Долговая яма или Как выйти из кризиса

Юлия Никитина

Долговая яма или Как выйти из кризиса

Введение

Дорогой читатель.

Первый вариант этой книги был опубликован в 2021 году. Тогда мир только начинал выходить из пандемийного шторма, и многим казалось, что дальше будет только легче. Казалось, что мы пережили самое трудное, и теперь нас ждет плавное восстановление, рост доходов и возвращение к привычной жизни. Я сама так думала, когда писала те самые первые строки о временных трудностях, о том, что «скоро всё наладится».

Но жизнь, как известно, любит проверять нас на прочность.

С 2021 года многое изменилось. И я сейчас не только о том, что цены в магазинах стали другими. Я о том, что сама структура нашей с вами финансовой жизни претерпела такие изменения, которые пять лет назад трудно было даже вообразить. То, что работало тогда, сегодня может не сработать. То, что казалось перестраховкой, сегодня стало необходимостью. А то, что тогда считалось паникой, сегодня оказалось холодной реальностью, с которой столкнулись миллионы семей.

Именно поэтому я села переписывать эту книгу.

Не дополнить, не сделать новую редакцию, а именно переписать заново, с чистого листа, сохранив ту самую душу и тот самый подход, который помог многим моим читателям выбраться из долговой ямы, но добавив туда честный разговор о том, в каком мире мы живем сегодня.

Потому что невозможно предлагать решения, не понимая проблемы. А проблема 2026 года серьезнее, чем просто «у меня не хватает денег до зарплаты». Это системный сдвиг, который затронул всех. От одинокой пенсионерки в маленьком городе до владельца бизнеса в миллионнике. И если вы взяли в руки эту книгу, значит, вы это чувствуете. Значит, ваш кошелек стал легче, а голова – тяжелее от мыслей о счетах, кредитах и завтрашнем дне.

Давайте вместе, спокойно и без истерик, разберемся, что на самом деле происходит с нашей экономикой, с нашими деньгами и с нашими возможностями. Не из праздного любопытства, а потому что без этого понимания любая антикризисная стратегия будет бить пальцем в небо, а мы с вами не можем себе этого позволить. Мы с вами пришли сюда работать над своей жизнью, а не гадать на кофейной гуще.

Когда я в 2021 году советовала читателям «немного подождать, и всё наладится», я не кривила душой. Тогда действительно были все предпосылки для восстановления. Но жизнь распорядилась иначе, и сегодня мы живем в совершенно другой экономической реальности.

Давайте я объясню это простыми словами, без заумных экономических терминов и сложных графиков. Потому что, когда у вас в холодильнике заканчивается еда, а в кошельке – деньги, вам не нужна лекция по макроэкономике. Вам нужна понятная картина того, что происходит, и понятные инструменты, чтобы с этим справиться.

Первое, что вы наверняка заметили – это цены. Они изменились, и изменились серьезно. Продуктовая корзина, которая три-четыре года назад обходилась вам в три тысячи рублей в неделю, сегодня может стоить пять, а то и шесть тысяч. И дело не в том, что вы стали покупать больше или перешли на дорогие продукты. Вы покупаете то же самое молоко, тот же самый хлеб, те же самые яйца и курицу. Просто цифры в чеке стали другими.

Почему так произошло? Причин несколько, и я перечислю их максимально просто, без политики и сложных схем.

Во-первых, многие товары, которые раньше привозили к нам из-за границы, стали стоить дороже из-за того, что изменились логистические цепочки. Товар, который раньше ехал к нам две недели, теперь может ехать два месяца. Товар, который раньше везли по одной цене, теперь везут по другой. И каждый лишний день в пути, каждый дополнительный километр, каждое промежуточное звено в цепочке поставок – это чьи-то зарплаты, бензин, аренда складов. Все эти расходы закладываются в конечную цену. Вы платите не только за сам товар, но и за то, как он до вас добрался.

Во-вторых, изменился сам ассортимент доступных товаров. Знаете, раньше на полках магазинов стояло по десять-пятнадцать марок стирального порошка, двадцать видов колбасы, тридцать сортов сыра. Многие из этих товаров были импортными, и здоровая конкуренция между производителями держала цены в узде. Сегодня некоторые позиции исчезли, другие заменились на аналоги, у третьих сменился производитель. И вся эта турбулентность на рынке, когда одни уходят, другие приходят, третьи перестраивают производство – это всегда рост цен. Потому что стабильность дешевая, а любые изменения стоят денег.

В-третьих, ключевая ставка. Вы наверняка слышали это выражение по новостям – «ключевая ставка остается высокой». Что это значит для вас простым языком? Это значит, что банкам дороже стоят деньги, которые они берут друг у друга и у центрального банка. А раз банкам деньги достаются дороже, то и вам кредит обойдется дороже. Ипотека, потребительские кредиты, кредитные карты – проценты по всему этому растут или остаются на высоком уровне.

Звучит страшно, но в этом есть и свой плюс. Когда ключевая ставка высокая, банкам выгоднее привлекать ваши деньги на вклады. Они дают вам хороший процент, потому что им самим деньги нужны для работы. Высокая ставка означает, что ваши сбережения, если они у вас есть, могут приносить неплохой доход просто за то, что лежат в банке. Раньше вклады давали 4-5% годовых, и это даже инфляцию не покрывало. Сегодня можно найти вклады под 16-18% годовых. Для тех, кто умеет копить, это окно возможностей. Но мы с вами, если читаем эту книгу, скорее всего, пока не в той жизненной фазе, когда можно радоваться высоким процентам по вкладам. Сначала нам нужно выбраться из долговой ямы и создать ту самую подушку безопасности, о которой мы еще будем много говорить.

Теперь про ВВП. Валовой внутренний продукт – это если совсем просто, то общая стоимость всех товаров и услуг, которые произведены в стране за год. Когда ВВП падает, это значит, что в целом в стране произведено меньше, чем в прошлом году. Магазины продали меньше товаров, заводы выпустили меньше продукции, строители сдали меньше квартир, парикмахеры подстригли меньше клиентов. Падение ВВП – это отражение того, что в экономике происходит спад, что люди и компании тратят меньше денег, а значит, и зарабатывают меньше.

В 2026 году мы наблюдаем эту картину. И дело не в том, что люди вдруг разучились покупать или потеряли вкус к жизни. Дело в том, что после нескольких лет волатильности, нестабильности, скачков цен у многих просто не осталось лишних денег. Тратится только на самое необходимое. А когда все экономят – производители теряют выручку, сокращают производство, кого-то увольняют. Уволенные люди начинают экономить еще сильнее. Круг замыкается.

И вот в этом круге живем мы с вами. Не где-то там, в абстрактной экономике, а здесь и сейчас, в наших квартирах, с нашими зарплатами, кредитами и кошельками. Задача этой книги – не просто объяснить, почему все так дорого. Задача – показать, как выбраться из этого круга, даже когда все вокруг говорит, что выхода нет.

Выход есть всегда. Просто иногда он выглядит не так, как нам хотелось бы.

Теперь поговорим о том, что ударит по вашему кошельку, если вы еще этого не заметили. Я обещала говорить честно, поэтому скажу прямо: некоторые вещи, которые раньше были доступны практически каждому, сегодня становятся роскошью или, по крайней мере, серьезной статьей расходов. И чем быстрее вы это осознаете, тем меньше неприятных сюрпризов вас ждет.

В 2022 году, когда многие зарубежные компании ушли с российского рынка или приостановили поставки, было введено понятие «параллельный импорт». Звучит сложно, а на деле означает простую вещь: разрешили ввозить в страну оригинальные товары без разрешения правообладателя. То есть телефон, который официально больше не поставляется, можно привезти через третьи страны. Лекарство, которое перестали возить напрямую, можно завезти в обход. Запчасть для иномарки, которой нет на официальном складе, можно найти на параллельном рынке.

Это решение спасло ситуацию в 2022-м, 2023-м, 2024-м и даже в 2025-м. Полки не опустели. Техника не исчезла. Лекарства остались в аптеках. Машины, пусть и подорожавшие, можно было купить и обслуживать. Система работала, пусть и с перебоями, пусть и с наценками, но работала.

Однако с 2026 года перечень товаров, разрешенных для параллельного импорта, начали сокращать. Постепенно, не сразу, не по всем категориям разом, но процесс идет. И для нас с вами это означает три очень конкретных риска.

Первый риск – техника. Телефоны, ноутбуки, планшеты, телевизоры, бытовая техника. Если раньше можно было привезти оригинальный iPhone или Samsung по цене, пусть и высокой, но более-менее рыночной, то сегодня с каждым месяцем находить такие товары становится сложнее. А там, где предложение падает, цена растет. И это не только про премиальные бренды, но и про средний сегмент, и даже про бюджетный. Потому что многие комплектующие для техники, которая собирается внутри страны, тоже приходят из-за границы. Сокращение параллельного импорта ударит по всей цепочке.

Что это значит для вас, если вы читаете эту книгу, потому что находитесь в кризисе? Это значит, что ваш старый телефон, который вы, возможно, хотели бы заменить, придется беречь и чинить как можно дольше. Это значит, что, если ваш ноутбук сломается, ремонт может обойтись дороже ожидаемого, а новый купить – еще дороже. Это значит, что привычное правило «сломалось – выбросил – купил новое» перестает работать. Мы возвращаемся к тому, к чему в этой книге и так призываю – к бережному отношению к вещам, к ремонту вместо замены, к осознанному потреблению.

Второй риск – лекарства. Это самое страшное, честно скажу. Технику можно подождать, без ноутбука можно прожить, телефон можно починить. А вот лекарства – это вопрос здоровья, а иногда и жизни. Многие жизненно важные препараты, особенно узкоспециализированные, особенно те, у которых нет качественных аналогов, поставлялись через параллельный импорт. Сокращение перечня означает, что некоторые из них могут стать дефицитными или вырасти в цене так, что станут недоступны.

Что делать? Паниковать – нельзя. Готовиться – можно и нужно. В этой книге мы еще вернемся к теме здоровья и лекарств, но сейчас запомните главное: любые хронические заболевания требуют запаса препаратов хотя бы на месяц-два. Не на год, не на полгода – на разумный срок, чтобы пережить возможные перебои с поставками. И это не паника, это разумная предусмотрительность, такая же, как та подушка безопасности, о которой мы говорим. Если у вас или ваших близких есть рецептурные препараты, которые нужно принимать постоянно, отнеситесь к этому серьезно.

Третий риск – автозапчасти. Для тех, у кого есть машина, и особенно для тех, у кого машина иномарка или старая иномарка, которая требует ремонта. Параллельный импорт запчастей сокращается – значит, детали становятся дороже или их сложнее найти. Если ваша машина – это не роскошь, а средство выживания (например, вы живете в пригороде, где нет нормального общественного транспорта, или вам нужно возить детей, или работа связана с разъездами), то этот риск бьет прямо в бюджет.

Но, как я всегда говорю, в любом кризисе есть не только риски, но и возможности для переосмысления. Может быть, именно сейчас пришло время честно ответить себе на вопрос: а так ли нужна вам эта машина? Может быть, продать ее, погасить кредит, а оставшиеся деньги пустить на подушку безопасности и пересесть на общественный транспорт, который за последние годы во многих городах (не во всех, но во многих) стал лучше и надежнее? Может быть, сдать машину в аренду, как я описывала в первой версии книги, и это станет для вас дополнительным доходом? Или, если машина совсем старая и требует постоянных вложений, может быть, проще от нее избавиться, чем бесконечно чинить?

Я не даю универсального ответа, потому что у каждого своя ситуация. Но я призываю вас подумать об этом, не откладывая. Потому что риск роста цен на автозапчасти – это не абстрактная угроза, а вполне конкретные деньги, которые вы, возможно, скоро будете вынуждены потратить, если ничего не измените в своих планах.

А теперь, после всех этих тревожных новостей, давайте поговорим о хорошем. Потому что нельзя все время смотреть в пропасть – можно и упасть. Нужно искать опоры, искать инструменты, которые сегодняшняя реальность дает нам в руки. И один такой инструмент появился совсем недавно – я говорю о цифровом рубле.

С сентября 2026 года цифровой рубль стал реальностью для всех нас. Давайте разберемся, что это такое простыми словами, без технических деталей, и главное – как это может помочь вам в кризисной ситуации.

Цифровой рубль – это не криптовалюта, не биткоин и не что-то, во что нужно инвестировать. Это третья форма рубля, наряду с наличными деньгами, которые лежат у вас в кошельке, и безналичными, которые хранятся на карте. Главное отличие цифрового рубля в том, что он выпускается и контролируется центральным банком. Это не какая-то сомнительная пирамида, а вполне официальный государственный инструмент.

Зачем он нужен? Во-первых, и это самое главное для нас с вами – бесплатные переводы. Сегодня, когда вам нужно перевести деньги другому человеку, банк часто берет комиссию. Особенно если вы переводите между разными банками. Небольшую, скажем, один процент, но при больших суммах или при частых переводах эти проценты складываются в ощутимые суммы. Цифровые рубли можно переводить без комиссии. Совсем без комиссии. Ноль рублей за любой перевод.

Для человека в кризисе, который считает каждую копейку, это настоящее спасение. Вы переводите деньги подруге, чтобы она купила вам продукты, потому что у вас самих нет времени ехать в магазин? Без комиссии. Вы отправляете деньги родителям в другой город? Без комиссии. Вы платите няне или репетитору на карту? Без комиссии. Кажется мелочью, но из таких мелочей и складывается бюджет.

Во-вторых, цифровой рубль позволяет маркировать платежи. Что это значит? Вы можете перевести человеку деньги и указать, на что именно они предназначены – «на продукты», «на коммуналку», «на лечение ребенка». И эти деньги нельзя будет потратить ни на что другое. Для тех, кто оказался в кризисе из-за того, что доверял деньги не тем людям, или из-за того, что сам не мог контролировать свои импульсивные траты, это очень полезная функция. Вы можете открыть себе «кошелек на продукты» в цифровых рублях и физически не иметь возможности потратить их на косметику или новую футболку.

В-третьих, цифровые рубли нельзя потерять физически. В отличие от наличных, которые могут выпасть из кармана, которые могут украсть, которые могут сгореть при пожаре, цифровые деньги хранятся в системе. Если у вас есть доступ к вашему счету, ваши деньги при вас. Даже если вы потеряете телефон, деньги останутся на счете – просто зайдете с другого устройства.

Как это использовать в кризис? Вот несколько конкретных идей.

Идея первая. Заведите себе отдельный цифровой кошелек на необходимые платежи. Переводите туда ровно столько, сколько нужно на оплату коммуналки, кредитов, детского сада. И расплачивайтесь с этих кошельков. Так вы точно будете знать, что деньги на обязательные платежи вы не потратили на что-то другое. Психологически это очень мощный инструмент – вы видите, что на «опасные» карты, которыми вы пользуетесь в магазинах, денег не так много, и начинаете невольно экономить.

Идея вторая. Если у вас есть привычка копить мелочь или откладывать «конвертики» на разные цели, замените конверты на цифровые кошельки. Один кошелек – на подушку безопасности, второй – на крупную покупку, третий – на отпуск, когда вы выйдете из кризиса. В цифровом кошельке деньги не лежат мертвым грузом, они там же, где и ваши основные средства, но при этом они как бы отделены, и их сложнее потратить импульсивно.

Идея третья. Если вы начали дополнительно зарабатывать фрилансом, подработками или продажей своих изделий, просите заказчиков платить вам в цифровых рублях. Во-первых, вы не платите комиссию за получение денег. Во-вторых, так деньги приходят быстрее. В-третьих, вы сразу можете распределить их по разным кошелькам – часть на текущие расходы, часть на погашение долгов, часть в подушку безопасности.

Конечно, цифровые рубли – это не волшебная таблетка. Они не сделают вас богатым просто так. Но они дают вам инструмент, которого не было у читателей этой книги в 2021 году. Инструмент контроля, прозрачности и экономии на переводах. И было бы глупо им не воспользоваться.

Вот мы и подошли к самому важному. К той мысли, ради которой я вообще села переписывать эту книгу. К той истине, которая не зависит ни от курса доллара, ни от ключевой ставки, ни от того, какие товары можно ввозить параллельным импортом, а какие уже нельзя.

Выживает не тот, кто больше зарабатывает. Выживает тот, кто умнее управляет тем, что имеет.

Я видела миллионеров, которые за год прогорали дотла, потому что не умели обращаться с деньгами. Я видела людей с зарплатой в тридцать тысяч рублей, которые вытаскивали себя из долговой ямы, покупали жилье, растили детей и жили достойно. Разница была не в цифрах на банковском счете. Разница была в голове.

Можно зарабатывать триста тысяч в месяц и жить от зарплаты до зарплаты, потому что триста тысяч уходят на ипотеку за квартиру, которую вы не можете себе позволить, кредит за машину, которую вы не водите, и шубу, которая висит в шкафу. А можно зарабатывать пятьдесят тысяч, но знать, куда уходит каждая копейка, иметь подушку безопасности на полгода вперед и спать спокойно, потому что вы уверены в завтрашнем дне.

Я не говорю, что мало зарабатывать – это хорошо. Я говорю, что одного только большого заработка недостаточно. Если вы не умеете управлять деньгами, любые деньги утекут сквозь пальцы, как вода. А если умеете, то даже небольшого дохода хватит, чтобы чувствовать себя стабильно и уверенно.

Эта книга – не про то, как стать богатым за три дня. Эта книга – про то, как перестать бояться денег, как поставить их на службу себе, а не наоборот. Как избавиться от долгов, создать подушку безопасности и начать жить так, чтобы мысли о деньгах не отравляли вам существование.

Мы будем говорить об экономии, да. Но не о той экономии, которая заставляет вас чувствовать себя нищим и обделенным. А о той, которая дает вам свободу. Мы будем говорить о том, как платить по кредитам, но не потому, что мы обязаны, а потому что мы хотим стать свободными. Мы будем говорить о том, как откладывать десять процентов, но не из чувства долга, а из чувства заботы о своем будущем «я».

И мы будем помнить главное, ту мантру, которую я повторяла в первой версии книги и повторю здесь: это временно. Все ваши ограничения, все эти отказы от ванной в пользу душа, от готовки на электричестве в пользу газа, от покупки готовых йогуртов в пользу кефира с вареньем – это временно. Это антикризисные мероприятия, а не новая жизнь. Как только вы выберетесь из ямы, вы сможете вернуться ко многим привычным удовольствиям. Но вы, скорее всего, уже не захотите возвращаться ко всем. Потому что в процессе вы поймете, сколько денег раньше уходило на то, что вам на самом деле не нужно.

Итак, пристегните ремни. Мы начинаем долгий, иногда нудный, иногда трудный, но очень эффективный путь к финансовой стабильности. У нас нет волшебной палочки. У нас есть только наша голова, наша тетрадь расходов и наше желание изменить свою жизнь. И этого, поверьте, более чем достаточно.

Честная инвентаризация: где вы находитесь прямо сейчас

Прежде чем мы начнем любое движение вперед, прежде чем мы примем хотя бы одно антикризисное решение, мы должны понять одну очень простую, но от этого не менее болезненную вещь: где мы находимся на самом деле. Не где нам хотелось бы быть. Не где мы были год назад. А где мы есть прямо сейчас, в 2026 году, с нашими доходами, расходами, кредитами и привычками.

Это как в анекдоте про пациента, который говорит хирургу: «Доктор, может, не будем делать томографию? Я и так чувствую, что у меня что-то болит». А хирург отвечает: «Чувства – это хорошо, но резать я буду не по чувствам, а по снимкам». Вот и наша с вами тетрадь расходов – это тот самый снимок, который покажет, где именно у нас кровотечение в семейном бюджете и куда накладывать финансовый жгут.

Я знаю, как страшно брать в руки карандаш и начинать считать. Потому что подсчеты могут оказаться страшнее любых ваших предположений. Я знаю, как хочется закрыть глаза и сделать вид, что ничего не происходит, что это просто черная полоса, что завтра все само рассосется. Не рассосется. Оно никогда не рассасывается само. Оно рассасывается только тогда, когда вы берете ситуацию в свои руки и начинаете работать с цифрами. Холодными, безжалостными, но такими честными цифрами.

Я помню одну свою читательницу из первой версии книги. Она писала мне: «Я боялась сесть и посчитать свои долги три года. Три года я платила по кредитам, брала новые, чтобы закрыть старые, переплачивала проценты, спала по ночам с открытыми глазами. А когда наконец села и написала на листе бумаги все, что должна, оказалось, что сумма не такая уж и страшная. Она была страшной в моей голове, где она множилась на мои страхи и тревоги. А на бумаге это были просто цифры, с которыми можно работать».

Вот и мы с вами сейчас будем работать с цифрами. Без страха, без стыда, без самоедства. Мы просто соберем информацию. А потом на ее основе составим план. А потом начнем действовать. Шаг за шагом, день за днем. И каждый раз, когда будет трудно, когда захочется все бросить и вернуться к прежней бессмысленной трате денег, мы будем вспоминать: это временная мера. Скоро все наладится.

Давайте начнем с того, что вы наверняка заметили, даже если никогда не смотрели новости экономики. Ваши привычные продукты стали стоить иначе. Иногда – незначительно, так что вы могли списать это на колебания цен в разных магазинах. Иногда – так, что у вас округлялись глаза на кассе, и вы переспрашивали продавца, не ошибся ли он.

Я не буду сыпать цифрами из официальной статистики. Потому что официальная статистика – это средняя температура по больнице, которая мало что говорит конкретному пациенту. Я скажу проще. Если в 2021 году вы могли за тысячу рублей купить продуктов на пару дней для семьи из трех человек, то в 2026 году на ту же тысячу вы купите разве что завтрак. Мясо подорожало серьезно. Молочка подорожала серьезно. Овощи и фрукты, особенно в межсезонье, стали ударом по бюджету. Яйца, про которые вообще можно писать отдельную книгу, пережили несколько скачков цены.

Но самое важное, что произошло за эти годы – изменилась не просто цена каждого отдельного продукта. Изменилась сама структура того, что вы можете себе позволить. Давайте я объясню на примере.

Раньше, когда моя знакомая составляла меню на неделю, она могла позволить себе мясо каждый день. Не вырезку, конечно, но курицу, фарш, иногда свинину. Она могла купить твердый сыр, пару видов колбасы, йогурты для детей, соки в тетрапаках, дорогой хлеб, кондитерку к чаю. Ее тележка в супермаркете была полной, а чек – терпимым.

Сегодня та же самая знакомая покупает мясо два-три раза в неделю, и то по акции. Сыр стал для нее продуктом «по праздникам», потому что хороший твердый сыр стоит как полкило мяса. Йогурты заменила на кефир и варенец, соки – на компоты из замороженных ягод и морсы. Хлеб она покупает обычный, а не какой-то там зерновой с семечками. Кондитерку почти не берет, потому что печенье и вафли подорожали так, что проще испечь что-то самой, если есть время и продукты.

Она не стала беднее в том смысле, что ее зарплата упала. Нет, зарплата у нее даже немного выросла. Но цены выросли быстрее. И теперь она вынуждена вычеркивать из своей корзины то, что раньше было обычным делом. И это не ее личная трагедия. Это общая история миллионов семей.

Поэтому первое, что я прошу вас сделать – пересмотреть свою потребительскую корзину. Не в смысле «ужас, как все дорого, давайте плакать». А в смысле «давайте честно посмотрим, от каких продуктов мы можем отказаться без вреда для здоровья, какие можем заменить на более дешевые аналоги, а какие придется оставить, как бы дорого они ни стоили».

Потому что вся эта книга – не про то, чтобы затянуть пояса так, что станет невозможно дышать. А про то, чтобы перераспределить ресурсы так, чтобы вам хватало на действительно важное. И первый шаг к этому перераспределению – честный взгляд на то, что вы едите, на что тратите и что из этого трат было необходимым, а что – просто привычкой.

Давайте проведем маленький эксперимент прямо сейчас, не откладывая книгу в сторону. Вспомните ваш последний поход в магазин. Что вы купили из продуктов, что через три дня пришлось выбросить? Засохший хлеб? Прогорклый сыр? Завядшие овощи? Испортившееся молоко? Каждый такой выброшенный продукт – это ваши деньги, которые ушли в мусорное ведро. А когда цены выросли на 50-70 процентов, выбрасывать еду стало не просто расточительством, а настоящим финансовым преступлением против самого себя.