В этой книге мы будем говорить не о политике, а об образовании и о том, что истинной причиной финансового кризиса является дефицит финансового образования.

Период запаздывания

Преподаватели школ и вузов в большинстве своем замечательные люди. Но беда в том, что большинство учителей, а также родителей, являются продуктами все той же системы образования.

Многие учителя недовольны нынешней ситуацией и настаивают на необходимости перемен. К сожалению, индустрия образования оказалась одной из тех сфер деятельности, в которой перемены происходят медленнее всего.

Каждой отрасли свойствен свой период запаздывания – промежуток времени между появлением новой идеи и ее внедрением в жизнь. Например, мне известно, что в индустрии высоких технологий проходит примерно 18 месяцев от возникновения идеи до ее реализации в виде нового продукта. Сегодня конкуренция за инновации необычайно высока, поэтому, когда кому-то другому удается предложить новые продукты или технологии быстрее, качественнее и дешевле, многие новые компании вынуждены уходить с рынка.

В аграрную эпоху период запаздывания исчислялся веками. В индустриальную эру перемены происходили примерно каждые 50 лет. В эпоху информации период запаздывания составляет полгода.

В автомобилестроении период запаздывания – 25 лет. Получается, что идеи, воплощенные в современных автомобилях, были придуманы четверть века назад (например, гибридный двигатель). В сфере государственного управления период запаздывания составляет примерно 35 лет.

Индустрия образования имеет второй по продолжительности период запаздывания среди всех сфер деятельности – 50 лет, – чем и объясняется недовольство учителей и родителей.

Медленнее перемены происходят только в сфере строительства; там между появлением идеи и ее внедрением в жизнь проходит 60 лет.

Заметьте, что в автомобилестроении, правительственном секторе, строительстве и образовании очень сильные профсоюзы… а профсоюзы являются продуктом индустриальной эпохи.

Будущее образования

Учитывая продолжительность периода запаздывания в сфере образования, можно предположить, что к тому моменту, когда в ней произойдут предлагаемые здесь перемены, сегодняшние первоклассники поведут в школу своих внуков.

Рассказывая своим детям о том, что написано в данной книге, вы даете им хороший финансовый старт. Если период запаздывания не сократится, то эти идеи зазвучат в школьных стенах только в 2065 году. Мне кажется, мы не можем позволить себе ждать так долго.

Эта книга была написана для тех родителей, которые понимают, что именно они – а не система образования – должны подготовить своего ребенка к реальному миру – быстроразвивающемуся, быстроменяющемуся миру информационной эпохи; которые отдают себе отчет в том, насколько сложные финансовые задачи будут стоять перед их детьми, и в том, что этим детям предстоит разгребать финансовые завалы, оставленные предыдущими поколениями; и которые хотят понять, почему президент Обама зарабатывает 3 миллиона долларов и платит 20,5 процента налога, а Митт Ромни зарабатывает 21 миллион и платит 14 процентов налога.

Как только родители узнают и поймут, в чем разница между знаниями этих людей, они смогут передать свои знания детям.

Моя история

Бо́льшую часть взрослой жизни я занимаюсь пропагандой финансового образования.

В 1973 году я вернулся с войны во Вьетнаме домой на Гавайи и узнал, что мой отец (тот, кого я называю своим бедным папой), занимающий пост главы Департамента образования штата Гавайи, остался без работы. Проблемы начались тогда, когда он решил баллотироваться на пост вице-губернатора штата от Республиканской партии против своего начальника, демократа. Проиграв выборы, он лишился и работы.

Решив баллотироваться на пост вице-губернатора, мой отец совершил профессиональное самоубийство. Он рискнул своей гарантией занятости, потому что был принципиальным человеком. Достигнув верхней ступеньки карьерной лестницы и став главой департамента образования, он ужаснулся коррумпированности гавайского правительства, которое журнал «Forbes» называл «Народной Республикой Гавайи» и писал: «Штат облагает налогами все, что движется. Фидель Кастро чувствовал бы себя здесь как дома».

Президент Обама вырос на Гавайях. Он стал первым американским президентом с Гавайев. Статья в журнале «Forbes» может объяснить его отношение к правительству, бизнесу и налогам.

Закат империй

Я не республиканец и не демократ. Я не виню президента Обаму в нашем кризисе. Кризис назревал десятилетиями, и это не первый подобный случай в истории. Финансовое невежество и политическая коррупция на протяжении веков не раз приводили к краху целых империй. Те же финансовое невежество и коррупция грозят развалить США. К краху империи приводит также ее участие в слишком большом количестве войн на удаленных территориях. Повторяя эту ошибку, США доказывают, что история ничему не научила американское правительство.

Военно-промышленный комплекс

Семнадцатого января 1961 года президент США Дуайт Эйзенхауэр выступил перед нацией со страшным предзнаменованием. Он говорил об угрозе демократическому правлению: о военно-промышленном комплексе, о гигантском объединении военных подрядчиков и вооруженных сил. Эйзенхауэр, генерал армии в отставке, ветеран Второй мировой войны, возглавивший войска союзников в день их высадки на побережье Нормандии, сказал это в своей прощальной речи, когда покидал Белый дом.

Я услышал предупреждение Эйзенхауэра о военно-промышленном комплексе, когда учился в средней школе. Тогда я был подростком, и его слова для меня мало что значили. Вернувшись в 1973 году из Вьетнама, я понял, что он имел в виду. Мы сражались не за свободу вьетнамского народа. Мы воевали за деньги. Власти нам врали. Нам незачем было воевать во Вьетнаме, поскольку война – это бизнес. Из Вьетнама я вернулся с твердой уверенностью в том, что пора перестать слепо выполнять приказы. Я знал, что пора начать думать своей головой.

Я вовсе не упрекаю своих коллег – солдат и моряков. Большинство юношей и девушек, с которыми я познакомился на военной службе, были прекрасными людьми, преданными своей стране. Проблема заключалась в том, что мы сражались ради того, чтобы обогатить военно-промышленный комплекс (ВПК). Когда ему требуется очередное вливание денег, он просто развязывает новую войну.

Ту же самую ошибку, на мой взгляд, мы совершаем, когда начинаем наращивать денежную массу.

Римская империя развалилась, когда римляне начали подрывать собственную валюту, вести завоевательные войны в удаленных регионах и повышать налоги для рабочего класса.

США повторяют ошибки прошлого, доказывая тем самым справедливость известного высказывания:

Кто не учится на ошибках прошлого, тот обречен их повторить.

Получение знаний, отсутствующих в арсенале умников-отличников

В 1973 году я сообщил отцу, что увольняюсь с военной службы. Он огорчился, потому что хотел, чтобы я остался в армии ради военной пенсии и медицинской страховки.

С учетом учебы в военной академии мой срок службы достиг 10 лет. Оставалось еще столько же до выхода на пенсию.

Когда я рассказал отцу о своем намерении, он предложил пойти пилотом в коммерческую авиакомпанию, как поступили многие из моих сослуживцев. Я ответил, что летать больше не буду, и тогда отец посоветовал вернуться в университет, получить степень магистра или даже доктора философии и делать карьеру в какой-нибудь корпорации.

Я очень любил своего отца, но он советовал мне пойти по его стопам и еще раз доказать, что мы обречены повторять ошибки, если ничему на них не научимся.

Несмотря на глубокую любовь к отцу, я не хотел повторять его ошибки.

Если бы я последовал совету своего бедного папы, то сегодня мог бы стать таким, как он: высокообразованным, но бедным шестидесятилетним пенсионером, живущим в надежде на то, что сбережения, пенсия, программы социального страхования и льготного медицинского страхования помогут мне выжить.

В 1973 году я решил последовать примеру богатого папы и начал с изучения предметов, которых мой бедный папа никогда не изучал.

В своей книге я расскажу о том, что я выучил, – о том, чему не учат в школах и вузах. Эта программа обучения приносит очень хорошие результаты.

В 1997 году я на собственные средства издал книгу «Богатый папа, бедный папа», потому что все издательства, в которые мы обращались, отказывались от нее. Как вы могли догадаться, большинство издателей были из числа отличников. Они присылали мне вежливые отказы: «В данный момент мы не заинтересованы в вашей книге». Самые прямолинейные без обиняков заявляли: «Вы не понимаете, о чем пишете». Некоторые даже не пытались быть вежливыми. «Ваши идеи нелепы», – писали они.

Ваш дом – это не актив

Книгу «Богатый папа, бедный папа» жестоко критиковали за высказывания вроде «ваш дом – это не актив». Десять лет спустя, в 2007 году, миллионы домовладельцев по всему миру на собственном горьком опыте убедились в том, что дом – это не актив. Когда цены на недвижимость во всем мире резко упали, миллионы людей были вынуждены объявить себя банкротами и согласиться с тем, что их дом может стать огромным пассивом.

Копить – невыгодно

Также меня ругали за слова о том, что копить – невыгодно. Сегодня миллионы людей начинают понимать, что центральные банки мира, такие как Федеральный резервный банк США, печатают триллионы долларов, подрывая покупательную способность населения.

После обвала 2007 года банки снизили процентные ставки по вкладам. До кризиса многие люди жили на проценты со своих сбережений. Теперь они живут на сами сбережения.

В 2000 году цена на золото составляла менее 300 долларов за унцию. Сегодня она поднялась выше 1500 долларов за унцию, что еще раз напоминает о снижении покупательной способности доллара. В то же время банки платят менее 2 процентов по вкладам, тогда как уровень инфляции составляет 5 процентов – хотя правительство утверждает, что никакой инфляции нет. Вот почему копить – невыгодно. Расчеты просты: 1500 долларов за унцию золота – это больше, чем 300 долларов за унцию золота. Пять процентов инфляции – это больше, чем 2 процента по вкладам. Не нужно быть математиком, чтобы удостовериться в невыгодности сбережений.

Долг бывает хорошим

Большинство финансовых экспертов рекомендуют людям выбираться из долгов. По-моему, такой совет указывает на недостаток финансового образования.

Дело в том, что долг бывает не только плохим, но и хорошим. Если говорить упрощенно, то хороший долг помогает богатеть, а плохой долг делает вас беднее. К сожалению, большинство людей знают только о плохих долгах – о деньгах, взятых взаймы на покупку пассивов, а не активов.

Благодаря налогам богатые становятся еще богаче

Хороший долг помогает не только богатеть, но и уменьшить сумму уплачиваемых налогов. Умение использовать хороший долг в качестве финансового рычага и понимание его способности уменьшать налоговые выплаты лишний раз подтверждает важность финансового образования.

Учитывая то, что налоги составляют основную статью расходов большинства людей, не кажется ли вам странным, что почти ни в одной школе ничего про них не рассказывают? Из этой книги вы узнаете, кто платит меньше всех налогов и почему. Новые знания позволят вам иначе взглянуть на то, почему президент Обама заплатил 20,5 процента налога на доход в 3 миллиона долларов, а Митт Ромни – 14 процентов на 21 миллион.

Звонок Опры

В 2000 году книга «Богатый папа, бедный папа» стала бестселлером «New York Times» – единственным в этом списке, который был издан на средства автора. Тогда мне позвонила Опра Уинфри и пригласила меня в свою программу. После этого начался «эффект Опры».

Этот бестселлер стал самой популярной книгой о личных финансах и продержался в списке «New York Times» шесть лет. Книга «Богатый папа, бедный папа» вышла на 53 языках и продается в 109 странах. На сегодняшний день продано более 30 миллионов экземпляров во всем мире.

Что любопытно, в школе я дважды провалил экзамен по английскому. Я не знал грамматики, делал орфографические ошибки, и учителю не нравилось то, что я писал.

Я рассказываю об этом не для того, чтобы похвастаться. Люди со всего мира говорили и писали мне, что книга «Богатый папа, бедный папа» легко читается, понятна и близка им. Она затронула сердца людей, которые знают о пробелах в своем финансовом образовании. Мне говорили, что у меня талант рассказывать о сложных концепциях так, что понятно даже ребенку. Именно таким образом я хотел написать и эту книгу.

Важную ее часть составляют «Практические рекомендации для родителей», завершающие каждую главу. В этих разделах вы найдете советы, инструменты и источники информации для того, чтобы сделать первые шаги к обучению ребенка финансовой грамотности.

Заключительные размышления

Президент Обама и бывший губернатор Митт Ромни – очень умные люди и производят положительное впечатление. Оба получили прекрасное образование, однако один заработал 3 миллиона долларов и заплатил 20,5 процента налогов, а другой заработал 21 миллион и заплатил всего 14 процентов налогов.

Разница между ними заключается не в знаниях, полученных в учебных заведениях, а в том, чему их научили дома. История Ромни и Обамы во многом похожа на историю богатого папы и бедного папы.

Эта книга написана для родителей, которые хотят обеспечить своим детям такое образование, которым не обладает большинство людей, даже лучшие выпускники вузов.

Практические рекомендации для родителей

Превратите свой дом в место активного обучения.

Дети лучше всего обучаются в ходе практической деятельности. К сожалению, в большинстве школ им приходится учиться за партой, после чего они приходят домой и снова садятся за уроки.

Заведите в своей семье традицию устраивать вечера финансового образования. Раз в неделю или в месяц в активной обстановке учите ребенка правильно распоряжаться деньгами. И делайте это с удовольствием.

Играйте в такие игры, как «Монополия», «Денежный поток для детей», «Денежный поток 101» и «Денежный поток 202». В процессе игры возникнет немало возможностей обсудить соответствующие возрасту ребенка реальные действия с деньгами, финансовые задачи и трудности, связанные с игровыми ситуациями.

Этот единственный вечер в неделю или в месяц заложит фундамент для более высокого качества жизни вашего ребенка, улучшения семейных взаимоотношений и желания постоянно получать новые финансовые знания.

Богатый папа много лет не реже одного раза в неделю играл со мной и своим сыном в «Монополию». Он использовал интересные игровые ситуации, чтобы научить нас законам реальной жизни. А бедный папа лишь спрашивал: «Ты сделал уроки?»

Глава вторая

Урок № 2. Сказка закончилась

По многим причинам роль родителей в жизни ребенка приобрела новый и очень важный аспект. Мало кто поспорит с тем, что времена изменились и что сегодня перемены стали неотъемлемой частью нашей жизни. Но, как мне кажется, большинство из нас со временем не меняются. Однако финансовые советы, которые давали нам родители, уже давно перестали быть актуальными.

Аргументация

Сказка закончилась

Давным-давно достаточно было получить образование, устроиться на работу, усердно трудиться и выйти на пенсию. До недавнего времени работодатели заботились о своих бывших сотрудниках-пенсионерах, обеспечивая им пособие и медицинскую страховку до конца жизни. Сегодня это уже сказка.

Давным-давно человеку достаточно было купить дом и дождаться, когда его цена возрастет. Домовладельцы богатели даже во сне. Многие могли продать свой дом, положить в карман небольшое состояние для безбедной старости, переехать в дом поменьше и счастливо доживать там свой век. Сегодня это уже сказка.

Давным-давно США были богатейшей страной в мире. Сегодня это уже сказка.

Давным-давно американский доллар ценился так же высоко, как и золото. Сегодня это уже сказка.

Давным-давно человеку достаточно было окончить колледж и ему практически был гарантирован более высокий заработок по сравнению с теми, кто такого образования не получал. Сегодня это уже сказка.

В 2007 году произошел обвал на рынке субстандартного ипотечного кредитования, и началась величайшая финансовая катастрофа в истории. Теперь сказка стала кошмаром. И кошмар этот еще не закончился.

Страх до сих пор заставляет многих говорить своим детям: «Учись, получи высшее образование, чтобы найти высокооплачиваемую работу». Перепуганные родители твердят это заклинание, несмотря на высокий уровень безработицы среди молодежи, даже среди выпускников вузов. Многие продолжают образование, чтобы стать еще умнее, но выходят из стен учебных заведений еще с большим бременем студенческих займов, продолжая тщетно искать неуловимую высокооплачиваемую работу.

Образование дорожает

Если все подешевело, то почему стоимость образования возросла?

• В 2006 году цены на дома в США составляли в среднем 230000 долларов. К 2011 году они снизились на 26 процентов, до среднего уровня в 170000 долларов.

• С 2006 по 2007 год цены на жилье снижались, а стоимость высшего образования возросла на 4,6 процента и составила в среднем 22218 долларов.

• Девятого октября 2007 года индекс промышленных акций Доу-Джонса достиг небывало высокой точки и составил 14,164. К марту 2009 года он упал на 50 процентов и составил 6,469.

• С 2007 по 2008 год цены на фондовой бирже падали, а стоимость обучения в колледже возросла на 5,9 процента до нового среднего показателя в 23712 долларов.

• В июле 2008 года цена нефти возросла до 147 долларов за баррель, после чего упала до 40 долларов за баррель и только потом вернулась к нормальному уровню.

• С 2008 по 2009 год цены на нефть снижались, а стоимость образования возросла на 6,2 процента и составила в среднем 25177 долларов.

• В 2011 году впервые в истории уровень задолженности по студенческим займам превысил уровень задолженности по кредитным картам и только в США составил более триллиона долларов.

Несписываемый долг

Сегодня тысячи высокообразованных студентов покидают стены учебных заведений, обремененные студенческими кредитами – худшей из всех возможных форм долга. Студенческий кредит – самый неприятный долг, потому что его нельзя списать. Большинство других долгов, например по ипотеке или по кредитным картам, списывается, когда человек объявляет себя банкротом. Со студенческим займом этого не происходит. Даже в случае смерти учащегося обязательства по выплате долга переходят на его родителей, если они выступали в роли поручителей, как это бывает в большинстве случаев.

Часы тикают

После окончания учебного заведения на студенческий заем начинают начисляться проценты. В результате многие выпускники, вместо того чтобы богатеть благодаря полученным знаниям, становятся еще беднее и еще глубже увязают в долгах, поскольку начинают накапливаться проценты на основную сумму кредита.

Студенческий заем может испортить человеку всю жизнь. Он негативно отразится на его кредитоспособности при покупке дома (если студент сможет себе его позволить), на уровне жизни его семьи (если у студента будет возможность завести семью), на его мечтах о безбедной старости (если студенту удастся выйти на пенсию).

Во многих случаях студенческий кредит становится пресловутым камнем на шее, который придется носить всю жизнь.

Чего стоит высшее образование

Впервые в истории люди начали сомневаться в ценности высшего образования. Некоторые даже утверждают, что прибыль на инвестированный в высшее образование капитал не стоит того, чтобы вкладывать в него деньги.

С 2006 по 2007 год средняя начальная заработная плата выпускника колледжа в США составляла 30000 долларов в год. С 2009 по 2011 год она снизилась до 27000 долларов в год.

Кризис трудоустройства

Безработица среди молодежи – международная проблема, спровоцировавшая «арабскую весну», демонстрации «Захвати Уолл-стрит» в Нью-Йорке и другие митинги безработной молодежи.

В 2012 году в разгар предвыборной агитации оба кандидата на пост президента пообещали вернуть в США рабочие места. Как такое возможно, если американские рабочие на заводах с учетом всех премий и надбавок получают от 125 до 200 долларов в день? В странах с низким уровнем доходов многие рабочие зарабатывают менее 2 долларов в день.

Будущее пугает

Впервые за всю историю США многие считают, что их дети не превзойдут родителей по уровню финансового благополучия.

Даже Китай столкнулся с конкуренцией таких стран. По некоторым данным, существуют десятки стран, где зарплаты рабочих еще ниже, чем в Китае. Не нужно быть математиком, чтобы понять, что заводам выгоднее нанимать низкооплачиваемую рабочую силу и что 2 доллара в день – это меньше, чем 200 долларов в день.

Пятого ноября 2012 года журнал «Time» опубликовал статью Питера Гамбела.

Почему в США проблема безработицы среди молодежи стоит острее, чем в Европе?

Последние статистические данные по безработице, поступившие на этой неделе с обеих сторон Атлантики, показывают, что в Европе число безработных продолжает расти значительно быстрее, чем в США. Особенно удручающе выглядит ситуация для европейцев младше 25 лет. В целом в 27 странах Евросоюза уровень безработицы среди молодежи в сентябре вырос до 22,8 процента против 21,7 процента в прошлом году. В Греции и Испании он достигает 50 процентов. Тем временем в США уровень безработицы в октябре практически не изменился и на 2 ноября, по данным Бюро трудовой статистики, составил 7,9 процента. Уровень безработицы среди американцев младше 25 лет составил 16 процентов.

Однако такая статистика вводит в заблуждение, поскольку не учитывает ряд факторов. В частности, эти данные не затрагивают юношей и девушек, продолжающих получать образование или проходить курсы профессиональной подготовки. Если учесть и этих молодых людей, то картина по-прежнему останется мрачной во всем мире, однако США обойдет страны Евросоюза по показателям безработицы среди молодежи.

Образование приобретает большое значение как никогда. Учебные заведения выполняют важную функцию по подготовке квалифицированных кадров для поддержания экономики: врачей, бухгалтеров, юристов, инженеров, учителей, социальных работников, механиков, строителей, поваров, полицейских и военных. Все эти профессии необходимы в цивилизованном обществе.

Однако сколько из этих людей (как с образованием, так и без) сможет трудоустроиться в условиях экономического спада? В апреле 2012 года найти достойное рабочее место сумели лишь менее 50 процентов выпускников. Многие трудятся, но зарабатывают гораздо меньше, чем позволяет их квалификация.

Возникает вопрос: какое образование важно?

И почему мы продолжаем твердить своим детям: «Учись, чтобы получить высокооплачиваемую работу», если рабочие места эмигрируют в страны с низким уровнем доходов?

Зачем учиться на бухгалтера или юриста, если технологический прогресс позволяет нанять такого же специалиста в стране с более низкой заработной платой? О какой гарантии занятости может идти речь, когда из-за достижений в сфере высоких технологий некоторые профессии вообще утратили свою актуальность? И не менее важный вопрос: почему в учебных заведениях дети практически не получают финансового образования?

Верхушка пищевой цепочки

Большинство родителей стараются дать детям хорошее образование, чтобы обезопасить их будущее. Они хотят, чтобы ребенок поднялся до самой верхушки пищевой цепочки. Родители с ужасом думают о том, что их ребенок может заниматься неквалифицированным трудом, оказаться безработным, зарабатывать гроши, платить все более высокие налоги и всю свою жизнь сражаться с инфляцией.

Многие возлагают надежды на то, что хорошее образование поможет их ребенку оказаться лучшим среди равных, попасть в элиту общества, например стать врачом, юристом, директором.

Рекламная речь

Вот они – рекламные слоганы системы образования:

«Ты должен окончить школу».

«Ты должен получить высшее образование».

«Если не получишь образования, не сможешь преуспеть в жизни».

Следующие 50 человек не имели высшего образования, а некоторые даже и среднего, но это их не остановило. Они сумели выбраться наверх.

1. Джордж Вашингтон, президент США

2. Авраам Линкольн, президент США

3. Гарри Трумэн, президент США

4. Гровер Кливленд, президент США

5. Закари Тейлор, президент США

6. Эндрю Джонсон, президент США