Мировая азбука валют. Деньги, которые делают историю

Бартер и суррогаты заполнили пустоту, когда рухнула вера в официальные деньги. Фабрики расплачивались с сотрудниками своей продукцией – от тушёнки до тапочек. В городах снова расцвёл прямой обмен “товар на товар”. Это был откат к натуральному хозяйству, но другого выхода люди не видели: рубли “сгорели”.

История 90-х преподала болезненный урок: деньги ценны, пока им доверяют люди и поддерживает государство. Как только государство теряет контроль (или злоупотребляет печатным станком), валюта обесценивается. Россия затем провела ряд реформ, убрала с банкнот обесценившиеся нули (в 1998 году 1000 старых рублей превратились в 1 новый) и взяла инфляцию под относительный контроль. Но в народной памяти рубль ещё долго называли “деревянным” – с иронией и недоверием.

Кризисы случались, конечно, не только у нас. Гиперинфляция известна в истории многих стран: в Германии 1923 года марки было столько, что дети играли пачками банкнот; в Зимбабве 2000-х печатали триллионные купюры, которые почти ничего не покупали. Но для России урок особенно свеж. Поэтому у россиян сильна привычка хранить сбережения в чём-то более надёжном. Многие до сих пор предпочитают доллары, евро или золото, памятуя о прошлых потрясениях.

Однако не только инфляция рушит доверие. Политика и войны тоже бьют по валютам. Например, в 2014 году, после введения санкций и падения цен на нефть, рубль вновь обрушился почти вдвое. Центральному Банку РФ пришлось экстренно поднять ключевую ставку до 17%, чтобы остановить падение. Для России, как сырьевой державы, курс рубля во многом связан с ценами на нефть: дорогая нефть приносит стране больше валютной выручки и поддерживает рубль, а удешевление нефти ведёт к ослаблению национальной валюты. Валюта – это нерв экономики, и любые шоки отзываются на курсе.

Главный вывод: деньги – как кислород для экономики, но невидимый. Когда они есть и работают, их не замечаешь. Но стоит им “испариться” (утратить доверие) – всё вокруг начинает задыхаться.

Психология денег: почему мы ведём себя странно, когда речь о стоимости

Деньги – это не только цифры и графики, но ещё и человеческие эмоции: страх, жадность, надежда, чувство безопасности. Психология денег – огромная тема, но для широкого понимания достаточно пары любопытных наблюдений.

Во-первых, люди склонны наделять деньги особым статусом. Эксперименты показывают: даже маленькие дети интуитивно понимают, что деньги – “непростые” бумажки, с ними надо обращаться иначе, чем с другими вещами. Банкноту нельзя просто заменить на точно такой же чистый лист бумаги – хотя, по сути, разница только в печати. Это демонстрирует силу условности: ценность – в наших головах.

Во-вторых, контекст сильно влияет на восприятие денег. 1000 рублей премии на работе воспринимается иначе, чем 1000 рублей, случайно найденных на улице. Хотя сумма одна, субъективно “лишние” или “неожиданно свалившиеся” деньги тратятся легче. Этим пользуются маркетологи и казино: выигрыши там выдают фишками или бонусными баллами, создавая ощущение игровых денег, к которым проще относиться легкомысленно.

В-третьих, существует эффект под названием “денежная иллюзия”. Он о том, что люди реагируют на номинальную, а не реальную величину денег. Например, многим приятнее получить прибавку +10% к зарплате при инфляции 15% (то есть реальная покупательная способность даже снизилась), чем остаться без прибавки при 0% инфляции (реально ситуация лучше!). Мы видим рост цифр и радуемся им, не сразу осознавая, что за этими цифрами может скрываться падение реальной ценности.

Ещё одно проявление психологии – ажиотаж и паника на финансовых рынках. Когда курс какого-то актива растёт, люди зачастую начинают скупать его из страха “упустить выгоду”. Это разогревает рост ещё больше – классический эффект FOMO (fear of missing out – страх упустить). Вспомним бешеный рост биткойна в 2017 году: тогда по всему миру, включая Россию, люди массово вкладывались в криптовалюту просто потому, что она дорожала. Ещё один пример – отечественный: в 1994 году миллионы россиян ринулись покупать акции и "билеты" пирамиды МММ просто потому, что их цена неуклонно росла. Эти цветные бумажки МММ какое-то время воспринимались почти как деньги (их даже сегодня можно встретить у коллекционеров как курьёз), но когда пирамида рухнула, вкладчики остались с пустыми фантиками. Так наглядно проявилась та же сила жадности и стадного инстинкта, способная вздуть ценность бесполезных бумажек – а потом так же стремительно её обнулить. Обратная ситуация – паника: когда начинается падение, все стремятся поскорее избавиться от валюты или актива, тем самым обрушивая цену ещё сильнее.

Рынок валют и ценных бумаг – вообще нервное место. Курсы на нём меняются от новостей, ожиданий, слухов. Иногда достаточно слуха о проблемах банка, чтобы выстроилась очередь вкладчиков, желающих снять деньги – набег на банк. И даже если у банка всё было неплохо, из-за паники он может рухнуть. Таких случаев история знает немало.

Для обычного человека психология денег проявляется и в личных финансах. Многие замечали за собой эмоции при трате денег или при их получении. Одни не могут устоять перед распродажей (срабатывает эйфория от “выгодной” сделки), другие, наоборот, боятся тратить и копят даже во вред своему комфорту – это называется финансовая тревожность. Осознание таких склонностей – первый шаг к тому, чтобы разумнее обращаться с деньгами.

Есть известная фраза: "Рынок – это 10% рациональности и 90% психологии". Хотя пропорции условны, смысл верен: ценообразование часто диктуется не математикой, а настроением толпы. Поэтому успешные трейдеры учатся прежде всего дисциплине и контролю над эмоциями. А государствам приходится учитывать, как население воспримет те или иные решения, чтобы не спровоцировать ненужных бурь на рынке.

Для запоминания сути: деньги – это доверие, умноженное на эмоции. Когда доверие есть, а эмоции спокойны – всё стабильно. Когда доверие колеблется, эмоции усиливают колебания многократно.

Валюта и власть: как деньги правят странами

Перед тем как говорить о политике, важно понять масштаб: мировой валютный рынок – крупнейший финансовый рынок планеты, с дневным оборотом свыше $7 триллионов. Это больше, чем производят экономики большинства стран за целый год – а на Forex такие суммы крутятся ежедневно! Курсы валют меняются каждую секунду под влиянием действий центробанков, сделок крупных игроков, экономических новостей и даже слухов.

Раз уж мы говорим научно-популярно и для широкой публики, стоит упомянуть ещё один аспект валют – геополитический. Деньги – это не только про кошелёк, но и про влияние. Причём влияние как внутри страны, так и на мировой арене.

Начнём с простого: любой национальной валютой управляет государство (через центральный банк). Уровень инфляции, курс рубля, процентные ставки – во многом результат решений чиновников и финансистов. Например, правительство может потратить больше, чем собирает налогов, тогда появляется дефицит – и его иногда покрывают печатанием новых денег. Такая политика в конце 80-х – начале 90-х и породила денежный навес, который схлопнулся гиперинфляцией. Теперь в России по закону Центральному банку запрещено напрямую кредитовать бюджет – урок вынесен.

Но есть и внешний контур. Возьмём такой факт: около 60% мировых золотовалютных резервов и основная часть международных расчётов – в долларах США. Доллар – гегемон валют. Это даёт США огромную привилегию: они могут, грубо говоря, напечатать денег для своих нужд без прямого риска, что эти деньги никто не примет (весь мир и так пользуется долларами, спрос на них есть всегда). Кроме того, доминирование доллара значит, что американские санкции способны выключить целые страны из глобальной финансовой системы. Россия с этим столкнулась: в 2022 году из примерно $640 млрд международных резервов России около $300 млрд оказалось заморожено из-за западных санкций. Фактически почти половину национальных сбережений страна не могла использовать – сильный урок о рисках валютной зависимости.

Соответственно, контроль над валютой – вопрос национальной безопасности. Не зря многие страны держат часть резервов в золоте – золото не зависит от чужой воли, в отличие от электронных цифр на счетах в иностранных банках. Россия за последнее десятилетие существенно нарастила золотой запас, стремясь снизить зависимость от доллара. Например, доля доллара в наших резервах снизилась, а доля золота и юаня выросла. Россия и её партнёры переходят на расчёты в национальных валютах (рубль–юань и др.) и обсуждают альтернативы долларовой системе.

Ещё один пример: валютные союзы. Евро – единая валюта Европы – возник как политический проект объединения. Страны ЕС отказались от своих франков и марок в пользу общей валюты, чтобы крепче связать экономики. Но это стало и вызовом: кризис в Греции или Испании бил по всей еврозоне, ведь одна валюта на всех. Валюта оказалась общая, а вот финансовая дисциплина – разная. Видите, деньги оказываются в центре политических событий?

Или взять недавние разговоры о создании альтернативы доллару: страны БРИКС (куда входит и Россия) обсуждают расчёты в национальных валютах или даже новую коллективную валюту, чтобы уменьшить влияние доллара. Это геополитика чистой воды: валютное противостояние.

Внутри страны деньги – тоже инструмент власти. Налоги, бюджеты, пенсии – всё проходит через денежную систему. Если правительство не справляется, люди теряют веру в национальные деньги – и тогда возможны социальные потрясения. Денежные реформы в России (например, резкая обмена денег в 1993 году или деноминация, январь 1998-го) перераспределяли богатство и вызывали шок у населения. Власть помнит об этом, поэтому старается обращаться с деньгами осторожно: слишком уж эта тема чувствительна для каждого гражданина.

Запомнить этот раздел можно так: валюта – это мягкая сила государства. Сильная, стабильная валюта делает страну влиятельнее и богаче, слабая – уязвимой. А мировые валюты определяют, кто диктует правила игры в глобальной экономике.

Будущее денег: цифра, криптовалюты и новые вопросы

Наконец, перенесём взгляд в завтра. Мир денег не стоит на месте. То, что казалось фантастикой 30 лет назад, сегодня реальность: мы оплачиваем покупки телефоном, не видя и не щупая купюр; можем оформить кредит онлайн за несколько минут; можем отправить биткойны человеку на другом конце планеты – без единого банка-посредника.

Цифровизация – главный тренд денег в XXI веке. Уже сейчас значительная часть денег существует только в виде электронных записей. Ваша зарплата, скорее всего, приходит на карточку – это просто цифры в базе данных банка. Наличные потихоньку отходят на второй план. В некоторых странах (Швеция, например) доля безналичных платежей превышает 90%. Россия тоже не отстаёт: у нас популярны мгновенные переводы, бесконтактная оплата, приложения банков. Логичный шаг – появление официальных цифровых валют. И тут Россия идёт в ногу с миром: к 2025 году идёт пилотный проект цифрового рубля. Это особая форма рубля, которую будет эмитировать напрямую Банк России на основе технологии распределённого реестра (блокчейна). Предполагается, что цифровой рубль позволит делать платежи и переводы без комиссий, напрямую через приложение Центробанка. По сути, это аналог наличных, только в смартфоне. При этом над электронными валютами сейчас работают во многих странах: Китай уже экспериментирует с цифровым юанем, Европа обсуждает цифровое евро, а десятки государств запустили или планируют свои пилотные проекты в этой области.

А что насчёт криптовалют – таких, как биткойн? Они возникли как альтернатива привычным деньгам, независимая от государств. Биткойн придумали в 2008 году, и за прошедшие годы он из экспериментальной идеи энтузиастов превратился в заметный фактор финансового мира. Суть криптовалют – децентрализация и криптография: нет единого эмитента, транзакции проверяются сетью компьютеров по сложным математическим алгоритмам. Количество биткойнов ограничено программным кодом, поэтому его сравнивают с “цифровым золотом”. В России к криптовалютам отношение осторожное: владеть ими не запрещено, но расплачиваться внутри страны запрещено (по крайней мере, на 2025 год). Власти опасаются отмывания денег и ухода от налогов. Тем не менее, многие россияне инвестируют в биткойн и другие монеты, видя в них либо способ заработать, либо “тихую гавань” на случай проблем с рублём.

Криптовалюты ставят новые вопросы: что такое деньги без государства? может ли доверие переместиться от правительства к математическому коду? Пока доля крипто относительно невелика, но изменения уже идут. Например, в 2021 году Сальвадор первым признал биткойн официальным платёжным средством. А центральные банки ряда стран задумываются, как регулировать крипто-рынок, чтобы не потерять контроль.

Будущее валют, возможно, будет более разнообразным. Вместо монополии национальных денег у людей появится выбор – хранить ценность в государственной цифровой валюте, в биткойнах, в токенах, привязанных к золоту (так называемых стейблкоинах) и т.д. При этом старые проблемы никуда не денутся. Доверие по-прежнему будет ключом. Будем ли мы доверять цифровому рублю так же, как бумажному? Смогут ли криптовалюты завоевать репутацию стабильных средств, а не только спекулятивных активов? Как защитить сбережения в мире, где хакеры могут украсть цифровые деньги, а государства – отключить доступ к серверам? Всё это вопросы, на которые предстоит искать ответы в ближайшие десятилетия.

Одно можно сказать наверняка: деньги постоянно эволюционируют. Но суть остаётся той же – быть универсальным посредником, основанным на всеобщем доверии. Будут ли это блестящие монеты с профилем императора, бумажки с водяными знаками или строчки кода в блокчейне – значение денег определяем мы сами, своим согласием их использовать.

Какую идею несёт нам путешествие в мир валют? Недаром появилось столько пословиц про деньги: и про друзей ценнее богатства, и про копейку, которая рубль бережёт – народная мудрость издавна учит обращаться с ними осторожно. Перефразируя известное выражение, можно сказать: «Деньги правят миром, потому что мир верит в деньги». Осознав природу этой веры, мы лучше поймём не только финансовые новости, но и самих себя. А в следующих главах мы углубимся в каждое измерение мира валют – от основ экономики до хитростей трейдинга и влияния денег на судьбы государств.

Главное, что стоит запомнить из этой главы:

· Деньги – это договор доверия. Они работают, пока люди верят в их ценность.

· Форма денег менялась: товарные деньги (ракушки, мех, соль) → металлические монеты (рубли, дукаты) → бумажные ассигнации → фиатные деньги без обеспечения → электронные записи → криптовалюты и цифровые деньги будущего.

· Российский опыт показывает хрупкость доверия: от царского золотого рубля до советских “деревянных” рублей 90-х – когда государство теряет контроль или злоупотребляет эмиссией, люди бегут в доллары, золото, водку и бартер.

· Психологический фактор – неотъемлемая часть финансов. Страх и жадность раздувают пузыри (биткойн-2017, МММ-1994) и вызывают паники (набеги на банки). Управлять деньгами = во многом управлять собственными эмоциями.

· Будущее денег связано с технологиями, но вопросы доверия остаются. Цифровой рубль, биткойн, глобальные валютные реформы – всё это нас ждёт, и понимание истории и природы денег поможет встретить изменения во всеоружии.

Глава 2. «Валюта – больше чем бумажки»

Вступление: Деньги как великое соглашение

Представьте, что инопланетянин наблюдает за землянами. Он видит, как люди меняют еду, одежду и гаджеты на разноцветные бумажки или вовсе на невидимые цифры в телефонах. Странно, правда? Почему эти кусочки бумаги чего-то стоят? Ответ прост и невероятен: деньги работают, потому что мы все в это верим. Валюта – это коллективное соглашение, система всеобщего доверия. Тысячи лет назад наши предки придумали удобный способ обмениваться товарами и услугами – не бартером, таская мешки зерна на рынок, а через особый «эквивалент ценности». Так появилась первая валюта. И с тех пор деньги принимают самые разные формы, от морских ракушек до цифрового кода, но суть остаётся одной: это символ доверия и ценности, который живёт только в наших умах и договорённостях.

Однако деньги – это не просто экономика. Валюта переплетена с историей, политикой, психологией народов. В России роль денег особенно драматична. Русский рубль – одна из старейших валют мира, но сколько испытаний выпало на его долю! Войны, реформы, революции, гиперинфляции – всё это оставило след на отношении россиян к деньгам. Недаром говорят, что рубль – зеркало российской истории. В этой главе мы посмотрим на валюту под необычным углом. Мы проследим путь денег от древности до цифровой эры, узнаем, как доверие превращает кусок металла в богатство, поймём, почему одни валюты крепкие, а другие обесцениваются, и заглянем в будущее денег. И всё это – с примерами и историями, близкими каждому из нас, особенно в российских реалиях.

Запомните главный посыл: валюта – это больше чем бумажки или монеты. Это соглашение между людьми. Это кровь экономики. Это оружие в руках государств. И это одновременно игра человеческой психологии. Давайте разберёмся, как устроен этот удивительный мир денег, чтобы смотреть на каждую купюру не просто как на средство платежа, а как на носитель истории и человеческого доверия.

От меховых шкур до цифры: краткая история валют

Чтобы понять природу денег, совершим короткое путешествие в прошлое. Сегодня мы привыкли к монетам и банкнотам, но на заре цивилизации валютой служило почти всё, что угодно, лишь бы это ценилось людьми. В Древней Руси, например, роль денег исполняли меха. Пушнина была настолько ценным и ходовым товаром, что кожа куницы (по-старорусски “куна”) стала синонимом денег. В летописях упоминаются расчёты «кунами» – это буквально мех куницы, который был универсальным платёжным средством. Другие пушные зверьки тоже «ходили»: беличьи шкурки (векша), лисьи, бобровые – всё шло в дело. Меха были прочны, делимы и ценились во всём мире, поэтому долгие годы именно ими платили дань и торговали на Руси. Не случайно ряд древнерусских слов для денег (куна, ногата) изначально значили виды меха. Представьте торговца того времени: продаёт он горшки или хлеб – и получает за товар свёрток мехов, которые дома может обменять на что-то ещё. Звучит дико, но это работало!

Конечно, не одними мехами. Разные народы использовали свою «валюту»: где-то это были ракушки каури, где-то слитки соли или даже высушенные чайные плитки. Главное, чтобы все участники обмена соглашались с ценностью этих предметов. Постепенно человечество пришло к использованию металлов – сначала бронзы и меди, затем серебра и золота. Металлические деньги не портились и их сложнее было подделать. Слово «рубль», кстати, происходит от глагола «рубить» – так называли кусок серебряного слитка, отрубленный от целой гривны. Изначально рубль – это просто отрубок ценного металла определённого веса. Позже, при Петре I, рубль стали чеканить в виде полноценной монеты и ввели десятиричную систему (100 копеек в рубле) – Россия стала первой в Европе страной с десятичной валютой. Представьте, в начале XVIII века это было новшество: в то время как в Англии фунт делился на 240 пенсов, у нас рубль уже делился на ровные 100 копеек!

С переходом к монетам деньги приобрели привычный нам вид звонкой монеты – серебряной или золотой. Но ценность такой монеты была не только в металле, но и в государственной печати на ней, гарантировавшей вес и пробу металла. Затем грянула ещё одна революция – появление бумажных денег. Здесь важен момент: бумажные ассигнации сами по себе не ценны (бумага есть бумага), их сила – в обещании. Государство обещает, что эта цветная бумажка в любое время обменяется на определённое количество золота или серебра. То есть ценность бумаги держится на доверии к тому, кто её выпустил.

В России первые бумажные деньги – ассигнации – ввела императрица Екатерина II во второй половине XVIII века. Сначала народ поверил: ассигнации принимали, меняли на монеты. Но очень скоро государство начало печатать их всё больше (казне не хватало денег на бесконечные войны), да так увлеклось, что разрушило собственное обещание обеспечить бумажки серебром. Количество ассигнаций росло, а доверие к ним падало – классический рецепт инфляции. Уже к концу Наполеоновских войн бумажный рубль обесценился на 75%. Представьте разочарование людей: копили-копили ассигнации, а на них теперь можно купить в четыре раза меньше товара, чем раньше. В итоге в 1839–1843 гг. власть провела денежную реформу, фактически признав поражение – старые ассигнации обменяли на новые «кредитные билеты» по курсу 1:3 (то есть рубль стали “рубить” заново, обесценив старые деньги на две трети). Так дорого обошлось подорванное доверие.

История денег полна подобных примеров. Но главный урок: люди готовы использовать в качестве валюты что угодно – хоть мех, хоть бумагу, хоть цифры – если уверены, что другие тоже примут эту ценность. Деньги – это не про материю, а про доверие и соглашение. В следующем разделе мы подробнее рассмотрим, как доверие и авторитет власти влияют на ценность валюты, на примере российской истории.

Монарх и «клейменые щепки»: деньги как вопрос доверия

Почему вообще бесполезный кусочек металла или бумаги принимает ценность? Потому что существует договорённость и доверие. Классическая фраза гласит: деньги – это квинтэссенция доверия общества. Без доверия любые деньги превращаются в ничто. Российская история даёт удивительные иллюстрации.

Возьмём слова историка Николая Карамзина о том, как слепо доверяли царю в начале XIX века: «Если бы государь дал нам клейменные щепки и велел ходить ими вместо рублей… то мы взяли бы и щепки». Иными словами, в авторитарной монархической системе люди готовы были принимать даже деревянные палочки как «рубли», если царь так велит. Вера в верховную власть заменяла собой экономическую логику. Отчасти поэтому в Российской империи долго не появлялись независимые банки: монарх считал выпуск денег своей прерогативой и не хотел делиться контролем. Царский указ придавал деньгам ценность – и народ соглашался, хотя бы какое-то время.

Но проблема в том, что доверие можно подорвать, если злоупотреблять им. Когда Екатерина II выпустила ассигнации, их ценность держалась на доверии к слову императрицы – мол, потом обменяем на серебро. Но государство быстро нарушило обещание, начав бесконтрольно печатать деньги для финансирования войн. Результат – крах доверия: рубль обвалился, цены взлетели. Случай не единичный. Почти каждое крупное потрясение – война или революция – сопровождалось падением курса рубля, потому что люди теряли веру в будущее и в государственные обещания.

Например, во время Первой мировой войны правительство тратилось сверх меры, золотой запас утекал за границу, а страну наводнили ничем не обеспеченные бумажки. В 1916–17 гг. рубль фактически обесценился, инфляция ускорилась – рабочим поднимали зарплату, а толку ноль, цены росли быстрее. После революции 1917-го новая власть и вовсе пустила печатный станок на полную мощность. Большевики финансировали себя печатанием денег, не обеспеченных товарами – последствия были предсказуемы: гиперинфляция, деньги превратились в «фантики». Доходило до абсурда: в 1920 г. в обращении ходили миллиарды обесцененных «совзнаков», народ переходил на натуральный обмен, в ходу были суррогаты – от самодельных бонов до мешков с мукой, которые ценились больше, чем кипы бумажных рублей.

Как только власть восстановила экономику в 1920-х (НЭП и ввод золотого червонца), рубль вроде окреп. Но ненадолго – советское государство вновь централизовало финансы и фактически обезволило деньги. Рубль в СССР не был обычными деньгами – это был инструмент контроля. В 1947 г. прошла печально известная денежная реформа: за одну ночь отменили карточки, провели обмен денег 10 к 1 и разрешили обменять не больше 3000 старых рублей на человека. Это означало, что все, кто копил значительные сбережения, просто потеряли их – государство разом «обрубило» лишние деньги у населения. После войны люди и так бедны, а тут их накопления сгорают на 90%. Советское руководство цинично называло это «денежной реформой», а по сути – конфискация и обесценение труда миллионов людей. Народ сделал вывод: государству доверять нельзя, рубль – штука ненадёжная. Появилась поговорка: «Храни деньги в вещах». Действительно, в 1950–60-е годы по стране то и дело прокатывались слухи о готовящихся конфискациях сбережений, и люди бросались скупать любые товары, лишь бы не держать деньги. Современники вспоминали, как в панике сметали с полок всё – от сахарного песка до мебели. Ходили истории, что кто-то на последние рубли купил десяток шуб или рояль, лишь бы вложиться во что-то реальное, не пропадающее. Такая вот психологическая травма на уровне всей нации.

К сожалению, и в постсоветской России ситуация доверия не сразу исправилась. В начале 1990-х страна пережила шоковую либерализацию цен и очередную гиперинфляцию. Рубль стремительно падал – в 1992 г. инфляция превысила 2500%. Нули на купюрах росли как на дрожжах. В 1993 г. власти провели обмен старых советских банкнот на новые российские рубли с ограничением сумм – фактически опять многие потеряли накопления. Премьер Виктор Черномырдин тогда и произнёс свою знаменитую фразу: «Хотели как лучше, а получилось как всегда», имея в виду, что очередная денежная реформа опять ударила по простым людям. В 1998 г. – новый удар: дефолт и девальвация в три раза буквально за несколько дней. Опять обесцененные вклады, опять утрата веры. Недаром старшее поколение россиян до сих пор с опаской относится к рублю, предпочитая хранить сбережения в чём угодно – долларах, евро, золоте, недвижимости, или хотя бы тратить на товары длительного пользования.