Архитектура Личной Эффективности

На основе данных за первые месяцы мы можем сформировать таблицу, в которую заранее внесём ваши доходы и расходы на год вперед. Просто представим себе, что они будут плюс минус такими же, как и раньше. В процессе формирования годового бюджета вы наверняка вспомните о дополнительных ежегодных тратах, которые ещё не встречались в вашей накопленной статистике. Это может быть налог на машину, страховка, ежегодная подписка и всё, что угодно ещё. Таким же образом могут появиться и дополнительные доходы.

Теперь, когда у вас есть ваш годовой финансовый бюджет, мы можем ответить на один важный вопрос: сколько денег у вас будет через год, если вы продолжите жить, как живёте сейчас, ничего не меняя в своей структуре доходов и расходов.

Быть может, вас полностью удовлетворит сложившаяся картина, а может быть, вы с удивлением обнаружите, что при текущих расходах вам никак не обойтись в каком-то из месяцев без долгов. Говоря языком бизнеса, вы можете наткнуться на неизбежный кассовый разрыв.

Отсутствие кассовых разрывов – это хорошая новость и может говорить о сбалансированности ваших трат. Тем не менее, анализируя свой бюджет дальше вы начнёте замечать, что суммы расходов по некоторым статьям в годовом выражении неожиданно превышают те уровни, которые жили в вашем представлении до этого. И это очень важный момент. Именно здесь начинается настоящая работа с бюджетом, переходящая в финансовое планирование.

Технически, таблица бюджета становится естественным расширением вашей первоначальной таблицы учёта. Вы просто увеличиваете горизонт планирования, как минимум до двенадцати месяцев. В этой единой таблице появятся столбцы для плановых показателей, которые вы заполните на основе собранной статистики. А рядом с ними вы будете вносить фактические данные после завершения каждого месяца.

Дальнейшая работа приобретает цикличный характер: в начале месяца вы опираетесь на план, а по его окончании – вносите фактические данные. Таким образом, когда у вас готова такая комплексная таблица, необходимость в отдельном файле для учёта может отпасть. Все ваши финансовые данные – и история (факт), и план – теперь находятся в одном месте.

Финансовое планирование

Помимо базовых ежедневных, ежемесячных и ежегодных платежей, у вас, конечно же, есть определённые финансовые цели – или хотя бы мечты. Отпуск, новая машина, ремонт. А может быть, пора завести детей. В личной жизни всё работает так же, как и в бизнесе, которому может требоваться новое оборудование или офис. Вот здесь мы и начинаем планировать, искать возможности для этих приобретений.

Если бюджет не сильно обременён регулярными базовыми тратами, то мы легко включаем в него относительно дорогие покупки, потому что можем себе это позволить. Ну а если нет, то тогда нужно сперва на чём-то сэкономить. Напомним себе, что долги (кредиты) мы в расчёт не берём. Если вы всё же решите отступить от этого правила, то все выплаты по ним придётся включить в ваш бюджет как новую обязательную статью.

Крупные компании, как и состоятельные домохозяйства, нередко составляют финансовые планы не на год, как мы с вами, а на более долгий срок (три, пять и более лет), так как у них могут быть долгосрочные инвестиции и обязательства. Если вы решите взять длинный кредит или ипотеку, то в этом случае будет крайне полезно и даже необходимо проделать такую же работу, чтобы увидеть, сколько вы в итоге заплатите за весь срок погашения. Также полезно знать, во что превратится ваш актив (например, квартира) или пассив (например, автомобиль) с точки зрения его стоимости к моменту, когда будет уплачен долг. Возможно, итоговый расчёт разубедит вас или, наоборот, уверит в правильности ваших намерений.

Таким образом, вам необходимо корректировать свой бюджет: сокращать одни статьи расходов (где это возможно и целесообразно) и наращивать другие, подгоняя итоговую таблицу под условия, которые соответствуют вашим целям и возможностям. Именно так мечты обретают структуру, подкреплённую цифрами и сроками. Вы можете увидеть, например, что уже через несколько месяцев сможете собрать достаточно средств на отпуск или обучение детей, если перестанете ходить в рестораны и будете откладывать эти деньги. Вы увидите траты, которые без какого-либо ущерба можно полностью исключить. Вы буквально почувствуете свои финансовые потоки и легко сможете просчитывать самые разные манёвры, которые позволят решать поставленные задачи, не вылетая при этом с трассы.

Безусловно, больше денег от одного лишь финансового планирования у вас не появится. Зато вы лучше начнёте представлять, что вам по карману, а что – пока нет. Выстроенная система – учёт, бюджетирование и планирование – это единый контур управления личными финансами. Давайте же вы проделаете всю необходимую работу – подготовите и заполните таблицу и хотя бы раз в месяц будете с ней работать, обновляя данные. В тот момент, когда вы однажды увидите, что можете регулярно откладывать сумму без конкретной потребности сразу её потратить, – вы готовы к следующему шагу. Это значит, что у вас появились средства, которые можно инвестировать.

Базовые стратегии инвестирования

Сказать фразу «пусть деньги работают на вас» проще простого, но на практике лишь немногим удаётся пристроить свои свободные деньги так, чтобы они регулярно приносили значительную прибыль, а не жалкие несколько процентов в год, едва покрывающие инфляцию.

Почему так происходит? Первая причина – отсутствие проработанной инвестиционной стратегии и необходимых знаний о рынке, экономике и самих инструментах. Большинство людей подходят к инвестициям хаотично, безгранично веря в свою удачу и чужую экспертизу: сегодня купили то, что посоветовал друг, завтра продали из-за паники, потом вложились во что-то «модное». Такой подход больше похож на азартную игру и его результат почти всегда предсказуем – потеря средств.

Инвестиционная стратегия – это персональный финансовый план, который отвечает на три ключевых вопроса:

Какова ваша цель? (Зачем вы инвестируете: пенсия, покупка недвижимости, пассивный доход?)

Какой у вас горизонт инвестирования? (Когда вам понадобятся эти деньги: через 5, 10, 20 лет?)

Какова ваша терпимость к риску? (Насколько спокойно вы перенесёте временное падение стоимости ваших активов на 10%, 20% или 50%?)

Вторая причина – наша человеческая психология. Почти всегда мы действуем как толпа, покупая в момент, когда уже очень дорого, а продавая по самым низким ценам, пытаясь в панике сохранить хотя бы часть своих средств. Чтобы преодолеть это, необходим практический опыт работы на рынках, так же, как и в любом другом деле. А может быть даже и больше, ведь речь идёт о нашей внутренней сути, изменить которую невозможно.

Эта книга слишком коротка, чтобы научить вас инвестициям, гораздо важнее предостеречь от тех действий, которые поставят под удар ваш заработанный огромным трудом капитал и лишат надежд на будущее.

Тем не менее, если вы решите потратить часть своего времени на то, чтобы научиться осознанно вкладывать свои средства, ниже мы приводим базовые инструменты, с которыми стоит разобраться, прежде чем начинать. Нарабатывать опыт лучше на небольшом объёме вложенного капитала, так, чтобы понять принципы, но и не потерять слишком много.

В самом простом случае используются банковские депозиты, но нужно помнить про порог страхового покрытия в случае отзыва лицензий или других неприятных событий. Можно вкладывать в недвижимость, но для этого лучше следить за этим рынком. Недвижимость, пожалуй, единственный актив, стоимость которого последние 200 лет только росла, но бывали и сильные спады, которые уничтожали крупные капиталы. Примерно то же самое происходило и с золотом.

Можно вкладывать деньги в собственный бизнес, но риски здесь уже гораздо выше, статистика выживания компаний в первый год–два довольно плачевна. Дальше перед нами открываются классические финансовые инструменты: облигации, акции, ETF и многие другие. Каждый из них обладает своим уровнем риска и доходности, которые, как правило, находятся в прямой зависимости: чем выше потенциальная прибыль, тем выше риск потерь.

Давайте кратко обозначим их природу:

Облигации – по сути, вы даете деньги в долг государству или компании под проценты. Это инструмент с относительно предсказуемым, но обычно невысоким доходом. Риск ниже, чем у акций, но бывают случаи полной потери капитала, если выбрать не то время или не ту компанию (государство).

Акции – вы покупаете долю в бизнесе. Ваш доход складывается из роста стоимости этой доли и/или дивидендов. Здесь потенциал роста выше, но и риск существеннее – цена акций может сильно колебаться. Даже крупные и хорошо известные компании иногда исчезают с рынка, а люди теряют состояния.

ETF (биржевые инвестиционные фонды) – это «корзины» из множества акций или облигаций. Покупая одну акцию ETF, вы сразу становитесь владельцем мелких долей в сотнях компаний. Это один из лучших инструментов для начинающего, так как он обеспечивает диверсификацию и снижает риски.

Главный принцип, который объединяет работу с любым из этих инструментов – диверсификация. Проще говоря, это правило «не класть все яйца в одну корзину». Ваш капитал должен быть распределён между разными активами, отраслями и даже странами. Так вы защитите себя от ситуации, когда проблемы в одной компании или секторе экономики нанесут сокрушительный удар по всем вашим сбережениям.

Всё, что мы перечислили – это базовые, самые известные и распространённые способы приумножения (или потери) капитала. Существуют товарные и сырьевые рынки, рынки криптовалют, а также огромное количество производных (синтетических) инструментов, которые используют профессионалы.

В заключение раздела мы предлагаем вам добавить в свои стратегические цели изучение данного вопроса. Потребуется время, прежде чем вы осознанно сможете сформировать свою инвестиционную стратегию и следовать ей. Поэтому начинать можно прямо сейчас, пока, возможно, ваш свободный капитал ещё не так велик, чтобы цена ошибки была не слишком высокой.

Управление налоговыми отчислениями

Налоги платят все – и компании, и обычные люди, – поэтому данная тема тоже заслуживает отдельного рассмотрения. Но, как и в предыдущем разделе, мы не будем детально погружаться, а лишь обратим внимание читателей на важные с нашей точки зрения моменты. Налоги составляют немалую часть в наших платежах и определённые знания позволят честно и законно сохранить часть доходов, направив сэкономленные средства на достижение собственных целей, а не на покрытие излишних обязательств.

В первую очередь нужно помнить о вычетах, которые вам полагаются при определённых условиях. И вычеты эти могут составлять значительную часть от вашего годового дохода. Раз они существуют, значит государство планировало их выплачивать, а ваша задача их получить. Бывают вычеты социальные, имущественные и инвестиционные. Достаточно заглянуть в интернет, чтобы сразу найти инструкцию, как правильно оформить и подать необходимые документы. Рекомендуем хотя бы раз в год сверяться с изменениями в законодательстве, чтобы быть в курсе и не упускать возможность пополнить свой бюджет.

Предпринимателям необходимо помнить: бухгалтеры слишком загружены рутинной работой для того, чтобы думать о лучшей для компании системе налогообложения. Для них – чем меньше перемен, тем лучше, поэтому они не проявляют особой инициативы, а делают то, к чему давно привыкли. Бывают исключения, но не стоит рассчитывать, что именно ваш случай попадет в эту категорию. Задача владельца бизнеса – быть грамотным руководителем. Задавайте вопросы, интересуйтесь альтернативами, требуйте расчётов для разных систем налогообложения и трудоустройства. Ваш бухгалтер – исполнитель, стратегию определяете вы.

Итог

Итак, ваш личный финансовый фундамент заложен. От простого учёта – к бюджету, от бюджета – к финансовым планам и первым инвестициям. Вы увидели, что деньги любят порядок. Как же поддерживать финансовую систему в дальнейшем?

Свяжите ваши стратегические цели с финансовым планом. Это самое главное. Теперь, когда вы знаете, чего хотите достичь, необходимо подкрепить свои намерения соответствующим финансовым обеспечением. В момент синхронизации вы можете найти нестыковки и тогда вам предстоит снова пересмотреть либо цели, либо финансовый план.

Не реже раза в месяц актуализируйте свои финансовые таблицы, размышляйте, экспериментируйте с цифрами. Ежегодно сверяйтесь со стратегическими целями. Найдите время, чтобы хоть немного погрузиться в мир инвестиций. Рано или поздно у вас появятся свободные средства, которые вы захотите преумножать.

А что же наши герои – Повар и Учитель? Станут ли они теперь избегать импульсивных покупок и откладывать хотя бы немного денег на будущее? Найдут ли в себе дисциплину вести таблицы, несмотря на бесконечную рутинность? Удержатся ли от кредита на новую машину, помня о своих долгосрочных целях? Решатся ли они на первые, пусть и крошечные, инвестиции, преодолев сомнения?

Мы не знаем. Однако мы дали им самое главное – систему. Систему, позволяющую планировать свои ресурсы. Теперь их финансы – это инструмент для достижения поставленных целей. И этот инструмент в их руках. Осталось начать им пользоваться – сегодня, с первой записи в таблице и с первого взвешенного финансового решения.

Глава 3. Личная организация

Как же действовать в повседневной жизни, чтобы в рамках отведённого времени успевать больше других, но не сойти с ума от перегрузок и стресса? Мы начнём с того, что научимся планировать и расставлять приоритеты. Затем узнаем, как делегировать, передавать свои дела другим. После этого займёмся вниманием и концентрацией – научимся работать интенсивно. И в конце концов получим полный набор инструментов, которые позволят нам выйти на новый уровень продуктивности.