Масштабирование, или Как заставить ваш бизнес расти

Пусть хобби будет стоить денег – это нормально. Вы можете себе позволить тратить заработанное на увлечения. Выделите на них до 10—15% от своих текущих доходов.

Что может стать вашим увлечением?

Что сможет переключать вас и полностью отвлекать от работы? Это не праздный вопрос: хобби должно быть настолько интересным для вас, чтобы оно могло заставить забыть о работе!

Сомневаюсь, что поход в ресторан сделает это (хотя все мы разные; возможно, вы гурман). Кто-то любит занятия музыкой, походы в театр или музей: искусство его полностью перезаряжает. И все же мне кажется, что большинству из нас требуется что-то потяжелее.

Наиболее популярное хобби – спорт. Скорее всего, любительский: бег, теннис, спортзал, бассейн или даже футбол с друзьями. Некоторые идут дальше и занимаются экстремальными видами: серфингом, кайтом, гидроциклами, мотоспортом, полетами на самолетах-вертолетах и так далее. Всего не перечислить.

Серьезным увлечением могут стать путешествия. Они обычно стоят денег (хотя есть масса способов путешествовать бюджетно), зато приносят массу впечатлений.

Путешествия – мой способ на время забыть о работе. Почему я выбрал именно его?

В детстве мама покупала мне мой любимый журнал «Вокруг света». Тогда это была единственная возможность узнавать что-то про окружающий мир. Я читал его и думал: «Какая наша планета огромная! А смогу ли я поехать хоть куда-нибудь, когда стану взрослым?»

И вот, заработав первую тысячу долларов, я сказал себе: «Друг мой Евгений, пора. Жизнь слишком коротка для того, чтобы провести ее просиживая штаны в треугольнике «дом – работа – магазины – рестораны – дача с друзьями». И принялся за дело. Я поставил себе цель, казавшуюся тогда почти недостижимой: 3—4 раза в год посещать новые страны и тратить на поездки до 20 процентов от заработанного.

Путешествия казались мне очень дорогими, ведь я еще был студентом университета. Но я все равно выделил 300 долларов из тех первых денег, что смог заработать по ночам, работая в казино, и купил путевку в трехзвездочный отель в Турции. И хотя там не было кондиционеров и стояла 55-градусная жара, я просто влюбился в путешествия. А заодно понял, что мне нужно гораздо больше зарабатывать. То есть они стали и еще большим стимулом для меня.

Потом добавились популярные тогда Египет, Таиланд… Мне представлялось, что, побывав в первых трех странах, я уже «повидал мир». Но оказалось, что мир куда больше! Да и каждая из трех стран так разнообразна, что изучать ее можно годами. Так мой список желаемых направлений стал расти и растет до сих пор.

Вот уже 20 лет я твердо делаю то, что решил тогда. Потихоньку список посещенных стран вырос до семидесяти. Это все те же 3—4 новые страны в год.

Каждый год я составляю список стран, которые мы с семьей хотели бы посетить. Потом мы присваиваем каждой стране от одного до трех баллов: чем выше балл, тем интереснее для нас страна. Затем делим поездки на долгие (2—3 недели), средние (7—10 дней) и краткие (на выходные). После мы еще добавляем графу «с детьми/без детей» и далее раскидываем приглянувшиеся нам страны по возможным свободным датам.

Начинаем, конечно же, с каникул и праздников. Новогодние и майские праздники планируются за 6—7 месяцев вперед. Это самый высокий сезон, и мы не хотим покупать отдых за двойную цену.

Затем мы смотрим свободные промежутки между отраслевыми выставками и конференциями, где я обязательно должен быть. Если мероприятия проходят за границей, мы смотрим, нет ли в списке попутных направлений.

Далее выбираем уик-энды, совмещенные с официальными праздниками. И наконец, рассматриваем обычные выходные дни, к которым можно добавить, например, пятницу.

Таким образом мы формируем перечень поездок на год. Это может показаться сложным, но на самом деле такой список вы сделаете за 2—3 часа, то есть за один вечер.

Самое интересное, что наш список не становится меньше. Мир действительно огромный, и удивительных мест хватит на всю жизнь. Вам не обязательно тратить большие деньги на дальние поездки. Не обязательно ездить за границу. Важнее всего другое: все это должно быть настолько интересно для вас, чтобы мысли о работе вас какое-то время не посещали! В результате вы вернетесь к делам обновленным, свежим.

Что дает вам такое увлечение (кроме впечатлений и расходов)?

Во-первых, возможность регулярно и планово чередовать «работу» и «неработу». В промежутке между работой вы будете успевать подзарядиться новыми эмоциями и передохнуть от рабочих будней. Поверьте, на вашу долю их еще хватит! Возможно, вы недавно занялись своим делом и в вас еще бурлит неиссякаемый источник оптимизма и тяги к деяниям. Это хорошо, это замечательно! Просто рано или поздно он иссякнет. Так случается со всеми; не думайте, что вы особенный.

Во-вторых, появится возможность регулярно смотреть на свой бизнес сторонним взглядом. То, чего вы не замечаете, потому что находитесь ежедневно в своем офисе или в кругу ваших клиентов и поставщиков, будет заметно на расстоянии. Десятки раз я находил ответы на по-настоящему сложные вопросы как бы между делом, по дороге из отпуска домой. Это удивительно!

В-третьих, когда вы потратите часть времени на себя, у вас останется его меньше на работу. Так что вам просто обязательно придется научиться отделять главное от второстепенного! Всегда найдется куча дел, которые «неплохо бы сделать». Выбрав главные, вы поступите мудро и получите максимальную эффективность.

В-четвертых, ваше увлечение на самом деле переключит ваши мозги. Все эти бесконечные «А что я мог бы сделать лучше?», «А как победить конкурента Лешу?», «А как конкурент Петя ухитряется держать такие цены?», крутясь в голове ежедневно с утра до вечера, лишают вас остроты, прозорливости, стратегического видения.

Хобби поможет вам легко переключиться на режим «вне офиса». Любой наемный сотрудник делает это очень легко – ему достаточно бросить взгляд на часы и увидеть, что рабочий день окончен. Вам, предпринимателю, будет гораздо сложнее, вам нужны дополнительные поддерживающие средства. Даже обычная тренировка в зале после работы поможет вам выйти из этого бесконечного круга мыслей.

Подведу итог: увлечение поможет вам дольше поддерживать ваше желание плодотворно работать. Невероятно ценный эффект! Ваша задача номер один – найти такое увлечение, если у вас его пока нет.

Подумайте и определите: чем вы могли бы заняться в качестве хобби?

Что может отвлекать от вас работы больше всего?

Что действительно заставит вас переключиться?

После того как вы нашли дело, которое поддержит ваше горение на работе, давайте разберемся, ради чего все это.

Глава 2.

О личных финансовых целях

Что есть ваш максимум и ваш минимум?

Вы когда-нибудь задумывались, сколько денег вам нужно будет в тот момент, когда вы перестанете работать? Какую сумму вы сочтете достаточной?

Понимаю, что вопрос звучит несколько наивно: денег много не бывает. Но от вашего ответа зависят ваши дальнейшие действия.

Я заметил, что, ставя самому себе конкретные финансовые цели, рано или поздно их достигаешь. Тут нет никакой магии, речь даже не о силе визуализации. К четко сформулированной цели легче двигаться.

На первом курсе университета для меня было круто зарабатывать тысячу долларов в месяц, а на втором курсе я уже имел этот доход. Следующей планкой стали три тысячи – на то, чтобы взять эту высоту, ушло около двух лет. Потом я мечтал, как стану зарабатывать десять, а затем – тридцать тысяч долларов в месяц. И каждый раз спустя какое-то время все получалось.

Представили себе цифры? Они не случайны. Я называю это законом утроения, а звучит он так: «Всегда хочется иметь втрое больше, чем уже есть». Это мой личный закон; ваши цифры могут быть другими.

Главное в том, что у вас должна быть конкретная сформулированная цель. Она может вас пугать поначалу. Но постепенно ваш мозг к ней привыкнет и начнет понемногу работать – искать пути к воплощению.

Возможно, вам несвойственно ставить себе цели – есть такой тип людей. Вам может казаться, что без них жить проще и интереснее, так как жизнь время от времени подкидывает приятные неожиданности. Отчасти это верно. Но верно и то, что наравне с приятными сюрпризами будут и неприятные, которые выбьют вас из колеи, отбросят назад, не принесут никакой радости. Давно доказано, что люди со сформулированной целью достигают существенно большего, чем люди без нее. Внезапные проблемы не выбивают их из седла.

Возможно, ваша цель – вовсе не деньги. Допустим, вас устраивают ваши доходы. Ваш бизнес растет, и конкурентов не видно на горизонте. Но поверьте моему опыту: конкуренты обязательно придут и затопчут вашу поляну, а рынок еще не один раз поменяет вектор своего развития.

Тучные годы могут смениться тощими. И о таких временах также стоит подумать наперед и заранее определить, сколько денег вам было бы достаточно иметь для безбедной жизни.

Если вы не знаете, сколько вам нужно денег, или сумма, которую вы называете, взята с потолка, то копните чуть глубже.

Ответьте себе и только себе – честно, не притворяясь:

Каким вы видите свой идеальный день через 10—15 лет?

Не ограничивайте полет фантазии. Идеальный день!

Где бы вы хотели очутиться?

Что это за место?

Что хотели бы делать с утра? В обед? С кем бы поужинали?

Куда вернулись бы после и чем бы занялись перед сном?

Попробуйте отложить книгу, закрыть глаза и представить во всех деталях тот самый счастливый и правильный день. Это, казалось бы, несложное упражнение может дать вам тот самый ориентир, к которому захочется стремиться.

Несмотря на то что все мы разные люди, хотим мы примерно одинаковых вещей. Не так сложно представить, чего же мы хотим, и выразить нашу мечту в цифрах.

Допустим, вы решили, что идеальным утром проснетесь в своем загородном доме в лесу или в большой и светлой квартире с видом на горы и море.

Вы вряд ли скажете: «Мечтаю проснуться и побежать на свой любимый завод на совещание…» Хотя может быть и такое. Но даже в этом случае вы будете иметь в виду приятное место и встречу с приятными вам людьми.

Вы наверняка проведете часть идеального дня с семьей, друзьями. Часть дня отведете на любимое занятие.

Так сколько же стоит эта ваша мечта и что в ней самое дорогое, если измерять ценность деньгами? Обычно это недвижимость, которую вы нарисовали в своем воображении: квартира, дача, дом, участок земли. За недвижимостью следует дорогой транспорт: автомобили, яхты, самолеты. Все остальные «хотелки» на фоне этих желаний – полная ерунда с финансовой точки зрения, поэтому не будем на них останавливаться.

Вернемся к недвижимости. Сколько может стоить дом вашей мечты? Десять миллионов? Пятьдесят? Сто пятьдесят? А может, все полмиллиарда?

А что, если вам хочется несколько домов? Один для себя и парочку для родных и близких?

Примерно определите цену каждого объекта и запишите суммарную стоимость.

То же самое сделайте и с остальными материальными пунктами, которые составляют ваш идеальный день через 15 лет.

Не забудьте добавить сюда ваши хобби, если они требуют существенных затрат (вдруг вы решите увлечься автогонками на ретроавтомобилях?). Вспомните про траты на возможное обучение детей и помощь родителям.

Сложите в столбик стоимость самого важного, чего вы хотели бы иметь, самого дорогого. У вас получится сумма-максимум.

А теперь сделайте то же самое, но попроще. Заодно и определите: возможно ли «упростить» ваш идеальный день?

К примеру, вы мечтаете о «Феррари», но ведь и BMW – отличная комфортная машина. А если очень захочется прокатиться в «Феррари», его можно взять на пару дней в аренду. Чаще он вам все равно не понадобится, будет только пылиться и ржаветь. Если же вы ярый фанат спорткаров и чувствуете, что конкретную мечту в аренду точно не взять, тогда делайте вывод: этот пункт из списка упрощению не подлежит. Считайте стоимость мечты без всяких скидок.

Аналогично поступаем с яхтами и самолетами. Помните историю о двух самых счастливых днях в жизни владельца яхты? Напомню: он бывает счастлив всего дважды – в день ее покупки и в день продажи. Ведь о яхте надо постоянно заботиться: платить за стоянку, убирать и чистить, ремонтировать и контролировать работу персонала, платить немалый налог… Так зачем ее покупать? Почти любой предмет роскоши, включая бриллиантовое колье, можно арендовать. Вам не обязательно тратить годы своей работы на то, чтобы просто владеть дорогой вещью.

В аренду можно брать и дома: по всему миру, на любой срок, на любой вкус. AirBnB вам в помощь. (К слову, пользуясь случаем, дам совет опытного человека: никогда не покупайте дом в какой-либо неизвестной вам местности, пока не поживете хотя бы в двух разных арендованных домах неподалеку. То, что вам казалось интересным опытом издалека, может выглядеть изнутри совершенно по-другому.)

Посчитайте еще раз и запишите сумму-минимум, которой вам вполне хватило бы, чтобы осуществить вашу мечту.

Итак, у вас есть единоразовый минимум и максимум, который вам был бы нужен.

Назовем эти цифры «целевыми суммами идеального дня – минимум и максимум».

Следующий шаг – понять:

Сколько денег вам нужно на жизнь ежемесячно?

На этом этапе вам надо вычислить, какое количество денег потребуется, чтобы оплачивать расходы идеального месяца, включая средства на содержание домов и яхт, которые вы накупили чуть раньше, или арендных платежей.

Это не та пенсия, которую вам, может быть, когда-нибудь заплатит государство.

Это та «пенсия мечты», которую вы хотите.

Говорят, что с годами потребности человека сокращаются. Но вы наверняка не хотите «ничего не делать» после 65. Вам нужны средства на содержание вашей недвижимости, обновление автомобиля, поездки по миру и подарки внукам. У вас впереди еще от 10 до 30 лет карьеры. Будьте смелее! Десятки миллионов людей подошли к пенсионному возрасту, располагая всем тем, о чем вы мечтаете сейчас! Вы ничуть не хуже их и тоже сможете.

Осмелюсь предположить, что через 10—15 лет вы хотели бы иметь на ежемесячные расходы один миллион рублей или больше. Верхней границы, естественно, нет; кому-то не хватит и миллиона долларов. Впрочем, будем реалистами. Остановимся на миллионе рублей в месяц в ценах 2018 года и представим, что цены через 15 лет останутся сегодняшними. В целом этой суммы, скорее всего, будет достаточно, чтобы при наличии собственной недвижимости обеспечить вам и вашей семье достойную жизнь почти в любой точке мира.

Итак, миллион в месяц, 12 миллионов в год. И это только на текущие расходы. Покупка новых квартир и яхт в эту сумму не включена.

Что делать дальше?

Вспомнить об инфляции и перевести все расчеты в твердую валюту.

Нет валюты, которая бы не подвергалась инфляции. И рубль, и доллар, и евро, и франк, и юань постепенно обесцениваются. Твердые валюты за 25 лет могут обесцениться в два раза. Рубль и развивающиеся валюты теряют в цене примерно в два-три раза быстрее. Да, к сожалению, рубль к твердым валютам не относится и вряд ли станет таковой в ближайшие двадцать лет.

А это значит, что при среднегодовой рублевой инфляции в 5% ваши 12 млн рублей через 10 лет будут равны приблизительно 7,2 млн по покупательской способности. Около 40% ваших денег съест инфляция. Чтобы поддерживать запланированный уровень расходов, через десять лет вам понадобится не 12, а почти 17 миллионов рублей в год.

Чтобы не попасть впросак, лучше всего планировать идеальную жизнь в твердой валюте, например в долларах. Долларовая инфляция в настоящее время составляет чуть меньше 2 процентов в год. Это значит, что через 10 лет вам понадобится примерно на 20% больше денег в долларах, чем сейчас.

Переведем 12 млн рублей в доллары по курсу 70 руб. (2018 год) и прибавим 20% в долларах на инфляцию.

Получится чуть больше 200 тысяч долларов.

Назовем их «ежегодной идеальной пенсионной суммой».

Само собой, вам не обязательно через 10 лет уходить на пенсию! Это не самоцель. Вы можете продолжать работать и получать от этого удовольствие. Но вдруг вам захочется заняться чем-то другим, для души или просто отдохнуть какое-то время? Ваш идеальный день уже будет подготовлен, чем бы вы ни занимались.

Итак, вам надо обеспечить себе доход в 200 тысяч долларов ежегодно. Вот ваша финансовая цель. И было бы хорошо, если этот доход был почти гарантирован вам, независимо от того, как идут дела у вашего бизнеса. Также он не должен требовать вашего постоянного участия. Назовем этот доход пассивным.

Чтобы заработать на пассивном доходе, вам надо заработать достаточно существенный капитал.

Вот ваша «главная финансовая цель» через 10—15 лет: капитал, формирующий «ежегодную идеальную пенсионную сумму», плюс «целевая сумма идеального дня» (желательно та, что максимум).

Мы еще не рассчитали величину капитала (скоро это сделаем), но цифра будет явно впечатляющая, согласны?

Еще раз отмечу, что цифра зависит от каждого из вас и наверняка найдутся люди, которым достаточно миллиона рублей в год, и те, кому мало трех миллионов долларов. Ориентируйтесь только на себя.

Запишите вашу «главную финансовую цель» на бумаге и поместите на видное место.

Лично я заламинировал этот кусочек бумаги и ношу его в кошельке. Записал и в телефоне. Время от времени я натыкаюсь на сумму и вспоминаю, как важно постоянно двигаться к ней.

В первое время число кажется большим и далеким. Но пусть это вас не пугает.

Лучше знать, к чему стремиться, чем не знать.

Глава 3.

Способы достижения вашей финансовой цели

Активный и пассивный способы заработка.

Модель бизнеса: капитализация vs дивиденды.

Сколько лет вам понадобится для достижения цели?

Существует два принципиально разных способа получения доходов: пассивный и активный.

Пассивный доход приносит деньги при вашем минимальном участии. Что такое минимальное участие? Я полагаю, что доход можно называть пассивным, если вы тратите на его администрирование 1—3 часа в неделю, не больше.

Активный доход – это деньги, которые вы зарабатываете от своей основной деятельности. На нее вы тратите значимую часть своей рабочей недели.

Эту разницу важно понимать. Некоторые бизнесмены полагают, что их дело приносит им пассивный доход – ведь сами они не стоят у станка и не обзванивают клиентов. Однако их рабочий день может превышать 12 часов – соответственно, ни о каком пассивном доходе речи нет.

Сама идея иметь пассивный доход весьма привлекательна. Какие же существуют способы получать его?

У меня есть опыт получения его четырьмя разными способами, и я хотел бы поделиться с вами их особенностями, различиями и общими чертами.

Четыре способа получения

пассивного дохода

• через услуги финансовых организаций;

• в качестве дохода от недвижимости;

• в качестве дивидендов от существующего бизнеса;

• тиражируемая интеллектуальная деятельность: патентные и авторские отчисления, поступления от продажи книг и вебинаров, использования методик и т. п. Этот вид дохода возможен далеко не для всех, поэтому я не буду на нем останавливаться надолго.

Первые три пункта требуют наличия базового капитала, в этом их условный минус. Прежде чем начать пассивно зарабатывать, этот капитал надо нарастить – а для этого посвятить достаточное время настройке денежного потока, связанного с активной деятельностью.

Зато таким образом вы сможете на практике овладеть одним из важнейших правил финансового планирования:

Чем больший процент от поступлений вы откладываете, тем быстрее достигнете цели (разумеется, при грамотном управлении капиталом).

Лично я стремлюсь тратить «на жизнь» не более 30 процентов от заработанного, а 70 процентов инвестирую в активы, дающие пассивный доход. Понимаю: сразу так не получится. Начните откладывать с минимума, 10—20%, и постепенно увеличивайте эту долю.

Рассмотрим подробнее способы получения пассивного дохода.

ЧЕРЕЗ УСЛУГИ ФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

Этот способ подойдет как тем, у кого уже есть значительные сбережения и присутствует потребность в качественных инвестициях, так и тем, кто готов вложить пока не очень большую сумму.

Думали ли вы когда-нибудь, что существуют полчища фирм и одиночных специалистов, готовых драться за ваши деньги, пусть и скромные? Как только вы введете в поисковик фразу «куда вложить деньги», всевозможные предложения заполонят ваш компьютер или телефон. Что выбрать? Кому довериться?

Прежде всего, забудьте о словах, в которых есть корень «вера». Ориентироваться надо на объективные данные и расчет.

Первое правило вложения: чем выше риски, тем выше может быть получаемый вами процент.

Невозможно вложить деньги под проценты вообще без риска. Этого не удавалось сделать никому и никогда. Деньги сами по себе не могут увеличиваться в сумме, для этого им нужно работать. Риск есть всегда, даже при вложении денег в государственные банки или облигации. Государство, как и частный банк, способно обанкротиться, и в последний раз это произошло не так давно.

Никогда не поддавайтесь на соблазны быстро и много заработать – обычно такие предложения выглядят кричащими, манкими. Чувствуете ощущение внезапного незаслуженного везения? Оно предостережет вас о крупном риске для ваших сбережений. Если вам недостаточно моего опыта, то вот вам известное правило Уоррена Баффета, самого богатого на планете и весьма удачливого инвестора:

«Никогда не теряйте своих денег»

Лучше сохранить свои деньги без прибыли, чем остаться без них вовсе!

Стоит поменьше бегать за обещаниями в десятки и сотни процентов годовых и больше думать о том, как диверсифицировать свои вложения.

Впрочем, даже Баффет изредка теряет деньги. Судя по отчетам его фонда Hathaway, один или два года в каждом десятилетии даже финансовые гении сидят в минусе. И это считается крутым успехом в мире денег! Такого успеха можно добиться, только тщательно разделяя портфель вложений по разным направлениям.

Баффет также совершенно справедливо советует держаться подальше от советчиков, предлагающих вам «гарантированный и застрахованный доход», да еще и выше рынка. Подумайте сами: откуда возьмутся деньги на то, чтобы выплатить вам эти баснословные проценты да еще и принести доход организации?

Второе правило вложения: деньги лучше складывать в разные корзины, то есть использовать различные финансовые инструменты. Вы никогда не угадаете, где выстрелит, а где прогорит. Когда прогорает часть сбережений, другая часть компенсирует ваши потери. Но что вы будете делать, если прогорит всё?

Бесполезно ставить на конкретные, успешные именно сегодня компании, в момент растущие валюты, криптовалюты, нефтяные компании, развивающиеся рынки, развитые рынки… Лучше поиграйте в рулетку.

Я вкладывал в криптовалюты, будучи на сто процентов уверенным, что они сейчас рванут вверх. А как же: ведь в этом меня уверяли десятки консультантов и сотни авторитетных статей! В итоге многие из них упали в десять раз. И мои вложения тоже сократились в десять раз.

Я вкладывал в фонды развивающихся стран, ведь «они точно должны расти быстрее, чем развитые рынки!» И также получал минус.

Я вкладывал в акции Сбербанка: ведь это рыночный монополист, самый продвинутый банк! И тоже терял. Никто не покупает акции, предполагая, что они должны упасть. Конечно же, и я всегда рассчитывал на рост моих приобретений. И в половине случаев они потом резко падали. Причем совершенно неожиданно!

Бывали и чудеса: купишь акцию Amazon, а она – хоп! – и выросла в цене. Но все это сродни игре в азартные игры. Никакие фундаментальные и технические анализы или боты вам не помогут. В казино выигрывает только казино.

А вот что действительно работает, так это диверсифицированный портфель. Это стратегия вложений денег в несколько разных финансовых инструментов: различные валюты, рынки разных стран, ценные бумаги различных компаний и так далее. Так вы защитите свои кровно заработанные деньги, потому что диверсифицированный портфель растет в целом, даже если отдельные инструменты проседают. Немного позже мы еще поговорим об этом.

Какие финансовые организации могут помочь вам в 2019 году в России?

1. Банки

Летом 2018 года крупные российские или иностранные банки с высоким рейтингом надежности предлагали вклады со сроками от одного года и выше и доходностью вклада 5—8% в рублях или 0,5—3% в год в валюте.

Есть мнение, что в ближайшее десятилетие ставки по вкладам в долларах будут расти, но гарантий, как вы понимаете, не существует.