Коллекторы & сборщики долгов, которых можно не бояться

При этом обращу Ваше внимание, что корреспонденция считается поданной и полученной адресатом, если письмо вернулось Вам с истекшим сроком хранения. Любое юридическое лицо обязано получать корреспонденцию по своему юридическому адресу и адресу, указанному в качестве почтового в договорах, и самостоятельно несет риск неполучения такой корреспонденции. Ваша задача не вскрывать, а сохранить запечатанным такой конверт для будущих разбирательств.

Если Вы намерены обжаловать действия коллекторов, лучше подготовиться, подав одну-две претензии. К примеру, коллекторы беспокоят звонками Ваших родственников, и Вы намерены воздействовать на них посредством жалобы на их действия. Тогда Вы просите родственников сделать аудиозапись разговора с коллекторами (чтобы было чем доказать факт нарушения), далее подаете письменную претензию в адрес кредитора (тому, у кого занимали деньги) с требованием прекратить подобные противоправные действия. Устанавливать, кто звонит, даже не обязательно.

Если проблема не решается, после первой претензии, сделайте еще одну запись разговора коллекторов с родственниками, затем повторяйте претензию. А вот теперь самое время подавать жалобы во все инстанции начиная от службы судебных приставов и Роспотребнадзора, заканчивая прокуратурой и Центральным банком РФ – доказательная база есть.

Разумеется, к каждой жалобе Вы прикладываете копии всех претензий с подтверждением их получения кредитором и аудиозаписи на диске (желательно с текстовой расшифровкой на листе бумаги, слушать ведь никто не хочет, все хотят готовое).

Особо хотел бы подчеркнуть, что еще до того, как начнутся звонки Вашему кругу общения, можно подать заявление кредитору, запрещающее подобные действия. Дело в том, что когда человек оформляет кредит или займ, то подписывает очень много документов и очень редко удается их все внимательно прочитать. Почти во всех случаях одним из таких документов становится согласие (чуть ли не просьба к кредитору) в случае возникновения просрочки сообщать информацию о ней каждому встречному. Сыграйте на опережение и отзовите такое согласие.

Вот несколько норм права, которые чаще всего нарушаются коллекторами (на что Вы можете жаловаться во все компетентные органы):

Статья 7 Закона РФ от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных». Операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных.

Часть 1 Статьи 152.1 Гражданского кодекса РФ. Обнародование и дальнейшее использование изображения гражданина (в том числе его фотографии, а также видеозаписи или произведения изобразительного искусства, в которых он изображен) допускаются только с согласия этого гражданина.

Часть 1 Статьи 152.2. Гражданский кодекс РФ. Если иное прямо не предусмотрено законом, не допускаются без согласия гражданина сбор, хранение, распространение и использование любой информации о его частной жизни, в частности сведений о его происхождении, о месте его пребывания или жительства, о личной и семейной жизни. Стороны обязательства не вправе разглашать ставшую известной им при возникновении и (или) исполнении обязательства информацию о частной жизни гражданина, являющегося стороной или третьим лицом в данном обязательстве, если соглашением не предусмотрена возможность такого разглашения информации о сторонах.

Статья 6 Закона РФ от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"»:

1. При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны действовать добросовестно и разумно.

2. Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, связанные в том числе с:

1) применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;

2) уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения;

3) применением методов, опасных для жизни и здоровья людей;

4) оказанием психологического давления на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц;

5) введением должника и иных лиц в заблуждение относительно:

а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;

б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;

в) принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;

6) любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.

3. Если иное не предусмотрено федеральным законом, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника.

4. Согласие, указанное в части 3 настоящей статьи, должно быть дано в виде согласия должника на обработку его персональных данных в письменной форме в виде отдельного документа.

6. Лица, получившие сведения, указанные в части 3 настоящей статьи, в ходе переговоров о заключении договора или выдаче доверенности, обязаны сохранять их конфиденциальность и в том случае, если они не будут впоследствии осуществлять действия, направленные на возврат просроченной задолженности соответствующих физических лиц. Если в ходе переговоров о заключении договора или выдаче доверенности сторона получает сведения, которые передаются ей другой стороной в качестве конфиденциальных, она обязана не раскрывать эти сведения и не использовать их ненадлежащим образом для своих целей независимо от того, будет ли заключен договор. При нарушении этой обязанности лицо обязано возместить должнику убытки, причиненные в результате раскрытия конфиденциальных сведений или использования их для своих целей.

7. Должник в любое время вправе отозвать согласие, указанное в части 3 настоящей статьи, сообщив об этом лицу, которому дано соответствующее согласие, путем направления уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе передавать (сообщать) третьим лицам сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника, если иное не предусмотрено федеральным законом.

8. Вне зависимости от наличия согласия должника, предусмотренного частью 3 настоящей статьи, раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любых других персональных данных должника неограниченному кругу лиц, в том числе путем размещения таких сведений в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или в (на) жилом помещении, доме, любом другом здании, строении, сооружении, а также сообщение по месту работы должника не допускается.

9. В случае привлечения кредитором другого лица для осуществления от его имени и (или) в его интересах направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, кредитор не вправе по своей инициативе самостоятельно осуществлять взаимодействие с должником указанными способами.

10. Кредитор не вправе привлекать одновременно двух и более лиц для осуществления от его имени и (или) в его интересах направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона.

Статья 8 указанного Закона РФ: Должник вправе направить кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, заявление, касающееся взаимодействия с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, с указанием на:

1) осуществление взаимодействия только через указанного должником представителя;

2) отказ от взаимодействия.

Статья 163 Уголовного кодекса РФ:

Вымогательство, то есть требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершения других действий имущественного характера под угрозой применения насилия либо уничтожения или повреждения чужого имущества, а равно под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких, либо иных сведений, которые могут причинить существенный вред правам или законным интересам потерпевшего или его близких, -

наказывается ограничением свободы на срок до четырех лет, либо принудительными работами на срок до четырех лет с ограничением свободы на срок до двух лет или без такового, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до четырех лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового.

2. Вымогательство, совершенное:

а) группой лиц по предварительному сговору;

в) с применением насилия;

г) в крупном размере, -

наказывается лишением свободы на срок до семи лет со штрафом в размере до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет либо без такового и с ограничением свободы на срок до двух лет либо без такового.

3. Вымогательство, совершенное:

а) организованной группой;

б) в целях получения имущества в особо крупном размере;

в) с причинением тяжкого вреда здоровью потерпевшего, -

наказывается лишением свободы на срок от семи до пятнадцати лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до пяти лет либо без такового и с ограничением свободы на срок до двух лет либо без такового.

А ТЕПЕРЬ ВОПРОСЫ-ОТВЕТЫ

В данную главу я решил включить несколько десятков самых распространенных и повторяющихся вопросов из приложения «Спасение должника». Самые популярные это «как правильно разговаривать с коллекторами?» или «что нужно говорить коллекторам, чтобы они отстали?». Считаю, что уже подробно ответил на них в предыдущих главах книги. В данный раздел включил только ту информацию, которой еще не успел поделиться.

Придерживаясь правил адвокатской этики, не буду указывать никакие данные авторов вопросов. Будет только город или регион.

ВОПРОС: Дозвонились коллекторы. Объяснил, что работаю, плачу по исполнительному листу. Сказал, пусть обращаются в суд. Но от их ответа немного опешил. Они заявили, что не собираются подавать в суд, а будут просто принуждать платить. Это как? Вымогать что ли? Алексей Г., г. Нижневартовск

ОТВЕТ: Коллекторы используют опыт психологов. Если человек не боится суда, а сам предлагает подавать туда документы, коллекторы понимают, что нужно давить на какую-то другую точку. Плюс ко всему, они используют прием недосказанности. Не говорят никаких прямых и открытых угроз, но делают намек, чтобы Вы сами додумали самое худшее. Мой совет: не стоит уговаривать их подавать на Вас в суд, они действительно не будут этого делать. Просто активно используйте методы противодействия, описанные в моей книге.

ВОПРОС: Здравствуйте! Без конца «долбят» меня и родственников, угрожают. Пишут в соцсетях всем. Звонят на домашний телефон. Хочется уснуть и не проснуться. Аркадий З., Ставропольский край

ОТВЕТ: Аркадий, ни в коем случае не сдавайтесь и гоните такие мысли прочь. После прочтения книги и осваивания приемов из нее, начинайте постепенно внедрять их в общение с коллекторами. Если Вы очень близко принимаете все к сердцу, обязательно поменяйте номера телефонов, а страницы в соцсетях можно было удалить уже давно. Как минимум, настройте приватность, чтобы только Ваши друзья могли писать Вам личные сообщения и заходить на Вашу страницу. Все номера коллекторов внесите в черный список. Попробуйте на время отказаться от домашнего (городского) телефона. И обязательно ведите аудиозаписи телефонных и иных переговоров и прикладывайте их к жалобам на приставов.

ВОПРОС: Здравствуйте. У меня 26 микрозаймов. В данный момент не могу все оплатить. Могут ли меня привлечь к ответственности за мошенничество? Коллекторы угрожают, что это сделают. Инна Ч., г. Москва

ОТВЕТ: Количество мирокзаймов напрямую не влияет на возможность привлечения Вас к уголовной ответственности. Уголовное дело в отношении Вас может быть возбуждено только в двух случаях. Первый – если Вы предоставляли поддельные документы при получении кредита, зная о том, что они поддельные. Второй – если брали займы без цели их возврата. Здесь Ваш умысел очень непросто будет доказать. Против Вас может сыграть наличие следующих фактов: получение всех займов в короткий промежуток времени (допустим, в течение одного дня), полное отсутствие произведенных платежей, отсутствие возможности осуществлять платежи (зарплата меньше суммы ежемесячного платежа). Даже при наличии последнего обстоятельства, Вы всегда можете ссылаться на существование неофициального дохода, на который Вы рассчитывали, когда брали в долг.

Пугать уголовной ответственностью – любимая фишка коллекторов. Об этом они говорят каждому второму, даже у кого один займ, по которому остался один единственный платеж, а до этого выплачена десятикратная сумма первоначального займа. Потому не паникуйте.

ВОПРОС: Коллекторы звонят и перед началом разговора воспроизводится сообщение, что будет вестись аудиозапись нашего разговора. Для чего это делается? Чем мне это грозит? Тамара Р., г. Омск

ОТВЕТ: На самом деле, это такой же способ оказания психологического давления. Во-первых, имитация разговора с государственным служащим (помним технику «официальный разговор»). Во-вторых, тем самым пытаются заставить Вас нервничать. Дескать, записывают, вдруг что-то лишнее скажу. Пусть записывают себе на здоровье. Иногда еще любят повторять: «Вы помните, что разговор записывается?».

ВОПРОС: Сын взял кредит. Работает в другом городе. Прописан у меня. Не платит по кредиту. Коллекторы грозят описать моё имущество! Законно ли это? Как себя вести? Виктор Николаевич Д., г. Курган

ОТВЕТ: Они вводят Вас в заблуждение. Родители и другие родственники не отвечают по обязательствам должника. Потому долги сына – это исключительно его обязательства, которые не имеют к Вам никакого отношения. Его прописка (регистрация) в Вашей квартире никакой роли не играет. Если квартира принадлежит Вам на праве собственности, то презюмируется, что все, что находится в Вашей квартире, тоже принадлежит Вам.

Кроме того, помним, что коллекторы в принципе не могут описать чье-либо имущество. Данные функции имеются только у государственной структуры – федеральной службы судебных приставов, к которой коллекторы никакого отношения не имеют. Поэтому можете смело высмеять их угрозы и не вступайте с ними во взаимодействие. Чем больше объясняете им что-то, тем больше будут только беспокоить.

ВОПРОС: Я в телефонном разговоре подтвердила, что знаю человека, который оформляет кредит. Что делать в том случае, если человек не оплатил кредит, а тебя за него терроризируют? Говорят, что я как поручитель – должна буду за него платить! Юлия У., г. Воронеж

ОТВЕТ: Ваше устное подтверждение знакомства с должником, даже если Вы охарактеризовали его как добросовестного человека, никаким образом не возлагает на Вас обязанностей поручителя. Поручительство может быть только оформлено в письменном виде путем составления и подписания соответствующего договора. Даже если Вы сообщили в телефонном разговоре какую-то недостоверную информацию о должнике, то не несете никакой ответственности. Потому смело пресекайте подобные разговоры, и помните, что никто не имеет право обязывать Вас что-то оплачивать.

ВОПРОС: Здравствуйте, мне сегодня позвонил коллектор и немного угрожал. Не плачу 4 года, но за это время – это первый звонок. Как мне быть? Игнорировать или же начать платить? Никита С., Ленинградская область

ОТВЕТ: Обязательно осваивайте предложенные в книге методики, чтобы пресекать любые угрозы. А вот по поводу платежей хорошенько подумайте. Я вовсе не призываю игнорировать свои обязательства. Просто решение платить или не платить должно приниматься исключительно Вами, без всякого давления из вне. Если в Ваших планах не было совершения платежей, то зачем это делать после его звонка?! Тем более, Вы должны понимать, что если один раз проявите слабость, то они будут звонить постоянно и требовать новых платежей.

Кроме того, исковая давность по взысканию задолженности составляет три года с момента наступления срока для оплаты. С большой долей вероятности в Вашем случае срок исковой давности уже истек, что также указывает на необоснованность требований.

ВОПРОС: Периодически приходят смс от коллекторов. Пишут, что не застали меня дома, хотя я была дома, и никто не приходил. Что все это значит? Виктория Н., Республика Татарстан

ОТВЕТ: Это еще одна разновидность психологического давления. Денег на дорогу нет, либо территориально данная коллекторская организация находится на другом конце страны, а надавить на должника чем-то нужно, вот и пишут такие смски. Не воспринимайте их всерьез, это обычная ситуация.

ВОПРОС: Мне сказали, что мой долг передается в коллекторское бюро? Теперь точно придется платить? Юнус Х, г. Дербент

ОТВЕТ: На самом деле фраза «ваше дело передается коллекторам» – это обычная манипуляция. При этом Ваш долг никто передавать не будет, либо он передан еще несколько лет назад. Кредиторы не знают, как и чем на Вас надавить, потому говорят так в надежде, что Вы испугаетесь и начнете платить.

Даже, если по Вашему долгу кредитор делает уступку права требования другому лицу, которое мы условно называем коллектором, для Вас ровным счетом ничего не меняется. Новый кредитор обладает ровно таким же объемом прав и обязанностей, которые имелись у старого кредитора.

ВОПРОС: В разговоре со мной коллекторы постоянно твердят – так Вы отказываетесь платить? Я отвечаю, что не отказываюсь, что у меня просто нет денег. Для чего они это спрашивают, чем мне это грозит? Ярослава В., г. Чита

ОТВЕТ: Постановка вопроса «Скажите Вы отказываетесь?», или «Это Ваш окончательный ответ?», или «Вы хорошо подумали перед тем, как давать такой ответ?», или «Тогда я отмечаю в документах, что Вы отказались от платежей, правильно?» – все это чистой воды манипуляции. Самый простой ответ, который ставит коллекторов в тупик: «Да, отказываюсь / считайте / окончательный / правильно» и тишина. Ведь расчет сделан на то, что Вы станете говорить: «Нет, Вы меня не так поняли, я вовсе не отказываюсь, да как Вы могли такое подумать».

Поэтому не бойтесь пресекать такую манипуляцию. Не говоря о том, что любой Ваш устный ответ никак не может быть использован против Вас. Он не имеет никакой юридической силы. Потому можно смело говорить все что угодно.

ВОПРОС: Могу ли я вести запись телефонного разговора с коллекторами? Геннадий Ш., г. Калининград

ОТВЕТ: Да, конечно, я бы даже сказал, что это очень полезное занятие. Старайтесь записывать все разговоры. Если прозвучит угроза – это повод обратиться в полицию. Если прозвучит какая-то интересная нужная Вам информация, то можно будет переслушать запись и проанализировать разговор. В общем, записывать полезно все разговоры, а не только с коллекторами.

ВОПРОС: Коллекторы сказали, что из-за того, что я неплательщик, меня лишат родительских прав. Это правда? Как найти деньги, чтобы погасить долг и не лишиться родительских прав? Ангелина, г. Самара

ОТВЕТ: Разумеется, нет. Это наглая ложь. Основаниями для лишения родительских прав могут являться злостное неисполнение родительских обязанностей, совершение противоправных действий против ребенка, совершение других виновных действий в отношении ребенка. Коллекторы, банки, МФО по определению не могут считаться Вашими детьми! Любые нарушения, допущенные Вами по кредитному договору или договору займа, не могут даже косвенно намекать на то, что Вы плохой родитель. Вероятность быть лишенным родительских прав из-за неплатежей по договору нулевая. Даже, если Вы совершили мошенничество при получении кредита или займа, это не является основанием для лишения Вас родительских прав.

ВОПРОС: Что будет, если я скажу коллекторам, что не буду платить, так как не считаю себя должным? Рамиль К. г. Салехард

ОТВЕТ: Ничего не произойдет. Более того, это самый честный ответ. По большому счету коллектор звонит Вам, потому что понимает – Вы не производите платежей. Потому можно смело об этом говорить. Ведь если Вы обещаете заплатить – это дает повод для очередного и внеочередного звонка Вам (Вы же обещали заплатить и не заплатили), а во-вторых, подогревает надежду на то, что Вы еще возобновите платежи, а значит, нужно усерднее работать с Вами в телефонном режиме.

ПРИЛОЖЕНИЕ «СПАСЕНИЕ ДОЛЖНИКА»

Уверен, что большинство читателей уже знают или хотя бы слышали о бесплатном приложении для смартфонов и айфонов «Спасение должника», которые можно скачать в электронном магазине со своего телефона.

Для тех, кто еще не успел ознакомиться с содержанием приложения, хочу вкратце рассказать о его функционале. Данное ПО для смартфонов было создано мною совместно с одним из моих клиентов, который является должником с многомиллионным просроченным долгом. Именно он был автором идеи создания полезного для всех заемщиков и должников сервиса.

Мы обсуждали разные варианты донесения полезной информации до людей, среди которых было написание книги, создание группы во «ВКонтакте» или другой социальной сети, выпуск журнала, создание сайта. Однако остановились мы именно на приложении. Основная причина – мы хотели, чтобы наш сервис был доступным для абсолютно всех его потенциальных соискателей. Социальными сетями пользуются не все люди, тем более сложно выбрать одну единственную социальную сеть, в которой были бы зарегистрированы абсолютно все заемщики. Отклонили идею с сайтом, потому что не везде бывает доступ в интернет, да и всемирная сеть стала информационной помойкой. Лично я всегда перепроверяю информацию, найденную в сети.

Да, конечно не у каждого заемщика есть возможность купить именно смартфон, вместо обычного кнопочного телефона, однако стоимость самых простых моделей упала до 1000 рублей. Поэтому мы исходили из того, что в окружении каждого должника есть хотя бы один человек (член семьи, друг или родственник), у которого есть смартфон, а, значит, он сможет воспользоваться нашим приложением.

Разработка содержит краткие советы, которые пользователь может просматривать в любое время в неограниченном количестве («Полезно знать»), есть специальные тематические статьи по шести основным направлениям («Полезные статьи»):

– Коллекторы и их мифы;

– Судебная стадия взыскания долгов;

– Заключение и исполнение кредитного договора и займа;

– Исполнительное производство;

– Банкротство физического лица;

– Другие распространенные вопросы.

В каждом разделе собраны статьи по основным вопросам той или иной тематики. Данные статьи довольно полно раскрывают заявленные в них темы, в них содержатся выжимки из нормативных актов и законов.

Отдельным пунктом меню перечислены все законные и подзаконные акты, регулирующие банковскую и долговую сферу, вопросы заимствования и кредитования. Пользователь, который собирается найти тот или иной закон может свободно посмотреть реквизиты любого из них.

Один из самых полезных разделов приложения – «Образцы документов». Там есть формы исковых заявлений, претензий, ходатайств и жалоб, которые можно подавать в правоохранительные органы и суды. Имеются и другие полезные функции, с которыми Вы сможете ознакомиться бесплатно, скачав приложение.