Введение в биржевую торговлю и методы управления личным капиталом

Теперь обсудим физический ресурс для экономического роста.

А именно: бедность населения.

Что есть бедность?

В середине двадцатых годов двадцатого века в С.Ш.А остро встал вопрос бандитизма. Каким-то образом, получалось, что здоровые, крепкие люди, после работы, объединившись в банды, грабили и убивали друг друга. Особенно остро, данный вопрос, встал в небезызвестном городе Чикаго. Где уровень преступности был просто колоссальный.

Ранее считалось, что работающий или учащийся человек, в среднем, не является преступником, так как ряды преступности в нормальные времена пополняли люди, в основном безработные и малограмотные, которые не могли найти себе места в обществе.

Здесь же проявилась совершенно другая картина. Утром – отец почтенного семейства, днём – рабочий фабрики, вечером – бандит, который выбивает кулаками в подворотне у прохожего пять центов (примерно столько стоила тарелка супа).

По запросу правительства были проведены исследования, которые показали недостаточность уровня доходов работающего населения и легли в основу относительной концепции бедности.

В том случае всё оказалось просто. Работающее население находилось в крайней нищете. Оттого и рос уровень преступности.

Смысл концепции относительной бедности, как таблетки для излечения от бандитизма, заключен в следующем:

Есть такое понятие «прожиточный минимум» – это минимальная потребительская продуктовая корзина, возможно включающая какие-то блага вроде проезда или квартплаты, или частей оных.

Соответственно, заработок ниже прожиточного минимума делает для индивида жизнь невозможной.

Можно рассматривать людей, имеющих доходны ниже этой черты, как не живущих (умирающих), т.е. это вид смерти, а не жизни.

Минимальная вид жизни – нищета (extreme poverty) – это в любом случае доходы выше прожиточного минимума.

Нищета не является достойным уровнем жизни. Нищета, прежде всего, – выживание.

На этом уровне доходов люди просыпаются с мыслью «что бы где украсть что бы покушать». Люди мыслят о том «на что купить лекарства», «чем заплатить квартплату».

Встал вопрос: сколько необходимо прожиточных минимумов, в виде заработка человеку, что бы он мог жить достойно, выбраться из этого состояния, – нищеты?

Оказалось, что, если рассматривать бедность, как МИНИМАЛЬНО ДОСТОЙНЫЙ уровень жизни, доход семьи должен рассчитываться, (на основе «Американского» эксперимента) исходя из трёх прожиточных минимумов на взрослого и двух на детей (так как они живут под одной крышей с родителями и расходы на них, в том числе, частично, берутся на себя государством школы, питание в школах, какой-либо государственный досуг).

Кормите людей достойно за их труд, и они не будут идти в бандиты в массовом порядке!

Далее мы берем нашу, российскую ситуацию. Так как мы собираемся жить, работать и вкладывать деньги в Нашу Страну, мы рассматриваем прежде всего положение дел именно здесь.

В среднем в России семья имеет 1.4 ребенка (вместо 2.1 необходимых для поддержания численности населения).

1.4 * 2 = 2.8 прожиточных детских минимума.

На ребенка прожиточный минимум составляет в Санкт-Петербурге, на 2015 год: 9535 рублей 70 коп.

2.8 * 9535.70 = 19071.40

Взрослый прожиточный минимум равен 10899.90 * 3 (порог бедности) * 2 (взрослых в семье) = 65399.4 рублей в месяц должны получать двое взрослых, чтобы считаться бедными.

Таким образом, чтобы считаться бедной, а не нищей, средняя российская семья в Санкт-Петербурге на 2015 год должна зарабатывать: 65399.40 + 19071.40 = 84470,8 рублей в месяц.

Повторюсь: нищета – это не достойный уровень жизни. Бедность – минимальный достойный уровень жизни, на котором человек может себе позволить минимальный и одновременно, достаточный набор продуктов и услуг. Он же называется «Социальная норма».

Рассмотрим, например, жильё: может ли нищий купить жильё?

Мне кажется вопрос риторический.

А у бедного должна быть своя крыша над головой?

– И здесь ответ очевидный.

Конечно, бедные имеют жильё. Хоть какое-то, хоть как – то, но имеют.

Социальная норма на жилье в России, в Санкт-Петербурге на данный момент 20 метров на человека. Но это искусственно завышенная норма, основывающаяся на социальном недовольстве, вызванном тем, что ранее, метраж выше социальной нормы оплачивался по двойному тарифу на вывоз мусора, отопление. Что в России составляет существенную часть квартплаты.

Настоящая средняя норма в Советском Союзе равнялась 13 метров для обычных людей и девять для нуждающихся.

1.4 (ребенка в семье) + 2 (взрослых) * 13 = 44.2 метра должна в норме занимать семья из двух человек с одним или двумя детьми. Это стандартная советская двухкомнатная квартира.

Что, в общем, логично.

Такая квартира сейчас стоит примерно 4 млн. 205 тыс. рублей в новостройках «супер-эконом» класса (Санкт-Петербург, Россия).

Такая сумма, взятая с 10% первым взносом в ипотеку на 15 лет, со ставкой 12% годовых, повлечёт за собой ежемесячный кредитный платёж в размере примерно 45 000 рублей.

На данный момент банки плохо дают деньги в ипотеку, стараясь не заниматься подобным кредитованием, ввиду падения реальных доходов граждан.

Последний раз, когда они всерьёз давали деньги, это был период до начала валютного кризиса в конце 2014 года. Ипотечная ставка тогда была 10-11%, такой платеж по такому займу за данную двухкомнатную квартиру составлял примерно 40 000 – 42 000 рублей в месяц.

Обязательным требованием было, подтвердить по НДФЛ: по сути, подтверждение от налоговой, того факта, что ипотечный платёж является суммой, не превышающей 50% дохода семьи.

Выше мы приводили сумму расчётного порога бедности, который на среднюю семью, составляет доход, повторюсь, равный 84470.8 рублей в месяц.

Таким образом, стоимость социальной, двухкомнатной квартиры в ипотеку для такой, средней, семьи будет как раз, равна половине их дохода в течение пятнадцати лет. Или, почти половине их рабочей жизни, которую они посвятят выплате крыши над головой.

Мне это напоминает рабов – колонов, в древнем Риме. А вам?

В качестве первого взноса государство предлагает использовать материнский капитал, выдаваемый за рождение второго ребенка, и составляющий в 2015 году в России, в Санкт-Петербурге 453 026 р., что составляет 10% от стоимости жилья в практическом смысле, с учётом разброса цен, зависящих от района местонахождения жилья.

Первый взнос, с которым банки готовы давать ипотеку, равен 10%!

Всё, написанное выше, косвенно свидетельствует о том, что модель понимания бедности у государства и банков примерно одинакова.

Нищим квартиру в ипотеку не дадут, бедным могут. Разумеется, только в сегменте жилья для бедных – гетто муравейниках без подъездных путей и парковки, но все же – жилье.

О чём бедные думают, о чём мечтают?

Мечтают выплатить ипотеку. А когда выплатят – мечтают заработать и запустить собственный бизнес. Им кажется, что это избавит их от боли и страданий, которые им приносит необходимость жить в долг, экономить каждую копейку, работать на работодателя. Крутиться как белка в колесе.

Потеря работы для бедных будет означать падение в нищету и такой страх является ужасом и бичом бедности.

Бедным мечтается, что вот будет у них бизнес и, тогда, они смогут остановить это бешенное вращение, отдохнуть, съездить на острова…

Они еще не знают, что из тех, кто накопит средства на открытие собственного бизнеса, в России, в течение пяти лет прогорит примерно 90-95% предпринимателей. Но оставшиеся 5% выживут и передут в следующий раздел обеспеченности, а именно, станут средним классом.

Средний класс имеет минимальный доход в три раза выше, чем минимальный пороговый доход у бедных, имеют собственное жилье и бизнес, приносящий им доход.

Они каждый день борются с крупными, сетевыми акулами бизнеса, мечтая оторвать кусочек и исчезнуть, пока их не задавили гиганты. Они ездят на новых мерседесах и думают об оптимизации бизнеса, о том, как его удержать, расширить.

Доходы среднего класса позволяют аккумулировать активы, приносящие прибыль вне зависимости от существования бизнеса (например, покупка жилья для среднего класса, которое можно сдавать в аренду и иметь дополнительный доход).

Потеря бизнеса не будет критично отражаться на их текущем потреблении, а «пассивный доход» позволит не искать работу по найму, а сразу же, в случае неприятностей, покупать средства производства в другом бизнесе и «заниматься развитием новых направлений».

Богатые имеют доход не ниже, чем в три раза более, чем пороговый доход среднего класса, их бизнес уже существует сам собой.

На средства пассивного дохода, в случае неприятностей, могут начинать, сходу, предприятия среднего масштаба.

Богатые способны обеспечить себе путь в политику на уровне, необходимом для защиты своего дела.

Либо не будучи вовлеченным в бизнес, имея доходы вне своей деятельности, теряют цель в жизни и начинают морально разлагаться. Вплоть до полного физического самоуничтожения.

Таблеткой от потери цели в жизни некоторым служит активная благотворительность.

Итак, выше я дал классификацию нищеты, бедности, среднего класса, богатых. Выше я написал, что минимальным достойным уровнем жизни является бедность.

Так как в бедности человек может потреблять: квартиру в ипотеку. Машину в кредит. Мебель. Предметы быта. Нищему не до того – ему лишь бы покушать, лишь бы выжить.

Основной потребитель – бедные. На них держится, например, американская экономика. Прожиточный минимум там примерно 250 долларов, зарплата годовая при учёте семьи 2.2 ребёнка – $37800.

Просто идеально сходится.

Но сколько бедных в России?

Согласно Росстату, средний доход Россиянина (это по официальной статистике, которая нещадно завышается, будучи составлена с учётом доходов богатых и супербогатых граждан) за 2014 год составил 32 600 рублей.

Итого на семью 65200 рублей. Даже официальная статистика утверждает, что в среднем, российские граждане, находятся на 22.8% ниже уровня бедности. А, уж какой у неё процент погрешности! Я, например, знаю, что нормальная зарплата за пределами Москвы и Санкт-Петербурга колеблется в районе 15 000 рублей, что собственно, более чем в два раза ниже, чем показывают статистические данные.

Таким образом, ниже достойного уровня жизни, в России, в среднем, живут все.

Если же из статистики убрать доходы богатых и супербогатых граждан, то окажется, что практически 80% граждан России живут в сегментах средней и ниже средней нищеты.

Нищие люди не могут увеличивать потребление в сфере покупок товаров и услуг. Они и так всё отдают на текущее потребление.

Отсюда: Российская экономика не может расти. Нет резервов потребителей, за счёт которых это можно сделать. Нет ресурса роста!

Дело не в технологических линиях западного образца, отсутствии яркой инженерной мысли, – в конце конов наша страна делает танки и самолёты такого уровня, что весь мир завидует!

Дело в том, что нищие люди не могут купить продукт такого производства. Весь платежеспособный спрос удовлетворён, дальше расти некуда, пока люди хотя бы не станут бедными. В случае кризиса доходы нищих людей падают, вместе с ним падает спрос даже на самое необходимое.

Можно ли позволить себе поднять доходы семей в России до уровня бедности?

Несомненно, можно сделать это одним росчерком пера, ввиду того, что производительность труда современного человека это позволяет. Разумеется, если вернется культура производительного труда, создания физической, материальной ценности. Все-таки, за последнее время люди перестали работать на производстве, производить. Я понимаю, что негде, не на чем и нет покупательной способности.

Но если начнут производить, обмениваясь, хотя бы бартером надо понимать, что, у нас уже не средневековье.

Но даже там люди могли позволить себе иметь корову, крышу над головой и семью из 6-15 детей.

Один трактор пашет за пятнадцать тысяч работников, а тракторист не может себе позволить купить квартиру и прокормить двоих детей. Парадокс.

Только парадокс это превращает наше феодальное государство в рабовладельческий феодализм (рабы, как и нищие, не имеют ничего, кроме того, чем их накормит и оденет хозяин).

В современной России, где право применение откровенно хромает (особенно для тех, кто не в состоянии платить деньги за доказательство в суде своей правоты), рассмотрение таких параллелей, между нашим и древними феодально-рабовладельческими государствами проходит откровенно болезненно.

Всё же, стоит вспомнить – появление системы рабов-колонов, в древней Римской империи доказало свою экономическую эффективность.

Но… власть предержащим в нашей стране это невыгодно.

Увеличение доходов населения по отношению к прожиточному минимуму приведет к падению нормы прибыли на предприятиях.

То есть, основавший предприятие деловой человек, условно, не сможет через два года купить себе дом в Куршавеле, ездить три раза в год на Бали и Мальдивы.

Как, впрочем, не сможет покупать спортивные машины немецких и итальянских марок ежегодно. Рабский труд людей индивидуально выгоден предпринимателям.

В описываемой мной системе, если мы принимаем как данность необходимость обеспечения бедности, чтобы заработать на такие спортивные агрегаты, тянуть такие расходы на путешествия, придется как в Европе, быть владельцем бизнеса с десяток лет.

Власти, имея массу доходов с бизнеса, как в виде налогов, так и вне их (используя право силы), косвенно принимают такую систему ведения дел, а раз так, то не испытывают желания менять её.

Право сильного и незаинтересованность государства в сохранении труда граждан на протяжении поколений, повальная нищета, делают инвестиции в России (вне зависимости от того, собираетесь ли вы вложить в материальный актив или в российскую валюту) – слишком рискованным предприятием.

Да, на подобных инвестициях можно зарабатывать. Но, в таких условиях должна работать только часть рискового капитала. Что такое рисковый капитал и чем он отличается от основного, я расскажу в следующей главе.

«Правила дорожного движения пишутся кровью»

Глава 1

Основы финансовой грамотности, теория накопления посредством сложного процента.

Итак, основное правило сохранения капитала: «ни при каких условиях нельзя терять деньги» – фраза приписывается Уоррену Баффету – не последнему человеку в мире капитала.

Что это означает:

Вы никогда, ни при каких обстоятельствах не должны рисковать ВСЕМ вашим капиталом. Потому что ВЕСЬ капитал с нуля вы уже НИКОГДА не заработаете. Поэтому НИКОГДА не теряйте ВСЕ деньги!

Весь капитал, который есть у вас, у вашего домовладения жизненно необходимо вкладывать надежно, под СТАБИЛЬНЫЙ, постоянный процент.

Поверьте, правило написано кровью!

Есть два вида вложений по своей сути: вложения в материальные активы и вложения в нематериальные активы – валюту и производные от неё финансовые инструменты.

В чём загвоздка вложений в России в валюту?

«Если банк обанкротился хотя бы однажды – не доверяй ему свои средства».

Резкое падение курса Российского рубля произошло в 1992, 1994, 1998, 2014. Четыре раза за двадцать два года! Статистически нас ждут кризисы раз в 7 лет!

И это подтверждает наличие биржевого кризиса 2008 года, точка отсчета которого началась в декабре 2007 года (за 7 лет до 2014!!).

Почему это возможно?

Дело в том, что в России курс рубля является отношением к денежному агрегату М2.

Золотовалютный резерв России, хоть и наполнен корзиной валют и металлов, выражен в долларах. Что делает мерилом ценности Российского рубля де факто: количество долларов, официально отложенных Российским правительством в иностранных банках.

Тут следует пояснить, что контроль за оборотом валюты проходит через процессинговые центры страны, эмитирующей эту валюту. То есть, нажатие одной кнопки запрета может привести целую страну к тому, что неважно где, сохраненная ею валюта станет мертвым грузом. Ввиду логики оборота, тех же, долларов, даже продать такой долг не получится – суд США не разрешит вывести заблокированные активы. Тут стоить вспомнить пример Ирана, у которого никаким образом не получилось вывести свои активы, после введения санкций в 1979 г.

А ведь физически долларов напечатано гораздо меньше, чем существует по всему миру.

То есть, даже вывезти их физически и потратить в другой стране не получится!

Поскольку Российская валюта выражена не Российским ВВП, а Американским долларом, то введение международных санкций, в виде блокировки (как было с Ираком, Ираном, Сирией, Ливией) на сбережения нашей страны, в иностранной валюте, моментально обрушат рубль в ничто.

И, понадобится не менее нескольких лет, что бы внутри страны рубль обрел какую-то ценность и приобрел докризисную ликвидность.

Именно по этой причине, арест счетов какого-либо государства, вещь губительная для его экономической системы и валюты, в частности.

Если Российский рубль так привязан к корзине доллар-евро-золото и прочая-прочая, то при любом экономическом давлении из вне будет реагировать резким падением курса, как это было уже много раз, – какой смысл держать деньги в рублевых накоплениях и производных от рубля инструментах (рублевых облигациях, рублевых акциях, рублевых деривативах)?

Обеспеченные люди в России, зная это, не держат деньги в национальной валюте.

А потому, во время очередного кризиса, когда рубль падает относительно доллара, скупают дорогие машины и квартиры. Так как, будучи продаваемы в рубля, продукты потребления, дешевеют относительно доллара.

В декабре 2014 года элитная новая япономарка стоила 60 тысяч долларов, а в феврале 2015 уже 40 тысяч долларов, так как цены на автомобиль в рублях росли не так быстро, как падал рубль по отношению к доллару. В результате случилось: «Налетай! Подешевело!» Богатые становятся богаче, бедные – беднее.

К тому же, Россия – страна с развивающейся экономикой. И как любая страна с данным типом экономики она конкурирует за свою долю рынка развитых стран.

Один из способов, как минимум не потерять, еще лучше увеличить свою долю в таком рынке – постоянно девальвировать собственную валюту, что позволить снизить издержки на труд и материалы в своей стране, уменьшить бремя социальных гарантий.

Что в свою очередь уменьшит стоимость товаров для импортера в стране развитой экономики.

По этой причине все страны развивающихся экономик, всегда, на протяжении десятилетий вынуждены усиливать инфляционные процессы внутри своей страны, спуская курс своей валюты к нулевым значениям. Повторюсь: если ты гражданин страны с развивающейся экономикой ты на протяжении будущих десятилетий будешь девальвировать свою валюту. Время роста твоей валюты будет приводить к увеличению расходов, уменьшению доходов, как следствие экономическому застою.

То есть, если вы в течение семи лет, откладываете в России, деньги в Американских долларах, то через восемь лет, статистически, вы сможете единоразово удвоить или утроить накопленное, по причинам, объясненным выше.

Государство не держит деньги в рублях, а граждан вынуждает это делать законами. Можно ли предположит, что такое положение вещей, государству – выгодно?

Не лучше ли, зная, что все обстоит именно так, собрать свою личную золотовалютную корзину?

После полученной информации, некоторые из вас могут подумать, что я противник торговли на развивающихся рынках, ввиду их нестабильности. Это не так. Согласно древнему буддистскому изречению «рыба водится в мутной воде».

Смысл торговать на развивающемся, например, российском рынке – конечно есть, в том числе и рублем, и биржевыми инструментами. Тем не менее, по моему скромному мнению, незаинтересованность России как государства, в сохранении частного капитала, а также зависимость курса рубля от денежных накоплений в долларах и их состояния и статуса, повальная нищета населения, делает возможным такие вложения только на средства рискового капитала. Которые, к тому же, могут быть изъятыми таким государством, в любой момент времени. То есть, вы зарабатываете, пока вам дают. И это надо понимать.

А что же с инвестициями в бизнес?

Так же не надо прыгать выше головы, не надо вкладывать все свои деньги, заработанные для вас в значимый промежуток времени в бизнес.

Потому что в России, в среднем срабатывает один из трех-пяти основанных бизнесов (в зависимости от региона), а работающий бизнес редко доживает до 5 лет.

Девяносто пять процентов (!) бизнеса, по официальной статистике, до такого возраста не доживают.

То есть создать бизнес, который проживет пять лет и более, математически в три раза менее вероятно, чем выиграть в казино сколько бы существенную сумму.

В казино, на рулетке, вероятность выигрыша 33%. Построить бизнес, который проживет пять лет и более вероятность 5%.

Необходимо смириться с мыслью, что построение бизнеса – это марафон, необходимо рассчитывать ваши возможности хотя бы на 10 попыток!

Существует общественное мнение, некие психологические программы в сфере бизнеса. Например, «Люди всегда будут есть, болеть и умирать». Но, как показывает статистика – всё не так просто. В реальности продовольственный ритейл (кто не знает этого гламурного слова: ритейл – это розничные продажи) – не более чем в 15% случаев перешагивает четырех – шестимесячный возраст, в области вновь открываемой не сетевой розницы.

Даже с учетом наличия в России владельцев – оптимизаторов налогообложения, безвозвратно закрытых точек после шестимесячного срока не менее 70%.

Смертность в рядах советской армии в период второй мировой войны была ниже.

Аптеки выживают чуть дольше. Но даже они не делают какой-то астрономической прибыли. Да и вообще, редко встретишь прибыльную аптеку. Прибыльных же больниц не существует в принципе. Ибо каждый гвоздик в современном медицинском оборудовании служит не более пяти лет, а стоит при этом от 100 до 300 евро. Что никогда, ни при каких обстоятельствах в России, например, как самостоятельный бизнес, себя не окупает. Есть случаи частных клиник или частно-государственного партнерства, но они редки.

С бизнесом все не просто, в отличие от того, что нам повествуют широко распространенные мифы. В конце концов, в аморальном, вертикально интегрированном обществе, существующем с позиций силы, бизнесс отнять еще проще, чем капитал.

К тому же, внутри бизнеса своих проблем хватает.

Идея для бизнеса должна быть простой. Сложные идеи не работают. Эту аксиому доказывает опыт поколений.

Простые, очевидные идеи известны всем. А потому возникает конкуренция.

В процессе конкуренции есть такие предприниматели, которые не из большого ума начинают снижать цены на продукт или услугу т.е. демпингуют.

В итоге падает маржинальность – прибыльность всех участников данной сферы бизнеса. Что приводит к невозможности развития в этом виде бизнеса, загниванию и смерти предприятия.

Тут следует пояснить, что в любое развитие необходимо вкладывать деньги, а при демпинге лишних денег нет. Следовательно, развитие невозможно, гибнут все.

По моему мнению, для развития экономики демпинг нужно ограничивать законодательно. Но, к сожалению, вряд ли найдется государственный деятель, который станет этим заниматься. А зря, ограничение демпинга увеличивает фактическое налогообложение. Но мы отвлеклись от темы.

Итак, надо понимать, что в современной действительности бизнес – это высоко рисковое занятие по управлению ресурсами и капиталом в какой-либо сфере, требующее массу навыков, умений, изворотливости. И только тогда может прийти удача в виде стабильности заработка.

Бизнес, как способ заработка денег существует не для всех. Только для избранных. Так уж устроен мир, тут ничего сделать нельзя.

Люди не равны друг другу, кто-то умнее, кто-то быстрее, кто-то богаче, у кого-то связи. Кто-то может жать от груди сто двадцать килограмм, кто-то не может. Так уж устроено. Каждый человек, особенно желающий начать деловое предприятие должен осознавать, что не все люди способны построить предприятие. Особенно сразу, с первой попытки.

Но путь есть: что бы увеличить шансы успеха, придуманы основные правила управления своим личным капиталом. Итак, на что строят бизнес?

Основной капитал

– Это сумма, которую вы скопили за много лет, являющаяся для вас значимой.

Основной капитал терять нельзя. Он всегда должен лежать под стабильный минимальный процент.

Желательно, но не обязательно, покрывающий инфляцию. И даже когда случаются неприятности, они (неприятности), не являются поводом тревожить данный вид капитала. Даже тяжелая болезнь или смерть не являются сколь либо существенной причиной для того, чтобы беспокоить основной капитал.