Советы богатой мамы. То, что родители не рассказали тебе о деньгах

Когда я снимала квартиру, то постоянно переживала, не могла даже вбить гвоздь в стену и боялась, что однажды владелец вдруг попросит меня съехать или повысит арендную плату. Но теперь у меня появился дом. Иметь собственное жилье – значит обрести право делать то, что хочешь, и жить так, как хочешь. С покупкой дома я обрела свободу.

Думаю, поэтому инвестор Чарльз Мангер однажды сказал: «Я с самого начала не ставил перед собой цель стать богатым. Я просто хотел быть независимым». Деньги не являются самоцелью, настоящая цель состоит в том, чтобы с их помощью получить возможность жить так, как ты хочешь.

У каждого человека могут быть свои причины зарабатывать деньги. Но, помимо представления о сумме, которую ты хочешь иметь, нужно ставить перед собой конкретную цель и усердно работать для ее достижения, потому что в жизни очень мало вещей, которые даются просто так. Поэтому я считаю, что заработок собственным трудом или с помощью инвестиций представляет собой некую форму борьбы. И мы каждый день ради собственных целей ведем ее.

Однако, как ни странно, некоторые видят в покупке акций или недвижимости спекуляцию, многие из тех, кто спрашивает, во что лучше вкладывать деньги, даже не понимают разницы между акциями и фондами, а среди тех, кто жалуется, что не знает, когда сможет купить дом, на удивление много тех, кто никогда даже не пробовал подавать заявки на участие в жилищных программах.

Чтобы научиться плавать, сначала необходимо освоить основные движения, а чтобы хорошо разбираться в математике – понять формулы. То же самое касается акций и недвижимости. Чтобы преуспеть в инвестировании, нужно учиться. Это очевидно, но многие люди, похоже, хотят сразу перейти к практике. Да, один раз им может повезти, и они добьются успеха, но впереди их ждет очень скорый крах. Без обучения невозможно инвестировать и зарабатывать.

Поэтому, когда меня спрашивают, когда и какие акции стоит покупать, я отвечаю так: «Все самое лучшее дешевле именно сегодня. То, над покупкой чего вы думаете прямо сейчас, завтра подорожает. Поэтому учитесь. Чтобы развить способность распознавать потенциально хорошие приобретения, нужно уметь считывать быстро меняющиеся мировые тенденции, и единственный способ сделать это – постоянно учиться».

Дочка, это касается и тебя. Если ты хочешь сама выбирать, что делать, без чьего-либо вмешательства, тебе нужны деньги. Так что изучай финансы, пока не стало слишком поздно. Чем дольше ты откладываешь это на потом, тем сильнее отдаляешься от той жизни, о которой мечтаешь.

Что я хочу сказать тебе, решившей зарабатывать писательством

«Кем ты хочешь стать, когда вырастешь?»

Ты ответила, что хочешь быть писательницей, как Джоан Роулинг, автор «Гарри Поттера». Честно говоря, я была в замешательстве, чуть было не начала ворчать: «А ты знаешь, насколько мало зарабатывают некоторые писатели?» Но вспомнила, что я сама мечтала о чем-то похожем.

Как ты знаешь, моя первая работа была в экономической газете Edaily, где я целый год проработала репортером. Но писать статьи на тему финансов оказалось настолько интересно, что я заинтересовалась деятельностью брокерских фирм. После долгих раздумий я уволилась и отправила свое резюме в одну из них. В день объявления результатов собеседования я кое-как смогла успокоиться и ввести на сайте свой регистрационный номер. Ты не представляешь, как я была рада, когда на экране появилось сообщение «Вы успешно прошли финальный этап отбора». Я подбежала к сидевшему в гостиной отцу и закричала: «Меня взяли на работу в брокерскую фирму!» На несколько секунд воцарилась тишина. Потом он внезапно сказал:

«Даже не рассчитывай на деньги из семейного бюджета».

Ты, наверное, не понимаешь, почему твой дедушка вместо того, чтобы меня поздравить, сказал это? Дело в том, что в то время работа в брокерской фирме не считалась престижной для человека с высшим образованием. Благодаря стремительному развитию интернета IT-индустрия и различные венчурные компании находились в центре внимания, а торговля на фондовом рынке процветала. Но к 2000 году пузырь лопнул. По телевизору ежедневно говорили о пустых счетах, о том, как перспективные IT-компании лишались биржевых листингов, а люди теряли более 90 % своих вложений. Те, кто остался ни с чем, совершали самоубийства, бросаясь в реку Хан. В результате в обществе распространилось мнение, что сотрудники брокерских фирм виноваты в инвестиционных провалах, а сами фирмы воспринимались как нечто дурное, провоцирующее людей на неразумные вложения. И когда я, только что окончившая университет, внезапно заявила, что хочу работать в таком месте, твой дедушка потерял дар речи. Он не мог прямо возразить, зная, что меня уже приняли, но и удержаться от едкого замечания тоже не мог: «Даже не думай просить денег на акции».

Но, как говорится, никто не знает, что ждет нас впереди. Когда в 2002 году я начала работать в брокерской фирме, фондовый рынок находился в самой своей низкой точке. Компании, занимающиеся ценными бумагами, которые прекратили нанимать сотрудников из-за лопнувшего в 2001 году «IT-пузыря», год спустя начали открывать новые вакансии – именно тогда меня и наняли. На самом деле мои друзья и бывшие одногруппники были очень обеспокоены, когда услышали, где я буду работать, и интересовались, зачем я вообще туда устроилась. Однако, что интересно, с 2003 по 2007 год произошел настоящий инвестиционный бум, вызванный ростом китайской экономики, а индекс KOSPI, который колебался на уровне всего лишь 500 пунктов, вырос в четыре раза и перевалил через отметку в 2000. На мировой арене все больше заявляли о себе страны БРИКС[7], а популярность накопительных фондов привела к наступлению эпохи акционерных фондов.

Однако те, кто усердно учился в университете и устроился на работу в самые престижные компании, столкнулись с трудностями. В особенности люди на пять-шесть лет старше меня, которые устроились на работу еще до валютного кризиса 1997 года, когда самым желанным местом были компании общего финансирования[8]. В те годы процентные ставки в Корее, в отличие от развитых стран, таких как США и Япония, были высокими, поэтому компании общего финансирования, которые занимались займом денежных средств за рубежом для предоставления кредитов и инвестиций, считались самыми предпочтительными местами работы. Говорили, что все лучшие студенты факультетов бизнеса из тройки самых престижных университетов страны устраивались именно туда и могли похвастаться невероятно высокими зарплатами. Но из-за внезапно разразившегося валютного кризиса Корея была вынуждена обратиться за помощью к Международному валютному фонду (МВФ), в результате чего обменный курс подскочил до 2000 вон. Компаниям общего финансирования пришлось срочно отзывать кредиты и распродавать активы, что привело к хаосу. В конце концов большинство из таких организаций обанкротилось, а сотрудники потеряли работу.

Хотя это довольно уникальный случай, но, проработав последние 20 лет аналитиком, я кое-что поняла, наблюдая за мировыми тенденциями: нет ни одной отрасли, которая всегда бы находилась на подъеме или в упадке, и хотя бы раз в поколение этот цикл начинается сначала.

Я прекрасно понимаю твое желание как можно скорее определиться с направлением деятельности и поймать удачу за хвост. Но бежать куда-то, слепо следуя за трендами, – не самая лучшая идея. Считается, что цикл в судостроении длится около 20 лет, в автомобильной промышленности – 7, а в сфере IT – 3 года. Все товары и услуги следуют моде, и каждый продукт имеет свой срок службы, обеспечивающий долговечность. Для корабля это 15–25 лет, автомобиля – 7–10 лет, а срок службы высокотехнологичных устройств – 2–3 года. Но это еще не все. Даже у самых популярных айдолов пик карьеры не длится более 10 лет, с возрастом их популярность снижается. Еще 10 лет назад пластическая хирургия считалась самой прибыльной отраслью, а сейчас, говорят, что более востребована пейн-терапия и реабилитационная медицина.

К сожалению, никто не может сказать, какая отрасль будет самой успешной через пять или десять лет. В ноябре прошлого года американская компания OpenAI выпустила чат-бота с искусственным интеллектом ChatGPT, и всего через пару месяцев число его пользователей превысило 100 миллионов. Точно так же, как никто не предвидел пандемию COVID-19, никто не ожидал, что ChatGPT произведет фурор во всем мире. Однако уже сейчас существует мнение, что все виды контента, создаваемого человеком – научные статьи, планы и предложения офисных работников, книги, новостные статьи – будут писаться чат-ботами с искусственным интеллектом. Исчезнут ли все смежные профессии? Вряд ли, но никто не знает, будет ли отрасль, процветающая сейчас, существовать через пять лет. Вот в настолько непредсказуемом мире мы живем.

Если ты спросишь, что лучше выбрать работу: которая приносит деньги, но не вызывает интереса, или работу, которая не приносит денег, но тебе интересна, – я бы посоветовала выбрать второе. Ведь самое простое и вместе с тем самое сложное – это определиться с тем, что тебе нравится, и прикладывать усилия, чтобы идти вперед по выбранному пути. У каждой сферы деятельности бывают как хорошие времена, так и плохие. Но люди, если они делают то, что им нравится, как бы трудно ни было, держатся, а вот через силу продолжать заниматься нелюбимым делом в тяжелый период получается далеко не у всех. Поэтому, если ты выберешь работу, которая тебе не нравится только потому, что она сейчас перспективна, то, когда наступят сложные времена, ты, скорее всего, ее бросишь. Возможно, в итоге все и наладится, но дотерпеть до переломного момента будет непросто.

Поэтому, как бы странно это ни звучало, я считаю, что искать работу в «развивающейся и перспективной области» не совсем целесообразно. Другими словами, я не собираюсь отговаривать тебя становиться писателем. Я видела много случаев, когда, занимаясь любимым делом, человек открывал для себя новые возможности. Так что, если хочешь написать роман, напиши. Но вместо того чтобы писать на корейском языке для 50 миллионов корейцев, пробуй писать на английском, чтобы охватить 2 миллиарда читателей, а если решишь создать веб-роман, то размещай его на разных платформах. Сможешь ли ты заниматься тем, что любишь, и сделать так, чтобы это приносило деньги, зависит от тебя.

Джоан Роулинг, автор твоего любимого «Гарри Поттера» развелась через год после свадьбы из-за разногласий с мужем и написала первую книгу, перебираясь из одного кафе в другое. Примерно в то же самое время ей по знакомству предложили должность учителя французского языка в средней школе. Роулинг с маленькой дочерью на руках, которой еще не исполнился даже год, едва сводила концы с концами и жила на государственное пособие. Если бы она стала учителем, то смогла бы выбраться из бедности и жить нормально, стабильно получая зарплату. Но она никогда не хотела преподавать, ей это не нравилось. После долгих раздумий она все же решила воплотить свою мечту и стать писателем, несмотря на нехватку средств. В итоге ее книги про Гарри Поттера были проданы тиражом более 500 миллионов экземпляров по всему миру и стали самой продаваемой серией в истории, что сделало ее «первым писателем-миллиардером».

Разве не удивительно, что твоя любимая писательница стояла перед тем же выбором, что и ты сейчас? Но нужно иметь в виду, что, хоть решение Роулинг заниматься тем, что нравится, даже несмотря на то что это не приносит денег, в конце концов оказалось правильным, чтобы у нее все получилось, она приложила максимум усилий. Если бы она сдалась, мы бы и не узнали о ней как об авторе. Японский писатель Харуки Мураками в своей книге «Писатель как профессия» сказал следующее:

«Продолжать писать в течение многих лет – это очень, очень тяжело. И такое под силу далеко не каждому. Потому что для этого нужно обладать особыми качествами, не только талантом, но и профпригодностью, которая все-таки немножко другое. Ну и как же понять, профпригоден ты или нет? Как это определить? Только одним способом: прыгнуть в воду и поплыть. Иначе не поймешь, держишься ты на поверхности или тонешь. Грубо говоря, это ведь и есть основной принцип жизни. Жизни, которую можно осмысленно и с пользой (наверное, здесь было бы правильнее использовать сравнительную степень – с большей пользой) прожить и без того, чтобы писать романы. Пусть прозу создают те, кто хочет, кто не может не писать. <…> “Добро пожаловать на ринг!”»

Поэтому, дочка, если ты сомневаешься в правильности своего выбора, когда все вокруг ищут вакансии в популярных сферах, спроси себя еще раз. Действительно ли ты хочешь этим заниматься? А затем выходи на ринг. Пиши. Потому что в любом деле нужно попробовать, чтобы знать наверняка.

Чем раньше ты начнешь инвестировать, тем лучше

В 2015 году немецкое общество потрясло сообщение, которое ученица гимназии из Кельна по имени Найна К. разместила в соцсетях:

«Мне скоро исполнится 18 лет. Но я ничего не знаю о налогах, аренде жилья, страховке и т. п. Но зато я умею анализировать стихи на четырех языках: немецком, испанском, английском и французском. Конечно, в школе нас учат важным вещам, но никто не учит нас тому, как стать самостоятельными».

История Найны К. о том, что вскоре после сдачи выпускных экзаменов ей придется покинуть дом родителей и жить одной, но школа не дала ей необходимых для реальной жизни знаний, нашла отклик среди других выпускников и разожгла бурные обсуждения по всей Германии. Правительство даже было вынуждено предпринять какие-то меры, и в итоге более чем в 110 старших школах были введены уроки финансовой грамотности.

А как ситуация обстоит в Корее? Экономику, которая есть среди девяти общественно-научных предметов для сдачи на вступительном экзамене сунын[9], выбирают менее 2 % выпускников. Когда я узнала об этом, то была удивлена и расстроена. Думаю, основная причина заключается в сложности, но я также вижу влияние глубоко укоренившегося в нашем сознании традиционного разделения общества на четыре сословия: ученые, крестьяне, ремесленники и торговцы. Иерархия, созданная в эпоху Чосон[10] под влиянием конфуцианства, согласно которой ученые занимали самую высокую ступень, за ними следовали крестьяне, затем ремесленники, а в самом низу располагались торговцы. Таким образом, последние презирались.

Хотя подобного классового разделения уже давно нет, его отголоски, похоже, еще оказывают влияние на наше общество. На тех, кто занимается торговлей, смотрят свысока, называя «торгашами» или «лавочниками», а родители с раннего возраста учат детей, что «не нужно придавать большое значение деньгам». В результате последние вырастают и точно так же, как Найна К., плохо разбираются в финансах и экономике, хотя умение зарабатывать, правильно тратить и управлять деньгами имеет основополагающее значение для жизни в капиталистическом обществе.

Однако реальность, с которой сталкиваются молодые люди, когда начинают работать, оказывается крайне суровой. Даже если хочется жить самостоятельно, без помощи родителей сложно накопить на депозит для аренды квартиры, а ежемесячная аренда в несколько сотен тысяч вон может оказаться не по карману. Только на проведение свадьбы требуется минимум 25 миллионов вон, и осознание этого вызывает чувство безнадежности еще до появления потенциального партнера. Глядя на зарплату в 2,5 миллиона вон, полученную за месяц упорного труда, не остается ничего, кроме как тяжело вздохнуть, а мысль о том, что в ближайшие три-четыре года ничего не изменится, вызывает тревогу и страх.

Если когда-нибудь ты почувствуешь такое разочарование, я хочу сказать тебе: не бойся и не отчаивайся. Еще не поздно. Будущее можно изменить, если ты начнешь усердно учиться прямо сейчас.

Ты что-нибудь слышала о «Правиле 72»? В 1400-х годах Лука Пачоли, математик и учитель Леонардо да Винчи, создал правило для расчета времени, необходимого для удвоения первоначального капитала: при процентной ставке в 2 % на это уйдет 36 лет (72 разделить на 2), а в 3 % – 24 года (72 разделить на 3).

По таблице видно, что, если ты не будешь заниматься инвестициями и просто положишь деньги в банк, то при текущей процентной ставке по вкладам в 3 % потребуется 24 года, чтобы превратить 10 миллионов вон в 20 миллионов. Однако, если ты инвестируешь те же 10 миллионов вон и добьешься доходности в 10 %, то сможешь удвоить эту сумму всего за 7,2 года, сэкономив целых 16,8 лет.

А если ты поймешь и сможешь использовать концепцию сложного процента, то еще больше сократишь это время. Альберт Эйнштейн однажды сказал:

«Сложный процент – восьмое чудо света. Тот, кто это понимает, его зарабатывает, а тот, кто не понимает, его платит».

Здесь термин «сложный процент» означает, что проценты начисляются не только на основную сумму вклада, но и на накопленные проценты, значительно ускоряя рост капитала. Например, если инвестировать 10 миллионов вон под 10 % годовых, то через год они превратятся в 11 миллионов. Если реинвестировать эти 11 миллионов, то еще год спустя сумма вырастет до 12,1 миллиона, через два года – до 13,31 миллиона, а через восемь лет – до 23,6 миллиона вон.

Кроме того, если каждый год откладывать по 10 миллионов вон и инвестировать их с доходностью в 10 %, то через год у тебя будет 11 миллионов, через два – 23,1 миллиона, через три – 36,41 миллиона, а через 10 – целых 164,31 миллиона вон. Как видно из таблицы, с каждым годом сумма увеличивается все быстрее.

Подведем итог: если ничего не делать и просто хранить 10 миллионов вон, то через 10 лет у тебя по-прежнему будет 10 миллионов вон, но если распорядиться деньгами с умом, реинвестировать, то эта сумма может вырасти до 164,31 миллиона вон. Это и есть магия сложного процента.

Именно поэтому я советую тебе начать инвестировать как можно скорее. Если ты вместо того, чтобы просто положить деньги в банк, инвестируешь их в продукт с доходностью 10 %, то через 10 или 20 лет благодаря сложному проценту тебя будет ждать приятный сюрприз. Так что не время жаловаться на низкую зарплату. Кто-то уже использует магию сложного процента, чтобы приблизить момент, когда станет богатым.

Поэтому как можно скорее собери стартовый капитал и начни инвестировать. И не забывай, что чем больше стартовый капитал, тем сильнее магия сложного процента. Если удвоить 3 миллиона вон, то получится 6 миллионов, а если 10 миллионов – 20.

Самые распространенные ошибки начинающих инвесторов

Я занимаюсь анализом фондового рынка более 20 лет, но это не значит, что у меня всегда получалось с умом распоряжаться деньгами. Один из моих самых больших провалов, о котором я до сих пор помню, – это когда я вложила все деньги, подаренные тебе на первый день рождения, во вьетнамский фонд.

В 2008 году инвесторы отдавали предпочтение акциям развивающихся стран с быстрорастущей экономикой, таких как Китай, Бразилия, Россия и Индия, а не развитых стран, например США. А Вьетнам привлекал особое внимание и его даже называли «следующим Китаем». Заразившись всеобщим позитивным настроем, я вложила все подаренные на твой первый день рождения деньги в один вьетнамский фонд. Представляла, как ты, повзрослев, получишь доступ к своему именному счету и, увидев накопившуюся за это время сумму, радостно скажешь: «Мама, спасибо!»

Но, к сожалению, это решение оказалось огромной ошибкой. Несколько месяцев спустя в США разразился финансовый кризис, отголоски которого затронули весь мир: пострадали все развивающиеся страны, и Вьетнам не стал исключением. Более того, финансовая система Вьетнама была еще недостаточно развита, что только усугубило ситуацию. В то время мне было чуть за 30, и я, не подумав, вложила деньги (твой первый подарок!) в фонд, который нахваливали окружающие, даже не представляя, что могу потерять эти средства. Мне пришлось расплачиваться за свою ошибку.

Зачем я это сделала?

Я посчитала, что раз это фонд, то риски меньше, чем при прямом инвестировании в акции. Можно было вложить лишь часть денег, а не все, как сделала я, даже не допустив мысли о том, что могу их потерять. Вместо этого я нарисовала у себя в голове картину радужного будущего, и была уверена, что все идет по плану. Потерять деньги было обидно, а еще ужасно стыдно.

Инвестируя в акции или недвижимость, люди обычно думают только о том, что таким способом могут заработать деньги, но никак не потерять их. Поэтому убытки шокируют. Чем больше вложенная сумма, тем сильнее душевные муки и обезоруживающее разочарование. Но люди не теряют надежды: думают, что, если подождать месяц-два, ситуация изменится, и они смогут все возместить. Однако если кривая на бирже не демонстрирует никаких признаков роста, подкрадывается отчаяние. Примерно через полгода душевных страданий появляется навязчивая мысль вернуть хотя бы стартовый капитал. И когда, наконец, удается это сделать, они срочно выводят деньги и, качая головой, говорят: «Никогда больше не буду заниматься акциями или чем-то подобным».

Но когда несколько месяцев спустя ситуация на фондовом рынке улучшается и цены на проданные акций снова начинают расти, они думают: «Ах, не стоило их продавать. Зря я это сделал». Но у них не хватает смелости вернуться, потому что они боятся снова остаться ни с чем. А потом, когда слышат, как окружающие рассказывают о финансовых потерях из-за акций или фондов, то убеждаются в правильности своего выбора и про себя думают: «Ну вот, я был прав. Все-таки лучше туда не лезть». Они полностью уходят с рынка. Однако богатые люди, даже теряя деньги, никогда так не поступят. Они реорганизуют свои финансовые портфели и ждут новой возможности. Поэтому-то они и зарабатывают.

Мне становится грустно, когда я вижу людей, которые, несколько раз потерпев крах в инвестировании, перестают даже смотреть в сторону фондового рынка. Но еще печальнее то, что большинство из них возвращается, услышав, что кто-то другой зарабатывает с помощью акций или фондов. Естественно, к этому моменту на рынке уже не осталось хороших предложений. Все стоящее уже давно разобрали. Поэтому, хватаясь за оставшиеся варианты, они в итоге снова теряют деньги.

Если хочешь зарабатывать на инвестициях, ни при каких обстоятельствах нельзя уходить с рынка. Допустим, ты потеряла миллион вон на фонде или акциях. Правильное решение – это не говорить: «Я больше никогда не буду инвестировать в фонды или акции», а изучить всевозможные способы приумножения капитала и учиться дальше. Потому что, как я уже говорила, сберегательные счета в банке не только не увеличат твое состояние, но и не помогут защититься от инфляции.

Однако фонды и акции – это инструменты с высокой степенью риска и волатильности, поэтому их нельзя использовать небрежно. И вот тут-то пригождается опыт. Например, предположим, что у тебя есть 1 миллион вон. На эти деньги ты можешь купить акции крупных компаний из первой десятки KOSPI, вложить их в фонд, который специализируется на компаниях, связанных с аккумуляторами, или купить акции ETF, которые приносят прибыль при росте фондового рынка. Однако, если ты разделишь свои деньги на три части, а не инвестируешь все сразу в один из вариантов, то сможешь лучше понять общие тенденции рынка. Допустим, все три инвестиции окажутся убыточными, и через три месяца ты потеряешь 500 000 вон. Конечно, это будет неприятно, но не станет серьезным ударом по твоей повседневной жизни. За это время ты на практике увидишь и поймешь, как работает фондовый рынок и смежные отрасли. Ты также привыкнешь к инвестиционной терминологии и заинтересуешься новостями рынка. В тебе начнут происходить небольшие изменения.

Но если ты сразу вложишь 20 миллионов вон в одну компанию только потому, что кто-то посоветовал так сделать, все может сложиться совсем по-другому. И хотя это кажется маловероятным, но ты можешь потерять 50 % стартового капитала, потому что ситуация на фондовом рынке меняется молниеносно. Потеря 10 миллионов вон – серьезный удар по психике и твоей повседневной жизни. И сколько бы ты ни сожалела, эти деньги будет уже не вернуть. Поэтому вкладывать нужно только свободные средства и начинать с небольших сумм.

Чтобы стать иконой стиля, придется купить и перемерить много одежды, ведь только так можно найти ту, что подходит тебе лучше всего. Если ты готова приобрести всего одну-две вещи, вероятность того, что они тебе будут к лицу, ниже, чем если ты купишь и примеришь сотню. Именно поэтому не нужно сразу же покупать дорогую брендовую одежду. Ты расстроишься, если она не подойдет и будет просто пылиться в шкафу. Но если ты примеришь много недорогой одежды и найдешь свой стиль, то вряд ли ошибешься. Руководствуясь проницательностью, усиленной опытом, ты сможешь выбрать ту одежду, которая тебе идет.

То же самое касается и инвестиций. Не стремись сразу заработать большие деньги. В противном случае рискуешь усугубить свое финансовое положение, потерять стартовый капитал и, как это часто происходит с новичками, полностью уйти с фондового рынка. Но если ты начнешь с малого и постепенно наберешься опыта, то, несмотря на неудачи, тебя будут ждать и успехи. Со временем у тебя разовьется понимание рынка, и ты откроешь собственные методы инвестирования. Конечно, параллельно с приобретением практического опыта ты должна продолжать изучать финансы. Учись на своих ошибках, думай о том, что можно предпринять, чтобы не повторять их в будущем. Это поможет тебе лучше распоряжаться деньгами и добиться успеха.