Тратить. Инвестировать. Копить. Как взять финансы в свои руки

Наташа Вегелин

Тратить. Инвестировать. Копить. Как взять финансы в свои руки

Natascha Wegelin

MADAME MONEYPENNY. WIE FRAUEN IHRE FINANZEN SELBST IN DIE HAND NEHMEN KÖNNEN

© 2018 Rowohlt Verlag GmbH, Hamburg

© Natascha Wegelin, 2018

© ООО «Издательство АСТ», 2020

* * *

Я многократно наблюдала закономерность: женщины, которые взяли под контроль свои финансы, берут под контроль и свою жизнь в целом. Они становятся увереннее в себе и чаще берут на себя ответственность и в других сферах жизни. Они начинают принимать самостоятельные решения вместо того, чтобы всё время под кого-то подстраиваться. Они становятся решительнее на работе и в кругу семьи, чаще отстаивают своё мнение перед другими людьми, включая своих партнёров. Почему так происходит? Дело в том, что успех делает нас увереннее. Поначалу многим женщинам кажется, что они никогда не смогут самостоятельно уладить свои финансовые вопросы. Однако стоит приложить немного усилий – и у них это получается! Что, в свою очередь, придаёт им уверенности в себе и сил для преодоления дальнейших жизненных испытаний.

Наташа Вегелин – предпринимательница и специалистка по частному инвестированию, родилась в Рурском регионе Германии в 1985 году. Получив образование в сфере бизнес-администрирования и поработав в таких компаниях, как Parship и Google, она уже в 26 лет открыла свой собственный бизнес. Флагманом её бизнеса является портал wg-suche.de; в апреле 2017 года она продала часть своего бизнеса порталу immobilienscout24.de.

С 2016 Наташа Вегелин года ведёт свой блог о финансовой грамотности для женщин madamemoneypenny.de, предлагает множество семинаров и онлайн-курсов в данной сфере.

Посвящается моей бабушке Эрне

Упомянутые мной инвестиционные продукты всегда чреваты рисками. Сведения и рекомендации, представленные в книге, не являются советом или руководством к инвестированию. Они были ответственно взяты из открытых источников. Вся информация предоставлена исключительно в образовательных и иллюстративных целях. Мы не несём ответственности за её достоверность. Следуя предложенным в книге рекомендациям, читатели действуют под свою ответственность.

Содержание этой книги является лишь основой для повышения финансовой грамотности читателей. Прежде чем приступать к действиям с инвестиционными продуктами, рекомендуем ознакомиться с дополнительными материалами и разработать надёжную индивидуальную стратегию. Рекомендации по дополнительным материалам можно найти в конце книги.

Независимость – это деньги.

Коко Шанель

Возьмите под контроль свои финансы

«Книга о финансах для женщин? Это что, так необходимо?» Этот вопрос рано или поздно возникал у всех, кому я рассказывала, что пишу «Тратить Инвестировать Копить: как взять финансы в свои руки». И, конечно же, я отвечала: «Именно! Абсолютно необходимо». Сейчас я вкратце объясню, почему.

Согласно исследованиям и статистическим данным об основных страхах женского населения один страх остаётся на первом месте из года в год: бедность в старости. Это беспокойство особенно оправдано в Германии. По данным ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития) в этой стране самый большой разрыв в пенсионном доходе между женщинами и мужчинами 1. Мы, женщины, хорошо знаем об опасности: так, в ходе исследования Amundi о пенсионном обеспечении в 2017 году 79 процентов опрошенных женщин заявили, что из-за своей трудовой биографии ожидают низкой пенсии в старости 2. Еще один страшный, но не удивительный вывод из исследования: 44 процента женщин в возрасте от 35 до 55 лет никак не занимаются решением этой проблемы.

Почему меня не удивляют эти 44 процента? Потому что такие вещи, как пенсионное страхование, акции, процентные ставки, фондовый рынок и частные финансы, многим кажутся неразрешимыми головоломками. Это вполне естественно – бояться того, чего ты не знаешь. Поэтому неудивительно, что люди предпочитают игнорировать подобные темы. Ведь избегать усилий очень удобно. Но с таким подходом, к сожалению, ничего не изменится. Однако даже если вы захотите что-то предпринять, вы, вероятно, просто окажетесь в офисе какого-нибудь страхового агента или финансового маклера в красном галстуке, с чашкой дешёвого растворимого кофе… И вот вы сидите там, делаете вид, что вам всё понятно, и послушно киваете, чтобы не выглядеть глупо. В итоге вы, не прочитав, подписываете контракты, чтобы скорее покончить с этим мучением и освободиться от чувства беспокойства, которое вызывало у вас словосочетание «пенсионные накопления». Прямо как я пять лет назад.

Мне было 26 лет, и я только что бросила свою первую постоянную работу после окончания учебы, чтобы открыть собственный бизнес. И, честно говоря, я ни о чём тогда не имела представления. Ни о том, как вести бизнес, ни о том, как организовать свои личные финансы. Нет, пожалуй, об одном я была наслышана: что на государственную пенсию полагаться больше не стоит. Поэтому я решила избавиться от пенсионных обязательств и перестала вносить эти выплаты.

Итак, начало было положено. Однако полное отсутствие пенсии – это ещё не решение проблемы. Не успела я об этом подумать, как уже сидела в кабинете «независимой» финансовой консультантки, изо всех сил делая вид, что мне понятно каждое слово. «Если у вас есть какие-нибудь вопросы, пожалуйста, задавайте, мисс Вегелин». Это, конечно, хорошо, что мне разрешили задавать вопросы. Но разве я знала, что спросить? В конце концов, я пришла к консультантке для того, чтобы самой всем этим не заниматься. Чтобы милая леди сделала всё за меня…

Результатом моего невежества стала частная пенсионная страховка, которая обошлась мне в несколько тысяч евро, перешедшие консультантке в качестве комиссии. Позже я расскажу об этом подробнее. Когда я об этом узнала – лишь спустя три года, прошу заметить, – мне стало ясно, что я должна разобраться в финансовых вопросах, чтобы научиться принимать самостоятельные решения. Ибо вслепую полагаться на других – не вариант.

Как бороться с невежеством? Правильно: получать знания. С той поры я стала инвестировать в свою финансовую грамотность и узнавать всевозможную информацию о пенсиях, акциях, фондовых биржах и страховании. Я прочитала ряд книг, слушала подкасты, смотрела видео на YouTube, посещала онлайн-курсы и читала статьи в блогах. Хотя я очень бережливый человек, на одном я никогда не экономлю: на образовательных возможностях. Траты на образование – это инвестиции в свой человеческий капитал. Человеческий капитал – определенно мой любимый вид инвестиций и, на мой взгляд, это самый важный вид вложений из всех возможных. Вот почему я посвятила этой теме отдельную главу.

Однако на моём пути мне ни разу не встретилось ни источников информации, которые были бы ориентированы на женщин, ни других женщин, которые занимались бы темой финансов. Поэтому я подумала: «Ну, если ещё никто этого не сделал, это сделаю я».

Новую информацию, которую я получала, я стала публиковать в виде заметок в Интернете: так родился проект «Мадам Манипенни». На сегодняшний день сайт madamemoneypenny.de является одним из крупнейших финансовых блогов в Германии; также существует закрытая группа в Фейсбуке только для женщин, в которой несколько тысяч женщин обмениваются сведениями на тему финансов. Кроме того, я организую всевозможные мероприятия и предлагаю онлайн-курсы, чтобы предоставить женщинам соответствующие образовательные возможности и способствовать крайне важному обмену опытом между ними.

Моя миссия состоит в том, чтобы вдохновить женщин и дать им инструменты, необходимые для того, чтобы они смогли позаботиться о своих финансах. Я не являюсь финансовой консультанткой и не хочу ею быть. Я выросла в суровой индустриальной Рурской области, в семье среднего класса.

Я стала первой в нашей семье, кто получил образование. Бизнес-администрирование… Просто я не знала, чем хочу заниматься в жизни, а с бизнес-администрированием можно стать кем угодно или вообще не стать никем. Я женщина, которую не устраивала её ситуация и которая проложила себе дорогу сама. Так же, как это сделаете вы.

Я не зарабатываю деньги продажей финансовых или страховых продуктов. Средства мне приносит моя компания, которая, помимо прочего, управляет порталом wg-suche.de. Поэтому у меня нет финансовой заинтересованности в том, чтобы убедить вас в том или ином продукте, страховке или особой инвестиционной стратегии.

Так почему я вкладываю время и усилия в «Мадам Манипенни»? Все очень просто:

Потому что я искренне горю этой идеей.

Потому что меня возмущает статистика о материальных проблемах и страхах женщин.

Потому что я хочу, чтобы все женщины могли принимать финансово независимые решения для себя и своих семей.

Потому что я больше не хочу слышать истории женщин, которые этого не делают и которые рано или поздно переживают большой крах – потеря работы, разрыв с партнёром, болезнь и т. д.

Потому что я считаю, что этот последний фронт феминизма должен быть наконец открыт. Потому что я полагаю, что женщины должны жить в полном соответствии с их собственными стремлениями и претендовать на то, на что они имеют полное право: беззаботность, самоопределение и в конечном счёте финансовую независимость. И последнее, но не менее важное: я верю, что каждая женщина может этого добиться.

Возможно, вы – молодая специалистка, которая только начала зарабатывать свои первые деньги и думает, что же теперь с ними делать. А, может быть, вы попали в кризисную ситуацию, как некоторые участницы моих семинаров и онлайн-курсов, (вы только что развелись или у вас много долгов) и поняли, что вам нужно что-то изменить, иначе вы рухнете в финансовую пропасть.

Ключ к этому изменению – финансовая грамотность. Становиться информированной, менять привычные взгляды, принимать собственные решения. Тот факт, что вы не только купили эту книгу, но и читаете её, показывает, что вы уже преодолели самое большое препятствие. Вы приняли решение улучшить свою ситуацию, улучшить себя. Вы уже переключили первый и самый важный рычаг. Это тот рычаг, что находится в вашей голове. Впереди будет ещё много рычагов, поверьте мне. Но ни один из них не имеет такого большого значения, как этот первый.

Всё, что последует дальше, а именно приобретение необходимых знаний, – это по-детски просто. Всего лишь факты, данные, информация. Здесь нет ни сложной математики, ни запутанных взаимосвязей, ни туманной логики. Если бы это было иначе, я бы сама сдалась, потому что я никогда не получала больше четвёрки по математике в школе. Я на 100 процентов уверена, что если уж я смогла это сделать, то и любая сможет. Да, я имею в виду: каждая. Без преувеличений. И вы тоже.

Вы уже сделали самый важный шаг: приняли решение что-то поменять.

Я многократно наблюдала закономерность: женщины, которые взяли под контроль свои финансы, берут под контроль и свою жизнь в целом. Они становятся увереннее в себе и чаще берут на себя ответственность и в других сферах жизни. Они начинают принимать самостоятельные решения вместо того, чтобы всё время под кого-то подстраиваться. Они становятся решительнее на работе и в кругу семьи, чаще отстаивают своё мнение перед другими людьми, включая своих партнёров. Почему так происходит? Дело в том, что успех делает нас увереннее. Поначалу многим женщинам кажется, что они никогда не смогут самостоятельно уладить свои финансовые вопросы. Однако стоит приложить немного усилий – и у них это получается! Что, в свою очередь, придаёт им уверенности в себе и сил для преодоления дальнейших жизненных испытаний.

Возьмите под контроль свои финансы – и вы возьмёте под контроль и свою жизнь в целом.

Кроме того, можно сказать, что деньги равносильны власти – даже в контексте личной жизни. Предположим, у вас и вашего мужа есть ребёнок, который ходит в детский сад. И так случилось, что он заболел, играя в детском саду. Теперь вопрос в том, кто заберёт ребенка из детского сада – вы, ваш муж или кто-то ещё.

Сценарий A:

Поначалу вы оба хотели найти работу с гибким графиком и поровну разделить заботу о детях. Но почему-то всё сложилось иначе: ваш муж не может уйти днём, поэтому вы работаете неполный рабочий день, чтобы вашему ребёнку не приходилось проводить весь день в детском саду. Он делает карьеру, он зарабатывает деньги, он приобретает статус. А вы? Сколько у вас денег и какой у вас статус? Вашему мужу «ни в коем случае нельзя отлучиться из офиса» – даже если заболел ребёнок. Итак, кто же всё бросит, отпросится с работы и ринется в детский сад? Вы конечно. Ведь у вас «достаточно времени и работы не так уж много». А, в сущности, нет ни денег, ни статуса, ни контроля над своим собственным временем.

Сценарий Б:

У вас обоих есть карьера, полный рабочий день, похожие должности, одинаковая зарплата. Кто же заберёт больного ребёнка из детского сада? В этом случае ответ не обязательно ограничивается одним вариантом: мама. У вас тот же статус, что и у вашего мужа. Так почему бы ему не забрать ребёнка? Это было бы нормальным решением. Вы также можете поручить эти заботы третьему человеку. Это может быть няня, бабушка или помощница по хозяйству. В сценарии Б ничто не обязывает вас покидать рабочее место. У вас есть эквивалентный статус по отношению к вашему партнеру, а наличие денег позволяет вам в чрезвычайной ситуации поручить уход за ребёнком кому-то, кому вы доверяете.

Это сочетание денег, власти и времени одинаково работает во всех областях, не только в ситуации с партнерскими отношениями и больным ребёнком. Если у вас есть деньги, вы можете отказать клиенту, который действует вам на нервы, и провести время с другим, более приятным клиентом. У вас есть возможность давать отпор своему невыносимому боссу и не беспокоиться о финансовых проблемах в случае увольнения. Вы можете поручить кому-нибудь уборку, покупки и стирку и вместо этого расслабиться в спа-салоне. У вас есть власть над своим временем, и вы можете жить независимо.

В этой книге я преследую три цели. Во-первых, я хочу избавить вас от страха перед сферой личных финансов. Потому что, поверьте мне, заботиться о своих финансах крайне необходимо – и это гораздо проще, чем вы думаете. Во-вторых, я хочу показать вам, как заставить деньги работать на вас на бирже и скопить небольшое состояние. Я хочу, чтобы вы, освоив основные моменты, в конечном итоге выработали свою собственную стратегию и принимали самостоятельные решения.

Эта книга не претендует на то, чтобы в одночасье сделать вас самой успешной мире женщиной-инвестором или миллионершей – её цель помочь вам выйти на тот уровень, когда вы сможете участвовать в разговоре о финансах, критически осмыслять советы и брать на себя ответственность за свой бюджет. И в-третьих, я хочу вдохновить вас заниматься своими финансами в реальной жизни, за пределами этой книги.

Кроме того, я хотела бы пригласить вас стать частью нашей общей миссии, нашего движения. Рассказывайте подругам и знакомым о своих изменениях, о своём прогрессе и о той новой силе, которую вы приобретёте в ближайшие несколько дней. Станьте частью движения и вдохновите других женщин отправиться в этот путь. Идти вперёд вместе – легче и веселее.

В этом можно убедиться, прочитав интервью, которые приведены после каждой главы для вдохновения. Эти интервью взяты у женщин из моего сообщества. У женщин, которые начали иметь дело с деньгами и теперь шаг за шагом переживают настоящее перерождение – не только в области финансов, но и в других сферах жизни. Вскоре вы также станете одной из женщин, которые этим занялись, и в результате ваша жизнь также немного изменится. А чтобы вы взялись за дело по-настоящему, после каждой главы вас ждет небольшая задача – так вы приложите то, что узнали, к своей личной ситуации и сразу примените это на практике.

У кого есть деньги, у того есть власть. Над своим временем и над своей жизнью. И это именно то, чего я желаю вам и каждой женщине. А теперь за дело.

Прежде чем мы начнём, ещё одна вещь: я надеюсь, что вы не только согласитесь с как можно большим количеством пунктов в этой книге, но и увидите некоторые вещи в другом ключе. В этом случае я буду рада, если вы напишете мне электронное письмо, чтобы и я могла у вас научиться. Я сама – тоже ученица, а не гуру. Так что мне важна ваша точка зрения. Ну, а теперь точно: Let’s do this.

Если вы хотите что-либо услышать, спросите мужчину. Если вы хотите что-либо сделать, попросите женщину.

Маргарет Тэтчер

Нарезки и страховки

Как становятся белкой в колесе – Почему консультанты норовят продать вам кетчуп – Почему пенсионное страхование зачастую гарантирует лишь убыток – Почему умение не лениться важнее сообразительности и как всё это связано с машиной моей сестры

– Ну что, как поживают твои акции? – с лукавой улыбкой приветствует меня отец, стоя в дверях. – Мама на кухне, у нас сегодня гриль!

И, полный радостного предвкушения, наш магистр гриля выскальзывает в сад, чтобы препроводить угольные брикеты на отведённое им место. Итак, в программе – выходные в семейном кругу. А собрались мы, чтобы отпраздновать день рождения моей сестры Лары, а также предстоящий семинар для проекта «Мадам Манипенни», который я буду проводить в воскресенье.

– А вот и она! – доносится из кухни. – Как прошла поездка? Есть хочешь?

– Привет, мама! Конечно, есть я всегда хочу. Уж это ты знаешь. Что тут у вас есть вкусненького?

– Капустный салат, шашлычки из картофеля, соевые сосиски, салат с пастой…

Пока мама перечисляет все аппетитные вегетарианские угощения, я, как обычно, с восхищением оглядываю эту кухню. Даже сейчас, в разгар всех приготовлений, здесь царит идеальный порядок. Эта кухня организована лучше, чем у Джейми Оливера. Каждая вилочка для торта лежит в своей ячейке, каждому электроприбору отведено своё неизменное место, ни у единой крошечки нет шанса здесь задержаться. И берегись тот, кто положит хоть что-нибудь не туда (обычно это мой папа): ему грозит настоящая буря.

– Ещё есть чесночный багет, фаршированные шампиньоны, помидоры с моцареллой, овощи на гриле, которые мы вырастили в огороде, кстати, Лара и Марк тоже придут.

– О, это чудесно! – говорю я и иду через террасу в сад.

Я медленно прохожу мимо яблони, мимо новой клумбы с розами (наверное, с определённым возрастом у людей возникает склонность высаживать розы…), мимо искусственного пруда и усаживаюсь под вишнёвым деревом, которое в детстве я посадила под руководством дедушки, чтобы оттуда наблюдать за приготовлениями.

Мои родители состоят в браке уже 32 года. Отец досрочно ушёл на пенсию, добившись хорошего выходного пособия. Мать по образованию медсестра. Как член трудового совета на предприятии по производству стали папа, наверное, неплохо зарабатывал. Но у нас это не обсуждалось. В семье вообще было не принято говорить о деньгах.

Несколько лет назад я попросила на Рождество игру «Монополия» – и мне её подарили. С тех пор мы сыграли в неё один-единственный раз. Маме и сестре она не доставила никакого удовольствия. При каждой возможности я пытаюсь уговорить их сыграть со мной партию, но каждый раз терплю неудачу. Может быть, сегодня стоит попытаться снова…

Когда в середине 80-х я появилась на свет, мама решила на время оставить карьеру и вступила в самую сложную должность на свете: должность матери. Почти четыре года спустя родилась моя сестра, и в глазах матери картина семьи наконец стала полной, словно недостающая деталь пазла наконец стала на своё место. Поскольку родителям было крайне важно, чтобы мы с сестрой не проводили весь день в детских учреждениях, мама подолгу оставалась с нами дома. Её перерыв в полноценной работе длился десять лет. После этого она начала работать неполный рабочий день – то есть прошло в общей сложности 15 лет, прежде чем она вновь стала работать на полную ставку. Она переквалифицировалась на помощницу адвоката, и теперь она самая надёжная и компетентная сотрудница адвокатского бюро. В настоящий момент она работает четыре дня в неделю, чтобы иметь возможность проводить долгие выходные с мужем.

Дом, который сейчас перед моими глазами, тот самый дом, в котором я выросла и в котором живут мои родители, построили мои бабушка с дедушкой. Однако родителям он достался не в наследство: они выкупили его по частям у моих бабушки с дедушкой ещё при их жизни. Первый этаж, на котором живут мои родители, составляет более 100 квадратных метров, остальные три помещения, включая гаражи, сданы в аренду. «Они создали себе неплохой актив», – думаю я, в то время как к воротам подъезжает машина. Я ожидала приезда сестры с её молодым человеком, но этот шум мотора, который я услышала, мне незнаком. Так звучит не крошечный «SEAT Ibiza» моей сестры, а настоящий огромный лимузин. Распахиваются ворота, и на сцену нашего сада выходит Лара – а сразу за ней следует Марк. У Лары, как всегда, непревзойдённый стиль, макияж и лоск. Я имею в виду лоск волос. Не чрезмерный, но ровно такой, чтобы его было заметно. С криком «Сестрёёнкааа!» – она стремглав летит мне навстречу. «Счастливого двадцативосьмилетияяяя!» – отвечаю я.

Каждый раз, когда я бываю в родительском доме, и если это только на один день, она приезжает из Эссена, где живет со своим парнем Марком и двумя кошками, в Дортмунд, чтобы увидеть меня. Кстати, о вождении…

– На чьём это автомобиле вы приехали? – с любопытством спрашиваю я.

– О, разве я не рассказывала?! Это мой! Я купила «Audi A3». Давай я тебе покажу!

Мы перебегаем через сад, по пути через садовые ворота я выбираю из куста ещё одну – надеюсь, кислую – ежевику.

– Смотри! – с гордостью говорит Лара.

– Ого, вот это шик. Довольно большая, не правда ли?

– Это правда: я подумала, что если уж брать машину, то хочу себе пятидверную. И еще несколько приятных деталей. Смотри, спортивное сиденье! Не каждый день ведь покупаешь новую машину, так что надо уж побаловать себя как следует.

– Хм, да уж, жизнь удалась! – говорю я, не удержавшись от улыбки.

– Порежьте, пожалуйста, – звучит с террасы. Мы вбегаем обратно в сад, а затем на кухню, где уже хозяйничают мама и Марк.

Различные ингредиенты всё ещё ждут обработки. Мы с Ларой хватаем ножи, доски, миски и начинаем, а мама всё организует и послеживает за нами. Каждую пару минут папа покидает своё любимое место у гриля и присоединяется к нам, чтобы ничего не пропустить.

Пока цукини и перец нарезаются на кусочки, хлеб намазывается травяным маслом, а картофель поджаривается, в программе звучат самые горячие новости из пригорода.

– Петер, ты уже слышал? Ганс и Утэ разводятся, – немного суетливо докладывает мама, продолжая мыть листья полевого салата.

– Как? Мы были все вместе в канун Нового года. Я бы даже не подумал о таком. Что же случилось? – недоверчиво спрашивает папа.

– Я сама точно не знаю. Но, должно быть, что-то случилось. Не разводятся же люди без всякой причины. Я спрошу Бригит – может, она больше знает…

Мы с Ларой переглядываемся поверх столешницы и обе закатываем глаза. Мы ненавидим эти провинциальные сплетни и после каждого посещения, даём себе клятвы, что никогда не станем сплетницами. Но я чую возможность превратить сплетни в конструктивную беседу.

– Скажи мне, мама, что же теперь будет с Утэ? – спрашиваю я, позволяя сыру моцарелла стечь.

– Что ты имеешь в виду? – удивляется она.

– Ну, без Ганса. Она вообще не работает? А дом принадлежит матери Ганса, как я помню. Значит, она должна будет съехать. И что с ней будет потом?

Мама смотрит на меня с удивлением и выключает кран, что почти символично для ситуации её подруги Утэ. Она точно не думала об этом раньше.

– Как-то я об этом не думала.

Пауза.

– Петер, что же будет с Утэ?! – перенаправляет она вопрос папе, искусно, но слегка взволнованно. Тот пожимает плечами.

– Откуда мне знать?

– Ну, мама, а ты бы на её месте что сделала? – задаю я весьма провокационный вопрос, одновременно раскладывая на тарелке помидоры и моцареллу.

– Как это – что бы я делала? Я же не Утэ, – отвечает она, чтобы выиграть время.

– Но ситуация-то похожа. Что бы ты делала без папы? – спрашиваю я.

– Мы с папой не разводимся. Или, Петер? – Мама громко смеётся.

Папа подмигивает нам и идёт к террасе со словами: «Думаю, мне стоит проверить гриль».

– Видишь, Марианна, это случилось так быстро. Он ушёл! – смеётся Марк.

– Бьюсь об заклад, Утэ и Ганс тоже думали, что никогда не разведутся. А теперь вот, – говорит Лара и крадёт редиску из связки.

– Да, ты, наверное, права, – задумчиво соглашается мама. – Уровень разводов в Германии все ещё превышает 40 процентов, я совсем недавно опять читала. А ещё: может быть, это я уйду от Петера, а не он от меня. – Мама смеётся и хватает перцы.