Удочка для денег

Статья 3.20 Легализация стейблкоинов

В России могут официально разрешить использовать стейблкоины для трансграничных расчетов. Это криптоактивы, привязанные к определенному курсу, например, доллара (как популярный USDT) или золота – за счет этого они менее волатильны. Представители бизнеса считают инициативу перспективной, в частности – для операций со странами БРИКС. Это упростит международные транзакции российских компаний в условиях санкций.

Речь идет о токенах, выпускаемых в иностранных информационных системах. По каким-то параметрам стейблкоины могут походить на цифровые финансовые активы (ЦФА).

Стейблкоин – это разновидность крипты, курс которой привязан к стоимости базового актива – например, валют (доллара США – USDT, евро – STASIS EURO или юаня – CNHt) или других активов (золота – XAUT). Их резервы также обеспечены реальными активами – это стабилизирует их курс. Другие криптовалюты в основном волатильны, что создает сложности в использовании их для расчетов.

ЦФА же отличаются от стейблкоина тем, что у такого актива есть конкретный эмитент, как у ценной бумаги. Наши ЦФА построены на закрытом блокчейне и не обращаются на внешнем рынке.

В марте 2024-го президент России Владимир Путин подписал закон, разрешающий использовать ЦФА для международных платежей. Однако процесс еще не пошел. Есть некоторые сложности с использованием этих активов – иностранные компании опасаются рисков наложения вторичных санкций.

Пока российские ЦФА также регуляторно и технологически не сопряженны с мировым крипторынком, их сложно использовать для трансграничных платежей из-за их неконвертируемости и низкой ликвидности.

Однако стейблкоины – это перспективный инструмент для расчетов, особенно со странами БРИКС, развивитие регулирование в этой сфере как выход.

В январе группа депутатов предлагала использовать стейблкоины для международных расчетов. Инициатива заключалась в том, чтобы узаконить понятие такого токена в качестве цифрового финансового актива, курс которого будет привязан к стоимости золота. Соответствующие поправки хотели внести в закон о ЦФА. С того момента законопроект еще не прошел первое чтение.

Сделки со стейблкоинами не подпадают под регулирование, поэтому их трудно отслеживать регуляторам разных стран.Они могут позволять совершать платежи и расчёты с лицами, находящимися под санкциями какого-либо государства, не опасаясь вторичных мер.

Российский бизнес и его контрагенты в странах БРИКС вполне могут использовать стейблкоины в трансграничных расчетах, при этом лучше применять монеты, не привязанные к доллару, евро или иным «токсичным» мировым резервным валютам.

Стейблкоины и использование блокчейна позволяют проводить расчеты без SWIFT и других платежных систем. Это особенно актуально на фоне новых ограничений Запада.

Статья 3.21 Постоянный механизм кредитных каникул по потребительским кредитам

С 1 января 2024 года начал действовать постоянный механизм кредитных каникул по потребительским кредитам

По одному кредиту или займу можно получить каникулы один раз в связи со снижением дохода заемщика и один раз – если он пострадал в результате чрезвычайной ситуации. Приостановить платежи можно будет на срок до шести месяцев. Человек сможет рассчитывать на каникулы, если его доход снизился в последние 2 месяца более чем на 30% по сравнению со средним уровнем за предыдущие 12 месяцев.

Заемщик сам обязан предоставить кредитору документы, подтверждающие право на каникулы. Основанием для отказа может быть, в частности, банкротство заемщика, вступившее в силу решение суда или действующие кредитные каникулы по другому закону (например, для участников СВО).

Получить каникулы можно, только если размер кредита или займа не превышает максимума, установленного Правительством РФ.

Сейчас в законе установлены следующие предельные значения:

– 1,6 млн рублей – по автокредитам

– 450 тысяч рублей – по остальным кредитам и займам

– 150 тысяч рублей – по кредитным картам.

В период каникул не начисляется неустойка (штрафы, пени), кредитор не вправе взыскать предмет залога или обратиться к поручителю. При этом проценты начисляются полностью, заемщик их погашает после окончания каникул.

Сведения о предоставлении кредитных каникул останутся в кредитной истории заемщика, но не ухудшат ее.

При необходимости пользуйтесь кредитными каникулами.

Статья 3.22 Система быстрых платежей

СБП – система быстрых платежей, она позволяет переводить деньги по номеру телефона

С помощью системы быстрых платежей (СБП) можно оплатить покупки и услуги онлайн по QR-коду, платежной кнопке или платежной ссылке

Система быстрых платежей (СБП) – разработанный Банком России на базе Национальной системы платежных карт (НСПК) сервис, с помощью которого можно мгновенно переводить денежные средства между счетами в разных банках по номеру телефона, оплачивать товары, услуги и налоги, а также совершать другие операции.

Ключевое слово – мгновенно.

Максимальный размер одной операции в СБП составляет 1 млн. руб.

Не забываем, что переводы между собственными счетами в разных банках – 30 млн. руб.

Как перевести деньги через СБП

Перевод денежных средств через СБП доступен в банковском мобильном приложении и в интернет-банке. Чтобы совершить перевод по номеру мобильного телефона себе или другому человеку, необходимо чтобы и банк отправителя, и банк получателя были подключены к системе.

Для осуществления перевода:

В мобильном приложении банка или интернет-банке надо выбрать на главной странице или в разделе «Платежи» функцию «Перевод через СБП»/«Перевод по телефону».

В появившемся окне необходимо ввести номер телефона получателя или выбрать его из списка контактов. Если перевод осуществляется между своими счетами в разных банках, надо ввести свой номер телефона, к которому привязан счет.

Далее необходимо выбрать банк, в который планируется осуществить перевод денежных средств. А затем – указать необходимую для перевода сумму.

На последнем этапе надо проверить точность информацию о получателе, возможной комиссии за перевод, и подтвердить перевод.

При переводе средств от одного человека другому действуют следующие условия:

переводы на сумму до 100 000 руб. в календарный месяц – бесплатно;

переводы на сумму свыше 100 000 руб. в календарный месяц – 0,5% от суммы, превышающей лимит перевода в календарный месяц, но не более 1 500 руб. за перевод.

На переводы средств между своими счетами в разных банках действуют другие ограничения:

переводы в совокупности по всем счетам в банке ежемесячно не более 30 млн руб. – бесплатно;

переводы свыше 30 млн руб. в календарный месяц – 0,5% от суммы, превышающей лимит перевода в календарный месяц, но не более 1 500 руб. за перевод.

С помощью системы быстрых платежей можно оплатить покупки и услуги онлайн по QR-коду, платежной кнопке или платежной ссылке.

Также через СБП возможна оплата в физических магазинах, ресторанах, кафе и проч. через мобильное приложение банка или специальное мобильное приложение «СБПэй» (доступно только для смартфонов на базе Android) по QR-коду или с помощью технологии NFC (позволяет оплачивать покупки, прикладывая смартфон к терминалу).

Оплата по QR-коду:

Необходимо с помощью камеры смартфона, в приложении «СБПэй» или из мобильного приложения банка отсканировать QR-код на кассе или на сайте, где совершается покупка.

В появившемся окне нужно проверить данные платежа, включая получателя и сумму, а затем подтвердить платеж.

Оплата по NFC-табличке (доступно только для смартфонов на базе Android):

Необходимо разблокировать телефон и приложить его к NFC-табличке на кассе.

Далее надо нажать на отобразившееся на экране смартфона push-уведомление и перейдите в приложение «СБПэй».

Оплата пройдет автоматически.

Оплата по платежной кнопке и ссылке:

В мобильном приложении или на мобильной версии сайта необходимо выбрать способ оплаты по СБП.

На экране смартфона появится список банков, из которых надо выбрать тот, через который планируется совершить платеж.

Выбор банка автоматически перенесет в его мобильное приложение, где необходимо подтвердить платеж.

При этом возможно заранее в мобильном приложении или на сайте продавца выбрать опцию «Привязка счета СБП». Это решение единожды нужно подтвердить в приложении банка. В дальнейшем не нужно будет вводить данные счета и переходить в приложение банка при покупке не нужно – оплата будет проходить через СБП автоматически.

Необходимо помнить, что при оплате через СБП не всегда можно получить кешбэк от банка – лишь некоторые кредитные организации предоставляют такую возможность.

При оплате товаров и услуг через СБП с граждан комиссия не взимается, а также такие операции не расходуют лимит бесплатных переводов.

С помощью СБП есть возможность пополнить собственный счет в одном банке со счета в другом. Для этого необходимо выполнить следующие шаги:

Надо открыть приложение банка и выбрать функцию перевода из другого банка.

В появившемся на экране списке необходимо выбрать банк, со счета в котором нужно перевести деньги.

Далее надо ввести запрашиваемую сумму, а потом проверить данные, ознакомиться с информацией о комиссии банка и подтвердить запрос.

На экране смартфона появится уведомление от второго банка с просьбой подтвердить перевод. Необходимо перейти в приложение выбранного банка и подтвердить выполнение операции. Чтобы впоследствии можно было переводить средства без подтверждения каждого запроса, необходимо дать банку соответствующее разрешение.

С 1 ноября 2024г. новые тарифы на услуги Банка России в СБП

Банки не смогут брать комиссии с граждан за переводы в пользу государства (C2G-платежи) через Систему быстрых платежей (СБП). Речь идет об оплате услуг детских садов, кружков, секций, налогов, штрафов.

Банк России установил на нулевом уровне предельный размер вознаграждения, которое банки могут взимать со своих клиентов по таким платежам.

Кроме того, с ноября лимит бесплатных переводов, составляющий 100 тыс. рублей в месяц, распространится на операции с электронными кошельками.

Статья 3.23 Оплата товаров и услуг бонусами

Покупатели могут оплачивать товары или услуги бонусами.

В этом случае правильно сформировать кассовый чек – из ряда нового!

По общему правилу при расчетах за товары, работы или услуги продавец должен применять кассу. Цена товара отражается в чеке с учетом всех предоставленных скидок, в том числе бонусов.

И как бы оплата бонусами – это индивидуальная скидка для конкретного покупателя, такую информацию можно указывать в чеке отдельно: сначала показать полную цену, затем сумму используемых бонусов в конечном итоге окончательную стоимость.

Но оплату товара бонусами также можно рассматривать как расчет иным встречным предоставлением. Условием получения бонусов является совершение покупателем определенных действий, например, ранее купить товаров на определенную сумму. Так у продавца появляется встречное обязательство перед покупателем. Поэтому получение покупателем товаров (работ, услуг) за бонусы расценивается как заключение договора купли-продажи. В этом случае бонус – это не скидка, а иное встречное предоставление. Если физлицо оплачивает товар бонусами, цена товара не меняется. Сумма, уплаченная бонусами, отражается в кассовом чеке как «сумма по чеку встречным предоставлением» (тег 1217).

Тег 1217 в кассовом чеке – это реквизит «сумма по чеку (БСО) встречным предоставлением».

Он включается в состав кассового чека в печатной форме только в случае, если сумма оплаты встречным предоставлением отлична от нуля.

Статья 3.24

Финансовая модель исламского финансирования в РФ

В развитии финансового рынка РФ до 2030 года уделяется роль исламскому финансированию.

Эксперимент по внедрению исламского банкинга стартовал 1 сентября 2023года в Дагестане, Чечне, Башкирии и Татарстане.

Напомним, партнерское финансирование подразумевает ведение банковской деятельности в соответствии с нормами ислама. В этой финансовой модели не выдаются классические займы под проценты и используются другие формы: рассрочка, лизинг, долевое финансирование.

Готовится почва для законодательного утверждения финансовой модели.

Статья 3.25 Биоэквайринг

"Свет мой, зеркальце! скажи Да всю правду доложи: Я ль на свете всех милее, Всех румяней и белее?»

Биоэквайринг – оплата покупок с помощью банковского счёта, привязанного к биометрическим данным, например, лицу, сетчатке глаз, отпечаткам пальцев. Путем их сканирования можно проверить личность человека.

Биоэквайринг в РФ развивается по пути оплаты платежа через сканирования лица, биометрические данные которого привязаны к банковскому счету.

В 2025 году появится единое решение, позволяющее клиентам любых банков оплачивать покупки биометрией.

Основные преимущества биоэквайринга по сравнению с другими способами – скорость оплаты и удобство в использовании. Если подключена оплата по лицу, не нужно пересчитывать наличные или доставать карты. Процесс занимает несколько секунд, для этого нужно лишь посмотреть в камеру.

Статья 3.26 Платежные системы в России и финансовые технические решения

В России все платежи по банковским карточкам проходят через две организации:

платёжную систему «Мир» (выпускает одноимённые карты);

Систему быстрых платежей (СБП).

Обе структуры предлагают бесконтактный способ оплаты.

Сегодня в РФ используются цифровые финансовые технические решения по оплате:

1. Платежное приложение

2. Платежные стикеры

3. QR-коды

4. NFC-метки

5. Биоэквайринг

А какое самое удобное цифровое финансовое техническое решение по оплате для Вас?

Платежный стикер – это наклейка со встроенным чипом бесконтактной оплаты, это мини-версия Вашей карты «Мир».

Платежный стикер приклеивают прямо на телефон или чехол и подносят к терминалу в момент покупки.

Перевод денег может быть произведён с любого счёта, к которому будет привязан стикер.

Стикеры предлагают практически все крупные российские банки.

Стикеры позволяют оставлять банковскую карту дома и обходиться одним лишь телефоном.

NFC-метки

Near Field Communication (NFC) – это технология беспроводной передачи данных малого радиуса действия. С помощью нее можно обмениваться данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 10 см на частоте 13,56 МГц.

Ключевое для NFC – для ее работы не требуется интернет!

Технология NFC интересна и применяют не только для бесконтактной оплаты и считывания меток. NFC используется в устройствах «умного» дома, автомобилях и даже в качестве ключей к чему-то.

Для платежей чипы NFC используются в пластиковых картах, кольцах, браслетах, брелках и других специальных устройствах для возможности бесконтактной оплаты.

Обычно в чип встраивается платежное приложение банка, которое через платежную систему взаимодействует с продавцом при транзакции, а также персональные платежные данные клиента. Они хранятся в зашифрованном виде. NFC-модуль в карте обеспечивает бесконтактное соединение со считывателем.

Статья 3.27 Два сапога пара!

Девальвация – это снижение курса валюты одной страны по отношению к твердым валютам других государств, обесценивание национальной валюты.

Инфляция – это рост общего уровня цен на товары и услуги, который снижает покупательную способность денег.

Устоять в принципе возможно – можно рассмотреть акции экспортеров, золото, серебро, высокодоходные облигации, замещающие облигации, недвижимость, устойчивые валюты других стран.

Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией

Статья 3.28 Программы долгоcрочного инвестирования в РФ

В России в настоящий момент действуют две программы долгоcрочного инвестирования

1.Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)

2.Программа долгосрочных сбережений (ПДС).

С 2025 года к ним добавится негосударственное пенсионное обеспечение (НПО).

Также Минфин России обсуждает создание долгосрочных финансовых инструментов, целью которых будет накопление на нужды семьи, развитие семейных инструментов долгосрочных сбережений, в которые могли бы вкладывать в рамках семьи на будущее развитие семьи.

Статья 3.29 Электронные подписи. Осуществление перевода пенсионных накоплений с помощью неквалифицированной электронной подписи.

Россиянам упростят перевод пенсионных накоплений на госуслугах

Перевести пенсионные накопления из Соцфонда в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) и обратно можно будет с помощью неквалифицированной электронной подписи на портале госуслуг.

Сейчас заявление на госуслугах о переводе пенсионных накоплений другому страховщику по обязательному пенсионному страхованию должны подписываться усиленной квалифицированной электронной подписью.

Отличие квалифицированной подписи от неквалифицированной заключается в том, что сертификат ключа проверки квалифицированной электронной подписи выдается только аккредитованным удостоверяющим центром, а для его создания используются специальные программные средства.

Неквалифицированную электронную подпись можно оформить бесплатно с помощью мобильного приложения "Госключ". Для этого потребуется подтвержденная учетная запись на госуслугах и указанные данные СНИЛС в личном кабинете.

Статья 3.30 Электронные чеки

Электронные чеки становятся все популярнее. Люди выбирают их за удобство и долговечность – они не портятся со временем, не теряются в стопках бумаг и аналогичны бумажным.

Способы хранения электронных чеков:

Один из способов – сервис ФНС России «Мои чеки онлайн» https://clck.ru/39FTkE (также есть мобильное приложение). Он отображает и хранит данные о чеках:

которые покупатели получили при покупке товаров (работ, услуг)

за онлайн-покупки

которые были отсканированы в бесплатном приложении «Проверка чеков»

Чеки можно добавлять самостоятельно – для этого нужно отсканировать QR-код. Еще в приложении удобно предъявлять чеки для возврата товаров или гарантийного обслуживания.

Второй способ – мобильное приложение «Проверка чеков» (https://clck.ru/39FTmb). Оно также позволяет проверить, передан ли чек в ФНС России. Для этого следует отсканировать QR-код или ввести его данные вручную и отправить запрос на проверку. Результат отобразится на экране.

Оно также подсвечивает маркированные товары и позволяет узнать их статус в национальной системе маркировки. В случае некорректности или если чек не был выдан, пользователь может сообщить в ФНС России о нарушении.

Есть золотые правила, как тратить деньги, чтобы хватало на все!

Статья 3.31 Куда уходят деньги и как при этом накопить

Многие люди не представляют, куда уходят деньги. И накопить – задача не из лёгких!

Возможно Вы найдете подходящий для себя метод или узнаете свой.

1. Метод «50/30/20»

2. Простой метод

3. Базовый бюджет

4. Еженедельный метод

Метод «50/30/20» -подходит для тех, у кого есть стабильный доход, отслежуется положительная динамика роста дохода, но не получается откладывать из-за незапланированных покупок. Доход делят на:

50% – на основные ежемесячные траты (продукты, коммунальные платежи, транспорт),

30% – на необходимые для жизни вещи (одежда, интернет, связь, цифровое ТВ, лекарства),

20% – на будущее (сбережения, непредвиденные расходы, подарки близким на праздник, подушка безопасности).

Простой метод -подходит для тех, кто не хочет или не может четко планировать и жестко ограничивать себя в чем-то. Бюджет делите на 2 группы: постоянные расходы и все остальное.

В первую группу входит необходимое: продукты, расходы на оплату обучения, коммунальные платежи, транспорт, ГСМ, связь, интернет, лекарства.

Во вторую группу – развлечения и покупки, без которых можно обойтись (кафе, кино, такси, новый гаджет или новая сумка). То, что удалось не потратить благодаря Вашему решению, в сбережения!

Базовый бюджет – подходит для тех, кто не имеет постоянного дохода или просто хочет накопить. Нужно определить минимальный доход в месяц, подсчитать, какая сумма уходит на траты первой необходимости. Все деньги, получаемые сверх суммы, откладывают.

Еженедельный метод – подходит для тех, у кого деньги заканчиваются за несколько дней до зарплаты, но при этом огромное желание накопить. Надо посчитать, сколько денег из ежемесячного дохода будет тратиться, a сколько – откладываться. Первую сумму нужно разделить на 4 части и каждую неделю тратить только эти деньги в пределах посчитанного лимита на неделю, превышать лимит запрещено!

Если Вы прорабатываете эту тему для себя, найдете еще методы в статье 3.7 «Накопление денег»

Глава 4. Финансовая безопасность

Статья 4.1 Обмен данными между ЦБ РФ и МВД

Банк России и МВД начнут обмениваться информацией о мошеннических операциях онлайн

С 21 октября 2023 года вступил в силу закон об информационном обмене между Банком России и МВД России, который позволит эффективнее противодействовать кибермошенникам.

Сотрудники МВД смогут оперативно получать данные об операциях без согласия клиента из автоматизированной системы ФинЦЕРТ. В свою очередь, информацию, которую Банк России получит от правоохранительных органов, банки смогут учитывать в своих системах для предотвращения новых мошеннических операций.

После обращения пострадавшего сотрудники МВД России могут запросить у Банка России данные о мошеннической операции, в том числе о получателе похищенных денег. Если их не будет в базе ФинЦЕРТ, ЦБ обратится за уточнением в банки.

Благодаря режиму «одного окна» получать информацию, необходимую для расследования фактов мошенничества и уголовных дел, можно будет максимально быстро.

Обмен данными будет происходить с соблюдением норм банковской тайны.

Статья 4.2 Финансовая безопасность

В современном мире в век цифровых технологий, нейросетей, искусственного интеллекта и роста мошенничества важно владеть навыками финансовой безопасности:

1.Никогда и никому не говорите, сколько у вас денег.

2.Никогда и никому не говорите, какой ваш доход

3.Планируйте свой бюджет

4.Формируйте подушку безопасности!

5.Диверсифицируйте свои деньги!

6.Замечательная русская пословица «Не держите яйца в одной корзине»

7.Избегайте кредитов и долгов!

8.Надёжно храните пароли и личные данные!

9.Будьте внимательными при он-лайн оплате!

10.Часто злоумышленники используют подменные страницы сайтов и подменные приложения для оплаты популярных товаров или услуг.

11.В разговоре с мошенниками лучше не произносить слова «да» и «нет». Это может быть использовано мошенниками в дальнейшем для голосового подтверждения действий от имени аккаунта жертвы. Альтернативный вариант: «слушаю», «не имею возможности», «отрицаю», завершайте разговор быстро.

12.Блокируйте мошенников в телефоне.

13.Не держите в одном банке больше 1млн.400рублей.

14.Оплачивать все счета и налоги вовремя!

15.Принимайте финансовое решение самостоятельно!

16.Не изучив финансовый инструмент, не пользуйтесь.

17.Придется идти на опережение мошенников, изучайте не спеша схемы мошенников, зная схемы мошенников, можно предупредить нежелательную ситуацию и операцию.

18.Не переходите по незнакомым ссылкам, тем более которые невзначай просят Ваши личные данные и данные вашей банковской карты.

19.Чтобы посторонние не могли использовать деньги с вашей карты, нельзя говорить им: срок действия, CVC-код, ПИН-код, код из СМС для подтверждения оплаты, если вы ее не совершали. Если вы сами оплачиваете покупки в интернете, не вводите данные банковской карты на подозрительных сайтах, мошенники могут похитить их.

20.Не держите в одном кошельке банковскую карту и ПИН-код к ней. ПИН-код должен быть отдельно от банковской карты.

21.Не держите на одной банковской карте все деньги. В случае утери карты мошенники смогут воспользоваться лимитом карты. Банки имеют право сами устанавливать верхний порог покупок без ПИН-кода, однако он не должен превышать максимум, установленный платежной системой. Для «Мира» этот лимит составляет 3 тыс. рублей. Некоторые банки установили 5 тыс.рублей.

22.Возможно автоматизировать пополнение банковской карты ежедневно в пределах суммы Ваших ежедневных покупок.

23.Никогда не носите деньги в финансовую пирамиду.

24.Наличные носите во внутреннем кармане. Внутренний карман сумки или верхней одежды – наилучший вариант для транспортировки наличных денег. Меньше соблазнов для вора. И еще совет – не пересчитывайте свои деньги при посторонних (особенно в транспорте).