.

Мы немного отвлеклись, поэтому вернёмся к интернету. Так как соцсети и интернет браузеры знают нас лучше, чем кто бы то ни было, то можно не сомневаться, что контекстная реклама, которую они нам предлагают, подобрана максимально точно под наши пожелания, в том числе самые глубинные. При виде такой рекламы, нужно не думая сразу перейти по ссылке и заказать всё то, что предлагают. Не забудьте ещё этим поделиться в своих социальных сетях. Ведь если люди на вас подписаны, то и интересы у вас могут во многом совпадать, поэтому и предлагаемые товары или услуги могут быть ими также востребованы.

Четвертое правило.

Мы затронули тему советов в социальных сетях, а кто чаще всех советует те или иные товары или услуги – правильно, блогеры. Они постоянно делятся какими-то интересными находками, как в своих постах, так и в роликах. Даже не ясно, можно ли считать это рекламой или просто рассказом от блогера про свои новые девайсы, которыми сам пользуется, или про корешей, которые замутили интересный проект. В любом случае слушаем внимательно, о каких классных и интересных вещах нам рассказывают, используем уникальные промокоды и скидки, которых нет ни у кого больше и живём как кумир с картинки.

Пятое правило.

Ищите рекламу только качественных товаров. Если вы знаете, что обычный товар стоит тысячу рублей, а в рекламе с большой скидкой вам предлагают премиум или VIP-сегмент гораздо ниже себестоимости, то будете ли вы экономить на качестве? Конечно нет! Поэтому всегда выбираем всё только премиум-класса, к тому же раз оно и представляется со скидкой. Даже если это будет в 2-3 раза дороже, чем те же самые товары, но без приставки слова «премиум». Зарабатываем на скидках и живём как богатые обеспеченные люди, формируя таким образом свой быт и своё поведение.

Пять простых правил помогут вам ориентироваться в мире рекламы, не стать жертвами маркетологов и реально заработать.

P.S. Банкротов – большой фанат рекламы. Всегда ждёт интересных предложений с выгодными акциями и приобретает себе все эти товары и услуги. Правда не всегда потом ими пользуется, но это уже другая история. Рублёв сам когда-то стажировался маркетологом, поэтому знает все их уловки и умеет распознавать, что ему нужно, а что нет. Если интересы совпадают, то можно хорошо сэкономить на выгодных предложениях. В ином случае надо пропускать рекламу мимо глаз и ушей, не заостряя на ней внимание, чтобы не захламляться ненужными вещами.

Страхование

Мой каждый шаг перестрахован,

Люблю я чувствовать комфорт,

На безопасность я настроен

Везде: работа, дом, курорт.

Жилье, здоровье и машина,

Здесь под защитой вся семья.

И в государстве как у гражданина

Везде страховка у меня.

Как безопасно, я под защитой

Прям распирает всем сказать.

Кредит я жду, как мне одобрят,

Чтобы страховку продлевать.

Некоторые наивные люди могут сказать вам, что страховка –это просто способ развода людей на деньги и более из себя ничего не представляет. Вы просто отдаёте деньги и ничего не получаете – примерно такого характера будут их аргументы. Как бы это парадоксально не звучало, но в чём-то они правы. Если бездумно подходить к процессу страхования, то это будут просто деньги, выброшенные на ветер. Для того, чтобы это не случилось, вам попала в руки эта книга. Поэтому поехали разбираться.

Нет, здесь не будет советов о том, как застраховать свое здоровье, а потом сломать руку и получить компенсацию.

Для того, чтобы правильно ориентироваться в рынке страхования и реально получать выгоду от этого инструмента, нужно придерживаться правил 5 «С». Страхование тоже на букву «С», поэтому очень легко запомнить.

Первое «С» – сплитуйте страховки.

Думаю, вы в курсе, что страховая выплата может не покрыть весь ущерб от наступления страхового случая. В зависимости от типа страхования могут быть разные предельные суммы выплат. Как выйти за эти границы? Как взломать систему? Просто оформляйте страховку на один и тот же объект, на один и тот же страховой случай в разных компаниях. Благо, на рынке много конкурирующих фирм с примерно одинаковыми условиями. В итоге получайте не копейки от страховой, а нормальные суммы компенсации.

Второе «С» – сопутствующие страховки.

Когда вы покупаете билет на самолёт, вам могут предложить страхование на случай отмены рейса, его задержки или наступления иных чрезвычайных ситуаций. Или, например, вы покупаете микроволновую печь или чайник, и вам говорят, что есть гарантия от производителя на 1 год, но можно за дополнительную плату оформить ещё страховку от магазина на 2, 3, 5 или более лет. Что делать в таких ситуациях? Оформляйте страховку на всё, причём на максимально долгий период. Переплата каждый раз небольшая, но зато вы будете знать, что застрахованы от всего на свете и наступление чрезвычайной ситуации, сопровождающееся дополнительными расходами, будет покрыто не из вашего кармана.

Третья «С» – сэкономьте за счёт страховки.

Многие люди забывают, что, застраховав что-либо, вы покрываете все ваши будущие потенциальные расходы в случае наступления форс-мажорных ситуаций. Это означает, что каждый рубль, потраченный на обеспечение сохранности застрахованного объекта – не просто снижает эффективность вложенных средств в страховку, но и может сделать их даже неэффективными.

Например, если вы застраховали свой автомобиль от угона, но при этом не выезжаете на нём из крытого охраняемого паркинга, то эффективность страховки стремится к нулю. В связи с тем, что мы выступаем за эффективное использование каждого рубля доходов, то ниже представлен примерный перечень тех статей расходов, на которых можно сэкономить за счёт страхования:

– на застрахованный автомобиль можно не ставить сигнализацию;

– если вы застраховали свое здоровье, то тратиться на регулярные медицинские обследования нет никакого смысла;

– для застрахованного жилья нет смысла тратиться на противоохранные и противопожарные системы.

Список можно продолжать, но думаю, что принцип здесь понятен.

Четвертое «С» – собирайте статистику страховых случаев.

Многие люди могут сказать, что если вероятность наступления страхового случая очень низкая, то страховать нет смысла.

Например, если не было падений астероида на магазин или торговые точки в вашем районе, то свой магазин страховать от такого падения нет смысла. Правильно, так никто и не будет предлагать страховать от такого страхового случая, иначе сумма страховки составит 5 рублей. На этот случай есть неписаное правило: «Если что-то произошло один раз, то может больше не случиться, но если что-то произошло дважды, то обязательно произойдет в третий раз.»

Поэтому если в вашем городе или районе были какие-то события, которые повлекли порчу имущества, причём были неоднократно, то обязательно от этого страхуем: от падения дерева на машину, от затопления соседей сверху, от некрасивого маникюра, который надо будет переделывать и от многих других подобных случаев. Тогда от попадания в такую статистику вы будете не плакать, а лишь улыбаться, потому что предусмотрели всё заранее.

Если вы реально хотите сэкономить, то перечитайте ещё раз правило третьего «С».

Пятое «С» – страхуйте сейчас/ сегодня.

Многие люди вам скажут, что жить нужно сегодня, а не когда-то потом в будущем. Первый шаг, чтобы начать жить полной жизнью сейчас – это оформить страховку сегодня, а не когда-то в будущем.

– первый шаг к поездке по интересным местам – это страховка;

– первый шаг к езде на новой машине – это её страховка;

– первый шаг к здоровому состоянию – это медицинская страховка.

К обеду хороша не только ложка, но и страховка. Увидели выгодное предложение – даже не стоит раздумывать, мгновенно оформляем. Пришло сообщение с персональной скидкой – пользуемся моментом. Видим предложение о страховке мечты, но у вас на неё сейчас нет денег – оформите кредит. После страховой выплаты закроете и проценты, и само тело кредита.

Ведь букву «Р» мы хорошо усвоили, поэтому в нужный момент учимся экономить на выгодных предложениях.

Как пять пальцев на руке, так и пять простых правил в страховании. Везде буква «С», поэтому легко запомнить, легко применять, а значит – легко зарабатывать. Берём себе на заметку и двигаемся дальше.

P.S. Банкротов обложил себя страховками на все случаи жизни. В настоящий момент он пытается взыскать со страховой компании компенсацию за опоздание городского автобуса на 2 минуты к расписанию, и как результат, его последующего опоздания на поезд. Кроме того, он пытается отсудить у страховой компенсацию дополнительных расходов на теплую одежду в результате более холодной погоды в текущем месяце. Как говорят эксперты страхового рынка – шансов ноль, но Лис верит, что обречён на успех.

Рублёв приобретает страховку в трёх случаях:

1) Когда это положено по закону, выбирая при этом самый выгодный вариант.

2) Когда страховка позволяет реально сэкономить, например, на медицинском обслуживании.

3) Когда страховка позволяет реально заработать, например, в рамках инвестиционного страхования.

Траты

Я занят тем, что трачу деньги.

Я в этом деле лучше всех.

По независимой оценке,