Ты родился платить ипотеку?

Русская правда

Например, согласно Русской правде кредитор не мог назначать плату по долгу более половины суммы в год, а если должник в течение трех лет выплачивал по половине суммы, считалось, что долг он погасил.

СССР

В той стране, которой больше нет, но в которой многие родились и ностальгируют до сих пор, была ипотека, но своеобразная. Так как я был тогда еще маленький, приведу историю из жизни моего тестя.

Он любит говорить: «Нас сгубила перестройка!» Тогда существовали жилищные кооперативы, вносился также первоначальный взнос, и далее по графику нужно было вносить, в случае моего тестя, 14 советских рублей в месяц! Общий доход семьи составлял порядка 300 рублей, т. е. платеж составлял где-то около 5 % от семейного бюджета. На момент великих преобразований оставалось платить несколько лет порядка трех тысяч рублей. Но это перестройка вмиг аннулировала. Произошел обвал отечественной валюты, и за два месяца был погашен весь оставшийся долг. Его вывод – эх, надо было взять по такой схеме две-три квартиры

Кредиты в Библии

Немного исследуем, что думает самая читаемая и издаваемая книга всех времен и народов.

Предпринимательские кредиты: Притча о десяти минах

В Вавилонии обычная мина весила около 0,5 кг (504 ± 20 грамм) серебра или золота. Когда же они слушали это, присовокупил притчу: ибо Он был близ Иерусалима, и они думали, что скоро должно открыться Царствие Божие. 12 Итак, сказал: некоторый человек высокого рода отправлялся в дальнюю страну, чтобы получить себе царство и возвратиться; 13 призвав же десять рабов своих, дал им десять мин и сказал им: «употребляйте их в оборот, пока я возвращусь». 14 Но граждане ненавидели его и отправили вслед за ним посольство, сказав: «не хотим, чтобы он царствовал над нами». 15 И когда возвратился, получив царство, велел призвать к себе рабов тех, которым дал серебро, чтобы узнать, кто что приобрел. 16 Пришел первый и сказал: «господин! мина твоя принесла десять мин». 17 И сказал ему: «хорошо, добрый раб! за то, что ты в малом был верен, возьми в управление десять городов». 18 Пришел второй и сказал: «господин! мина твоя принесла пять мин». 19 Сказал и этому: «и ты будь над пятью городами». 20 Пришел третий и сказал: «господин! вот твоя мина, которую я хранил, завернув в платок, 21 ибо я боялся тебя, потому что ты человек жестокий: берешь, чего не клал, и жнешь, чего не сеял». 22 Господин сказал ему: «твоими устами буду судить тебя, лукавый раб! ты знал, что я человек жестокий, беру, чего не клал, и жну, чего не сеял; 23 для чего же ты не отдал серебра моего в оборот, чтобы я, придя, получил его с прибылью?» 24 И сказал предстоящим: «возьмите у него мину и дайте имеющему десять мин». 25 И сказали ему: «господин! у него есть десять мин». 26 «Сказываю вам, что всякому имеющему дано будет, а у не имеющего отнимется и то, что имеет; 27 врагов же моих тех, которые не хотели, чтобы я царствовал над ними, приведите сюда и избейте предо мною».

От Луки 19:11-24

Т. е. он пополнил их оборотные средства

Притча о талантах

Во времена земной жизни Иисуса Христа талант обозначал крупную денежную сумму, соответствующую шестидесяти минам. Мина равнялась ста динариям. Рядовой работник зарабатывал один динарий в день. 1 талант = 60 мин х 100 динариев = 600 динариев – зарплата практически за 2 года. Средняя зарплата в России – 40 000 рублей х 24 = 960 000 рублей. Т. е. человек выдал 1 миллион рублей на развитие бизнеса.

«Ибо Он поступит, как человек, который, отправляясь в чужую страну, призвал рабов своих и поручил им имение свое. И одному дал он пять талантов, другому – два, иному – один, каждому по его силе, и тотчас отправился. Получивший пять талантов пошел, употребил их в дело и приобрел другие пять талантов. Точно также и получивший два таланта приобрел другие два. Получивший же один талант пошел, и закопал его в землю, и скрыл серебро господина своего. По долгому времени приходит господин рабов тех и требует у них отчета. И, подошел получивший пять талантов, принес другие пять талантов и говорит: Господин! Пять талантов ты дал мне, вот другие пять талантов я приобрел на них. Господин его сказал ему: хорошо, добрый и верный раб! В малом ты был верен, над многим тебя поставлю, войди в радость господина твоего. Подошел также и получивший два таланта и сказал: Господин! Два таланта ты дал мне, вот другие два таланта я приобрел на них. Господин его сказал ему: хорошо, добрый и верный раб! В малом ты был верен, над многим тебя поставлю, войди в радость господина твоего. Подошел и получивший один талант и сказал: Господин! Я знал тебя, что ты человек жестокий, жнешь, где не сеял, и собираешь, где не рассыпал, и, убоявшись, пошел и скрыл талант твой в земле, вот тебе твое. Господин же сказал ему в ответ: Лукавый раб и ленивый! ты знал, что я жну, где не сеял, и собираю, где не рассыпал, посему надлежало тебе отдать серебро мое торгующим, и я пришел, получил бы мое с прибылью. Итак, возьмите у него талант и дайте имеющему десять талантов. Ибо всякому имеющему дастся и приумножится, а у не имеющего отнимется и то, что имеет. А негодного раба выбросите во тьму внешнюю, там будет плач и скрежет зубов».

От Матфея 25:14-30

Была проведена серьёзная оценка стартапа – каждому по его силе. Были проведены бизнес-встречи, проверены все бизнес-планы, прежде чем господин Президент корпорации выдал от одного до пяти миллионов, в пересчете на сегодняшний курс.

Таким образом, предпринимательским кредитам при правильном использовании горит зеленый свет! С Богом!

Потребительские кредиты: История о кредитах одного пророка

Душераздирающая история из 4 Книги Царств 4:1-71 Одна из жен сынов пророческих с воплем говорила Елисею: раб твой, мой муж, умер; а ты знаешь, что раб твой боялся Господа; теперь пришел заимодавец взять обоих детей моих в рабы себе.2 И сказал ей Елисей: что мне сделать тебе? скажи мне, что есть у тебя в доме? Она сказала: нет у рабы твоей ничего в доме, кроме сосуда с елеем (маслом)3 И сказал он: пойди, попроси себе сосудов на стороне, у всех соседей твоих, сосудов порожних; набери немало, 4 и пойди, запри дверь за собою и за сыновьями твоими, и наливай во все эти сосуды; полные отставляй.5 И пошла от него и заперла дверь за собой и за сыновьями своими. Они подавали ей, а она наливала. 6 Когда наполнены были сосуды, она сказала сыну своему: подай мне еще сосуд. Он сказал ей: нет более сосудов. И остановилось масло. 7 И пришла она, и пересказала человеку Божию. Он сказал: пойди, продай масло и заплати долги твои; а что останется, тем будешь жить с сыновьями твоими.

Вот оно, увлечение кредитами, жизнь не по средствам. А страховки тогда не было. Финансовая грамотность обязательна всем, будь вы фермер или пророк Бога. За ошибки приходится платить родным и близким.

Как мы видим, раньше, если человек был должен, его могли казнить, продать в рабство, забрать жену и детей или возложить долг на следующие поколения (карточный долг нашего знаменитого русского поэта Пушкина должны были выплатить его наследники, но слава Богу! царь Николай I распорядился выплатить все его долги). Т. е. долг был бессрочным и обязательно возвратным.

«Богатый господствует над бедным, и должник делается рабом заимодавца».

(Притчи 22:7)Ни каких процентов!

«Если кто из моего народа беден и ты одолжишь ему денег, то не бери с него процентов и не принуждай его заплатить тебе немедленно».

(Исход 22:25, Современный перевод Библии)

35 Если брат твой обеднеет и придет в упадок у тебя, то поддержи его, пришелец ли он, или поселенец, чтоб он жил с тобою;

36 не бери от него роста и прибыли и бойся Бога твоего; чтоб жил брат твой с тобою;

37 серебра твоего не отдавай ему в рост и хлеба твоего не отдавай ему для получения прибыли.

Левит 25:35–37

7 Семь не только красивая цифра. В законе Моисеевом был установлен крайний срок финансового рабства, на 7-й год должника должны были просто простить.

1 В седьмой год делай прощение.

2 Прощение же состоит в том, чтобы всякий заимодавец, который дал взаймы ближнему своему, простил долг и не взыскивал с ближнего своего или с брата своего, ибо провозглашено прощение ради Господа;

Второзаконие 15: 1-2

Получается, срок кредита не более шести лет. Это не просто прощение на словах, это списание реальных задолженностей, выраженных в реальном золоте и серебре – не каких-то бумажных деньгах. Современным заимодавцам есть куда стремиться. Деньги – это духовная вещь.

Арест имущества

В Псалме Давида 108:11 заимодавец выступает как символ финансового проклятия: «Да захватит заимодавец все, что есть у него, и чужие да расхитят труд его».

Нарушение правил вело раньше к рабству должника или близких. Сейчас с этим делом стало намного легче…

Я изучал дело одного банкрота, назовем его Н.Понабрал на три миллиона рублей – и наличными, и карты. Прокутил хорошо, я думаю, а может, прикупил недвижимость на родственников. И подал на банкротство, имущества у него никакого, зарплата бело-черная. Признали его банкротом. И никаких проблем, ну, кроме одной – не будут давать кредитов пять лет. А так все отлично, никакое рабство не страшно. О. Бендер мог только позавидовать. Банки соревновались между собой в выдаче кредитов. И получили по заслугам.«.. а кто спешит разбогатеть, тот не останется ненаказанным».

Притчи Соломона 28:20

Возьмите калькулятор и бумагу

«Ибо кто из вас, желая построить башню, не сядет прежде и не вычислит издержек, имеет ли он, что нужно для совершения ее, дабы, когда положит основание и не возможет совершить, все видящие не стали смеяться над ним, говоря: “этот человек начал строить и не мог окончить?”»

От Луки 14:28–30Возьми сейчас!

Самое простое решение – ничего не предпринимать. Быть как все. Как меня один раз высмеяли маргинальные менеджеры при проведении семинара по ведению учета доходов и расходов – собирать чеки и вести анализ семейной бухгалтерии – это сумасшествие (по их мнению)!А мне как человеку, не понимающему офисное рабство, – не сумасшествие ли 40 лет изо дня в день вставать в 5 утра и ездить в набитом метро 2 часа утром и вечером на работу? Оставаясь практически на одном зарплатном уровне и живя при этом от зарплаты до зарплаты в кредит. Слоган жизни таких людей: «Ты родился, чтобы платить ипотеку! Не думай ни о чем, что может кончиться плохо. Бери от жизни все, ничего не отдавая взамен…»

У них нет своего элементарного плана, они профессиональные потребители в худшем значении этого слова. Они всю жизнь пребывают в чужих планах, написанными другими.

Витать в облаках интересное занятие, но очень сложно держать в голове цифры. Если вам кажется, что без кредита вы не сможете жить, возьмите калькулятор и заведите файл в формате Excel (Эксель) «План доходов и расходов на текущий год». Это будет нашей своеобразной бумагой.

На бумаге это классика, но в электронном виде гораздо удобнее править, перестраивать финансовые планы, убирать и добавлять.

По месяцам от января до декабря.

Левая колонка – доходы, правая колонка – расходы.

Распланируйте примерно так, если вы получаете зарплату:

5 число

Доход

Аванс

Расход

Питание

Квартплата

20 число

Доход

Расчет

Расход

Питание

Кредит

Т. е. расходы должны быть четко связаны с доходами, чтобы деньги были распределены равномерно.

Должен быть обязательно создан Накопительный фонд, который можно будет использовать в случае крайней необходимости. После каждой экстренной траты его нужно будет пополнять. Это своеобразный кредит самому себе. Тогда помощь банков в виде кредитных карт и займов до зарплаты будет не нужна.

Все посчитав, убедитесь, что у вас есть определенные свободные деньги, с которых вы будете отдавать «позарез» нужный вам кредит.

Внесите туда все обязательные платежи, дни рождения, налоги, сезонные расходы и т. д.

Многие люди после заведения этого файла меняют работу и увеличивают доход, так как можно сразу примерно посчитать, сколько человек получит и израсходует за свою жизнь.

Разберитесь с желаниями

Совет апостола Павла: «Имея пропитание и одежду, будем довольны тем» (1 Тимофею 6:8) для многих прозвучит очень жестко. В наш век гиперпотребления это даже какие-то «кощунственные» слова.

На самом деле это конкретная установка, как по пирамиде Маслоу.

Если закрыты базовые потребности:

Еда

Одежда

Дом (квартира) – можно благодарить Бога или Вселенную.

«…жизнь человека не зависит от изобилия его имения».

От Луки 12:15

Игра с огнем

Кредиты – это такая определенная игра с огнем, при правильном обращении он греет и питает, при пренебрежительном он сжигает все. Желаний у человека куча, поэтому их нужно строить, как солдат на плацу. Последняя модель смартфона может и подождать, кухонный комбайн может работать и двадцать лет, и, если что, его можно отремонтировать. На автомобиле можно ездить очень долго.

Ранжируйте свои желания, не участвуйте в мировой гонке гиперпотребления!

Пока не побудешь в долгах как в шелках, не почувствуешь эту благословенную радость безкредитья. Итак,

2 глава

Мои кредиты

1996 год

4-головочный магнитофон Sony.

Башпромбанк. Я старался как мог, сумма была неподъемная, я тогда занимался видеокассетами, мне он был необходим как воздух – 4-головочный магнитофон Sony.Попросил своего папу оформить необходимые бумаги, так как в этот момент был студентом. Он оформил нужные бумаги, но что-то пошло не так, банк, который выдавал кредиты, не одобрил ему, что-то им не понравилось. Отцу было на тот момент 62 года, но он работал на свою организацию вот уже сорок лет и сидеть на лавочке не собирался. В те времена, я так понимаю, людям его возраста кредиты не выдавали. Это сейчас микрофинансовые организации раздают всем: безработным и уже имеющим по 20 кредитов и частично по половине кредитов уже не платящим… Моя первая цель в кредит была разбита вдребезги. Может, это был знак? Я, конечно, не сильно расстроился; как рожденный в СССР и закаленный на сдаче макулатуры и стеклотары, я поставил цель откладывать часть денег со своего микробизнеса. Шестимесячный марафон, и я купил за наличку долгожданный 4-головочный магнитофон Sony.2003 – «Инвесткапиталбанк»

сейчас какой-то «… путь», но точно не коммунизма или благотворительности.

Стиральная машина

Нам на свадьбу родители подарили 10000 рублей, сказали, это на стиральную машину. Мы с супругой поездили по магазинам бытовой техники. Стиралку за эту сумму можно было купить вполне нормальную. Но нам захотелось на электронном управлении с максимальным количеством оборотов. Наша мечта стоила 15000 рублей. Услужливый консультант сразу же предложил недостающую сумму взять в кредит. Так как я был предпринимателем, кредита мне не видать было. Не любят у нас банки предпринимателей, во всяком случае, в то время. Забавный случай был у моего одного знакомого – он генеральный директор и учредитель ООО с небольшим оборотом 8 млн рублей в месяц. Подавал он документы на ипотеку, ему отказали, мотивируя тем, что он входит в группу риска, но посоветовали в анкете написать не «учредитель», а «директор по трудовому договору». Все прошло гладко, ипотеку выдали. Невероятно глупо, но таковы неписаные банковские правила. Итак, кредит оформили на супругу, она идеальный клиент банка: работник бюджетной сферы, имеющая небольшой, но стабильный доход в виде аванса и расчета. Все прошло гладко – и выдача и выплата в течение небольшого времени. Только потом мы поняли, что стирать на максимальных оборотах просто экономически невыгодно. Стиральная машина разрывала практически новое постельное белье. Порвав две простыни, дальше 600 оборотов мы не включали, плюс она зачем-то пищала 7 раз после того, как заканчивала стирку. Обычно это происходило посреди ночи, и мы просыпались от этого. На ночь потом больше не ставили. Так, что смело можно было купить той же фирмы за 9–10 тысяч на ручном управлении и с 600 оборотами. Напрасный кредит…

2004 – банк «Хоум кредит»

Газовая колонка

Мы с супругой готовились к появлению первого ребенка, доделывали ремонт в ванной, и, как обычно это бывает, отказала газовая колонка исправно проработавшая 20 лет и перенесшая пару ремонтов. Приговор ремонтной мастерской был четкий и короткий – замена. Стоимость замены – половина стоимости новой. Решили приобрести новую. Один крупный сетевой федеральный магазин предложил вариант с беспроцентной рассрочкой на полгода с первоначальным взносом. Мне опять не одобрили – я предприниматель, супруге – пожалуйста. У нее уже идеальная кредитная история после выплаты кредита. А может, опять – банки любят бюджетников. Тогда еще не было никаких бюро кредитных историй. Долго выяснял у кредитного специалиста, почему кредитный договор, а не договор рассрочки. Объяснили, что проценты платит торговая сеть. Взяли, выплатили.

2004 Промтрансбанк

Лазерный принтер НР

Сумма кредита была что-то около 12 000 рублей. Я платил где-то по 2472 рубля полгода. Это был мой первый кредит в жизни, не забывайте, я предприниматель, первый банк, который дал мне кредит как предпринимателю. Принтер очень нужен был для печатания документов, до этого у меня пять лет был струйный принтер – дорогого картриджа хватало на распечатку максимум 100 листов. Также после прохождения бизнес-школы я решил сменить профиль бизнеса на консалтинг-тренинги и семинары. Необходимо было печатать тетради участников тренинга, рекламки, банковские платежки, договора и так далее. В 2012 году я сдал его в комиссионку за 1000 рублей. Данный кредит окупился и помог заработать кучу денег.

Предыдущие три кредита были просто разминкой, настал 2007 год. После одного тренинга я решил, что хватит откладывать жизнь на потом, надо брать все, что хочется.

Создание фонда финансовой безопасности

Эта мысль появилась после прочтения гениальной, но простой книги немецкого миллионера Бодо Шеффера «Финансовая независимость, первый миллион за семь лет». Когда вы берете на себя кредитные обязательства, как бы ни странно это звучало, у вас должен быть определенный финансовый резерв! Да! Да! Как правило, по статистике, наши люди берут кредит от безысходности, это-то и порождает проблемы, внезапная болезнь, увольнение, кризис – все летит…

Есть определенный смак в том, что у человека может не быть определенных вещей, но есть определенный запас денежных средств, которые можно оперативно использовать. Это определенное искусство откладывать некоторые жгучие потребительские желания «до лучших времен». Да, я помню этот вызов: «Я живу один раз, и пока я молод, я хочу брать от жизни все!» Собственно, сейчас вы находитесь при начале разворачивающейся истории человека, который очень поощрял свои желания.

Как правило, финансовая мудрость приходит с годами, после определенного набора ошибок и провалов. Уже ближе к пенсионному возрасту человек имеет запас, как принято у нас в России говорить, «на черный день».

Если вы читаете криминальные новости, то у вас может охватить недоумение, как бабушки и дедушки согласились под уговорами мошенников отдать крупные суммы денег, в среднем около одного миллиона рублей.

Четыре кредитные карты

Когда вы берете и платите кредиты, вам, естественно, предлагают чудо-пластик – кредитные карты. У меня их постепенно количество дошло до четырех.

Итак, первые три кредита были просто разминкой. Настал 2007 год. Единственный и неповторимый! Это был кредитный водопад, или лучше назвать этот период кредитной воронкой.

После прохождения тренинга личностного роста все остатки границ невозможного стерлись в моей голове. Если хочешь достигнуть цели, вы достигните ее, и неважно как: в кредит, в рассрочку или заработаешь. Я так рассуждаю и по настоящее время.

Но кредит сейчас – это исключение, на тот момент это было, по моему представлению, единственным шансом, которую мне подарила судьба. В кредит быстрее, но не всегда проще.

«Антимиллионер», или «Миллион с минусом»

Вам подарок…

Вам бесплатная кредитная карта.

У нас акция…

А в чем подвох?

Ну что вы, какой подвох!

«Кредитные карточки и почтовые каталоги провоцируют нас покупать сегодня, не платить процентов до февраля и остаться на бобах уже в марте. И все это – попытки манипулировать теми же самыми законами. Принцип “заработай сегодня, купи завтра” действует гораздо вернее, чем “купи сегодня, заплати потом”»

Эндрю Мэтьюз «Живи легко!»

Сколько раз твердил, всем говорил, тем более учил. Кредиты – это плохо. Кредиты – это искусственное расширение экономического пространства. Никогда их не берите, особенно на новую модель смартфона. Лучше подождать, чем переплатить в 2–3 раза.

Золотая курица, золотая курица – создай состояние (откладывай) и живи на проценты.

Куда ты улетела, Золотая курица?

Вроде бы и летать не умеешь!

И после одного (тренинга личностного роста) нужно было совершить нечто экстраординарное – выйти за рамки.

Это был не выход за рамки – а прямо-таки выход в открытый космос – взял кредит иномарку отечественной сборки при практически нулевом доходе в бизнесе.

Конечно, по итогам заработал с помощью нее кучу денег, в несколько раз превышающую стоимость авто.

Зло скрывалось в другом: увлекшись быстрыми результатами, понабрал еще кредитов, примерно на 1 миллион. И я стал «Минус миллионером».

Не помогли кучи книжек, взывающих к разуму, интуиция, посаженная глубоко в темницу, не смогла возвысить свой голос – все, что получилось, – тук-тук-тук – азбука Морзе.

А как это – жить без кредитов? Это вообще возможно?

Я что, должен 10 лет копить на машину, потом 35 лет на квартиру – жить все это время в сарае с удобствами на улице.

Все в этой же древней книге написано: «Желающие быстро разбогатеть не останутся не наказанными».

Поэтому никто не отменял консервативную стратегию накопления. Сил тратишь меньше, чем при агрессивной стратегии. В конечном счете, агрессивная стратегия дает результат в среднем чуть выше, чем консервативная. Но стоит ли это всех страданий? Здесь заработал много, там ушел в минус, в итоге на 200 пунктов выше, чем если бы положил просто деньги в банк…

Древние русские купцы делили свои доходы на 4 равные части:

25 % – это деньги на повседневные расходы;25 % – это деньги на отдых, а отдых должен быть адекватен работе;25 % – это инвестиции;25 % – это деньги, которые приносят вам покой, т. е. вы знаешь, что у вас на счете в банке лежит денег на 6–12 месяцев спокойной жизни, и если произойдет форс-мажор, то за это время вы спокойно оклемаетесь и создашь новое дело.

Сложно устоять перед подарком от банка.

2008

Кредитная карта банка «Ренессанс капитал»

Лимит 50 000 рублей

Редко пользовался и немного, закрыл весною 2009 года. Все точно, все в срок.2007Кредитная карта банка «Русфинансбанк» Лимит 50 000 рублей

Пользовался всего 4 месяца, снимал на наличные. Он брал 1 %, но менее 100 рублей за снятие.

В Уфе был только один офис, поэтому, чтобы внести деньги на кредит, иногда нужно было отстоять в очереди до полутора часов. Такое может отбить всякое желание брать кредиты. Потом я приспособился платить через свой расчетный счет ИП.2007

Кредитная карта банка «КредитЕвропабанк»

Лимит 70 000 рублей

Активно пользовался. В основном были посредственные расходы: продукты и хозяйственные нужды. Из крупных покупок были: конструктор «Лего» дочери, сотовый телефон и блютус «Нокиа», сотовый телефон «Нокиа» папе, газовая плита «Горинье», чайник «Тефаль». Все было прекрасно и стабильно, если бы не…

Кризис

Китайская идеограмма, обозначающая слово «кризис», очень красива. Она состоит из двух иероглифов: один обозначает опасность, другой – благоприятную возможность. Кризис – это и опасность, и возможность. Все зависит от вас. Имея способность видеть, вы заметите, в чем данная проблема новая и какой новый ответ на нее следует искать. Старые ответы не подойдут. Если вы можете видеть в нужном свете, тогда это и есть возможность.

Бхагаван Шри Раджниш

Каждая жизненная ситуация хочет нас чему-то научить, кризис – это прекрасное время обучения, но очень болезненное.

Кризис, в принципе, – это регулятор экономики, компенсация высокого роста. Кризис перепроизводства, снижение спроса или сбыта. У нас, к сожаленью, в нашей прекрасной стране, самой большой в мире и самой богатой на природные ресурсы, то, что принято называть кризисом, – это конец сбережений граждан. Это такой крематорий денег.