Тратить. Инвестировать. Копить. Как взять финансы в свои руки

– Но тогда ты должна быть в состоянии это сделать. Я недавно прочитала одно исследование из Великобритании. Людей, которые в настоящее время находятся в отношениях, спрашивали, почему они предпочитают сохранять эти отношения. И 28 процентов назвали главной причиной финансовую устойчивость. Конечно, большинство из них были женщины, – сообщаю я.

– Как, в наше время? Они живут со своими мужьями только потому, что не могут позволить себе жить одной? 28 процентов? – спрашивает Лара, выдавливая зубчик чеснока для соуса цацики.

– Да, к сожалению, – говорю я. – У меня был такой случай на одном из моих семинаров. Там муж взял семейные финансы на себя: в итоге проиграл все деньги и влез по уши в долги. После этого участнице семинара пришлось взять большой кредит – и она говорила, что остаётся с мужем только потому, что не может себе позволить другого выхода.

– Брр, от такого прямо мурашки по коже, – говорит Марк.

– Да, у меня самой были мурашки по коже, когда участница об этом рассказала. Странно было то, что по её виду совсем и не догадаешься. Она была очень стильная, так элегантно одета, в больших солнцезащитных очках. Как из lifestyle-журнала. Когда она вошла в кабинет для семинара, я подумала: «Что ей здесь нужно?» Потому что на вид у неё было более чем достаточно денег. Видимо, до этого у неё был высокий уровень жизни, она привыкла к нему и теперь его придерживается. Несмотря на долги.

– Это звучит не очень умно… – говорит мама.

– Но ведь так у всех нас, разве нет? Расходы увеличиваются с ростом доходов. Чем больше денег ты зарабатываешь, тем больше денег ты тратишь. Или хоть кто-то из нас всё ещё живёт в старой студенческой каморке? Мы зарабатываем больше, чаще себя балуем, показываем окружающим, что больше имеем. Мы движемся от одного повышения зарплаты к следующему. И вот: после повышения долгожданная зарплата вся уходит на более дорогой отпуск, и в конце месяца на счету остаётся столько же денег, сколько и до повышения, – говорю я.

– Да, ноль! – Лара смеётся и держит в воздухе колечко лука. – Это ведь то самое беличье колесо!

Это моё выражение. Сейчас я воспользуюсь шансом рассказать об одном из моих любимых явлений.

– Люди привыкают к всё более высокому уровню жизни и хотят всё большего и большего. Лучшая брендовая одежда, машина подороже, мебель поэксклюзивнее, феноменальный отпуск. Главным образом, чтобы показать коллегам и соседям, насколько они успешны и как у них всё хорошо. А ещё чтобы с помощью ненасытного потребления обмануть самих себя и заглушить определённые проблемы в своей жизни. Некоторые даже берут ради этого кредит. Они вступают в долг, чтобы купить новейший телевизор с плоским экраном или самый крутой спортивный автомобиль. Никому, в сущности, не нужен телевизор последней модели, но мы хотим показать, что мы можем его иметь. Даже если на самом деле не можем. Кредит на телевизор, естественно, стоит денег, а именно процентов по долгу. Потому что банк, который одолжил нам деньги, хочет, чтобы мы оплатили эту услугу в виде процентов. Чтобы погасить долг, вам приходится зарабатывать больше денег, работать усерднее, у вас появляется стресс. Каждое повышение зарплаты уходит на оплату кредита. Но вы так много работали и хотите побаловать себя… К тому же у соседа Шмидта в саду появился бассейн! Так что вы бежите за бассейном – и вот он у вас уже накачан. Чтобы его оплатить, нужно опять усерднее работать – и так далее, и так далее. Кроме того, подобные вещи стоят денег не только при покупке, но и при обслуживании. Новый спортивный автомобиль дороже застраховать, он потребляет больше топлива и требует более дорогостоящего ремонта, чем маленький «Fiat Panda». Поэтому на него нужно всё больше и больше денег. И так продолжается и продолжается. Короче говоря: чрезмерное потребление всегда заставляет нас тратить всё больше и больше денег. Чем быстрее вы бежите, тем быстрее вращается колесо. Потому что вы никогда не останетесь довольны текущим состоянием и будете повышать расходы вместе с доходами вместо того, чтобы экономить деньги.

Будьте осторожны: наши расходы автоматически меняются в соответствии с нашими доходами. Чем больше мы зарабатываем, тем больше мы тратим.

– И вот ей 62 года, у неё телевизор последней модели и много других замечательных вещей, но она разведена и в перспективе – старческая бедность, – резюмирует мама.

– Причём необязательно развод. Петер может, например, упасть с крыши – и возникает такая же ситуация, – Марк даёт пищу для размышлений.

– Понимаю, к чему ты клонишь. Но я в этих вещах не разбираюсь. Страхование, биржа, налоги и всё такое. Разве нормальный человек может в этом разобраться?!

– О да, – соглашаюсь я. – Ты абсолютно права. И в большинстве товаров люди не разбираются. Товары делаются не для того, чтобы обычные потребители в них разбирались.

– Иначе никто не покупал бы дрянь! – вставляет Марк.

– Возможно. Вы же знаете, как я пару лет на-зад купила это частное пенсионное страхование. И я до сих пор не знаю наверняка, что я тогда подписала. Я просто взяла и подписала. И за счёт таких запутавшихся клиентов кормятся целые отрасли: страховые компании, банки, консультанты.

– И консультанты тоже? – спрашивает папа, который, вопреки ожиданиям, покинул свой гриль и вернулся к нам.

– Да, – оживляется Лара, – я читала это в твоём блоге, Наташа. Они получают комиссию за каждый проданный продукт. И хотя эту комиссию им выплачивают страховые компании, чьи продукты они продают, но деньги-то сами компании получают от застрахованных лиц, за счёт сборов. Правильно объяснила?

– На пять с плюсом! – хвалю я. – Консультанты не только получают деньги при заключении договора, но продолжают их получать и в дальнейшем, пока действует договор. На самом деле они должны называться не консультантами, а продавцами или маклерами. Проблема этой отрасли в том, что между клиентом и поставщиком услуг всегда крайний конфликт интересов. То есть это же понятно: предположим, я должна продать эти два продукта, – с этими словами я достаю из холодильника бутылку кетчупа и заправку для салата и ставлю их перед собой на кухонный стол. – Бутылка кетчупа стоит пять евро, а заправка – четыре евро. От производителя кетчупа я получаю десять процентов комиссионных, а от производителя заправки – только семь процентов. Я вижу, что у вас на тарелке салат, но мне нужно прокормить своих детей, а в следующем месяце у меня дорогостоящий отпуск. Заправка для салата лучше отвечает вашим потребностям – она подходит к салату на вашей тарелке – но моим потребностям больше подходит кетчуп, потому что на нём я больше заработаю. И, в конце концов, кетчуп сам по себе не так уж и плох, скажу я… Итак, что я захочу вам продать?

– Конечно, кетчуп, – говорит Лара.

– Но я же вижу, что у меня салат, а у тебя заправка. Значит, её я и потребую, – говорит мама.

– В реальной ситуации ты этого даже не заметишь. Ты не знаешь, что кетчуп тебе не подходит. Бутылки выглядят одинаково, а на этикетках всё по-китайски. И обычно ты не узнаешь, что продавец зарабатывает больше от кетчупа, чем от заправки. Ты просто думаешь, что тебе нужен один из этих продуктов, потому что ты об этом где-то слышала. Вот почему у некоторых людей три страхования жизни, две приватные пенсионные страховки и пять вкладов в неудачные акции.

Вы, наверное, уже заметили, что семейная встреча протекает в правильном русле. Сомнительные финансовые продукты – это не простой развод на деньги, где злоумышленники звонят под видом «родственника»: в их сети попадаются не только пожилые люди, которые либо слишком плохо понимают ситуацию, либо слишком доверчивы. Довольно многие женщины (и мужчины) всех возрастов дают себя обмануть – как это случилось тогда со мной. В нашей группе в Фейсбуке, где тысячи женщин общаются на тему финансов, одна дама недавно рассказывала о том, как развелась с мужем. Этот подлец был финансовым консультантом и в течение семи лет продавал ей лишние продукты, получая за это комиссионные. В итоге она выплачивала ему часть его зарплаты, – и это при том, что сама сидела дома с детьми и не зарабатывала денег. Да, бывает и такое. Но давайте посмотрим, как продолжается барбекю.

– Когда компания платит комиссию, то ведь это не так уж плохо, – говорит Марк. – Лучше, чем если бы платить пришлось мне.

– Впечатление именно такое. Но на деле это не так. Страховые компании получают деньги от тебя. Другими словами, ты платишь свой ежемесячный взнос, а компания вычитает его часть в качестве комиссии для маклера. Таким образом, эти деньги идут не в твою будущую пенсию, а в зарплату маклеру.

– Так в итоге я плачу маклеру! Но не знаю об этом. А он подбадривает меня кетчупом вместо вкусной заправки для салата, – жалуется Марк.

Я киваю и заливаю салат заправкой.

– А что в итоге с твоей пенсионной страховкой? – интересуется Марк.

– О, мне как раз удалось выкрутиться. Я не заглядывала в договор три года, но недавно у меня вдруг возникло тревожное ощущение, которое усиливалось до тех пор, пока я не решила наконец изучить эту пачку бумаг. На этот раз всерьёз. Несколько пунктов я поняла, но несколько других – нет. Например, в документах не указана полная стоимость этой страховки. Это заставило меня задуматься. На самом деле, я была в полном недоумении и решила обратиться за поддержкой к консультантке.

– Что, серьёзно? Ещё одна «продавщица»? – забавляется Лара.

– На этот раз была действительно консультантка, а не продавщица или маклерша. Я искала именно консультанта по личным финансам. Платные консультации клиент оплачивает напрямую, то есть в данном случае платила я. Поэтому ей было всё равно, какой продукт я выберу, потому что она в любом случае получила бы свой доход непосредственно от меня. Следовательно, она будет работать только в моих интересах, – говорю я, насаживая перец, лук и картофель на длинные шампуры. Затем я добавляю, – таким образом, можно избежать конфликта интересов между вами и финансовым консультантом. В данной ситуации нет дилеммы с кетчупом или заправкой для салата, где один вариант будет выгоднее мне, а другой – сотруднику. А ещё я точно знаю заранее, сколько будет стоить вся услуга. После бесплатной первой консультации, на которой мы определили дальнейшие шаги, а именно: проанализировать мой пенсионный договор и принять меры на основе выводов, – она составила предложение, я приняла его и оплатила счёт после того, как договор был выполнен. И у меня была уверенность, что она действует в моих интересах и без каких-либо скрытых мотивов. Договор, реализация, счёт. Очень просто и прозрачно. Всё вместе мне стоило чуть менее 500 евро. Многие не хотят платить этих денег. Но они просто не видят, что вместо этого у них десятки тысяч евро вычисляются как комиссионные. Не знаю, как вам, но мне предельно ясно, что лучше сознательно заплатить 500 евро за качественную консультацию, чем, не подозревая об этом, потерять несколько тысяч евро из-за консультации, которая нацелена на интересы консультанта, а не мои.

– Тогда почему так много людей всё ещё ходят к этим страховым маклерам? Это же абсурд! – недоумевает папа.

– Потому что они не знают лучшего варианта. Людей заманивают обещанием бесплатной консультации. Им кажется, что это прекрасный вариант: их избавят от необходимости заниматься этим тягостным, но необходимым вопросом, в котором нет абсолютно никакого желания разбираться. Да ещё и «бесплатно»! Мало кто ставит эту формулу под сомнение. Я тоже сначала не задумывалась.

– И к какому выводу пришла консультантка насчёт твоей страховки? – спрашивает Лара. Я облокачиваюсь на столешницу и делаю глубокий вдох. Итак, теперь мы говорим о деньгах. «Вывод был такой, что мои ежемесячные выплаты поднялись до 1200 евро. То есть я была бы вынуждена отчислять более 1200 евро в месяц в эту пенсионную страховку. И значительную часть этой суммы составила бы комиссия.

– 1200 евро в месяц? И как ты могла на такое согласиться? – поражается мама.

– Никак. Конечно, я бы никогда на такое не согласилась. Хотя… – на мгновение я задумываюсь, – …хотя ведь и правда контракт-то я подписала. Но я на самом деле не знала о таких условиях. Маклерша, наверное, очень радовалась такой прибавке к своим комиссионным. Но это ещё не всё. Моя консультантка запросила отчёт о расходах. Скажу вам без скучных деталей: к моменту выхода на пенсию мне пришлось бы заплатить более 30 000 евро сборов.

Я достаю из холодильника безалкогольное пиво и делаю долгий глоток. Как раз то, что мне сейчас нужно. Лара кашляет, поперхнувшись сладким перцем, который она стащила из салатницы.

– Что, простите? – давясь, произносит Лара. – 30 000 евро? Кто получает… брокерша?

– Сначала сама страховая компания. А она дальше платит отделу продаж – в том числе маклерше, – а также маркетологам, членам правления и так далее. А в мою пенсию поступает, в общем-то, что осталось. О, и сама выплата пенсии, кстати, тоже облагается комиссией.

– Ух, вот чёртова пропасть! – говорит мама. Это ее личная версия более крепкого ругательства, которое нельзя употреблять при детях. – И что потом? Тебе нужно было всё это оплатить? – спрашивает она.

– Нет, к счастью, консультантка помогла мне вовремя спасти ситуацию. Мы расторгли страховку, и мне вернули выкупную стоимость. К сожалению, лишь около 60 процентов от уплаченных взносов. Остальные 40 процентов остались им, – смеюсь я.

– Что, клиент ещё и платить должен за все эти сборы? – интересуется Марк.

– Нет, не совсем. Сборы вычитаются из твоих ежемесячных взносов. Таким образом, ты даже не понимаешь, сколько из твоих взносов вычитается месяц за месяцем. Например, ты платишь 300 евро в месяц и думаешь, что эта сумма пойдёт в твою пенсию. Но на самом деле из этих 300 евро вычисляются комиссионные, которые страховщик автоматически забирает себе.

– И ты хотя бы задала хорошего жару этой маклерше? – вновь кипятится папа, на этот раз размахивая в воздухе щипцами для барбекю, чтобы придать больше выразительности своему гневу.

– Нет, за что же? Она всего лишь делает свою работу. Я сама виновата, что не изучила вопрос, а вместо этого переложила на кого-то другого всю ответственность, а следовательно, и власть над моими деньгами. Неважно, муж это будет или консультантка. Никто не заставлял меня идти к ним в офис и подписывать этот контракт. Но поскольку я предпочла остаться в зоне комфорта, вместо того чтобы разобраться, она получила возможность делать со мной всё что хочет. И сделала. – Я смеюсь и кидаю травы в цацики на тарелке Лары. – Я думаю, что помогает только одна вещь: собирать информацию и принимать самостоятельные решения. Потому что другие люди, естественно, действуют в своих интересах. С тех пор я привыкла перед подобными приобретениями всегда задавать себе вопрос: «Кому это выгодно?» Если вы будете задавать себе этот вопрос вместо того чтобы всем безоговорочно верить, вы будете в гораздо большей безопасности, – гарантирую я.

Всегда задавайте себе вопрос: «Кому это выгодно?» – чтобы понять, какими мотивами обусловлено предложение.

– Как же мне на деле распознать этих маклеров, если они называют себя консультантами? – спрашивает Лара.

– Хороший вопрос! Самый явный признак – это когда что-то предлагается бесплатно. Проконсультируют бесплатно, документы оформят бесплатно, и за всю поддержку с вас ни цента не возьмут. Можно задаться вопросом, на что же живут эти дамы и господа. Хотя официальную формулировку можно увидеть на сайте. Если в разделе выходных данных на сайте указано «§ 34f GewO» (GewO – Промысловый устав Германии) или «§ 34.1 GewO», у этого консультанта есть разрешение на посредничество с получением комиссионных сборов. Чем он (или она), скорее всего, и занимается. В принципе, я думаю, что здоровый скептицизм уместен по поводу всего, что преподносится как бесплатное. Я лично предпочитаю заранее знать, что сколько будет стоить, и тогда я смогу спокойно решать.

– А эти частные пенсионные страховки вообще полезны? Что это вообще такое, в сущности? – спрашивает Марк.

Папа пользуется случаем и отваживается объяснить:

– Это зависит от конкретного продукта и от того, насколько он подходит тебе и твоим жизненным планам. Страховые компании страхуют тебя, в сущности, от слишком долгой жизни. «Слишком долгой» в смысле: дольше, чем хватит твоих денег. Они должны гарантировать, что ты будешь получать базовый уход в старости – не больше и не меньше.

– Именно. Тот страховой продукт, который был у меня, – безусловно, один из малополезных. По крайней мере, для меня – для страховщика и маклерши он был, вероятно, очень выгодным. Для меня же было так, что страховщик вкладывает во что-либо мой ежемесячный взнос за вычетом всех расходов.

– Ага, это значит, что они вкладывают за меня мои деньги и гарантируют мне определенную сумму. На первый взгляд звучит неплохо. Небольшой риск в случае очередного финансового кризиса. – Лара выглядит довольной.

– Да, верно. Однако эти гарантии стоят огромных комиссий. Потому что страховщики дорого платят за эту безопасность. Они не знают, какими будут финансовые рынки, когда я – и десятки тысяч других застрахованных – выйдем на пенсию. Поэтому они предпочитают брать деньги заранее в виде сборов. Гарантия должна быть как-то профинансирована. И, в конечном счёте, страховщик ничего не делает, кроме как инвестирует мои деньги, а это можно сделать и самостоятельно…

– Но если делать это самостоятельно, то нет этой гарантии застрахованности, – говорит Лара.

– Это верно, Лара. Но смотри: страховая компания будет инвестировать твои деньги безопасно для тебя. Они не хотят нести какие-либо убытки, поэтому они будут инвестировать твои деньги без риска. Страховщик вложит твои деньги таким образом, чтобы они достигли гарантированной процентной ставки. Это в настоящее время 0,9 процента. Можно с тем же успехом получить 1 процент, просто положив деньги на сберегательный счёт. В конечном итоге после вычета дополнительных сборов ты несёшь убытки по сравнению с обычным сберегательным счётом – просто ради гарантии. Если хочешь гарантий, то также нужно учитывать, что эти гарантии довольно дороги.

Также стоит держаться подальше от так называемых комбинированных продуктов. За ними скрывается комбинация пенсионного страхования, например, со страхованием по инвалидности. Они ещё более непрозрачны и абсурдны по структуре комиссионных. Если это уж гадость, то настоящая… Качественная частная пенсионная страховка – это, безусловно, хороший инструмент на пути к финансово устойчивой старости. Но её цель – всего лишь базовое обеспечение. И не более того. Базовое обеспечение не предполагает возможность в пожилые годы поддерживать или тем более повышать тот уровень жизни, к которому вы привыкли до выхода на пенсию. Потому что с доходностью от 0 до 1 процента в год вы, конечно, не нарастите капитал. Таким образом, пенсионное страхование – это лишь базовый уровень финансового и имущественного планирования.

Настоящий смысл имеет комбинация, включающая в себя продукты с ощутимым доходом, которые увеличат ваши сбережения за следующие годы. Только в этом случае у вас в старости будет и одно, и другое: и базовое обеспечение, и тот уровень жизни, при котором вам комфортно. Будет ли частная пенсионная страховка идеальным выбором для вас лично – это очень индивидуальный вопрос. Есть люди, которые разбираются в этом в тысячу раз лучше меня. Неплохое начало – пойти в специальный центр и получить платную консультацию.

Задачей пенсионного страхования (в т. ч. частного) является базовое обеспечение в старости. С ним вы не преумножите свой капитал.

– Есть частные страховые компании, такие как Riester и Rürup, – вновь подключается Марк, – У них также есть налоговые льготы…

– Это верно, можно получить налоговый вычет. Но это может измениться в любой момент, если вдруг скорректируют налоговое законодательство. Налоги никогда не должны быть аргументом в пользу продукта. Особенно такого продукта, который плох сам по себе, – отвечаю я.

На тему пенсионного страхования можно спорить долго и интенсивно. И я, конечно, всё время говорю о своём личном опыте, который оказался the worst case (англ. – худшим примером) в своём роде. В этом смысле с примером я, конечно, «прокололась», как сказала бы моя мама. И тем не менее моя страховка – это продукт, который предлагает один из крупнейших страховщиков в Германии. Не индивидуальный страховочный план от какой-нибудь маленькой фирмы, а продукт, рассчитанный на широкий круг потребителей, который кроме меня наверняка приобрели ещё несколько тысяч человек.

Неважно, какая страховка, какая фирма, кто консультирует. Суть, которую я вынесла из своего опыта, в следующем: не совершайте никаких вкладов, договоров и покупок, если не понимаете их последствий. Обучайтесь, узнавайте больше, советуйтесь с действительно незаинтересованными людьми, чтобы понимать, что вы подписываете. Если бы я сделала это тогда, я была бы богаче на несколько тысяч евро.

В случае сомнений проверьте все существующие контракты, обратившись в Общество защиты прав потребителей или к платному консультанту, и заключайте новые контракты только через такого консультанта. В конце книги вы найдете ссылки на каталог платных финансовых консультаций. Итак, теперь вернёмся к нашей беседе.

Не совершайте никаких вкладов, договоров и покупок, если не осознаёте их последствий.

Лара очень старательно опускает в соль один початок кукурузы за другим, явно задумавшись над вышесказанным.

– И теперь ты решила полностью отказаться от пенсионного страхования? Это значит, что ты вообще не застрахована? – немного взволнованно спрашивает она.

– Не совсем так, – говорю я. – Я занимаюсь всей этой историей сама. Пенсионное страхование – слишком сложно для меня. Но до пенсии у меня ещё очень много времени. Кроме того, у меня есть компания, которая обеспечит меня в старости.

– А ещё ты такая умная и знаешь все эти вещи, – вздыхает Лара, кладя голову мне на плечо.

– Я? У меня всегда была четвёрка по математике, и финансы я никогда не изучала. Так что интеллект здесь ни при чём, – отвечаю я.

– Хорошо, – говорит она, – тогда ты просто меньше ленишься!

Все смеются. Меньше ленюсь… Какой хороший комплимент, спасибо! Но она права. Не нужно быть особенно умным или разбирающимся в цифрах, чтобы контролировать свои деньги. Достаточно меньше поддаваться лени: прочитать по теме книгу – другую, пройти видеокурс или посетить семинар. Как и все устойчивые изменения в жизни, это требует процесса. Ничего не происходит в одночасье. Срезать путь не получится. Нужно научиться такому процессу, пройти через него и, конечно, применить на практике то, что вы узнали. Это как с изучением нового языка. Вы начинаете с самого начала и шаг за шагом изучаете новый словарный запас, новые правила грамматики. Заговорить по-итальянски в одночасье не получится.

Достаточное условие – меньше поддаваться лени.

– Да, я немного прилежнее… и я к тому же женщина. А по статистике женщины – лучшие инвесторы. Ряд исследований показал, что женщины на бирже зарабатывают лучше, чем мужчины, – сообщаю я.

– Это я могу себе хорошо представить, – говорит папа, который взял себе травяное масло и багет. – На пути женщин не стоит их эго. Мужчины любят хвастаться своими инвестициями, а женщины реже это делают, – полагает он.

– Точно, – соглашаюсь я. – Кроме того, женщины без проблем задают вопросы; нам нравится принимать помощь и делать домашние задания. И тщательно. И всё же так мало женщин пользуются этими суперспособностями.

– Интересно, почему же? – спрашивает Марк в сторону мамы.

– Ну, просто потому, что этим всегда занимался папа, – вздыхает мама, добавляя, – и потому, что я этим не интересовалась.

– Мама, вот у тебя уже несколько лет непереносимость лактозы. Могу поспорить, что сначала тебе не хотелось иметь с этим дело. Собирать информацию, читать книги, готовить специальную еду, постоянно думать о диете – всё это неудобно и утомительно. Но тебе пришлось это сделать, чтобы избежать болей, справиться с симптомами и наслаждаться высоким качеством жизни. То же самое и с личными финансами. Я понимаю, что есть более интересные темы, чем пенсии, биржи и сбережения. Но иного пути нет: по крайней мере, нужно хоть немного в этом разобраться, чтобы не остаться в дураках и не оказаться в нищете на старости лет. Увы, «комплекс Золушки», когда женщина полагается на своего волшебного принца, не способствует решению. Разве кто-то нанимал папу заботиться о ваших деньгах?

– Не знаю. Просто он это делает, вот и всё.

– И что же ты делаешь со своими деньгами? – спрашиваю я папу.

– О, когда я обманулся и потерял деньги, вложив их для вас с Ларой в акции Telekom, всё, что не в страховке, с тех пор лежит на сберегательном счёте и сокращается из-за инфляции, – объясняет он.