Нейропсихология финансового внушения

Ирина Шошина, Ольга Медяник

Нейропсихология финансового внушения

От автора

Дорогие читатели!

Я решила написать эту книгу, поскольку проблема финансового мошенничества стала слишком масштабной и серьезной, чтобы ее игнорировать. Будучи экспертом в области экономической психологии, я не понаслышке знаю, какой урон мошенники наносят не только кошелькам, но и душам своих жертв. К сожалению, в нашем обществе до сих пор не уделяется должного внимания финансовому образованию и просвещению. В школах и университетах учат многим важным вещам, но не тому, как распознавать уловки мошенников и защищать свои деньги. А ведь эти знания и навыки не менее важны, чем умение читать, писать и считать.

Более того, многие компании, особенно в сфере потребления, используют те же психологические приемы и тактики, что и мошенники, чтобы манипулировать сознанием людей и заставлять их покупать ненужные товары и услуги. Получается, что мы живем в мире, где нас со всех сторон атакуют желающие завладеть нашими деньгами, а мы даже не в состоянии эффективно защититься. Именно потому я решила написать эту книгу в научно-популярном жанре, чтобы донести важную информацию до самой широкой аудитории. Я хочу, чтобы каждый человек, независимо от возраста, образования и достатка, мог понять и применить на практике советы и рекомендации, изложенные здесь.

Моя цель – не просто рассказать о проблеме финансового мошенничества, но и дать читателям конкретные инструменты для защиты своей психики, а следовательно, и своих денег. Я искренне надеюсь, что книга поможет многим людям избежать ловушек, расставленных мошенниками, и сохранить свое финансовое и душевное здоровье.

Также хочу выразить искреннюю благодарность моему соавтору – доктору биологических наук, психофизиологу, профессору Санкт-Петербургского государственного университета, эксперту Федерального реестра экспертов научно-технической сферы, члену Международной организации психофизиологов ООН – Ирине Ивановне Шошиной. Без ее глубоких знаний, богатого опыта и неоценимой помощи эта книга вряд ли бы состоялась.

С уважением,

Ольга МЕДЯНИК

Введение

Представьте себе, что однажды утром вы просыпаетесь и обнаруживаете, что все ваши сбережения исчезли. Годы упорного труда и экономии – коту под хвост. Вы стали жертвой финансового мошенничества, и ваша жизнь уже не будет прежней. К сожалению, эта история – не просто страшилка, а реальность для миллионов людей по всему миру. Финансовое мошенничество – это настоящая эпидемия XXI века, которая не щадит никого: ни богатых, ни бедных, ни молодых, ни старых.

Каждый год мошенники придумывают все новые и новые способы отъема денег у доверчивых граждан. Поддельные инвестиционные проекты, фальшивые благотворительные фонды, липовые лотереи и розыгрыши – это лишь малая часть арсенала современных финансовых преступников. Но самое страшное – это последствия их действий. Обманутый человек теряет не только деньги, но и веру в себя, в других людей, в справедливость мира. Многие впадают в депрессию, начинают злоупотреблять алкоголем или наркотиками, некоторые даже совершают самоубийства. Из-за любителей чужих денег рушатся семьи, страдают дети, общество деградирует. Однако не стоит опускать руки и мириться со столь неприятной тенденцией. Каждый из нас может стать частью решения проблемы финансового мошенничества. Для этого необходимо вооружиться знаниями, развить критическое мышление и научиться распознавать уловки нечистых на руку людей. Так что присоединяйтесь к нам в изучении этого вопроса – оно даст новую информацию и принесет пользу!

Вы узнаете, как управлять своими эмоциями и не поддаваться искушению, даже если предложение кажется очень заманчивым. Книга научит распознавать эмоциональные триггеры и брать паузу, чтобы обдумать ситуацию, прежде чем принять решение. Чем лучше вы станете ориентироваться в этих темах, тем сложнее будет вас обмануть. Вы поймете, как устанавливать личные финансовые границы и заранее определять, какую сумму вы готовы инвестировать, то есть потенциально потерять. Это поможет не поддаваться давлению момента, а принимать обдуманные решения.

Итак, если вы хотите стать настоящим финансовым супергероем и защитить свои деньги от посягательств со стороны, эта книга – ваш верный помощник. Читайте, учитесь и применяйте полученные знания на практике. Ваши финансы будут в безопасности!

Глава 1. Почему финансовым мошенникам удается манипулировать людьми

Мошенники, используя скрытые манипулятивные приемы, способны оказывать колоссальное психологическое воздействие на человека и заставлять его совершать невыгодные, а порой и опасные действия. Это явление называется финансовой внушаемостью – склонностью людей поддаваться влиянию внешних факторов при принятии финансовых решений.

Финансовое внушение – серьезная проблема, но, вооружившись знаниями о психологических и нейрофизиологических основах этого механизма, мы можем научиться эффективно противостоять мошенникам и совершать взвешенные финансовые действия. Это важно не только для защиты наших личных сбережений, но и для поддержания здоровой экономики в целом. Внушение может влиять на наши взаимоотношения, выбор жизненного пути, даже на нашу активность и поведение. Как это происходит?

1.1. Психофизиологические основы финансовой уязвимости

Представьте себе такую ситуацию. Вы устали после тяжелого рабочего дня и получаете звонок от незнакомого человека, который говорит, что у вас проблемы с налогами или вашу банковскую информацию украли. Он требует немедленно предпринять какие-то действия, чтобы избежать серьезных последствий. Звучит тревожно, не правда ли? Многие люди в этот момент поддаются панике и начинают выполнять указания звонящего, даже не проверив, действительно ли он говорит правду.

Другой пример – реклама. Представьте, что вы вечером, отработав весь день, включаете телевизор. На экране появляется яркая, динамичная реклама нового суперэффективного средства для похудения. Обещание быстрого результата, счастливые, улыбающиеся люди – все это воздействует на ваши эмоции, обходя рациональное мышление. В состоянии усталости вы становитесь более восприимчивы к таким манипуляциям. Когда мы находимся в комфортном, спокойном расположении духа, наше критическое мышление работает эффективно. Но стоит нам испытать стресс или утомиться, как эмоциональные центры начинают доминировать над центрами рационального контроля. Рациональный контроль ослабевает, и этим пользуются различные манипуляторы, умело воздействуя на наши чувства.

Почему же люди так легко поддаются финансовому внушению? Ответ кроется в особенностях работы нашего мозга.

Внушаемость (суггестия) – универсальное свойство высшей нервной деятельности. Биологическая предрасположенность к суггестии обусловлена особенностями структурно-функциональной организации мозга и закономерностями его работы.

Согласно системному подходу, основанному на положениях теории функциональных систем, сформулированной еще в прошлом веке Петром Константиновичем Анохиным[1], внушаемость опосредована влиянием контекста на восприятие значимого стимула. П. К. Анохин в научных терминах определял контекст, как обстановочную афферентацию, а значимый стимул – как пусковую афферентацию (рис. 1).

Контекст – это совокупность внешних и внутренних факторов, которые влияют на то, как мы воспринимаем информацию. Внешние факторы – это все, что нас окружает и, соответственно, воздействует в тот или иной момент времени, наряду с тем воздействием, которое находится в фокусе нашего внимания. К внешним факторам относятся как небиологические (температура, освещение, атмосферное давление, предметы обстановки и т. п.), так и биологические (т. е. любые живые организмы, в том числе и другой человек) воздействия, которые мы испытываем.

Рис. 1. Схема структуры поведенческого акта согласно теории функциональных систем П. К. Анохина

Внутренние факторы отражают наше функциональное состояние. Психоэмоциональные аспекты функционального состояния в тот или иной момент времени оказывают непосредственное влияние на наши когнитивные способности, принятие решений, поведенческие особенности. Так, например, в функциональном состоянии утомления, а уж тем более стресса, внушаемость резко возрастает. Почему? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо вспомнить, как наше тело реагирует на стресс.

Стресс является системной неспецифической реакцией организма на короткое интенсивное (острый стресс) или продолжительное (хронический стресс) действие стрессогенных факторов среды.

Общий адаптационный синдром (стресс-реакция) на значимый раздражитель обеспечивается активацией симпатической части (рис. 2), так называемой вегетативной нервной системы, которая обеспечивает работу внутренних органов и поддержание постоянства внутренней среды организма, а также трех эндокринных механизмов (адренокортикотропного, соматотропного и тиреоидного), определяющих изменение гормонального фона.

Рис. 2. Схематическое представление реакции вегетативного звена нервной системы на воздействие стрессогенного фактора

Парасимпатическая и симпатическая системы являются комплементарными, их слаженная работа обеспечивает адаптацию организма к действию факторов среды. Симпатическая система отвечает за мобилизацию организма в ответ на воздействие того или иного фактора, например интенсивной когнитивной нагрузки. Тогда как парасимпатическая система, наоборот, призвана обеспечивать процессы восстановления.

Активация симпатической системы сопровождается секрецией норадреналина надпочечниками и некоторыми областями в глубине нашего мозга. Норадреналин (или норэпинефрин) – это важный нейромедиатор и гормон, который играет ключевую роль в обеспечении состояния бодрствования и отклика организма на стресс, подготавливая нас к реакции «бей или беги». Он тесно связан с физиологическими и психическими процессами, включая принятие финансовых решений. Норадреналин действует быстро, обеспечивая мгновенную реакцию на стресс.

Основным источником норадреналина в головном мозге являются нейроны голубого пятна, расположенного в глубине ствола мозга, который часто называют «рептильным мозгом» (рис. 3). Нейроны голубого пятна направляют свои отростки (аксоны) в различные отделы головного мозга, в том числе таламус, мозжечок, гиппокамп, миндалину и кору больших полушарий.

Рис. 3. Схематичное представление некоторых отделов головного мозга, контактирующих с нейронами голубого пятна

Таламус является своего рода распределительной станцией, нейроны ядер которой направляют информацию диффузно к различным областям коры или точечно в конкретные области коры головного мозга, связанные, например, с обработкой зрительной информации. Также через таламус идут нисходящие связи от префронтальной коры к нижележащим структурам и осуществляется в том числе произвольная (сознательная, целенаправленная) регуляция различных видов деятельности. Связи, соединяющие нейроны голубого пятна с нейронами гиппокампа (центром памяти) и миндалины (центром эмоциональных реакций), оказывают влияние на процессы запоминания и, как следствие, на обучение. Подобная организация путей в мозге характерна для системы распределения серотонина и дофамина. По широте распределения связей норадреналиновые (норадренергические) пути очень схожи с серотониновой системой. Кстати, если рассматривать синтез норадреналина, то его предшественником является дофамин, о котором мы еще будем говорить, так же, как и о серотонине. Наряду с норадреналином нейромедиатором симпатической нервной системы является адреналин, который также участвует в реализации реакции «бей или беги», усиливая сердцебиение и обмен веществ.

Давайте разберем, как норадреналин и адреналин, уровень которых резко повышается при стрессе, может повлиять на финансовую уязвимость.

Когда человек сталкивается с угрозой или стрессом, высвобождается норадреналин и адреналин, чтобы подготовить организм к действию «бей или беги». Запускается целый каскад реакций: повышение артериального давления, усиление притока крови к мышцам, увеличение частоты сердечных сокращений, повышение скорости реагирования. Это полезно в краткосрочной перспективе, но хронический стресс способен привести к отрицательным последствиям: тревожности, нервозности, нарушению сна, снижению способности к рациональному мышлению.

Помимо того, что человек сам может находиться в состоянии хронического или острого стресса, мошенники дополнительно создают повышенный уровень стрессогенности. Используют ситуации, формирующие состояние угрозы, всячески вынуждают человека действовать сиюминутно и принимать поспешные решения. Этот повышенный уровень эмоциональных переживаний (страха, тревоги) связан с теми путями нейронов голубого пятна, которые идут к миндалевидному телу, другими словами, миндалине, расположенной в глубине мозга на уровне виска (рис. 4). Нейроны миндалины отвечают за эмоциональную окраску всего, что на нас воздействует. Она получает информацию от всех органов чувств, благодаря своим связям с таламусом, о котором говорилось выше.

Рис. 4. Схематическое изображение местоположения миндалины в головном мозге[2]

Двусторонние связи миндалины с префронтальной корой определяют выраженность наших эмоциональных реакций и способность их контролировать. В состоянии стресса имеет место снижение контроля активности миндалины со стороны префронтальной коры. В результате мы демонстрируем неуравновешенность, позволяем себе экспрессивные, агрессивные реакции. На самом деле такие реакции являются нашим древним защитным механизмом. Они помогают отогнать потенциального агрессора, показать, что мы непредсказуемы и можем дать отпор. В первобытном обществе подобное поведение служило эффективным способом защиты личного пространства и предотвращения нападения.

Миндалевидное тело (миндалина) связано и с гипоталамусом – многоядерным скоплением нейронов в верхней части ствола мозга. Гипоталамус является центром управления слаженностью работы симпатической и парасимпатической систем, о которых мы говорили ранее (рис. 1). Он, конечно же, выполняет множество функций, но нас сейчас интересует его роль в формировании стресс-реакции.

Активация симпатической нервной системы и выброс норадреналина усиливают выделение рилизинг-гормона нейронами гипоталамуса. Это кортикотропин-рилизинг-гормон, который оказывает действие на клетки гипофиза, секретирующие кортикотропин – адренокортикотропный гормон. Гипофиз – главная эндокринная железа, которая секретирует целый спектр гормонов, адренокортикотропный гормон один из них. Адренокортикотропный гормон (кортикотропин) регулирует секрецию надпочечниками, так называемых, глюкокортикоидов и минералкортикоидов. Глюкокортикоиды еще называют гормонами стресса, наиболее известен из них кортизол. Кортизол действует медленнее, чем норадреналин, но поддерживает организм в состоянии стресса дольше. Высокий уровень кортизола может снижать способность к долгосрочному планированию.

Мошенники, воздействуя на психику потенциальной жертвы, нагнетают ситуацию стресса, провоцируя выброс норадреналина надпочечниками и нейронами голубого пятна ствола мозга. Норадреналин, воздействуя на нейроны миндалины, приводит к их возбуждению и повышению уровня секреции дофамина, подавлению контролирующей функции префронтальной коры головного мозга. Именно высокий уровень дофамина в срединных структурах ствола мозга способствует импульсивным, поспешным действиям, снижению сознательного контроля, способности критически мыслить, рискованному поведению.

Представим типичную ситуацию со звонком от «сотрудника банка», который сообщает о проблемах со счетом. У человека сразу же активируется миндалевидное тело, вызывая чувство страха и тревоги. Он начинает переживать, что его деньги находятся в опасности. В этот момент префронтальная кора, отвечающая за рациональное мышление и принятие решений, оказывается «заглушена» мощной эмоциональной реакцией.

В таком состоянии трезво оценить ситуацию уже невозможно, паника, психологическая дезориентация усиливают внушаемость, и незаметно для себя человек оказывается под воздействием манипулятора, начинает доверять его словам. Он может поспешно раскрыть конфиденциальную информацию или даже по указке мошенника перевести деньги на якобы безопасный счет, чтобы «решить проблему». Таким образом, эмоциональные центры мозга, в частности миндалевидное тело, играют ключевую роль в нашей уязвимости перед финансовыми манипуляторами.

Другой пример – ситуация, когда человеку предлагают «уникальную возможность» быстро заработать большие деньги. В этом случае активируется система вознаграждения мозга, связанная с выбросом гормона дофамина. Человек испытывает чувство эйфории и азарта, что затрудняет трезвую оценку рисков. Опять же, эмоциональные реакции берут верх над рациональным анализом, повышая вероятность необдуманных шагов.

Понимание того, как эмоциональные процессы в мозге влияют на наше финансовое поведение, очень важно для того, чтобы научиться защищать себя от манипуляций. Осознавая, что в стрессовых ситуациях эмоции способны затмевать здравый смысл, мы можем применять специальные техники, чтобы сохранять спокойствие и критическое мышление. Это поможет принимать более взвешенные финансовые решения.

1.2. Индивидуальные различия в склонности к внушаемости

Некоторые люди генетически или психологически предрасположены к рискованному поведению, что может приводить к финансовым потерям. Это действительно важная тема. Ведь все мы по-разному воспринимаем и анализируем информацию и, соответственно, в разной степени подвержены различным манипуляциям и внушению. Понимание этих процессов может сделать нас более осознанными и критичными в своем мышлении.

Согласно принципу конечного пути, префронтальная кора (рис. 2) – это ключевая область мозга, где происходит аккумуляция всей информации, необходимой для принятия решений и программирования наших действий. Представьте себе префронтальную кору как своеобразный «командный центр» нашего мозга, где сходятся все нити и откуда отдаются распоряжения.

Теперь давайте рассмотрим теорию двух потоков, которая объясняет, как информация поступает в префронтальную кору[3],[4],[5],[6]. Согласно этой теории, она передается двумя основными путями: теменным (дорзальным) и височным (вентральным) потоками (рис. 5).

Рис. 5. Схематическое изображение теменного (1) и височного (2) потоков информации из задних (каудальных) во фронтальные зоны коры головного мозга

Можно представить их как две «дороги», по которым информация движется из задних отделов мозга к передним, к префронтальной коре. Теменной поток несет более обобщенную, глобальную информацию, а височной поток – более детальную, локальную.

Как вы думаете, какой из этих путей будет преобладать у человека, склонного к внушаемости?

Люди, у которых доминирует теменной (дорзальный) поток, обычно быстрее схватывают общую картину, но могут пропускать важные детали. Они склонны к более быстрым, но не всегда взвешенным решениям. Такие личности, как правило, более подвержены внушаемости, потому что их эмоциональные реакции (например, страх или тревога) имеют обыкновение брать верх над рациональным анализом ситуации.

В качестве примера можно привести человека, который, услышав по телефону угрозы о якобы проблемах с налогами, быстро поддается панике и спешит выполнить требования мошенника, не проверяя информацию. Его мозг, ориентированный на глобальный анализ, мгновенно реагирует на эмоциональный посыл, не успевая критически осмыслить ситуацию.

С другой стороны, люди, у которых преобладает височный (вентральный) поток, более склонны к последовательному, детальному изучению информации. Они могут дольше обдумывать решения, но их выводы, как правило, более взвешенные и обоснованные. Такие индивиды менее подвержены внушаемости, поскольку их рациональное мышление перевешивает эмоциональные порывы.

Представьте себе человека, который, получив подозрительный звонок от предполагаемого банковского сотрудника, не поддается психологическому давлению, а методично уточняет факты, проверяет информацию и только после этого совершает тот или иной шаг. Его мозг, ориентированный на детальный анализ, помогает ему избежать поспешных, необдуманных действий.

Разберем очень интересные и важные аспекты работы нашего мозга, которые помогают нам понять, почему люди по-разному реагируют на различные ситуации и предложения, в том числе финансовые.

Например, представьте, что вы видите перед собой какой-то предмет. Информация об этом предмете, как мы уже знаем, поступает в мозг по двум основным каналам. Один канал (теменной/дорсальный) отвечает за общее, целостное восприятие предмета – его формы, размера, расположения в пространстве. Другой канал (височный/вентральный) отвечает за подробности – цвет, текстуру, мелкие детали. Взаимодействие этих двух потоков позволяет нам сформировать полное представление о предмете.

Интересно, что они отличаются своими корково-подкорковыми связями. Таламус, в частности его ядро под названием pulvinar[7], получает информацию от обоих потоков[8],[9],[10] и как бы «распределяет» ее дальше. Нижние ядра pulvinar соединяются преимущественно с теменным (дорсальным) потоком, тогда как более латеральные ядра – с височным (вентральным) потоком. А миндалина, которая отвечает за эмоциональные реакции, теснее связана с теменным (дорсальным) потоком.

Это означает, что люди, у которых доминирует механизм глобального, целостного анализа информации (теменной/дорсальный поток), будут более склонны к эмоциональным, импульсивным реакциям, которые серьезно снижают критический барьер, а следовательно, повышают внушаемость. Ведь их эмоциональная система (миндалина) тесно связана с этим потоком обработки информации.

В качестве примера можно привести ситуацию, когда человек сталкивается с финансовым предложением, которое кажется очень заманчивым. Если у этого человека преобладает глобальный, холистический способ анализа информации, он может быстро «купиться» на такое предложение, не вдаваясь в детали. Его эмоциональная реакция (возбуждение, желание быстрого обогащения) станет доминировать над рациональным подходом. В отличие от него, человек с более развитым механизмом локального, последовательного анализа информации (височный/вентральный поток) будет более осторожен и внимателен к мелочам. Он начнет тщательно проверять информацию перед тем, как принять решение. Его рациональное мышление возьмет верх над эмоциональными устремлениями.

Понимание этих механизмов очень важно для разработки эффективных мер по защите людей от финансового мошенничества. Конечно, это лишь один из аспектов, который влияет на нашу восприимчивость к финансовым предложениям. Существует целый ряд других факторов, среди которых социальная изоляция, возрастные изменения когнитивных функций и так далее.

Надеемся, этот пример помог вам лучше понять, как работает наш мозг и почему люди могут по-разному реагировать на одни и те же ситуации. Это действительно очень интересная и важная тема, которая заслуживает более глубокого изучения.

Наш мозг – удивительный орган, в котором рождаются все наши мысли, эмоции и реакции. И когда речь заходит о финансовых решениях, его работа также играет ключевую роль.

Таким образом, склонность к финансовой суггестии (внушаемости) имеет биологические предпосылки, связанные с особенностями функциональной организации мозга и закономерностями его работы.

1. Внушаемость определяется влиянием контекста (обстановочной афферентации) на восприятие значимого стимула.

2. Активность эмоциональных центров мозга, таких как миндалевидное тело, и подавление функций префронтальной коры в стрессовых ситуациях способствуют снижению критического мышления и повышению восприимчивости к финансовым предложениям.

3. Индивидуальные различия в склонности к внушаемости связаны с особенностями восприятия и анализа информации. Доминирование механизма глобального (холистического) анализа информации над локальным (последовательным) анализом ассоциируется со снижением критического мышления и большей склонностью к внушаемости.