Бизнес-камасутра

Невозможно позволить себе платежи: это возвращает нас к денежному потоку. Если у вас он в дефиците – платежей больше, чем поступлений – вам будет проблематично платить ещё и тело кредита (основная сумма кредита, предоставленная банком или другой кредитной организацией заёмщику. По сути, это то количество денег, которое было получено в долг) с процентами. В итоге ваш кредитор останется с плохим невозвратным долгом. Это часто ставит предпринимателей в тупик, потому что они берегут каждый рубль. Растущий предприниматель всегда чуть в долгах, ибо все средства в обороте – именно это позволяет ему расти. И позволить при таком подходе ещё и платежи по кредитам часто сложно.

Знание сложностей помогает вам преодолеть их или, как минимум, быть к ним готовым. Как можно предотвратить или минимизировать риски отсутствия финансирования: стать хорошим потенциальным заёмщиком.

На что обращают внимание кредиторы при оценке потенциального заёмщика бизнес-кредита:

1. Характер. Для кредитора в заёмщике важны такие качества, которые могут многое рассказать им о вашей способности погасить кредит. Первое впечатление действительно иногда важно. Ваше образование, опыт ведения бизнеса и знакомство с отраслью важны и часто выступают ключевыми в момент одобрения или неодобрения вашей заявки на кредит.

2. Вместимость. Или ваша способность погасить кредит. Сравнивая вашу предыдущую историю погашения долга с текущей потенциальной задолженностью, кредитор определяет, насколько вы как предприниматель готовы гасить регулярно долг. Если ваш бизнес пока находится на стадии идеи и в настоящее время не приносит дохода, ваши шансы получить кредит серьёзно снизятся, поскольку вы не покажете, как вы будете его выплачивать.

3. Капитал. Кредиторы часто требуют от предпринимателей вложить капитал для обеспечения долга. Может показаться нелогичным искать кредит, когда у вас есть капитал, так как это будет означать, что вам не понадобятся дополнительные средства. Однако кредиторы хотят, чтобы и вы инвестировали в свой бизнес. Это повысит вероятность того, что вы его вернёте и вообще, что серьёзно настроены. Поскольку кредиторы берут на себя риск, они хотят убедиться, что вы разделите его с ним. Это уравнивает вас.

4. Залоговое обеспечение. Это немного отличается от капитала, но работает в том же ключе. Кредиторы хотят убедиться, что вы тоже рискуете. Обеспечивая долг активом, к примеру, недвижимостью или прочим имуществом, кредитор понимает, что вы серьёзно настроены и скорее всего вернёте кредит.

5. Условия. Кредиторам интересны ваши планы на полученные деньги. Оборотный капитал для поддержания вас на плаву, реинвестиции для расширения и т.п. – им интересно всё. Скорее всего, кредиторы с большей вероятностью одобрят последний вариант, поскольку он показывает больший потенциал для погашения.

6. Кредитный рейтинг. У всех кредиторов разные пороговые значения для оценки вас как предпринимателя и решения выдавать вам кредит или нет. Часть из них хотят, чтобы у вас были образцовые баллы, в то время как другие гораздо более гибки в этом аспекте. Фактически, многие альтернативные кредиторы одобрят кредит для малого бизнеса, даже если у заёмщика плохая кредитная история.

Примеры для вдохновения

Олег всегда мечтал о собственном бизнесе, но, как и многие начинающие предприниматели, он долго не мог решиться. Его увлечение здоровым питанием привело к идее начать мини-производство по выращиванию зелени. Ведь спрос на свежие и органические продукты только рос, а идея выращивать зелень круглый год с помощью современных технологий казалась перспективной и интересной.

Идея была проста: Олег хотел использовать гидропонные установки для выращивания салатов, петрушки, укропа и других зелёных культур прямо в городе. Это позволяло бы доставлять свежую продукцию в рестораны и магазины без потерь времени на логистику и хранение. К тому же, подобный бизнес, как ему казалось, не требовал большого стартового капитала – помещение, оборудование и семена. Однако по мере того, как он углублялся в расчёты, Олег понимал, что даже для скромного начала нужно значительное количество средств.

Единственным выходом для Олега был банковский кредит. Но мысль о том, что придётся брать на себя такую ответственность, пугала его. Он боялся: если бизнес не пойдёт, банк заберёт всё, что он построил, и он останется лишь с долгами. Страх не справиться с кредитными обязательствами и потерять всё сковывал его действия. Олег откладывал решение, работал над бизнес-планом, анализировал рынок, но не решался на решительный шаг.

Однажды он встретил своего старого друга Павла, который недавно открыл небольшую пекарню и уже успел добиться неплохих результатов. Олег поделился с ним своими страхами. Павел внимательно выслушал его и спросил:

– Ты действительно веришь в свою идею?

– Да, конечно, – ответил Олег, – но я боюсь не справиться. Если что-то пойдёт не так, я потеряю всё, что у меня есть.

Павел задумчиво кивнул и сказал:

– Понимаешь, бизнес – это всегда риск, но если ты веришь в свой проект, если уверен в его востребованности, то нужно действовать. Без риска не бывает прогресса. Я тоже боялся, что пекарня не оправдает ожиданий, но продумал план, оставил резервный фонд и постепенно наращивал обороты. Кредиты – это инструмент, который помогает расти, если использовать их с умом.

Эти слова глубоко запали в душу Олегу. Он понимал, что если продолжит бояться, то так и останется на месте, наблюдая, как другие реализуют свои идеи. После долгих раздумий Олег принял решение. Он решил попробовать, но при этом разработать план, как минимизировать риски и управлять финансами разумно.

Олег взялся за дело с новыми силами. Он пересмотрел свой бизнес-план, детально рассчитав, сколько средств ему нужно на начальный этап и какие могут быть непредвиденные расходы. Олег учёл всё: аренду помещения, покупку оборудования, стоимость семян, удобрений и электроэнергии. Более того, он предусмотрел резервный фонд, который мог бы помочь ему выдержать трудные месяцы на старте.

Олег обратился в несколько банков, выбирая наиболее выгодные условия для кредита. Ему удалось получить поддержку на приемлемых условиях. Банк одобрил ему кредит на сумму, достаточную для запуска его мини-производства, с учётом резервного фонда.

Начало было нелегким: Олег лично контролировал все процессы: от покупки материалов до настройки оборудования. Он экспериментировал с разными видами зелени, оптимизировал условия выращивания и разработал систему доставки продукции клиентам. Первые продажи были небольшими, но Олег не терял энтузиазма. Он знал, что бизнес требует времени и терпения.

Ключевым моментом в развитии бизнеса стало то, что Олег решил сосредоточиться на поиске крупных покупателей. Сначала он доставлял зелень в небольшие магазины и рестораны, но затем ему пришла мысль попробовать заключить договоры с крупными сетевыми супермаркетами и ресторанами, которые нуждались в стабильных поставках свежей продукции.

Это было непросто. Требования крупных клиентов были выше: от объёма поставок до стабильного качества и сроков доставки. Олегу пришлось пересмотреть организацию работы, но его усилия оправдали себя. Постепенно ему удалось подписать контракты с несколькими крупными сетями. Заказы начали поступать в большем объёме, и бизнес стал приносить ощутимый доход.

Олег понимал, что его успех не был случайным. Он смог не только преодолеть свои страхи и начать бизнес, но и правильно выстроить стратегию роста, что позволило ему расширить производство и найти крупных покупателей.

Он понял, что его путь был полон трудностей и страхов, но благодаря упорству и правильному подходу смог достичь успеха. Теперь, когда его мини-производство зелени стабильно развивается, он готов поделиться советами с теми, кто только начинает свой путь в бизнесе:

«Не бойтесь риска, управляйте им». Риск – это неотъемлемая часть любого бизнеса, но он должен быть оправданным. Прежде чем взять на себя обязательства, тщательно планируйте свои финансы и оставляйте резервный фонд на случай непредвиденных расходов.

«Всегда имейте запасной план». Жизнь непредсказуема, и в бизнесе могут возникнуть самые разные сложности. Важно быть готовым к тому, что что-то может пойти не по плану. Оставляйте резервы и всегда имейте план «Б» на случай, если первоначальная стратегия не сработает.

«Ищите большие возможности». Даже если ваш бизнес начался с небольших продаж, не бойтесь стремиться к крупным клиентам. Выход на большой рынок может потребовать от вас больше усилий, но это окупится, если вы сможете удовлетворить их требования.

«Не откладывайте принятие решений из-за страха». Страх – это нормально, но если он парализует ваши действия, вы никогда не добьётесь успеха. Учитесь справляться со своими страхами и двигаться вперёд, даже если кажется, что риск велик.

«Вкладывайте время и силы в то, что действительно важно». Не пытайтесь сразу охватить всё. Сосредоточьтесь на ключевых аспектах бизнеса: продукте, клиентах и качестве. Постепенно вы сможете расширять горизонты, но в начале важно заложить прочную основу.

Сегодня Олег продолжает развивать своё дело. Он не только обеспечивает стабильные поставки зелени, но и планирует расширение производства на новые виды овощей и фруктов. Опыт показал ему, что успех приходит к тем, кто готов рисковать, но делать это с умом, кто не боится учиться на ошибках и идти к своей цели несмотря на трудности.

Олег знает, что путь предпринимателя никогда не бывает лёгким, но если правильно подходить к делу, то даже самые смелые мечты можно превратить в реальность.

Глава 7. Структура бизнеса с учетом юридических аспектов

Самозанятый

В то время как некоторые хотят иметь офисную работу, которая может обеспечить им достойную и стабильную зарплату, некоторые не хотят такого образа жизни.

Для людей, относящихся к последней группе, самозанятость – один из вариантов, который они могут попробовать, чтобы время от времени иметь немного денег.

У самозанятого человека точно не будет работодателя, который будет постоянно платить ему деньги, поэтому не будет и никакой заработной платы.

Контракты, как правило, заключают независимые подрядчики или самозанятые лица.

Самозанятость сейчас – довольно популярный вариант предпринимателя, по большей части, ремесленника, который выполняет свою работу лично. Преимуществами здесь являются такие моменты:

1. Вы контролируете работу на себя. Мы все любим контролировать всё и вся, поэтому работа на себя – отличная возможность удовлетворить свои потребности в этом плане. Она даёт вам абсолютную возможность контролировать каждый аспект бизнеса, позволяет вам структурировать рабочую среду, которую вы хотите иметь. Вместо того, чтобы следовать чужим правилам, навязанные вам против вашего желания, вы можете устанавливать свои собственные правила.

2. Создаёте возможность быть более увлечённым тем, что вы делаете. Волшебство самозанятости в том, что она позволяет заниматься работой, которая вам интересна, вы можете делать то, что вам нравится, а не то, что хотят от вас другой.

3. График работы. Разве не здорово, что вы можете создать свой график работы? Вы можете решать, где или когда сделать себе выходной, можете работать в своём собственном темпе. Работа на себя даёт вам возможность создать свой график работы, однако, на старте бизнеса график будет сложным, так как вам придётся много работать, очень много. Иногда и по выходным, всё это в попытке построить бизнес, но всё это продлиться до того, как бизнес станет достаточно сильным и появится стабильность, которая позволит вам создать стабильный график работы.

4. Командные совещания. На своём рабочем месте мы вынуждены сидеть в течение непродуктивных часов на командных совещаниях, слушать, как наш начальник и коллеги тратят время, которое можно было потратить на работу и этим повысить производительность. Но нет, вы сидите в кабинете начальства или в комнате для заседаний и кого-то про что-то слушаете. Работая на себя, вы избежите траты того времени, поскольку будете самостоятельно планировать свой бизнес и занятость, выделяя время для себя и занимаясь другими делами, что будет более эффективно.

5. Контроль над управлением временем. У вас больше контроля над тем, как вы проводите своё время, что даёт вам больше контроля над управлением временем. Вы можете зафиксировать свой график, чтобы позволить делать другие вещи, например: ходить на встречи книжного клуба, посещать спортзал и т.п.

6. Вы выбираете своих коллег. На протяжении всей вашей карьеры в качестве сотрудника вы будете работать как с теми, кто вам нравится, так и с теми, кого вы презираете больше всего. Вам не дана возможность выбирать своих коллег как сотруднику. Однако, когда у вас свой бизнес, вы решаете, кого нанимать и увольнять, и вы можете собрать команду, которая дополнит вашу личность и цели.

7. Вы определяете свою рабочую среду. Вы можете работать где угодно.

8. Возможность получения потенциального финансового вознаграждения. Как сотрудник вы будете получать компенсацию за работу сверхурочно. В случае самозанятости эта сумма не ограничена.

9. Отсутствие дресс-кода. Вам не нужно носить офисные костюмы работая в компаниях где введён строгий рабочий стиль. Если вам не нравится носить официальную одежду, вы с удовольствием будете работать дома в пижаме или в другом месте, нося яркую одежду, которая выражает вашу индивидуальность. Только когда вы идёте на встречу с клиентами, вам следует быть одетым как корпоративный сотрудник.

Недостатки самозанятости

1. Платить больше налогов. Работая на себя, вы быстро поймёте, что не всё то золото, что блестит. В том смысле, что работа на себя имеет свою цену. Когда дело доходит до оплаты счетов, особенно налогов, вам придётся нести это в одиночку. И никто не придёт вам на помощь, поскольку весь риск лежит на владельце бизнеса.

2. Отсутствие стабильного дохода. Можно накопить денег, просто работая на кого-то, но и это не гарантирует стабильность. Риск собственного бизнеса иногда не даёт возможности зарабатывать регулярно одну и ту же сумму, особенно если вы начинающий предприниматель. Если у вас нет хорошей финансовой стабильности перед началом, первые несколько лет запуска бизнеса определенно будут истощать ваш резерв, поскольку, скорее всего, будете нести большие расходы. Да хотя бы жить и есть на что-то надо.

3. Могут возникнуть трудности с выбором работы. Возможность выбирать собственный график работы обсуждалась в преимуществах, однако это может стать и минусом, поскольку вам может быть сложно согласиться на работу в определенное время и не заниматься другими делами.

Может оказаться сложным установить здоровую границу между рабочим графиком и личной жизнью. Однако работа может поглощать всё время, оставляя мало или совсем не оставляя времени на личную жизнь. Кроме того, в стартапах вы не можете иметь оплачиваемые отпуска, поскольку у вас нет на них времени и часто средств.

4. Изоляция. Работа на себя, конечно, делает вас боссом, но это не исключает того факта, что она оставляет вас в изоляции. Потому что вы часто приходите на работу в одиночку, исключая вас из компании потенциальных друзей. Несомненно, вам придётся связаться с клиентами, с которыми бы взаимодействовали, но вы не будете ходить и рассказывать им о своих личных проблемах.

5. Потеря клиента. Самозанятый работник оценивается по успешности своей работы, он/она старается изо всех сил угодить своему клиенту, но это не исключает того факта, что как бы вы ни старались, всё равно потеряете одного или нескольких клиентов в течение своей карьеры. Так много факторов могут объяснить причину потери клиента, и иногда это просто не ваша вина.

Быть самозанятым – это, можно сказать, утомительное занятие. На раннем этапе самозанятости это сплошная работа: вы стараетесь привести свои дела в порядок, оплачиваете счета, обслуживаете новых клиентов, жертвуете обществом друзей и многим другим. Но как только вы хорошо сделаете свою работу в начале, вы сможете насладиться преимуществами самозанятости в будущем.

6. Трудности в разделении личной жизни и профессиональной. Ваши ежедневные обязанности обычно менее предсказуемы, что может привести к ещё большему стрессу, чем когда вы наёмным сотрудник. Уровень вашего стресса также может возрасти, если вам придётся выполнить задачи, не связанные с вашей областью знаний, и вы несёте исключительную ответственность за их успех или неудачу. Структурируя себя по максимуму и имея чёткий план долгосрочных целей, вы можете снизить стресс. Напряжение от работы на себя может быть сложным в психологическом плане, но наличие стратегии даёт ощущение важности.

7. Тяжёлая работа и время, необходимое для создания бизнеса. Самостоятельное ведение бизнеса требует больших трудозатрат. Это особенно сложно в годы становления, которые редко плодотворны. Может показаться, что вы бесконечно только и делаете, что работаете и вкладываете.

Предприниматели часто недооценивают объём работы, необходимый для создания денежного потока, что приводит к многочисленным неудачам в первые два года работы. Без надёжного денежного потока ни один предприниматель не может продолжать работу. Многим людям пришлось изменить свой подход к бизнесу, чтобы выжить. Будьте открытыми, решительными и трезво смотрящими в будущее.

8. Переменный доход. Нет гарантии, что вы будете постоянно зарабатывать определённую сумму каждый месяц, например, вы можете пережить невероятно прибыльные дни или месяцы, а также те, когда вы ничего не зарабатываете, потому что нет клиентов. Подготовьтесь и заложите в бюджет переменную оплату, которая идёт вместе с работой фрилансера. Вам нужно быть готовым к моменту, когда выплат будет мало или их совсем не будет вообще.

Работа на себя может позволить вам сэкономить деньги, но вы не можете быть уверены, что ваш доход останется прежним. Первые годы самостоятельной занятости часто сложны, если у вас нет надёжных контактов до начала. Поиск новых клиентов может занять много времени без опыта или связей. Создание финансового буфера – один из способов избежать трудностей. И будьте готовы столкнуться с неопределённостью.

9. Необходимость делать всё самостоятельно. При создании фирмы крайне важно сосредоточиться на увеличении доходов, одновременно сводя расходы к минимуму. В результате вы часто оказываетесь ответственным за всё, включая администрирование, продажи, маркетинг и т. д.

Кем может быть самозанятый

Работа для фрилансеров: веб-дизайн, фотография, бухгалтерский учёт, копирайтинг, виртуальный помощник, ландшафтный дизайнер, ремонтник (от ювелирных изделий, мебели, транспортных средств и пр.), персональный тренер/коуч/психолог.

Виртуальные помощники: отвечают за управление различными типами задач для владельцев бизнеса, с которыми они работают. Задачи могут быть от работы с социальными сетями до управления почтовыми ящиками. Это зависит от специализации каждого человека.

Блогер: эффективные писатели, которые являются экспертами в определенных нишах, могут выбрать этот вариант самозанятости. Даже можно вести бизнес блог-портала и хорошо зарабатывать. Это также один из самых рейтинговых вариантов фриланс-работы. Он также предлагает владельцам блогов отличную возможность партнёрского маркетинга.

Выполнение поручений: таких как управление стиркой, сбор продуктов. Почасовая оплата или цена за поручение устанавливается заранее. Это может быть подходящим вариантом для тех, кто хочет выходить из дома и работать с некоторыми клиентами в этом районе.

Продажи электронных книг: если у вас есть знания и опыт в какой-либо конкретной области, можете поделиться ими в форме электронных книг. Вы можете легко найти различные варианты самостоятельной публикации через различные платформы.

Услуги графического дизайна: разработка веб-сайтов, логотипов и т. д. для бизнеса. Хороший вариант для опытных дизайнеров, которые хорошо разбираются в различных типах творческих работ.

Консультации по социальным сетям и их ведение: в наше время социальные сети играют важнейшую роль в маркетинге и рекламе для предприятий, и если вы хорошо знакомы с лучшими инструментами работы в социальных сетях, вы можете выбрать консалтинг (процесс предоставления экспертных знаний, консультаций и рекомендаций организациям или отдельным лицам для решения бизнес-проблем, улучшения эффективности и достижения определённых целей) в социальных сетях в качестве варианта индивидуального предпринимательства.

Электронная коммерция: через сторонние сайты электронной коммерции или посредством создания своей платформы.

Персональные тренировки: обслуживать клиентов можно как офлайн, так и онлайн. Услуги могут включать в себя всё, от фитнеса до туризма и написания книг.

Искусство макияжа:если вы хорошо обученный и сертифицированный косметолог, вы можете выбрать этот вариант самозанятости. Эта работа всегда будет в тренде, и ваш успех будет прямо пропорционален вашему опыту.

Репетиторство: отличный вариант для людей, заинтересованных в преподавании. Они могут обучать школьников и студентов как индивидуально, так и в мини-группах по их специализированным предметам.

Фотография: фотограф на различных мероприятиях. Можете также продавать свои работы через Интернет.

Планирование мероприятий: если у вас сильные управленческие и коммуникативные навыки, займитесь организацией мероприятий, различных типов личных и корпоративных мероприятий для своих клиентов.

Продажа товаров, в том числе через Интернет: ремесленник, мастер, швея, художник и т.п. – всё это профессии, которые могут стать самозанятыми.

Самозанятый – это физическое лицо, у которого есть свой бизнес в личном управлении.

Самозанятый сам должен помнить про уплату налогов и прочие юридические и законодательные моменты.

Стать самозанятым можно с 14 лет, однако до достижения 18-ти лет придётся получать разрешение родителей. Если они откажут, можно пройти процедуру эмансипации (объявления несовершеннолетнего (гражданина, не достигшего возраста 18 лет) полностью дееспособным предусмотрена и регламентирована ст. 27 ГК РФ. Согласно названной статье предусмотрены судебный и внесудебный порядок объявления несовершеннолетнего полностью дееспособным (эмансипации), применяемые в зависимости от наличия согласия родителей, усыновителей или попечителя на эмансипацию).

Забегая вперёд, скажем, что Индивидуальный предприниматель также может стать самозанятыми, если он не будет одновременно применять иной налоговый режим.

Если у вас заключен трудовой договор, вы всё равно можете стать самозанятым, только если при этом не будете отказывать своему работодателю услуг (то есть трудовой договор – это одна статья дохода, работа в качестве самозанятого – другая статья дохода).

Важное условие для самозанятого – доход за год не должен быть выше 2,4 млн рублей.

В противном случае вы перестанете быть Самозанятым и до конца года обязаны будете платить налоги иначе: как физлицо и НДФЛ в сумме 13%, или как Индивидуальный предприниматель с суммами налогов 6 или 15%. С нового года вы вновь сможете стать Самозанятым.

Кому не стать самозанятым

Закон запрещает самозанятым:

– продавать подакцизную и маркированную продукцию;

– заниматься перепродажей товаров, которые сделал не лично он;

– осуществлять добычу и реализацию полезных ископаемых;

– выступать как посредник, представляя за вознаграждение интересы третьих лиц;

– сдавать в аренду транспортные средства и коммерческую недвижимость;

– работать курьером и взымать оплату наличными как продавец.

Не сможете быть самозанятыми, если вы хотите работать по таким специальностям: адвокат, оценщик, нотариус, медиатор (профессионал, занимающийся разрешением конфликтов между сторонами с использованием методов альтернативного разрешения споров (ADR). Главная цель медиатора – помочь сторонам найти взаимоприемлемое решение проблемы, примирить интересы и достичь договоренности, избегая судебных разбирательств), арбитражный управляющий, государственный и муниципальный служащий (исключая сдачу в аренду собственного жилья).

Налогообложение для самозанятых

Если ваш клиент также физическое лицо, вы заплатите в казну 4% с полученной суммы. Если же оказали услугу ИП либо юридическому лицу, заплатите 6%.

Если математика – не ваш конёк, ничего страшного. Правительство позаботилось и разработало приложение «Мой налог», в котором вы можете зарегистрироваться как Самозанятый, и выставить чек или счёт. Приложение автоматически посчитает сумму к уплате. Если привяжите карту, не надо будет помнить и про дату оплаты налогов – она ежемесячная и платится до 25 числа месяца.

Если сокроете доход, просрочите оплату налогов, готовьтесь к штрафу. Изначально он равен 20% от суммы, на которую вы не выдали чек.