Азбука финансовой безГрамотности: вредные советы

Теперь представьте просто денежную выплату от государства себе на счёт. Просто что-то сделал, что и так собирался делать, но получил поощрение.

– Учишься хорошо? Вот тебе повышенная стипендия.

– Исполнилось определённое количество лет? Вот тебе теперь ежемесячная выплата от государства, пожалуйста.

– Родился ребёнок? Вообще сейчас озолотим тебя со всех сторон.

На все это конкретно подсаживаешься. Не верите? Спросите у пенсионеров. Или может быть вы знаете тех, кто получал пенсию, а потом сказал: «Всё хватит, дальше сам».

Далее следует первый важный вывод – пособие от государства ещё страшнее, чем любимая сладость с чаем или кофе. Мало того, что от этого не можешь отказаться, так еще и государство все это поощряет.

В один момент, вы уже не замечаете, как мыслите в категориях: выплаты, пособия, социальный фонд, социальное казначейство. У вас вообще теперь всё социальное: социальное жильё, социальная помощь, социальные друзья, социальная карта и даже поведение социальное одобряемое.

Поэтому просто забываем про выплаты от государства и не смотрим даже в эту сторону! В конце концов, вы же не знаете, что от вас потребуют взамен. Наверное, это все не просто так.

Или вы думаете, что все так радужно? Родители, самые любящие вас люди, после того как вы начинаете зарабатывать сами перестают помогать финансово. Чем старше вы становитесь, тем меньше на вас тратят денег. А с государством наоборот? Бабушка если помогает, то помогает очень адресно: «Вот тебе денежка на мороженку». Вы настаиваете, что государство будет помогать просто так? Получается, что в системе родители, бабушка и государство последнее является самым добрым и любящим?

Как, кстати, вы думаете люди получают государственные пособия?

может просто ни с того ни с сего деньги приходят на почту?

может почтальон приносит деньги и ваша задача просто открыть ему входную дверь?

или может глава социального фонда звонит вам и лично приглашает прийти за выплатой?

Нет, нет и еще раз нет!

Надо собрать великое множество справок, подать документы в отделение МФЦ (можно и онлайн, наверное, но кто же там будет подсказывать, что вы не так что-то заполнили), выждать очередь, сдать все, а потом еще ждать, пока все это рассмотрят.

Вы вообще видели перечень документов, которые требуются предоставить для заявления? В среднем он выглядит вот так:

копия паспорта

копия копии паспорта

две фотографии 3*4

три фотографии 9*12

пять чёрно-белых фотографий с уголком 4*6

выписка из ЖЭКа на последнюю дату

справка из домовой книги на первое число последнего месяца

справка из налоговой на последнюю пятницу первой недели отчётного года

анкету на себя

анкету на родственников

анкету на всех родственников своих родственников…

Далее вы переворачиваете на вторую страницу и там продолжение списка… Но самое интересное будет, когда вы с коробкой из-под принтера придете в МФЦ, и выяснится, что заявление нужно заверить у нотариуса, в анкете исправления не допускаются, а овал лица на фотографиях неправильный и надо переснять. Нужно это все переделать и всем пакетом принести. А часть документов уже устареет к тому времени, поэтому придется брать справки и выписки заново.

Может пособия так сложно получить, потому что они выдаются по принципу лотереи? Где-то в недрах государственного аппарата серьёзные мужчины и женщины в костюмах вытаскивают бочонки, а ведущий всего этого объявляет:

пособие по безработице получает Сергей Иванович Петров из г. Иваново;

выплата за раннюю постановку на учет по беременности и родам уходит в г. Новокузнецк Смирновой Виктории;

ключи от новой квартиры получает многодетная семья Кузнецовых из станицы Брюховецкая.

Шанс если не один на 150 млн., то где-то в этом духе. В любом случае испытать удачу может каждый, по крайней мере за это не наказывают.

P.S. Гражданин Банкротов продолжает жить на честно заработанные деньги и даже не пытается узнать, положены ли ему от государства какие-то выплаты или пособия.

В свою очередь умный гражданин Рублёв не только онлайн подал заявления на все выплаты и получил их практически сразу, так и за счёт материнского капитала уже закрыл половину льготной ипотеки, которую ему оплачивает государство. Часть высвобожденных средств он вложил в акции и разместил на банковский вклад. На оставшуюся часть он планируется отправиться со всей семьёй в путешествие, как только закончит формирование семейного бюджета на ближайший год.

Долг

Долги я с детства брать привык

Игрушками, едой или деньгами.

Как угощает кто-то, и уж тут как штык

Всегда я рядом, а не за горами.

С долгами главное – добрее быть.

Я никогда сверх меры ничего не обещаю.

Тогда есть шанс у должника про долг мой позабыть,

А я уж кому должен, всем прощаю.

Вы когда-нибудь брали в долг? Нет? А может брали очень редко и совсем в небольших масштабах? Сейчас я вас научу этому увлекательному занятию. В этом деле есть свои тонкости и правила, которые могут сделать его гораздо приятнее.

Первое правило.

Дают в долг – бери. Потом будете разбираться, нужно вам это или нет. Если кто-то что-то даёт вам, значит у него это имеется в излишке. Кстати, когда мы говорим про долг, то имеем в виду не только и не столько деньги. В долг можно взять какие-то вещи, и даже какие-то продукты, будь то соль у соседа.

Если человек легко дал вам что-то в долг, то он впоследствии запросто может о нём позабыть или вообще переквалифицировать долг в подарок, подумав, что дал вам что-то безвозмездно. Это вообще идеальная ситуация.

Второе правило.

Оно по сути вытекает из первого. Не просят вернуть долг, не возвращайте. Человек мог запросто забыть, простить вам, решив не истребовать, так как вам это больше нужно. В конце концов, где вы видели ситуацию, чтобы кто-то бегал за другим в попытке вернуть долг, а тот отказывался. Ваши долги – это их проблемы, и не надо забивать себе ими голову.

Третье правило.

По вышеуказанной причине никогда не давайте в долг другим. Ни в какой форме. Полное табу. Дал в долг, нажил себе головную боль. А если вдруг не вернут вовремя? Или как вообще о себе напоминать? В таких случаях придется отдельно заниматься тем, чтобы выбивать из человека своё назад. Ведь если выбить не получится, то тогда дать в долг = подарить человеку подарок.

Четвёртое правило.

Попросить что-то в долг – это целое искусство. Нельзя после того, как ты не общался с человеком 10 лет, просто заявиться с просьбой одолжить денег или дать какие-то вещи в долг. Сначала человека нужно к себе расположить. Напишите ему просто так или позвоните и поболтайте о жизни. Узнайте, как у него дела, расспросите о детях, о родителях, вспомните какие-то истории из общего прошлого. Можете даже предложить встретиться, но не просите ничего при первом общении.

А вот через время уже можно спокойно обращаться за помощью, не боясь, что человек заподозрит что-то неладное. Главное придумать красивую историю, а еще сказать, что это всё ненадолго и скоро вы все вернете. Вряд ли близкому другу/подруге откажут.

Пятое правило.

Никогда не ведите учёт всех своих долгов. Не расстраивайте себя. Зачем в конце концов делать те вещи, которые делают вашу жизнь несчастной? К тому же как было сказано выше: «Ваши долги – это проблемы тех, кто вам их дал». Представьте ещё, что весь список ваших долгов кто-то найдет. Вдруг потом по ней вас заставят вернуть какие-то деньги или вещи. Оно вам надо?

Как же поступать если всё-таки человек настаивает на том, чтобы вы вернули долг обратно?

Тяните время

Скажите, что вот-вот буквально на днях уже придут деньги, зарплата или кто-то другой вам вернёт долг, и вы сразу всё отдадите.

Прекратите общение

Если всё равно настаивают на возврате долга, то попробуйте просто перестать общаться и потеряться. Такой потенциальный шаг важно учитывать в тот момент, когда выбираете людей, у кого взять в долг. Возможно, это последний раз, когда вы с ними общаетесь. Поэтому никогда не выбирайте тех, кто вам по-настоящему дорог, ну или по крайней мере дороже, чем долг, который вы у них берёте.

Перезаймите

Если же всё-таки не отдать долг не получится, то просто возьмите в долг у других людей и отдайте тем, кто просит вернуть. Закройте эту проблему тем же способом и живите дальше счастливо.

В конце концов помните, что у вас всегда есть возможность признать себя банкротом и никому ничего не возвращать. Из предыдущей главы вы уже поняли, что государство вас любит. Оно даже на законодательном уровне дало вам такую возможность – отречься от всех долгов. From Russia with love, как говорится.

P.S. Банкротов очень общительный, у него много друзей и знакомых, поэтому никогда не возникают проблемы с тем, чтобы взять у кого-то в долг. При этом он всегда держит в голове возможность сделать свою фамилию по-настоящему говорящей.

Гражданин Рублёв в свою очередь ничего ни у кого не берёт в долг, а сам при этом с радостью даёт в долг государству, покупая облигации федерального займа. Потратив на отпуск чуть меньше, чем изначально планировалось, он вложил свободные средства в высокодоходные пятнадцатилетние ОФЗ. Ведь когда еще получится разместить средства на такой длительный срок под высокий процент.

Ежемесячные платежи

Пришли счета за газ и свет,

Вчера прислали плату за квартиру,

А скоро весь доход сведет на нет

Платеж за ипотеку хитрому банкиру.

Мы каждый месяц платим по счетам,

Вот вроде рассчитались, как пора опять.

Эх, приходили бы платежки по годам,

А заработная плата каждые дней пять.

У вас есть такие платежи, которые вы осуществляете ежемесячно? Насколько их много? Какой процент от объёма доходов составляют такие платежи? 50%? Наверное, больше 70%? Или почти 90? А может все 120%?

Какой бы процент они не составляли, нельзя не признать, что ежемесячные платежи – важная статья расходов в финансах каждого человека.

Люди, которые дошли до буквы «Е» в этой книге, после прочтения предыдущих глав справедливо скажут:

– Как можно спрашивать о том, сколько составляют регулярные платежи, если не вести учет этих расходов?

И будете абсолютно правы! Это значит, что наши Вредные советы уже легли на подкорку, и вы на шаг ближе к финансовой анархии свободе.

При этом вне зависимости от того, ведете вы учет своих платежей или нет, регулярные платежи занимают значимое место в личных финансах.

Многие вам могут сказать, что в случае с ежемесячными платежами поможет автоплатёж: настраиваешь заранее и в назначенный день с твоей карточки списывается определенная сумма. На платёж не приходится тратить времени, все работает в автоматическом режиме, главное в дату платежа держать достаточное количество средств на счету. Выглядит очень красиво, но никто не говорит вам об обратной стороне медали в этом деле. Что ж, хотя бы здесь вы про это узнаете.

1. Если регулярных платежей больше 50%, то это получается, что основную часть расходов будете делать не вы, а робот или ваш банк. Всё, приплыли, вот он тот цифровой концлагерь, о котором говорили футурологи антиутописты? Сами приближаем тот день, когда роботы решают за нас, куда нам тратить деньги.

2. Автоматизировав платежи, можно вообще перестать ориентироваться в том, сколько у тебя денег на счёте. Проходите мимо магазина, видите, что на ценнике кроссовок из новой коллекции кто-то написал вашу зарплату. С одной стороны расстраиваетесь, но с другой – как дальше жить без них теперь тоже непонятно. Вы знаете, что зарплата была вчера, поэтому есть возможность уже из магазина выйти в новом брендовом аксессуаре. Проходите на кассу, прикладываете карточку, а терминал пишет, что недостаточно средств на счёте. И это все потому, что робот автоплатёж уже заплатил за какую-то коммуналку, списал деньги на оплату накопившихся штрафов. То есть сам потратил часть ваших кровно заработанных средств, и из-за него вы идете домой в обуви даже не из прошлогодней коллекции, а из ПОЗАПРОШЛОГОДНЕЙ!

3. Немаловажный фактор – это эффективность ваших трат. Каждый регулярный платеж нужно отбивать по максимуму. Это как с отелями по принципу «All inclusive» – не заканчиваешь завтрак, пока не попробуешь каждое блюдо. Еще лучше наесться впрок. Представьте, будет вам обидно, если вы оплатили Интернет на месяц, но в середине месяца уехали в деревню и не пользуетесь им? Или если купили годовой абонемент в фитнес-клуб, но после трёх занятий поняли, что есть непредвиденные обстоятельства, которые не позволяют посещать тренировки – ваша лень? Кто ж знал, как говорится, что она так сильна. Автоплатежом всего этого не избежишь. Например, оплатили мобильную связь и уехали в горы, а там вообще сети нет. И вот зачем вам, скажите пожалуйста, эти два оплаченных дня? Копейка рубль бережёт.

Кто-то верит в теорию заговора, кто-то верит в восстание машин в будущем, а кто-то считает все это бредом. Давайте просто посмотрим на одном примере, как могли бы управляться финансы человека, если бы не только автоплатежи, но и целиком заботу о них отдать искусственному интеллекту.

Вот так по нашему запросу он расставил приоритеты расходов, указав, что правильная последовательность оплаты регулярных платежей помогает избежать финансовых проблем, штрафов и стресса. Вот оптимальный порядок, основанный на приоритетах по мнению ИИ.

Приоритетность платежей по мнению искусственного интеллекта:

№ п/п. Группа платежей

Направление платежей (Обоснование от ИИ)

1. Критически важные платежи

– Жилье (Просрочка может привести к выселению, отключению воды/электричества или росту долга)

– Налоги и штрафы (Неуплата налогов может обернуться пени, судебными исками или блокировкой счетов)

2. Обязательные долги и кредиты

– Минимальные платежи по кредитным картам и займам (Высокие проценты и штрафы за просрочку ухудшают кредитную историю)

– Платежи по ипотеке/автокредиту (Риск потери имущества (жилья, автомобиля))

3. Необходимые для жизни расходы

– Продукты питания (Базовый набор)

– Транспорт (Бензин, общественный транспорт для работы)

– Связь и интернет (Чтобы оставаться на связи и работать)

– Медицинские расходы (Лекарства, страховка, обязательные процедуры)

4. Сбережения и резервы

– «Подушка безопасности» – минимум 5–10% дохода (Резерв на случай форс-мажора (потеря работы, поломка техники))

– Инвестиции (Если есть возможность)

5. Второстепенные обязательства

– Оплата обучения/курсов (Если это не критично для текущего дохода)

– Страховки (Кроме медицинской/автостраховки, если они не оплачены ранее)

– Подписки (Стриминги, программы)

6. Расходы на качество жизни

– Развлечения (Кино, рестораны, хобби)

– Одежда/косметика (Не экстренные покупки)

– Подарки, благотворительность

7. Дополнительное погашение долгов (если остались средства)

– Досрочное погашение кредитов с высокими процентами (Например, микрозаймы)

– Увеличение выплат по ипотеке (Снижает переплату)

Складывается ощущение, что источник финансирования разработки этого ИИ – банковский сектор или кредиты банков. Не верите? А как вам то, что в 4 группах из 7 вас призывают нести деньги в банки? Вас не смущает, что на себя и на качество жизни расходы на последнем месте? А еще в эту группу включены подарки. Так это все-таки чье качество жизни: ваше или кого-то другого? Вы можете возразить, что на предпоследнем, но седьмая группа и вторая – суть одно и то же. Просто как будто начинаете список заново и все закольцуется.

Важно ещё разделять, что есть ежемесячные платежи, которые приносят вам удовольствие, поэтому отказ от них сделает вас может если не несчастным, то как минимум менее счастливым. Поэтому 100 раз подумайте, прежде чем отписаться от, например, следующих платных подписок:

– премиум аккаунт в мессенджере – без премиума уже ощущения не те;

– рассылка мемов про котиков – мир меняется, а котики будут актуальны всегда;

– полный пакет 1000 кабельных каналов на телевизоре – а где еще смотреть ретро выпуски магазина на диване от 1985 года и любительский чемпионат Северной Каролины по лакроссу;

– платные подписки на сервисы, к которым пока нет доступа, но вы очень надеетесь, что скоро доступ будет – анонимные каналы с платной подпиской говорят, что вот-вот скоро должно восстановиться;

– премиум доступ к прогнозу погоды и гороскопам – бесплатные совсем не точные и написана там чушь всякая.

Не допускайте чтобы финансы сделали вас несчастными!

P.S. Наши с вами герои оба живут в парадигме управления ежемесячными регулярными расходами. Рублёв не тратит время на заполнение каждый месяц платежных реквизитов, а просто фиксирует сообщения из банков, которые заранее внесены в бюджет. Оптимизация необязательных расходов позволила высвободить еще часть свободных средств. У Банкротова как и у самурая – нет цели, только путь, зато свой особенный.

Ёмкость

Мы с другом встретились на днях,

Поговорили с ним мы о финансах.

Он заводил, а я был на вторых ролях,

Пытался оценить он своего банкротства шансы.

"Доходов нет, растут расходы,

Долги еще всем возвращать.

Но есть секрет финансовой свободы –

Мне надо ёмкость повышать."

Сказал он это и убежал куда-то,

Оставив непонятный мне наказ.

Я официанту передал от нас двоих оплату,

И чая, но побольше ёмкость попросил на это раз.

Что за ёмкость? Банки, бутылки, кастрюли или может быть вёдра? Какое вообще отношение ёмкость имеет к финансам?

Ёмкость для личных финансов – это способность человека или семьи эффективно управлять своими финансовыми ресурсами, сохраняя устойчивость и достигая поставленных целей. Это своего рода «финансовый потенциал», который показывает, насколько устойчиво и гибко человек может распоряжаться деньгами в разных ситуациях.

Основные составляющие финансовой ёмкости:

доходы (Д) – общая сумма денег, поступающая регулярно (зарплата, пассивный доход, подработки);

расходы (Р) – траты на обязательные нужды (жильё, еда, коммуналка) и необязательные (развлечения, покупки);

сбережения (С) – «финансовая подушка» на случай непредвиденных ситуаций или долгосрочные цели (например, образование, пенсия);

инвестиции (И) – вложения, которые могут увеличить капитал (акции, недвижимость, бизнес)

задолженность (З) – кредиты, займы, ипотека, которые влияют на свободные средства.

Если изображать ёмкость схематично с помощью чашечных весов, то на одной стороне будут доходы, инвестиции и сбережения, а на другой – расходы и задолженность.

В виде математической формулы ёмкость записать примерно следующим образом.

Ё = {Д,И,С,Р,З}

Получается, что наша с вами ёмкость очень абстрактная, её нельзя пощупать. Разве что совсем немного, если прикоснуться к наличным деньгам ее составляющих. Ёмкость нельзя увидеть. Разве что немного абстрактно в виде цифр баланса на своём банковском счёте/задолженности по кредитке. Ёмкость сложно измерить. В конце концов нет такого, что на выпускном экзамене по математике вас просят найти, чему равен «X» в уравнении, определить площадь круга, вписанного в равнобедренный треугольник, а также показать, чья ёмкость больше: Смирнова или Иванова.

Даже больше – ни в одной другой Азбуке финансовой безграмотности вы не найдёте описание ёмкости, и тем более, что вообще с ней делать.

Спросим у всезнающего искусственного интеллекта, что в принципе определяет финансовую ёмкость.

Баланс доходов и расходов (дефицит или профицит).

Тут всё легко и понятно – пятый класс, уроки финансовой грамотности, идём дальше.

Уровень долговой нагрузки (чем выше долги, тем ниже ёмкость).

Не знаю, как кого-то, но меня долговая нагрузка совсем не грузит. Возможно, для кого-то, кто еще не изучил принципы управления долгами, это и важно. Но так как «Ё» идет по алфавиту после «Д», то у нас с вами в этом проблем нет. Двигаемся дальше.

Наличие «финансовой подушки» – защита от форс-мажоров.

С этим вообще проблем нет. Вот она, рядом лежит, моя подушечка. Охлаждается, чтобы спать было не только финансово безопасно, но еще и приятно.

Экономическая грамотность – умение планировать и распределять ресурсы.

Тут вообще 100% попадание по адресу. Мы пока, конечно, экономически грамотны только на 7 букв из 33, но постепенно продвигаемся вперед в финансовой науке.

Резюмируя все написанное, ёмкость увеличить очень просто:

– получаете больше дохода – как именно, пока сложно сказать, потому что зарплата на букву «З»;

– оптимизируете неинтересные расходы – тут главное что-то важное не сократить, например, платную подписку на онлайн игру или доставку кофе по утрам из кофейни премиум-класса;

– работаете с долгом – выражаясь языком математики, умножаем на ноль и не используем в формуле финансовой ёмкости;

– формируем резервы – новая большая подушка уже ждет, чтобы стать более вместительным хранилищем для драгоценных резервов.

Даёшь больше ёмкости!

P.S. Гражданин Банкротов почти всю свою только что полученную зарплату потратил на то, чтобы первым в городе купить новый мобильный телефон. Старый был выпущен аж в прошлом году и морально устарел. Чтобы как-то прожить до следующей зарплаты он занял в долг, но так как забыл у кого, то считает, что его финансовая ёмкость на хорошем уровне. Рублёв реинвестировал доходы с депозитов, купоны с ОФЗ, а также дивиденды с акций в высоколиквидные активы.Это позволило ему не только нарастить финансовую ёмкость, но и впервые оказаться в ситуации, когда его пассивные доходы превышают активные.

Жильё

Крошка сын к отцу пришел

И сказала кроха:

«Я один пожить хочу,

С вами больно плохо».

Вставать тут надо по часам

И есть на завтрак кашу,

А по субботам убирать

С семьей квартиру нашу.

Молча выслушал отец

И ответил крохе:

«Видно, вырос мой птенец,

Пришел конец эпохе».

Будешь сам за свет платить

И коммуналку тоже,

Ипотеку в банк вносить,

На нас станешь похожим.

Призадумался ребенок,

Все представил наяву

И сказал: «Спешить не будем,

Пока с вами поживу.»

Расходы на жильё в среднем занимают самый большой удельный вес среди расходных статей бюджета человека. Сначала человек копит на жильё. Если ему есть, где жить, то он просто откладывает каждый месяц какую-то часть на будущую покупку. Если жить негде, то еще добавляются расходы на аренду жилья.

Когда жильё уже в собственности, то букет расходов не просто уменьшается, а раскрывается по полной программе:

– платежи по ипотеке (если приобретено в кредит);

– коммунальные платежи;

– расходы на обустройство жилья;

– расходы на ремонт и т.п.

В отношении коммунальных услуг нужно понимать их одну важную особенность: они все время меняются, правда только в одну сторону – сторону увеличения. Ремонт – это вообще отдельная тема. Есть ощущение, что все работники этой сферы раньше были так или иначе связаны с космической отраслью, по крайней мере цены у них явно стремятся куда-то в ту сторону. С обустройством дома тоже обольщаться не стоит. Стоит вам только подумать, что вы всё купили, всё обставили, как часть интерьера начнёт приходить в негодность, а что-то вы в срочном порядке захотите поменять. Ибо нет предела совершенству.

Вы не поверите, но всего этого можно избежать! Нет, реально, это не панацея и есть секрет, которым многие пользуются: кто-то осознанно, а кто-то, даже не понимая этого.

Всего-то надо жить в том доме, в котором вы выросли: у родителей, у бабушки с дедушкой или ещё где-то. В месте, где вы были ещё школьником, которого всегда накормят и оденут, в месте, за проживание в котором не будут брать плату, в том числе, потому что не с чего. Главная задача такого жильца – хорошо кушать, чистить зубы и делать вид уроки.