Полная версия
Финансовый GPS для родителей: полный гид от 3 до 18 лет
Арслан Тамерланов
Финансовый GPS для родителей: полный гид от 3 до 18 лет
Введение
Привет, друзья!
Если у вас есть дети, вы наверняка знаете эту сцену. Вы стоите в очереди на кассе супермаркета. Корзина полная, день был длинный, и вы мысленно уже дома, разбираете пакеты. И тут раздается тоненький, но настойчивый голосок: «Ма-а-ам, купи!». Ваш взгляд падает на источник звука – яркая упаковка с шоколадным яйцом, жвачкой или очередной мини-игрушкой, которая будет интересна ровно семь минут.
Что вы делаете в этот момент?
Говорите усталое «нет»? Раздраженно объясняете, что «денег нет»? Сдаетесь и бросаете «хотелку» в корзину, лишь бы избежать истерики? Или, может, спокойно говорите: «Солнышко, у нас сегодня это не по плану, но давай добавим в твой список желаний и подумаем, как на это накопить из твоих карманных денег»?
Именно в этом коротком моменте, в нашей с вами реакции, кроется вся суть финансового воспитания. Это не про лекции о деньгах. Это про ежедневные, маленькие ситуации, в которых мы, сами того не замечая, передаем детям свою собственную «финансовую прошивку».
Моя первая книга была о том, как нам, взрослым, навести порядок в семейном бюджете. Мы научились считать деньги, выбираться из долгов и смотреть в будущее без страха. Мы починили свой «финансовый двигатель». Теперь пришло время для самого важного техосмотра – нужно проверить, какую навигационную систему мы устанавливаем нашим детям.
Эта книга – ваш личный GPS-навигатор в мире детских финансов. Мы пройдем с вами весь путь: от первых «купи!» трехлетки до первого брокерского счета восемнадцатилетнего подростка. Мы будем играть, считать, договариваться и, самое главное, учиться вместе с нашими детьми.
Я – не только преподаватель финансов, но и отец троих детей. И поверьте, я видел всё: и капризы в магазинах, и потерянные карманные деньги, и мечты о самой дорогой в мире игрушке. Все, что вы здесь прочтете, – это не сухая теория. Это живая практика, проверенная на моей собственной семье.
Готовы? Тогда пристегивайтесь. Наше путешествие в мир финансово грамотного родительства начинается. И первый пункт на нашем GPS – это зеркало.
Глава 1. Зеркало для родителей: как ваши привычки формируют будущее детей
Прежде чем мы начнем учить детей, как обращаться с деньгами, нам нужно сделать одну очень важную, хоть и не всегда приятную вещь. Посмотреть в зеркало.
Мы можем прочитать десятки умных книг, разработать идеальную систему карманных денег и даже завести ребенку три копилки с красивыми наклейками. Но если при этом мы сами в конце месяца хватаемся за голову с вопросом «Куда ушли все деньги?», прячем от супруга чеки или считаем, что лучший способ поднять себе настроение – это спонтанный шопинг, то все наши усилия будут напрасны.
Дети не столько слушают, сколько смотрят. Они впитывают наши реакции, копируют наше поведение и считывают наши эмоции, связанные с деньгами. Именно мы, родители, – их главный учебник по финансам. И вопрос лишь в том, что написано в этом учебнике.
1.1. Финансовое ДНК: откуда берутся наши денежные привычки?Давайте на минуту отмотаем пленку назад. Вспомните свое детство. Как в вашей родительской семье говорили о деньгах?
● Это была запретная тема, и вы чувствовали, что «приличные люди о деньгах не говорят»?
● Деньги были постоянным источником ссор и напряжения?
● Родители всегда откладывали «на черный день», экономя на всем, даже на маленьких радостях?
● Или, наоборот, деньги тратились легко, и вы привыкли, что «если очень хочется, то можно»?
То, что мы видели в детстве, формирует наше «финансовое ДНК». Это набор негласных правил и установок, который сидит глубоко внутри и управляет нашими решениями. Кто-то, насмотревшись на вечную экономию родителей, решает во взрослой жизни «тратить и ни в чем себе не отказывать». А кто-то, наоборот, перенимает их страх перед бедностью и боится потратить лишнюю копейку.
В своей первой книге я рассказывал, как в семьях часто уживаются «финансовый энтузиаст» и «свободный художник». Один скрупулезно ведет бюджет, а другой считает, что деньги созданы для радости. Откуда берутся эти роли? Чаще всего – прямиком из детства.
И теперь самое главное: это ДНК мы неосознанно передаем дальше. Если для нас деньги – это тревога, ребенок научится тревожиться. Если для нас деньги – это способ «заглушить» плохое настроение, ребенок усвоит, что лучшая терапия – это поход в магазин. Он не будет знать, почему так делает. Это просто станет частью его «прошивки».
Поэтому первый шаг – это честно признаться себе, какой «финансовый код» достался вам по наследству и какой вы прямо сейчас передаете своим детям. Без осуждения. Просто как факт. Это наша отправная точка.
1.2. Четыре типа «финансовых родителей»За годы практики и наблюдений, в том числе за собой, я выделил четыре основных родительских архетипа в отношении денег. В чистом виде они встречаются редко, обычно мы представляем собой смесь, но какой-то один тип всегда доминирует.
1. Родитель-«Банкомат»
Этот родитель искренне любит своего ребенка и хочет дать ему все самое лучшее. Его главный принцип – «У моего ребенка должно быть все». На любую просьбу «купи» он реагирует почти автоматически. Деньги даются по первому требованию, без объяснений и условий.
● Его кредо:
«Я работаю, чтобы мои дети ни в чем не нуждались».
● Что он делает:
Покупает игрушку, чтобы прекратить истерику. Дает деньги «на кино», не обсуждая, сколько и на что. Легко прощает «потерянные» карманные деньги и дает новые.
● Какую «прошивку» устанавливает ребенку:
○ Деньги – это бесконечный ресурс, который берется из родительского кошелька (или банкомата).
○ Чтобы что-то получить, достаточно просто попросить (или поныть).
○ Планировать и выбирать не нужно, ведь можно получить все и сразу.
2. Родитель-«Контролёр»
Этот родитель тоже любит своего ребенка, но считает, что лучший способ научить его ценить деньги – это жесткий контроль. Он требует отчета за каждую копейку и часто использует деньги как инструмент воспитания.
● Его кредо:
«Деньги достаются тяжелым трудом, и ты должен это понять!»
● Что он делает:
Выдает карманные деньги строго за оценки или работу по дому. Требует чеки из магазина. Часто критикует выбор ребенка («Зачем ты купил эту ерунду?»). Может лишить денег в качестве наказания.
● Какую «прошивку» устанавливает ребенку:
○ Деньги – это источник стресса и конфликтов.
○ Деньги нужно «заслужить», и это всегда тяжело.
○ Любая трата подвергается оценке и критике, поэтому лучше тратить втайне.
3. Родитель-«Партизан»
Этот родитель считает тему денег «недетской» и всячески избегает ее. Он может быть прекрасным, заботливым человеком, но финансы для него – это что-то интимное, почти постыдное, о чем не говорят за обеденным столом.
● Его кредо:
«Зачем забивать ребенку голову взрослыми проблемами?»
● Что он делает:
На вопрос «Сколько это стоит?» отвечает: «Неважно» или «Тебе это знать не нужно». Никогда не обсуждает семейный бюджет при детях. Если в семье финансовые трудности, делает вид, что все в порядке, но ребенок чувствует общее напряжение.
● Какую «прошивку» устанавливает ребенку:
○ Деньги – это тайна, о которой не говорят.
○ Говорить о деньгах – неприлично.
○ Финансовые проблемы решаются как-то сами собой, в мире взрослых, без его участия.
4. Родитель-«Наставник»
Это тот идеал, к которому мы с вами будем стремиться. Он видит в деньгах не проблему и не цель, а мощный образовательный инструмент. Он открыт, последователен и использует реальные жизненные ситуации для обучения.
● Его кредо:
«Моя задача – дать тебе навыки, чтобы ты мог управлять своими деньгами самостоятельно».
● Что он делает:
Внедряет понятную систему карманных денег. Помогает ребенку ставить финансовые цели и копить на них. Обсуждает покупки, но не критикует, а задает вопросы («Ты уверен, что хочешь потратить все на это? А как же твоя мечта о…?»). Показывает на своем примере, как работает семейный бюджет.
● Какую «прошиску» устанавливает ребенку:
○ Деньги – это инструмент для достижения целей.
○ Управлять деньгами – это интересный и полезный навык.
○ Ошибаться не страшно, главное – делать выводы.
Еще раз: никто из нас не является «чистым» типом. Я и сам порой бываю «Банкоматом», когда устал, или «Контролёром», когда переживаю за бюджет. Задача – не заклеймить себя, а увидеть свои доминирующие стратегии и осознанно двигаться в сторону «Наставника».
1.3. Практикум: Тест «Какой вы финансовый родитель?»А теперь давайте от теории перейдем к практике. Ответьте честно на эти вопросы, выбрав тот вариант, который вам ближе всего. Здесь нет правильных или неправильных ответов, есть только повод для размышлений.
1. Ваш 7-летний ребенок в магазине просит купить дорогую игрушку, которой нет в планах. Ваши действия: а) Покупаю, лишь бы не расстраивался и не было скандала. б) Строго говорю: «Никаких игрушек! Ты на этой неделе плохо себя вел / получил тройку». в) Говорю: «Это дорого», и быстро увожу его в другой отдел, стараясь переключить внимание. г) Предлагаю: «Отличная игрушка! Давай сфотографируем ее, добавим в твой список желаний и подумаем, как ты можешь на нее накопить из карманных денег».
2. 10-летний ребенок потратил все карманные деньги за два дня и просит еще. Ваши действия: а) Даю еще, ему же нужно на что-то жить целую неделю. б) Устраиваю допрос с пристрастием: «На что потратил? Покажи чеки! Больше ни копейки не получишь, будешь знать, как транжирить!» в) Вздыхаю и говорю, что денег больше нет, но втайне подкладываю ему немного в рюкзак, чтобы у него «нашлись». г) Сочувствую, но спокойно объясняю: «Я понимаю, что тебе хочется еще что-то купить, но наши договоренности были другими. Следующие деньги будут в понедельник. Давай подумаем, как в следующий раз распределить их на всю неделю».
3. Подросток 14 лет хочет новый смартфон, который кажется вам неоправданно дорогим. Ваши действия: а) Если есть возможность, покупаю. Пусть у моего ребенка будет все не хуже, чем у других. б) Категорически запрещаю: «Пока живешь под моей крышей, будешь пользоваться тем, что я сказал! Сначала аттестат хороший принеси!» в) Говорю, что мы не можем себе этого позволить (даже если это не совсем так), и стараюсь больше не возвращаться к этому разговору. г. Сажусь вместе с ним и составляю план: «Окей, он стоит Х рублей. Мы готовы дать тебе на день рождения Y. Оставшуюся сумму Z ты можешь накопить сам. Давай поищем варианты подработки или способы сэкономить».
4. Ребенок спрашивает: «Пап, а мы богатые?» Ваши действия: а) С гордостью отвечаю: «Да, сынок, мы можем позволить себе многое!» б) Отвечаю: «Не твоего ума дело! Деньги любят тишину». в) Ухожу от ответа: «Ну… по-разному бывает. Главное не в деньгах, а в счастье». г) Отвечаю честно и по возрасту: «Богатство – это не только деньги. Но если говорить о финансах, то у нас достаточно денег, чтобы закрывать все наши потребности, помогать другим и откладывать на наши цели. Это называется финансовая стабильность».
Подсчет результатов:
Посчитайте, каких букв у вас больше.
● Больше ответов «а»:
Ваш доминирующий тип — «Банкомат». Вы щедрый и любящий родитель, но рискуете вырастить человека, не умеющего ждать и планировать.
● Больше ответов «б»:
Ваш доминирующий тип — «Контролёр». Вы учите ребенка ответственности, но можете случайно привить ему мысль, что деньги – это всегда стресс, контроль и негатив.
● Больше ответов «в»:
Ваш доминирующий тип — «Партизан». Вы оберегаете ребенка от «взрослых проблем», но лишаете его возможности учиться на реальных примерах, создавая вокруг денег ауру тайны.
● Больше ответов «г»:
Ваш доминирующий тип – «Наставник». Поздравляю, вы на верном пути! Вы используете деньги как инструмент для развития в ребенке ответственности, терпения и навыков планирования.
1.4. Первые шаги к тому, чтобы стать «Наставником»Узнали себя в одном из типов? Отлично! Это не диагноз, а точка роста. Чтобы сместить свой фокус в сторону «Наставника», не нужно ломать себя через колено. Достаточно сделать несколько простых, но осознанных шагов.
Шаг 1. Признать и принять. Просто скажите себе: «Да, я часто веду себя как «Банкомат», потому что мне проще купить, чем вступать в переговоры». Или: «Да, я «Контролёр», потому что меня так воспитали, и я боюсь, что мой ребенок повторит мои ошибки». Осознание – это уже 50% успеха.
Шаг 2. Договориться с партнером. Самое губительное для финансового воспитания – это когда мама – «Контролёр», а папа – «Банкомат». Ребенок быстро учится манипулировать и идти к тому, кто «добрее». Сядьте и обсудите вдвоем, без детей. Покажите друг другу результаты теста. Договоритесь о единых правилах игры. Это сложно, но абсолютно необходимо.
Шаг 3. Начать говорить. Сделайте деньги нормальной, а не запретной темой. Обсуждайте за ужином не только оценки, но и то, как вы планируете семейный отпуск. Расскажите, почему вы выбрали в магазине молоко этой марки, а не другой («оно дешевле, но такое же вкусное»). Превратите бытовые финансовые решения в маленькие уроки.
Шаг 4. Простить себя за ошибки. Вы не будете идеальным «Наставником» 24/7. Будут срывы, будут ошибки. Вы купите ту самую игрушку от усталости. Вы накричите из-за потраченных денег. Это нормально. Мы все живые люди. Главное – не зацикливаться на ошибках, а анализировать их и на следующий день пробовать снова.
Путь финансового родительства – это марафон. И наша главная задача в этой первой главе – не добежать до финиша, а просто честно посмотреть на себя в зеркало и решить, в какую сторону мы хотим двигаться дальше. Если вы это сделали – вы уже огромный молодец.
А теперь, когда мы разобрались с собой, можно переходить к самому интересному – к нашим детям. В следующей главе мы поговорим о том, как и когда начинать первые разговоры о деньгах.
Глава 2. Деньги – это не тайна: создаем культуру открытого диалога
В прошлой главе мы с вами смотрелись в зеркало. Возможно, это было не самое приятное занятие, но точно полезное. Мы поняли, что наши дети – это маленькие «сканеры», которые копируют не то, что мы говорим, а то, что мы делаем. Теперь, когда мы знаем свою отправную точку, пора сделать следующий шаг – выйти из тени и начать говорить.
Вспомните, как в советских фильмах показывали шпионов. Они встречались в темных переулках, обменивались секретными паролями и говорили шепотом. Примерно так во многих семьях обстоят дела с деньгами. Тема финансов окутана тайной, разговоры ведутся вполголоса на кухне, когда дети уже спят, а на прямой вопрос «А у нас есть деньги?» родители отвечают туманным «Это не твое дело».
Мы, как Родители-«Партизаны» из прошлой главы, делаем это из лучших побуждений. Мы хотим защитить детей от «взрослых проблем», не хотим их пугать или растить меркантильными. Но тишина, как известно, обманчива. И в мире финансов она особенно опасна.
2.1. Звуки тишины: почему молчание о деньгах вредит больше, чем разговорПредставьте, что в вашей квартире протекает труба. Вода медленно капает, под раковиной уже образовалась лужица, но вы решаете об этом не говорить. Вы просто тихонько подкладываете тряпочку, а на вопросы детей отвечаете: «Все в порядке». Что произойдет дальше? Ребенок видит мокрую тряпку, чувствует запах сырости, замечает ваше напряженное лицо, когда вы заходите на кухню. Он не знает, в чем дело, но понимает: что-то не так. И его фантазия начинает работать. «Может, у нас сейчас весь дом затопит?», «Может, мы скоро утонем?», «Это я виноват, что-то сломал?».
То же самое происходит и с деньгами. Дети не живут в вакууме. Они слышат обрывки фраз («опять цены подняли», «на это нет денег»), видят, как вы хмуритесь, получив счет за квартиру, чувствуют, как меняется атмосфера в доме после крупной покупки.
Когда мы молчим, мы не защищаем их. Мы оставляем их один на один с их догадками и страхами. И детский мозг, не имея фактов, заполняет эту пустоту самыми невероятными и часто пугающими сценариями. Молчание не создает спокойствия. Оно создает тревогу.
Вот к чему приводит культура финансового молчания:
Деньги становятся источником стыда и страха. Если о чем-то не говорят вслух, значит, это что-то плохое или постыдное. Ребенок усваивает, что деньги – это проблема, а не инструмент.
Формируются неверные представления. Ребенок, который никогда не слышал, как обсуждается бюджет, может искренне верить, что деньги в банкомате бесконечны. Или что родители просто «жадничают», когда отказывают в покупке.
Теряется возможность для обучения. Каждый поход в магазин, каждая оплата счета, каждое планирование отпуска – это бесплатный и наглядный урок финансовой грамотности. Молча, мы упускаем эти уроки.
Наша задача – вывести деньги из «серой зоны». Сделать их такой же нормальной темой для разговора, как обсуждение школьных дел, планов на выходные или смешного видео с котиками.
2.2. От табу к обычному разговору: как сделать деньги нормальной темойЧтобы начать говорить о деньгах, не нужно сажать ребенка напротив и с серьезным видом объявлять: «Сынок, сегодня у нас лекция на тему семейного бюджета». Это отпугнет кого угодно.
Секрет в том, чтобы вплетать финансовые темы в повседневную жизнь. Легко, естественно и походя.
Используйте метод «Думаю вслух»
Это самый простой и эффективный способ. Когда вы совершаете какие-то финансовые действия, просто комментируйте их.
● В магазине:
«Давай возьмем вот это молоко, оно сегодня со скидкой, а по вкусу такое же. Сэкономим 20 рублей – положим в копилку на наш поход в кино».
(Урок: сравнение цен, экономия, связь экономии с целью).
● При оплате счетов:
«Так, пришел счет за свет. В этом месяце получилось больше, потому что мы часто забывали выключать свет в коридоре. Давай в следующем месяце будем внимательнее».
(Урок: ресурсы стоят денег, наши действия влияют на расходы).
● После работы:
«Я сегодня очень устал, потому что было много работы. Зато я заработал деньги, на которые мы купим продукты и поедем на выходных в парк».
(Урок: прямая связь между трудом и деньгами).
Привязывайте деньги к семейным ценностям и целям
Разговор о деньгах не должен быть только про цифры. Он должен быть про то, что для вашей семьи важно.
● Планируя отпуск:
«Мы не будем сейчас покупать новый телевизор, потому что для нас важнее съездить летом на море. Правда ведь, это будет здорово?».
(Урок: приоритеты, отложенное удовольствие ради большой цели).
● Обсуждая подарки:
«Давай подумаем, что подарить бабушке на день рождения. Главное – не цена, а наше внимание. Может, мы сделаем что-то своими руками и купим ее любимые конфеты?».
(Урок: не все измеряется деньгами).
Будьте честны, но адекватны возрасту
Если в семье временные трудности, не нужно делать вид, что все прекрасно. Но и вываливать на пятилетнего ребенка все детали ваших кредитных обязательств тоже не стоит.
● Вместо:
«У нас КАТАСТРОФА, меня могут уволить, и мы останемся на улице!»
● Попробуйте:
«Сейчас у папы на работе непростой период, поэтому нам нужно быть немного внимательнее к нашим тратам. Мы временно будем реже ходить в кафе, но зато будем чаще готовить нашу любимую пиццу дома все вместе. Мы – команда, и мы справимся».
Ребенок должен видеть не панику, а модель решения проблем. Это учит его финансовой устойчивости гораздо лучше, чем жизнь в «розовых очках».
2.3. Практикум: Ответы на «неудобные» вопросы (FAQ для родителей)Рано или поздно ваш ребенок задаст вопрос, от которого у вас сведет скулы. Это нормально. Ваша реакция на этот вопрос – ключевой момент обучения. Вот шпаргалка по самым популярным вопросам.
Вопрос №1: «Папа/мама, а мы богатые/бедные?»
Это вопрос не столько про деньги, сколько про место ребенка в социальной иерархии.
● Как не надо:
«Не твое дело!», «Да что ты понимаешь!», «Конечно, богатые, смотри, сколько у тебя игрушек!».
● Попробуйте так:
«Это интересный вопрос. А что для тебя значит "быть богатым"?» (Вы удивитесь ответу). А затем объясните через ценности: «Смотри, у нас есть уютный дом, вкусная еда, мы можем путешествовать, и у нас есть деньги на все необходимое. А самое главное – мы есть друг у друга. Я считаю, что мы очень богатая семья. А есть люди, у которых денег больше, а есть те, у кого меньше. Это нормально».
○ Ключевая мысль:
Перевести фокус с количества денег на понятие «достаток» и семейные ценности.
Вопрос №2: «Сколько ты зарабатываешь?»
Вопрос про личные границы. Ребенок пытается понять, насколько велик «общий котел».
● Как не надо:
Называть точную цифру маленькому ребенку (он все равно не поймет ее масштаба). Или грубо обрывать: «Это секрет».
● Попробуйте так:
Привязать сумму к понятным для ребенка вещам. «Моей зарплаты хватает, чтобы оплатить нашу квартиру, купить еды на целый месяц, заплатить за твой английский и еще немного отложить на поездку на море». Подростку уже можно объяснить более детально, например, показав структуру расходов: «Смотри, вот столько уходит на ипотеку, столько на еду…».
○ Ключевая мысль:
Показать не абсолютную цифру, а то, как деньги работают и распределяются.
Вопрос №3: «Почему у Миши есть новый айфон, а у меня нет?»
Классический вопрос-сравнение. Самый частый и самый сложный.
● Как не надо:
«Потому что мы не можем себе этого позволить!» (особенно если это неправда). Или: «Хватит смотреть на других! У Мишиных родителей свои мозги, у нас – свои».
● Попробуйте так:
Вернуться к семейным приоритетам. «Я понимаю, что тебе тоже хочется. Это классный телефон. Но в нашей семье сейчас другие приоритеты. Мы копим на [наша общая цель]. Для нас это важнее. К тому же, твой телефон еще отлично работает. Давай договоримся: когда придет время его менять, мы вместе выберем новую модель и подумаем, как на нее накопить».
○ Ключевая мысль:
Учить не завидовать, а ставить собственные цели. Объяснить, что у каждой семьи свои финансовые планы.
Вопрос №4: «Зачем мне ходить в школу? Я буду блогером и заработаю миллионы!»
Современный вызов. Дети видят легкий успех и не понимают ценности фундаментальных знаний.
● Как не надо:
«Глупости! Сначала получи нормальную профессию!», «Да какие из тебя блогеры!».
● Попробуйте так:
Поддержать, но направить в конструктивное русло. «Отличная идея! Быть блогером – это интересно. А ты знаешь, что успешные блогеры очень много знают? Они умеют хорошо писать (это литература и русский язык), считать доходы и расходы (это математика), разбираться в технике (это физика и информатика), общаться с людьми (это психология). Школа как раз и дает все эти знания. Давай подумаем, какой блог ты мог бы вести уже сейчас?»
○ Ключевая мысль:
Показать, что за любым «легким» успехом стоит большой труд и знания, которые дает образование.
2.4. «Семейный финансовый совет»: превращаем рутину в традициюЧтобы разговоры о деньгах стали системой, заведите новую семейную традицию – «финансовый совет». Звучит скучно, как совещание в офисе, но вы можете превратить это в увлекательное мероприятие.
