Азбука финансовой безГрамотности: вредные советы

Евгений Домбровский

Азбука финансовой безГрамотности: вредные советы

От автора

В лице первой учительницы Ларичевой Елена Владиленовны (светлая память) всем моим учителям посвящается.

Здравствуй, мой дорогой Читатель!

Финансовая грамотность и вопросы финансового просвещения давно вышли за границы отрасли финансов и являются элементом современного образования в широком смысле этого слова. Профильные специалисты активно взаимодействуют с учениками разного возраста, проводится работа над курсами для старшего поколения.

Мне самому доводилось проводить подобные уроки в образовательных организациях, однажды даже в детском саду для пятилетних ребятишек. Очень интересный опыт и поражающие своей осведомлённостью дети. Есть весомые предпосылки, что через 10-20 лет мы получим очень финансово подкованное поколение, которое сможет виртуозно управлять личными финансами.

В этом вопросе должен как минимум сработать принцип перехода количества в качество. В настоящее время на просторах глобальной сети, в книжных магазинах и на полках библиотек представлен широкий перечень образовательных и обучающих материалов по вопросам финансовой грамотности, способный удовлетворить даже искушённого пользователя. Раз вы читаете сейчас эту книгу, то возможно тема финансовой грамотности вам или как минимум интересна или же даже полезна с практической точки зрения. В этом случае у кого-то из вас может возникнуть справедливый вопрос: «Зачем нужна ещё одна книга, и в чём её уникальность?».

Имеющиеся образовательные или просветительские пособия выстроены преимущественно в структуре:

– тема материала;

– принципы рационального / правильного поведения;

– результаты и последствия таких действий.

При этом, как известно, порой более сильное воздействие на человека имеет не пример правильного поведения, когда человек видит некий образ идеального будущего, который требует от него определенных действий и потенциально может привести желаемую точку Б. Для многих людей такая постановка вопроса будет достаточно дискуссионной: надо ли делать все эти действия для того, чтобы прийти в точку Б, или там можно оказаться проще и быстрее?

Негативная история и негативные примеры в свою очередь будут более яркими с эмоциональной точки зрения и могут заставить переосмыслить текущее поведение. Не просто так на пачках сигарет пишут о болезнях, с которыми столкнется курильщик, сопровождая это страшными картинками, а не показывают последствия ведения здорового образа жизни. Аналогичным образом ярче других частей запоминается Ад, когда вы знакомитесь с поэмой «Божественная комедия» Данте Алигьери.

Кроме того, просвещая в вопросах финансовой грамотности и проповедуя путь чистоты личных финансов, эксперты и спикеры очень редко акцентируют внимание на том, как поступать не следует.

У многих читателей наверняка всплывает ассоциация с «Вредными советами» от Григория Остера, которые они читали в детстве сами или с которыми сейчас знакомят подрастающее поколение. Жанр вредных советов, созданных нашим с вами современником, находит свое отражение в этой книге, где собраны советы по широкому кругу вопросов из сферы личных финансов.

Классический формат азбуки предполагает, что на каждую букву алфавита раскрывается определенная тема, формируя у читателя примеры неправильного и даже отталкивающего поведения в качестве имунной прививки с вакциной от совершения жизненных ошибок. Иногда вам даже может показаться, что советы выглядят очень здравыми и логичными, но знайте, что это сделано специально и на деле это совсем не так. Зачастую подобраны именно те слова, которыми вас могут сбить с пути финансово грамотного поведения. Перед вами книга ВРЕДНЫХ СОВЕТОВ, которые показывают, как делать НЕ НАДО.

Наверняка по многим из вопросов, представленных в книге, вы читали советы о том, как надо поступать, и какие нужно предпринимать шаги и действия. Возможно что-то вы даже пытались реализовать на практике. Будем откровенны, не всегда получается следовать полностью всем советам целевого формата поведения. Изучив содержание этой книги, вы ознакомитесь с перечнем действий, которые не просто желательно избегать, но которые должны быть полностью табуированы где-то на подкорках сознания. В этом случае соблюдение полного списка запретов является важным условием финансового благополучия.

Спасибо моей жене и моим родителям, которые ознакомившись с первыми главами книги, не просто дали положительную обратную связь, вдохновив на продолжение творческого процесса, но и представили советы по доработке структуры изложения.

Книга не претендует на звание объективной истины, статус образовательного пособия или чего-либо ещё в этом духе. Автор в процессе работы над каждой главой этой книги получал искреннее удовольствие в те немногочисленные минуты свободного времени, которые удавалось урвать. Искренне желаю и вам получить удовольствие от знакомства с главами «Азбуки финансовой безграмотности»!

Акции

Я долго думал, как богатым стать,

А друг сказал, что надо акций покупать.

Но где их взять и как их брать

Он почему-то мне забыл сказать.

На рынке нет их, в магазине тоже,

Все в интернетах их похоже…

Вы дайте акций мне купить, чтоб стать миллионером,

Хочу я быть крутым акционером!

Каждый день в новостях можно встретить большое количество историй о том, как люди богатеют. Нет, это не истории, когда бабушка оставила в наследство квартиру в центре Москвы, которую теперь можно сдавать, а на эти деньги круглый год жить на море. Эти истории связаны с акциями. Нет, не с теми акциями, которые устраивает ближайший супермаркет, а настоящими ценными бумагами.

«Олигарх продал свою часть бизнеса, заработав за свой пакет акций сумму с 9 нулями рублей.»

«Инвесторы заработали на росте стоимости акций, увеличив в три раза первоначальные вложения.»

«Стартап провёл IPO и заработал более миллиарда от первичного размещения акций на бирже.»

Вы же понимаете, что объединяет все эти истории? Везде речь идёт про акционеров. Не даром один известный комик, впоследствии объявленный иностранным агентом, пел в своей песне, что он не хочет быть ни миллионером, ни инженером, ни модельером, ни мэром, ни президентом и даже ни премьером, а хочет быть акционером в одной крупной газовой компании.

Открыть свой бизнес и раскрутить его – очень нетривиальная задача. С этим никто не спорит. Но все же в курсе, что стать акционером проще простого – в один клик мыши или простым нажатием кнопки на смартфоне.

Дома залипли на диване? Открыли приложение, купили акции и вот жизнь уже идёт в гору.

Ждёте пока бариста приготовит любимый кофе? Купили акции и сделали «1+1» по покупкам.

Приехали забрать детей из школы, а они пока не выходят? Купили акции, и можно уже говорить детям, что сегодня их домой поведёт акционер.

Самое главное, что всё это можно сделать одной кнопкой в телефоне. Что? Вы где-то слышали о том, что так называемые игры на бирже – это очень сложно, требуется хорошо знать экономику, математику, статистику, уметь анализировать рынок, прочитать много книг и разбираться во внутренних делах компании? Сложно быть врачом, поэтому для обучения этой профессии люди учатся, по ощущениям полжизни.

Покупка акций – это как покупка чего-то в интернете. Вам, наверняка, постоянно приходит реклама с предложением купить тот или иной товар, и даже ту или иную акцию от банков и разных инвесткомпании. Никому же не приходит реклама принять участие в хирургической операции или медицинском обследовании пациента?

При этом покупкам в интернете не учат. Я не встречал ещё ни одного бакалавра онлайн доставки или магистра маркетплейса.

Теперь, перейдем к самому важному – на что обращать внимание при покупке акций? Тут, уверен, двух мнений быть не может, всегда нужно смотреть на:

– машины, на которых ездят акционеры компании – надо быть частью чего-то очень престижного;

– размер компании – только большие и известные компании, чтобы не стыдно было друзьям рассказать, чьи акции приобрел;

– степень крутости вложения средств в компанию – не круто, не вкладывай, решай сердцем.

Не обращать внимание на:

– дивидендную политику компании – вы разве за этими копейками гонитесь;

– конъюнктуру рынка и отрасли, в которой компания – сегодня одна, завтра другая, все быстро меняется;

– политические отношения владельцев бизнеса – бизнес вообще вне политики;

– справедливую стоимость актива и недооцененность акций – это пусть там всякие спекулянты и цифровые маньяки обсчитаются;

– перспективу рынка и т.д. – все рынки растут рано или поздно, а если так, то зачем на это обращать внимание.

Алексей Антонов как-то написал про признаки богатого и небогатого человека.

Признаки 1

– возможность получить образование (и в целом развить любые желаемые навыки)

– качественная медицина

– мобильность, возможность отдыхать (не работать, брать произвольные перерывы)

– выбор локации для жизни

– выбор любого спорта

– возможность обеспечивать близких

Признаки 2

– крутая машина

– телефон последней модели

– фотографии из отпуска в социальных сетях

– брендовые шмотки

– посещение концертов на вип-местах

– роскошный ресторан

– дорогие часы и украшения

Думаю, что всем понятно, где богатый человек на дорогой машине, а где нет. Тут даже думать нечего.

Важно запомнить ещё одно правило – не хватает денег, возьми кредит. Тем более банки представляют бесплатный кредит на длительный срок. Халява! Акции вырастут, легко погасите кредит в два счёта. Даже не смотрите на проценты, просто берите и покупайте.

Причём вложить все деньги, как свои, так и кредитные, лучше в какую-нибудь одну компанию:

1) во-первых, тогда у вас будет красивая большая сумма в этих акциях, а не 3 копейки;

2) во-вторых, легче будет следить, что с ней происходит;

3) в-третьих, так вы получите максимальный доход от роста этих акций. Если вложить в большое количество ценных бумаг, то наверняка какая-то из них будет расти медленно или не взлетит вовсе. Кто вам компенсирует эти убытки? Правильно, никто.

И напоследок. Если вдруг вы заметите, что стоимость акций вашей компании пошла вниз, сразу продавайте её. Не задумываясь. Никаких красных цифр, никаких минусов, никаких стрелочек вниз. Только вверх, только в плюс. И ждите пока этот плюс будет максимальным, не продавайте раньше времени, а то потом опять окажетесь проигравшим.

Покупаем акции и богатеем на глазах.

P.S. По тексту Азбуки завершать каждую главу мы будем примерами того, как на практике могут реализовываться вредные советы, изложенные в главе, а также обратными действиями, отражающими финансово грамотные поступки. Действия будем наблюдать через призму двух граждан с говорящими фамилиями: Банкротов и Рублёв.

Гражданин Банкротов четко выполнил все рекомендации, вложил все свободные деньги в акции, про которые слышал от кого-то и теперь ждет, когда они перестанут падать, чтобы пойти вверх. Возможно, скоро продаст их…

Гражданин Рублёв пошел своим путем: прошел полноценные курсы инвестирования, изучил рынок, провел экономический анализ компаний и инвестировал вдолгую, ориентируясь на финансовые показатели и дивидендную доходность, не поддаваясь сиюминутным желаниям избавиться от подешевевшего актива. Теперь у него собран инвестиционный портфель, который приносит регулярный стабильный доход.

Бюджет

Из каждого угла трубят «бюджет».

Решил узнать я, что за диво.

Полез я сразу в интернет,

Пусть мне расскажет он красиво.

И как посыпались потоки знаний:

Доход, расходы, дефицит.

Узнал я столько наименований:

Долг, прибыль, сальдо и кредит.

Я посмотрел на это все ученье,

Порылся в кошельке, нашел 500 рублей.

И чтобы выйти мне из положенья –

Не думать о бюджете, я их потрачу поскорей

Вести личный бюджет – это долго нудно и скучно. В принципе на этом можно закончить и переходить к следующей главе.

Что? Вам этого недостаточно? Вы ещё скажите, что бухгалтерский учёт – это интересно, а главный финансовый закон страны – закон о федеральном бюджете. А вы его читали? Это же просто миллиарды страниц сплошных цифр. Ладно, видимо придется на конкретных примерах объяснить более доходчиво.

Что включает в себя ведение бюджета и что дает вам? В этом случае вы будете знать:

куда потратили каждую копейку;

какой товар сколько стоит;

как до последнего рубля чётко планировать свои траты.

Кто так делает? Кто знает в магазине все цены, а также все акции на любые интересующие товары? Может быть олигархи, которые поднялись на жёлтых ценниках и том, что приносят свои пакеты в супермаркет? Может поп звёзды и популярные блогеры, посты которых про самую дешёвую гречку на районе набирают сотни тысяч просмотров? Нет, и ещё раз нет. Это всё знают пенсионеры или наименее обеспеченные граждане, которые буквально живут от зарплаты до зарплаты. Богатые даже не могут нормально ответить в интервью на вопрос «Сколько ты зарабатываешь?», а вы ещё и хотите, чтобы они знали сколько тратят.

Чтобы быть богатым, надо обзаводиться привычками богатых. Надо посылать сигналы о том, что вы не считаете деньги, потому что их слишком много и…деньги будут приходить. О правильных привычках богатых мы еще будем много говорить по тексту азбуки.

Кроме того, бюджет не просто отнимает огромное количество времени, но и ставит в такие жёсткие рамки, что на шаг вправо или шаг влево денег уже нет. Вам нужны такие самоограничения и такая несвобода? Мы провозглашаем в конституции свободы и права человека высшей ценностью, а он потом сам себя загоняет в бюджетное рабство.

Другое дело, когда свободен от этих предрассудков. Пришла премия, потратил все деньги на большую крупную покупку и радуешься своему счастью, не размениваясь на мелочи и не переживая о коммунальных платежах, кредитах и прочей ерунде.

Вести бюджет – это по сути пребывать в состоянии вечного стресса:

– изменить свои постоянные расходы не можешь, просто их фиксируешь;

– планируешь каждую копейку и трясешься, что потратил больше, чем мог бы;

– не получаешь удовольствия от покупок, а только стресс от увеличивающегося дефицита;

– анализируя исторические данные, просто смотришь как растут цены от года в год, а не то, каким ты стал более финансово зрелым.

Есть ощущение, что люди, ведущие личный бюджет, находятся на вершине «Пирамиды стресса» (не путать с «Пирамидой Маслоу»), а их переживания по шкале тревожности перекрывают все известные человеческие переживания.

В этом случае что получается – сидишь над своим бюджетом подобно Кощею, который над златом чахнет. Сидишь и переживаешь:

хватит ли на всё необходимое денег;

не будет ли дополнительных расходов еще;

а сообщения из банка с операциями списания со счета всё приходят и приходят.

И ладно бы это ваши персональные расходы, так могут быть расходы жены или детей. Жены, вы знали, что мужьям вообще опасно давать вести учёт ваших расходов. Зачем им в конце концов знать:

сколько стоит новая сумочка (пусть и двадцатая по счёту в коллекции);

сколько вы отдали в брендовом магазине за кольцо из новой коллекции (хотя у вас уже нет свободных пальцев чтобы его надеть);

сколько берет за час сеанса ваш персональный консультант по личностному росту (вы как раз закончили сотое по счету занятие и уже подбираетесь к пониманию своей миссии в этом мире).

Да мало ли какие расходы могут быть у молодой красивой и независимой девушки? Меньше знаешь, крепче спишь, а меньше знаешь о расходах второй половины, крепче отношения в семье. Мы ведь за семейные ценности!

И в конце концов не будем забывать о безопасности. Вести бюджет можно разными способами: на бумаге в специальных блокнотах или книгах, на компьютере в табличных приложениях или специальных программах, в том числе облачных хранилищах.

Вы прекрасно знаете, что книги горят, компьютеры с их жёсткими дисками ломаются, а всё что хранится на далёких серверах вами не контролируется и может попасть в неизвестно чьи руки. Да и бумажные записи, как слова в суде, могут быть использованы против вас. Зачем создавать такую базу данных на себя самого? И так есть социальные сети, где собраны все ваши фотографии, друзья, интересы и перемещения. В поисковых системах хранятся все ваши запросы: как умные, так и нелепые.

Социальные сети и IT гиганты уже знают нас лучше, чем наши родители и близкие. Так что не давайте им повод еще узнать и все ваши финансовые аспекты. Не думаем о бюджете и говорим заветную фразу: «Мы счастливы!»

P.S. Гражданин Банкротов все свои вложения в акции держит в голове, расходы спустил на крупные покупки, поэтому сейчас сидит счастливый без денег, без забот и без перспектив.

Рублёв в свою очередь снова пошел своим путем: зафиксировал все свои обязательства, спрогнозировал доходы, спланировал расходы, оценил свободные ресурсы и вложил их. Так все его средства работают, свободная ликвидность приносит дополнительный доход, а любые операции четко зафиксированы и не проходят мимо его внимательного взгляда.

Вклады

На днях реклама мне попалась,

Про вклады в банке шел рассказ.

Звезда известная снималась,

Ну а проценты – высший класс.

Так, надо в банк бежать скорее,

Там плюс для тех, кто первый деньги принесет.

Куда вложиться им там всем виднее,

Я буду просто ждать, когда доход придет.

Прошло полгода, мне письмо из банка:

«Мол, уважаемый выписку примите со счетов.

Условия не выполнили с подписного бланка,

Со вклада штраф удержан в счет долгов».

– Что говорите?

– …

– Понял, вы немножко подкопили денег и не знаете, что с ними делать? А для чего они вам, на что планируете потом потратить?

– …

– Понял, пока отложить, чтобы дальше через какое-то время использовать на плановые расходы или непредвиденные нужды.

Я знаю место, куда точно нужно положить эти средства – оно есть у каждого, и это подушка. Уникальность подушки в том, что её свойства не зависят от формы, размера и наполнения. Подойдут маленькая и большая, квадратная и прямоугольная, на пуху и ортопедическая. Это уникальное свойство подушки известно было ещё нашим предкам, поэтому традиция хранить в ней деньги передаётся из поколения в поколение.

Знаю, что многие сейчас скажут: «Какой смысл прятать деньги под подушку, если можно положить их в банк?» Видимо так говорят только те, кто не пробовал составлять плюсы и минусы хранения денег в банке или у себя дома.

Минусы банков

– находится далеко и работает только ограниченное количество времени в рабочие часы;

– отдав деньги в банк, вы не знаете где именно они будут храниться;

– получая деньги в банке, вы не можете быть уверены, что это именно те самые деньги, которые вы туда положили;

– открывая вклад в банке, вы подписываете договор, где прописаны в том числе ваши обязательства – то есть вы приносите свои деньги, отдаёте их добровольно чужим людям, и вы ещё что-то там по договору должны

Плюсы подушки

– доступна 24/7 в любое время дня и ночи;

– всё честно и прозрачно – сколько положили, столько и забрали;

– доступ есть не только у вас, но и любого члена в вашей семьи (хотя будем откровенны, в некоторых ситуациях это может быть и минус);

– удобно время от времени достать деньги, потрогать их, пересчитать и успокоиться;

– удобный сервис снятия пополнения в любой момент времени

В любом случае будем откровенны, некоторые люди не увидят преимущества подушки и всё равно понесут деньги в банк. Какой же банк они выберут? Тут критерии очень простые, ими руководствуются значительная часть населения:

про банк есть реклама на государственных каналах;

банк рекламирует известный актёр (эх, он и в рекламе хорошо играет);

банк предлагает просто сказочные проценты, которые вот-вот сделают вас богатым.

Очень сомневаюсь, что все из вас делают специальный чек-лист перед тем, как разместить деньги на вклад и проверяют каждый из следующих пунктов:

– сверяют лицензию банка на сайте Банка России;

– проверяют участвует ли банк в системе страхования вкладов;

– читают досконально весь текст договора вклада и при необходимости предлагают свои правки;

– делают самостоятельно расчёт будущих доходов, чтобы проверить правильность рекламных буклетов;

– делают сравнительный анализ разных банков, в том числе скрытых условий и обязательств;

– проверяют налогообложение доходов от размещения средств на вкладе.

Да, налоги. А вы не знали? Если сумма процентного дохода выше необлагаемого минимума, то на превышение будет начислен НДФЛ.

Мы уже вплотную подошли к выбору вклада. Так как же все-таки выбрать из такого многообразия?

Первое – выбрать, что открывать: вклад или накопительный счет. На последнем можно снимать деньги и пополнять. Здесь всегда надо руководствоваться принципом «Время – деньги» и не тратить его на пустые размышления. Где ставка выше туда и размещаемся, потом разберетесь, что к чему в случае чего.

Второе – срок. Правильно! Принцип такой же! Где ставка выше, тот срок и выбираем. Потом срок закончится и еще раз под такой же процент положите. Ставка же будет неизменной? Верно? Правда же?

Третье – капитализация процентов. Тут я не советчик. Политические предпочтения у каждого свои, остается выбирать сердцем и головой. Жаль, что нет коммунизации процентов – кладешь по возможностям средства, а получаешь по потребностям.

Подписание договора. Столько юристов и специалистов его смотрели, каждый день подписывает и ничего с ними не случилось. Поэтому просто ставьте подпись или нажимайте кнопку «Принять»/ «Подписать» не глядя. Как бы сказали известные персонажи народной юмористической передачи: «Не очкуй, я так 100 раз делал».

Правда, как бы вы не старались, у вас все равно не получится получить достаточный и высокий доход. Вокруг будет огромное количество людей, которые положили деньги чуть раньше / чуть позже, в другой банк, на более короткий / более длинный срок, под другие условия, что по итогам даст им больший доход.

Получив такой доход, вспомните про подушку. Она лежит, ждет своего часа, а он непременно придет. Ведь британские ученые доказали, что сон на подушке с деньгами на 3% более крепкий и счастливый. Или это было не про деньги и подушку, а про что-то другое. Не помню… Но вы все равно поняли.

P.S. Наши герои снова пошли каждый своим путем. Банкротов все заработанные деньги, особенно те, что он получил за продажу подешевевших акций положил под подушку и рад, что они не могут уменьшиться. Гражданин Рублёв нашел резервы в бюджете и часть денег отнес в банк, положив на вклад и накопительный счет. Теперь у него всегда есть средства под рукой, которые он онлайн через телефон может использовать как пожелает.

Государство

Пришло письмо на Госуслуги.

Так, надо поскорей его открыть.

Внутри программа действий для супруги,

Чтобы мат помощь получить

Могу принять, оформив все послушно,

А для других всех нищебродом показаться?

Я понял, что кому-то это больше нужно,

Нажал я кнопку "Отказаться"

Государство о каждом из нас позаботится: мы получим льготную квартиру, государство выделит нам машину, а также оплатит отпуск на море всей семьёй. Это не говоря уже про бесплатную медицину, образование, проезд на транспорте, качественные дороги, а также сервисы госуслуг, аналогов которым нет в мире.

Получив одну услугу бесплатно, вам определенно не может не понравиться. Далее захочется всё больше и больше услуг получать на безвозмездной основе. Здесь мы говорим лишь про услуги, которыми не каждый может воспользоваться и которые характерны для определённых жизненных ситуаций.