Дружи с деньгами: Путеводитель к финансовой свободе

Что значит баланс в финансах? Это когда ваш бюджет как здоровая диета: достаточно питательный, но с небольшими десертами. Вы планируете средства так, что и необходимые расходы покрыты, и будущее защищено, и о себе любимом не забыли. Например, выделили определенную сумму в месяц на развлечения и хобби – и тратите ее с чистой совестью, не залезая при этом в деньги, отложенные на счет. Или купили качественную вещь чуть дороже, но которая прослужит несколько лет, вместо трех дешевых, развалившихся за год – вы и сэкономили в долгосрочной перспективе, и качество жизни повысили.

Баланс нужен не только в расходах, но и в подходе к риску. Излишняя осторожность может мешать расти, а излишняя смелость – разорить. Например, хранить все сбережения только в виде наличных дома – это крайне надежно на первый взгляд (не зависите от банков), но деньги съедаются инфляцией, да и от краж никто не застрахован. Обратный случай: вложить весь капитал в акции одной компании в надежде на супер-доход – слишком рискованно, можно все потерять. Правильное решение посередине: распределить деньги по разным инструментам (о чем подробнее в главе об инвестициях), часть оставить ликвидной, часть вложить в надежные активы, часть – в более доходные, но рискованные, в разумных долях.

Баланс важен и между работой и личной жизнью. Деньги не должны полностью поглощать вашу жизнь, иначе зачем они? Проводя все время в погоне за рублем, легко упустить здоровье, семью, радости общения. С другой стороны, совсем без труда и усилий деньги не появятся. Значит, ищем золотую середину: работаем продуктивно, но не забываем отдыхать и жить. Кстати, отдых – это не лень, а важная инвестиция в вашу же работоспособность. Перегоревший человек уже ни заработать, ни сэкономить толком не сможет.

В целом, принцип баланса пронизывает всю науку о финансах. Не зря мудрые люди говорят: «Во всем нужна мера». Позже мы не раз вернемся к идее, что крайние стратегии редко ведут к успеху. Лучше устойчивый умеренный прогресс, чем рывки от одной крайности к другой. Финансовая грамотность дает свободу – свободу от долгов, от навязанных обстоятельств, от чрезмерных страхов за завтра. А свобода подразумевает умение удерживать равновесие. Научившись балансировать между текущим и будущим, желаемым и необходимым, риском и безопасностью, вы будете чувствовать себя уверенно на волнах экономического моря любой высоты.

Знания – ваша лучшая инвестиция

Вы держите в руках книгу по финансовой грамотности – а значит, уже сделали верный шаг: начали учиться управлению деньгами. Помните: знание – сила… и деньги. Информация, которую вы усваиваете, может прямо конвертироваться в рубли. Например, узнав о сложном проценте, вы поймете, как растут ваши инвестиции, и сможете принять более выгодные решения. Разобравшись, как работает кредитная ставка, возможно, откажетесь от дорого кредита и сэкономите кучу процентов. Освоив основы инвестирования, приумножите капитал, тогда как человек без этих знаний упустит возможности. Так что каждый час, потраченный на финансовое образование, окупается сторицей.

Финансово грамотные люди, как правило, не останавливаются на базовых советах. Постоянно учитесь финансовым основам, читайте книги, статьи, слушайте лекции. Даже если какие-то термины поначалу кажутся сложными – дайте себе время, постепенно все встанет на свои места. Вспомните, как вы учили иностранный язык или вождению автомобиля: сначала все непривычно, а потом вы и говорите, и рулите на автомате. То же и с деньгами. Сначала непривычно записывать бюджет, считать проценты, сравнивать условия банков. Но со временем это войдет в привычку и перестанет отнимать много сил.

Финансовая грамотность – это действительно навык выживания, особенно в современном мире быстрых перемен. Сто лет назад люди жили проще: купил корову – продал молоко, деньги в сундук. Сейчас финансовые продукты стали сложнее, вокруг полно кредитных предложений, цифровых сервисов, новых способов вложить средства. Без базовых знаний легко потеряться или попасть в ловушку мошенников. Но не бойтесь: все новое сначала пугает, а потом становится понятным, если уделить внимание. Не стесняйтесь спрашивать и уточнять, если чего-то не знаете. Лучше признаться банку, что вам неясен пункт договора, и уточнить, чем подписать, а потом удивляться штрафам. Лучше задать «глупый» вопрос финансовому консультанту, чем промолчать и сделать неверно.

Отдельно подчеркнем: критическое мышление – ваш верный страж. Учиться – не значит слепо верить любому совету. Напротив, чем больше вы узнаете, тем более скептичным и избирательным становитесь. Вас уже не проведут обещаниями золотых гор за неделю или псевдоэкспертными прогнозами. Вы всегда проверите факты, посчитаете сами, "доверяй, но проверяй" – отличный девиз для работы с любой финансовой информацией. Мир денег, к сожалению, полон людей, желающих нажиться на чужом невежестве. Но если вы подкованы, шанс, что вас обманут, резко снижается.

И последнее: инвестируйте в себя. Это может быть образование (курсы повышения квалификации, второе высшее, изучение иностранных языков), развитие навыков (например, научиться программировать или разбираться в дизайн-проектах) – все, что способно повысить ваш "человеческий капитал". В следующих главах мы поговорим о заработке и карьере, и вы увидите, насколько знание и умения влияют на доход. Деньги, вложенные в саморазвитие, обычно приносят самый высокий ROI (возврат на инвестицию). Ведь новые знания могут многократно увеличить вашу зарплату или помочь начать свое дело. Так что, покупая в следующий раз дорогой гаджет, подумайте: а не лучше ли было бы потратить эту сумму на курсы, которые повысят мой заработок? Великий инвестор Уоррен Баффет как-то сказал: «Лучшее вложение – вложение в себя. Это единственный капитал, который невозможно отобрать и который гарантированно принесет плоды».

Подведем итог главы: правильное отношение к деньгам – фундамент вашего успеха. Относитесь к финансам как к инструменту, а не панацее; берите ответственность за решения; думайте наперед; живите по своим средствам и ценностям, не оглядываясь на чужие мерки; контролируйте свои желания; поддерживайте баланс и будьте постоянно открыты новым знаниям. С таким мышлением вам будут нипочем любые экономические невзгоды. В следующих главах мы перейдем к практическим вопросам – как зарабатывать больше, тратить мудрее, копить эффективно. Но без правильной финансовой философии все эти техники мало помогут. Поэтому, если нужно, перечитайте главу 1 еще раз, пропустите идеи через себя. Возможно, что-то захочется изменить прямо сегодня – что ж, дерзайте! А мы продолжаем наш путь.

Глава 2

Зарабатывание денег и карьера

Деньги не берутся из воздуха – их надо заработать. Эта очевидная мысль имеет множество оттенков. В этой главе мы поговорим о том, как повысить свой заработок честным путем: будь то карьера на наемной работе, собственный бизнес или смелые побочные проекты. Вы узнаете, почему развивать навыки выгоднее, чем гоняться за легкими деньгами, как несколько доходных ручейков лучше одного, и как правильно оценивать свою стоимость на рынке труда. Мы обсудим, как превратить свои таланты в источник дохода, почему важно учиться всю жизнь и не бояться перемен в карьере. Также вы найдете советы по продвижению в профессии: от переговоров о зарплате до нетворкинга и личного бренда. И, конечно, затронем тему предпринимательства – что учесть, если решили работать на себя. Готовы прокачать свой финансовый потенциал? Тогда вперед!

Развивайте ценные навыки

Ваш главный актив – это вы сами. Именно ваши умения, знания, опыт позволяют вам зарабатывать на жизнь. Поэтому один из лучших способов увеличить доход – развивать навыки, которые ценятся и хорошо оплачиваются. Спрос на рынке труда постоянно меняется: какие-то профессии устаревают, появляются новые. Но ценность экспертов в своей области всегда высока. Если вы станете незаменимым специалистом или освоите редкий навык, заработок вырастет сам собой.

С чего начать? Посмотрите на свою профессию или интересующую сферу: что сейчас в тренде? Например, программисты постоянно осваивают новые языки и технологии, маркетологи изучают digital-инструменты, учителя разбираются в онлайн-образовании. Не стойте на месте. Учитесь постоянно, иначе рынок труда уйдет вперед без вас. Это не значит, что нужно каждый год получать по диплому. Интернет полон курсов, вебинаров, книг, многие из них бесплатны. Вы можете учить английский по 30 минут в день или смотреть ролики по аналитике данных, если работаете с цифрами. Потраченное время окупится: новый навык либо поможет продвижению на текущей работе, либо откроет двери на новую, более высокооплачиваемую.

Стоит обратить внимание на так называемые «мягкие навыки» (soft skills) – коммуникация, управление временем, умение решать проблемы, работать в команде. Порой именно они становятся решающими при повышении или приеме на работу. Человек может быть гениальным инженером, но если он не может нормально общаться с коллегами и хамит клиентам, карьера застопорится. Развивая эмоциональный интеллект, лидерские качества, вы тоже повышаете свою ценность. Сейчас многие компании ценят способность обучаться, адаптироваться и эффективно взаимодействовать даже выше, чем конкретные технические знания (которым всегда можно научить).

Экспертность – вот к чему стоит стремиться. Лучше знать одну область глубоко, чем всё понемногу, но поверхностно. Хотя эрудиция полезна, серьезные деньги платят обычно за решение конкретных проблем. Подумайте: какой проблемой вы можете отлично заниматься? Может, вы крутой электрик, или талантливо пишете тексты, или разбираетесь в бухгалтерии – прокачивайте это до уровня, когда люди будут готовы платить вам премиум за качество. Станьте экспертом в своей области – и оплата вашего труда возрастет.

Разумеется, это не произойдет за один день. Путь к мастерству зачастую занимает «10 000 часов» практики (есть такая условная цифра). Но начинать-то когда-то нужно. Каждый вечер, посвященный самообразованию, – инвестиция в будущую зарплату. А каждая новая копилка знаний делает вас увернее. Мир меняется быстро: автоматизация, искусственный интеллект берут на себя рутину. Но те, кто готов учиться и меняться, всегда найдут применение. Нет такого понятия – «пожизненная профессия». Есть пожизненные навыки к обучению. Поэтому ставьте цель: каждый год осваивать что-то новое в своей сфере или смежной. Это защитит и от сокращений (легче перейти на другую позицию), и от стагнации дохода.

Несколько источников дохода лучше, чем один

Одно из золотых правил финансовой устойчивости: не клади все яйца в одну корзину. Обычно это совет про инвестиции, но он же справедлив и для заработка. Если вся ваша жизнь зависит только от зарплаты на одном месте, вы уязвимы. Потеря работы – и источник денег перекроется. Поэтому стремитесь создавать несколько потоков дохода.

Это не значит, что нужно работать на двух-трех работах с утра до ночи – так можно и здоровья лишиться. Речь скорее о диверсификации вашего дохода. Например, у вас есть основная работа, а в свободное время вы берете небольшой фриланс-заказ по своей специальности – уже два источника. Или вы с супругом(-ой) работаете оба – у семьи два заработка, что надежнее. Кто-то заводит пассивный доход: сдает квартиру в аренду, получает проценты по депозиту, продает свои старые вещи онлайн. Даже хобби можно монетизировать понемногу: вышиваете – попробуйте продавать поделки; фотографируете – выкладывайте фото на фотостоки; водите машину – изредка подрабатывайте в такси или доставке, если есть время и желание.

Предпринимательский дух тоже может добавить денег: замечаете проблему – подумайте, как ее решить за деньги. Возможно, рядом с домом всем не хватает кофе-поинта – организуйте небольшой бизнес (пусть даже онлайн-доставка кофе). Или у соседей нет удобного сервиса вызова мастеров – создайте сайт и базу специалистов. Не обязательно бросать основную работу ради стартапа (по крайней мере сразу). Но подработка или небольшой бизнес на стороне может не только повысить доход, но и со временем перерасти в главное дело жизни.

Еще категория: инвестиционный доход. Об этом подробно позже, но упомянем: если вы откладываете и инвестируете средства, они могут начать приносить проценты, дивиденды, рост капитала – со временем это становится ощутимым дополнительным доходом, а то и заменяет зарплату. Например, купив облигации, вы будете получать купонные выплаты, имея акции – дивиденды. Конечно, поначалу суммы небольшие, но капля камень точит. Правильно говорят: «Сделай так, чтобы деньги работали на тебя». Пока вы молоды, ваша способность зарабатывать – главный актив, но с годами хорошо бы иметь и капитал, который зарабатывает для вас.

Современная экономика предоставляет массу возможностей для диверсификации доходов. Можно вести блог и получать доход с рекламы, сдавать в аренду гараж, приобретать роялти с книги или музыки, инвестировать в краудфандинг – варианты ограничены лишь фантазией. Важно только избегать афер (о них будет отдельный разговор) – каждый новый источник проверяйте на здравый смысл: действительно ли он приносит пользу людям и за счет чего генерируется выплата вам.

Почему несколько источников лучше, чем один? Это как табуретка на трех ножках стоит устойчивее, чем на одной. Если просел один источник (урезали премии на работе или бизнес переживает спад), другие поддержат. Кроме того, дополнительные доходы часто усиливают друг друга. Например, вы программист и сделали свой учебный курс по программированию – получаете деньги с продаж курса, параллельно становитесь известнее, и на основной работе вам охотнее дают повышение. Или вы открыли небольшой бизнес по хобби – стали лучше понимать предпринимателей, что пригодится, если работаете, скажем, менеджером по продажам: вы чувствуете боль клиентов-бизнесменов.

Конечно, есть риск перегрузить себя. Балансируем (снова баланс!) – не хватайтесь за десяток проектов сразу. Лучше по чуть-чуть и качественно. Иначе ничто не получится нормально. Оцените, сколько у вас свободного времени и сил, и выберите 1–2 идеи для дополнительных доходов. Пусть это займет вечера понедельника и среды, например. Остальные дни – на отдых и семью. Ваша энергия и здоровье – тоже ресурсы. Берегите их, иначе никакие деньги не в радость.

В итоге, цель – чтобы деньги поступали к вам из разных источников, как ручейки наполняют озеро. Тогда вы будете чувствовать себя намного увереннее. А возможно, со временем один из этих ручейков станет полноводной рекой – кто знает, вдруг ваш небольшой проект взлетит и станет крупным бизнесом? Но даже если нет – второй-третий доход никогда не помешает.

Учитесь продавать свои навыки (и себя)

Вы можете быть очень умелым специалистом, но если вы не умеете показывать свою ценность работодателю или клиентам, ваш заработок может оставаться ниже заслуженного. Поэтому важно овладеть искусством самопрезентации и переговоров о деньгах. Это не про хвастовство или обман, а про умение грамотно донести до окружающих, что вы умеете и каких результатов можете добиться.

Начнем с простого: переговоры о зарплате. Многие стесняются обсуждать повышение, боятся просить больше на собеседовании. В результате годами работают за меньшие деньги, чем могли бы. Запомните: просить повышение – нормально, если у вас есть аргументы. Подумайте: что вы привносите компании? Может, за последний год вы освоили новые обязанности, взяли на себя дополнительные проекты, повысили продажи отдела, оптимизировали процессы. Учитесь аргументированно показывать свою ценность. Накануне разговора с начальником выпишите все свои достижения, количественные показатели (сколько новых клиентов привели, на сколько процентов увеличили что-то, сколько проектов закрыли и т.д.). Это ваши козыри. Упражнение: представьте, что вы – не вы, а ваш агент, которому надо продать ваш труд как можно дороже. Что бы вы сказали?

Также изучите рынок: сколько платят таким специалистам в вашем регионе/стране. Если вы видите, что ваша зарплата ощутимо ниже среднего по рынку (при тех же навыках), это веский повод просить прибавки или искать новое место. Сейчас информации хватает: сайты вакансий, отчеты о зарплатах. Знание своей «рыночной цены» вооружает вас уверенностью на переговорах.

При устройстве на новую работу никогда не называйте цифру с потолка. Обязательно узнайте вилку зарплат, уровень компании, спросите у знакомых в отрасли. И не бойтесь озвучивать желаемую сумму, даже если она кажется вам высокой – в пределах разумного. Часто работодатели тоже не знают точно и предлагают ориентируясь на смелость кандидата. Вы всегда можете чуть уступить в процессе диалога, но исправить слишком низко названную планку потом гораздо сложнее.

Теперь о продаже своих услуг на стороне или в бизнесе. Тут похожий принцип: клиент должен четко понимать, за что платит. Учитесь презентовать результаты, а не процесс. Например, вы дизайнер. Можно сказать: «Я нарисую вам логотип». А можно: «Я разработаю для вас логотип, который привлечет внимание клиентов и подчеркнет уникальность вашего бренда». Второе звучит привлекательнее, правда? Всегда акцентируйте выгоду для клиента/работодателя. Не «я умею кодить на Пайтоне», а «я разработаю для вас эффективный скрипт, который сократит время обработки данных на 30%».

Личный бренд – модное словосочетание, но по сути это просто репутация профессионала. Постарайтесь стать узнаваемым специалистом в своей области. В наше время этому помогает LinkedIn или аналогичные соцсети для профсообщества: делитесь инсайтами, публикуйте небольшие статьи, выступайте на конференциях (пусть даже внутренних корпоративных). Сначала кажется, что это все лишнее, но со временем дает плоды: вас начинают узнавать, считают экспертом, зовут на более интересные и выгодные проекты.

Нетворкинг (деловые знакомства) – тоже важнейший ресурс. Инвестируйте в отношения: знакомьтесь с коллегами из смежных отделов, ходите на отраслевые встречи, помогайте другим – и они помогут вам. Ваша профессиональная сеть может однажды подкинуть вам отличное предложение о работе или клиента. Просто поддерживайте связь: пару раз в год написали знакомому, поздравили с праздником, поделились интересной статьей – несложно, а контакт живой.

И не забывайте: надежность и репутация – лучшие друзья при заработке. Будьте человеком слова: если обещали проект к пятнице – сделайте или предупредите заранее о проблемах. Выполняйте обещания, и сарафанное радио будет работать на вас. Один довольный клиент приводит двух новых, один хорошее впечатление на босса приводит к продвижению.

Будьте проактивны в карьере. Не ждите, пока вам повысят зарплату – инициируйте разговор сами (конечно, выбрав подходящий момент и аргументы). Не сидите сложа руки на рабочем месте – предлагайте идеи, беритесь за интересные задачи, берите ответственность. Руководство ценит тех, кто проявляет инициативу. Да и в собственном деле без проактивности никуда – клиенты сами не постучатся, о себе нужно заявлять.

Резюмируя: как только вы научитесь «продавать» свои навыки и время дороже, ваши доходы сдвинутся вверх. Это не значит, что надо становиться хитрым барыгой. Просто цените себя и требуйте достойной оплаты за свою квалификацию. А чтобы это было справедливо, непрерывно повышайте свою квалификацию – и круг замкнется: новые знания -> выше ценность -> умение показать ценность -> выше оплата. Вы – как компания, которая производит ценный продукт (ваш труд) и ведет маркетинг (самопрезентацию). Подойдите к этому с долей игры, получайте удовольствие от своих успехов. Поверьте, это воодушевляет: осознать, что вы можете зарабатывать не тяжким горбом за копейки, а любимым делом за достойную плату.

Не бойтесь сменить работу или профессию

Многие из нас воспитаны в духе: «получил диплом – работай по специальности до пенсии», «нефиг прыгать с места на место – ценят стаж». Действительно, стабильная карьера ценилась в прошлом, но сегодня мир труда очень динамичен. Появляются новые профессии (скажем, аналитик больших данных или специалист по таргетированной рекламе), а старые исчезают или меняются до неузнаваемости. Поэтому умение вовремя сменить направление деятельности – ценное качество. Не стесняйтесь менять работу ради роста и развития. Если чувствуете, что на текущем месте потолок, нет развития или условия оставляют желать лучшего – проявите смелость и посмотрите, что еще есть на рынке.

Конечно, прежде чем увольняться, хорошо бы найти новый вариант. Тщательно готовьтесь к собеседованиям: обновите резюме, подчеркните в нем все навыки и достижения, заранее узнайте о компании, подготовьте ответы на типичные вопросы. Не бойтесь показать, что вы амбициозны. Сейчас смена работы раз в 3-5 лет считается нормальной – это не будет минусом, если вы объясните причину: искали возможности для роста, хотели применить новые навыки и т.п.

Что насчет кардинальной смены профессии? Бывает и такое: человек 10 лет проработал бухгалтером, а душа лежит к дизайну. Или инженер вдруг понял, что хочет быть учителем. В жизни нет ничего неизменного, и если вы чувствуете сильный позыв изменить род деятельности – это может быть правильным шагом, хоть и нелегким. Придется учиться новому с нуля, возможно, начинать с младших позиций и меньшего дохода. Но если вас вдохновляет новая сфера, через пару лет вы можете перегнать старый уровень, зато заниматься тем, что по душе. Многие успешные люди поздно нашли свое призвание. Полно историй, когда военный становился писателем, а финансист – пекарем со своей кондитерской. Жизнь одна, и заниматься тем, что приносит смысл и радость, очень важно, в том числе и для финансового успеха. Ведь работая с увлечением, вы, скорее всего, достигнете больших высот (а значит, и доходов), чем через силу.

Конечно, хорошо планировать переход. Если хотите сменить карьеру, постарайтесь параллельно получить необходимое образование или опыт, пока еще работаете на старом месте. Например, ходите на вечерние курсы по новой специальности, подработайте стажером или фрилансером на пару проектов, чтобы было что показать. Тогда прыжок не будет в пропасть, вы уже будете с некоторым багажом. План Б тоже не помешает: что будете делать, если не получится сразу в новой сфере? Например, запаситесь финансовой подушкой на несколько месяцев вперед, чтобы спокойно учиться или искать работу.

Страх перемен – естественное чувство, особенно когда дело касается доходов. Но подумайте так: вы ничем не рискуете, если постоянно развиваете свои компетенции. Даже если новая работа не придется по душе, вы всегда сможете вернуться или попробовать что-то еще, обогащенные новым опытом. А вот если сидеть и бояться, можно упустить прекрасные возможности.

Пример из жизни: девушка работала юристом в крупной фирме, хорошо зарабатывала, но без энтузиазма. Ее всегда тянуло к программированию. Она вечерами закончила онлайн-курсы, сделала несколько пет-проектов для портфолио и через год устроилась младшим разработчиком, с понижением зарплаты на 20%. Через три года она уже тимлид в том же стартапе, ее доход вырос вдвое, а главное – она получает удовольствие от работы. Не бойтесь менять курс, если чувствуете, что нужно. Упрямое следование однажды выбранной стезе «из принципа» может дорого стоить счастья.

Возможно, вы скажете: "Но у меня дети, ипотека – не до мечтаний". Понятно, что есть обстоятельства. Никто не призывает необдуманно бросать все. Но даже с семьей можно планировать постепенный переход. Гибкость – залог выживания на рынке труда. Мир меняется, и нам приходится меняться. Лучше делать это проактивно и на своих условиях, чем ждать, пока обстоятельства заставят. Как говорится, «либо вы управляете переменами, либо перемены управляют вами».

Предпринимательство: работаем на себя

Многим людям рано или поздно приходит в голову мысль: «А не открыть ли мне свой бизнес?». Собственное дело манит свободой, возможностью делать по-своему и, конечно, потенциально неограниченным заработком. Не бойтесь начинать свой бизнес, если у вас есть идея и готовность к риску. Предпринимательство – это, безусловно, не для всех. Но даже небольшой опыт в нем полезен: вы учитесь самостоятельности, финансовому учету, работе с людьми.

Прежде чем начать, обязательно продумайте и запишите бизнес-план. Не обязательно сложный документ, но вы должны понимать: какая проблема решается вашим продуктом/услугой, кто ваши клиенты, как вы до них донесете ценность (маркетинг), какие затраты вас ждут и какой ожидаемый доход. Много бизнесов проваливается просто потому, что люди начали без четкого плана, на эмоциях. Пример: увидел человек модную тему – открывает кофейню. Вложился, а потом понимает, что аренда съедает всю прибыль, конкуренция огромная, фишки нет, и через год закрывается с долгами. Холодный расчет на бумаге – ваш друг. Просчитайте пессимистичный сценарий: что если клиентов будет вдвое меньше, чем надеялись, хватит ли денег не разориться? Если нет, как снизить расходы?