Дамир Нуридинов
Хватит выживать на зарплату, пора начать жить

Хватит выживать на зарплату, пора начать жить
Дамир Нуридинов

Проблема не в том, что вы мало зарабатываете, а в неумении распоряжаться своими финансами. Я подробно расскажу вам, как составить свой личный финансовый план, который будет затрагивать все аспекты вашей жизни. Научу контролировать свои расходы и доходы, обучу основам инвестирования. В книге большое количество жизненных примеров и различных таблиц, которые очень пригодятся вам на вашем финансовом пути!

От автора

Дорогие читатели, я рад вас всех приветствовать! В своей книге я постараюсь научить вас всем необходимым знаниям по построению своего личного финансового плана, покажу всё на конкретных примерах из жизни и с подробным описанием. Расскажу о небольших хитростях, поделюсь секретами, которыми вы сможете воспользоваться в своей повседневной деятельности. Примеры таблиц, приведённые в книге, будут вам хорошими помощниками на протяжении всей вашей финансовой деятельности. В конце мы рассмотрим основные виды инвестиций, доступные всем желающим не зависимо от уровня дохода и имеющихся знаний в области финансов. Такие инвестиции дадут вам возможность получать дополнительные денежные средства, и вы перестанете надеяться только на свою заработную плату. Вы увидите, что заниматься финансами и планированием могут не только банкиры и экономисты, изучающие эту науку на протяжении большого количества лет, но и абсолютно каждый человек, вне зависимости от уровня его образования и дохода. Я бы даже сказал, что для «обычных» людей, такие знания и умения, по составлению своего личного финансового плана, наиболее важны, и изучая данную книгу вы поймёте почему.

Сам я начал заниматься финансовым планированием и изучением инвестиций уже более десяти лет назад, когда только закончил школу. А интерес к финансовой стороне жизни начал проявляться ещё за долго до этого. Учась в школе и получая свои первые личные денежные средства на карманные расходы или качестве подарка на день рождения, я понял, что не хочу их сразу же тратить на краткосрочные удовольствия в виде сладостей, а хочу заставить эти деньги работать на меня, сделать так, чтобы они приносили мне постоянный доход. И уже тогда начал осваивать единственный доступный на тот момент для меня способ накопления, а именно банковские вклады. Но об этом чуть позже.

За время своего финансового обучения мне удалось научиться правильно акцентировать внимание на действительно нужных и полезных аспектах своего личного финансового плана, эффективно расходовать свои денежные средства. Не тратить время и силы на те вещи, которые очень часто упоминаются в рекомендациях, так называемых финансовых советником, но по сути являющиеся абсолютно бесполезными и не применимыми в реальной жизни для большинства людей. И, конечно же, я с удовольствием поделюсь с вами всем моим накопленным опытом и знаниями.

Но прежде чем мы начнём, я должен сразу вас предупредить. Пожалуйста, не покупайте и не читайте данную книгу, если вы не имеете финансовых трудностей или считаете, что вы и так прекрасно управляете своими доходами и расходами, умеете чётко определять свои цели и строить финансовые планы, как краткосрочные, так и долгосрочные, можете чётко выстроить свой личный финансовый план. Если всё, описанное выше, именно про вас, то данная книга не даст вам абсолютно никакой новой, интересной или познавательной информации, а только отнимет у вас драгоценное время. Если же написанное выше не про вас, тогда добро пожаловать в мир новых финансовых открытий и приключений!

К сожалению, в школах теме финансов не уделяется практически никакого внимания, хотя проблема личного финансового планирования идёт с человеком рука об руку на протяжении всей его жизни. Родители, зачастую, тоже не могут дать нужных знаний своим детям касаемо этой темы, потому что сами практически ничего об этом не знают. Это наследие времён советского союза, когда у народа не было такой большой необходимости в финансовой грамотности как сейчас. Люди во многом полагались на государство и партию, да и не принято было много говорить о деньгах. В некотором роде это действительно было так, образование, в большинстве своём, предоставлялось за счёт государства, родителям не приходилось копить на него своим детям с самого их рождения. Путёвки на море давались от профсоюзов, причём сразу на всю семью. В некоторых случаях семьям совершенно бесплатно предоставлялись даже квартиры. Излишеств в виде новомодной технике также не требовалось, потому как у всех всё было стандартное и никто особо не выделялся. Выходя не пенсию люди точно знали, что они не пропадут, что им не придётся буквально выживать и зачастую надеяться только на помощь детей и внуков. Сейчас же дела обстоят совершенно по-другому. Мы всё больше и больше стремимся к «красивой и роскошной жизни», самые необходимые вещи требуют значительных финансов, получения образования в высших учебных заведениях многим становится попросту не по карману, о своей старости надо начинать думать с самого начала трудовой деятельности. Но, впрочем, не будем сильно углубляться в историю и проводить сравнительный анализ, а перейдём к нашей книге.

Введение

Говоря: «Финансовый план», я не имею в виду – совокупность мероприятий материального опосредования функционирования государства или организации. Именно такое определение даёт поисковик в интернете на запрос. Это определение мало что скажет неподготовленному человеку, а возможно, ещё сильнее его запутает и отобьёт всякое желание разбираться в финансах.

Под финансовым планом я понимаю нечто на много большее и в то же время более простое. В моем личном финансовом плане отражены многие и многие аспекты, такие как: статьи расходов и доходов, расположения и способы хранения моих финансов, пенсионные программы, рассчитанные на всю жизнь, резервный фонд, ипотечный отдел, благотворительность, долги, способы экономии и даже инвестиции. Обо всем этом, о защите ваших финансов, и многом другом я и хочу вам рассказать в этой книге, и надеюсь, для вас эта информация окажется очень полезной и познавательной в формировании вашей личной финансовой грамотности.

Для начала я научу вас строить свой личный финансовый план. Он должен быть простым в понимании и восприятии, но при этом отображать все наиболее важные ваши операции и повседневные действия, связанные с финансами.

Для построения финансового плана можно применять любую известную и удобную для вас компьютерную программу, позволяющую строить таблицы и графики, а также позволяющую создавать простые формулы. Я же буду показывать всё на примере программы Microsoft Office Excel, данный вариант наиболее удобен и привычен для этих целей и к тому же имеется практически у всех обладателей персонального компьютера или смартфона.

На рисунке ниже, для наглядности, представлен пример финансового плана, чтобы вы могли с самого начала понять и лучше представить, о чем я буду с вами говорить на протяжении всего нашего увлекательного приключения по миру финансов.

Рисунок 1 – пример финансового плана.

Взглянув на все эти таблицы и диаграммы, может показаться что всё это слишком сложно и непонятно, но это только на первый взгляд. Изучая эту книгу, мы постепенно шаг за шагом рассмотрим всё по очереди, вникая в каждую табличку и вы увидите насколько они логичны и интуитивно понятны.

Часть 1. Доходы и расходы

Таблица доходов и расходом является основой вашего финансового плана. Ведь именно в этой таблице вы видите, что именно приносит вам деньги и в каком количестве, а также на что вы тратите свои денежные ресурсы и сколько у вас остаётся «свободных» финансов на личные нужды, такие как развлечения, накопление, инвестирование и другие.

Рассмотрим таблицу доходов и расходов более подробно. Для наглядности было бы неплохо построить круговую диаграмму рядом со своей таблицей доходов и расходов, так вы лучше будете видеть, какую часть из вашего бюджета составляет конкретная строка расхода.

Рисунок 2 – таблица расходов и доход с круговой диаграммой.

Сначала, как вы уже успели заметить, перечисляются ваши источники дохода. У большинства людей источник дохода состоит только из заработной платы. Но, помимо зарплаты сюда могут входить, как в данном примере, средства от сдачи в наём недвижимости, а также и другие виды доходов (дивиденды, купоны по облигациям, различные социальные пособия, отчисления за авторское право или патенты, пенсия, стипендия, подработка и многое другое). Все эти строки доходов и являются основой вашего бюджета. Именно от величины этих средств и зависят статьи ваших трат, следовательно, наша главная задача заключается в увеличении количества, а главное качества строк дохода. И я не зря упомянул качество дохода. Высокий постоянный доход предпочтительней чем множество сомнительных нерегулярных «шабашек».

Далее идут обязательные траты, то есть те траты, которые вы не можете игнорировать, и в любом случаи должны отдать свои кровно заработанные деньги на эти нужды. К обязательным тратам относятся: выплаты по ипотеке, погашение кредитных обязательств, оплата коммунальных услуг, покупка продуктов питания, оплата за обучение, лечение, деньги на ведение домашнего хозяйства, обслуживание вашего личного автомобиля и другие. Перечислить их все будет очень сложно, потому как у каждого они будут индивидуальны и даже то, что для одного является обязательной тратой, без которой невозможно обойтись, для другого будет казаться излишеством. Например, владение автомобилем в небольшом городке, который можно весь пройти минут за двадцать, наверняка будет считаться излишеством. В то время как в огромном мегаполисе личный автотранспорт будет незаменимым помощником.

Среди обязательных трат, особо стоит отметить выплаты по ипотеке. В наше время такие траты есть практически у каждого, а у кого ещё нет, то возможно планируются в будущем. Если ваши выплаты по ипотеке, как и в нашем примере, «съедают» такую большую часть бюджета, это видно на диаграмме, то ваша первоочередная задача состоит в том, чтобы снизить затраты по этой статье, хотя бы до 15-20%.

Хотя, я лично знаю несколько людей, у которых выплаты по ипотеке «съедают» больше половины их дохода, тем не менее, целесообразность покупки недвижимости, при таких условиях, под большим вопросом. В такой ситуации намного более логичным будет немного отложить покупку недвижимости и постараться накопить большую сумму для первоначального взноса. Но эту тему мы рассмотрим немного позже.

Так как, спросите вы меня, снизить столь большую повинность ипотечного рабства? Самым правильным вариантом будет досрочное погашение. Конечно же, речь не идет о полном досрочном закрытии ипотеки, ведь были бы у вас на это средства, то и ипотеку вы бы не брали. Речь идет о частичном досрочном погашении, причем делать это надо постоянно, как только у вас появляются хоть какие-то, пусть и не большие, свободные средства. Это может быть годовая или квартальная премия, плата за сверхурочную работу, выигрыш в лотереи (хоть я лично и не одобряю подобные «заработки»), остатки денежных средств с прошлого месяца, налоговый вычет, внезапное наследство и другие самые различные финансовые поступления. Ведь согласитесь, все деньги, полученные описанными выше способами, являются «бонусом», в своем финансовом плане вы на них не рассчитывали, следовательно, не планировали их тратить, а значит, если эти деньги пустить на досрочное частичное погашение ипотеки, вы ни коем образом себе не навредите и доставите дискомфорта, а польза, которую вы получите, будет просто колоссальна.

Из всех этих так называемых «бонусов», налоговый вычет является наиболее значимым, ведь получить его может абсолютно каждый человек, который купил недвижимость в ипотеку или за счёт своих собственных накоплений. На данный момент за счёт налогового вычета на недвижимость можно получить до 260 тысяч рублей за покупку непосредственно недвижимости и 390 тысяч рублей за уплаченные проценты по ипотеке, если она всё-таки была взята. Итого, получается целых 650 тысяч рублей, которые вы можете получить от государства на абсолютно законном основании. Только стоит учесть, что получить все деньги сразу у вас не получится, на это может уйти до нескольких лет, всё зависит от суммы уплаченного вами налога НДФЛ, те самые 13%, которые отчисляются у вас каждый месяц из заработной платы. Если, к примеру, ваша зарплата составляет пятьдесят тысяч рублей, то получается, что в виде налогов вы отдаете: 50 000 * 0,13 * 12 = 78 000 тысяч рублей в год. И именно эти деньги вы и можете вернуть себе в виде имущественного налогового вычета. В таком случае, для того чтобы получить обратно 650 тысяч рублей, вам потребуется аж 9 лет: 650 000 / 78 000 = 8,33.

Хотя по закону подать заявление на получение налогового вычета можно в течение всего календарного года, делать это необходимо как можно скорей, не стоит тянуть до конца весны или лета. Лучшим временем для этого является первая половина января. Рассмотрение вашего заявления в налоговой инспекции и перевод денег на ваш банковский счёт может занять до четырёх месяцев. Поэтому, сдав все необходимые документы в январе, пока налоговая инспекция ещё не так сильно загружена работой, вы можете сократить этот срок в разы, что в конечном итоге поможет вам сэкономить на ежемесячных ипотечных выплатах.

Для наглядности приведу пример из жизни своего друга, условно назовём его Кирилл. Стоимость квартиры, купленная Кириллом, равнялась 3,5 миллиона рублей, первоначальный взнос составил 500 тысяч, ипотечные средства, взятые у банка 3 миллиона. Ставка по ипотеке получилась около 10% годовых, срок ипотеки 25 лет, ежемесячная выплата составила примерно 26 500 рублей. В январе Кирилл максимально быстро собрал все необходимые для налогового вычета бумаги и подал документы в налоговую инспекцию. Рассмотрение заняло всего 2 недели, для перевода денег на его банковский счёт так же потребовалось 2 недели. В виде налогового вычета Кириллу вернулось чуть больше 100 тысяч рублей, которые он «закинул» в досрочное погашение ипотеки. Сумма выплаты по ипотеке сразу же уменьшилась до 25 500 рублей, что дало Кириллу дополнительную тысячу рублей свободных денег в месяц. Возможно, 1 000 не выглядит такой уж большой суммой, но если посчитать сколько сэкономит Кирилл в течение следующих 25 лет, а именно на такой срок, как вы помните, была оформлена ипотека, то получается весьма значительная сума в виде 300 000 рублей (1 000 * 12 * 25 = 300 000). Получается, что, потратив сейчас 100 тысяч рублей, в перспективе следующих 25 лет, Кирилл сэкономит сумму в 3 раза больше. А ведь это только один пример, представьте, сколько вы можете сэкономить, направляя все ваши «бонусы» в нужное русло.

А теперь давайте посчитаем экономию от подачи заявления на возврат налога в январе, а не, например, в июне. Подав заявление летом, будьте уверенны, на получение денежных средств, у вас уйдут все положенные по закону 4 месяца, так как к этому временя, налоговая инспекция будет очень сильно загружена. Это проверено многими людьми на личном опыте. То есть деньги вы получите только в октябре. В первом же случае, деньги были получены уже в феврале. Разница составляет целых 8 месяцев. Из расчётов, которые мы проводили выше, вы помните, что ежемесячный платёж по ипотеке после досрочного погашения, снизился на 1 000 рублей. Следовательно, подав заявление в январе, у нас получилось сэкономить целых 8 000 рублей. Так как мы собираемся возвращать деньги по имущественному налоговому вычету целых 9 лет, то получается сэкономленная сумма в размере: 8 000 * 9 = 72 000 рублей. Если же подавать заявление в налоговую инспекцию ещё позже, например, в конце года, то и сумма упущенной выгоды увеличится значительно сильней.

Самым интересным является то, что мы сэкономили такую большую сумму денег, не делая абсолютно ничего сложного или сверхъестественного. Мы просто сделали то, что и так собирались делать, просто немного раньше. Именно поэтому не стоит медлить с походом в налоговую инспекцию для получения налогового вычета.

К тому же, процедура получения налоговых вычетов с каждым годом становиться всё проще и проще. Ещё недавно для этого вам пришлось бы лично идти в налоговую инспекцию и, отстояв огромную очередь, подавать документы на проверку. А это, для некоторых, было не так уж и просто, особенно если учитывать, что часы работы налоговой инспекции совпадают с часами работы большинства людей. Сейчас же, подать все необходимые документы можно в электронном виде находясь у себя дома или на работе, и личное посещение налоговой инспекции не требуется, что экономит не только ваше личное время, которое вы теперь можете потратить на своих родных, но и бережёт нервную систему.

Вернемся к нашей таблице доходов и расходов. Долго останавливаться на таких обязательных расходах как коммунальные платежи и покупка продуктов питания я не буду, пробежимся по ним очень быстро.

Покупка продуктов питания это дело сугубо индивидуальное, кто-то на эти цели тратит очень мало денег, пытаясь покупать всё только самое дешёвое, выискивая все возможные акционные предложения и скидки, закупается только в гипермаркетах на неделю вперёд и не балует себя деликатесами. А кто-то наоборот, предпочитает обделить себя в чём-то другом, но продукты покупает только самые хорошие и дорогие, надеясь, что качество напрямую зависит от цены. Лично я считаю, что в этом вопросе надо придерживаться золотой середины, продукты питания непременно должны быть хорошего качества, но стоить дорого при этом им совсем не обязательно.

Что касается коммунальных платежей, то тут от нас с вами мало что зависит, единственное, на что мы можем повлиять, это счета за электроэнергию и водоснабжение (в некоторых случаях добавляется ещё и газоснабжение). В остальном остаётся полагаться на добросовестность управляющей компании. Если же вы проживаете в своём собственном доме, то и на отоплении в зимний период времени можно немного сэкономить, естественно не в ущерб здоровья вас и ваших близких. Для этого используются специальные умные датчики, которые ограничивают подачу тепла в батареях если на улице начинает теплеть. Наиболее продвинутые приборы учёта можно даже программировать. Например, днём, когда все взрослые находятся на работе, а дети в детских садах или школах, температура в системе отопления понизится, а к заданному времени начнём постепенно повышаться. Данные интеллектуальные системы хоть и стоят не малых денег, но окупаются достаточно быстро, буквально за один отопительный сезон, ведь оплата отопления по нормативам неоправданно завышена.

Дальше идут ваши необязательные расходы, они хоть и являются полезными, но без них можно обойтись и в случае острой необходимости даже временно заморозить. У вас, естественно, некоторые строки могут быть другими, а я расскажу и подробно опишу вам то, что означают строки в данном примере. Начнём разбираться во всём по порядку.

А) Благотворительность.

Многие из нас, наверняка, задумываются или хоть раз задумывались в прошлом о благотворительности, и наверняка у большинства людей есть внутренние желание сделать наш мир чуточку лучше.

Но где взять на это средства, – «я и сам живу не богато, вот когда встану крепко на ноги и буду иметь лишние деньги, вот тогда-то точно буду помогать бедным и нуждающимся». Именно так думают практически все из нас. Проблема заключается лишь в том, что лишних денег никогда не бывает. У нас всегда будут потребности в деньгах, и чем богаче вы будите становиться и повышаться по карьерной лестнице, тем больше у вас будет потребностей. Вам всегда будет хотеться купить новенький автомобиль или мобильный телефон последней модели, квартиру в элитном районе города, дорогие часы и ещё множество безделушек, которые будут вас радовать.

На самом деле, чтобы заниматься благотворительностью, больших денег не требуется, нужно лишь одно, ваше желание помогать и делать мир лучше. Человек, который помогает другим, и сам в то же время становится счастливее. А у счастливого человека гораздо больше шансов стать успешным и обеспеченным. К тому же, если вы религиозный человек, то вы знаете, что религия учит нас заниматься благотворительностью, помогать своим ближним. И при этом даже не важно к какой конфессии вы себя относите, помощь нуждающимся недвусмысленно упоминается и в Библии, и в Коране, и в Торе. Если же вы совершенно равнодушны к традиционным религиям, то быть может, вы задумаетесь о своей карме, ведь по законам вселенского равновесия для того чтобы что-то получить, нужно сначала что-то отдать. Вы не задумывались почему все богатейшие люди планеты тратят огромные средства на благотворительность? Ответ очевиден, они прекрасно знают этот вселенский закон, «отдай и получишь ещё больше».

Совсем не обязательно начинать благотворительность с постройки приюта, школы или детского дома где-нибудь в бедной стране африканского материка, начните с малого.

Наверняка в каждом городе есть небольшие благотворительные группы или организации куда можно принести одежду, продукты питания, лекарства. Если у вас совсем нет времени на это, то всегда есть благотворительные фонды, в которые можно переводить деньги. Таких фондов огромное множество, вы сами можете выбрать кому помогать: детям, тяжело больным взрослым, пенсионерам, ветеранам или даже бездомным животным. Достаточно выделять на эти цели всего 1-2% от своего дохода, это не скажется на вашем благополучии, зато тот прилив эмоций, энергии, гордости за себя, внутренние чувство удовлетворения, сделают вас счастливым человеком и помогут с новыми силами двигаться к своей цели по достижению финансового благополучия.

К примеру, я поступаю следующим образом, каждый месяц откладываю определенную сумму с зарплаты и перевожу эти деньги на отдельный счёт. Когда выдаётся более или менее свободный денёк, я покупаю продукты или лекарства и отношу их в благотворительную организацию, где их раздадут нуждающимся. Иногда бывает, что деньги на счёте копятся по несколько месяцев из-за моей сильной загруженности или если я собираюсь купить что-то дорогое для благотворительных целей, и тут главное чётко определить для себя и всегда помнить, что деньги, выделенные на благотворительность это уже не мои деньги. Эти деньги лежат на отдельном счёте и потратить их я могу только на благотворительность и не на что другое. На рисунке ниже представлен пример таблицы посвящённой благотворительности. В этой же таблице для себя можно делать небольшие заметки, в ячейках с тратами, и отмечать на что именно были использованы денежные средства. Таблица состоит всего из двух столбцов. В первом указывается даты пополнения счёта, а также даты, когда происходил расход денежных средств. Во втором столбце фиксируются денежные суммы. И в самом конце указывается остаток финансов на благотворительные цели.

Рисунок 3 – пример таблицы благотворительности.

Б) Ремонт.

С ремонтом всё достаточно просто и понятно. Не так давно мною была приобретена недвижимость, а именно квартира, но пока я в ней сам не живу, а сдаю её в аренду. Состояние квартиры достаточно хорошее, но при этом я прекрасно понимаю, что, когда я захочу заселиться в эту квартиру, мне придётся потратить значительную сумму денег на её ремонт и приведение в порядок. Так почему бы не начать собирать деньги на ремонт уже сейчас. Выделяя небольшую сумму каждый месяц, я постепенно накапливаю некий «ремонтный фонд». Конечно, я реалист и прекрасно понимаю, что не смогу таким образом полностью покрыть все издержки на ремонт, но у меня будет хоть что-то с чего я смогу начать. Возможно накопленной суммы хватит на ремонт в одной из комнат, например, в спальне, а может эти деньги пойдут на покупку строительных материалов или инструментов для ремонта. В любом случае это лучше, чем начинать ремонт с пустыми карманами. Ибо такой ремонт может затянуться на многие годы.

Когда я только начал формировать этот, так называемый «ремонтный фонд», встал вопрос: «где держать отложенные на ремонт деньги?». И первое что пришло в голову, это самый обычный банковский вклад. Переводить деньги на вклад в наше время современных технологий достаточно удобно и просто, это можно делать прямо через онлайн кабинет и в личном посещении отделения банка необходимости нет, да и к тому же, это намного выгодней, нежели хранить деньги дома «под подушкой». Ведь не стоит забывать про инфляцию, которая будет просто съедать наши сбережения, если мы оставим их дома. Инфляция, если вдруг кто-то из читателей не в курсе, это обесценивание денег. Процесс инфляция можно хорошо показать на простом примере. Допустим, в этом году на одну тысячу рублей вы можете купить 100 единиц некоторого товара. При инфляции в 5 процентов, через год на ту же самую одну тысячу рублей вы сможете приобрести уже только 95 единиц того же самого товара.

Но в процессе выбора банковского вклада я столкнулся с неприятной проблемой, практически никакие вклады, предлагаемые банками, нельзя пополнять через некоторое время после открытия. Для меня это является большой проблемой, ведь я откладываю деньги ежемесячно и соответственно пополнять вклад необходимо ежемесячно, следовательно, банковский вклад для подобных накоплений мне не подходит. Изучив другие варианты, я остановился на накопительном счёте. Конечно, ставки по таким счетам несколько ниже чем по вкладам, но и плюсы у них всё же есть. Открывать и пополнять накопительные счета, как и вклады, можно через личный кабинет, тратить время на поход в банк необходимости нет. А самое главное, для меня, что такие счета можно пополнять безо всяких ограничений, как по сумме, так и по срокам существования счёта, да и снять деньги, при необходимости, можно в любой удобный момент вне зависимости от времени суток или нерабочих праздничных дней.

Создать подобный «ремонтный фонд», как я считаю, нужно обязательно всем, кто имеет свою недвижимость. Ведь даже если вы не покупали и не планируете покупать в ближайшее время квартиру или дом, то у вас есть ваша нынешняя собственность, а ремонт в ней делать время от времени всё-таки необходимо, если даже не из-за износа и утраты презентабельного внешнего вида, то хотя бы ради смены обстановки.

Так же средства из данного фонда могут пойти на непредвиденный расходы, такие как устранение ущерба от прорыва системы водоснабжения или отопления, или других неприятностей.

И конечно же, надо всегда помнить на какие цели вы откладываете деньги и не в коем случае не потратить их не по назначению (если конечно не случиться форс-мажорная ситуация).