Тратить. Инвестировать. Копить. Как взять финансы в свои руки

– Ну, потерять деньги и положить остаток на сберегательный счёт, чтобы их стало ещё меньше, ты бы и сама могла. Разве нет? – обращаюсь я к маме.

– Я бы, наверное, не потеряла денег, потому что вся эта шумиха вокруг Telekom показалась мне подозрительной, – говорит она.

– Вот она, женская интуиция! – вставляет Лара.

– Я тоже так думаю, – говорю я. – В литературе интуицию иногда называют суперлогикой. На бирже наша женская интуиция бесценна. Потому что здесь абсолютно необходимо читать между строк, есть много оттенков и нюансов, настроений и чувств. Кстати, ген, отвечающий за интуицию, в основном обнаруживается у женщин. Здорово, не правда ли?

По статистике женщины инвестируют с большей выгодой.

– Но вернёмся к теме. Многие женщины думают, что мужчины – вероятно, просто из-за их пола – априори созданы для того, чтобы иметь дело с деньгами. Мужчины должны быть успешными, женщины должны быть красивыми. Проще говоря: считается само собой разумеющимся, что женщины должны заботиться о домашнем хозяйстве, а мужчины нести ответственность за деньги. Мужчина может иногда стирать или вешать бельё, но женщина никогда не вмешается в дела, которые касаются совместного счёта. По какой-то причине мы добровольно передаём мужчине ответственность за наше финансовое положение, хотя большинство мужчин сами в финансах не разбираются. Но вопрос ложится на них, поэтому им приходится что-то с этим делать. И тут неожиданно приходит «народная акция» Telekom, сосед рассказывает о двукратной прибыли за три недели, и – упс! – все совместные сбережения вкладываются в акции Telekom. Мгновение ока – и сбережений как не бывало.

– Да, примерно так оно и было, – говорит с улыбкой папа, который, очевидно, нашёл своё новое призвание в мариновании тофу. – Оглядываясь назад, наверное, было бы хорошо поговорить об этом с мамой и вместе принимать такие решения. Но, честно говоря, я никогда её о таком не спрашивал.

Мама вздыхает:

– Было действительно глупо с моей стороны избегать таких вещей. В конце концов, мы живём в 2017 году. Я до сих пор помню времена, когда бабушке пришлось спрашивать у дедушки разрешение, чтобы устроиться на работу в маленькой пекарне на нашей улице. И когда ей как женщине нельзя было иметь свой собственный счёт, всё её состояние после свадьбы перешло к дедушке. В те времена было так. Но это было более 40 лет назад. А я живу сейчас и действую почти таким же образом. Я просто исхожу из того, что мы с ним никогда не расстанемся. И даже если это произойдёт, всё равно я как-нибудь справлюсь. Уже сама по себе. Утэ, конечно, тоже так думала…

– Не стоит себя за это винить, мама, – говорю я. – Обычно людей отпугивает вопрос финансов из-за социальных установок и кажущейся сложности темы. Нужно переключить кнопку в своей голове и перестать беспокоиться о прошлых решениях и поступках и, самое главное, не ждать до той поры, пока наступит чрезвычайная ситуация, прежде чем ты начнёшь что-то менять. Потому что в таких чрезвычайных ситуациях, в состоянии горя, страха и отчаяния, человек не может принимать разумные решения. Лучше, когда самая важная вещь – твоё финансовое благополучие – уже находится под контролем и тебе не о чем беспокоиться.

Не расстраивайтесь по поводу прошлых действий. Смотрите вперёд, и самое главное: не ждите чрезвычайной ситуации, чтобы взять под контроль свои финансы.

– Аргументы понятны, да я и сама, в общем-то, знаю, что надо бы заботиться об этих вещах. Но я всё ещё сомневаюсь, что смогу с этим справиться. Это довольно большая ответственность, и нужно приобрести столько новых знаний… Мне ведь уже за пятьдесят. Не поздно ли начинать думать о капитале?

– Мама, взгляни, что у тебя уже есть, – говорит Лара. – Ты вырастила двоих детей, организовала целое домашнее хозяйство и каждый день принимала очень важные решения.

– Так и есть! – поддерживаю я. – Кроме того, ничто не бывает идеальным. Достаточно руководствоваться здравым смыслом, чтобы не совершать роковых ошибок, как с этим Telekom. Такой метод обычно неплохо срабатывает. Я могу вам потом подробнее об этом рассказать. А что касается возраста, то кое-какие накопления у тебя уже есть. На мой взгляд, в любом возрасте имеет смысл обеспечить себе финансовую стабильность и преумножить свой капитал. Конечно, если в 67 лет ты выйдешь на пенсию миллионершей, то это будет спортивным достижением… но двенадцати лет вполне достаточно, чтобы стать чуть побогаче.

– Вот у Лары, кажется, впервые завелись деньги… – говорит папа.

Лара прерывает свою церемонию нарезания редиса, чтобы подумать.

– Да… но я не так уж много зарабатываю. Совершенно не оправдывает всего количества усилий. Кроме того, у меня государственная пенсионная страховка.

– Я думаю, вашему поколению не стоит полагаться на государственную пенсию, – говорит мама. – Несколько лет назад политики объявили, что обязательная пенсия больше не будет обеспечивать благосостояние. Наоборот: размер пенсий будет снижаться. В 2030 году вы будете получать в качестве пенсии лишь часть своего годового оклада. И это ещё до вычета налогов.

Я беру математику на себя.

– Если человек зарабатывал в среднем 2500 евро в месяц, то его пенсия составит около 688 евро, из которых затем вычитаются налоги. И это при условии, что он работал с этой зарплатой все 35 лет. Для нас, женщин, это условие часто не выполняется. У нас появляются дети, и мы переходим на неполный рабочий день, потом ухаживаем за родителями и так далее. Согласно прогнозам в Германии до 75 процентов женщин, которым сейчас от 35 до 50 лет, будут иметь государственную пенсию ниже текущего уровня пособия Hartz-IV по безработице (немецкое пособие Hartz-IV – по имени создателя соответствующего закона, Peter Hartz). Если конкретно, то это менее 400 евро в месяц.

Нож Лары соскальзывает на столешницу.

– 400 евро? Как можно прожить на эти деньги?

– Пожалуй, никак, – говорю я. – Вот почему не стоит полагаться исключительно на государство.

– Понятно, но что мне делать, если я как молодой специалист так мало зарабатываю? Агентский бизнес – это много работы и мало денег.

– Да, я знаю. Но, к счастью, в отношении денег работает правило: всякая мелочь имеет значение. В твоём случае не такая уж и мелочь. Предположим, ты начинаешь инвестировать по 25 евро в месяц с пятипроцентной прибылью в год, что вполне реалистично. Свой ежемесячный вклад в 25 евро ты каждый год увеличиваешь на 10 процентов. Таким образом, через 40 лет ты можешь накопить состояние в 235 000 евро.

– Звучит неплохо. Но я не знаю, где мне предложат эти пяти процентов, и у меня нет времени всем этим заниматься.

В любом возрасте и с любой стартовой суммой имеет смысл заняться наращиванием своего капитала.

Между прочим, это те самые отговорки, которые я слышу от людей постоянно: «я не знаю, как это делается», и «у меня нет времени выяснять и хлопотать об этом». Но я таких отговорок не принимаю. Если я смогла, то и каждая сможет.

– Ещё два года назад я тоже ничего про это не знала. Знаешь, как всё началось?

Лара смотрит на меня с нетерпением.

– Я решила каждый день делать по одному делу, которое связано с деньгами и финансовой грамотностью. Для начала купила книгу и читала её каждый день. Хотя бы по десять минут. Потом начала слушать подкасты и смотреть видео на YouTube. Каждый день понемногу. Так что я день за днём постепенно узнавала всё больше, и это не занимало много времени. Десять минут в день найдутся у каждого.

Каждый день выполняйте какое-нибудь занятие, которое повышает вашу финансовую грамотность.

Я могу лишь сказать, что стать финансово грамотной – это не сверхсложная задача. Здесь нет секретной информации или формул, которые известны только узкому кругу посвящённых. На это уходит меньше усилий, чем вы, возможно, думаете. Несколько дней назад участница нашей группы в Фейсбуке подсчитала, сколько времени ей потребовалось, чтобы дойти от уровня «я ничего не знаю о финансах» до «я держу свои финансы под контролем». Сначала она прочитала мою электронную книгу «Bali statt Bochum» («Бали вместо Бохума») – на это ушло примерно пять часов. Затем она изучила два номера журнала «Finanztest». Потом посетила локальную встречу сообщества Манипенни в Штутгарте, прочитала ещё одну книгу о финансах и начала применять полученные знания на практике. Итого: без малого 21 час, распределённый на две недели.

– Послушай, Лара, у нас у всех одинаковое количество времени, а именно 24 часа в сутки. У нас с тобой его столько же, сколько у папы римского, Мадонны, Ангелы Меркель, Марка Цукерберга, Билла Гейтса и Шерил Сэндберг. Но этим одинаковым временем люди распоряжаются по-разному. Если ты говоришь «у меня нет времени», это значит, что ты предпочитаешь его тратить на что-то другое. Дело не в наличии времени, а в приоритетах. Кроме того, некоторые используют свои 24 часа более эффективно, чем другие. Предположим, в день ты тратишь семь часов на сон и восемь часов на работу. Значит, у тебя остаётся девять часов. Целых девять часов в день! И ещё целые выходные. Кстати: как долго ты собираешь информацию, прежде чем поехать в отпуск? Или прежде чем купить новые туфли? Думаю, где-то несколько часов или даже дней. Удивительно, но на это у большинства людей всегда находится время. Но когда дело касается вопросов их собственного существования, тут время внезапно исчезает. Но ведь своё время можно тратить и на то, чтобы развивать себя, получать новый опыт, знакомиться с новыми темами. Кстати, за последние несколько недель ты тоже это сделала: ты купила новую машину.

Нет никакой секретной информации или формулы. Вся нужная информация есть в свободном доступе.

– Насколько я знаю, ты совсем не разбираешься в автомобилях, так что тебе пришлось собрать информацию и погрузиться в тему. И какова была цель всех этих действий? Почему ты решила купить новую машину?

– Потому что моя предыдущая машина начала издавать странные звуки, и специалист сказал, что долго она не протянет. Так что я решила купить новую, прежде чем я окажусь где-нибудь в траншее и следом в меня ещё кто-нибудь въедет, – отвечает Лара.

– То есть ты оценила текущую ситуацию и осталась ей не очень довольна. Иначе говоря, определила источник опасности и решила: нужно что-то менять. То есть когда дело касается автомобиля, безопасность для тебя важна. А что ещё для тебя важно? Почему бы тебе не ездить на поезде?

– Мне важно добираться до работы быстро и без лишних стрессов. Ездить на поезде для меня слишком сложно и затратно. Это занимает больше времени, и нет никакой гибкости. Кроме того, у меня всегда с собой такая тяжёлая сумка.

– Итак, значит, важны скорость, удобство, гибкость и низкие затраты. И каким критериям должен соответствовать твой новый автомобиль? Что именно ты искала?

– Я хотела надёжную и не слишком большую машину, которая экономно расходует топливо. Кроме того, она, конечно, должна была красиво выглядеть – в стиле спорткара – и вписываться в мой бюджет. Хорошая стоимость на вторичном рынке также сыграла свою роль – на случай, если я захочу избавиться от неё через несколько лет. Ах да, и обогрев сидений, конечно! – смеётся Лара.

– Значит, ты проанализировала свою ситуацию, поставила цель и установила критерии выбора для своей машины. А что ты сделала потом?

– Ну, потом я читала протоколы испытаний, исследовала модели, сравнивала цены, смотрела автомобили, проходила тест-драйв. Я была у дилеров в Эссене, Оберхаузене и Дортмунде, чтобы найти свою милую, – говорит Лара, выкладывая на блюдо ежевику.

– То есть получается, ты полностью погрузилась в совершенно новую тему и стала сама себе автомобильным экспертом. Фактически, чтобы научиться планировать свой бюджет, нужно сделать то же самое. Нужно повысить свою осведомлённость. Найти информацию, которая, между прочим, имеется повсюду в свободном доступе, и учиться. Если я не знаю правил игры, я не смогу играть в неё успешно. Меня тут же обыграют, даже прежде, чем я выйду на поле. Финансовая грамотность – это ключ к финансово надёжному будущему и всему, что из этого вытекает. Деньги сами по себе не приносят финансовой надёжности. Если ты не знаешь, как их использовать, они быстро от тебя уйдут.

Финансовая грамотность – это ключ к финансово надёжному будущему и всему, что из этого вытекает.

– Ты наверняка видела эти истории про лотерейных миллионеров и знаменитостях-банкротах по телеканалу RTL Zwei. Люди, которые выиграли или заработали миллионы и потеряли всё через несколько лет. И деньги, и жену, и работу, и всех друзей. Майкл Джексон, Тони Брэкстон, Майк Тайсон и совсем недавно Борис Беккер.

– Как можно обанкротиться, когда у тебя столько денег? – удивляется мама, эмоционально качая головой.

– Дело в расходах, которые возрастают вместе с доходами. Что делают все лотерейные миллионеры? Покупают дорогие дома, машины и устраивают одну вечеринку за другой. Чего они не учитывают, так это последующих затрат, которых требуют эти вещи. Ремонт, обслуживание, страхование и так далее. Вместо того, чтобы разумно вложить деньги и купить виллу за 950 000 евро вместо виллы за 3 миллиона евро, они всё растрачивают и окончательно разоряются из-за консультантов. Почему? Потому что у них недостаточно знаний в этой области. Когда ты покупала машину, ты, конечно, не полагалась исключительно на рекомендацию дилера?

Лара отчаянно качает головой и говорит:

– Ни за что. Я знаю, что им лишь бы мне что-то продать. Я предпочла сама немного просветиться.

– Вот именно. И это заняло не так много времени, не так ли? От «я ничего не знаю об автомобилях» до «у меня новая машина, и я ею очень довольна!» за… – я поглядываю на Лару приподняв брови, и жду, какой цифрой она заполнит пробел.

– …примерно за три недели.

– Три недели! Замечательно. Конечно, ты могла бы потратить три года на тщательное изучение каждого типа автомобиля, производителя, модели, двигателя и привода. Но тебе этого не потребовалось. Потому что с самого начала ты знала, что внедорожники, двухместные, семейные и гоночные автомобили тебе не подойдут. Ты имела дело только с автомобилями среднего размера, которые подходят для города и в которых можно с комфортом и в безопасности добраться из пункта А в пункт Б. Этот предварительный выбор сэкономил тебе огромное количество времени. Так же и с финансами. Конечно, есть множество продуктов, которых ты не понимаешь. Но они не имеют к тебе отношения, потому что тебе нужно просто вложить деньги в долгосрочной перспективе – для выхода на пенсию, накопления капитала, финансовой устойчивости и независимости. Ты же не рассматривала внедорожники, когда искала машину. Они не подходят под твои текущие потребности, им нужно пространство и слишком много топлива. Но чтобы это понять, не нужно читать книгу о внедорожниках – это понятно сразу. То же самое и с личными финансами: есть продукты, которые совершенно не касаются нас как долгосрочных инвесторов. В вопросах финансового планирования алгоритм тот же самый. Ты анализируешь текущую ситуацию: что у меня есть, всё ли хорошо для меня в перспективе? Так было с твоей старой машиной: она перестала отвечать твоим потребностям. Поэтому ты поставила перед собой цель: что мне нужно, что я хочу улучшить? И потом нужно себя спросить: какие аспекты для меня важны и какова моя стратегия? Ты хочешь быстро и безопасно ездить на работу, так что поезд тебе не подходит. Когда ты таким образом сузишь спектр поиска, останется только выбрать нужные продукты и приобрести их. А по пути можно обмениваться идеями с единомышленниками, получать советы, опыт и мнения. При покупке машины ты так и делала: поговорила об этом с папой, с Марком или с подругой. То же самое можно сделать в вопросе денег. Вот почему я основала группу «Мадам Манипенни» на Фейсбуке, и сейчас в ней состоят несколько тысяч женщин, которые советуются друг с другом о финансовых проблемах. Мы поддерживаем друг друга – от этого выигрывают все. Я же говорю: здесь нет ничего сверхсложного. Это так же просто, как покупка машины, – объясняю я и немного горжусь этой аналогией.

– И лучше не позволять продавцу навязывать тебе ненужные сопутствующие товары. Это как со страховыми маклерами, – смеётся мама.

– Так оно есть! Но от покупки автомобиля здесь есть большое отличие: через пять лет вы не продадите кому-то свой страховочный план, чтобы побаловать себя новой моделью, а останетесь верны своей стратегии и ничего не будете менять в течение последующих 30 лет. Чрезмерная активность тут даже вредна. В конечном счёте оказывается, что управлять своими собственными финансами даже менее затратно по времени, чем каждые пять лет покупать новый автомобиль и следить за последними моделями.

– Между прочим, покупка машины – это само по себе финансовое решение, – говорит Лара.

– Верно, – говорю я, добавляя, – можно сказать, ты уже приняла одно довольно важное финансовое решение в своей жизни.

Ненадолго все замолкают, и каждый занимается своим делом, но я не могу не заговорить на эту тему снова.

– Мама, вы пять лет назад отремонтировали всю квартиру: новая кухня, новый цвет стен, новая мебель для гостиной и даже новая ванная. Кто всё это выбирал, управлял процессом, планировал бюджет?

– В основном я. Папа понятия не имеет о стиле. И всё нужно было сделать практичным – особенно кухню. Большую часть времени я на кухне…

– А также дольше всех в ванной, – вклинивается папа и подмигивает нам.

– Да-да, – мама ласково треплет его по щеке. – Поскольку я провожу больше времени на кухне – и в ванной – для меня было важно управлять процессом и решать, как должна быть обустроена кухня, чтобы всё было на своих местах и мне было удобно в ней ориентироваться. И всё это сделать, конечно, в пределах бюджета, который мы составили вместе. – Она на секунду задумывается, а затем говорит, – так что это было и финансовое решение в том числе, и на самом деле это не так сложно. И поскольку это моя кухня, я позаботилась о ней сама и не стала перекладывать на Питера. Так же, как Лара себе сама выбрала машину.

– Лара, кстати, решила стереотипно «мужской» вопрос и не просила вместо этого Марка купить ей машину, – говорит папа.

– Это замечательно, – вздыхает Марк, – потому что в автомобилях я совершенно не разбираюсь.

Покупаем ли мы автомобиль или кухонный гарнитур, пару брюк в магазине или сумку на eBay, мы ежедневно принимаем какое-то количество финансовых решений, от малозначительных до серьёзных. Все эти вещи касаются денег – иногда большей, иногда меньшей суммы. Каждая из нас уже является финансовой управляющей, даже если речь идёт лишь о конкретных объектах или услугах. Чтобы применить эту повседневную процедуру к серьёзным финансовым решениям, осталось лишь проработать структуру, план и новые подходы. Нужно просто начать!

Ваше задание:

«Просто начать!»

Это не означает, что нужно завтра же идти и расторгать пенсионную страховку или инвестировать свои сбережения в акции. В тему финансов лучше всего погружаться медленно, но верно. В идеале, вам следует каждый день делать по одной вещи, связанной с деньгами.

Например: ежедневно проверяйте баланс своего счёта. Или купите журнал о финансах и листайте его каждый день. Вам не нужно стараться вникнуть в каждую строчку, для начала просто просмотрите, ознакомьтесь. Придёт время, и вы сами сможете без затруднений их читать. Или попробуйте ежедневно записывать свои мысли и чувства о деньгах или по 15 минут в день говорить о них со своей лучшей подругой. Или зайдите в нашу группу на Фейсбуке и каждый день читайте сообщения и комментарии.

Итак, ваше первое задание: в течение следующих 30 дней ежедневно находите себе по одному занятию, которое улучшает вашу финансовую грамотность. Начните сегодня! Читайте о деньгах, говорите о них. Если у вас нет времени читать по часу каждый день, почитайте пять или десять минут. Неважно, как это будет, главное – начните!

Я обещала вам конкретные инструменты: в моём онлайн-курсе о том, как накопить состояние в долгосрочной перспективе, вы узнаете всё необходимое. Одно видео в день – и вы в теме! Для отслеживания прогресса есть финансовый журнал «Мадам Манипенни». Там есть дополнительный раздел, в который можно записывать всё, что вы сегодня сделали для своего бюджета и своей финансовой грамотности.

Моё финансовое перерождение. Сара, 30 лет, музыкальная исполнительница

Сара, не могли бы вы описать своё изначальное финансовое положение и свою нынешнюю ситуацию?

Вопросом своих финансов я всерьёз занялась в середине 2015 года: в то время в моём распоряжении были около 1000 евро на сберегательном счёте и акции на сумму около 600 евро, которые купили мне родители. Эти акции к тому моменту сильно упали в цене и колебались на низком уровне.

На сегодняшний момент у меня на сберегательном счёте 10 055 евро, акции на сумму 7520 евро; плюс 560 евро хранится на специальном счёте на случай отпуска и 325 евро вложено в P2P-кредиты (P2P-кредиты – это кредиты от частных лиц частным лицам). В общей сложности у меня около 18 500 евро – без учёта текущего счёта и ценного имущества.

Ваш изначальный бюджет не назовёшь внушительным. Как так получилось? Оглядываясь назад, замечали ли вы шаблоны мышления и поведения, которые могли бы привести к этому?

Ну, с одной стороны, я исполняю классическую музыку и выступаю с небольшим ансамблем по всей Германии и за рубежом: зарабатывать этим существенные деньги гораздо сложнее, чем в других профессиях. Люди с музыкальным образованием часто привыкают выступать ради одной лишь славы и чести. В период обучения нам не прививают правильных мыслительных установок на будущее – чтобы мы осознавали нашу ценность для организаторов, слушателей, общества и могли правильно продать себя. Особенно на таком сложном и маленьком рынке с огромной конкуренцией, где решения принимают владельцы лейблов и концертных залов, вечно со скучающими лицами… Очень немногим удаётся жить за счёт музыки. Сейчас я часть музыкального мира – но я не становлюсь богатой. Это меня не удивляет, но я стараюсь увеличить свой доход, приобретая больше известности, улучшая качество исполнения и обучаясь техникам продаж.

До того как мой отец серьёзно заболел, мои родители достигли определённого благосостояния, часть которого потеряли. Я сама долгое время тратила значительные суммы, не замечая этого. Были ситуации, когда я заглядывала в свой кошелёк на кассе и с удивлением обнаруживала, что он пуст – хотя совсем недавно я клала в него купюры. Но за это время я успевала потратить деньги, просто не фиксируя на что. На этом этапе мне очень помогло вести книгу домашних расходов. Я также заметила, насколько я склонна совершать покупки по импульсу или ради скидки. Думаю, эта страсть к скидкам досталась мне от матери. Мой баланс никогда не уходил в минус, но мне мало что удавалось накопить. Поэтому, когда мы с братом купили машину, ему пришлось дать мне денег в долг.

В первый год после выпуска мой годовой доход составлял меньше 10 000 евро, спустя шесть лет чистого дохода было около 14 000 евро – в общем, совсем мало. Вы скажете, что я могла бы заработать больше, если бы я больше преподавала. Но я сосредоточилась на концертной деятельности, а она требует времени – на репетиции, поиск площадки и организацию мероприятия, поэтому я сознательно решила давать только два урока в неделю.

Когда и почему вы решили что-то изменить, взять финансы в свои руки и уделить им больше внимания? Было ли какое-то переломное событие?

Как и в случае со всеми серьёзными изменениями в жизни, несколько факторов сошлось вместе: с одной стороны, я решила сделать лазерное восстановление зрения. Это стоит около 4000 евро. И как ни странно, я быстро накопила эту довольно большую сумму. Да, получилось даже немного больше. Кроме того, вопрос денег порой вызывал негативные чувства: это жуткое ощущение, что не хватит денег на кассе, страх перед письмами из налоговой инспекции… или страх перед большими расходами, например по уходу за машиной.

Моя пенсия находилась в ведении фонда социального страхования для людей творческих профессий: от него большой суммы ожидать не приходится. К тому же коллеги напугали меня страшными историями. А потом в какой-то момент я прочитала одну из ваших статей и решила, что пора освободить себя от этих страхов. Для меня очень важна свобода – а она также включает в себя финансовую свободу, вот что я поняла.

Как произошло ваше финансовое перерождение? Вы привыкли к новым моделям поведения или определенным правилам обращения с деньгами? И была ли у вас конкретная цель?

Прежде всего я полностью проработала ваш онлайн-курс и книгу «Das liebe Geld» Кейт Нортруп. Я тщательно сделала все упражнения и не пропустила ничего, кроме главы о долгах, и это дало хороший результат. Затем я некоторое время вела книгу домашних расходов и подсчитывала все траты, чтобы увидеть, что мне понадобится на месяц и на год. Также я урезала ненужные траты: я перепроверила все текущие расходы, такие как счета за электричество, страхование автомобиля и т. д., и воздерживалась от покупок по воле импульса. По советам из книги «Magic Cleaning» Мари Кондо я вычистила свою квартиру, продала всё лишнее на блошиных рынках или по объявлениям и каждый лишний евро положила на текущий счёт. Я также делала «банковские перебежки»: если мой банк снижал процентную ставку, я открывала счёт в банке с более высокими ставками. Я отказалась от частного пенсионного страхования – к сожалению, с большой потерей – и начала вкладывать деньги в акции, в результате чего потеря окупилась. Конечно, помимо этого я много работала и старалась увеличить количество наших выступлений. А также пыталась поднимать сборы, что до сих пор мне даётся нелегко. «Лишние деньги» – например от нерегулярных выступлений с какими-либо коллективами – я полностью откладывала и инвестировала в акции. В общем, я просто больше себя контролировала. Я ставила под сомнение необходимость каждой из моих покупок и всегда старалась получить лучшее за наименьшую сумму денег. Я и правда сделала тысячу маленьких шагов: некоторые ценой всего в пару евро, но все вместе они сложились в нечто значительное.