Дружи с деньгами: Путеводитель к финансовой свободе

Александр Логвинов

Дружи с деньгами: Путеводитель к финансовой свободе

Введение

Каждый из нас ежедневно сталкивается с деньгами – мы зарабатываем, тратим, откладываем, иногда берем в долг. Однако, как ни парадоксально, умение правильно обращаться с финансами до сих пор не считается базовым жизненным навыком в обществе. В результате миллионы людей совершают одни и те же ошибки: тратят больше, чем зарабатывают, влачат жизнь от зарплаты до зарплаты, попадают в долговые ловушки, лишаются сбережений из-за непродуманных инвестиций или финансовых мошенников. По оценкам мировых исследований, лишь около одного из трех взрослых в мире можно назвать финансово грамотным. Остальные двое из трех испытывают трудности с пониманием даже базовых финансовых понятий – а это отражается и на благополучии их семей, и на экономике в целом. Недостаток знаний о деньгах обходится дорого: постоянный стресс, отсутствие «подушки безопасности», долги, нереализованные мечты об образовании, своем жилье или достойной старости.

Хорошая новость в том, что финансовая грамотность – навык, который может освоить каждый желающий. Для этого не нужно быть математиком или обладать экономическим образованием. Речь не о том, чтобы угадывать биржевые курсы или хитро спекулировать акциями. Цель этой книги – помочь вам научиться правильно думать о деньгах и управлять ими в повседневной жизни. Это своего рода финансовый иммунитет, защита от распространенных денежных бед. Освоив базовые принципы, вы сможете чувствовать себя уверенно: как в конце месяца при взгляде на остаток на счету, так и при планировании крупных жизненных целей – таких, как покупка дома, образование детей или собственная пенсия.

Мы постарались собрать все самые важные и вечные правила финансовой грамотности – те фундаментальные истины, которые не потеряют актуальности и через 10, и через 50 лет. Вас ждут практические советы по заработку, сбережению, инвестированию, защите имущества, работе с долгами, психологическим аспектам денег и многим другим темам. Это не сухой учебник, а дружелюбный разговор о том, как подружиться с финансами. Стиль книги – живой и понятный, с долей юмора и множеством жизненных примеров. Ведь мы уверены, что об управлении деньгами можно говорить просто, увлекательно и вдохновляюще, без занудства и запугиваний.

Как устроена книга? Она разделена на главы по основным темам финансовой грамотности. В начале каждой главы – небольшое введение в тему, зачем она важна. Далее мы разбираем ключевые принципы и даем им подробные объяснения: почему этот принцип работает, как его применять на практике. Вы найдете реальные примеры из жизни – истории людей, столкнувшихся с финансовыми проблемами или добившихся успеха благодаря грамотному подходу. Мы подготовили полезные советы и списки шагов, которые вы сможете сразу применить.

Наша целевая аудитория – самые разные люди от 18 до 60 лет и старше, без специальной подготовки. Возможно, вы студент, делающий первые шаги к финансовой самостоятельности. Или молодой специалист, который хочет откладывать деньги с ума, а не только мечтать о накоплениях. А может, вы уже состоявшийся профессионал, но чувствуете, что финансы «текут сквозь пальцы», и пора навести порядок. Эта книга также для семейных пар, решивших совместно планировать бюджет, для родителей, которые хотят привить детям правильное отношение к деньгам, и даже для приближающихся к пенсии – ведь учиться никогда не поздно. Финансовая грамотность полезна всем, вне зависимости от достатка: и тем, кто вынужден считать каждую копейку, и тем, кто имеет хороший доход (у состоятельных людей ошибки с деньгами просто принимают больший масштаб). В конечном счете, грамотный подход к финансам дает свободу выбора – работать там, где нравится, а не где платят, не бояться неожиданных трат, спокойно смотреть в будущее.

Важно отметить: универсальных рецептов, подходящих абсолютно каждому, не существует. Мы разные, у нас разные жизненные ситуации и приоритеты. Поэтому рассматривайте принципы, описанные в книге, как набор инструментов. Какие-то из них вам понадобятся сразу, какие-то – чуть позже. Где-то придется адаптировать совет под себя. Но фундаментальные законы денег работают для всех: тратить меньше, чем зарабатываешь; откладывать деньги «на потом»; избегать пагубных долгов; заставлять накопления приносить доход и защищать то, что имеешь. Эти основы неизменны, как законы природы. Их понимание – ваш надежный ориентир в любом финансовом решении.

И последнее: мы надеемся, что чтение этой книги не только вооружит вас знаниями, но и вдохновит на позитивные перемены. Финансовая грамотность – это не про скуку и жадность, а про осознанность и свободу. Это не означает отказаться от радостей жизни ради экономии каждой копейки – наоборот, разумное обращение с деньгами позволит вам больше наслаждаться жизнью, меньше переживать о завтрашнем дне и при этом достигать своих целей. Как говорится, деньги должны работать на вас, а не вы на деньги. Давайте же начнем этот путь к финансовой свободе вместе!

Примечание: В тексте будут употребляться некоторые общепринятые термины. Если вы с ними пока не знакомы – не беспокойтесь, все будет объяснено простыми словами. А в конце книги вы найдете краткий словарик финансовых терминов для быстрого справки.

Теперь – в путь. Добро пожаловать в мир финансовой грамотности! Ниже мы начнем с фундамента: с того, какое мышление и отношение к деньгам помогает добиваться успеха.

Глава 1

Мышление и отношение к деньгам

Что отличает финансово благополучных людей от тех, кто постоянно испытывает денежные затруднения? Дело не столько в размере зарплаты или удачном стечении обстоятельств, сколько в образе мыслей. В первой главе мы поговорим о том, как мировоззрение и психологическое отношение к деньгам влияют на ваши решения. Вы узнаете, почему деньги следует рассматривать прежде всего как инструмент, как воспитать в себе здоровые финансовые привычки – терпение, дисциплину, ответственность – и избавиться от мышления, которое ведет к пустому кошельку. Эта глава задаст правильный настрой для всего дальнейшего пути.

Деньги – не цель, а инструмент

Деньги – это всего лишь инструмент. Звучит банально, но важно глубоко это осознать. Представьте себе молоток: им можно построить дом, а можно случайно ударить по пальцу. Так и деньги: они дают нам выбор и возможности, но сами по себе не приносят гарантированного счастья. Многие гонятся за деньгами как за целью жизни, полагая, что определенная сумма автоматически решит все проблемы. Однако без понимания того, зачем вам нужны деньги и как ими управлять, даже внезапно разбогатев, можно остаться ни с чем. Недаром немало победителей лотерей через пару лет возвращались к исходной точке или даже оказывались в долгах – потому что не умели обращаться с большим выигрышем. Деньги сами по себе не меняют вашу жизнь радикально; все зависит от того, в чьих руках этот инструмент.

Вместо того чтобы измерять жизнь количеством накопленных рублей, стоит сфокусироваться на том, что вы с помощью денег достигаете. Финансовая подушка безопасности дает чувство уверенности, инвестиции открывают дорогу к пассивному доходу, а сэкономленные суммы можно вложить в образование, здоровье, путешествия или собственное дело. Так деньги становятся средством реализации ваших целей и ценностей. Помните: вы управляете деньгами, а не наоборот. Не позволяйте им стать самоцелью или мерилом вашей самооценки. В конце концов, счастье определяется не числом цифр на счету, а умением использовать то, что у вас есть, для улучшения жизни – своей и окружающих.

Берите ответственность за свое финансовое будущее

Один из краеугольных камней здорового финансового мышления – понимание, что ваше финансовое будущее зависит в первую очередь от вас. Мы не можем изменить экономику страны или размеры налогов одним щелчком пальцев, но финансовая грамотность – это навык выживания, не менее важный, чем умение читать или писать. Никто не заинтересован в вашем благополучии больше, чем вы сами. Да, есть финансовые консультанты, государственные программы и советы друзей, но конечные решения принимаете вы. И ошибки – тоже ваши. Принять на себя эту ответственность бывает психологически нелегко: проще думать, что «зарплаты маленькие – не скопишь», «все вокруг обманут – нечего и пытаться», «государство должно о нас позаботиться». Это и называется финансовым фатализмом – пассивная позиция, когда человек чувствует себя жертвой обстоятельств и потому ничего не предпринимает.

Попробуйте взглянуть на ситуацию иначе. Каждый ваш шаг имеет значение: если сегодня вы отложили 100 рублей, а не потратили на ненужную вещь, вы уже улучшили свое будущее. Если прочитали эту главу – вы уже повышаете свою грамотность и шансы на успех. Беря ответственность за решения (и хорошие, и плохие), вы обретаете силу все изменить. Допустим, вы задолжали по кредитам. Вместо того чтобы винить банк или экономику, признание «я сам (сама) допустил(-а) эту ситуацию, и мне ее разгребать» – первый шаг к исправлению. Это не повод для самобичевания, а сигнал к действию. Хорошая новость: абсолютное большинство финансовых проблем решаемо, если вовремя взяться за ум. Долги можно реструктурировать и погасить, привычку тратить на ерунду – заменить привычкой откладывать, знания – добрать путем обучения.

Финансово грамотные люди отличаются от остальных не отсутствием ошибок, а умением их признавать и исправлять. Не бойтесь признавать свои просчеты и менять курс – упрямство дорого стоит. Гораздо хуже упорно плыть по течению к водопаду, чем вовремя схватиться за весла и грести к берегу. Эта книга даст вам «весла» – знания, но грести придется самому. Берите управление на себя – и вы удивитесь, насколько улучшатся результаты.

Долгосрочное мышление против сиюминутных желаний

Один из важнейших принципов обращения с деньгами – умение мыслить на перспективу. Часто наши финансовые сложности вытекают из того, что краткосрочные желания побеждают долгосрочные цели. Новенький смартфон сейчас кажется привлекательнее, чем призрачная пенсия через 30 лет, поэтому руки так и тянутся оформить рассрочку. Поужинать в ресторане приятнее, чем отложить эти деньги в «недоступный» резерв. Но успех в финансах строится на умении отложить мгновенное удовлетворение ради более крупной выгоды в будущем. Когда вы думаете на годы вперед, то принимаете совсем другие решения.

Представьте: вы хотите накопить на собственное жилье. Цена вопроса – скажем, 3 миллиона рублей. Сумма внушительная, и, откладывая по 10 тысяч в месяц, вы соберете ее только через 25 лет (и это без учета роста цен). Кажется, что цель недостижима, и так и тянет махнуть рукой: «Жить хочется сейчас, зачем отказывать себе десятилетиями?». Но долгосрочное мышление позволяет взглянуть иначе. Во-первых, можно пустить деньги в рост через инвестиции, тогда капитал накопится гораздо быстрее, чем просто в копилке – об этом мы поговорим в главе об инвестициях. Во-вторых, за 25 лет вы, возможно, смените работу на более высокооплачиваемую, найдете дополнительные источники дохода – словом, ваши возможности будут расти, и откладывать станет легче. В-третьих, сегодня, откладывая даже небольшую сумму, вы формируете привычку и привыкаете жить, чуть урезая текущие аппетиты ради будущего. В итоге, достигнув цели, вы не только купите жилье, но и сохраните привычку откладывать – а значит, сможете двигаться к новым горизонтам.

Есть хорошее правило: «Не жди милости от завтра, действуй сегодня, думая о послезавтра». Это значит – начинайте делать шаги к будущему сейчас, даже маленькие, но регулярно. Хотите в старости безбедно жить? Начните копить на пенсию и инвестировать в 20–30 лет, а не в 50. Хотите дать детям образование? Откладывайте понемногу с момента их рождения, тогда через 18 лет у вас будет приличная сумма, вместо паники «где взять деньги на ВУЗ». Долгий путь всегда начинается с первого шага, и чем раньше вы его сделаете, тем дальше продвинетесь. Финансово успешные люди мыслят категориями лет и десятилетий, тогда как неудачники зачастую зациклены на днях и неделях («до следующей зарплаты дотянуть – а там видно будет»).

Конечно, все мы люди, и никому не хочется полностью отказывать себе в удовольствиях сегодняшнего дня. Да это и не требуется! Баланс – вот ключ. Позже мы обсудим, как сбалансировать текущие траты и будущие цели (например, правило «50/30/20» для бюджета позволяет и жить сейчас, и заботиться о завтра). Главное – не дайте сиюминутным импульсам разрушить ваше будущее. Помните пословицу: «Терпение и труд всё перетрут». Терпение – один из ключей к финансовому благополучию. Настоящее богатство строится постепенно и упорно. Пусть вас вдохновляет каждая отложенная сотня рублей, каждый месяц, прожитый чуть скромнее ради большой цели. В этой «игре в долгую» выигрывают те, кто умеет ждать и не сдаваться.

Не сравнивайте себя с другими

В эпоху социальных сетей очень легко почувствовать себя бедным и неудачливым: у кого-то новый автомобиль, у знакомой – фотография с Мальдив, коллега хвастается айфоном последней модели… Возникает соблазн гнаться за чужим успехом, чтобы не выглядеть хуже. Но в финансах сравнение с другими – верный путь к проблемам. Чужой "успех" часто оказывается иллюзией. Мы видим дорогие покупки, но не видим кредитов, взятых на них, или финансового стресса за кадром. Кто-то покупает особняк и шикарную машину – и окружающим кажется, что он разбогател, а на деле человек погряз в долгах ради статуса.

Зависть – враг вашего кошелька. Стоит начать потреблять "как все", не оглядываясь на свои реальные возможности, и вы рискуете быстро выйти за рамки бюджета. Например, компания друзей каждые выходные ездит в дорогие рестораны, и вам неудобно отказаться – деньги улетают, хотя можно было бы предложить альтернативу или не ходить каждый раз. Или коллеги собирают на слишком дорогой подарок боссу – вы скидываетесь, чтобы не показаться жадным, а потом весь месяц доедаете гречку. Финансово грамотные люди фокусируются на своей собственной траектории, а не на чужой показухе. Ваши цели и ценности – вот что важно, а не соревнование, у кого телевизор больше.

Попробуйте заменить чувство зависти на мотивацию и анализ. Если у знакомого успешный бизнес или инвестиции – не тоскуйте, глядя на его доходы, а спросите себя: «Что я могу сделать, чтобы улучшить свое положение? Чему я могу у него поучиться?». А если кто-то просто транжирит деньги ради понтов, подумайте: стоит ли игра свеч? Настоящее богатство часто невидимо окружающим. Люди, у которых есть капитал, необязательно кричат об этом на каждом углу. Тот тихий коллега в неприметной одежде может иметь солидные сбережения и инвестиции, просто он не считает нужным производить впечатление. Финансовая независимость ценнее демонстрации статуса, потому что свобода действий дороже любых престижных игрушек.

Чтобы укротить в себе дух сравнения, полезно сформулировать свои финансовые ценности. На что вам действительно важно тратить деньги? Возможно, вы цените образование, или путешествия, или творчество. Тратьте на это смело (в рамках бюджета), а на остальное – «как получится». Кто-то покупает дорогую одежду, а вам, например, это не нужно – и отлично, сэкономите на том, что для вас не приоритет. Определите, что лично для вас стоит своих денег, и не обращайте внимания, если ваши траты не совпадают с чужими. Финансы – дело личное, и ваш путь уникален. Чем меньше вы зависите от чужого мнения, тем крепче ваш финансовый иммунитет.

Отличайте «хочу» от «надо»

Вы приходите в магазин за новым телефоном. Старый еще работает, но уже медленноват, да и камера хуже, чем у последних моделей – хочется обновку. Продавец начинает демонстрировать топовую модель – она, конечно, дорогая, зато такая шустренькая, с тремя камерами и модным дизайном. Рука тянется к кошельку… Стоп! Спросите себя честно: это мне действительно надо или просто очень хочется?

Разделять "хочу" и "надо" – основа разумных финансовых решений. "Надо" – это потребности, необходимые вещи и услуги, без которых не обойтись: еда, базовая одежда, жилье, лекарства, оплата счетов. "Хочу" – это наши желания и прихоти, вещи, без которых можно жить, хотя и очень не терпится их приобрести: очередной гаджет, модные кроссовки, ужин в ресторане, да хоть тот же кофе на вынос каждое утро. Ошибка многих людей в том, что они маскируют свои "хочу" под "надо". Например: «Мне надо обновить телефон, потому что старому уже два года». На самом деле, это хочу, и вполне возможно, вызванное внешним давлением (реклама, окружающие). Или: «Мне необходимы новые ботинки, потому что эти коричневые под пальто не подходят, нужно чёрные». Строго говоря, это тоже "хочу" – эстетическое желание, не острая нужда (если старые ботинки целы).

Конечно, жизнь была бы скучна, своди мы всё к голым потребностям. Желания делают ее ярче. Финансовая грамотность не запрещает радовать себя покупками, но учит делать это осознанно. Как? Во-первых, признавать, что конкретная трата – это ваше "хочу", а не необходимость. Одно это уже остудит пыл: вы словно говорите себе «Да, мне просто этого хочется, но могу и без этого обойтись». Во-вторых, установить баланс между "надо" и "хочу". Существуют рекомендации, например, правило 50/30/20: где 50% дохода уходит на потребности, 30% – на желания, 20% – на сбережения и погашение долгов. Подобные пропорции помогают держать себя в рамках. В третьих, полезно использовать простую технику: отложить покупку на 1-2 дня. Импульсивное "хочу" часто со временем ослабевает. Если и через неделю вы продолжаете думать об этой вещи, значит, желание действительно стоящее – можно и купить, при условии что деньги позволяют.

Различать потребности и желания важно и при планировании бюджета (о чем в следующей главе). Если вы видите, что на ваши "хочу" уходит больше средств, чем на "надо", и тем более – больше, чем вы зарабатываете, пора бить тревогу. Сокращать необязательные траты бывает нелегко, но именно они чаще всего и ведут к долговой яме. Осознанность в тратах – ваш верный союзник. Попробуйте хотя бы неделю фиксировать, куда уходят деньги, и помечать: эта покупка – это мне было действительно нужно или просто для удовольствия? Вы удивитесь, поняв, какая часть бюджета утекает на мелкие радости, которые вскоре забываются.

Подчеркиваем: речь не о том, чтобы вообще отказаться от удовольствий. Просто контролируйте свои желания, иначе они будут контролировать ваш кошелек. Как сказано в одной мудрой фразе, «Нет предела желаниям, но есть предел возможностям». Успешный человек – это не тот, кто вообще ничего не хочет, а тот, кто умеет управлять своими желаниями, направляя деньги на то, что для него по-настоящему важно.

Богатство любит тишину: не судите по внешним признакам

В современном мире легко попасться на удочку стереотипов: если человек ездит на дорогой машине и носит часы за сотни тысяч, значит, он богат. Если живет скромно, значит, беден. На самом деле, богатство часто бывает невидимым. Многие состоятельные люди не выставляют свое благосостояние напоказ – им это ни к чему. А те, кто напускает больше всего пыли, нередко сидят на финансовом вулкане. Простой пример: два соседа. У одного новенький люксовый внедорожник, у другого – подержанная «Шкода». Можно подумать, первый – успешный бизнесмен, второй – средний класс. Но может оказаться наоборот: владелец «Шкоды» имеет накопления и инвестиционный портфель, просто не видит смысла тратить состояние на машину, а сосед накупил роскоши в кредит и живет от платежа до платежа, лишь бы выглядеть «не хуже других». Финансово грамотные люди не стремятся произвести впечатление на окружающих ценниками своих вещей, они прежде всего заботятся о реальном положении дел – о размере капитала, о пассивном доходе, о безопасности семьи.

Отсюда урок: не равняйтесь на чужой внешний образ жизни как на ориентир нормы. Возможно, коллега каждый отпуск ездит на дорогой курорт – но мы не знаем, сколько у него долгов после этих поездок. А вы, откладывая деньги и выбирая отпуск поскромнее, на самом деле делаете себе лучше. Финансовая независимость гораздо важнее демонстрации статуса. Свобода жить по своим правилам и не зависеть от мнения окружающих стоит куда больше брендовых вещей. К тому же, как только человек строит жизнь ради статуса, он попадает в ловушку: всегда найдется кто-то, у кого денег больше, вещи круче, яхта длиннее. Гонка бесконечна и бесплодна – рано или поздно придет разочарование.

Лучше направить энергию не на создание видимости богатства, а на создание активов, которые принесут вам деньги. Актив – это то, что работает на вас: собственный бизнес, ценные бумаги, недвижимость под аренду, даже ваш собственный человеческий капитал (знания и умения). А пассив– то, что тянет деньги из вашего кармана: дорогая машина требует расходов на содержание, престижный особняк – то же самое. Задайте себе вопрос: то, на что я трачу крупные суммы, делает меня богаче или только создает видимость? Например, покупка вторичной недвижимости для сдачи в аренду – актив (она приносит вам доход). А покупка огромной квартиры с избыточными метрами – пассив (вы платите за обслуживание, налоги, ремонт, а лишние комнаты пустуют). Старайтесь направлять значительные средства на создание богатства, а не на его демонстрацию.

И еще: уважайте чужой выбор жить скромно или не так, как «принято» у богатых. Если человек экономит и ездит на старой машине, это не значит, что он беднее вас или «жадина». Возможно, у него просто другие приоритеты – например, накопить на ранний выход на пенсию или путешествие мечты на полгода по миру. А может, он уже финансово независим и ему не нужно никому ничего доказывать дорогими игрушками. Настоящее богатство – это, как правило, тихое достоинство, а не шумная демонстрация. Возьмите это на заметку, когда возникнет соблазн впасть в лишние траты ради статуса.

Будьте благодарны за то, что имеете

Как ни странно прозвучит, благодарность – тоже финансовый навык. Умение ценить то, что у вас уже есть, напрямую влияет на расходы. Когда человек постоянно ощущает нехватку (даже надуманную) и фокусируется на том, чего у него нет, это подстегивает импульсивные траты: хочется немедленно заполнить внутреннюю пустоту покупками. В противоположность, если регулярно напоминать себе: «У меня достаточно, у меня все в порядке», – снижается стресс и уменьшается желание тратить на лишнее.

Попробуйте провести эксперимент. В течение месяца в конце дня записывайте 1–2 вещи, за которые вы сегодня благодарны, связанные с финансами. Например: «Я рада, что у меня есть уютная квартира, пусть и съемная – мне есть где жить». Или: «Спасибо, что на работе дали премию – отложу ее в свой резерв». Или просто: «Сегодня было вкусное домашнее блюдо – и недорого, я молодец, что научилась готовить, это бережет бюджет». Такими маленькими упражнениями вы формируете позитивное отношение и к деньгам, и к жизни. Благодарность снижает уровень зависти и материализма, а значит, и ненужных трат.

Конечно, благодарность не означает самодовольство и отсутствие стремлений. Речь о балансе: быть довольным текущим, но работать над будущим. «Хочу больше» – здоровое желание, если оно не продиктовано ощущением «у меня ничего нет, я хуже других». Пример: вместо «Ненавижу свою старую машину, у других лучше» подумайте «Моя машинка меня возит, пусть не новая, спасибо ей. Буду копить на новую постепенно». Видите разницу? Во втором случае вы и цель себе поставили, и на душе нет яда. Финансовый стресс часто возникает не из реальных проблем, а из чувства постоянной неудовлетворенности. Можно иметь высокий доход и сходить с ума, что он «меньше, чем у соседа». А можно зарабатывать средне, но грамотно всем распорядиться и получать удовольствие от достижения своих целей одну за другой.

Практикуйте благодарность хотя бы потому, что это здорово для психики. В конце концов, ради чего мы хотим финансового благополучия? Ради спокойствия и счастья. Чувство удовлетворенности – часть этого счастья, и его не купить за деньги, оно рождается в голове. Чем более вы психологически довольны тем, что имеете, тем легче и свободнее принимаете решения о деньгах, без паники и суеты. А значит, и ошибок делаете меньше. Так что выделяйте время ценить пройденный путь: выплатили кредит – поздравьте себя, накопили подушку – отметьте маленькой приятностью (в рамках того же бюджета!). Каждый шаг важен. Финансы – это не только цифры, но и эмоции, и правильный настрой творит чудеса.

Избегайте крайностей: баланс во всем

Кто-то, прочитав советы по финансовой экономии, бросается в аскетизм: перестает тратить деньги вообще на что-либо приятное, питается хлебом и водой, каждый рубль кладет в копилку. Другой, наоборот, решив «жить один раз», ни в чем себе не отказывает и через пару месяцев обнаруживает ноль на счету. Оба подхода – тупиковые. В первом случае велик риск сорваться: долго сидеть на финансовой «диете» сложно, жизнь теряет краски, и однажды человек может разом промотать все накопленное на порыве. Во втором – сами проблемы очевидны: без сбережений и контроля легко попасть в долги и стресс. Избегайте крайностей – как чрезмерной экономии, так и расточительства. Ищите баланс.