Дружи с деньгами: Путеводитель к финансовой свободе

В общем, бюджет – ваш друг и советчик. Через несколько месяцев его ведения вы уже интуитивно будете знать, может ли позволить себе ту или иную трату, и насколько вы близки к своим финансовым рубежам (подушке безопасности, накоплению на авто и т.п.). В дальнейшем, возможно, вы перестанете скрупулезно записывать каждый чек – и ничего, главное, что привычки сформируются. Но первое время дисциплина учета нужна, чтобы взять ситуацию под контроль и отладить систему.

А теперь, когда мы научились планировать и оптимизировать расходы, в следующей главе перейдем к тому, что делать с отложенными деньгами. Мы будем говорить о сбережениях: для чего они нужны, как их правильно накапливать и где хранить, чтобы не только сохранить, но и приумножить. Не переключайтесь!

Диаграмма, иллюстрирующая правило «50/30/20» для бюджета: 50% дохода направляется на обязательные необходимые расходы, 30% – на желания и удовольствия, 20% – на сбережения и погашение долгов. Данное правило – лишь ориентир, но оно помогает держать баланс между текущей жизнью и будущим.

Лайфхаки: как сократить расходы и не потерять качество жизни

В предыдущем разделе мы упомянули общие стратегии экономии. Давайте сведем их в список конкретных лайфхаков, которые помогут сберечь деньги, часто незаметно для качества жизни:

· Правило 24 часов для покупок: если вещь не из базовых необходимых, отложите покупку на сутки (а для крупных – на 30 дней). Часто на следующий день понимаешь, что и не очень-то нужно было. Это уберегает от импульсивных трат.

· Не ходите за продуктами голодным – мы уже сказали, повторим, потому что действенно. Голодный покупатель набирает на 20-30% больше лишнего.

· Составляйте список покупок и придерживайтесь его. Если что-то не в списке – 90% вероятность, что можно и не брать.

· Используйте скидочные карты и программы лояльности магазинов, где регулярно бываете. Но избегайте заходить «просто посмотреть распродажу» – это провокация.

· Покупайте оптом товары длительного хранения, которые точно израсходуете (стиральный порошок, туалетная бумага, крупы). Оптовая цена ниже, а вы все равно это используете.

· Сравнивайте стоимость владения, а не только покупки. Например, дешевый принтер может иметь дорогие картриджи, и за год вы заплатите больше, чем если бы взяли дорогой принтер с дешевыми расходниками. Так и с машиной: учитывать надо не только цену, но и бензин, страховку, ремонт.

· Считайте “цену за использование”. Если вещь дорогая, но вы будете пользоваться ею ежедневно годами, то «цена за один раз» может быть ниже, чем у дешевой вещи, которая валяется без дела. Этот прием помогает не экономить на важном: например, хороший матрас дорогой, но мы проводим на нем треть жизни – вложение оправдано.

· Ограничьте “бытовые мелочи”: часто деньги утекают на незаметных привычках – каждый день такси, каждый день кофе с сиропом, каждый день заказывать еду. Попробуйте хотя бы через раз их исключать. Экономия может быть тысячами в месяц.

· Следите за платными услугами, навязанными автоматом: смс-оповещения банков (можно отключить и поставить бесплатные пуш-уведомления), страховки в кредитных договорах (часто опциональные, от них можно отказаться), “пакеты услуг” операторов, где половиной не пользуетесь.

· Не нарушайте правила – избегайте штрафов и пени. Штрафы за превышение скорости, просрочки платежей – это пустая трата денег, плюс стресс. Дешевле не нарушать или хотя бы платить вовремя.

· Обсуждайте крупные траты с партнером/семьей. Это дисциплинирует: когда надо обосновать покупку другому человеку, лишние, как правило, отсеиваются.

· Ищите бесплатные альтернативы: библиотека вместо покупки книг, бесплатные курсы онлайн вместо платных тренингов (по крайней мере на первом этапе), прогулка на природе вместо торгового центра. Многие удовольствия не требуют денег.

· Установите лимиты на “хотелки”. Например: развлечения – не больше 5000 руб в месяц, одежда – не больше 3000. И старайтесь придерживаться. Можно завести для таких категорий отдельную карту или кошелек с определенной суммой – чтоб физически не перерасходовать.

· Отслеживайте эффект “латте”: так называют ситуацию, когда мелкие регулярные траты (типа кофе) в сумме за год могут дать крупную сумму (на эти деньги можно было, например, слетать в отпуск). Раз в год полезно умножать свои ежедневные мелкие расходы на 365 и ужасаться/радоваться – может, решите что-то урезать.

· Проводите финансовый детокс: выберите месяц и купите в нем только самое необходимое (еда, счета). Все развлечения – бесплатные. Это поможет накопить и понять, чего вам реально не хватает.

· Учитесь радоваться неденежным вещам: вместо того, чтобы идти в кино за 500 рублей, устройте вечер настольных игр дома с друзьями; вместо ресторана – совместный кулинарный эксперимент дома. Это не прямой лайфхак, но смена отношения: удовольствие не всегда стоит денег.

· Если повышается доход – не повышайте автоматически уровень трат. Есть феномен: получили прибавку – сразу и расходы выросли. Постарайтесь жить на старые деньги, а прибавку направить на цели или накопления. Тогда ваше благосостояние будет реально расти.

Наконец, отдельный совет: регулярно пересматривайте свой бюджет. Жизнь меняется: доходы выросли или упали, появились новые расходы (ребенок родился, например) или, наоборот, что-то отпало. Цены растут с инфляцией. Поэтому хотя бы раз в квартал или полгода сверяйте план с реальностью: может, надо подкорректировать. Бюджет – не статуя, а живой инструмент.

В итоге, грамотное управление расходами – это как навести порядок в комнате: сначала кажется утомительным, но потом дышится легко, и вещи всегда находятся. Наведя порядок в финансах, вы почувствуете уверенность. А главное – у вас появятся деньги для дальнейших шагов: создания резервов, инвестиций, достижения целей. Об этом – далее.

Глава 4

Сбережения: создаем финансовую подушку

Почему одни люди относительно спокойно переживают финансовые потрясения, а другие при первом же ЧП залезают в долги? Секрет – в наличии сбережений. Сбережения – это не скучно и не «для жадных». Это ваша защита и ступенька к будущему благополучию. В этой главе мы поговорим о том, как создавать и наращивать свои накопления. Начнем с неприкосновенного резервного фонда – денег, которые выручат в случае потери работы или срочных расходов. Вы узнаете, сколько нужно откладывать в такой фонд, где его хранить (спойлер: не под матрасом). Затем обсудим, как откладывать деньги на разные цели – отпуск, покупку машины, обучение – чтобы не приходилось брать кредиты. Разберем полезные инструменты: вклады, накопительные счета, и даже забавные приемы типа «банки для мелочи». Вы поймете разницу между сбережениями и инвестициями: зачем одно и другое, и почему важно не путать депозит с инвестиционным продуктом. А еще – узнаете знаменитое «правило 72» и увидите, как время и процент делают чудеса с вашими накоплениями. Готовы познакомиться со своим самым надежным финансовым союзником – сложным процентом? Тогда начнем.

Непредвиденный фонд – ваш финансовый фундамент

Жизнь полна неожиданностей. К сожалению, часто эти неожиданности дорого стоят: потеря работы, внезапная болезнь, срочный ремонт крыши или машины, пандемия, наконец. Чтобы не оказаться на мели и не бежать за кредитом в стрессовый момент, нужен непредвиденный (резервный) фонд. Англичане называют его Emergency Fund, мы иногда говорим «финансовая подушка безопасности». Суть – запас денег на черный день. Это первый финансовый приоритет для каждого человека, прежде чем думать об инвестициях или роскошных покупках.

Цель непредвиденного фонда – покрыть 3–6 месяцев базовых расходов на жизнь. Почему 3-6 месяцев? Потому что этого обычно достаточно, чтобы найти новую работу, восстановиться после болезни или переждать кризис. Конкретная сумма зависит от вашей ситуации: стабильность работы, наличие других источников дохода, семейное положение. Если у вас работа в очень надежной сфере, может хватить 3 месяцев резерва. Если фрилансер с плавающим доходом – лучше ближе к 6, а то и 9 месяцам. Если вы единственный кормилец в семье – также стоит иметь запас побольше.

Например, ваш обязательный ежемесячный расход – 50 000 руб (жилье, еда, транспорт, кредиты). Значит резервный фонд стоит накопить минимум 150 000, а лучше 300 000 руб. С такой подушкой, даже потеряв источник дохода, вы 3-6 месяцев сможете покрывать все необходимое, не влезая в долги и сохраняя спокойствие.

Хранить непредвиденный фонд нужно в надежном и максимально ликвидном месте. Под надежным понимается – риск потери близок к нулю; под ликвидным – деньги можно быстро достать. Оптимальные варианты: банковский депозит “до востребования” или накопительный счет, возможно, с мгновенным снятием. Эти инструменты приносят небольшой процент, но главное – они застрахованы (в пределах страховой суммы, обычно до 1.4 млн руб в РФ, проверяйте лимиты вашего государства). Можно держать часть в наличных на случай, если вдруг недоступны банковские счета (в стране кризис или техсбой) – но аккуратно, чтобы не украли и не сгорели. В доме обычно имеет смысл небольшая сумма на экстремальный случай, остальное – в банке.

Нельзя инвестировать неприкосновенный резерв в рисковые активы типа акций, облигаций долгосрочных или тем более криптовалюты. Почему? Потому что, представьте, случилась беда, вам нужны деньги, а тут как назло рынок упал и ваши акции потеряли половину стоимости. Получается, что и деньги в запасе были, но воспользоваться ими без убытка вы не можете. Резерв – это про сохранность, а не доход. Его задача – не заработать, а защитить вас от форс-мажоров.

Важно правило: использовать резервный фонд ТОЛЬКО на настоящие чрезвычайные ситуации. Это не “скопил – потрачу на отпуск или новый телефон”. Нет. Это страховка: потеря работы, серьезная болезнь, авария, срочная необходимая крупная трата (например, сломался единственный автомобиль, который нужен, чтобы добираться на работу, – тогда да, из резерва можно починить). На отпуск или технику нужно копить отдельно, в резерв не лазить. Иначе случится реальная беда – а у вас там пусто, потому что вы “одолжили” сами у себя на новую печку.

После использования резерв нужно восполнить в первую очередь. Если так вышло, что пришлось взять из подушки – все планы по другим тратам ставим на паузу и возвращаем деньги в кубышку как можно скорее.

Как же накопить эти 3-6 месяцев расходов? Вроде бы сумма немалая, многих пугает. Принцип тот же, что мы обсуждали: откладывать регулярно. Причем автоматизировать этот процесс. Например, дать поручение банку: каждый месяц после зачисления зарплаты переводи 10% на отдельный резервный счет. Или самому первым делом переводить (помните – заплати сначала себе). Если сумма кажется неподъемной, начинайте с малого: хотя бы 5% дохода, потом увеличите. Начинайте с малого, но начинайте сегодня. Лучше 100 рублей, чем 0. Постепенно сформируете привычку, и сумма будет расти.

Отделите резервный фонд от основного счета, чтобы не было соблазна залезть. Например, откройте отдельный счет в банке, карточку к нему дома оставьте (или вообще без карты). Пусть эти деньги лежат особо. Так вы меньше будете про них думать и уж тем более тратить случайно.

Мотивируйте себя: визуализируйте цель накопления резерва. Напишите “запас 6 месяцев = 300 000 руб, чтобы семья была в безопасности”. Повесьте на видном месте. Отмечайте прогресс: коплю 50, 100, 150 тыс – кстати, отмечайте маленькими “наградками” (недорогими): за первые 50 тыс – можно позволить себе пирожное, за 100 – сходить в парк аттракционов, ну что-то символическое. Так процесс менее скучный.

Как только резерв накоплен – вы почувствуете огромное облегчение. Это реально снижает стресс. Исследования показывают, что люди с «финансовой подушкой» куда менее тревожатся о деньгах, даже если их общий достаток невысок. Потому что вы знаете: что бы ни случилось, у меня есть несколько месяцев на решение проблемы, я не останусь на улице, не голодая. Это дорогого стоит – лучше любого кредита или страховки.

Кстати, про страховку: страхование – дополняет резервный фонд, но не заменяет. Например, медицинская страховка покроет часть лечения, но не компенсирует, скажем, потерю дохода на время болезни – вот тут резерв пригодится. Или страховка на дом оплатит ремонт, но пока выплатят – нужно жить и жилье снимать, тут опять же резерв. Поэтому сочетание: и страховки на крупные риски, и резервный фонд – идеальная защита.

Не откладывайте создание НЗ даже если у вас долги. Тут тонкий момент: обычно советуют сначала гасить дорогие кредиты. Это правильно, но все-таки минимальную подушку – хотя бы 1 месяц расходов – стоит иметь даже параллельно выплате долгов. Иначе любая мелкая проблема – и вы полезете в новый долг. Лучше уж чуть медленнее гасить старый кредит, но заложить соломку. Некоторые рекомендуют: пока в долгах по уши, накопи хотя бы $1000 (условно 50-100 тыс руб) резерва, а уж потом долги. Это имеет смысл – так вы избежите новых займов на форс-мажор.

Итак, резервный фонд – это фундамент финансовой устойчивости. Поставьте цель его создать одной из первых. Возможно, отложите пока план инвестировать или приостановите большие покупки – сконцентрируйтесь на подушке. Потому что без нее все остальное висит на ниточке. А когда деньги на черный день есть – и инвестировать спокойнее, и спать лучше, и с работы уволят – не конец света, будет время найти новую без паники. Не жалейте, что эти деньги просто лежат: они выполняют невидимую работу – снижают ваш финансовый риск и стресс.

Разница между сбережениями и инвестициями

Прежде чем идти дальше, важно понять терминологию: сбережения – это не то же самое, что инвестиции, хотя люди часто путают. Мы уже рассмотрели резервный фонд – это типичный пример сбережений. Сбережения – это деньги, отложенные для сохранности и для относительно коротких целей, которые вы планируете потратить в обозримом будущем (или держите как запас). Инвестиции – это деньги, которые вы вкладываете с целью приумножения капитала на длительный срок, обычно с приемлемым риском.

Простой критерий: если вам может понадобиться эта сумма в ближайшие 1-3 года – это сбережения, не инвестируйте их в риск. Это должны быть инструменты с низким риском: банковские счета, депозиты, возможно, облигации краткосрочные хорошего качества (к ним мы вернемся). Если же деньги вы точно не тронете, скажем, 5-10 лет и более – можно думать об инвестициях, т.е. акциях, фондах, недвижимости и т.п., где доход выше, но и риск.

Непредвиденный фонд – яркий пример сбережений: хранится надежно, не для заработка, а для сохранения. Другой пример сбережений – копите на покупку машины через 2 года. Эти деньги лучше не пускать в акции, а то через 2 года может быть кризис и вы остались без половины суммы. Их кладут во вклад или другой безопасный инструмент. Сбережения = сохранение.

Пример инвестиций – откладываете деньги на пенсию через 25 лет. Тут наоборот: если все 25 лет держать их в нале или в банке под минимальный %, вы к пенсии накопите мало (съест инфляция). Надо инвестировать: купить акции, фонды, др., переживать их взлеты и падения, но через 25 лет, вероятно, они вырастут больше инфляции. Инвестиции = приумножение, рост, но нужно время.

Почему это важно понять: на практике бывают грустные ситуации, когда человек перепутал одно с другим. Например, купил “накопительную страховку” или “инвестиционный продукт” вместо обычного вклада для своего резервного фонда, надеясь подзаработать. Потом случился кризис, деньги не может снять без потерь – беда. Или наоборот: копит на старость в банковской ячейке налом – инфляция все съела, он беден на пенсии.

Отделяйте сбережения от инвестиций. Можно даже разные счета завести и прям так и назвать: “сбережения (savings)”, “инвестиции”. Психологически тоже легче: к инвестициям относишься как к тому, что “пусть там качели, мне не скоро понадобятся, перетерплю”. А сбережения должны всегда быть под рукой и не подвержены сильным колебаниям.

Наглядный образ: сбережения – это корзина сохранения, инвестиции – корзина роста. В первую вы кладете то, что не должно упасть, во вторую – то, что может упасть и вырасти, но надеетесь, вырастет сильно.

В следующих главах у нас будут и то, и другое: здесь – про сбережения, далее – про инвестиции. Так вот, имейте в виду: если цель ближе пяти лет – думайте о сохранности, а не максимальной доходности. Многие спрашивают: “У меня свадьба через год, куда вложить деньги, чтобы заработать?”. Ответ: никуда – положи в банк на процент, лучше надежно, чем шанс остаться без свадьбы. А вот для цели “через 15 лет ребенку на университет” – вполне можно инвестировать часть.