Мошенники и их Схемы. Инструкция как уберечь Себя и Близких

Заёмщик предоставляет в банк договор с завышенной стоимостью и поддельный отчёт оценщика.

Банк, полагаясь на эти документы, выдаёт ипотечный кредит.

Банк перечисляет деньги продавцу (или напрямую заёмщику), после чего злоумышленники выводят средства подельникам.

Мошенник не планирует погашать ипотеку, так как средства уже потрачены.

Если банк попытается обратить взыскание на залоговое имущество (квартиру), то из‑за завышенной стоимости реализация объекта на торгах может не покрыть сумму долга.

Риски для участников

Для заёмщика:

риск уголовного преследования по ст. 159.1 УК РФ (мошенничество в сфере кредитования), что влечёт штраф, принудительные работы или лишение свободы;

испорченная кредитная история и невозможность получить кредиты в будущем.

Для продавца:

если схема раскроется, он может быть признан соучастником преступления;

при расторжении сделки продавец обязан вернуть покупателю сумму, указанную в расписке (то есть завышенный первоначальный взнос), даже если фактически денег не получал;

возрастает налоговая нагрузка, если продавец продаёт квартиру раньше минимального срока владения: налог придётся платить с завышенной суммы.

Меры защиты со стороны банков

Чтобы защититься, банки – как самый заинтересованный участник рынка – анализируют пакет документов, включая отчёт оценщика.

Аккредитованные банки часто работают только с проверенными оценочными компаниями, что снижает риск подделки. Кроме того, некоторые банки:

проводят собственную оценку стоимости объекта и могут ориентироваться исключительно на неё, обязывая даже добросовестных заёмщиков повышать размер первоначального взноса;

используют системы скоринга для оценки кредитоспособности заёмщика, проверяют его кредитную историю, доходы и другие параметры;

отслеживают, куда направляются кредитные средства, чтобы убедиться, что они использованы по назначению;

запрашивают информацию о предыдущих заявках заёмщика на кредиты, что помогает выявить подозрительную активность;

привлекают юристов для анализа документов и выявления противоречий или признаков мошенничества.

14. Карусель с кредитками

Примерно лет десять назад я наткнулся на рекламу вебинара, в которой ведущий обещал рассказать схему получения от государства и банков «бесплатно» квартиры стоимостью примерно 2 млн рублей. Естественно, мне стало интересно, и я дождался обещанного эфира.

С другой стороны экрана сидел мужчина средних лет. Он расположился с ноутбуком на балконе своей новой квартиры. Схема обогащения была построена на несовершенстве банковской структуры и свежем, ещё не обкатаном законе о банкротстве физических лиц. Спикер предлагал взять в разных банках десять и более кредитных карт, снять с них наличные, потом на эти деньги купить единственное жильё, а затем сразу же запустить процедуру банкротства – в надежде на то, что единственное жильё не отберут.

Сразу стало понятно, что описана новая схема мошенничества. Думаю, и за распространение подобной информации в таком ключе тоже должна быть уголовная статья.

Как работает схема:

Мошенник подаёт заявки на несколько кредитных карт в разных банках. При этом он может использовать поддельные документы, чужие данные или злоупотреблять доверием банков, предоставляя недостоверную информацию о доходах и занятости.

Именно поэтому банки не любят ситуацию, когда заёмщики подают заявки сразу в большое количество кредитных организаций. Для них это является если не стоп‑фактором, то чётким сигналом к углублённой проверке.

После одобрения карт злоумышленник снимает наличные или переводит деньги с кредиток. Часто для этого используются методы, позволяющие обойти ограничения (например, переводы через сторонние сервисы, которые банк расценивает как покупки, а не как снятие наличных).

Полученные средства направляются на приобретение недвижимости, которая оформляется как единственное жильё. В России единственное жильё (за исключением случаев, когда оно приобретено в ипотеку или является предметом залога) обычно не подлежит изъятию в рамках банкротства физического лица.

После покупки жилья мошенник инициирует процедуру банкротства. Поскольку жильё является единственным, его нельзя реализовать для погашения долгов, а остальные активы (если они есть) могут быть минимальными или вовсе отсутствовать. Кредиторы остаются без возможности взыскать средства.

Если будет доказано, что карты оформлены с использованием поддельных документов, чужих данных или с целью мошенничества, действия могут быть квалифицированы как уголовное преступление (например, по ст. 159 УК РФ «Мошенничество» или ст. 306 УК РФ «Подделка документов»).

Меры реагирования банков и последствия для мошенников

Банки анализируют кредитную историю, доходы и долговую нагрузку заёмщика. При массовом оформлении карт и подозрительных операциях (например, частых переводах крупных сумм) банк может:

заблокировать карты;

отказать в выдаче;

передать данные в правоохранительные органы.

Процедура банкротства требует соблюдения законодательства. Если будет выявлено, что долги были накоплены умышленно, суд может:

отказать в списании долгов;

привлечь к ответственности.

Кроме того, если жильё было приобретено в ипотеку или выступает залогом по другим обязательствам, оно может быть изъято для погашения долгов.

Современные реалии и последствия для рынка

Сейчас процедура снятия денег с кредитных карт существенно осложнена – либо вообще невозможна, либо сопряжена с комиссиями, лимитами и другими ограничениями.

В целом данная схема вредна не только для банков, но и для других потенциальных добросовестных заёмщиков. Банки в любом случае заложат все свои риски в ставки для других заёмщиков. История с банкротствами побудила банки к пересмотру своей кредитной политики и ставок. Так что за действия подобных находчивых товарищей расплачиваться приходится нам всем.

15. Обнал мат капитала

Материнский капитал – это целевая государственная поддержка семей с детьми, средства которой можно использовать только на строго определённые законом цели: улучшение жилищных условий, образование детей, накопительную пенсию матери, социальную адаптацию детей‑инвалидов и некоторые другие. Прямое обналичивание материнского капитала запрещено. Однако некоторые люди пытаются незаконно получить наличные средства через мошеннические схемы, что влечёт уголовную ответственность.

Распространённые схемы обналичивания материнского капитала

Фиктивные сделки с родственниками. Владелец сертификата «продаёт» своё жильё родственнику, а затем «покупает» его обратно за счёт средств материнского капитала. Полученные деньги делятся между участниками схемы.

Покупка непригодного жилья. Владелец сертификата совместно с недобросовестным риелтором находит ветхое или непригодное для проживания жильё, оформляет сделку по завышенной цене. Разница между реальной стоимостью и суммой материнского капитала делится между участниками. Чем сильнее разрушено жильё, тем выше выгода участников сделки (sfr.gov.ru).

Фиктивные договоры займа. Оформляется заём в микрофинансовой организации (МФО) или кредитном потребительском кооперативе (КПК), после чего средства материнского капитала направляются на его «погашение». Организация забирает свой процент, а остаток передаёт семье. Часто такие фирмы исчезают, оставляя семью с долгом, но без денег.

Фиктивные договоры на строительство или образовательные услуги. Заключаются договоры с подставными фирмами на строительство дома или обучение ребёнка, которые никогда не будут выполнены. Деньги обналичиваются через фирмы‑однодневки.

Фиктивная ипотека. Оформляется мнимая ипотека, а средства материнского капитала направляются на её «погашение».

Подделка документов. В некоторых случаях мошенники подделывают справки из роддома или свидетельства о рождении ребёнка, чтобы получить сертификат материнского капитала. Однако из‑за системы единого межведомственного электронного взаимодействия такой вид мошенничества стал менее распространён.

Участие в схемах по незаконному обналичиванию материнского капитала квалифицируется по статье 159.2 УК РФ («Мошенничество при получении выплат»). Наказание зависит от тяжести преступления и наличия отягчающих обстоятельств:

без отягчающих обстоятельств – штраф до 120 тыс. руб., обязательные или исправительные работы;

группой лиц по предварительному сговору – штраф до 300 тыс. руб., принудительные работы или лишение свободы до 4 лет;

с использованием служебного положения или в крупном размере – штраф от 100 тыс. до 500 тыс. руб., принудительные работы или лишение свободы до 6 лет;

организованной группой или в особо крупном размере – лишение свободы до 10 лет со штрафом до 1 млн руб.

Крупным размером признаётся ущерб свыше 1,5 млн руб., особо крупным – свыше 6 млн руб.

Даже если деньги уже потрачены, владелец сертификата обязан их вернуть. В рамках уголовного дела государство в лице Социального фонда России выступает гражданским истцом, и суд обязывает виновного возместить сумму материнского капитала. Если денег нет, взыскание обращается на личное имущество подсудимого.

Помимо уголовной ответственности, участники мошеннических схем сталкиваются с другими негативными последствиями:

аннулированием сделки по приобретению жилья;

затруднениями в получении других социальных выплат и льгот в будущем;

репутационными рисками из‑за судимости.

Чтобы не стать участником преступной схемы, следует:

использовать материнский капитал только на предусмотренные законом цели;

обращаться за консультацией только в официальные органы – отделения СФР, МФЦ или к квалифицированным юристам;

избегать посредников, предлагающих «быстрое обналичивание» сертификата;

тщательно проверять все документы при покупке жилья – объект должен быть пригоден для проживания, а цена соответствовать рыночной.

Попытки обналичить материнский капитал не только незаконны, но и могут привести к серьёзным юридическим и финансовым последствиям.

В то же время мы рекомендуем использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса на приобретение квартиры на первичном рынке у застройщика по льготной семейной ипотеке. Если объект уже сдан и с отделкой, его можно обставить мебелью и сдавать в долгосрочную или посуточную аренду, чтобы полностью или частично компенсировать расходы на погашение ипотечного займа.

Схемы. Телефонные мошенничества

.

01. Звонок из ПетроЭлектроСбыта

«Добрый день! Петербургская сбытовая компания сообщает, что вам требуется заменить счётчик электроэнергии. Замена выполняется бесплатно компанией „Стройэнергоком“. В случае недопуска или отказа от замены счётчика вы будете переведены на расчёт стоимости по средним значениям, что приведёт к существенному увеличению расходов на электроэнергию! Нажмите 1, если хотите вызвать мастера завтра» – вот таким сообщением уже долгое время жителей Петербурга мучают околомошеннические структуры.

Если разобрать это сообщение, в нём нет неправды, нет обмана. Если для счётчика истёк поверочный период, вы действительно будете переведены на расчёты по средним значениям с повышающими коэффициентами.

Я никогда не дослушивал это длинное сообщение, продиктованное автоинформатором в трубку. Мне искренне казалось, что есть ушлые ребята, которые зарабатывают на замене счётчиков свою прибыль. Казалось, что это только точка входа, которая вместе с массовым обзвоном помогает им нечестным способом находить клиентов.

На практике очевидцы и жертвы описывали следующий механизм: после ответа на автоинформатор на связь выходил оператор и просил жертву:

назвать код из СМС (на самом деле это код для входа в аккаунт на «Госуслугах»);

продиктовать паспортные данные, СНИЛС, ИНН;

скачать «специальное приложение» для оформления заявки.

Сразу после получения этих данных мошенники:

пытаются оформить кредиты на имя жертвы;

крадут другие персональные данные;

переводят деньги с банковских счетов.

При этом прямо на сайте Петербургской сбытовой компании размещено объявление о бесплатной замене приборов учёта, по которым истёк межповерочный интервал или которые вышли из строя.

Если счётчик сломался, необходимо самостоятельно вызвать контролёра для осмотра устройства. Сделать это жители многоквартирных домов города могут:

по телефону контактного центра «ЕИРЦ Санкт‑Петербурга»: 8 (812) 679‑22‑22;

через сервис «Отправить сообщение» на сайте eirc.spb.ru;

в любом клиентском офисе «ЕИРЦ СПб».

Главная проблема заключается в том, что люди, прослушав в первый раз мошенников и не поверив им, идут дальше на сайт ПСБ и там находят соответствующую информацию. При этом уже при следующем звонке они попадают в цепкие лапы мошенников.

При этом все телефонные мошенничества имеют своей целью одно из трёх:

выманить деньги у жертвы;

заполучить его персональные данные, чтобы получить доступ к цифровым платформам для увода денег или собственности;

навязать переоценённые услуги.

Последнее в сравнении со всем остальным кажется наиболее безобидным.

02. Схемы, связанные с Налоговой

Постараюсь собрать здесь все известные мне способы телефонного мошенничества и те, на которые я натыкался в интернете. Механика у всех достаточно проста: нужно озадачить жертву вопросом, который в будущем может грозить ей проблемами или потерей денег, а далее – под предлогом оказания помощи – выудить персональные данные, чаще всего коды из СМС.

Сначала – несколько способов, связанных с налогами.

Звонки от «сотрудников ФНС» о задолженности или необходимости подать декларацию. Мошенники угрожают штрафами и требуют срочно оплатить долг или предоставить документы. Цель – получить доступ к персональным данным, кодам из СМС для взлома «Госуслуг» или других сервисов.

Звонки о положенном налоговом вычете. Под видом сотрудников ФНС или соцслужб мошенники сообщают о праве на вычет и просят продиктовать код из СМС. На самом деле этот код связан с подтверждением операций в банке или на цифровых сервисах. Иногда после такого звонка следует второй – от «правоохранителей», которые сообщают о якобы финансировании запрещённых организаций и пытаются усилить давление на жертву.

Ссылки и приложения для «оплаты налогов со скидкой». Мошенники присылают ссылки или предлагают установить приложения, которые содержат вирусы для кражи данных. Переведённые по таким ссылкам деньги уходят на счета злоумышленников.

Фейковые онлайн‑записи на приём в инспекцию. В мессенджер или на почту приходит якобы официальный документ или подтверждение онлайн‑записи. При переходе по ссылке открывается форма для ввода личных данных, которые попадают к мошенникам.

Как защититься:

Не перезванивайте по незнакомым номерам, которые представляются налоговой.

Для проверки информации обращайтесь в ФНС самостоятельно по официальному номеру (8 800 222‑22‑22) или через личный кабинет на сайте.

Не предоставляйте коды из СМС, данные банковских карт или другие конфиденциальные сведения по телефону или через подозрительные ссылки.

Регулярно проверяйте личный кабинет налогоплательщика на предмет несанкционированных действий.

Не используйте сторонние сервисы для оформления вычетов – все операции доступны через «Госуслуги» или сайт ФНС.

03. Схема мошенничества, связанная с фальшивыми уведомлениями о задолженности.

Эта схема использует страх перед финансовыми проблемами для выманивания денег у доверчивых людей. Мошенники действуют уверенно и убедительно, создавая ощущение реальной угрозы для жертвы. Рассмотрим, как работает эта схема, и обсудим меры предосторожности.

Механика схемы:

Мошенник звонит жертве, отправляет сообщение или электронное письмо, утверждая, что у жертвы есть задолженность по кредиту, коммунальным услугам или другим платежам.

Мошенники могут использовать официально выглядящие документы и реквизиты, чтобы убедить жертву в подлинности задолженности.

Злоумышленник сообщает жертве, что если задолженность не будет погашена немедленно, то последуют серьёзные последствия, такие как начисление штрафов, судебные иски или арест имущества.

Создание чувства срочности и страха перед правовыми последствиями вынуждает жертву действовать немедленно.

Мошенник предлагает инструкции по «погашению» задолженности, которые могут включать перевод денег на указанный счёт или оплату через систему денежных переводов.

Жертва, боясь правовых последствий, переводит деньги, не подозревая об обмане.

После получения денег мошенник прекращает контакт, и жертва остаётся ни с чем.

Мошенники могут использовать одноразовые телефонные номера и поддельные документы, чтобы избежать обнаружения.

04. Звонок из МВД:

Мошенник звонит жертве, представляясь сотрудником МВД. Голос обычно строгий и уверенный, что сразу создаёт атмосферу официальности и страха. Мошенник может использовать технологии подмены номера, чтобы на экране телефона отображался реальный номер полиции.

Злоумышленник сообщает жертве, что её имя связано с каким‑то преступлением – например, с участием в мошеннической схеме или незаконной финансовой операции. Сообщение о серьёзных проблемах, таких как обвинения в преступлении, сразу же вызывает страх и панику у жертвы.

Мошенник усиливает давление, угрожая арестом, заморозкой банковских счетов или другими серьёзными последствиями, если жертва не выполнит его требования. Злоумышленник может потребовать:

немедленного перевода денег для урегулирования вопроса;

предоставления личных данных;

выполнения других указаний.

Под влиянием страха жертва выполняет требования мошенника – переводит деньги на указанный счёт или предоставляет личные данные. Деньги могут быть переведены на банковские счета мошенников, после чего они исчезают.

05. Истек срок договора на обслуживание связи:

Мошенничество, связанное с истечением срока договора на обслуживание связи, становится всё более распространённым в России. Эта схема использует страх людей перед потерей связи или блокировкой телефона, чтобы выманить деньги или личные данные. Рассмотрим, как работает эта схема, приведём примеры реальных дел и наказаний, а также обсудим меры предосторожности.

Механика схемы:

Мошенник звонит жертве, представляясь сотрудником службы поддержки или технического отдела оператора связи. Голос обычно вежливый и официальный, чтобы не вызвать подозрений.

Мошенник может использовать технологии подмены номера, чтобы на экране телефона отображался реальный номер оператора связи.

Злоумышленник сообщает жертве, что срок действия договора на обслуживание связи истёк или скоро истечёт, и это приведёт к отключению телефона или других услуг.

Угроза потери связи создаёт у жертвы чувство срочности и тревоги.

Мошенник усиливает давление, угрожая немедленным отключением телефона, если жертва не продлит договор или не обновит информацию.

Злоумышленник может предложить решить проблему немедленно, предоставив данные карты для оплаты или перейдя по ссылке для обновления договора.

Под влиянием страха жертва выполняет требования мошенника – переводит деньги на указанный счёт или предоставляет личные данные.

Деньги переводятся на счета мошенников, после чего они исчезают.

Личные данные могут быть использованы для дальнейших мошеннических действий.

06. Звонок из службы безопасности банка о компрометации счета:

Мошенничество, связанное с телефонными звонками от «службы безопасности банка», использует страх перед потерей денег для выманивания средств и личных данных у жертв. Рассмотрим, как работает эта схема, приведём примеры реальных дел и наказаний, а также обсудим меры предосторожности.

Механика схемы:

Мошенник звонит жертве, представляясь сотрудником службы безопасности банка. Голос обычно звучит уверенно и официально, создавая у жертвы впечатление, что звонок исходит от реального сотрудника банка.

Мошенники могут использовать технологии подмены номера, чтобы на экране телефона отображался настоящий номер банка.

Злоумышленник сообщает жертве, что её банковский счёт был скомпрометирован. Он может сказать, что обнаружены подозрительные транзакции или что кто‑то пытается снять деньги со счёта.

Создание чувства срочности и страха перед потерей денег вынуждает жертву действовать немедленно.

Мошенник предлагает инструкции по «защите» счёта, которые могут включать перевод денег на «безопасный» счёт, предоставление данных карты или выполнение других действий.

Жертве предлагают немедленно перевести деньги или предоставить конфиденциальную информацию для «защиты» средств.

Под влиянием страха жертва выполняет инструкции мошенника – переводит деньги на указанный счёт или предоставляет данные карты.

Деньги переводятся на счета мошенников, после чего они исчезают.

Личные данные могут быть использованы для дальнейших мошеннических действий.

07. Подозрительная активность на аккаунте (социальные сети, email):

Мошенничество, связанное с уведомлениями о подозрительной активности на аккаунте, использует страх перед взломом и кражей данных для выманивания денег или личной информации у жертв. Мошенники действуют решительно и быстро, создавая у жертвы ощущение неотложности и опасности. Рассмотрим подробнее, как работает эта схема, приведём примеры реальных дел и наказаний, а также обсудим меры предосторожности.

Механика схемы:

Мошенник отправляет жертве электронное письмо, сообщение в социальной сети или звонит, утверждая, что на её аккаунте зафиксирована подозрительная активность. Часто уведомления выглядят официально и могут содержать логотипы и фирменные стили реальных компаний.

Злоумышленники могут использовать технологии подмены адресов электронной почты и телефонных номеров, чтобы сообщение выглядело правдоподобно.

Мошенник сообщает жертве, что её аккаунт был взломан или кто‑то пытался получить несанкционированный доступ к личным данным.

Жертве предлагают немедленно предпринять действия для защиты аккаунта.

Создание чувства срочности и страха перед потерей данных заставляет жертву действовать быстро.

Мошенник предлагает инструкции для «защиты» аккаунта, которые могут включать:

переход по ссылке для смены пароля;

ввод данных для подтверждения личности;

загрузку вредоносного ПО.

Жертва, доверяя официально выглядящему сообщению, выполняет указанные действия, не подозревая об обмане.

После выполнения действий мошенник получает доступ к личным данным жертвы или её аккаунту либо заражает устройство вредоносным ПО, чтобы украсть деньги или данные.

Мошенники могут использовать полученные данные для дальнейших атак или кражи денег с банковских счетов жертвы.

08. Звонок от "техподдержки" (Microsoft, Apple, Yandex и т.п.):

Мошенничество, связанное с телефонными звонками от «техподдержки», использует страх пользователей перед техническими проблемами, чтобы выманить деньги или личные данные. Мошенники действуют убедительно и профессионально, создавая ощущение реальной угрозы для жертвы. Рассмотрим, как работает эта схема, приведём примеры реальных дел и наказаний, а также обсудим меры предосторожности.

Механика схемы:

Мошенник звонит жертве, представляясь сотрудником службы технической поддержки крупной компании, такой как Microsoft, Apple или Yandex.

Голос обычно звучит уверенно и профессионально, чтобы жертва поверила в подлинность звонка.

Злоумышленники могут использовать технологии подмены номера, чтобы на экране телефона отображался реальный номер компании.

Злоумышленник сообщает жертве, что на её устройстве обнаружены серьёзные проблемы, такие как вирусы, несанкционированный доступ или сбои в системе. Он утверждает, что эти проблемы необходимо немедленно устранить.

Создание чувства срочности и страха перед техническими проблемами вынуждает жертву действовать быстро.

Мошенник предлагает инструкции для «устранения» проблемы, которые могут включать:

установку программного обеспечения для удалённого доступа;

ввод данных карты для оплаты «услуг»;

выполнение других действий.

Жертва, доверяя официально звучащему звонку, выполняет указанные действия, не подозревая об обмане.

После выполнения действий мошенник получает доступ к устройству жертвы, её личным данным или банковской информации либо заражает устройство вредоносным ПО.