Полная версия
Азбука финансовой безГрамотности: вредные советы
5. Минимум документов
Часто требуется только паспорт и номер телефона. Кредитная история проверяется редко.
У вас тоже зреет логичный вопрос: «Что же в микрозаймах плохого?». Хотелось бы кому-то задать такой же вопрос, но так как мы здесь на вопросы стараемся отвечать, а не задавать, то давайте разбираться в ситуации.
Продолжим беспощадно эксплуатировать искусственный интеллект и попросим его сформировать основные минусы и риски таких вот подобных микрокредитов. Назовём эти риски мифами и попытаемся их развеять в рамках данной главы. Поехали!
Миф 1. У микрозаймов высокие проценты.
Нельзя было даже представить, что будет так легко. 1% микрозайма называют высоким процентом? Взяли небольшую сумму на несколько дней, заплатили пару процентов сверху и на этом всё – вопрос закрыт. Возникает встречный вопрос: этот миф придуман не создателями ипотеки под 25-30% на 30 лет? Вот где настоящий грабёж, а тут так комиссия в пределах погрешности.
Миф 2. Микрозаймы выдаются на короткий срок: всего от 7 до 30 дней.
Это точно минусы, а не плюсы микрозаймов? Зачем вам кредит на такой долгий срок? Быстро взяли за 10-15 минут, через 10-15 дней погасили. И спокойно живёте дальше. Через время при необходимости можно идти за новым кредитом.
Миф 3. Все договоры микрозайма содержат огромное количество скрытых комиссий или штрафов.
Общайтесь, спрашивайте, выражайте свою позицию. Все это вы уже прекрасно знаете, если прочли главу с буквой «К». Просто задайте все интересующие вопросы кредитному менеджеру, и он развеет все мифы и переживания.
Миф 4. Микрозайм будет негативно влиять на вашу кредитную историю.
И снова отсылка к уже пройденному уроку. Не вам нужен банк, а вы нужны банку. Люди – это новая нефть, и банки все это прекрасно понимают. Поэтому если банку будет важно, чтобы вы взяли у него кредит, то будь у вас хоть 100 микрозаймов одновременно, он даже не посмотрит на это.
Миф 5. Микрозайм дорогой вид кредитования, есть более выгодная альтернатива.
В какой-то мере может быть и так, но друзья и родственники, которые могут вам бесплатно занять денег не бесконечные. Рассрочки в магазине? Часто ли вы видели супермаркетах, чтобы горошек, яйца или куриные ножки продавали в рассрочку? Можно, конечно, по-доброму попросить у продавщицы в долг с записью такого долга в соответствующую тетрадку. На сколько таким образом вам могут давать что-то в долг в магазине, насколько хватит терпения у продавщицы? Поэтому именно доступность других бесплатных или дешевых инструментов – это миф, а микрозайм он тут вот рядом.
Миф 6. Микрозайм создаёт иллюзию лёгких денег.
Скорее всего так говорят только те, кто ни разу не пользовался этим инструментом.
Иллюзия – это что? Что-то нереальное, а деньги они вот здесь: 10 минут и они уже у вас в кармане. Лёгкие в сравнении с чем? Если сравнивать с подарком от родственников на день рождения, то конечно же тяжелее. Если сравнивать с любым другим источником, то в соревновании на лёгкость с явным перевесом побеждает микрозайм. Поэтому единственная иллюзия здесь – это навязанный нарратив. Разобрались, идём дальше.
Миф 7. Микрозайм невозможно реструктурировать.
Давайте уточним постановку вопроса. Вы берёте кредит на несколько дней под 1 процент в день, а после этого заявляете, что вам нужно как-то его реструктурировать или зачем-то продлить срок? Куда-то ещё снизить ставку? Если вам родственники дадут бесплатно и безвозвратно 100 тысяч рублей на ремонт квартиры, то вы тоже скажете, что к сожалению эти средства никак не реструктурировать и будете пытаться получить их на более льготных условиях?
Миф 8. Предельный размер займа ограничен в размерах, и много взять вы не сможете.
В этом вообще нет никакой проблемы. Одну часть средств взяли в одном месте, другую – в другом. Иногда кажется, что организаций, которые выдают микрокредиты просто как грязи, то ситуация примерно соответствует рынку совершенной конкуренции, где заимодатели борются за клиента. За каждого из вас предлагают лучшие условия. Так что в этой ситуации вы вольны выбирать, подобрав себе наиболее комфортные обязательства.
Миф 9. Наличие микрозаймов негативно влияет на вашу репутацию, в том числе в рабочем коллективе.
И что же с вами сделает ваше руководство, если узнает? Уволят? Может наоборот – это возможность поговорить о прибавке к заработной плате? Используйте этот аргумент в свою пользу, и вы получите только очевидные плюсы с этого как минимум в виде прибавке к зарплате.
Миф 10. Микрозаймы могут стать источником стресса и проблем в семье.
Этот миф давайте сразу по полочкам:
– взяв займ, вы приносите деньги в семью, а полученные легально деньги не могут быть источником проблем;
– вы берёте деньги на какие-то определённые расходы, а осуществление расходов – это всегда положительные эмоции;
– возврат средств идёт из зарплаты, а не семейного бюджета, то есть из некой абстрактной сущности, что лично не затрагивает финансы членов вашего домохозяйства.
Шах и мат, переходим к следующему мифу.
Миф 11. Отсутствие подушки безопасности.
Никто вам не мешает, взяв средства микрозайма, положить их в подушку безопасности. И вот уже ваша рублёвая ортопедическая подушка стала ещё более финансово безопасной. Процентные платежи, тело долга – все это можно закрыть потом. Сейчас главное обезопасить себя в финансовом отношении.
Миф 12. Привычка решать вопросы через микрозаймы.
Самое главное в этом мифе – это признание того, что вы решаете вопросы, а не уходите от них. Как именно вы делаете – другой вопрос. В каждой ситуации нужно выбирать наиболее выгодный инструментарий: сегодня взяли в долг, завтра выиграли в лотерею, послезавтра скинули валюту по еще приличному курсу пока она совсем не обесценилась, а через неделю получили зарплату и сразу всей суммой закрыли ещё одну проблемную ситуацию. Как видите, вариантов много, а эта книга лишь помогает смотреть шире и решать проблемы.
Вот такие получились 12 современных мифов о микрозаймах и 12 аргументов, развенчивающих их. Прям можно делать календарь, вешать на стену и каждый месяц изучать свой отдельный аргумент.
В конечном счёте то, что мы видим, зависит лишь от ракурса, с которого мы смотрим. Вот как на проценты по микрозаймам смотрят разные люди и организации.
Каждый на ситуацию смотрит по-своему. Где в этом графике будете вы? Каждый решит сам. В конечном счёте деньги не имеют такого значения, если есть мечта. Всю жизнь хотели научиться кататься на скейте и решили на пенсии этим заняться? Возьмите на это микрозайм. У вас проблемы с координацией, всё время бьётесь об углы, когда ходите пешком – купите электросамокат. Возьмите на это микрозайм.
Верьте в мечту, идите за мечтой, даже если это мечта идиота.
P.S. Банкротов – постоянный клиент в ближайшей микрофинансовой организации. Он уже может обращаться к ним со словами «Мне как обычно». Получив кредит, он сразу тратит его на маркетплейсе, ведь именно сегодня там скидки на все такие нужные для него вещи, а завтра этих скидок может и не быть. Рублёв вычеркнул из своего словаря такое слово как «микрокредит» и обходит такие организации стороной. Формулу сложного процента и реальной стоимости кредита он освоил уже давно и знает настоящую цену «дешевых денег».
Наличные
На карту денюжка упала
Наверное, мне аванс пришел
Вот только много там иль мало
Пока понять я способ не нашел
Мне нужно снять аванс скорее
И для размена в банк их отнести
Ведь пачкой деньги смотрятся ценнее
Свой капитал смогу я нарастить
Была одна купюра, теперь их сто по десять
Я как миллионер сложил все в чемодан
Могу теперь доход весами взвесить
Богаче стал на килограмм, и это не обман
Если вы думаете, что в этой главе вам расскажут о том, что не надо пользоваться наличными, то вы ошибаетесь. Если вы думаете, что вам расскажут о необходимости использовать наличные и только наличные, то вы снова ошибетесь. Мы будем с вами говорить о том, как зарабатывать на наличных. О'кей, не переживайте, безналичные тоже затронем, чтобы информация не выглядела однобокой. Ну что, начнём.
Первые карты с кэшбэком в России появились в 2007 году, а за последние 10 лет по мере стимулирования перехода на безналичные платежи они приобрели особую популярность. Как это работает? Покупая определённые товары или тратя деньги в определённых категориях, а может и при всех покупках – зависит от вашего банка – часть средств с каждой покупки вам вернётся, как правило в следующем месяце, живыми деньгами. Просто так трать и зарабатывай. Банки реализовали мечту любой домохозяйки. Какой здесь принцип?
Надо как можно больше тратить. Если будете тратить мало, то соответственно мало заработаете. И схема будет примерно такая:
– много потратили, получили – большой кэшбэк;
– в следующем месяце потратили большой кэшбэк – получили кэшбэк ещё через месяц;
– думаю, что дальнейшая цепочка понятна, продолжать нет смысла.
Несколько ещё очевидных плюсов безналичных расчётов и использования банковских карточек. Это реальные плюсы, а не то, что вам пытаются втирать в разных псевдонаучных материалах:
– как раньше определяли крутого по-настоящему обеспеченного человека? По барсетке или дипломату, который плотно набит наличкой. Обмануть было сложно: наличка либо была, либо её не было. В мире цифровых банковских технологий достаточно сделать вид, что у вас на карточке миллионы миллиардов рублей и с важным выражением лица вы уже уважаемый человек в любой компании;
– видели, как экологические активисты обливают краской тех, кто носит шубы, спускают шины у внедорожников, портят картины в художественных галереях? Кто знает, какая следующая акция придёт в голову. Банковская карточка выступит в роли вашего защитного амулета и докажет, что вы заботитесь об экологии и сохраняете деревья на нашей планете;
– скидываетесь, чтобы заплатить вместе за счёт в ресторане? Кто-то просит у вас небольшую сумму в долг? Прогуливаетесь с молодым человеком по торговому центру и вдруг вам ему захотелось купить для вас небольшой подарок? В этих и многих других подобных ситуациях просто скажите, что вы без наличных, а деньги все, к сожалению, на карточке. Предложите, чтобы сегодня заплатили за вас, а уж в следующий раз точно вы.
Итак, переходим к наличным. История использования наличных денег или аналогичных им средств платежа измеряется тысячелетиями. Логично предположить, что за такую долгую историю придумано гораздо большее количество способов заработка на этом инструменте. Но прежде, чем мы перейдём к этим способам, несколько важных советов.
Пришла зарплата, сразу снимайте её полностью, причём желательно в мелких купюрах. Так вы реально ощутите, насколько много вам платят. В целом это очень хороший инструмент для работодателей, чтобы их сотрудники чувствовали себя богатыми и обеспеченными: выплачивать зарплату наличными в мелких купюрах.
Чтобы быть богатым, надо вести себя как богатые люди. Меняйте ваше поведение и ваше отношениее к себе и к окружающему миру, и тогда деньги точно подтянутся. Возьмите крупную купюру, расплатитесь за товары или услугу и скажите: «Сдачи не надо». Дайте понять другим, что перед ними богатый человек.
Ну что ж, перейдём к способам заработать.
1. Платите наличными, просите скидку. Объясните подробно продавцу на кассе, как магазин платит банку за эквайринг. Пусть знает, почему плательщики наличными должны пользоваться привилегией. Главное – идти до конца и не отказываться от своей позиции. Даже если вы в супермаркете расплачиваетесь на кассе, а за вами сформировалась многометровая очередь, стойте на своем. Станьте первопроходцем, и другие люди в очереди будут вам только благодарны.
2. Если вы собираете деньги на подарок, закрываете общий счёт в ресторане или в любой иной форме находитесь на своде финансов от других людей, то собирайте всегда наличными:
– сумму в этом случае лучше округлить в большую сторону: для всех мелочи, а вам хороший бонус;
– если сумма не округляется, то просто скажите, что у вас нет сдачи: кому будет интересно возиться с горстью монет.
Если ещё и делить общий счёт на количество людей минус один, исключив себя, то можно вообще остаться хорошо в плюсе…
3. Видели людей, которые покупают старые монеты или старые банкноты? Если замечали, то знаете, что покупка идет обычно по цене гораздо выше номинала. Это реальный факт, поэтому собирая монеты и банкноты сейчас, вы создаёте хороший задел для большого дохода в будущем.
Способов заработков на наличных много, начните с этих, а если будет надо, то выпишем ещё.
Если вдруг вы подумали, что у наличных есть только плюсы в виде возможности заработать, то вы ошибаетесь. Это и удобство, и простота, и комфорт. Вот лишь некоторые из примеров:
– отключили свет, не работают терминалы, нет связи с банком, ошибка загрузки данных – эти и другие подобные проблемы вас просто не волнуют, ведь вы платите наличными. Кстати, ваша подушка безопасности с наличными тоже абсолютно автономна и не требует подзарядки;
– как показывает практика, именно за наличные выгоднее всего покупать биткоины в переходе: принесли пакет наличных рублей, забрали чуть поменьше пакет биткоинов, естественно из-за курсовой разницы;
– наличные нельзя перевести по ошибке куда-то, откуда впоследствии ещё не факт, что получится вернуть. Другое дело с безналичными платежами – ошибка в одной цифре в реквизитах и ищи потом, куда ушли твои деньги. Аналогичным образом работает и режим возврата средств. Передумали брать что-то, принесли товар, и получили обратно ваши деньги. А если карточка? Пишите заявление, будем рассматривать, при положительном решении средства вернутся в течение десяти рабочих дней…
Мы разобрали плюсы и минусы наличных и безналичных расчётов. Чем пользоваться, решайте сами. Самое главное не забывайте зарабатывать в каждом случае.
P.S. Банкротов ещё не оценил банковские новации и любит расплачиваться по старинке наличными. Разменяет их на мелкие купюры, чтобы можно было удобно тратить на каждую прихоть. Пока только не нашёл ответ на вопрос, почему деньги так быстро заканчиваются. Рублев в кошельке носит только банковские карточки, умеет правильно использовать кэшбэк в том банке, где условия лучше и не истратив ни одного лишнего рубля ещё на этом зарабатывает, реинвестируя эти деньги в будущем.
Обман
Весь день я просто нарасхват
Звонят без всякой остановки
Беззвучные вибрации из раза в раз трещат
На телефоне от звонковой бомбардировки
Кого там только нет, со всеми пообщался
Из службы безопасности звонили, что банк мой стережет
Из маркетплейса долго связи добивался
И от полиции звонок был, сейчас вот смс придет.
Я всем помог, все рассказал, что надо
И даже деньги сыну перевел
Попал в какую-то он передрягу
И нужно срочно, чтоб следы замел
Я даже сам не помню, что кому отправил
У них все было срочно, а по работе я готовил генсовет
Но рад, что сына хоть в беде я не оставил
Не важно даже, что детей у меня нет
Вас часто обманывают? Может быть дети, когда говорят, что помыли руки, или, когда говорят, что телефон ваш даже руками не трогали, а трещина сама появилась, наверное, от времени? Может быть родители, которые говорят, что игрушка, которую вы хотите купить, сегодня не продаётся? А может подчинённые, которые убеждают, что проверили все параметры объектов, и по цифрам всё сходится? Или руководство, которое обещает вам повышение вот-вот уже в ближайшем будущем? Или продавец, который говорит, что эти товары весят ровно 5 кг? Или тот, который говорит, что дома у него один в один такой же телевизор, а семьдесят пятая диагональ для маленькой студии – самый оптимальный размер? А может быть вы сами, когда возвращаете платье на маркетплейс, которое брали под фотосессию на природе со словами «не подошёл размер»?
Таких случаев очень и очень много. Называть это обманом или своеобразными элементами игры под названием жизнь – решать вам. Поэтому в этой главе речь пойдет совсем не об этом. Как быть в ситуации, когда вас обманывают настоящие мошенники и вымогают денежные средства? Сейчас настолько многообразны способы обмана простых людей, что поражаешься порой смекалке тех, кто их придумывает.
Знаете, к чему ещё ведет такая ситуация? Мы теперь не понимаем, реально ли инвалид собирает себе средства на жизнь, или их вечером отберёт его крыша. Мы не понимаем, переводим ли мы деньги на лечение ребёнка или помогаем заработать новым мошенникам.
Необходимо ориентироваться во всех подобных схемах, чтобы не стать жертвой. Давайте разбираться что к чему: какие есть правила, а какие к ним исключения.
Правило первое.
Если вам прислали ссылку с неизвестного номера, то никогда не переходите по ней. Ссылка может вести на фишинговый сайт, где у вас украдут личную информацию и получат доступ к вашим счетам, активам и так далее. Также после перехода по ссылке может установиться программа на ваш телефон или компьютер, которая в фоновом режиме будет также передавать нужную для мошенников информацию.
НО!!!
Если вдруг вам пришло сообщение от вашего знакомого, с которым вы возможно не общались целых 10 лет, с просьбой проголосовать за рисунок племянницы на конкурсе, то нужно обязательно поддержать. Раз уж написали вам, то значит о вас помнят, вам доверяют, и ваш голос действительно важен в голосовании.
Правило второе.
Вам звонили из службы безопасности банка? Просили назвать три цифры на обороте вашей банковской карточки и код из сообщения? Ничего им не ответили? Вы большой молодец! Банк знает о вас всю информацию. Им не надо звонить, чтобы что-то там подтвердить или уточнить, а служба безопасности банка работает зачастую в автоматическом режиме.
НО!!!
Наверняка каждый из вас делает большое количество заказов на маркетплейсе, и у вас даже привязана карточка, чтобы очень быстро оплачивать покупки. Что будет если эта карточка станет не активна, и вы не сможете больше совершать там покупки? Нет, конечно, жизнь не закончится не преувеличивайте, но будет неприятно.
Поэтому если вам звонят из техподдержки вашей любимой торговой площадки с указанием, что ваша карточка больше не активна и нужно ее переподключить в системе маркетплейса, то как можно скорее продиктуйте им все реквизиты вашей банковской карточки с двух сторон. Вы же сами вводили ее в систему, поэтому ещё раз повторное внесение данных никаких рисков не несет. Тексты SMS, кстати, тоже нужно переслать, чтобы протестировать, работает ли карточка и проходит ли списание.
Правило третье.
Госуслуги наше всё. И это всё нужно держать от всех в секрете. Мошенники как коршуны обманом пытаются выведать ваши пароли, контрольные слова, коды из SMS сообщений, в которых вам сам сервис даёт подсказку «никому не сообщайте эти цифры». Поэтому просто шлите всех лесом. Мой дом – моя крепость, а мои госуслуги – крепость в квадрате.
НО!!!
Если вам позвонили из крупной компании, устроиться в которую ваша цель и по итогам онлайн собеседования по телефону вам предлагают работу мечты, то нельзя упускать такой шанс. Мир ушёл в онлайн, договоры заключаются в электронном виде, поэтому абсолютно нормально, если представители кадровой службы этой компании попросят вас для заключения договора отправить в мессенджере фото вашего паспорта, а также предоставить доступ к вашему аккаунту на госуслугах, чтобы подключить вас в корпоративную сеть. У вас же установлен самозапрет на получение кредитов? Если да, то нечего переживать, ничего не может случиться. Не будет же компания из топ-10 на рынке труда рисковать своей репутацией и публично выкладывать информацию о вашей медицинской книжке или получаемых пособиях. Начинайте скорее праздновать предстоящее повышение и можете уже писать заявление на увольнение на текущем месте работы.
Правило четвертое.
Я бы его назвал правило пяти «Н». Незнакомцам никогда ничего не направляйте! Во-первых, вы не можете быть уверены, что человек не занимается или не займется в будущем террористической деятельностью. Где в таком случае в вашем резюме будем указывать строку про финансирование терроризма? Лучше всего в разделе хобби между рисованием и коллекционированием плюшевых игрушек.
Во-вторых, даже если человек не занимается противоправной деятельностью, то, возможно, он просто обманом пытается выманить ваши кровно заработанные средства. Поэтому записываем себе на подкорку правил пяти «Н» и действуем в соответствии с ним.
НО!!!
Друзьям-то нужно помогать, в том числе и деньгами, особенно если они оказались в беде. Даже если вы знакомы с этим другом всего пару дней. Даже если вы лично ни разу не общались. Даже если вы только списывались с ним в социальных сетях. Даже если он или она вам написали первым /первой, после чего у вас завязался диалог. Если бывает любовь с первого взгляда, то почему не бывает дружбы с первого слова? Ведь по ощущениям вы нашли реально родственную душу. И кто виноват, что именно сейчас ваш друг оказался в беде и требует поддержки. Сегодня вы ему поможете, а завтра он вам.
Правило пятое.
Мошенники просят вас снять деньги со счетов, взять кредит, обналичить его и всё вместе передать на спасение умирающих животных, вложения в супердоходные активы под тысячу процентов годовых или покупку нового квантового браслета, который нейтрализует 5G излучение. Тоже на секунду захотелось в это поверить? К сожалению, это всё обман, а ваши деньги пытаются похитить. Чудес не бывает, ведь это даже крокодил Гена понимал, когда просил волшебника прилететь в голубом вертолёте и бесплатно показать кино.
НО!!!
Если вам звонят из правоохранительных органов, службы безопасности или Росфинмониторинга и говорят, что ваши деньги со всех счетов уводят куда-то в оффшор, и временно операцию на 15 минут заблокировали, но через 15 минут вернуть средства будет уже невозможно, то нужно действовать быстро и решительно:
– взять кредит самому, чтобы полностью исчерпать кредитный лимит, и мошенники не могли за вас его обналичить;
– перевести все свои текущие, депозитные и кредитные средства на специальные безопасные счета;
– предоставить доступ к вашему онлайн банку, чтобы в течение трёх дней правоохранительные органы могли отслеживать ситуацию и предотвратить новые потенциальные списания.
Вот уже через 3 дня можно вернуть всё назад, погасить без процентов в кредит и продолжить спокойно пользоваться мобильным банком.
Процесс разговора с телефонными мошенниками можно условно представить как игру в сапёра или в морской бой. В целом разговор будет носить безопасный характер (пустые поля на поле), пока не будут произнесены кодовые слова и ваш «корабль доверия» будет ранен или убит, что сигнализирует о потенциальном обмане.
Очень тонкая грань? Полностью разделяем ваши эмоции. Неужели нужно всех подозревать? Нет, конечно, есть ситуации, которые должны получать доверие в безусловном виде при любых обстоятельствах:
– сообщение от ребёнка, который попал в беду, хоть из чужого номера (видимо, нет других способов связаться);
– голосовое сообщение от кого-то из друзей или знакомых (не пародисты же там сидят среди обманщиков);
– сообщение в мессенджере от вашего руководителя, в котором говорится, что по итогам проверки компании органами безопасности возникли некоторые вопросы и в ближайшее время надо ждать выхода на связь соответствующих специалистов (не важно, что у руководителя кнопочный телефон, нашёл видимо способ как связаться с вами через мессенджеры или социальную сеть).
Не становитесь жертвами обмана во всех его проявлениях.
P.S. Банкротов очень добрый и доверчивый, поэтому всегда отзывается на все просьбы о помощи и с радостью делится любыми данными по первому запросу. Рублёв знает, что не только стоп слова в разговоре позволяют идентифицировать мошенников на той стороне трубки. Он всегда пытается оперативно, порой прямо в ходе разговора, перепроверить информацию о номере телефона, содержании вопроса, а также не боится перезванивать тем, кто его якобы беспокоит в сообщениях.
Пенсия
Работа, сон, работа, сон.
На отдых нету времени.
И счастье где-то под замком.
Жизнь – боль под тяжким бременем.
