Зарабатывать ещё не значит богатеть. Как устроить финансовую свободу в современной экономике

Адриан Нортвейл

Зарабатывать ещё не значит богатеть. Как устроить финансовую свободу в современной экономике

1. Введение: Иллюзия зарабатывания денег и правда о создании богатства

Вы когда-нибудь встречали таких людей?

Они работают в элитных офисных зданиях, на их визитках красуются вызывающие зависть должности — вице-президент, управляющий директор, партнер. Они носят костюмы, сшитые на заказ, а на запястьях у них — часы стоимостью в десятки, а то и сотни тысяч. Они ездят на Porsche или Tesla и отправляют детей в международные школы, где годовая плата за обучение составляет 300 тысяч. В социальных сетях они публикуют фотографии с отдыха на Мальдивах, снимки блюд из ресторанов, отмеченных звёздочками Мишлен, и кадры с различных отраслевых саммитов.

В глазах посторонних они уже достигли финансовой свободы. Они — «победители в жизни».

Но если отбросить эту блестящую оболочку, то открывается тревожная правда: если они перестанут работать на три месяца или даже всего на один месяц, весь их мир рухнет.

Они не смогут вносить высокие платежи по ипотеке. Расходы на бензин и обслуживание личного автомобиля станут для них бременем. Счета за обучение в международной школе будут висеть над их головами, как дамоклов меч. Их красивая жизнь лопнет, как воздушный шарик, и быстро потеряет свой блеск.

Они — мастера «зарабатывания денег», но так и не научились «создавать богатство».

Я называю это явление «дорогой бедностью». Это не бедность — бедность — это когда нет еды и нет крыши над головой. Это финансовая уязвимость в дорогом брендовом костюме. Она более скрыта и опаснее бедности, потому что заставляет вас ошибочно полагать, что вы уже добились успеха, и из-за этого упускать лучший момент для создания настоящего богатства.

Корень этой проблемы — глубокое заблуждение, которое никто не подвергает сомнению и которое заложено в образовании, получаемом нами с детства: общество учит нас стараться «зарабатывать деньги», но никогда не говорит, как «создавать богатство».

Большинство людей считают, что это одно и то же. Они полагают, что, если заработать достаточно денег, богатство придет само собой. Это как наливать воду в дырявое ведро, думая: чем быстрее наливаешь, тем выше поднимается уровень воды. Они никогда не задумываются о том, что в дне этого ведра есть дырка.

Это опасная иллюзия.

Зарабатывание денег и создание богатства — по сути, две совершенно разные игры. Они подчиняются разным правилам, требуют разного менталитета и даже исключают друг друга.

«Зарабатывание денег» — это деятельность, которая носит линейный характер. Это процесс, при котором вы обмениваете своё время, навыки и физические силы на деньги на рынке. Кем бы вы ни были — юристом с почасовой оплатой или топ-менеджером с годовым окладом, — если ваш доход напрямую зависит от вложенных вами усилий, вы просто зарабатываете деньги. Потолок этой модели очень низок, потому что в сутках всего 24 часа, а ваши силы ограничены. Если вы заболели, доход прекращается. Вы уходите в отпуск — доход прекращается. Вы стареете — доход резко падает.

А «создание богатства» — это целый проект, который растёт в геометрической прогрессии. Это создание системы — будь то компания, портфель недвижимости, интеллектуальная собственность или инвестиционная структура — которая продолжает генерировать ценность даже тогда, когда вы спите. Суть богатства заключается не в «накопленных деньгах», а в «ценности, находящейся в обращении». У настоящих создателей богатства сумма на банковском счёте продолжает расти, даже когда они лежат на пляже.

Если кратко:

Зарабатывать деньги — это как набирать воду ведром. Создавать богатство — это как построить водонапорную башню с автоматической подачей воды.

Цель этой книги — не научить вас, как просить у начальника повышение зарплаты, и не научить вас, как разбогатеть с помощью ведения бухгалтерии и экономии. Это мышление старой экономики, которое в эпоху радикальных перемен уже утратило свою актуальность. В наши дни, когда инфляция разъедает сбережения, технологии стремительно обновляются, а социальные слои закрепляются, экономия и бережливость только сделают вас беднее, а не богаче.

Эта книга призвана помочь вам совершить «побег» из старых рамок мышления.

Мы выйдем из «красного моря» «зарабатывания денег» и войдём в «голубое море» «создания богатства». Мы рассмотрим следующие вопросы:

•

почему высокий доход зачастую приводит к банкротству (а не к обогащению)

•

почему вам нужно думать как архитектор, а не бегать как спортсмен

•

Как использовать долги, налоги, географические преимущества и связи в качестве рычагов, чтобы превратить плоды вашего труда в активы, которые можно бесконечно тиражировать

•

и, наконец, как

создать систему накопления богатства, которая будет функционировать самостоятельно, даже в ваше отсутствие

В следующих главах мы шаг за шагом разберем архитектуру богатства в условиях современной экономики. Вы обнаружите, что настоящая свобода заключается не в том, сколько денег вы зарабатываете, а в том, как заставить деньги работать на вас и как построить империю, которая будет функционировать самостоятельно даже в ваше отсутствие.

Это не просто книга о деньгах — это книга о выборе.

Вы можете выбрать продолжать бежать на беговой дорожке — чем быстрее вы бежите, тем больше остаетесь на месте. А можете остановиться и сконструировать машину, которая унесет вас в далекие края.

Это самый важный перекресток в современной экономике. Слева — зарабатывание денег, справа — создание богатства.

Большинство людей толпится слева, потому что там безопасно, привычно и это высоко ценится обществом. Ваши родители хотят, чтобы вы пошли налево. Ваши учителя хотят, чтобы вы пошли налево. Ваши одноклассники, друзья, коллеги — почти все находятся слева.

А справа, хотя там и пусто, и полно неизвестного, — именно там находится царство истинной свободы.

Добро пожаловать в мир правой стороны.

Часть 1: Разрушая мифы

2. Ловушка высокой зарплаты: почему доход не равен богатству

В представлении большинства людей путь к богатству, кажется, единственный: окончить престижный университет → устроиться в крупную компанию → усердно работать → получить повышение → получать высокую зарплату → выйти на пенсию → наслаждаться беззаботной старостью.

Мы считаем этот путь эталоном и единственно верным «правильным путем».

С детства родители и учителя говорили нам: «Учись хорошо, поступи в престижный университет, найди хорошую работу — и ты сможешь жить в достатке». Итак, мы отчаянно втискиваемся на эту трассу, изнуряя себя в погоне за более высокой должностью, более щедрой зарплатой и более крупными бонусами. Мы верим, что если месячная зарплата будет достаточно высокой, богатство будет следовать за нами, как тень.

Однако, когда вы действительно окажетесь на вершине этой карьерной лестницы с высокой зарплатой, вы обнаружите пугающий факт: высокий доход зачастую является самым большим врагом богатства.

Это звучит как бред, да даже как оскорбление. Вы, возможно, подумаете: «Вы хотите сказать, что много зарабатывать — это плохо? Это абсурд!»

Пожалуйста, выслушайте меня. Я не говорю, что высокий доход — это плохо. Я говорю, что один только высокий доход без соответствующей структуры активов не только не сделает вас богатыми, но и погрузит вас в состояние, более опасное, чем бедность, — в ложное чувство безопасности.

2.1. Парадокс «богатого бедняка»: история господина Чжана

Давайте рассмотрим историю «господина Чжана». Это вымышленный, но чрезвычайно типичный для крупных китайских городов случай.

Господину Чжану 35 лет, он является управляющим директором одного из ведущих инвестиционных банков Шанхая. Его годовой доход после уплаты налогов достигает 3 миллионов юаней. Он живет в роскошной квартире площадью 180 квадратных метров в районе Луцзяцзуй, ежемесячный платеж по ипотеке составляет 60 тысяч юаней. Он ездит на Porsche Cayenne, ежемесячные расходы на автокредит и содержание автомобиля составляют 20 тысяч юаней. Его жена занимается воспитанием двоих детей на дому; оба ребенка учатся в одной из известных международных школ Шанхая, где ежегодная плата за обучение и различные внешкольные занятия составляет в общей сложности 800 000 юаней, что в среднем составляет почти 70 000 юаней в месяц. В семье работает няня на полную ставку, которая получает 10 000 юаней в месяц. К этому добавляются повседневные расходы семьи, светские мероприятия, элитная медицинская страховка, два семейных зарубежных путешествия в год… Ежемесячные фиксированные расходы семьи господина Чжана достигают 200 000 юаней.

В глазах окружающих господин Чжан, без сомнения, является «победителем в жизни». В его кругу общения — то отраслевые саммиты, то элитные ужины. В школу, которую посещают его дети, обычный человек даже не сможет пройти через ворота.

Но если вы посмотрите на балансовый отчет господина Чжана, то увидите совсем другую картину.

Его дом куплен в кредит, и чистая стоимость составляет лишь сумму первоначального взноса. Его автомобиль куплен в кредит и уже при покупке потерял 20 % своей стоимости. У него практически нет пассивного дохода — все деньги поступают из его ежемесячной зарплаты. Его сбережений хватит на покрытие семейных расходов всего на шесть месяцев. Его «богатство» на самом деле представляет собой огромную центрифугу, вращающуюся с огромной скоростью: пока он продолжает бежать изо всех сил, всё кажется уравновешенным; как только он остановится, вся система развалится на части.

Теперь давайте проведем два мысленных эксперимента:

Эксперимент № 1: господин Чжан внезапно остался без работы.

В результате реорганизации отрасли или компании господин Чжан был уволен. С его опытом поиск новой работы с годовым окладом в 3 миллиона, вероятно, займет от 6 до 12 месяцев. В течение этого времени расходы его семьи остаются неизменными. Через 6 месяцев его сбережения иссякнут. Ему придётся начать распродавать активы — возможно, сначала продать машину, возможно, задействовать фонд на образование детей, а может быть, одолжить деньги у родителей. Этот элитный представитель общества, когда-то стоявший на вершине пирамиды, оказался в одном шаге от банкротства — всего лишь на расстоянии одного уведомления об увольнении.

Эксперимент № 2: господин Чжан заболел из-за переутомления.

Длительная работа в условиях высокого стресса привела к тому, что у господина Чжана развилось серьёзное тревожное расстройство или грыжа межпозвоночного диска в поясничном отделе. Врач порекомендовал ему полгода отдыха. Он не мог работать, и его доходы резко упали. В то же время его расходы на лечение росли. Развивается та же самая история: обрыв денежного потока, рушение жизни.

Вот что такое «богатые с низким доходом». У них чрезвычайно высокая способность зарабатывать деньги, но крайне низкая способность сохранять и приумножать богатство. Они — финансовые «бумажные тигры»: выглядят внушительно, но разрываются при малейшем прикосновении.

2.2. Вариант закона Паркинсона: почему чем больше зарабатываешь, тем быстрее тратишь?

В этой группе действует жестокий экономический закон: вариант закона Паркинсона — расходы всегда растут по мере увеличения доходов, пока не исчерпаются все доходы.

Давайте рассмотрим это широко распространенное явление:

•

Когда вы

зарабатываете 5000 юаней в месяц, вы снимаете однокомнатную квартиру за 1500 юаней, заказываете еду на вынос за 20 юаней, и к концу месяца деньги как раз заканчиваются.

•

Когда вы зарабатываете 20 000 юаней в месяц, вы начинаете снимать однокомнатную квартиру за 5000 юаней, изредка ходите в рестораны, где средний чек составляет 200 юаней, и начинаете покупать вещи от брендов «легкого роскоши». К концу месяца деньги опять как раз заканчиваются.

•

Когда вы зарабатываете 50 000 юаней в месяц, вы берете кредит на покупку BMW 3-й серии, снимаете элитную квартиру за 10 000 юаней в месяц и начинаете интересоваться ресторанами из гида «Мишлен». К концу месяца деньги опять заканчиваются.

•

Когда вы зарабатываете 200 000 юаней в месяц, вы берете кредит на покупку Porsche, покупаете или арендуете роскошный особняк, отдаете ребенка в международную школу и нанимаете домработницу. В конце месяца вы, возможно, обнаружите, что счет по кредитной карте достиг 180 000 юаней.

Доход — это всего лишь поток, а богатство — это запас.

Эта аналогия чрезвычайно важна. Представьте себе бассейн:

•

доход

— это труба, по которой вода поступает в бассейн.

•

Расходы

—

это труба, по которой вода вытекает из бассейна.

•

Богатство — это

вода, накопленная в бассейне.

Большинство людей сосредотачивают всё своё внимание на том, чтобы «увеличить диаметр трубы, по которой вода поступает» — зарабатывать больше денег. Но они никогда не замечают или не хотят признавать тот факт, что диаметр сливной трубы одновременно тоже увеличивается.

Когда вы повышаете уровень жизни, вы тем самым увеличиваете диаметр сливной трубы. Более просторный дом означает более высокие коммунальные платежи, более высокие налоги, больше мебели и более дорогой ремонт. Лучшая машина означает более высокую страховку, более дорогое техническое обслуживание и более быстрое обесценивание. Более дорогие школы, более престижные круги общения, более роскошные путешествия — каждое увеличение дохода сопровождается почти пропорциональным ростом стоимости жизни.

Результат таков: уровень воды в бассейне всегда остаётся неизменным. Вы никогда не сможете накопить ни капли воды.

Именно поэтому многие люди с высоким доходом «умирают в нищете» после выхода на пенсию или в случае непредвиденных обстоятельств — не потому, что они мало зарабатывают, а потому, что у них никогда не было настоящих активов. Всю жизнь они арендовали образ жизни, а не приобретали активы.

2.3. Зарабатывание денег: линейная игра, в которой время обменивается на деньги

Почему люди с высоким доходом попадают в такую ловушку? Основная причина заключается в том, что они путают суть «зарабатывания денег».

«Зарабатывание денег» по сути представляет собой линейную сделку.

Формула здесь чрезвычайно проста:

Доход = время × почасовая ставка

В этой формуле время является вашим самым дефицитным ресурсом. Независимо от того, являетесь ли вы генеральным директором с годовым доходом в 10 миллионов, ведущим юристом, работающим по часовой ставке, или популярным блогером, зарабатывающим на трафике, как только вы перестанете вкладывать время, ваш доход мгновенно упадет до нуля.

В бухгалтерском учете такой доход называется «трудовым доходом» или «активным доходом». Его особенность заключается в том, что как только вы перестаете работать, доход сразу же исчезает.

Фатальный недостаток этой модели заключается в её неустойчивости:

•

Снижение работоспособности

: невозможно вечно поддерживать высокую интенсивность работы по 12 часов в день.

•

Физические и умственные способности снижаются

: с возрастом ваша скорость реакции, способность к обучению и стрессоустойчивость естественным образом снижаются.

•

Рыночная среда меняется

: профессиональные навыки, которые сегодня востребованы, завтра могут быть вытеснены искусственным интеллектом.

•

Ускорение технологического прогресса

: вспомните машинисток, фотолаборантов, переводчиков… Все эти профессии за всего лишь десять лет превратились из «золотых» в маргинальные.

Если вы возлагаете все свои надежды на богатство на «продажу своего времени», то на самом деле вы относитесь к себе как к «расходному материалу». Вы подобны машине, которая с каждым днём теряет в цене, а ваш доход полностью зависит от того, как долго эта машина ещё сможет работать.

Это похоже на то, как толкать огромный камень в гору. Пока вы толкаете, камень поднимается (доход растёт). Но этот процесс чрезвычайно утомителен: вы не можете остановиться и не смеете остановиться. Как только вы отпустите камень, сила тяжести (жизненные расходы) мгновенно скатит его обратно к подножию горы. Большинство людей всю жизнь с трудом толкают этот камень, но никогда не задумываются: а есть ли способ, при котором камень будет подниматься сам, без вашего участия?

2.4. Создание богатства: построение системы, работающей на вас

Настоящее богатство — это не то, сколько денег вы заработали, а то, как долго вы сможете поддерживать свой нынешний уровень жизни, если перестанете работать.

В этом и заключается логика «создания богатства». Она сосредоточена не на «потоке», а на «накоплениях» и «системе».

Фундаментальное отличие богатых людей от обычных заключается в том, что у богатых есть система.

Эта система может представлять собой автоматически функционирующее предприятие, недвижимость, приносящую арендную плату, акции, приносящие дивиденды, продукт, защищенный интеллектуальной собственностью (IP), или автоматизированный инвестиционный портфель.

В модели «создания богатства» формула претерпела коренные изменения:

Доход = Система × Эффект рычага × Время

Обратите внимание: время здесь больше не является знаменателем (ограничивающим фактором), а мультипликатором (усиливающим фактором). В этой системе ваше присутствие не требуется.

•

Пока вы спите, ваше приложение в магазине приложений скачивают пользователи по всему миру.

•

Когда вы в отпуске, арендаторы вашего офисного здания своевременно платят аренду.

•

Пока вы проводите время с семьёй, завод, в который вы инвестировали, производит товары, которые продаются по всей стране.

•

Когда вы читаете эту книгу на сайте

, ваши ранее записанные онлайн-курсы просматривают тысячи студентов.

Именно это и есть популярное в интернете «доход во сне» — ваше состояние растет, даже когда вы спите. Речь идет не только о деньгах, но и о свободе.

Когда у вас появляется самоокупаемая система, вы превращаетесь из «раба времени» в «владельца системы». Вам больше не нужно продавать своё время, чтобы выжить. Ваше время освобождается, и вы можете использовать его для создания новых систем или просто наслаждаться самой жизнью.

2.5. Основное различие: деятельность vs. архитектура

Подводя итог этой главы, нам необходимо тщательно разграничить два понятия:

Измерение

Зарабатывание денег

Создание богатства

Сущность

Вид деятельности

Структура

Зависимость

поведение, действия, физические и умственные усилия

дизайн, логика, механизмы, система

Метафора

гребля

Строительство и наладка судна Автопилот

Модель

Линейный

экспоненциальный

Непрерывный

Работает только при присутствии человека

Работает без присутствия человека

Предел

Очень низкий (ограничен 24 часами)

Очень высокий (практически без ограничений)

Риск

Если не работаешь — не получаешь

Работа прекращается только в случае сбоя системы

Большинство людей всю жизнь учатся «грести быстрее» — они получают более высокие ученые степени, работают сверхурочно, меняют гребные инструменты на более качественные, осваивают более эффективные навыки управления временем. Но они никогда не останавливаются, чтобы подумать: может быть, мне стоит сменить лодку? Может быть, мне стоит перестать грести и начать строить лодки?

С этого момента я прошу вас полностью забыть о мысли «сколько я хочу заработать» и вместо этого задать себе более мощный вопрос:

«Какую систему, способную работать автоматически, я создаю?»

Выводы этой главы могут вызвать у вас дискомфорт и даже перевернуть ваши ценности, сформированные за последние несколько десятилетий. Но это именно то, что нам нужно. Ведь только разрушив старые крепости наших представлений, мы сможем возвести на их руинах настоящий дворец богатства.

2.6. Практическое упражнение к этой главе

: аудит вашей структуры доходов

Возьмите лист бумаги и честно ответьте на следующие вопросы:

Перечислите все источники дохода за последние 12 месяцев. Отдельно отметьте, какие из них относятся к «активному доходу» (требующему вашего личного времени) и какие — к «пассивному доходу» (не требующему вашего личного времени).

Рассчитайте долю пассивного дохода в общем доходе. Если эта доля ниже 20 %, вы находитесь в зоне крайне высокого риска. Если ниже 5 %, у вас практически нет никакой финансовой подушки безопасности.

Ответьте на этот ключевой вопрос: «На сколько процентов снизится мой доход, если завтра я по какой-либо причине не смогу работать?» Если ответ — более 50 %, значит, вы ещё не начали создавать богатство.

Представьте себе: как изменится ваша жизнь, если в течение шести месяцев подряд у вас не будет дохода от работы? На сколько хватит ваших сбережений? Что вам придётся продать? Такие размышления могут вызывать дискомфорт, но это чрезвычайно важная проверка реальности.

В следующей главе мы подробно рассмотрим карту этого нового мира — квадранты денежных потоков — и определим, в каком из них вы находитесь сейчас. Вы более чётко увидите, где пролегает конкретный путь от «левой» части к «правой».

3. Повторное знакомство с квадрантами денежных потоков: скрытый пятый квадрант

Если вы читали книгу Роберта Кинази «Богатый папа, бедный папа», вам наверняка знакома знаменитая «матрица денежных потоков». Это чрезвычайно простая, но в то же время чрезвычайно глубокая схема, которая делит все способы получения денег в мире на четыре зоны: E (наемный работник), S (фрилансер/мелкий предприниматель), B (владелец бизнеса) и I (инвестор).

Однако понимание этой схемы у большинства людей ограничивается лишь поверхностным восприятием. Они рассматривают её как простую «классификацию профессий»: «О, я из квадранта E, а он — из квадранта B». Некоторые даже полагают, что переход из квадранта E в квадрант S (например, уволиться, чтобы открыть кофейню или работать независимым консультантом) — это уже шаг к финансовой свободе.

Это огромное заблуждение.

В современной экономике, характеризующейся цифровизацией, глобализацией и децентрализацией, диаграмму Кинзаки необходимо переосмыслить. Ведь за пределами этой классической схемы на самом деле скрывается «пятый квадрант» — это самый большой бонус, который цифровая эпоха дарит обычным людям, а также ключевой «короткий путь» для преодоления социальных барьеров.

3.1. Пленники левой стороны: психологическая клетка E и S

Давайте сначала рассмотрим левую часть диаграммы: E (наемные работники) и S (фрилансеры/мелкие предприниматели).

Квадрант E (наемный работник): — продают своё время в обмен на чувство безопасности

Основной мотивацией квадранта E является чувство безопасности.

«Мне нужна стабильная работа». «Я хочу каждый месяц получать фиксированную зарплату». «Я не люблю неопределённость».

Люди из квадранта E обменивают «автономию» на «определённость». Ради фиксированной ежемесячной зарплаты вы отказываетесь от полного контроля над своим временем. Вы работаете на чужую систему. Ваша экономическая судьба находится в руках начальника и отдела кадров, а верхний предел вашего дохода зафиксирован должностной инструкцией и системой вознаграждений компании.