Тебе двадцать. Книга для девушек о самостоятельной жизни

Глава 3. Управление финансами: как стать финансово грамотной женщиной в возрасте около 20 лет

Хотите вы в это верить или нет, но множество фактов свидетельствует о том, что женщины лучше мужчин умеют управлять финансами, поскольку у них от природы есть острая интуиция в отношении цифр. «Самоограничение» женщин и давние предрассудки общества заставляют людей не замечать их способности управлять финансами. Женщинам около 20 лет нужно доказать свою состоятельность и с помощью своей проницательности научиться грамотно распоряжаться деньгами.

1. Управляйте семейным бюджетом — будьте разумной женщиной

Управление финансами — это не скупость; это не экономия нескольких ненужных юаней из повседневной жизни и не отбирание у парня или мужа денег на сигареты и алкоголь. Хотя разумная экономия необходима, управление финансами — это, прежде всего, жизненный навык, позволяющий полностью контролировать баланс доходов и расходов и заставлять деньги работать на себя.

Традиционно считается, что «инвестиции» — это мужское дело. Однако с открытием ума людей и изменением эпохи, повышением уровня и доли образования женщин, а также расширением возможностей их трудоустройства, женщины полностью обрели все необходимые условия для успешного управления инвестициями и финансами современной семьи, причём некоторые их качества, такие как внимательность и тщательность в рассуждениях, превосходят способности многих мужчин.

Тем не менее, в финансовом управлении современных женщин по-прежнему преобладают вклады, а некоторые женщины считают, что ни один из способов управления финансами не даёт им уверенности.

Поскольку сейчас преобладают небольшие семьи, современные женщины также несут ответственность за семейный бюджет. Как при ограниченных средствах обеспечить себе и мужу беззаботную и благополучную жизнь, накопить средства на будущее образование детей, а также сформировать пенсионный фонд для себя и достичь многочисленных финансовых целей семьи? Женщинам необходимо учитывать следующие моменты:

1. Понимание концепции управления финансами

Прежде чем анализировать распределение личных активов и обязательств, женщины должны четко понимать, что такое активы, а что такое обязательства. Эти понятия кажутся простыми, но одна оплошность может привести к серьезному кризису. Наиболее распространенная ошибка связана с пониманием недвижимости. Многие считают, что недвижимость равнозначна активам: если она оплачена полностью, то, конечно, является вашим активом. Однако на самом деле большинство покупателей оформляют ипотеку, внося лишь первоначальный взнос и погашая задолженность, как правило, ежемесячными платежами. В таком случае с момента приобретения недвижимости она становится вашим обязательством до полного погашения ипотечного кредита. Ошибочное представление о том, что вы владеете активом, тогда как на самом деле это долгосрочный долг, таит в себе потенциальный риск, который нельзя игнорировать. Женщинам следует уделять этому особое внимание, чтобы избежать отклонений в финансовом бюджете.

2. Оцените своё текущее финансовое положение

При составлении финансового плана в первую очередь необходимо досконально понять своё текущее финансовое положение. Поверхностное понимание собственного финансового положения — самый верный путь к финансовым рискам. Необходимо четко составить список личных или семейных активов и обязательств, а также подробную информацию о ежемесячных доходах и расходах. Это позволит убедиться в своей финансовой стабильности, а главное — правильно распорядиться активами, чтобы накопить капитал и добиться идеального прироста стоимости активов.

3. Постановка финансовых целей

Далее необходимо определить свои финансовые цели и приоритеты, а затем расставить их по степени важности. Например, вы хотите приобрести недвижимость через 5 лет, отправить ребенка на обучение за границу через 15 лет и выйти на пенсию через 25 лет — все это ваши финансовые цели. Вы можете составить соответствующий финансовый план с учетом приоритетности целей и необходимого объема средств, а также проанализировать, нужно ли сократить или скорректировать повседневные расходы, чтобы достичь поставленных целей.

4. Составление финансового плана

Составление и разработка финансового плана позволяют эффективно достигать поставленных целей. Следует уделить внимание таким аспектам, как срок инвестирования, распределение средств, инвестиционные продукты и портфель, гибкость плана и уровень риска и т. д. Кроме того, необходимо должным образом организовать личное и семейное страхование.

5. Реализация и регулярный пересмотр финансового плана

Далее необходимо проявить решимость и неукоснительно выполнять все рекомендации плана, а также регулярно проверять, движется ли план в направлении поставленных целей, чтобы вы могли вносить соответствующие корректировки в соответствии с этапами жизни и изменениями реальных жизненных потребностей. В случае отклонения от плана вы сможете как можно скорее вернуться на намеченный курс. Как видно, этап регулярного пересмотра имеет огромное значение.

Все это оказывает глубокое влияние на финансовые планы женщин, особенно тех, кому около 20 лет. Прежде чем приступить к реализации плана, необходимо тщательно проанализировать все ключевые моменты. Самый эффективный способ — обратиться за профессиональной консультацией к своему сертифицированному финансовому планировщику, который поможет вам пересмотреть финансовый план. Хорошее начало — половина успеха. Надеемся, что наши читательницы немедленно приступят к действиям, чтобы как можно лучше подготовиться к своему будущему.

Чтобы получать прибыль от инвестиций, следует обращаться к экспертам. При покупке страховки инвесторы обращаются в страховые компании и только после подробных разъяснений агента готовы доверить им обеспечение на всю жизнь; при покупке жилья инвесторы обращаются к риэлторским агентствам, чтобы найти подходящее жилье и уладить все мелочи, связанные с оформлением договора купли-продажи и ипотечного кредита.

Инвестиционные фонды — это один из возможных вариантов инвестирования. Поскольку фонды представляют собой инвестиционный инструмент, основанный на привлечении средств и управляемый профессионалами или специализированными организациями с целью получения прибыли, за ними стоят профессиональные менеджеры и обширная команда аналитиков, занимающихся анализом инвестиционных портфелей, что позволяет эффективно диверсифицировать инвестиционные риски, обеспечивает неплохую доходность и стабильные доходы.

Давайте рассмотрим конкретные принципы управления финансами на примере двух женщин, находящихся в разных жизненных ситуациях.

Пример управления финансами одинокой женщины

Г-жа Чжан, 23 года, не замужем, ежемесячный доход 5000 юаней, ежемесячные расходы 2500 юаней. У неё нет конкретных финансовых целей, она хочет сначала лучше понять и изучить финансовое планирование, прежде чем принимать какие-либо решения.

Ситуацию г-жи Чжан можно проанализировать с помощью «треугольника здорового управления финансами». Ниже приведены финансовые стратегии, на которые следует обратить внимание г-же Чжан и другим женщинам в целом.

«Треугольник здорового управления финансами» — это простой инструмент, который можно использовать для анализа финансовых потребностей и пошагового построения здоровой и стабильной финансовой системы. Г-жа Чжан может начать с нижней части «треугольника здорового управления финансами», чтобы оценить «здоровый» уровень своих финансов. «Резерв на непредвиденные расходы» — это денежные средства, хранящиеся в банке для покрытия повседневных расходов и неотложных нужд; как правило, этот резерв составляет сумму, равную доходу за 3–6 месяцев. Когда основа финансового планирования заложена, следует перейти к анализу и подготовке второго уровня. В вопросах страхования женщинам следует уделять особое внимание, поскольку они подвержены большему количеству и более широкому спектру заболеваний, чем мужчины, например, таким женским заболеваниям, как остеопороз и рак in situ. Поэтому при планировании страхования женщинам, помимо общепринятых видов страхования, таких как страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование и страхование госпитализации, а также страхование от критических заболеваний, необходимо приобретать страховые полисы, разработанные специально для женщин.

Чтобы надлежащим образом обеспечить базовые жизненные потребности и защиту жизни, следует учитывать финансовые потребности на разных этапах жизни и научиться использовать различные методы управления финансами или инвестирования. При этом необходимо учитывать, что чем выше уровень, тем выше риск и доходность. Поэтому для г-жи Чжан лучшим решением будет сначала заложить прочную основу, а уже потом переходить на более высокие уровни.

Поскольку г-же Чжан сейчас 23 года, а средняя продолжительность жизни женщин составляет 82 года, ей необходимо подготовиться к оставшимся 59 годам. Кроме того, г-же Чжан следует учитывать, что в будущем она может вступить в различные этапы жизни, такие как продолжение образования, покупка недвижимости, вступление в брак, рождение детей, накопление средств на обучение детей, выход на пенсию и т. д. При составлении финансового плана г-жа Чжан может использовать различные инструменты управления финансами и инвестирования для достижения поставленных целей. Проще говоря, инвестиции можно разделить на три категории: долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные; более сложные классификации могут основываться на характере инвестиционных продуктов, методах инвестирования, проектах, регионах и т. д.

Г-жа Чжан может начать с простых методов выбора инвестиционных проектов. В краткосрочной перспективе банковские сбережения являются обязательными, поскольку их гибкость позволяет использовать их в качестве «резерва на непредвиденные расходы». Помимо основных потребностей, в среднесрочной и долгосрочной перспективе г-жа Чжан может рассмотреть возможность ежемесячных инвестиций фиксированной суммы, используя метод усреднения затрат для сбалансирования рисков и получения желаемой прибыли.

Пример управления финансами замужней женщины

Г-жа Лю, 24 года, домохозяйка. Ее мужу 30 лет, он работает генеральным агентом по продажам в иностранной компании с годовым доходом 300 000 юаней и средней месячной зарплатой 25 000 юаней. Их сыну 2 года, он ходит в детский сад. Они планируют отправить его учиться в зарубежную среднюю школу, когда ему исполнится 15 лет. Г-жа Лю хочет составить финансовый план для обучения своего ребенка за рубежом.

Прежде всего необходимо систематизировать финансовые данные семьи г-жи Лю и провести всесторонний анализ активов, обязательств, а также доходов и расходов на повседневные нужды.

Составление баланса позволит четко понять собственное финансовое положение. Если обнаружится наличие краткосрочных обязательств, ни в коем случае не следует принимать необдуманных инвестиционных решений, поскольку краткосрочные займы, как правило, сопряжены с высокими процентными ставками. Поэтому женщинам рекомендуется сначала погасить краткосрочные обязательства, прежде чем инвестировать. В этом случае не придется искать инвестиционные инструменты, доходность которых превышает процентные выплаты по краткосрочным обязательствам, а выбор инвестиционных продуктов станет относительно шире.

Исходя из приведённого выше анализа, можно начать с составления инвестиционного бюджета, что постепенно поможет г-же Лю рассчитать сумму, которую она может вложить.

Первым делом следует позаботиться о резервном фонде. Как правило, эксперты рекомендуют иметь в запасе сумму, равную 6–9-месячным общим расходам. Общие ежемесячные расходы семьи г-жи Лю составляют 10 400 юаней, поэтому резервный фонд должен составить 93 600 юаней (10 400 юаней × 9). Г-же Лю необходимо разместить 93 600 юаней из своих 200 000 юаней на счете с неограниченным сроком, чтобы использовать их в качестве семейного резервного фонда, а оставшуюся часть — более 100 000 юаней — инвестировать в фонд образования детей. С другой стороны, после вычета расходов на жизненно необходимые нужды оставшуюся сумму следует направить на образовательный фонд и накопление капитала. Ее ежемесячный чистый доход составляет 16 100 юаней, к которым добавляются сбережения в размере более 100 000 юаней, то есть ежемесячная сумма сбережений составляет около 24 400 юаней, а срок накопления — 12 лет.

Теперь давайте рассмотрим, на что следует обратить внимание при формировании фонда на образование детей: фонд на образование детей относится к долгосрочным инвестиционным сбережениям, как правило, на срок более 10 лет, но, в конце концов, цель таких сбережений — обеспечить будущее детей, поэтому инвестору не следует выбирать слишком рискованные или спекулятивные продукты. Инвестору необходимо четко понимать структуру комиссий, комиссии за прекращение взносов и выкуп фонда, а также возможные убытки; срок инвестирования должен соответствовать срокам обучения детей.

Еще один важный момент, который необходимо учитывать: доход семьи г-жи Лю довольно высок, но ее муж является нынешней и будущей финансовой опорой семьи, и в случае непредвиденных обстоятельств семья столкнется с огромным финансовым давлением. Чтобы обезопасить себя от непредвиденных ситуаций, рекомендуется, чтобы ее муж оформил полис страхования жизни со страховой суммой, как минимум равной общей сумме обязательств семьи и достаточной для покрытия повседневных расходов. Надеемся, что приведенный выше анализ предоставит г-же Лю достаточно информации и аналитических данных, чтобы она как можно скорее приступила к действиям и обеспечила своим детям наилучшие условия.

2. Принципы управления финансами для умной женщины

Когда сбережения постепенно растут, женщины должны постепенно осознавать, что управление финансами — это не просто бережливость и экономия, а важный путь к реализации жизненных идеалов. Однако, сталкиваясь с растущим разнообразием финансовых инструментов и методов управления капиталом, женщины часто ломают голову над выбором между «рыбой и медвежьей лапой». Поэтому разумная женщина должна иметь свой набор простых и реалистичных принципов управления финансами.

Образно говоря, управление финансами похоже на обучение вождению: как только вы освоите основные принципы, можно постепенно выезжать на дорогу, и даже если автомобили разных типов, их основные компоненты практически одинаковы — например, у всех есть руль, тормоза, педаль газа и т. д. Принципы управления финансами также можно разделить на следующие основные направления:

1. «Песчинка за песчинкой»

Если взять инвестиционный инструмент со средней степенью риска, то по результатам долгосрочной статистики средняя годовая доходность в 10 % считается лишь средним показателем. Предположим, вы будете ежедневно откладывать 2 юаня и вкладывать их в финансовый инструмент со средней доходностью 10 % — примерно через 50 лет вы станете миллионером! Достаточно просыпаться на 15 минут раньше каждый день, самостоятельно готовить завтрак и экономить на покупке завтрака — и эти 2 юаня останутся в вашем кармане.

В теории это просто, однако, согласно одному исследованию, среди людей в возрасте старше 38 лет, которые еще не составили финансовый план, более 40 % считают, что у них «не хватает денег», и поэтому не занимаются управлением своими финансами.