Энциклопедия банкротства

Этапы становления, права и обязанности

Стать банкротом не значит стать бесправным. Напротив, закон дает вам четкий набор инструментов для защиты своего финансового настоящего и будущего. Но там, где права, там и обязанности.

Стать банкротом мгновенно не получится: придется пройти процедуру, которую я описал в предыдущих главах. За время своего пути человек поэтапно сменит несколько статусов, каждый из которых накладывает свои обязательства.

Давайте разложим по полочкам, что можно и что нужно делать на каждом этапе.

Этап 1. Должник

Об этом состоянии я подробно рассказывал в первой главе. А теперь поговорим о статусе должника с точки зрения правил поведения.

Главное право должника: вылезти из долговой ямы. Для этого государство предусмотрело несколько механизмов, один из которых — банкротство.

Основная этическая и практическая обязанность на этом этапе — не усугублять ситуацию. То есть не брать новые займы для оплаты старых и не прятать имущество по родственникам и друзьям.

Если рассчитаться с долгами нет никакой возможности, например, они слишком велики, а увеличения дохода не предвидится, экологичнее всего будет выбрать путь спасения, изучить его условия и начать им следовать.

Например, чтобы заходить в банкротство со свежими, совсем недавно взятыми кредитами, если финансовое положение значительно не менялось, стоит сделать по ним хотя бы несколько платежей. Я лично и наши юристы рекомендуем вносить платежи не менее полугода: три полных и три хотя бы частичных. Так выше вероятность, что вас не сочтут недобросовестным заемщиком.

Пример из практики

Однажды к нам обратилась клиентка с общей задолженностью около 3 млн рублей. При этом один из кредитов она взяла незадолго до того, как решила запустить процедуру банкротства, по нему был сделан лишь один платеж. И еще по одному только один.

Мы объяснили: «Если вы хотите заходить в банкротство с новыми кредитами, по ним нужно сделать хотя бы несколько стабильных платежей. Полгода минимум».

Почему? Потому что ее доход формально не менялся, она не теряла работу, у нее не было объективного ухудшения финансовой ситуации.

А кредиты она взяла и просто перестала платить. То есть, по сути, взяла деньги, не собираясь их возвращать. А потом решила пройти процедуру банкротства.

Мы изначально предупреждали: «Если у вас сохранился доход, вы должны хотя бы начать вносить платежи. Иначе в суде это будет выглядеть плохо».

Она сказала: «Хорошо, поняла. Я сделаю. Потом к вам вернусь».

Через несколько месяцев приходит и говорит: «Все хорошо, я все сделала, давайте работать».

Мы начали процедуру. Подали документы в суд. И тут выясняется, что ни одного платежа за это время она не провела. Просто соврала.

В банке сочли, что это мошенничество. Суд признал ее поведение недобросовестным, долг не списал.

У клиентки был хороший неофициальный доход. Она зарабатывала, но не хотела платить по кредитам. Думала: «И так сойдет». Наши рекомендации она восприняла как запугивание. И получила то, что получила.

Этап 2. Заявитель

Переход на следующий этап начинается с подачи должником заявления в суд. Здесь решается вопрос о возбуждении дела о банкротстве.

Главное право заявителя — право на объективное рассмотрение заявления судом. Дополнительно у человека есть возможность решить проблему без суда.

Основных обязанностей у заявителя тоже две:

— проявить честность: предоставить суду полный и достоверный пакет документов. Проще говоря, раскрыть все долги, все имущество, все доходы или доказать, что их нет;

— быть внимательным к оформлению бумаг: правильно составить заявление, собрать все нужные документы, оплатить пошлину и так далее.

В суде внимательно изучат все документы. И попытки обмана ничем хорошим обычно не заканчиваются. Государство не заинтересовано в том, чтобы списать долги тому, кто просто решил пожить красиво.

Пример из практики

В Орехово-Зуеве у нас был один очень сложный клиент, на которого мошенники набрали кредитов на 5 млн рублей. И плюсом был кредит на 3,5 млн, который также оформили мошенники, но эти деньги он не успел им отдать. А просто взял и потратил на личные нужды, когда схема, по которой его обрабатывали, вскрылась.

Платить по обязательствам он не планировал, мы предупредили его о рисках несписания. Человек претендует на то, что не может выплачивать кредиты, потому что его обманули мошенники, при этом сам поимел с этого неплохую сумму и хотел обанкротиться как ни в чем не бывало. Риски, что суд сочтет это недобросовестным поведением, очень велики, он не должен был снимать эти деньги и распоряжаться ими.

С этим клиентом была очень долгая и тяжелая история, в итоге он сам расторг договор с нами. И это был тот редкий случай, когда расторжению мы были рады. Потому что с учетом всех его необдуманных действий был риск несписания всего долга.

Этап 3. Банкрот — участник процедуры

Как только сделана публикация в ЕФРСБ и Коммерсанте, человеку уже гарантированы желанные права:

— защита от взысканий: все требования кредиторов рассматриваются только в рамках дела. Звонки коллекторов должны прекратиться;

— приостановление исполнительных производств: если у вас были аресты счетов, удержания средств, то они останавливаются. Новые можно наложить только через суд по банкротству;

— объединение исков по задолженностям в одном деле: все споры по долгам будут разбираться только в деле о банкротстве. Если кто-то подаст на вас в суд отдельно, такой иск просто не будут рассматривать;

— прекращение начисления штрафов, пеней и процентов: сумма фиксируется — дальше она не увеличивается;

— защита неприкосновенного имущества: у должника не отберут жизненно необходимое имущество. Например, единственное жилье, одежду или деньги на еду;

— участие в процессе: банкрот вправе знать все о ходе дела, присутствовать на заседаниях.

Но защиту придется заслужить исполнением ряда обязанностей:

— добросовестным сотрудничеством: нужно активно работать с финансовым управляющим;

— сохранением имущества: банкрот не имеет права дарить, продавать или прятать активы;

— исполнением текущих платежей: продолжать платить за ЖКХ, связь и иные текущие нужды. Если этого не делать, то можно накопить новые долги.

Этап 4. Банкрот

Итак, суд рассмотрел дело и вынес решение о признании должника банкротом. Теперь это официальный статус, который будет действовать несколько лет.

Ключевое право банкрота: освобождение от старых долгов и защита от преследования по ним. Собственно говоря, это то, ради чего все и затевалось.

Но есть и ограничения, которые сохранятся на долгие годы. Например, банкрот не сможет строить карьеру топ-менеджера в сфере финансов или свободно брать большие кредиты.

Ограничений достаточно много, так что я расскажу о них в 10 главе (стр. 43).

Пока что лишь подчеркну, что бояться их не стоит. Все санкции временны. А время — это как раз то, что нужно бывшему должнику.

Последствия и ограничения банкротства

Итак, вы уже знаете, что банкротство не проходит бесследно. После него наступает период «реабилитации» — время, когда закон, освободив вас от долгов, устанавливает ряд временных ограничений.

Помните: это не наказание, а инструмент защиты. В первую очередь вас — от повторного погружения в долговую яму. Ну и заодно государство как бы говорит вам следующее: «Мы простили вам долги, но, поскольку вы не справились с управлением своими финансами, мы временно ограничим ваши права. В том числе не дадим управлять чужими деньгами».

Так что давайте познакомимся с санкциями, которые временно накладываются на банкрота в зависимости от варианта избавления от долгов.

Ограничения при введении реструктуризации долгов

Вместе с комфортным и щадящим графиком платежей банкроту достанутся и некоторые ограничения.

1. Ограничение на совершение сделок без согласия финансового управляющего

С даты введения реструктуризации гражданин может совершать определенные сделки только с письменного предварительного согласия финансового управляющего.

Так, без его ведома нельзя:

— продавать или покупать имущество дороже 50 000 рублей;

— продавать квартиру, машину, землю;

— брать кредиты и займы;

— давать в долг;

— быть поручителем;

— закладывать имущество;

— переуступать долги.

Также заработает запрет на безвозмездные сделки. Теперь человеку нельзя дарить кому-либо ценное имущество или переписывать его на родственников.

Но нужно понимать, что такой контроль касается только серьезных сумм. Мелкие бытовые траты никто отслеживать не будет.

2. Специальный банковский счет с лимитом

На период реструктуризации человеку положено открыть специальный банковский счет и распоряжаться средствами на нем без согласия управляющего, но сумма операций гражданина с такого счета не должна превышать 50 000 рублей в месяц. Остальными средствами распоряжается управляющий.

Если нужно потратить больше, например, на аренду квартиры, лечение или помощь детям, то можно обратиться в суд и попросить расширения лимита.

Ограничения при признании банкротом и введении реализации имущества

Если суд решит избавить вас от долгов таким способом, то главное условие: придется расстаться со значительной частью своего имущества. Теперь все ваши ценности — конкурсная масса, которую продадут, чтобы расплатиться с кредиторами.

Подробнее о конкурсной массе расскажу в главе 11. А пока разберемся с ограничениями.

1. Распоряжение имуществом — только через финансового управляющего

Теперь человек не может распоряжаться своим имуществом. Продать, передать, обменять его может только финансовый управляющий.

Если банкрот продаст что-то из того, что могло бы пойти на погашение долга, то сделку признают ничтожной и отменят.

Законные же сделки можно будет совершать только через управляющего.

2. Ограничения на банковские счета

Также человеку нельзя открывать новые счета или распоряжаться старыми. Даже получить перевод без ведома управляющего не получится. Если используется цифровой рубль, то операции также контролируются управляющим.

Кстати, это ограничение будет касаться не только человека, но и банка. Если запрет будет нарушен, то банк может быть привлечен к ответственности за операции, если он был уведомлен о процедуре.

Запрет также обязывает в течение одного дня передать управляющему все банковские карты. Управляющий их заблокирует, чтобы нельзя было вывести деньги тайком.

3. Исполнение обязательств третьими лицами — через управляющего

Если говорить по-человечески, то если кто-то был должен вам, то теперь он должен вашим кредиторам.

Свой долг он заплатит мимо вас вашему управляющему. А он уже решит, что делать с этими деньгами.

Ограничения после завершения процедуры

Теперь поговорим о запретах, которые будут назначены вне зависимости от того, каким путем была реализована процедура банкротства.

1. Обязанность сообщать о банкротстве при получении кредита

В течение пяти лет с даты получения статуса банкрота гражданин не вправе брать кредиты, не уведомив о своем статусе. Но закон не запрещает вам в принципе брать кредиты, а банкам их выдавать. Закон запрещает скрывать прошлое.

При заполнении анкеты на кредит, даже на покупку чайника в рассрочку, нужно будет ставить галочку в поле «Да», отвечая на вопрос «Являетесь ли вы банкротом?».

Это обязательство подкрепляется тем, что статус банкрота — публичная информация. Менеджер банка все равно узнает о нем при проверке клиента. Если сразу сказать о банкротстве по-честному, то кредит, может быть, и одобрят, но попытка скрыть статус — однозначный повод отказать в займе из-за предоставления заведомо ложных сведений.

2. Ограничения на управление юридическими лицами

Тому, кто стал банкротом, некоторое время не доверят управлять финансами компании или других людей.

Три года нельзя быть директором, управляющим, членом правления обычной компании.

Пять лет нельзя руководить страховыми компаниями, МФО, фондами, управляющими компаниями.

Десять лет нельзя руководить банком.

Но это не означает конец карьеры. Можно быть, например, заместителем директора, начальником отдела, руководителем департамента, главным бухгалтером, если устав компании этого не запрещает. Также можно стать исполнительным директором по доверенности без права действовать без доверенности.

Имущество банкрота: конкурсная масса и неприкосновенная собственность

В 10 главе я уже упоминал термин «конкурсная масса». Давайте разберем эту тему подробнее.

Тем более что одни из самых частых вопросов, которые задают наши клиенты, выглядят примерно так:

правда ли, что у меня отберут все?

Разрешат ли оставить квартиру?

Что будет с моей машиной?

Не волнуйтесь! Закон создан не для того, чтобы оставить вас на улице. Он четко определяет, какое имущество составляет конкурсную массу, а какое неприкосновенно.

Но с большинством приятных и ценных вещей расстаться все же придется. Однако свобода от долгов дорогого стоит, а машину потом можно будет купить новую.

Что такое конкурсная масса

Конкурсная масса — это все имущество должника, которое можно продать, чтобы погасить долги.

В конкурсную массу могут включить следующие ценности и активы:

— деньги в любых видах: средства на счетах, накопленную дома наличку, ценные бумаги;

— квартиры и прочую недвижимость;

— предметы роскоши: украшения, предметы искусства, антиквариат;

— автомобили, мотоциклы, яхты;

— доли в бизнесе;

— патенты и авторские права;

— долги третьих лиц перед должником.

Что не входит в конкурсную массу и как исключить из нее свое имущество?

Все до последней рубахи забирать не будут. Существует довольно обширный список имущества, который должник может сохранить.

Что не входит в конкурсную массу:

— деньги в размере прожиточного минимума самого должника и его иждивенцев;

— единственное жилье и земля, на которой оно стоит;

— личные вещи, одежда, обувь;

— мебель и техника первой необходимости;

— продукты питания;

— медицинские приспособления и оборудование;

— вещи, нужные для работы: например, инструменты или ноутбук;

— топливо для приготовления пищи и отопления;

— домашний скот, птица, корм для них, семена;

— призы и награды.

Также в конкурсную массу не включают вещи, продажа которых не поможет погашению долгов. Такими считаются предметы, стоимость которых менее 10 000 рублей.

Ну и конечно же, у банкрота нельзя забрать то, что ему не принадлежит. Например, взятые взаймы или в аренду вещи или ценности, которые по факту принадлежат другому члену его семьи.

Что будет с залоговым имуществом?

Если у должника есть что-то, взятое в кредит, например, ипотечная квартира, то ее включат в конкурсную массу. Единственный способ спасти залоговое жилье — доказать, что это единственное жилье заемщика. Но сам по себе статус единственного жилья ипотечную квартиру не спасает. В рамках нового закона от сентября 2024 года есть возможность заключить отдельное мировое соглашение по выплате ипотеки и продолжить платить ее дальше.

Для принятия решения будет приниматься во внимание все: от количества проживающих в квартире человек до ее рыночной стоимости. Поэтому для сохранения ипотечного жилья при банкротстве нужен опытный юрист.

Залоговый автомобиль же вероятнее всего заберут.

Пример из практики

У нас был клиент в Сергиевом Посаде, который обратился за помощью в процедуре банкротства, взяв в кредит машину. Автомобиль мужчина купил в салоне, где ему навязали кучу дополнительных услуг, условия на словах были одни, по факту — совсем другие. Процентная ставка, платеж — все оказалось не то, что обещали. На момент обращения к нам у него был либо один платеж по этому кредиту, либо ни одного.

Мы решили, что возьмем клиента в банкротство, автомобиль залоговый, будем реализовывать. Заключили договор. Но потом кредитор начал уговаривать клиента вернуть машину: «Давай, вернешь — и мы договоримся». Клиент испугался: «А если я отдам, а долг все равно останется?»

В итоге он все же пошел в банкротство, имущество пошло в реализацию. Специалисты нашего офиса в Сергиевом Посаде встретились с представителем залогового кредитора и передали машину с нашей парковки.

Для наших юристов это тоже была странная история: кредитор сам приехал и забрал залог, не через торги. Хотя мы уже были в процедуре.

Что будет с имуществом супруга банкрота?

Если один из супругов обзавелся долгами, то второй может понести солидарную ответственность или признаться созаемщиком.

В каких случаях муж и жена разделят долги, если они брались на что-то общее и после заключения брака? Например, ипотека на общую квартиру, кредит на покупку семейного автомобиля, заем на ремонт или совместный отпуск будут считаться общими долгами.

При этом не имеет значения, что кредит оформлял только один супруг. Если заем брали с согласия или с ведома второй половины, то он все равно общий.

Если же кто-то из партнеров залез в долги до брака или потратил деньги только на себя и это можно доказать, то второго освободят от его обязательств. Также разделить собственность и, как следствие, долги можно с помощью брачного договора или нотариального соглашения.

В таком случае имущество супруга, который не имеет долгов, исключается из конкурсной массы, если удастся доказать, например, что ценности были приобретены до брака.

Подробнее о том, как банкротство влияет на близких должника и на супругов в частности читайте в части №10 (стр. 156).

Плохо ли быть банкротом?

Если коротко, то нет. Может быть, немного неприятно, местами неудобно, но абсолютно не катастрофично. Как бы то ни было, банкротство часто оказывается самым разумным и здоровым выходом из финансового тупика.

Статус банкрота — временный. Свобода — постоянная

Первое, что важно понять:

БАНКРОТСТВО — ЭТО НЕ ПОЖИЗНЕННОЕ КЛЕЙМО!

Статус банкрота у физического лица существует ограниченное время и четко регулируется законом. А вот то, что остается после: финансовая свобода, отсутствие долгового давления и постоянного страха — уже никуда не девается.

Многие люди годами живут в режиме:

— «лишь бы не позвонили коллекторы»;

— «лишь бы не пришли приставы»;

— «лишь бы не заблокировали счет»;

— лишь бы не узнали на работе;

— лишь бы не трогали родных.

Разве это нормальная жизнь? На фоне этого официальная процедура банкротства выглядит куда более здоровым и честным вариантом. В первую очередь по отношению к самому себе.

Быть банкротом не стыдно. Стыдно прятать голову в песок

Я уже отмечал, что банкротство — это обычный правовой инструмент, которым пользуются сотни тысяч людей в России. Это не редкость, не экзотика и не «крайняя мера для маргиналов».

Фактически банкротство — это признание реальности:

Да, я оказался в кризисе. Да, самостоятельно выбраться не получилось. Поэтому я решу эту проблему законно и цивилизованно.

Это не слабость. Это ответственность.

Можно сколько угодно изображать стойкость и изворотливость, брать новые займы, скрываться от звонков, менять номера и места работы. Но куда более взрослый и обдуманный поступок — закрыть вопрос по закону и двигаться дальше.

Еще у некоторых должников возникает страх: «А вдруг потом на меня будут смотреть как на ненадежного человека?»

На практике все куда проще. Большинству людей вокруг, коллегам, знакомым, друзьям, эта информация просто неинтересна. Ее реально отслеживают и учитывают в основном финансовые организации. И, по большому счету, именно для них она и предназначена.

По сути, банкротство — это лечение финансового здоровья. Не самое приятное, но эффективное. И если соблюдать рекомендации, выздоровление — вопрос времени.

Ограничения есть. Но альтернатива — гораздо хуже

Да, у банкротства есть ограничения. Мы их честно и подробно разобрали выше.

Но давайте сравним.

Официальное банкротство:

— понятные сроки;

— фиксированные правила;

— защита от коллекторов и приставов;

— финал процедуры и списание долгов.

Альтернатива:

— бесконечные звонки банков и коллекторов;

— давление на родственников;

— аресты счетов;

— запреты на выезд;

— судебные решения, которые копятся годами;

— иногда — сомнительные серые схемы и откровенно опасные советы из интернета вроде «как удалить свои данные из реестра должников».

На этом фоне ограничения при банкротстве выглядят не наказанием, а разумной платой за выход из тупика.

Вместо вывода

Все просто. Банкротство:

— не страшно;

— не стыдно;

— не больно;

— и точно не конец жизни.

Да, это сложный период. Да, он требует терпения и дисциплины. Но это путь к свободе и процветанию. И это не просто слова. Ежегодно мы помогаем сотням людей пройти этот путь и радуемся их успехам.

Отношение к банкротным юристам — как к врачам: обращением к нам либо гордятся, либо тщательно его скрывают.