Долговая нагрузка населения Казахстана в 2014-2016 годы

По данным Центробанка общая задолженность по предоставленным кредитам на 01.07.2010 года составляла около 1,54 трлн. рублей, за год выросла на 40 % – до 2,15 трлн. рублей, а к 1 июля 2014 года составила 2,92 трлн. рублей, т. е. выросла за два года почти на 90 %. При этом просроченная задолженность за пять лет выросла почти в 2.3 раза (сравнение данных июля 2014 года и июля 2009 года). Важно понимать, что факт стремительного роста просроченной задолженности является не только следствием кризиса 2008 года, но и следствием методики подсчета, когда просроченной задолженностью считается только неуплаченные платежи по кредиту, а не весь долг. К тому же, за счет падения курса рубля, возросла просроченная задолженность по валютным кредитам.

По статистике 9,72 % заемщиков в России платят по двум кредитам одновременно, 4,16 % – по трем, 2,58 % – по четырем и больше. Есть «маргинальный сегмент» – когда люди набирают много ссуд, не думая о последствиях. Получение кредита как аффективное действие раньше казалось невероятным, т. к. связано с оформлением большого количества документов, присутствия нескольких людей, но с распространением экспресс-кредитов, овердрафтов и особенно кредитных карт, оно уже рассматривается как распространенное. Многочисленные предложения небанковских финансовых организаций или вообще лиц, не имеющих никакого отношения к финансовому рынку, завораживают своей простотой и скоростью: «Деньги сразу», «Деньги мигом», «Только паспорт». Их можно оформить в кратчайшие сроки, без поручительства и без подтверждения доходов. Импульсивный спрос может быть связан с внезапным спонтанным желанием совершить покупку в состоянии психологической неуравновешенности и эмоциональной нестабильности. Экспресс-кредиты выполняют сглаживающую функцию для домохозяйств с невысокими доходами, но являются самой неурегулированной областью кредитного рынка. Проценты по таким кредитам обычно очень высокие, начисляются по дням, и приводят к мгновенному росту долга.

На одного должника в России приходится 1,3 проблемных кредита. 450 тыс. человек на 1.07.2014 года имеют 5 и более действующих кредитов. Максимальный же показатель – 17 просрочек разным банкам. 1 место по просрочкам занимают карточные кредиты. Объем карточных кредитов всего за один первый квартал 2013 года вырос на 11,8 % и достиг 981 млн. рублей [11]. На втором месте кредиты наличными, затем товарные кредиты и автокредиты. Рынок товарного кредита рос максимальными темпами последние четыре года: в 2010 году рынок вырос на 43 %, в 2011 году – на 24 %, в 2012 году – на 18 %, в 2013 году – на 14 %, и в 2014 году пришел к насыщению и упал на 16 %. Товарные кредиты и карточные кредиты наиболее востребованы населением как наиболее простые кредитные продукты.

За последние три года разрыв между моментом оформления кредита и образованием просрочки значительно сократился: в 2010 г. – это был год, в 2011 г. – 11 месяцев, в 2012 г. – 8 месяцев, в 2013 г. – 7 месяцев, в мае 2014 г. – 4,5 месяцев без учета ипотечных продуктов. Прослеживается следующая тенденция: чем ниже доход и меньше город, тем выше доля расходов на обслуживание кредита в общей структуре расходов. По данным Национального бюро кредитных историй ежемесячно россияне тратят 26 % своего дохода на оплату кредита. Домохозяйства с среднедушевыми доходами меньше 13000 рублей в месяц отдают примерно 33 % заработной платы, при средней величине долга 63000 рублей. Домохозяйства с среднедушевыми доходами меньше 18000 рублей платят 30 % заработной платы при средней величине долга 81000 рублей. Домохозяйства с среднедушевым доходами меньше 40000 рублей отдают 25 % заработной платы при средней величине долга 160000 рублей. И наконец, домохозяйства с среднедушевыми доходами выше 40000 рублей – 21 % при средней величине долга 440000 рублей. В городах миллионниках свыше 50 % своих доходов отдают на погашение долгов 13 % домохозяйств; в городах с населением 10000–100000 человек таких домохозяйств уже 20 %, а в малых городах с населением менее 10 тыс. человек – 30 %.

Достаточно много (21,3 %) заемщиков берут новые кредиты, чтобы погасить старые. Таким образом, изменяется основная функция потребительского кредитования – кредит перестает выполнять функции стимулирования спроса, кредитные средства ходят по кругу от банка к банку, минуя товарный рынок. Рассчитываемый каждый год индекс кредитного здоровья показывает, что количество просроченный более чем на 60 дней кредитов неуклонно возрастает.

В связи с высокими рисками просроченной задолженности был принят закон о банкротстве физических лиц. Закон позволяет физическим лицам с долгом выше 500 000 рублей обратиться в суд и «реабилитировать свою платежеспособность». По предложению АИЖК необходимо запретить банкам выдавать новые займы тем людям, которые тратят более 45 % своего ежемесячного дохода на выплаты по кредитам. Критическим считается показатель в 60 %.

1.3.2. Повышение финансовой грамотности

Защита прав потребителей и предоставление полной и надежной информации тесно связано с общими вопросами повышения финансовой грамотности. Согласно Статье 3 Закона «О защите потребителей»: «Право потребителей на образование в сфере защиты прав потребителей должно обеспечиваться посредством включения соответствующих требований в государственные образовательные стандарты и программы общеобразовательной подготовки и профессионального обучения, а также посредством организации системы информирования потребителей об их правах и о необходимости защиты их прав».

Несмотря на правильность приведённых слов, до настоящего времени всего несколько программ по обеспечению финансовой грамотности входят в учебную программу начальной или средней школы в 10 и 11 классах. Мало или совсем не уделяется внимания развитию персональных поведенческих моделей в сфере услуг финансового рынка или привитию, или пониманию чувства личной ответственности у будущих потребителей таких услуг.

Обучение должно быть практическим и давать элементарные представления об ипотечных и потребительских кредитах, кредитных картах, методике работы кредитного калькулятора, сравнении процентных ставок. Проблема видится, прежде всего, в общей перегруженности учащихся средних общеобразовательных школ, отсутствии эффективных учебных материалов и низкой квалификации самих преподавателей. Финансовый ликбез нужен и им, и родителям. Например, в Программе по финансовым возможностям для взрослых в Великобритании (the Adult Financial Capability Framework in Great Britain) определены критерии грамотных потребителей. Краткие информационные передачи или видеоролики способствуют разъяснению прав и обязанностей банков и потребителей при открытии потребителем банковского счета или подписании им кредитного договора.

Первое в России общенациональное диагностическое обследование финансовой грамотности было осуществлено в июне 2008 года при частичном финансировании Всемирного банка на основе выборки более 1600 человек в 40 регионах России, представляющих всю страну [11]. Краткий вопросник, содержащий 6 вопросов, позволил раскрыть уровень осведомленности соответствующих положений о защите потребителей (например, эффективная годовая процентная ставка, охват страхованием депозитов, и т. д.), понимания основных финансовых механизмов (например, инфляции, процентов по кредитам и депозитам, и т. д.), финансовых математических навыков (вычисление процентов, и т. д.).

Во время обследования выявлено следующее:

1. Примерно 50 % населения считает, что уровень их финансовой грамотности неудовлетворителен;

2. Большая часть россиян имеют совершенно нереальные ожидания от Правительства в вопросах обеспечения их личного финансового благополучия. Например, 50 % населения продолжает считать, что Правительство компенсирует все (а не только 700000 рублей) потери физических лиц, связанные с банкротством коммерческих банков, а 15 % и 16 %, соответственно, ожидают, что Правительство покроет любое снижение стоимости вложений в инвестиционные компании или недвижимости;

3. Имеются существенные пробелы в осведомленности о правах потребителей в сфере финансовых услуг, включая законодательство. Более 60 % населения не информированы об обязательстве банков по раскрытию информации об эффективной годовой процентной ставке, оплачиваемой потребителем, при предложении кредитов потребителям. Люди так же, как правило, не знают о правильных процедурах рассмотрения жалоб в отношении финансовых услуг.

4. Большинство россиян не способны незамедлительно разрешать вопросы, касающиеся финансовых услуг. Например, более 60 % населения, неудовлетворенных финансовыми услугами или продуктами, не предпринимают никаких мер, и лишь 3 % подают жалобы в регулирующие органы. Около 50 % потребителей не ожидают быстрого и справедливого разрешения финансовых проблем, и лишь 7 % надеются на своевременное разрешение любых споров. Один из десяти потребителей воспользовался хотя бы одной финансовой услугой плохого качества в течение последних пяти лет. Чаще всего это были потребительские кредиты. Несомненно, резкое увеличение потребительских кредитов, доступных в торговых точках в магазинах сильно повлияло на финансовых потребителей с ограниченным пониманием даже самых основных положений подобных операций.

5. Есть повышенный интерес к конкретным темам для финансового образования. Примерно треть населения желает узнать больше о законах, защищающих права потребителей, а также о процедурах разрешения финансовых вопросов и защиты этих прав. В этой связи, наиболее высоким спрос оказался в сфере потребительских кредитов. В действительности, среди лиц, недовольных полученными ими финансовыми продуктами, 47 % разочарованы именно потребительскими кредитами. Обычно люди хотя бы сообщают, что эта сфера является самой нерегулируемой, с недостаточной надежной информацией, в результате банкам удается, и они пользуются в своих интересах необразованностью и неопытностью потребителей в данной сфере.

6. Явное предпочтение отдается тем, кто заслуживает доверия в предоставлении услуг по финансовому образованию. 26 % респондентов считают, что государственные учреждения могут лучше предоставлять услуги образования и обучения.

1.3.3. Ужесточение требований к заемщикам

В настоящее время требования банков к заемщикам достаточно мягкие: минимальные требования для необеспеченных потребительских кредитов с высокой ставкой – только паспорт РФ, возраст больше 18 лет и меньше 70 лет и никаких документов, подтверждающих доход. В этом случае потенциальный заемщик может рассчитывать на 25 % и выше. С уменьшением ставки требования возрастают: регистрация по месту жительства, стаж работы по последнему месту работы – не менее 6 мес., справка 2 НДФЛ, залог или поручитель. Рынок потребительского кредитования (как было уже доказано ранее) в полной мере относится к рынкам с асимметрией информации. Неравномерное распределение информации препятствует оптимальному принятию решений и создает возможности для оппортунистического поведения. У сторон сделки разная осведомленность об условиях сделки и намерениях друг друга. Потенциальный заемщик имеет информационное преимущество, т. к. только он знает, будет ли он платить по долгам или станет очередным звеном мошеннической схемы. Банк знает о заемщике только исходя из предоставленной информации, и стараясь снизить риски невозврата кредита, либо завышает процентные ставки, либо завышает требования к потенциальному заемщику. Более высокие проценты предполагают более низкую информированность и наоборот. Развивается ситуация неблагоприятного отбора – в результате добросовестные заемщики вынуждены платить более высокие проценты из-за потенциально недобросовестных. Для снижения риска недобросовестности банки применяют разные методы снижения риска на стадии заключения договора: дополнительные сигналы (требования к ипотечному покрытию – например, износ не менее 60 %, поручительство), фильтрацию на основе банка кредитных историй и других институтов информационного посредничества, рационирование (банки не дают новые кредиты при непогашенных старых). К сожалению, банк может снизить только риск на стадии заключения договора, но не во время действия договора. Между тем, сам факт заключения договора может привести к изменению поведения заемщика. Следовательно, выявление скрытых качественных характеристик домохозяйств становится обязательной процедурой. Для выявления недобросовестных плательщиков банкам целесообразно использовать процедуру скоринга – математическую (статистическую) модель, с помощью которой банк на основании кредитной истории определяет насколько высока вероятность, что тот или иной клиент не вернет деньги в долг [12]. Наиболее известной является техника кредитного скоринга по Дюрану, однако каждый банк разрабатывает свои показатели и свои весовые коэффициенты с учетом своего опыта и социально-экономических условий. Значение полученного коэффициента ниже 1,25 означает, что потенциальный клиент нежелателен.

Конец ознакомительного фрагмента.

Текст предоставлен ООО «ЛитРес».

Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на ЛитРес.

Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.