Полная версия
Почему первый миллион самый сложный. Формула богатства.
Дмитрий Тыкалюк
Почему первый миллион самый сложный. Формула богатства.
Введение
Почему именно первый миллион?
Есть одна довольно странная особенность денег.
Когда у вас есть 1 000 рублей, заработать на них ещё 1 000 рублей сложно.
Когда есть 100 000 рублей — становится немного интереснее.
Когда есть миллион — деньги наконец начинают подавать признаки жизни.
А когда есть 100 миллионов, внезапно оказывается, что банки сами хотят с вами дружить.
Несправедливо?
Возможно.
Но именно так работает капитал.
Эта книга не о том, как стать миллионером за три месяца, просыпаясь в 5:30 утра, принимая ледяной душ и повторяя перед зеркалом:
— Я магнит для денег!
Если после этого деньги действительно начнут прилипать к вам — прекрасно. Но я всё-таки предложу более надёжный план.
Мы поговорим о другом.
О том, как обычному человеку создать капитал практически с нуля.
Без наследства.
Без выигрыша в лотерею.
Без внезапно обнаруженного богатого родственника.
И желательно без необходимости продавать квартиру, чтобы купить криптовалюту с названием, которое невозможно произнести вслух.
Главная идея книги очень простая:
первый миллион — самый сложный.
Но не потому, что миллион — какая-то магическая сумма.
Ровно в 999 999 рублей ничего особенного не происходит.
И после поступления ещё одного рубля брокер не позвонит вам со словами:
— Дмитрий, поздравляем. Теперь вы официально богатый человек. Личный самолёт ожидает у подъезда.
Нет.
Скорее всего, вообще ничего не произойдёт.
Вы посмотрите на цифру на экране.
Улыбнётесь.
Возможно, сделаете скриншот.
А потом пойдёте ставить чайник.
Но внутри финансовой системы человека к этому моменту происходит гораздо более важное изменение.
У него появляется капитал.
Когда деньги начинают помогать вам
Представим человека без накоплений.
Назовём его Сергей.
Сергей получает зарплату.
Тратит зарплату.
Получает следующую зарплату.
Снова тратит.
Иногда даже удивляется:
— Как так? Я же ничего особенного не покупал.
Эта фраза вообще заслуживает места на гербе личных финансов.
Потому что обычно после неё выясняется:
доставка еды — 18 000 рублей;
такси — 12 000;
маркетплейсы — 17 000;
подписки — 4 000;
«какая-то мелочь» — ещё 25 000.
Но Сергей действительно не покупал яхту.
Поэтому совершенно искренне не понимает, куда исчезли деньги.
В результате каждый новый месяц начинается примерно одинаково:
капитал Сергея — 0 рублей.
Чтобы получить первые 100 000 рублей, Сергею необходимо практически полностью создать их собственным трудом.
Чтобы накопить 500 000 — снова приходится работать, откладывать и терпеть.
Инвестиционный доход на первых этапах почти незаметен.
Допустим, у вас инвестировано 10 000 рублей.
Даже если вы получите условные 10% за год, это 1 000 рублей.
Не Lamborghini.
Даже не велосипед.
Скорее несколько походов за продуктами — и то если не заходить в отдел с сыром.
Поэтому в начале пути может возникнуть ощущение:
инвестиции вообще не работают.
Но проблема не в инвестициях.
Проблема в размере капитала.
Одинаковые проценты — совершенно разные деньги
Предположим, капитал приносит в среднем 10% годовых.
Не обещание доходности, а просто математический пример.
При капитале 10 000 рублей:
10% = 1 000 рублей.
При капитале 100 000:
10% = 10 000.
При капитале 1 000 000:
10% = 100 000.
При капитале 10 000 000:
10% = 1 000 000.
Процент одинаковый.
Но ощущения почему-то совершенно разные.
Вот здесь и скрывается важнейшая идея накопления капитала:
сначала вы работаете на деньги, а затем всё большая сумма денег начинает работать вместе с вами.
На первом этапе практически весь рост состояния обеспечивают ваши пополнения.
Позже всё большую роль играет доход от самого капитала.
И однажды может наступить момент, когда за год инвестиции принесут больше, чем вы сможете самостоятельно отложить из зарплаты.
Вот тогда машина действительно начинает разгоняться.
Миллион — это не богатство
Сразу договоримся.
Один миллион рублей сегодня — это не состояние, позволяющее купить остров, яхту и небольшого тигра.
Да и тигра лучше не покупать.
У него очень плохая окупаемость.
Первый миллион важен по другой причине.
Это удобная психологическая отметка.
Человек впервые видит, что способен создать значительный капитал собственными действиями.
Он уже знает:
как откладывать;
как контролировать расходы;
как инвестировать;
как переживать падения рынка;
как не вытаскивать деньги при первом желании купить новый телефон;
как постепенно увеличивать капитал.
Другими словами, к первому миллиону человек получает не только деньги.
Он приобретает финансовую систему поведения.
И именно она потенциально стоит гораздо больше самого миллиона.
Главная ошибка новичка
Большинство людей начинают думать об инвестициях примерно так:
«Куда вложить 10 000 рублей, чтобы быстро заработать?»
Это неправильный вопрос.
На старте гораздо полезнее спросить:
«Как мне создать первые 100 000 рублей капитала?»
Потом:
«Как превратить 100 000 в 300 000?»
Потом:
«Как дойти до миллиона?»
Потому что попытка найти фантастическую доходность при маленьком капитале часто приводит человека к чрезмерному риску.
Есть 20 000 рублей.
10% годовых кажутся скучными.
Это же всего 2 000 рублей!
Хочется +100%.
А ещё лучше +500%.
Желательно до пятницы.
И вот человек уже изучает какой-нибудь невероятно перспективный актив, про который три дня назад вообще ничего не знал.
Так начинаются многие истории из серии:
— Я тоже когда-то инвестировал.
— И как?
— Теперь просто откладываю деньги на вкладе.
Настоящая формула богатства
В интернете очень любят искать секреты.
«Секрет миллионеров».
«Секрет Уоррена Баффета».
«Секрет богатых людей».
«Пять привычек миллиардеров».
Особенно мне нравится совет:
«Миллиардеры рано встают».
Конечно.
Возможно, именно поэтому все рыбаки, которые выходят на воду в пять утра, тайно являются миллиардерами.
На самом деле формула создания капитала гораздо скучнее.
И одновременно эффективнее.
Условно её можно представить так:
Доход → Сбережения → Инвестиции → Реинвестирование → Время → Капитал
Вы зарабатываете деньги.
Часть не тратите.
Накопленное инвестируете.
Полученный доход не проедаете, а снова инвестируете.
Повторяете процесс много раз.
Очень много раз.
Настолько много, что в какой-то момент возникает желание спросить:
— А где секретная часть?
Вот она.
Не прекращать.
Эта книга не научит вас быстро богатеть
И это хорошая новость.
Потому что обещание быстрого богатства обычно является отличным способом быстро обогатить человека, который продаёт вам обещание быстрого богатства.
Наша задача другая.
Создать систему.
Сначала:
10 000 ₽.
Потом:
100 000 ₽.
Затем:
300 000 ₽.
500 000 ₽.
1 000 000 ₽.
А дальше начинается совсем другая игра.
Мы разберём:
почему деньги постоянно исчезают;
как начать откладывать;
какой должна быть финансовая подушка;
что делать с кредитами;
как начать инвестировать;
как работает сложный процент;
почему нельзя гнаться только за доходностью;
как создать первый портфель;
сколько потребуется времени до первого миллиона;
что происходит после него;
и как постепенно превратить накопление денег в создание капитала.
Но прежде чем покупать акции, облигации и фонды, придётся разобраться с более серьёзной проблемой.
С нами самими.
Потому что главный враг капитала обычно находится не на фондовом рынке.
Он периодически смотрит на нас из зеркала.
Особенно во время распродажи на маркетплейсе.
ЧАСТЬ I
ПОЧЕМУ ДЕНЬГИ НЕ НАКАПЛИВАЮТСЯ САМИ
Глава 1
Почему большинство людей годами остаются без капитала
Давайте начнём с простого вопроса.
Сколько денег вы заработали за последние десять лет?
Не сколько сейчас лежит на счёте.
Именно сколько прошло через ваши руки.
Предположим, человек в среднем получал 80 000 рублей в месяц.
За год:
960 000 рублей.
За десять лет:
9 600 000 рублей.
Почти десять миллионов.
Теперь другой вопрос.
Сколько из них осталось?
У некоторых людей ответ способен вызвать лёгкую финансовую депрессию.
Потому что человек может заработать за жизнь десятки миллионов рублей и при этом практически не иметь капитала.
Почему?
Потому что существует огромная разница между:
зарабатывать деньги
и
владеть деньгами.
Большой доход ещё ничего не гарантирует
Представим двух людей.
Алексей получает 200 000 рублей в месяц.
Игорь — 100 000.
На первый взгляд Алексей значительно богаче.
Но посмотрим на расходы.
Алексей тратит 210 000.
Игорь — 70 000.
Каждый месяц Алексей становится беднее на 10 000 рублей.
А Игорь увеличивает капитал на 30 000.
Через год:
Алексей: −120 000 ₽
Игорь: +360 000 ₽
Разумеется, это упрощённый пример.
Но он показывает фундаментальную вещь:
богатство определяется не только тем, сколько денег входит в вашу жизнь, но и тем, сколько остаётся.
Можно иметь огромную зарплату и нулевой капитал.
Можно иметь средний доход и постепенно становиться обеспеченным.
Ловушка растущего дохода
Есть распространённая надежда:
«Вот начну больше зарабатывать — тогда начну откладывать».
Звучит логично.
Получал 60 тысяч — денег не хватало.
Начал получать 100 — теперь точно появится свободная сумма.
Но неожиданно вместе с зарплатой растут потребности.
Раньше телефон за 30 тысяч был нормальным.
Теперь почему-то нужен за 120.
Раньше кафе раз в неделю казалось приятным событием.
Теперь доставка еды приезжает чаще некоторых родственников.
Раньше машина просто должна была ездить.
Теперь выясняется, что без кожаного салона финансовая жизнь практически не имеет смысла.
Это называется инфляцией образа жизни.
Чем больше человек зарабатывает, тем больше позволяет себе тратить.
Само по себе это не плохо.
Мы зарабатываем деньги в том числе для того, чтобы жить лучше.
Проблема начинается, когда расходы увеличиваются с той же скоростью, что и доходы.
Получал 70 — тратил 70.
Получает 150 — тратит 150.
Получает 300 — угадайте.
Правильно.
Каким-то невероятным образом снова не хватает.
Деньги любят занимать всё доступное пространство
Расходы похожи на вещи в квартире.
Купили шкаф побольше?
Через полгода он заполнен.
Купили квартиру побольше?
Через несколько лет выясняется, что хранить велосипед всё равно негде.
С деньгами происходит примерно то же самое.
Если человек привык тратить весь доступный доход, его уровень потребления будет постепенно расширяться до новой границы.
Поэтому создание капитала нельзя оставлять на случайность.
Нельзя рассчитывать:
«Буду тратить как обычно, а остаток инвестировать».
Потому что остаток обладает удивительной способностью стремиться к нулю.
Почему капитал не появляется автоматически
Капитал — это не побочный продукт хорошей зарплаты.
Его приходится создавать намеренно.
Допустим, вы получаете 100 000 рублей.
Если тратите 100 000:
ваша норма сбережений — 0%.
Если тратите 90 000:
вы сохраняете 10%.
Если тратите 80 000:
20%.
Если тратите 70 000:
30%.
Вот эти проценты и начинают строить ваше состояние.
Человек с доходом 100 000 рублей и нормой сбережений 20% направляет в капитал:
20 000 рублей в месяц.
За год:
240 000 рублей.
За пять лет только собственными взносами:
1 200 000 рублей.
И это ещё без учёта возможного инвестиционного дохода.
Вы не обязаны превращаться в Скруджа Макдака
Когда разговор заходит о накоплении, многие представляют примерно такую жизнь:
свет дома включать нельзя;
туалетную бумагу использовать с двух сторон;
чайный пакетик передавать по наследству;
в ресторан ходить только посмотреть меню через окно.
Нет.
Цель личных финансов — не умереть самым богатым человеком на кладбище.
Деньги нужны для жизни.
Нужно путешествовать.
Покупать хорошие вещи.
Радовать семью.
Есть вкусную еду.
Иногда покупать совершенно бесполезные вещи просто потому, что хочется.
Финансовая дисциплина начинается не с запрета тратить.
Она начинается с понимания:
какую часть сегодняшнего потребления я готов обменять на будущую свободу?
Настоящий смысл капитала
Зачем вообще копить миллион?
Чтобы открыть приложение банка и любоваться цифрами?
Первую неделю — возможно.
Но капитал нужен не ради цифры.
Он покупает вам варианты.
Например:
уйти с работы, которую вы ненавидите;
пережить несколько месяцев без дохода;
сменить профессию;
открыть бизнес;
переехать;
помочь семье;
работать меньше;
раньше выйти на пенсию;
не брать кредит при каждой крупной покупке.
Чем больше капитал, тем меньше решений приходится принимать исключительно из-за отсутствия денег.
И вот это уже действительно интересно.
Практика главы
Посчитайте приблизительно:
Средний месячный доход.
Средние расходы.
Сколько остаётся.
Какой процент дохода вы сохраняете.
Формула:
Норма сбережений = Сбережения ÷ Доход × 100%
Например:
доход — 100 000 ₽;
расходы — 80 000 ₽;
сбережения — 20 000 ₽.
Получаем:
20 000 ÷ 100 000 × 100% = 20%.
Это одна из самых важных цифр всей книги.
Запомните её.
Мы ещё много раз к ней вернёмся.
Глава 2
Богатство начинается не с высокой зарплаты
Представьте двух соседей.
Первый выходит утром из новой дорогой машины.
Хороший костюм.
Последняя модель телефона.
Отпуск несколько раз в год.
Ресторан каждые выходные.
Второй ездит на обычной машине.
Телефон меняет раз в несколько лет.
Выглядит вполне нормально, но окружающие вряд ли скажут:
— Вот идёт финансовый магнат.
Кто из них богаче?
Правильный ответ:
мы понятия не имеем.
Потому что мы видим потребление.
Но не видим капитал.
Богатство часто невидимо
Это один из главных парадоксов денег.
Дорогой автомобиль виден.
Инвестиционный счёт — нет.
Новая квартира видна.
Отсутствие долгов — нет.
Часы за миллион видны.
Облигации на миллион — не видны.
Поэтому общество часто принимает дорогой образ жизни за богатство.
Но это совершенно разные вещи.
Человек может ездить на автомобиле стоимостью 10 миллионов рублей.
В кредит.
Жить в дорогой квартире.
В ипотеку.
Покупать брендовые вещи.
С кредитной карты.
Иметь огромный доход.
И при этом обладать отрицательным чистым капиталом.
Снаружи — миллионер.
Внутри банковского приложения — лёгкий триллер.
Что такое капитал
Давайте без сложной бухгалтерии.
Ваш чистый капитал можно приблизительно посчитать так:
Активы − Обязательства = Чистый капитал
Предположим, у человека есть:
500 000 ₽ на счетах;
700 000 ₽ инвестиций;
автомобиль стоимостью 1 000 000 ₽.
Всего активов:
2 200 000 ₽.
Но одновременно есть:
автокредит — 400 000 ₽;
потребительский кредит — 200 000 ₽.
Обязательства:
600 000 ₽.
Чистый капитал:
1 600 000 ₽.
Эта цифра говорит о финансовом положении гораздо больше, чем зарплата.
Доход — это поток
Представьте реку.
Доход — вода, которая течёт по ней.
Капитал — водохранилище.
Можно иметь очень мощную реку.
Но если плотины нет, вода просто уйдёт дальше.
Так живут многие люди с высокими доходами.
Через их руки проходят огромные суммы.
Но ничего не задерживается.
Задача этой книги — постепенно построить плотину.
Только, пожалуйста, не рассказывайте экологам, что я предложил перекрыть реку.
Почему высокая зарплата всё-таки важна
Не нужно впадать в другую крайность.
Иногда можно услышать:
«Размер дохода вообще не имеет значения. Главное — правильно распоряжаться деньгами».
Имеет.
Ещё как.
Человеку с доходом 50 000 рублей объективно сложнее откладывать 30 000, чем человеку с доходом 300 000.
Поэтому у создания капитала есть две стороны:
контроль расходов
и
увеличение доходов.
Причём в долгосрочной перспективе увеличение дохода может оказаться значительно мощнее бесконечной экономии.
У расходов есть нижний предел.
Вы не можете сократить расходы на еду до минус 20 000 рублей.
А вот верхний предел дохода намного выше.
Поэтому позже мы обязательно поговорим о том, почему стратегия:
«зарабатывать больше, но не увеличивать расходы с той же скоростью»
может значительно ускорить путь к капиталу.
Три финансовых человека
Условно разделим людей на три категории.
Первый — потребитель
Получает деньги.
Тратит деньги.
Ждёт следующие деньги.
Формула:
Доход → Потребление
Второй — накопитель
Получает деньги.
Часть тратит.
Часть сохраняет.
Формула:
Доход → Потребление + Сбережения
Третий — инвестор
Получает деньги.
Часть тратит.
Часть направляет в активы.
Активы создают новый доход.
Этот доход снова направляется в активы.
Формула:
Доход → Капитал → Доход → Капитал
Вот здесь появляется настоящий двигатель богатства.
Богатый и выглядящий богатым — не одно и то же
Представьте человека, который получает 500 000 рублей в месяц и тратит 490 000.
И человека, который получает 200 000 и тратит 100 000.
Первый откладывает:
10 000.
Второй:
100 000.
Через год первый добавит к капиталу:
120 000 рублей.
Второй:
1 200 000.
Разница огромная.
Поэтому следующий раз, когда увидите человека на дорогом автомобиле, не спешите думать:
«Вот это успех».
Возможно.
А возможно, настоящий герой этой истории — банк, который выдал ему кредит.
Практика главы
Посчитайте свой приблизительный чистый капитал.
Запишите:
Деньги на счетах
Инвестиции
другие значимые финансовые активы
−
кредиты и другие долги
=
ваш чистый финансовый капитал.
Не расстраивайтесь, если число окажется маленьким.
И даже если отрицательным.
Нам важна отправная точка.
GPS тоже сначала должен понять, где вы находитесь, и только потом строить маршрут.
Глава 3
Куда на самом деле исчезают наши деньги
Есть загадка, которую человечество пытается решить уже много лет.
Куда исчезает второй носок после стирки?
Но существует загадка серьёзнее:
куда исчезает зарплата?
Особенно удивительно это выглядит у людей, которые ничего крупного не покупали.
Человек получает зарплату.
Проходит две недели.
Открывает банковское приложение.
Смотрит на остаток.
Закрывает приложение.
Открывает ещё раз.
Видимо, рассчитывая, что банк одумается.
Но цифра остаётся прежней.
Большие траты заметны. Маленькие — опаснее
Если вы купили телевизор за 100 000 рублей, вы прекрасно понимаете, куда делись 100 000.
А если каждый день исчезает по 500–1 000 рублей, мозг почти не воспринимает это как серьёзные расходы.
Кофе.
Такси.
Доставка.
Перекус.
Подписка.
Что-то с маркетплейса.
Ещё что-то с маркетплейса.
Очень нужная вещь с маркетплейса, назначение которой вы забудете через неделю.
Каждая покупка кажется небольшой.
Но деньги умеют объединяться.
500 рублей в день:
15 000 в месяц.
180 000 в год.
За пять лет:
900 000 рублей.
И это без какой-либо инвестиционной доходности.
Эффект «это всего 999 рублей»
Маркетологи давно поняли одну важную особенность человеческой психологии.
Мы плохо воспринимаем небольшие регулярные платежи.
999 рублей кажется почти бесплатным.
Особенно если написать:
ВСЕГО 33 РУБЛЯ В ДЕНЬ!
33 рубля?
Ерунда.
Берём.
Потом появляется ещё один сервис.
Ещё 499 рублей.
Музыка — 299.
Облако — 199.
Приложение — 599.
Онлайн-кинотеатр — 799.
Ещё один онлайн-кинотеатр, потому что нужный сериал, конечно же, находится именно там, — 699.
В итоге человек может платить несколько тысяч рублей ежемесячно за сервисы, половину которых давно не использует.
Особенно прекрасны подписки, которые вы оформили бесплатно на семь дней.
Через три года компания всё ещё благодарна вам за доверие.
Маркетплейсы изменили правила игры
Когда-то, чтобы потратить деньги, нужно было:
одеться;
выйти из дома;
дойти до магазина;
найти товар;
постоять у кассы;
достать кошелёк;
отдать деньги.
На каждом этапе существовала возможность передумать.
Теперь:
лежите на диване;
увидели рекламу;
нажали кнопку.
Всё.
Покупка совершена быстрее, чем мозг успел созвать финансовый комитет.
А если написано:
«Осталось 2 штуки!»
всё.
Включается древний инстинкт охотника.
Нужно брать.
Причём срочно.
И совершенно неважно, что речь идёт о подставке для авокадо.
Не все расходы одинаковы
Я не предлагаю объявить войну кофе, ресторанам и доставке.
Есть расходы, которые действительно улучшают жизнь.
Если чашка хорошего кофе утром делает вас счастливее — прекрасно.
Проблема начинается не тогда, когда человек тратит.
А когда он не знает, на что тратит.
Поэтому расходы полезно условно разделить на три группы.
1. Необходимые
Жильё.
Еда.
Транспорт.
Медицина.
Связь.
Базовая одежда.
2. Улучшающие жизнь
Путешествия.
Хобби.
Рестораны.
Хорошая техника.
Развлечения.
3. Незаметные и бессмысленные
Неиспользуемые подписки.
Импульсивные покупки.
Комиссии, которых можно избежать.
Постоянные переплаты.
Вещи, которые покупаются только потому, что была скидка.
Именно третья категория обычно является самым безболезненным источником дополнительных денег для инвестиций.
Скидка не означает экономию
Это нужно напечатать огромными буквами.
ЕСЛИ ВЫ КУПИЛИ НЕНУЖНУЮ ВЕЩЬ ЗА 5 000 РУБЛЕЙ ВМЕСТО 10 000, ВЫ НЕ СЭКОНОМИЛИ 5 000.
Вы потратили 5 000.
Маркетинг умеет совершать удивительные вещи.
Человек заходит в магазин вообще без намерения что-либо покупать.
Выходит с пакетом.
И счастлив:
— Зато сэкономил восемь тысяч!
Это практически финансовая алхимия.
Пришёл без покупки.
Потратил деньги.
Ушёл убеждённым, что заработал.
Ведите учёт, но без фанатизма
Некоторые финансовые советы предлагают записывать буквально каждую копейку.
Кофе — 187 рублей.
Жвачка — 63.
Пакет — 12.
Через три недели человек понимает, что скорее готов отказаться от богатства, чем продолжать вести эту бухгалтерию.
Можно проще.
Большинство банков уже автоматически распределяют расходы по категориям.
Раз в месяц посмотрите:
сколько ушло на продукты;
кафе;
транспорт;
маркетплейсы;
развлечения;
подписки;
кредиты;
прочее.
Ваша задача не обвинять себя.
