Энциклопедия банкротства

Долг остался неподъёмным после предпринятых мер. Вам стоит оценить возможность банкротства физического лица и освобождения от долгов в рамках этой процедуры.

**1Б → 3В → 4В. Пока рано подводить итог**

Вернитесь к вопросу 4, когда появится результат и станет понятно, можете ли вы справиться с выплатами.

**1Б → 3Г. Нужен индивидуальный разбор**

Итак, банкротство — это финальный, комплексный и радикальный способ. Оно спасет от непосильного долга, повисшего мертвым грузом, когда все другие варианты использовать нет возможности.

Исчезают ли долги сами по себе?

Давайте развеем главный миф: долги не «сгорают» автоматически!

Да, у большинства долгов есть срок исковой давности. Он составляет три года. Если кредитор не подаст в суд за эти три года, то долг станет недействительным. Отсчет начинается с первого дня просрочки.

Но в этот, казалось бы, спасательный круг встроены ловушки.

Ловушка №1. Срок прерывается и начинает течь заново после любого вашего признания долга. Достаточно:

— перевести 100 рублей в счет оплаты;

— подписать уведомление от банка или коллекторов;

— попросить в письме об отсрочке.

Так что кредиторы могут поддерживать долг живым годами.

Ловушка №2. Если кредитор успел подать в суд, правило меняется. После судебного решения у долга начинается вторая жизнь у приставов, которая может длиться десятилетиями вместе с арестом счетов и списаниями.

Так что формально долг может «сгореть», но это явление редкое и рассчитывать на него не стоит. Особо подчеркну, что ответчик обязательно должен ходатайствовать в судебном заседании о пропуске срока исковой давности. Если этого не делается, то суд взыщет задолженность, даже когда прошло пять-семь и более лет. Ограничение, когда суд точно не примет к рассмотрению исковое заявление, — 10 лет.

Надежда на срок давности — это пассивная и рискованная игра, где кредитор держит все козыри. Если долги уже стали судебными, банкротство — это не крайняя мера, а единственный цивилизованный и предсказуемый выход. Оно списывает долги не потому, что они «просроченные», а потому, что вы не можете их платить.

Банкротство как процедура

У термина «банкротство» есть два значения: статус и процедура. Сначала поговорим о банкротстве как о процессе, то есть о конкретной последовательности действий.

Говоря простыми словами, банкротство — это превращение должника в банкрота. Если проводить аналогию, можно назвать банкротство спасательной операцией или лечением, в результате которого человек освободится от неподъемной ноши. Но на деле все не так просто.

Кто и зачем участвует в процедуре банкротства

Банкротство касается не только должника. Помимо него в процедуре будут участвовать кредитор и государство. И у каждой стороны своя цель и выгода от банкротства.

Зачем банкротство нужно должнику?

Мы уже говорили, что для человека, попавшего в долговую яму, банкротство — это надежный и легальный путь к свободе.

Освобождение достигается через последовательное получение существенных правовых и финансовых преимуществ.

Немедленная правовая защита. С момента начала банкротной процедуры:

— прекращаются все звонки, письма и иные контакты со стороны коллекторов и кредиторов по входящим в процедуру долгам. С этого момента кредиторы будут общаться только с арбитражным управляющим;

— приостанавливаются исполнительные производства, включая снятие арестов с денежных средств на счетах;

— прекращается начисление неустоек, пеней и процентов по всем обязательствам.

Финансовая определенность и полная инвентаризация долгов. В рамках процедуры все требования кредиторов сводятся в единый реестр. Это позволяет получить полную и объективную картину совокупной задолженности, устранив неопределенность.

Законное освобождение от непосильных долгов. При успешном завершении процедуры суд выносит определение о завершении процедуры и освобождении от исполнения требований кредиторов.

Возможность финансового восстановления. Снятие долгового бремени дает правовые основания для возврата к нормальной экономической жизни. Вчерашний должник может свободно распоряжаться доходами, планировать бюджет, постепенно восстанавливать свою платежеспособность.

Как банкротство может быть выгодно кредитору?

Казалось бы, банкротство выгодно только должнику, а тот, кто выдал заем, остается ни с чем. Это не совсем так, в процедуре есть преимущества и для кредитора.

Кредитор может подать на ваше банкротство в надежде вернуть хотя бы часть средств. Это имеет смысл, если у него есть основания полагать, что у вас есть активы, которые можно обнаружить и реализовать только в ходе судебной процедуры.

Однако на практике кредиторы инициируют банкротство крайне редко — лишь в 3—4% случаев в год, и обычно это касается более состоятельных должников со значительным, но неочевидным имуществом.

Кроме того, банкротство полностью легально для всех. То есть и банки, и МФО, и прочие займодавцы получают предсказуемое взыскание и гарантию справедливости.

И еще один бонус: оздоровление баланса и отчетности. Для банков и МФО долги, признанные безнадежными, уже списаны за счет созданных ранее резервов.

Вы ведь знали, что банки прекрасно понимают, что какой-то процент выданных кредитов никогда не вернут? Такая ситуация считается нормальным риском, который изначально заложен в процентные ставки по всем кредитам. Таким образом, убытки от конкретного банкротства уже экономически компенсированы за счет выплат заемщиков, которые смогли расплатиться по своим обязательствам.

Так что участие в банкротстве и окончательное списание остатка для кредиторов — это финальная точка, которая очищает кредитный портфель от «токсичных» активов и улучшает ключевые финансовые показатели.

Роль государства в процедуре банкротства

В процедуре банкротства государство играет важную роль.

Начнем с того, что Федеральное Собрание и Правительство придумали правила игры, а именно — закон №127-ФЗ и прочие акты.

Кроме того, через систему арбитражных судов государство предоставляет официальную площадку для проведения процедуры. Суд утверждает финансового управляющего, рассматривает спорные вопросы, утверждает итоговые отчеты и выносит судебные акты.

Также государство аккредитует и регулирует финансовых управляющих, которые проверяют финансовое состояние потенциального должника.

В чем выгода для государства?

С точки зрения государственного управления, банкротство — очень полезная вещь.

Если грамотно регулировать сферу банкротства, она выполняет сразу три важные задачи:

— возвращает граждан в экономику. Освобожденный от долгов человек вновь становится активным потребителем, работником с белой зарплатой и налогоплательщиком;

— снижает социальное напряжение. Если у человека отнять все и загнать в угол, кто знает, что он предпримет: будет мухлевать с доходами и прятать имущество, решится на воровство или еще что похуже. Но если дать ему законный и понятный инструмент освобождения от долгового бремени, то проблемы можно предотвратить;

— поддерживает доверие. Четкие «правила игры» повышают доверие к финансовой и правовой системе, укрепляя стабильность в стране.

Два вида процедуры банкротства

Существуют два пути, которыми может воспользоваться потенциальный банкрот:

— пойти в арбитражный суд;

— подать заявление через МФЦ.

Эти две процедуры называют судебной и внесудебной соответственно. Цель у них одна, но пути достижения и условия значительно отличаются.

Судебное банкротство

Этот путь есть смысл выбирать в двух случаях:

— у вас есть имущество, которое можно реализовать, то есть продать, чтобы расплатиться;

— у вас официальный доход, из которого можно выплачивать долги по плану реструктуризации.

Судебная процедура начинается с того, что должник подает в арбитражный суд заявление, список долгов и опись имущества.

После того как судья примет заявление, автоматически вступает в силу защита:

— исполнительные производства приостанавливаются;

— пени и штрафы замораживаются;

— коллекторы перестают докучать.

Далее суд назначает финансового управляющего. Это независимый специалист, который проведет инвентаризацию имущества, доходов и долгов.

На основе отчета управляющего и мнения кредиторов суд выбирает один из двух сценариев.

Сценарий 1. Реструктуризация долгов

Этот вариант используют, если у человека есть подтвержденный официальный доход, позволяющий делать ежемесячные платежи. Суд утверждает план платежей сроком максимум до пяти лет. Вы живете обычной жизнью и платите посильную сумму.

Пример из практики

История нашей клиентки из Лобни. Когда она обратилась к нам, доход позволял ей идти на реструктуризацию, поскольку были ковидные выплаты.

Но как только мы зашли в процедуру, выплаты закончились — ковид пошел на спад. Платить она не могла.

Мы подсказали, как можно поговорить с работодателем, чтобы попробовать увеличить официальную часть дохода. На какое-то время это удалось, и даже график реструктуризации с кредитором был согласован.

Но платить по нему она в итоге все равно не смогла, не потянула график.

Если человек заходит в процедуру, не понимая, как он будет платить, — это очень необдуманное поведение. Потому что если ты не платишь, суд просто переводит дело в реализацию. Реструктуризация теряет смысл.

Сценарий 2. Реализация имущества

Имущество должника реализуют в случаях, когда у того нет дохода для реструктуризации или кредиторы против плана реструктуризации.

Происходит это так: имущество должника тщательно оценивают и продают все, что можно продать по закону. Вырученные деньги распределяются между кредиторами.

После этого банкрота освобождают от долгов, даже если вырученная от продажи имущества сумма не покрывает их полностью.

Пример из практики

У нас был интересный случай в Щелково: клиентка должна была пойти по реструктуризации, но суд ввел реализацию. При этом у нее не было имущества, которое можно было бы реализовать, но был очень большой официальный доход.

Женщина пришла к нам и задала вопрос: «Почему мне ввели реализацию? Я же зарабатываю деньги».

Мы объяснили: «Это решение суда. Мы можем его попытаться переиграть, но это займет время. А пока вы будете в реализации, деньги будут накапливаться, и потом, по завершении процедуры, остаток средств вам вернется».

Именно это и произошло. За шесть месяцев реализации деньги накопились. Этого хватило, чтобы закрыть все обязательства.

Она работала на высокой должности: сначала была руководителем отдела, потом ее повысили до генерального директора. Доход вырос до 340 тысяч в месяц. И уже через четыре месяца в процедуре она перекрыла все долги с запасом. У нее начала накапливаться избыточная сумма.

Это тот случай, когда человек в процедуре получил сразу две ценности: прощение долгов и рост дохода. Доход вырос в два, а потом и в три раза.

Внесудебное банкротство

Это более простой путь, который не требует активных действий третьих лиц. Судья не будет разбирать дело, а управляющий — искать и оценивать активы.

Однако не стоит считать внесудебную процедуру облегченной версией судебной. По сути, это отдельный инструмент, и для его использования нужно, чтобы долги не превышали 1 000 000 рублей и должнику было совсем нечем платить.

Чтобы воспользоваться такой процедурой, нужно прийти в отделение МФЦ и принести пакет документов. За три рабочих дня их проверит нотариус, и если у заявителя действительно нет никаких доходов и ценностей, то направит данные в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). А должника перестанут преследовать, начислять проценты, штрафы и пени, а также трогать его имущество и счета.

Чем отличаются судебное и внесудебное банкротство?

Очевидно, что, кроме главных отличий в процедурах, судебное банкротство и внесудебное банкротство имеют ряд небольших, но важных деталей.

Чтобы окончательно разобраться в особенностях этих процессов, сведем воедино уже известные нам и еще не затронутые различия.

Кто может начать процедуру и куда обращаться?

Судебное банкротство проходит в арбитражном суде. Инициировать его может сам должник, кредитор или Федеральная налоговая служба.

Внесудебное банкротство оформляется через многофункциональный центр — МФЦ. Подать заявление может только сам должник.

Условия обращения.

При самостоятельном обращении должника в суд главное значение имеет невозможность погасить задолженность: дохода недостаточно, а долговые обязательства стали непосильными. Сумма долга может быть любой. Длительная просрочка не обязательна — обращение возможно и при просрочке от одного дня, если есть основания для признания несостоятельности.

Для внесудебного банкротства сумма задолженности должна составлять от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Один из вариантов обращения — когда исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества, на которое можно обратить взыскание, а исполнительный документ возвращён кредитору. При этом необходимо учитывать и другие предусмотренные законом условия.

Кто ведёт процедуру?

В судебном банкротстве участвуют арбитражный судья и финансовый управляющий. Внесудебную процедуру проводит МФЦ.

Сколько стоит банкротство?

Если должник сам подаёт заявление о своём банкротстве в суд, государственная пошлина не взимается. Вознаграждение финансового управляющего составляет 25 тысяч рублей за одну процедуру. Кроме того, могут потребоваться дополнительные расходы.

Внесудебное банкротство через МФЦ проводится бесплатно.

Сколько длится процедура?

Судебное банкротство может продолжаться от нескольких месяцев до нескольких лет. Продолжительность зависит от обстоятельств дела.

Срок внесудебного банкротства составляет шесть месяцев.

Какую процедуру выбрать?

Выбор пути зависит от простой логики.

Если у вас есть что терять, например, машина или доля в бизнесе, или есть постоянный официальный доход, то вам предстоит судебная процедура. Она сложнее, дороже, но позволяет цивилизованно распорядиться имуществом и списать крупные долги.

Если кроме единственного жилья и самых необходимых вещей у вас ничего нет, а долги сравнительно небольшие, ваш путь — внесудебное банкротство.

Главное условие для этого — не отсутствие дохода, а официальная бумага от судебных приставов. В ней должно быть сказано, что они прекратили дело по вашему долгу, потому что ничего не смогли найти для взыскания.

Даже если у вас есть небольшой доход, но он не превышает прожиточный минимум, приставы тоже могут вынести такое постановление. Это дает вам право на упрощенную процедуру.

Отдельные правила действуют для пенсионеров и родителей в отпуске по уходу за ребенком, которые живут на пособие. С осени 2023 года они могут подать на внесудебное банкротство, даже если приставы формально не закрыли их дело.

Таким образом, внесудебное банкротство — это быстрый и недорогой способ списать долги. Он подходит тем, у кого действительно ничего нет, и этот факт подтвержден официально.

Могут ли отказать в процедуре банкротства?

Так обычно спрашивают или те, кто боится незнакомой процедуры, или те, кто чувствует за собой какие-то грешки, которые хотел бы скрыть. Например, припрятанный «майбах», на прошлой неделе переписанный на любимую тетю. Но я уверен, что вы не такие.

Да и вопрос, кстати, не праздный. Отказать в процедуре действительно могут. Но спешу успокоить: если все делать честно, спокойно и грамотно, то вероятность не стать банкротом крайне мала.

Есть два варианта, когда что-то может пойти не так: сразу после подачи заявления или уже в процессе процедуры.

Отказ до процедуры

Если вдруг судья или юрист МФЦ отказался принять ваше заявление, то проблем может быть две.

1. Положение заявителя не соответствует требованиям процедуры. Например, сумма долга слишком мала/велика или имеется что-то ценное, что можно пустить на расплату с кредиторами.

Чтобы не допустить такой промах, тщательно изучите условия. Про них мы уже поговорили в главе 6 (стр. 25).

2. Что-то не так с документами. Ошибку можно допустить при их оформлении или просто забыть приложить одну из справок.

Тут нужно всего лишь действовать аккуратно. Сейчас у МФЦ есть возможность запросить часть сведений через систему межведомственного электронного взаимодействия, что снижает риск технических ошибок.

Однако в сложных случаях или при самостоятельной подаче заявления в суд разумно будет попросить помощи у юриста или финансового управляющего, которые специализируются на банкротстве.

Отказ в начале процедуры не так страшен, как кажется. Это сигнал, что есть ошибки, но их можно исправить и обратиться с полным пакетом документов снова.

Отказ во время процедуры

Это уже более серьезная проблема. Отказ в ходе процедуры означает, что государство обнаружило обстоятельства, которые делают банкротство невозможным или несправедливым.

Как правило, проблемы возникают из-за таких действий потенциального банкрота, как:

— попытка скрыть активы;

— подача в суд фальшивых документов;

— препятствование финансовому управляющему;

— неуважение к суду.

За подобные махинации или действия дело могут прекратить и отказать в статусе банкрота. А еще запретят пытаться инициировать процедуру повторно.

Еще один важный момент, который нужно учитывать: если в период уже начавшейся процедуры банкротства у человека появляется существенная сумма денег, например, наследство, крупный перевод, возврат долга или иное внеплановое обогащение — он обязан уведомить об этом финансового управляющего в течение пяти рабочих дней.

Речь идет не о зарплате, пенсии или социальных выплатах, а о доходах, которые могут повлиять на расчеты с кредиторами. Конкретный размер суммы законом не установлен, поэтому ориентир простой: если поступление заметное и разовое, о нем нужно сообщить. Если этого не сделать, то суд и кредиторы посчитают, что должник не был честен, и могут отказать в банкротстве или превратить внесудебную процедуру в судебную.

После уведомления именно финансовый управляющий определяет, как эти средства будут использованы в рамках процедуры. Должник эти деньги между кредиторами не распределяет.

Лучшая стратегия — честность и сотрудничество. Не прячьте деньги, золото и внедорожники. Их все равно найдут, а репутация будет безнадежно испорчена. Лучше настройтесь на конструктивную работу с финансовым управляющим. На практике достаточно будет просто правильно собрать и заполнить все нужные документы. Иногда удается исправить и уже совершенную ошибку — если вовремя обратиться к специалистам.

Пример из практики

В наш офис в Орехово-Зуеве обратился клиент, который незадолго до процедуры банкротства продал автомобиль своему другу, надеясь таким образом сохранить имущество. Из-за этого необдуманного поступка его могли признать недобросовестным должником, и вход в процедуру стал бы невозможным.

Мы нашли решение: договорились вернуть автомобиль в собственность клиента. Так мы исключили риски, и теперь можем сохранить машину законным способом в рамках процедуры банкротства.

Можно ли проходить процедуру банкротства несколько раз?

Еще один частый вопрос, который наши специалисты слышат на консультациях, особенно в последние несколько лет. Когда клиент спрашивает подобное, внутри зарождается тревога. Неужели кто-то планирует проходить через сложную трансформацию «должник — банкрот — свободный человек» несколько раз?..

Вопреки расхожему мнению, идущие в повторное банкротство — далеко не всегда безрассудные, безответственные люди. В жизни бывает всякое.

Пример из практики

В 2025 году к нам вернулась клиентка, которая успешно прошла процедуру в 2019 году. Женщина столкнулась с финансовыми трудностями, потому что брала кредиты, чтобы помочь с ипотекой дочери, а после потеряла работу. Руководство вынудило ее подписать заявление по собственному желанию. Реальность рынка труда такова, что после 55 лет новую работу часто найти непросто, и здесь эти риски реализовались.

Женщина залезла в долги, занимала у знакомых. Получила выплату из СФР, всего порядка 300 тысяч рублей, и раздала долги всем, у кого деньги брала лично, рассчиталась с физическими лицами.

Банковские кредиты несколько месяцев пыталась выплачивать как могла, после чего решилась обратиться за повторным банкротством. И это далеко не единственный случай среди наших клиентов, которые проходили процедуру в 2018—2019 годах и вернулись.

Я уже предупреждал об опасности попасть в замкнутый круг банкротств. Отмечу еще раз: прокачивайте финансовую грамотность и не влезайте в долги снова. Это не значит, что нельзя брать кредиты. Это значит, что ваши обязательства не должны превышать ваши возможности.

Итак, вероятность стать дважды банкротом все-таки есть. И закон этого не запрещает. Но есть ограничения.

Так, становиться банкротом можно не чаще, чем один раз в пять лет, а во внесудебном порядке — раз в 10 лет.

Но бывает, что в повторном банкротстве могут отказать. Например, если в первый раз суд признал человека недобросовестным должником. А еще нельзя пробовать списать одни и те же долги дважды, если первый раз в процедуре отказали.

Также встречается исключение: кредитор может потребовать у суда объявить человека банкротом, не дожидаясь истечения пяти лет.

Банкротство как статус

Второе значение слова «банкротство» — это состояние человека, который прошел через соответствующую процедуру. Чтобы превратиться в банкрота, недостаточно набрать долгов, нужно соответствовать условиям и четко выполнять инструкции.

Но оно того стоит: обрести статус банкрота — значит стать свободным и получить возможность начать все заново.