Почему первый миллион самый сложный. Формула богатства.

Вот почему финансовая подушка — это не конкурент инвестициям.

Это защита инвестиций.

Сколько денег должно быть в подушке

Часто используют ориентир:

3–6 месяцев необходимых расходов.

Обратите внимание:

не доходов.

А расходов.

Если вы получаете 150 000 рублей, но для базовой жизни вам нужно 90 000, считать резерв логичнее от необходимых расходов.

Например:

90 000 × 3 = 270 000 ₽

90 000 × 6 = 540 000 ₽

Это ориентировочный диапазон.

Кому может понадобиться больше

Подушка должна учитывать стабильность вашей жизни.

Если у вас:

стабильная работа;

несколько источников дохода;

низкие обязательные расходы;

нет крупных долгов;

легко найти новую работу,

резерв может быть ближе к нижней границе.

Если:

доход нестабильный;

вы предприниматель;

работаете в узкой профессии;

есть дети;

ипотека;

один источник дохода;

высокие обязательные расходы,

разумно рассматривать более крупный запас.

У предпринимателя финансовая стабильность иногда выглядит так:

январь — прекрасно;

февраль — прекрасно;

март — прекрасно;

апрель — где все клиенты?

Поэтому запас особенно важен.

Где хранить подушку

Главная ошибка:

«Раз деньги лежат без дела, давайте вложим их максимально доходно».

Нет.

У финансовой подушки другая работа.

Она должна быть:

ликвидной;

понятной;

доступной;

с относительно низким риском потери номинала.

В зависимости от обстоятельств для резерва могут использоваться банковские счета, вклады с подходящими условиями и другие консервативные инструменты, позволяющие достаточно быстро получить деньги.

Часть резерва можно держать максимально доступной.

Потому что чрезвычайные ситуации обладают неприятной привычкой не предупреждать:

«Здравствуйте. Через 30 дней у вас будут непредвиденные расходы. Подготовьтесь, пожалуйста».

Было бы удобно.

Но нет.

Подушка не должна лежать под подушкой

Название иногда воспринимают слишком буквально.

Хранить несколько сотен тысяч наличными под матрасом — сомнительная стратегия.

Во-первых, инфляция.

Во-вторых, безопасность.

В-третьих, если вы действительно держите деньги под матрасом, хотя бы не рассказывайте об этом знакомым.

Особенно тому знакомому, который постоянно интересуется, когда вы уезжаете в отпуск.

Не гонитесь за максимальной доходностью

Допустим, один инструмент потенциально может дать высокую доходность, но его стоимость сильно колеблется.

Подходит ли он для финансовой подушки?

Скорее всего, плохо.

Потому что деньги могут понадобиться именно тогда, когда актив временно подешевел.

Подушка — это пожарный огнетушитель.

Никто не покупает огнетушитель и не жалуется:

— Что-то доходность у него слабая.

Его задача — стоять.

И однажды, возможно, спасти гораздо больше денег, чем стоил он сам.

Подушка и инфляция

Да, резерв тоже желательно защищать от слишком сильного обесценивания.

Поэтому деньги необязательно держать на беспроцентном счёте.

Но приоритеты должны выглядеть примерно так:

1. Сохранность.

2. Доступность.

3. Доходность.

А не наоборот.

Если ради дополнительных процентов вы превращаете резерв в актив, который может потерять значительную часть стоимости именно в момент необходимости, это уже не совсем подушка.

Скорее батут.

Причём неизвестно, в какую сторону он вас отправит.

Нужно ли сначала полностью собрать подушку и только потом инвестировать?

Не обязательно всегда действовать строго последовательно.

Для некоторых людей психологически удобнее делать параллельно.

Например:

есть 20 000 рублей свободных денег ежемесячно.

15 000 — в финансовую подушку;

5 000 — в долгосрочные инвестиции.

Так человек одновременно создаёт защиту и приобретает инвестиционную привычку.

После формирования нужного резерва распределение можно изменить:

например, большую часть свободного денежного потока направлять в долгосрочный капитал.

Главное — понимать назначение каждой суммы.

Подушка — это не деньги на отпуск

Очень важный момент.

Финансовая подушка — это не:

отпуск;

новый телефон;

ремонт, который вы планировали два года;

подарки на Новый год;

новая машина;

скидка на телевизор;

«ну очень выгодное предложение».

Если вы знаете, что через шесть месяцев понадобится 150 000 рублей на отпуск, это не чрезвычайная ситуация.

Это планируемый расход.

Создайте отдельный фонд.

Иначе финансовая подушка каждый год будет загадочным образом исчезать примерно в июле.

Создавайте отдельные денежные корзины

Очень удобно разделить деньги по назначению.

Корзина №1. Текущие расходы

Деньги на обычную жизнь.

Корзина №2. Финансовая подушка

Только на действительно серьёзные непредвиденные ситуации.

Корзина №3. Краткосрочные цели

Отпуск.

Ремонт.

Автомобиль.

Крупные покупки.

Корзина №4. Инвестиционный капитал

Деньги, предназначенные для долгосрочного роста.

Так гораздо сложнее случайно потратить инвестиции на отпуск, а отпуск — на холодильник.

Хотя холодильник иногда побеждает всех.

Что делать после использования подушки

Предположим, резерв был:

500 000 рублей.

Возникла реальная чрезвычайная ситуация.

Вы потратили:

200 000.

Осталось:

300 000.

Что дальше?

Не нужно испытывать чувство вины.

Именно для этого деньги и существовали.

Подушка выполнила свою работу.

Теперь задача — постепенно восстановить её до целевого размера.

Временно можно уменьшить инвестиционные пополнения и направить больше денег в резерв.

После восстановления снова вернуться к обычному плану.

Психологическая доходность подушки

У финансовой подушки есть доходность, которую невозможно увидеть в банковском приложении.

Это спокойствие.

Человек без накоплений может воспринимать потерю работы как катастрофу:

— Через месяц нечем платить по счетам.

Человек с запасом на шесть месяцев думает иначе:

— Неприятно. Но у меня есть время разобраться.

Это совершенно разное психологическое состояние.

И именно поэтому финансовая независимость начинается намного раньше, чем человек становится богатым.

Даже несколько месяцев расходов в резерве уже дают частичку свободы.

Практика главы

Шаг 1. Посчитайте необходимые месячные расходы

Не весь привычный уровень жизни.

Именно минимум, который нужен семье без серьёзного падения качества жизни.

Например:

80 000 ₽.

Шаг 2. Выберите размер резерва

Допустим:

6 месяцев.

80 000 × 6 =

480 000 ₽.

Шаг 3. Посмотрите, сколько уже накоплено

Например:

120 000 ₽.

Не хватает:

360 000 ₽.

Шаг 4. Определите ежемесячное пополнение

Например:

30 000 ₽.

Получаем ориентировочно:

12 месяцев до полной подушки без учёта возможного дохода на размещённые средства.

Шаг 5. Храните резерв отдельно

Не смешивайте его с деньгами на обычные расходы.

И желательно не называйте счёт:

«На Lamborghini».

Мозг может неправильно понять задачу.

Что мы уже построили

За первые семь глав произошло больше, чем может показаться.

Мы выяснили:

Доход ≠ богатство.

Высокое потребление ≠ богатство.

Капитал создаётся из разницы между доходами и расходами.

Норма сбережений на старте может быть важнее попытки выжать дополнительную доходность.

Первые 100 000 рублей — первая серьёзная финансовая победа.

Финансовая подушка защищает весь дальнейший инвестиционный план.

Теперь у нас появляется фундамент.

Но есть одна вещь, способная этот фундамент довольно быстро разобрать.

Иногда она помещается в кошельке.

Иногда приходит в виде красивого банковского приложения.

А иногда сопровождается прекрасной фразой:

«Платёж всего 9 999 рублей в месяц».

Речь идёт о долгах.

И в следующей главе мы разберём один из самых неприятных вопросов личных финансов:

можно ли одновременно строить капитал и жить в кредит?

Глава 8

Долги против богатства

Представьте двух людей.

Первый каждый месяц инвестирует 15 000 рублей.

Второй тоже хочет инвестировать 15 000 рублей.

Но сначала ему нужно заплатить:

8 000 по кредитной карте;

12 000 по кредиту на телефон;

20 000 по автокредиту.

И ещё немного денег другу, которому он уже третий месяц говорит:

— С зарплаты точно отдам.

Угадайте, кому будет проще создать капитал?

Долги — одна из главных причин, почему человек может неплохо зарабатывать, но годами оставаться без денег.

Потому что часть его будущих доходов уже принадлежит кому-то другому.

Что такое кредит на самом деле

Кредит часто воспринимают как дополнительные деньги.

Хотите телефон за 100 000 рублей.

На счёте есть 20 000.

Банк говорит:

— Не проблема. Забирайте телефон сегодня.

Кажется, будто у вас внезапно появились дополнительные 80 000 рублей.

Но денег больше не стало.

Вы просто взяли часть будущей зарплаты и потратили её сегодня.

Теперь следующие месяцы придётся возвращать долг.

Причём часто с процентами.

Поэтому кредит можно представить так:

вы берёте деньги у будущего себя.

Сегодняшний вы получает телефон.

А будущий вы получает платёж.

Очень удобное распределение обязанностей.

Особенно для сегодняшнего вас.

Почему банки пишут ежемесячный платёж крупнее полной переплаты

Представим:

товар стоит 120 000 рублей.

Но вместо цены вам говорят:

«Всего 5 900 рублей в месяц!»

Звучит намного приятнее.

5 900 — это же немного.

Можно себе позволить.

Именно здесь появляется опасная привычка:

думать платежами, а не полной стоимостью.

Телефон — 7 000 в месяц.

Машина — 35 000.

Телевизор — 4 000.

Мебель — 8 000.

Каждая покупка по отдельности кажется доступной.

А потом человек получает зарплату и обнаруживает, что половина денег уже расписана.

Он ещё ничего не купил в этом месяце.

А деньги уже закончились.

Это талант.

Но лучше его не развивать.

Все ли долги плохие?

Нет.

Долг — это инструмент.

Молотком можно построить дом.

А можно ударить себя по пальцу.

После второго варианта обвинять молоток будет немного несправедливо.

Так же и с кредитами.

Есть долги, которые могут быть разумными.

А есть долги, которые постоянно тянут человека назад.

Плохой долг

Назовём плохим долгом тот, который помогает купить то, что вы сейчас не можете себе позволить, но очень хотите.

Например:

дорогой телефон;

одежду;

отпуск;

развлечения;

мебель выше своих возможностей;

дорогой автомобиль;

праздник в кредит.

Особенно опасны дорогие потребительские кредиты и долги по кредитным картам, если по ним начисляются высокие проценты.

Проблема проста.

Вещь уже куплена.