Советы богатой мамы. То, что родители не рассказали тебе о деньгах

В конце концов главным виновником, который сводил ее с ума, заставляя на протяжении 15 лет то переедать, то сидеть на строгих диетах, был внутренний душевный голод. Все дело в недостатке любви. Однако, поскольку эта эмоциональная потребность была удовлетворена, исчезло и чувство голода вместе со страстью к перееданию. Ей нужна была не экстремальная диета, а уважение и любовь.

На самом деле этот подход можно применять и к вопросу управления деньгами. Каждый хоть раз, сам того не осознавая, начинал нервничать, когда разговор заходил о деньгах, или, поздравляя друга с новосельем, с трудом сдерживался, чтобы не поинтересоваться, купил ли он квартиру или снимает, или портил всем настроение, становясь резким и грубым в приступе беспричинной хандры. В такие моменты мы сами себе неприятны, но не можем совладать с трудно контролируемыми эмоциями, из-за чего еще сильнее разочаровываемся в себе.

Однако это не просто вопрос баланса на банковском счете – скорее, это вопрос образа мышления, который возникает из-за того, что у нас нет плана, как избавиться от страха, связанного с финансовой нестабильностью. То есть, если у тебя есть четкий план, даже с 5 миллионами вон в кармане тебе не будет страшно. Однако без должного экономического чутья и стратегии, пусть и с 5 миллионами, тебя все равно будет преследовать смутная тревога.

Поэтому, чтобы ее остановить, необходимо представить, что значит для тебя финансовая независимость, нарисовать в воображении конкретный образ. Если ты заранее детально продумаешь, сколько денег тебе нужно, как ты можешь их заработать и потратить, то сможешь оценить масштабы своих потребностей и придумать реалистичный план для их удовлетворения.

Неважно, сколько у тебя денег, если ты составишь план и будешь его придерживаться, это принесет тебе психологическую уверенность, станет ключом к решению проблемы постоянного сравнения себя с другими и избавлению от страха остаться позади. Даже с 5 миллионами вон в качестве активов, имея четкий финансовый план, ты можешь быть уверена в себе и никого не бояться.

Поэтому если тебе страшно от мысли, что все вокруг богатеют, а ты стоишь на месте, и ты в панике вкладываешь свои сбережения в малоизвестную компанию, о которой услышала из новостей, а потом несешь убытки; или если стараешься сэкономить 500 вон на покупке кофе, пройдя лишние несколько сотен метров до кофейни подешевле, но не можешь устоять перед желанием купить что-то ненужное, то не трать драгоценное время на самобичевание. Я хочу сказать: не позволяй тревоге разрушать свою жизнь.

Как я уже говорила, проблема решается на удивление просто. Ежемесячно внося хотя бы 300 000 вон на сберегательный счет, ты уже тем самым успокоишь себя. Возможно, сейчас ты завидуешь какому-то богачу, но, если составишь план и будешь его придерживаться, то однажды сможешь сказать, что счастлива. Люди по своей природе чувствуют себя в безопасности, когда строят планы. Смутное беспокойство и страх исчезнут, как только ты скажешь себе: «Я буду действовать вот так», – и на их месте расцветет уверенность.

Почему богатые люди никогда не пренебрегают зарплатой

Сендхил Муллайнатан, профессор экономики Гарвардского университета, и Эльдар Шафир, профессор психологии Принстонского университета, в своей книге «Дефицит: почему слишком мало значит так много» наглядно показывают, как нехватка чего-либо влияет на поведение и психику людей. По их словам, в условиях жесткого дефицита люди не способны здраво мыслить, потому что сосредоточиваются только на том, чего, как им кажется, сейчас не хватает, и не могут думать ни о чем другом. Поэтому чем дольше человек одинок, тем труднее ему заводить друзей, а чем больше он ограничен во времени, тем чаще допускает ошибки. В результате острый дефицит создает порочный круг.

Я думаю, что особенно разрушительное влияние он оказывает в области финансов. Допустим, происходит зачисление зарплаты, но все деньги уходят на счета по кредитным картам. Тогда человек начинает нервничать и беспокоиться о том, как прожить даже не следующий месяц, а следующую неделю.

Когда происходит подобное, легко попасть в ловушку «туннельного видения». Если смотреть на вход в туннель изнутри, то все вокруг кажется темным за исключением одного единственного луча света. Другими словами, человек не обращает внимание ни на что, кроме финансовых проблем. Поэтому даже встречаясь с друзьями за чашечкой кофе, он думает о балансе на карте, когда разговор заходит о деньгах, он чувствует себя униженным и реагирует слишком остро, хотя в обычной ситуации отшутился бы. В итоге из-за финансовых трудностей не только ухудшаются условия жизни, но и разрушаются отношения с окружающими. Величайший актер и режиссер эпохи немого кино Чарли Чаплин, родившийся в трущобах Англии и росший в крайней нищете под присмотром отца-алкоголика, так вспоминал свое детство:

«Холод, голод и стыд из-за бедности влияют на психику человека гораздо сильнее, чем можно представить. В бедности нет ничего ни привлекательного, ни полезного. Она лишь исказила мои ценности, заставляя переоценивать благородство и изысканность богатых и высших слоев общества».

Говорят, что, добившись успеха, Чаплин стал крайне скуп: в целях экономии не менял одежду, поэтому его вещи часто неприятно пахли; даже есть история о том, что, собираясь на обед с друзьями, он специально не брал с собой бумажник, чтобы не пришлось платить. Крайняя бедность продолжала его пугать и ограничивала взгляд на мир.

Нечто похожее происходило со мной, когда я устроилась на работу и купила свою первую дизайнерскую сумку. Как-то раз мне пришлось бежать под проливным дождем, и я прижимала эту сумку к себе так, будто она была моим величайшим сокровищем, и подруга сказала:

«А зонт для чего? Неважно, что волосы и одежда промокли, если сумка осталась сухой, то все в порядке? Да, она дорогая, но стоит ли так над ней трястись?»

Тогда я поняла. Если бы сумка была самой обычной, то я бы, естественно, сначала постаралась защитить от дождя себя, и, честно говоря, меня бы совершенно не волновало, если бы она намокла. Но аксессуар в моих руках был настолько ценным, что я пользовалась им всего несколько раз. А раз так, то мне вообще не стоило покупать эту сумку. Но в тот момент, сама того не осознавая, я отчаянно защищала ее от дождя, отчего сама стала похожа на мокрую мышь. Все встало с ног на голову.

Этот случай открыл мне глаза, заставил осознать, что значит жить, не владея собой, когда что-то имеет над тобой настолько сильную власть, что превращает в раба, и насколько это нелепо. Я словно поклонялась сумке, а не владела ею. И самая большая проблема заключалась в том, что я не понимала, как комично это выглядит со стороны, пока не оказалась в столь жалком положении.

То же самое касается и влияния денег. Как бы сильно ты ни хотела быть независимой от них, если ты окажешься неготовой, то внезапно ухудшившееся финансовое положение может перевернуть твою жизнь с ног на голову. Поэтому, если ты не хочешь оказаться в плену у денег, тебе нужно управлять своими активами так, чтобы не испытывать трудностей, даже если произойдет что-то непредвиденное.

И здесь самое важное – финансовая безопасность, то есть буквально минимальная защита, чтобы первая же неудача не разрушила твою жизнь. Люди, у которых есть это чувство защищенности, без колебаний пробуют что-то новое, потому что, даже потерпев неудачу, могут всегда попытаться еще раз. Большинство считает стабильность и безопасность очень близкими понятиями, но на самом деле это две абсолютно разные идеи. Стабильность означает недопущение серьезных изменений и поддержание определенного, статического состояния, в котором практически ничего не происходит. В то время как безопасность – это, скорее, динамическая концепция, подразумевающая возможность попробовать снова, даже если сегодня ты потерпела неудачу.

Самый простой способ почувствовать финансовую безопасность – получать зарплату. Даже после грандиозного шопинга или падения купленных акций в цене ты сможешь сохранять спокойствие, зная, что зарплата будет регулярно пополнять твой банковский счет. Когда на фондовом рынке спад и твои активы падают в цене вдвое, благодаря зарплате ты можешь не беспокоиться о том, на что жить, и позволить себе не продавать акции. Однако в противном случае тебе придется это сделать, чтобы оплатить текущие расходы.

Поэтому регулярный ежемесячный доход очень важен не только при ведении бизнеса, но и когда дело касается управления активами. Потому что, только получая определенную сумму денег каждый месяц, ты сможешь без проблем обеспечивать себя.

Даже после выхода на пенсию, если ты, например, будешь жить в квартире стоимостью 1,5 миллиарда вон, но без каких-либо сбережений или ежемесячных поступлений наличных, у тебя возникнут сложности из-за отсутствия денег на повседневные траты. Но если ты будешь жить в квартире за 800 миллионов вон и иметь сбережения в размере 700 миллионов, то ты сможешь использовать эти деньги и проценты от них для своих нужд.

Одна из моих младших коллег, с которой я близко общаюсь, в позапрошлом году собрала все свои сбережения и купила квартиру. В то время стоимость криптовалют, недвижимости и акций росла, и было сложно справиться с психологическим давлением, так как все вокруг твердили, что бездействие оставит тебя с пустыми руками. Проблема заключалась в том, что ее накопления составляли всего около 400 миллионов вон, и из-за всеобщей паники она взяла кредит и купила квартиру стоимостью более 800 миллионов вон, что и стало началом конца. Коллега была беременна первым ребенком и находилась в декретном отпуске, но заработка мужа пока хватало для выплат небольших процентов.

Однако ситуация изменилась, когда процентные ставки по кредитам резко выросли. Помимо ежемесячного погашения основной суммы долга, необходимо было выплачивать проценты, которые превысили 2 миллиона вон, и покрывать все это за счет одной зарплаты мужа стало сложно. Взвесив все «за» и «против», она решила вернуться к работе раньше, чем планировала, и отдала ребенка в детский сад, хотя хотела сама заниматься его воспитанием как минимум до двух лет, а не отдавать в чужие руки. Но у нее не было другого выбора. К счастью, когда она тоже вышла на работу, они с мужем смогли постепенно начать выплачивать не только проценты, но и основную сумму кредита. И не так давно она сказала мне:

«Я и не подозревала, насколько важна зарплата. Теперь буду усердней работать в компании».

Это и есть финансовая безопасность, про которую я говорила. К счастью, она не уволилась с работы, а взяла декретный отпуск, поэтому смогла вернуться, как только возникла такая необходимость, иначе найти выход из этой ситуации было бы труднее. Возможно, им бы пришлось со слезами на глазах продать свою квартиру, которая стоила целое состояние, или устроиться в компанию, которая ей не нравится и не соответствует квалификации.

Пока коллега не купила квартиру и не взяла кредит, она понятия не имела, что цены на недвижимость могут упасть или что повышение процентной ставки может настолько сильно ударить по семейному бюджету. Конечно, она понимала, что при покупке квартиры нужно быть осмотрительной, поскольку продать недвижимость быстро не получится, и что при получении кредита следует держать в голове наихудший сценарий развития событий. Но она просто не ожидала, что что-то подобное случится именно с ней. Поэтому мы должны помнить, что стоит только потерять бдительность, как деньги затянут петлю нам на шее. Любой может в одночасье лишиться всего и рухнуть на самое дно, где он не будет знать, на что ему жить.

Чтобы не зависеть от денег, очень важно обеспечить свою финансовую безопасность. Необходимо пересмотреть свое отношение к зарплате с точки зрения денежного потока. Например, твоя зарплата составляет 2,5 миллиона вон, и ты грустишь из-за того, что это меньше, чем получают одногруппники, которые работают в крупных компаниях или в финансовом секторе. Но если подумать о денежном потоке, то 2,5 миллиона вон эквивалентны владению торговым помещением или небольшим зданием стоимостью 700 миллионов вон. Потому что ежемесячная арендная плата такой коммерческой недвижимости составляет 4 % от ее стоимости или около 2,5 миллионов вон.

И неважно, чем ты занимаешься помимо основной работы, например, ведешь канал на YouTube, если это не приносит стабильный доход каждый месяц, ты будешь испытывать стресс из-за фиксированных расходов, которые необходимо оплачивать. Если ты заработаешь 1 миллион вон в январе, 2 миллиона вон в феврале и 3 миллиона вон в марте, в среднем за три месяца ты получишь 2 миллиона вон, но если твои ежемесячные расходы составляют 1,1 миллиона вон, то, поскольку в январе ты получила всего 1 миллион вон, придется срочно откуда-то брать еще 100 000. То есть, если у тебя нет свободных денег, придется в чем-то себе отказывать. Вот почему жить, полагаясь на нерегулярный доход, нелегко.

Для комфортной жизни требуется стабильный денежный поток. Деньги должны поступать регулярно, как зарплата, чтобы ты могла спокойно управлять своими финансами и прогнозировать будущее. Тот факт, что 2,5 миллиона вон поступают на банковский счет без перерывов и задержек, позволяет тебе составлять план и контролировать расходы на месяц, что дает чувство безопасности, поскольку означает, что ты можешь управлять рисками.

Таким образом, сила зарплаты больше, чем ты думаешь. Поэтому увольняясь, если ты не определилась с новым местом работы, следует заранее подготовить сумму, которая позволит тебе комфортно прожить хотя бы шесть месяцев, так как с твоим уходом поток денежных средств прекратится. Иначе в какой-то момент может возникнуть ситуация, когда тебе придется устроиться в первую попавшуюся компанию, потому что не на что будет жить в следующем месяце. Когда деньги есть, их значимость не так ощутима, но когда их нет, они показывают свою ужасающую силу, превращая жизнь в кошмар. Так что регулярный доход важнее, чем кажется. И если ты не хочешь зависеть от денег, не хочешь оказаться в ситуации, когда тебе придется продать убыточные акции, чтобы покрыть повседневные расходы, необходимо следить, чтобы твоя финансовая безопасность не рухнула. Это основа экономической свободы.

Рационального оптимиста нелегко сломить

Ты хочешь научиться управлять своими финансами, смотришь YouTube и решаешь, что стоит что-нибудь почитать на эту тему. В магазинах очень много книг о том, как зарабатывать деньги, о фондовых рынках и акциях, криптовалютах и истории личного успеха.

Но если ты попросишь меня порекомендовать что-то действительно хорошее, то я бы посоветовала прочитать книгу Anatomy of the Bear, посвященную истории мировых финансовых кризисов. Медвежий рынок – термин, обозначающий рынок с падающими ценами на акции. В этой книге Расселл Нейпир, работавший консультантом в акционерной компании CLSA, выделяет для анализа четыре самых серьезных кризиса в США за последние 100 лет и рассказывает, как они развивались, сколько времени длились и чем закончились. Он решил написал эту книгу, потому что считает, что «на рынке “быков” нечему учиться, а вот уроки медвежьего рынка будут крайне полезны».

Почему я советую тебе книгу об истории финансовых кризисов, когда ты просишь рассказать, как зарабатывать деньги? Потому что, если ты сможешь извлечь уроки из истории медвежьих рынков, это станет самым быстрым путем к заработку.

На рынке «быков» шансы заработать выше, потому что купленные сегодня акций завтра будут стоить дороже. И люди начинают жаждать еще большей прибыли, ведь инвестировать – это так просто, и за несколько дней можно заработать больше, чем платят на нелюбимой работе. Они надеются разбогатеть, уволиться и обрести свободу, и в результате покупают все больше и больше акций, но на следующий день фондовый рынок внезапно начинает падать. Они думают: «Завтра все наладится», но этого не происходит ни завтра, ни послезавтра. Потому что медвежья фаза, как правило, длится дольше, чем им хотелось бы. В итоге люди теряют деньги и остаются ни с чем. Говард Маркс, один из самых уважаемых инвесторов на Уолл-стрит, в своей книге «О самом важном. Нетривиальные решения для думающего инвестора»[4] писал:

«Хорошие времена могут сыграть дурную шутку: легко решить, что инвестирование – это просто, что все его секреты известны, что беспокоиться о рисках незачем. Самый ценный опыт мы получаем в тяжелые времена. В этом плане мне “повезло” жить в эпоху различных кризисов: арабского нефтяного эмбарго, стагфляции, обвала Nifty Fifty и “смерти рынка акций”в 1970-е годы; “черного понедельника” 1987 года, когда промышленный индекс Доу-Джонса за день упал на 22,6 %; резкого роста процентных ставок в 1994 году <…> Особенно много дали мне 70-е годы – в то время было много проблем. Большинство тогдашних профессиональных инвесторов работали в отрасли с 80-х или 90-х и не представляли, что рынок может упасть более чем на 5 % (наибольший показатель в период с 1982 по 1999 год)».

Когда людям везет и все складывается удачно при минимуме вложенных усилий, им начинает казаться, что теперь так будет всегда. Они, естественно, рисуют в голове радужное будущее и думают, что добились такого результата сами. Поэтому не прислушиваются к советам людей вокруг, которые говорят им готовиться к сложным временам, игнорируют их, считая, что те просто завидуют.

Но рынок «быков» не вечен, в какой-то момент обязательно начнется падение. Проблема в том, что никто не знает, когда это произойдет. Поэтому, когда все празднуют, нужно с холодной головой оценивать реальность и готовиться к худшим временам для инвестирования. Такие люди, как Говард Маркс, заставшие и хорошие, и плохие времена, готовятся к спаду, когда начинается рост, и наоборот.

То же самое касается и жизни в целом. Нравится нам это или нет, в жизни обязательно будут и взлеты, и падения. Хорошие времена неизбежно сменяются трудными, которые, в свою очередь, тоже не длятся вечно. Когда они пройдут, обязательно наступит весна.

Поэтому я настороженно отношусь к неоправданному оптимизму и не доверяю тем, кто бездумно утверждает, что все будет хорошо. Потому что много раз видела, как такие люди не выдерживали трудностей и сдавались. А тех, кто заранее подготовился к сложностям, нелегко сломить. По тому, как человек проживает непростой период, становится ясно, как он будет жить дальше.

Существует такой парадокс под названием «Парадокс Стокдейла». Вице-адмирал ВМС США Джеймс Стокдейл служил летчиком-истребителем во время Вьетнамской войны, был сбит зенитной ракетой и провел восемь лет в плену вместе со своими товарищами в лагере для военнопленных в Ханое. Оставшись в живых после пыток, он был освобожден в результате обмена пленными в 1973 году, а затем вышел в отставку. Все задавались вопросом, что отличает его и других выживших от тех, кто погиб в плену. И тогда Стокдейл ответил:

«Они были излишне оптимистично настроены. Считали, что мы выберемся к Рождеству, а когда Рождество проходило, то ждали освобождения сначала к Пасхе, а потом ко Дню Благодарения. И вот снова наступало Рождество. Они умирали. Не выдерживали чувства разочарования».

То есть оптимисты, которые говорили: «Мы скоро выберемся» и «Не теряйте надежду», – умерли, потому что снова и снова разочаровывались, когда ситуация не улучшалась ни через год, ни через два. Вот насколько опасен безрассудный и необоснованный оптимизм, который на деле не выдерживает столкновения с жестокой реальностью. Нет ничего плохого в том, чтобы верить, что ты выживешь, но нужно быть готовым смотреть в лицо суровой действительности, с которой приходится сталкиваться каждый день.

Поэтому я надеюсь, что ты станешь рациональным оптимистом – человеком, который с оптимизмом смотрит в будущее, но сохраняет трезвый взгляд на реальность и готов к наихудшему сценарию развития событий. И тогда, я уверена, ты сможешь преодолеть любые трудности, которые встретятся на твоем жизненном пути. Прошел 2022 год, наступил 2023, но ситуация на рынке и в экономике все еще не прояснилась. Каждый новый день приносит не столько радостные новости, сколько плохие известия и мрачные прогнозы. И у меня такое ощущение, что это может затянуться. Но я не боюсь. Какая бы преграда ни встала на моем пути, я не остановлюсь, пока не найду наилучший из возможных способов ее преодолеть. По крайне мере, я уверена, что легко не сдамся.

У трейдеров есть такая поговорка: «Возможность заключить сделку всей жизни появляется после ужасного спада». То, что кризис открывает новые возможности в мире инвестиций, – правда. Однако на первом месте всегда стоит задача выжить. А для этого мы должны с оптимизмом смотреть в будущее, но уметь трезво оценивать реальность. Вот почему я советую тебе быть рациональным оптимистом.

Никогда не откладывай изучение финансов

Дочка, как ты знаешь, я выросла в районе Каннам[5]. Квартира, в которой мы жили 20 лет, хранила множество воспоминаний, но, когда моя мама внезапно умерла, я не могла больше там находиться, поскольку все вокруг напоминало о ней и о том, что ее больше нет рядом. Думаю, отец чувствовал то же самое. Мы не могли вечно тонуть в печали, нам нужно было продолжать жить, поэтому однажды он предложил переехать в город Ильсан в провинции Кёнгидо, и мы с братом согласились.

На тот момент наша квартира оценивалась в 270–300 миллионов вон. Но к 2002 году, когда отец выставил ее на продажу, цены на недвижимость внезапно начали расти, и вскоре она уже стоила 400 миллионов. Я говорила отцу поторопиться с продажей, но он хотел заработать 450 миллионов. Примерно через неделю появился покупатель, который сказал, что готов сразу же внести залог. После долгих раздумий отец поднял цену еще на 20 миллионов и продал квартиру за 470 миллионов вон. Он заработал на 200 миллионов больше первоначальной оценочной стоимости.

Но сейчас эта квартира стоит более двух миллиардов вон. Поэтому мы с отцом долго сожалели о ее продаже. Я даже страдала от необъяснимого чувства вины, задаваясь вопросом, не поторопился ли он со сделкой из-за моих уговоров.

Как бы то ни было, теперь уже сожалеть бесполезно. Но благодаря случившемуся я поняла, что цены на активы никогда не стоят на месте и очень быстро меняются. А еще узнала, что стоимость недвижимости может расти или падать, но хорошая недвижимость со временем только дорожает. Я лично убедилась в том, что лучшая инвестиционная стратегия – это взять дешевый товар и ждать, пока он вырастет в цене.

Естественно, мне не хотелось снова совершать ту же болезненную ошибку, поэтому, еще до того, как выйти замуж за твоего отца, я начала присматривать дом, а после свадьбы сделала покупку собственного жилья главным приоритетом. Я погрузилась в изучение рынка недвижимости. Через год, видя, что цены продолжают расти, я обсудила с твоим отцом наши возможности, и, хотя у нас было не так много накоплений, мы посчитали, что можем позволить себе купить дом по цене 10 миллионов вон за пхён[6], так как оба работали. Мы выбрали несколько районов и активно искали подходящее жилье. В тот день мы приехали смотреть выставленную на продажу квартиру вместе с агентом по недвижимости. Но сколько бы мы ни звонили, никто не открывал. Агент в замешательстве начал стучать в дверь.

– Дома кто-нибудь есть?

Тишина.

Прошло еще несколько минут. Внезапно входная дверь открылась, и на пороге появилась женщина средних лет, которая сразу же набросилась на нас с обвинениями:

– Эй вы, воры! Вы вообще в курсе, сколько сейчас стоит жилье? Какие 330 миллионов вон? Хоть убейте, не продам дешевле, чем за 400 миллионов. Грабители!

Нас, людей, которые с воодушевлением пришли смотреть квартиру, произошедшее заставило покраснеть от смущения. Агент извинился, сказав, что, видимо, муж этой женщины выставил квартиру на продажу, не посоветовавшись с ней, и быстро удалился. Мы молча пошли есть в ближайшую закусочную, но даже притронуться не смогли к нашим любимым блюдам. И все, что смог сказать твой отец спустя около 30 минут тишины, было: «Вот дерьмо!»

Я ни разу не слышала, чтобы твой отец так при мне выражался, но, когда он выругался, я почему-то рассмеялась. До сих пор помню, как в тот момент впервые почувствовала, как обидно не иметь собственное жилье. Но мы не оставили свои поиски и в итоге купили дом. Это случилось, когда мне было 30 лет, и я уже шесть лет работала.

Оглядываясь назад, я понимаю, что, если бы мой отец не продал ту квартиру на Каннаме, то я бы так и не осознала, насколько большое значение как актив имеет недвижимость. Если бы не это, мне бы не пришлось усердно отсматривать дома перед свадьбой, а собственное жилье мы бы купили гораздо позже. Но я была полна решимости. И наблюдая за тем, как проданная за 470 миллионов вон квартира поднимается в цене до миллиарда, а затем до полутора миллиардов вон, я и не думала сдаваться. Поэтому, несмотря на загруженность на работе, находила время на изучение рынка недвижимости. Благодаря чему мне удалось сравнительно рано выполнить самую важную задачу любого человека – обзавестись собственным домом.