Полная версия
Искусство приумножения капитала 2.0
Какие риски? Любые, начиная с потери работы и заканчивая незапланированным перерасходом по кредитке. Позже вы увидите сколько миллиардов рублей каждый квартал на этом зарабатывают наши банки. Они зарабатывают эти деньги на людях, которые почему-то считают себя умнее среднего. Банки знают все эти темы и пользуются отрицательным для нас математическим ожиданием, как в казино, где банк на долгосроке выигрывает всегда. Целые этажи маркетинговых и статистических отделов в бизнес-центрах день за днем делают так, чтобы ведомые люди совершали глупости со своими и заемными деньгами. Делайте выводы.
Финансово независимому человеку кредиты не нужны, даже если это кредит якобы без процентов для вас (пока вы платите исправно). Кредит можно рассматривать только как инструмент для достижения финансово оправданной цели. Например, можно взять рассрочку на товар и закрыть её через 15 минут чтобы сэкономить на выплате процентов, на размер которых магазин сделал скидку, а эту скидку заполнил появившийся банковский процент. Я так технику обычно покупаю, выгода в среднем процентов 10-15.
Раньше была доступна субсидированная ипотека под очень низкий процент. Если доходность от инвестиций превышает ипотечную ставку, то разумнее было отправлять деньги не на досрочное погашение, а на инвестиции. Сейчас же низких ставок по ипотеке практически нет, а для компенсации выплачиваемых процентов придется инвестировать эту же сумму долга на 20-30 лет. Объясню на своем примере.
Остаток моего долга по ипотеке на новую квартиру был 2 600 000 рублей, процентная ставка 6.7%, погашение через 12 лет. Старая квартира также стоила 2 600 000 рублей. Какие у меня варианты:
1. Продать старую квартиру и на полученные деньги закрыть ипотеку. Я не буду ничего должен банку, избавлю себя от необходимости платить долг и проценты по ипотеке, но у меня не останется капитала для инвестиций. Мне придется эти же 12 лет накапливать сопоставимый инвестиционный капитал, причем с каждый годом накопления сумма будет обесцениваться из-за инфляции. Конечно я бы накопил эту сумму за год или два, но не в этом суть. Я бы выбрал этот вариант если бы у меня был какой-то непроработанный страх перед тем как и на что жить в будущем, но по факту досрочное погашение ипотеки этот страх бы не закрыло.
2. Продать старую квартиру, положить деньги на накопительные счета и на доход с них гасить 12 лет ипотеку, по истечении этого срока у меня по идее не будет долга по ипотеке, но может быть сохранена первоначально вложенная сумма на вкладе в размере 2 600 000 рублей. Однако через 12 лет эти деньги по покупательской способности будут наверное как сегодня 500 000, да и очевидно, что за столько лет ЦБ несколько раз понизит ставку, и мне придется все же доплачивать из своих денег в ежемесячный платеж. Брать недостающую сумму из 2.6 млн на накопительном нельзя иначе, это снизит и без того уменьшающийся ежемесячный доход, а по истечении 12 лет я получу уже не пойми что. В итоге при понижении ставки ЦБ я бы закрыл остаток деньгами с накопительного счета и что-то придумывал с оставшимися копейками.
3. Так как мой доход достаточно больше платежа по ипотеке, а с каждым годом сам платеж обесценивается из-за инфляции, да и растет сам доход, то мне действительно выгоднее вложить 2.6 млн вырученных от продажи старой квартиры денег в инвестиции с прицелом на то, что за 12 лет 2.6 млн могут вырасти в среднем в 7.3 раза, что в итоге может составить сумму в размере более 19 000 000 рублей. Но я бы не стал этого делать, если бы мой платеж требовал досрочного погашения согласно ранее приведенной формуле или ставка по ипотеке была очень высока. Пусть ставка будет процентов 12, за 20 лет грубо говоря на каждый взятый миллион переплата составила бы 2.4 млн рублей. В таком случае я бы вернулся к вариантам 1 или 2.
Всегда рассматривайте совокупность альтернатив и желательно с калькулятором. Теперь вы знаете наиболее эффективный и комфортный способ погасить любые кредиты. Если это была полезная информация, то теперь благодаря ей вы сможете сдвинуться с мертвой точки и стать ближе к финансовой независимости. Будет классно, если вы поделитесь этой информацией со своими друзьями! Резюме:
1. Кредиты это плохо если их оплачиваете вы, но также они могут быть благом если их оплачивают доходы от вашего капитала.
2. Жизнь одна и не стоит ее тратить на нелюбимую работу на которой вы трудитесь из-за необходимости платить по долгам.
3. Наилучший вариант получения моментальной доходности со 100% вероятностью это досрочное погашение кредитов.
4. Карты рассрочек и кредитки с беспроцентным периодом рассчитаны на то, что однажды вы не сможете своевременно внести платеж и банки сдерут с вас мало не покажется. Банки не дураки, статистика на их стороне, однако в среднем каждый человек думает, что он почему-то умнее среднего.
5. Лучший способ выиграть у банка – это не играть с банком.
Подушка
Когда кредит погашен или осталась незначительная сумма, которая объективно не представляет собой особого значения, пора подумать о подушке безопасности.
Эти деньги предназначены на экстренные траты, но никак не на хотелки. Люди часто не понимают, что в подушке лежат все еще принадлежащие им деньги, которые они обязательно потратят в будущем, просто в момент икс они не будут метаться в поисках денег, а просто и спокойно возьмут нужную сумму из подушки безопасности.
Представьте что вы спите, вам снится легкий морской бриз, высокие пальмы и качающиеся теплые волны, но почему-то на пляже кто-то истошно ОРЁТ. А это орёт ваша проснувшаяся вторая половина, потому что пробило трубу в радиаторе отопления, вода хлещет и единственный выход в пятницу ночью когда все бесплатные слесаря уже выпили это вызвать платного мастера, отдав любые разумные деньги. Можно ли потратить на это деньги из подушки безопасности? Конечно да, даже не сомневайтесь.
На что еще для примера можно потратить деньги из подушки? Постарайтесь "прожить" ситуации ниже:
1. Разбилось окно в квартире зимой при –30°
2. Уход из жизни близкого человека
3. Потерял источник постоянного дохода, нужно на что-то жить
4. Сломал ногу, зуб, срочная операция
Как вы могли понять, тут стоит вопрос экстренности расходования средств.
Сколько нужно денег для хранения в подушке? Каждый инвестор должен начать с суммы в 100 000 рублей, но в то же время я редко кого-либо встречал с подушкой более 500 000 рублей. Все зависит от состава семьи и уровня возможных рисков.
Для себя я когда-то выбрал стартовый размер подушки в размере 200 000 рублей с ежегодным увеличением ее размера на 50 000 рублей.
Для удобного хранения подушки я могу порекомендовать выбрать вклад или накопительный счет в банке. Сейчас удобнее всего открывать счета можно на платформе Финуслуги вообще без посещения банка, так как самые выгодные предложения могут быть в банке, офис которого может находиться в соседнем городе. Кстати на этой же платформе я ежегодно подбираю полис для своей ипотеки, выходит выгоднее стандартных рыночных предложений.
Финуслуги это маркетплейс, созданный МосБиржей по поручению Центробанка РФ. Банки для своей подушки я подбираю именно там, так как платформа дает еще дополнительные надбавки к банковским ставкам. Зарегистрируйтесь и подберите самые выгодные предложения для вас.
В чем можно хранить свою подушку безопасности? Помним про экстренность. Чтобы понять что такое экстренность, представьте, что за окном ночь выходного дня, всё вокруг закрыто, а вам срочно нужно поехать к стоматологу решить вопрос с оголённым нервом от только что расколовшегося зуба. Как вы считаете, в каких инструментах вам посчастливилось бы хранить финансовую подушку безопасности в этот момент:
1. Акции, облигации, ПИФы, золото, доллары, криптовалюта
или же…
2. Накопительный счет в банке или наличные рубли в шкафу
Если вы до сих пор выбираете первый вариант, то мысленно оттяпайте себе палец циркуляркой и представьте как рационально и с холодной головой пытаетесь продать акции или золото чтобы получить в итоге то, что и так должно быть у вас в подушке – простые и понятные живые деньги.
И снова возвращаемся к вопросу определения единственно важного параметра подушки в виде экстренности изъятия и расходования средств.
Пока например ждешь когда выведешь деньги от продажи акций или золота, человека уже 2 раза закопают на кладбище, сломанная рука срастется под углом и хирургам придется ломать ее заново, а единственного полутрезвого стекольщика никакими обещаниями заплатить позже не соблазнишь приехать к тебе срочно заменить стеклопакет.
На тему создания подушки безопасности у меня написана отличная книга «52 недели богатства», где собран большой разбор способов сбережения и заработка средств с ноткой инвестирования. Читатель перестаёт распускать нюни и начинает создавать капитал с нескрываемым удовольствием. Осторожно – только жесткач и 18+. Ранимым натурам и людям с тонкой душевной организацией читать запрещено. Резюме:
1. Подушка безопасности предназначена исключительно для экстренных трат.
2. Это все еще ваши деньги, которые вы обязательно потратите когда настанет время.
3. Минимальный размер финансовой подушки безопасности равен 100 000 рублей на человека.
4. Подушку можно держать на накопительном счете в надежном банке, либо в крайнем случае в виде налички.
5. Подушку нельзя держать в инвестиционных инструментах вроде акций, облигаций, фондов, валюты и прочего, что требует продажи для получения рублей.
ГЛАВА 2 АКТИВЫ И БРОКЕРЫ
Виды активов
Добро пожаловать к первой практической части. В ней мы чуть подробнее разберем то, что является инвестициями, какие есть виды активов и далее перейдем к обзору брокеров.
Еще раз вспомним про то, как можно классифицировать действие или объект как инвестицию:
1. Инвестиция это приобретение актива с целью его дальнейшей продажи по более выгодной цене.
2. Инвестиция это приобретение актива с целью получения от него дохода в виде процентов или дивидендов.
Раз дела обстоят именно таким образом, то является ли инвестицией покупка золота для дальнейшей продажи по более высокой цене? Да.
Можно ли купить недвижимость, пусть даже на этапе котлована, и к моменту сдачи объекта выставить её на продажу дороже? Да.
А может быть стоит не продавать это жильё, а сдавать его и получать ежемесячную арендную плату? Тоже да.
По сути инвестицией может являться любой товар или услуга, которые будут к месту: закупка варежек к зиме, муки для пекарен перед весенней посевной или старый добрый КАМАЗ с известным удобрением перед дачным сезоном.
Но у меня закрадываются сомнения относительно предложенных вариантов, ведь вы хотите цифровой способ что-то покупать, желательно со смартфона, чтобы затем это продать дороже, либо чтобы оно регулярно приносило доход.
И тут появляется основное разделение по видам активов, ведь купленная коллекционная монета отличается от вклада в банке, а вложения в акции и облигации отличаются от квартиры, которую купили для себя.
Активы делятся на производительные и непроизводительные:
1. Производительные активы это те активы, которые производят дополнительную прибыль для их владельца без необходимости заниматься их перепродажей;
2. Непроизводительные активы это те активы, которые не производят сами по себе чистую прибыль, но могут создать её если продать эти активы дороже чем купил.
Например если вы купили автомобиль и сдаёте его в аренду таксопарку, то автомобиль генерирует вам прибыль и является производительным активом. А вот если вы покупаете автомобиль дешевле и хотите заработать на нём только от перепродажи по более высокой стоимости, то это непроизводительный актив, так как он не генерирует вам доход, а прибыль может появиться только в случае перепродажи.
Вот еще примеры:
1. Вы положили в шкаф слиток золота, горстку коллекционных монет и 15 телевизоров. Открыли шкаф через год, а их количество не изменилось, потому что эти предметы ничего не произвели. Слитков не стало два, на монетах не выросли новые цифры, а телевизоров не стало 16. Потому что это непроизводительные активы, а значит заработать на этих вещах можно только если вы попытаетесь продать их дороже чем купили.
2. Вы положили в шкаф долю бизнеса в виде его акций, часть долгов этого бизнеса в виде облигаций и свою банковскую карточку с процентом на остаток. Открыли шкаф через год, их количество тоже не изменилось (хотя количество акций могло и увеличиться), при этом изменилась их стоимость из-за того, что бизнес зарабатывал прибыль. Он мог делиться с вами дивидендами по акциям например или обязательными платежами по облигациям, ну а набежавший процент по карточке и подавно увеличил размер вложений. То что работает и приносит прибыль даже если просто лежит в шкафу называется производительным активом. Эти активы кстати тоже можно продать дороже чем купили, но при этом вы расстанетесь с потоком поступления новых денег.
Важное: даже если бизнес не платит дивиденды по акциям, то в большинстве случаев он реинвестирует полученную прибыль с доходностью выше, чем это могли бы сделать вы как акционер. Чем больше денег становится в бизнесе, тем дороже стоят его акции.
Вы купили вагон подушек каждую по 300 рублей и через год продали их по 900 рублей. За год количество подушек стало больше? Они произвели какое-то количество нового пуха или перьев? Может быть подушки поделились и их количество удвоилось? НЕТ. Выгода от этого инструмента образовалась только из-за того, что вы продали его дороже, чем купили. Поэтому подушки или любое другое средство вложения с подобными характеристиками это – непроизводительный актив.
Какие еще часто встречаются непроизводительные активы в инвестициях (те активы, которые создают дополнительную чистую прибыль ТОЛЬКО если их продать дороже чем купил):
1. Золотой слиток
2. Пачка валюты в шкафу
3. Ведро клубники на базаре
Прекрасно. Те активы давали нам прибыль только если их купить дешевле, а потом продать кому-то дороже. Вот только от простого лежания в шкафу эти вещи не принесут ничего. А ведь стоимость непроизводительных активов может ещё и упасть…
Теперь давайте определим производительные активы (те активы, которые генерируют дополнительную чистую прибыль для их владельца):
1. Акции компаний, так как это частичка права собственности компании и получение доли прибыли
2. Облигации, так как это долги компаний или даже государства, которые они обязаны возвращать с процентами
3. Можно положить деньги на вклад в банк, это точно принесет хоть какой-то процент
4. Если недвижимость купить для сдачи в аренду, то она должна приносить доход.
Инвестиционные стратегии могут быть разными, но чтобы на долгосроке всегда быть в плюсе нужно выбирать производительные активы, а не ждать создания подходящих условий, которые бы повысили стоимость непроизводительных активов чтобы выйти из них в плюс. Однако и тот и другой вид активов подвержен не всегда понятному колебанию рыночных цен.
О том как, где и какие активы выбирать мы поговорим уже скоро, а пока нам нужно разобраться с брокерами. Резюме:
1. Инвестиция это приобретение актива с целью дальнейшей его продажи по более выгодной цене или для получения от него дохода в виде процентов или дивидендов.
2. Заработать на непроизводительных активах можно только в том случае если продать их дороже, чем купили.
3. Производительные активы меняются в цене из-за того, что за ними стоят средства производства. Дивиденды и купоны это частный случай распределения прибыли производительных активов.
4. Статистически производительные активы на долгосроке показывают больший прирост стоимости, чем непроизводительные.
Брокеры
Брокеры это посредники, которые предоставляют доступ к организованным торгам на биржах. Без брокеров торговать на биржах пока что нельзя.
Биржа это место где реализован технологичный способ передачи прав собственности на самые разные активы: акции, облигации, фонды, металлы, товары, инструменты срочного рынка и так далее.
Денежные средства за счет которых вы будете приобретать активы хранятся на счетах брокеров. Купив что-то, вы передаете эти деньги через брокера на биржу, а биржа передает их продавцу на счёт, который открыт уже у его брокера.
Права на купленные активы хранятся в промежуточных структурах, называемых депозитариями. Депозитарии занимаются учетом прав собственности на хранящихся на счетах инвесторов активы.
Торговать на бирже без открытия брокерского счёта нельзя.
Существует очень много бирж из разных стран: Xetra, NYSE, KASE, Санкт-Петербургская биржа, Московская биржа, NASDAQ и другие.
По сути нам нужны торги инструментами в основном на Мосбирже, именно на ней представлено большинство всех компаний РФ. До одного события, связанного с Украиной, там начинали торговаться еще и иностранные акции за рубли, но на текущий момент все торги этими инструментами все еще заморожены.
Исторически так сложилось, что на СПБ Бирже торговали в свою очередь иностранными активами, которые можно было купить за валюту. Эти инструменты нам могли бы понадобиться для качественной диверсификации, но пока имеем что имеем.
Сейчас единственной реализуемой возможностью торговать иностранными инструментами является торговля через Казахстанскую фондовую биржу (KASE).
Ввиду ранее объявленных санкций многие российские брокеры потеряли возможность торговать иностранными активами, включая валюты, а ведь именно на бирже можно было купить доллары и евро по самому выгодному курсу. Сейчас из валют доступны торги китайским юанем.
Вы можете посмотреть тарифы на сайтах разных брокеров: обратите внимание на комиссию за сделки, на отсутствие платы за депозитарные услуги и на отсутствие платы за обслуживание.
К сожалению у некоторых банков брокерская деятельность не является флагманской, поэтому не стоит рассчитывать на полноценный доступ ко всем инструментам. Также часто хромает удобство приложений и сервис – некоторые банки будут требовать появления у них в офисе. А бывает, что и не каждое отделение принимает по вопросам брокерского обслуживания.
Я рекомендую обратить внимание на тех брокеров, которым доступны все инвестиционные инструменты.
На момент написания книги многие брокеры находились под санкциями, поэтому есть смысл обратить внимание на брокера, которому доступны все инвестиционные инструменты и даже больше. Это ФИНАМ.
На моем канале в Telegram1 есть простая и понятная инструкция как зарегистрироваться у этих брокеров чтобы получить бонус на счет у Финама. Действуйте.
Первоочередным качеством которым должен обладать выбранный вами брокер это отсутствие огромной абонентской платы и платы за депозитарное обслуживание.
А после этого наиболее важным в определении наиболее подходящего брокера являются низкие комиссии за куплю/продажу инструментов.
Чтобы раньше времени не огорчать искателей подходящих брокеров, хочу описать свой опыт использования некоторых из них. И если плюсы могут показаться всем очевидными, то вот на минусы почему-то предпочитают закрывать глаза.
Самый первый брокер с которым я никогда в жизни не хотел бы работать это Т-Инвестиции (бывший Тинькофф). Эти товарищи имеют самый невыгодный тариф без абонентской платы, а именно 0.3% как за покупку, так и за продажу, а это 6 рублей с каждой 1000 оборота по счету. Казалось бы, можно накопить на счете 1.5 млн рублей и снизить комиссию до 0.05% без платы за обслуживание, но это все еще не решает того вопроса, что Тинькофф просто напросто не дает торговать многими интересными инструментами, аргументируя это низким интересом со стороны инвесторов. Простите, но обычно весь самый сочный смак доходности расположен именно там. И под занавес, Тинькофф решил не обосабливать часть иностранных бумаг на спецсчете для того, чтобы они могли участвовать в обмене замороженными активами. Итого я потерял там уже более 40 000 рублей. Я уж молчу, что брокер просто кинул меня с вознаграждением за приглашенных друзей, это еще 18 000 рублей.
Сбербанк имеет не то чтобы какой-то непростительный грех передо мной, но осадочек имеется, сейчас расскажу. Во-первых, вы должны знать, что не каждое отделение Сбера сможет вам помочь в решении вопросов брокерского обслуживания. Закрыть счет, подать заявления и прочее – чаще всего это квест с записыванием к менеджеру за несколько недель в одно единственное отделение районного центра. Во-вторых, очевидные сложности с установкой приложений подсанкционного банка на айфоны, а универсальный WebQUIK или его мобильная версия будет требовать смс-подтверждения перед каждым входом. Уже видите проблему? Нет? Тогда попробуйте зайти в приложение брокера, когда все валится или когда все растет, и вам срочно нужно что-то сделать с вашими позициями в портфеле, а брокер тупо не присылает смс для входа. В общем, если вы не предполагаете срочных входов, то некоторые приложения Сбера могут подойти, тариф Самостоятельный, комиссия 0.06% туда-сюда не считая комиссии самой биржи, выходит от 1.2 руб. с 1000 рублей оборота, уже в 5 раз выгоднее Тинькова. Однако… Был у меня и опыт участия в рекламной кампании одного каршеринга где нужно было покупать акции этой компании у брокера и получить промокод для ввода в приложении каршеринга. В итоге, Сбер присылал промокод в пуш-уведомлении, нажимаешь на него, а внутри приложения нет информации о промокоде вообще нигде. То есть если ты сначала не сделал скрин присленного пуш-уведомления, то все, промокод исчезает. Ок действует 7 дней, а вот рассмотрение обращения по этой проблеме у Сбера занимает 20 дней. Вот такой вот дебилизм иногда бывает.
И если временные неудобства со входом в приложение это лишь незначительные косяки, то вот не пускать клиентов не только в свое приложение, но даже в личный кабинет на своем же сайте ЦЕЛЫМИ СУТКАМИ – это прерогатива БКС. С 27 декабря 2024 года клиенты начали жаловаться на то, что не могут войти в приложение и что-то сделать со своими собственными деньгами. 30 декабря я также присоединился к числу несчастных и на растущем рынке тупо не смог продать ничего просто потому, что не смог никак зайти. БКС говорил в соцсетях, что проблема только у 5% пользователей, но это абсолютно не так. Брокер должен регистрировать в данном случае технический сбой у себя на сайте в спецразделе, но этого так и не произошло на тот момент. Вместо этого БКС предложил пользователям работать через QUIK. Напомню, что мобильный QUIK у БКС платный, 300 рублей в месяц, нехило они нажились тогда наверное. Но вот в чем дело – зайти в личный кабинет чтобы выписать себе пароль для квика тоже нельзя. Это немыслимый кошмар на самом деле, нельзя так относиться к клиентам никогда. И в итоге уже 6 января компания разослала сообщение, что отменяет комиссию понесенную за торговлю 30 декабря в связи с этим техническим сбоем. А кто мог зайти и хоть как-то торговать в этой ситуации остается загадкой. В последствии выяснен еще один момент, а именно то, что компания изменяет среднюю цену по портфелю с каждой покупкой и почему-то не меняет ее с каждой продажи, продолжая рассчитывать доход/убыток для налоговой по FIFO. То есть например вы купили 3 акции эмитента по 100, 150 и 200 рублей – ваша средняя цена 150 рублей. Потом вам срочно понадобились деньги на шампанское и решили продать 1 акцию 130 рублей на рынке. Казалось бы, вы в убытке на 20 рублей, но на самом деле вы в прибыли на 30 рублей и из 130 полученных рублей вы еще заплатите налог! А средняя цена так и не изменится. У вас нет ни единого шанса понять торгуете ли вы в прибыль или в убыток. Ноги моей там больше не будет.
Пробили новогодние куранты, все проблемы остались в прошлом, но видимо не у всех. В этот раз отличился Финам. 3 января Финам установил среднюю цену позиции в портфеле равной цене закрытия торгов на 30 декабря. Сейчас объясню почему это важно. Вот моя средняя цена по 17 лотам акций Самолета была 1100 рублей, рынок долгое время держал ее в минусе и не давал подняться выше 1000 рублей за акцию. 30 декабря на новогоднем ралли цена поднялась аж до 1040 рублей и биржа ушла на короткие новогодние выходные. 3 января рынок открывается, я вижу текущую рыночную цену акций Самолета 1046 рублей, и брокер вещает, что я в плюсе на 6 рублей с каждой акции, так как средняя цена 1040 рублей. Я на радостях с удовольствием продаю весь пакет акций и иду пить чай. А потом давлюсь очередным орешком со сгущенкой и вспоминаю, мол а с какой стати я в плюсе-то был, если моя средняя до нового года была 1100 рублей? С меня сходит сто потов, я открываю свой портфель и вижу, что средняя цена была установлена как цена закрытия торгов по инструменту на 30 декабря. А я-то думал, что вот сейчас еще М.видео будет выше 94 рублей и я его тоже продам. Пишу в поддержку, поддержка не отвечает 6 часов. Звоню в колл-центр, они признают ошибку, прошу составить претензию на возврат средств из-за убытка, понесенного по вине брокера, логично же? Не я установил средние цены на свои инструменты, а брокер, значит он и должен оплатить мой убыток из-за неправильно предоставленной информации. Посчитали, что убыток составил (1100-1046)*17=918 рублей. Казалось бы – проблема очевидна, брокер должен вернуть деньги. Но Финам апеллирует к тому, что, цитата: “…использование торговых терминалов связано с определенным риском. Риски описаны в Регламенте брокерского обслуживания в приложении №5. Если вы считаете, что понесли убыток, то направьте, пожалуйста, ваши расчеты.” То есть мало того, что компания прямо говорит, что использовать их терминал РИСКОВАНО и ошибки брокера мы якобы должны платить из своего кармана, но и расчеты за брокера мы должны делать по каким-то своим данным. А если я покупал акции последние 3 года и что мне теперь, считать каждую копейку вместо брокера, которые должен вообще-то делать это за меня? В итоге они выплатили мне неустойку и я все равно ушел оттуда.
