Несправедливое преимущество. Сила финансового образования

Несправедливое преимущество

Эта книга посвящается тем, кто делает шаг вперед и становится частью решения.

По изданию: UNFAIR ADVANTAGE (The Power of Financial Education) / by Robert T. Kiyosaki, 2011.

© 2011 by CASHFLOW Technologies, Inc. This edition published by arrangement with Rich Dad Operating Company, LLC

© Перевод. Издание на русском языке. Оформление. OОО «Попурри», 2012

Вступительное слово

Это нехорошо

Я много думал о том, как поделиться с вами нашим финансовым успехом и стоит ли это делать, особенно в нынешние трудные времена – ведь миллионы людей потеряли работу, крышу над головой, бизнес. К тому же в большинстве ситуаций о своем финансовом успехе говорить вообще неприлично. Хвастаться нехорошо, и особенно деньгами.

Тем не менее я решился на это, потому что хочу, чтобы вы поняли, каким образом мы получили наше финансовое образование, как мы этим образованием пользуемся и почему оно является несправедливым конкурентным преимуществом, особенно в условиях экономического спада. Я пишу об этом не для того, чтобы похвастаться, а для того, чтобы побудить людей повышать уровень своего образования, учиться, практиковаться и смотреть на мир под разными углами. Сейчас в мире полно денег. Триллионы долларов ищут пристанища, потому что правительства печатают триллионы бумажек, которые они называют деньгами. Правительства не хотят, чтобы мир погрузился в депрессию, поэтому печатают эти бумажки во все бóльших количествах. Вот почему стоимость золота и серебра неуклонно растет, а те, кто пытается копить деньги, оказываются в дураках.

Проблема в том, что эти контрафактные деньги находятся в руках небольшого числа людей. В результате богатые богатеют, а бедные и средний класс беднеют, экономическое положение продолжает ухудшаться и проблемы только усугубляются.

Согласно Бюро переписи населения США, число бедных в Америке к сентябрю 2010 года достигло 15 процентов. Это означает, что более 4 миллионов человек перешли из среднего класса в разряд бедноты, как и предсказывали мы с Дональдом Трампом в книге «Почему мы хотим, чтобы вы были богаты». Это опасная, нездоровая тенденция.

Поэтому, рискуя прослыть хвастуном, я решил написать книгу об инвестировании. Ведь нехорошо что-то знать и не делиться этими знаниями с другими. Это то же самое, что быть жадным. Я пишу потому, что уверен: для того чтобы мировая экономика полностью восстановилась, необходимо настоящее финансовое просвещение. Короче говоря, я пишу потому, что верю: лучше научить человека ловить рыбу, чем кормить его рыбой.

Введение

Как поймать обезьяну?

Богатый папа говорил: «Мудро выбирай себе учителей».

Коренные жители Африки и Азии используют эту технику ловли обезьян на протяжении тысячелетий. Охотник отыскивает маленькое дупло и кладет туда плоды. Обезьяна приходит, засовывает руку в дупло и хватает лакомство. Она не может вытащить из дупла руку, сжатую в кулак, и оказывается в ловушке. Вместо того чтобы разжать руку и избавиться от добычи, обезьяна выкручивается, переворачивается, тянет руку изо всей силы, но вытащить ее не может. А охотник возвращается и убивает обезьяну.

Люди похожи на обезьян. Только цепляются они не за плоды и орехи, а за свои рабочие места, свое имущество, свои деньги. Из-за недостатка финансового образования они, как попавшие в ловушку обезьяны, живут в рабстве у своих боссов и послушно платят налоги государству.

Когда в 2007 году начался мировой финансовый кризис, многие люди начали еще крепче хвататься за свои рабочие места, молясь и надеясь не попасть под сокращение. Миллионы цеплялись всеми руками и ногами за свои дома, даже если у них не было средств оплачивать ипотеку. Большинство людей меньше тратили и больше копили, несмотря на то что федеральное правительство печатало триллионы долларов, тем самым уменьшая покупательную способность их сбережений. Работники переводили все больше средств в свои пенсионные планы, в то время как крах на фондовом рынке уничтожил все их прежние накопления. Число людей, возвращавшихся за парты, чтобы повысить свой уровень образования, росло одновременно с ростом безработицы.

Большинство людей не знают, что им делать

К 2010 году большинство людей осознали наступление глобального финансового кризиса. Но, к сожалению, они не знают, что делать. Вместо того чтобы разжать кулаки, они все крепче сжимают их и ждут, что кризис пройдет сам собой, молятся и надеются, что политические лидеры сумеют решить эту глобальную проблему, после чего вернутся счастливые времена.

Некоторые понимают, что перемены необходимы. Но, не имея надлежащего финансового образования, они не знают, что и как нужно менять.

Десятилетие кризиса

Проблема в том, что предстоящее десятилетие – с 2010 по 2020 год – обещает стать самым нестабильным и переменчивым за всю мировую историю.

К сожалению, люди, которые продолжают цепляться за реликты прошлого и верят, что их рабочие места, сбережения, жилища и пенсионные планы являются залогом стабильного и безопасного будущего, больше всего пострадают от грядущей глобальной финансовой бури. Моя уверенность основывается на следующих пяти причинах:

1. Индустриальная эра закончилась.

Индустриальная эра продолжалась приблизительно с 1500 по 2000 год.

В 1945 году, когда закончилась Вторая мировая война, США были самой могущественной страной в мире, крупнейшей из империй индустриальной эры.

В индустриальную эпоху миром правили страны, обладавшие передовыми промышленными технологиями, фабриками, лучшими школами и оружием.

Миром бизнеса тогда правили автомобилестроение, авиастроение, радиоэлектронная и оружейная промышленность.

В индустриальную эру рабочий мог найти себе высокооплачиваемую работу на всю жизнь, пользоваться защитой профсоюзов и по окончании трудовой карьеры жить на пенсию.

Финансовое образование в тот период большого значения не имело.

В 1989 году родилась Всемирная паутина. Индустриальная эпоха закончилась, и началась эпоха информационная.

В предстоящее десятилетие все больше рабочих мест будет вытесняться высокими технологиями; заводов и фабрик будет становиться все меньше и меньше: после демонтажа их переместят в страны с более дешевой рабочей силой. Таким образом, идея всю жизнь работать на одном месте, получая хорошую зарплату, окончательно устареет.

На сегодняшний день США представляют собой страну, обремененную такими огромными долгами, каких еще не бывало в мировой истории. Американское государство больше не может выполнять взятые на себя обязательства по социальной защите и медицинскому обеспечению малоимущих.

В информационную эру, когда стабильные рабочие места и пенсионное обеспечение больше не гарантируются, важность финансового образования становится первостепенной.

К сожалению, подобно обезьянам с застрявшим в дупле кулаком, миллионы трудящихся продолжают цепляться за идеи, присущие индустриальной эре, такие как вера в традиционное образование, стабильная зарплата, гарантируемое государством медицинское, пенсионное обеспечение и социальная защита.

Из этой книги вы узнаете, какое именно образование лучше подготовит вас к вступлению в информационную эпоху.

2. Финансовые законы изменились в 1971 году.

В 1971 году президент Никсон отменил золотой стандарт, и законы денежного обращения резко изменились.

В 1971 году доллары США перестали быть деньгами и стали инструментом наращивания долгов. После 1971 года все те, кто пытался копить деньги, были обречены на поражение. С 1971 года до сегодняшнего дня доллар потерял 95 процентов своей покупательной способности. Чтобы потерять оставшиеся 5 процентов, еще сорок лет ему не понадобится.

К сожалению, подобно обезьянам, сжимающим кулаки в дупле, миллионы людей продолжают цепляться за свои сбережения в банках.

Из этой книги вы узнаете, почему копить деньги в банках глупо и что нужно делать вместо этого.

Если банки могут печатать деньги, почему бы вам не заняться тем же самым? Как это сделать, вы узнаете из этой книги – но для этого надо иметь финансовое образование.

3. После 1971 года все больше средств тратится на спасение банков.

В 2010 году все узнали о триллионах долларов, потраченных во всем мире на спасение банков, которые раздавали кредиты направо и налево, а потом столкнулись с проблемой невозврата долгов.

Сегодня многие злятся на правительства за то, что они спасли богатых банкиров, а расплачиваться за это предоставили налогоплательщикам.

К сожалению, мало кто знает, что эта практика спасения банков существует много лет и после 1971 года затраты стремительно растут. Если в 1980-е годы на эти цели были потрачены миллионы долларов, то в 1990-е счет шел уже на миллиарды. После 2007 года эта практика приобрела международные масштабы, а ныне расходы исчисляются триллионами долларов.

К сожалению, из-за недостатка финансового образования большинство людей думают, что иметь долги – это плохо. Они, как обезьяны, цепляются за дивиденды и изо всех сил стараются выбраться из долгов.

Да, большинство людей думают, что долги – это плохо. Так происходит лишь потому, что, не имея финансового образования, они не знают, каким образом долги могут сделать их богаче.

Из этой книги вы узнаете, каким образом долги обогащают банкиров и финансово просвещенных инвесторов.

4. Инфляция растет.

Четвертого января 2000 года унция золота стоила 282 доллара. Десять лет спустя, 30 декабря 2010 года, та же самая унция золота стоила уже 1405 долларов.

За последние 10 лет, если сравнивать с золотом, американский доллар обесценился на 398 про центов.

Четвертого января 2000 года нефть стоила 25 долларов за баррель. К 31 декабря 2010 года стоимость барреля нефти возросла до 91 доллара.

Относительно нефти доллар обесценился на 264 процента за 10 лет. Однако правительство продолжает утверждать, что никакой инфляции нет.

Разумный человек задался бы следующими вопросами:

● Сколько будет стоить унция золота еще через 10 лет, к 31 декабря 2020 года?

● Сколько будет стоить в 2020 году галлон бензина?

● Насколько за 10 лет подорожает еда?

Этих вопросов большинство обезьян себе не задают. Вместо этого они садятся за парты, работают еще больше, платят еще больше налогов и денег за товары, изо всех сил стараются жить по средствам и копят, копят, копят.

Сегодня каждый понимает, что в 2000 году надо было вкладывать деньги в золото, когда оно стоило всего 282 доллара за унцию. Из этой книги вы узнаете, во что лучше вкладывать деньги – до того, как грянет гром.

Эта книга научит вас предсказывать будущее, чтобы свести к минимуму риск от грядущих перемен.

5. Бедняков становится все больше.

За предстоящие 10 лет, между 2010 и 2020 годами, пропасть между имущими и неимущими увеличится. Многие из тех, кто сегодня относится к среднему классу, через 10 лет окажутся за чертой бедности.

Другими словами, бедных людей будет все больше даже в таких богатых и развитых странах, как США, Англия, Франция и Япония.

Когда правительство принимает решение спасти от разорения владельцев банков, это означает, что оно спасает состоятельных людей за счет бедняков и среднего класса. В предстоящее десятилетие богатые будут богатеть, а бедняки и средний класс – беднеть, страдая от налогов и инфляции.

В ближайшие годы жизнь для тех, кто не обладает достаточным финансовым образованием, станет труднее, и это объясняется несколькими факторами:

● Поколение беби-бумеров достигнет пенсионного возраста. В одних только США к ним относится 78 миллионов человек. По оценкам, 52 процента из этой огромной массы людей предпенсионного возраста не имеют достаточных пенсионных или инвестиционных накоплений, чтобы позволить себе нормально существовать. Системы же государственного социального и медицинского обеспечения находятся на грани полного краха. Финансирование этих программ потребует увеличить налоговую нагрузку на тех, кто родился после 1964 года.

● Многие рабочие места будут сокращены. Правительство США, правительства штатов, органы местной власти испытывают острую нехватку средств. Многие из них технически являются банкротами.

● В период с 2007 по 2010 год большинство сокращенных рабочих мест приходилось на частный сектор, крупные корпорации и мелкие фирмы.

● В следующем десятилетии массовые сокращения произойдут в общественном секторе. Потеряют работу миллионы государственных служащих. А это значит, что налогов будет больше, услуг – меньше, а уровень безработицы возрастет.

К примеру, в январе 2011 года город Кэмден, штат Нью-Джерси, признанный одним из самых опасных для жизни, сократил численность полиции на 50 процентов. Кроме того, под сокращение попали пожарные и госслужащие. Кто захочет жить в Кэмдене, если преступлений и пожаров там будет еще больше? Как это отразится на стоимости тамошней недвижимости?

Несмотря на растущую безработицу и сокращение традиционно надежных рабочих мест, люди, подобно обезьянам, возвращаются за парты, чтобы, повысив образование и квалификацию, получить новую работу, более высокую зарплату, различные премии, привилегии и хороший пенсионный план.

В этой книге вы найдете свежие идеи на предмет того, какого типа образование лучше подготовит вас к будущему.

В 2010 году государственный долг США официально составлял 14 триллионов долларов. Однако, согласно данным Национального центра политического анализа, на самом деле, если добавить государственные обязательства по программам социальной защиты и медицинского обеспечения, величина долга достигает 107 триллионов. Это означает, что Соединенные Штаты являются банкротом.

Сейчас США стоят на распутье. Для них есть три сценария дальнейшего развития событий:

1. Объявить дефолт по обязательствам, то есть объявить о банкротстве.

2. Сократить расходы и увеличить налоги, чтобы можно было платить по счетам.

3. Печатать деньги, окончательно добить доллар и платить по счетам этими контрафактными деньгами.

Каждый из этих трех вариантов приведет к радикальным изменениям в мировой экономике.

Средний обыватель, похожий на обезьяну, засунувшую кулак в дупло, понятия не имеет о том, что происходит с американским долларом и с мировой экономикой. Его волнует лишь то, как заработать достаточно денег, чтобы была еда на столе и крыша над головой.

Подобно обезьяне, которая отчаянно цепляется за то, что имеет, средний обыватель полагает, что деньги, которые он держит в кулаке, настоящие. Он также верит, что избранные им политики действительно сумеют справиться с этим глобальным финансовым кризисом. Мало кто понимает, что глобальная финансовая проблема слишком велика, чтобы с ней мог справиться один человек или одна страна.

Из этой книги вы узнаете, как меняются законы денег в информационную эру и как вам приспособиться к этим новым глобальным законам.

В 1972 году Никсон открыл двери в Китай. Сегодня Китай – очень бедная страна, спешащая стать следующей мировой сверхдержавой.

В ближайшие 10 лет Китай будет продолжать расти экономически, но одновременно будет расти и нестабильность, поскольку этой стране придется бороться с инфляцией, завоевывать более весомое место в мировой политике, проталкивать юань в позицию международной резервной валюты. Кроме того, бурный экономический рост неизбежно вызовет внутренние трения, так как пропасть между богатыми и бедными будет все увеличиваться. Эта нестабильность приведет к различным финансовым последствиям, экономическим взлетам и падениям, которые почувствует на себе весь мир.

Как и большинство обезьян, средний обыватель не способен разглядеть лес за деревьями. Причем американцы находятся, пожалуй, еще в худшем положении, чем все остальные, потому что живут в аквариуме, где на них смотрят все прочие, а они всех прочих из своего аквариума увидеть не могут.

Эта книга научит вас мыслить, действовать и заниматься бизнесом глобально. Сегодня перед вами открыт целый мир благоприятных возможностей – но он не для тех, кто способен думать только о том дереве, в дупле которого застрял кулак.

Самое интересное десятилетие в истории

Следующее десятилетие, с 2010 по 2020 год, обещает быть самым интересным, самым захватывающим в истории.

В течение следующих 10 лет наступит конец американской империи. Американский доллар будет признан лишь мошеннической имитацией денег, и возникнет совершенно новая мировая экономика. Этот мир без границ, поддерживаемый подешевевшими технологиями, откроет людям глаза, и все поймут, что старая экономика держалась лишь на тотальном невежестве.

Для тех, кто финансово образован, подготовлен, достаточно гибок и умеет приспосабливаться к меняющимся условиям, это десятилетие станет лучшим из времен.

Для тех, кто ждет, что вернутся счастливые времена из прошлого, следующие 10 лет окажутся худшими из времен.

Западня традиционного образования

Ключ к новому миру – образование. Однако проблема состоит в том, что традиционная система образования остается заложницей индустриальной эры.

В информационную эпоху образование приобретает особую важность и человек должен продолжать учиться всю свою жизнь. К сожалению, традиционные школы, вузы и другие учебные заведения не способны предоставить вам финансовые знания, которые понадобятся в стремительно меняющемся и развивающемся мире. Попросту говоря, традиционная система образования меняется слишком медленно, а мир меняется слишком быстро.

В индустриальную эру для успеха достаточно было следующих двух типов образования:

● Академическое образование – умение читать, писать и решать базовые математические задачи.

● Профессиональное образование – образование, призванное научить вас зарабатывать деньги и быть продуктивным членом общества. Например, своя система образования и профессиональной подготовки есть у врачей, юристов, летчиков, поваров и т. д.

В информационную эру нам понадобится три типа образования:

● академическое;

● профессиональное;

● финансовое.

В связи с этим возникает вопрос:

Почему традиционные школы не дают финансового образования?

Ответ:

Школы существуют для того, чтобы учить там пойманных обезьян.

Если человек обладает фундаментальными финансовыми знаниями, он не станет цепляться за надежную работу, за постоянную зарплату и пенсию. Если он знает налоговые законы, то не станет платить налоги, когда без этого можно обойтись. Если человек понимает, как устроена банковская система, он не станет копить деньги на банковских счетах. И свой дом он будет относить не к активам, а в категорию обязательств. Если он разбирается в сущности инфляции, то не будет стараться жить по средствам. Вместо того чтобы пытаться выбираться из долгов, он научится использовать их с целью собственного обогащения. И он будет бездумно отдавать свои деньги в распоряжение банкиров с Уолл-стрит, финансовых планировщиков и агентов по недвижимости в надежде обеспечить себе сытую старость.

И самое главное, он будет постоянно задаваться вопросами, зачем он учится в этом вузе или на этих курсах, кто его учителя и к чему приведет его это образование.

Образование – это процесс

В 1973 году я вернулся с войны во Вьетнаме. До истечения моего контракта с армией оставался еще год, и я уже присматривал себе занятие в мирной жизни.

В 1973 году мне было 26 лет, у меня было высшее образование и две профессиональные специальности: один диплом давал мне право в качестве третьего помощника капитана плавать на танкерах нефтяной компании «Standard Oil», а второй – в качестве пилота летать на самолетах Корпуса морской пехоты США. Хотя обе профессии могли обеспечить мне стабильную работу и высокую зарплату, мне не хотелось ни летать, ни плавать.

Когда я обратился за советом к своему бедному папе, он посоветовал мне идти по его стопам, то есть вернуться за парту, получить степень магистра, потом доктора, а затем найти теплое местечко в качестве государственного служащего.

Проблема заключалась в том, что в 1973 году моему папе было 54 года, и к тому времени он был бывшим главой Департамента образования штата Гавайи, бывшим кандидатом от Республиканской партии на пост заместителя губернатора Гавайев и настоящим безработным.

Мой папа остался без работы потому, что ушел с поста главы Департамента образования, чтобы выставить свою кандидатуру против своего же босса, губернатора-демократа. Когда бывший судья Сэмюэл Кинг и выступавший в паре с ним мой отец проиграли губернаторские выборы, губернатор дал понять моему отцу, что за свое предательство он никогда больше не получит государственную должность в штате Гавайи.

Изгнанный из системы образования, мой папа при всей своей образованности не мог найти себе места в реальной жизни. Зная, что на государственную службу он больше рассчитывать не может, он забрал из банка свои пенсионные накопления, купил франшизу компании-производителя мороженого и в итоге потерял все, когда его новоиспеченный бизнес лопнул.

Во многих отношениях опыт моего папы дал мне представление о том, что может ждать в будущем меня самого.

Поэтому, когда отец порекомендовал мне пойти по его стопам, я уже понял, к чьему совету я прислушаюсь. Покинув его дом, я поехал в офис богатого папы, отца своего друга Майка, чтобы узнать, что посоветует он.

Образование имеет очень большое значение

Оба папы с огромным уважением относились к образованию – но каждый понимал его по-своему.

Одно из моих несправедливых преимуществ – понимание разницы между различными типами образования. Ниже приводятся три концепции, помогающие разобраться в разных типах образования.

1. Образование – это процесс

Человек идет в школу, чтобы чего-то достичь и кем-то стать. Например, я пошел в летную школу, чтобы стать летчиком.

Проблема традиционного образования состоит в том, что оно готовит наемных работников. Поэтому большинство людей относятся к образованию так: «Пойти учиться, чтобы получить работу».

Обезьяны не задаются вопросом, почему рука у них застревает в дупле. Так же и большинство

людей не ставят под вопрос саму идею пойти учиться, чтобы потом работать на кого-то. А умный человек спросил бы: «А что, если я не хочу работать на кого-то?»

2. При получении образования вы можете выбрать одно из четырех направлений

Богатый папа объяснил мне схему КВАДРАНТА ДЕНЕЖНОГО ПОТОКА. Таким образом он дал мне понять, какие варианты у меня есть при выборе образования, чтобы я определился, кем хо чу стать, когда вырасту.

P – работающие по найму

C – лица, работающие сами на себя, и владельцы мелкого бизнеса

Б – представители крупного бизнеса (более 500 работников)

И – инвесторы

Традиционная система образования готовит учащихся к квадрантам P и C. Примером школ, готовящих студентов к сектору C, являются юридические и медицинские факультеты и вузы.

Интересно отметить, что лучшие выпускники медицинских и юридических вузов – это те самые люди, которые платят самые большие налоги, потому что находятся в квадранте C. По мне, если бы я был лучшим студентом, то обязательно потрудился бы узнать, как сделать так, чтобы платить меньше налогов. Высокие налоги – одна из ловушек сектора C.

Большинство наемных работников, оставляющих свою работу, чтобы начать собственное дело, устремляются в квадрант C, где открывают высокоспециализированный малый бизнес или оказывают услуги в качестве индивидуальных предпринимателей, скажем консультируют пользователей компьютеров или торгуют недвижимостью.

Подобно обезьянам, прикованным к одному дереву, большинство людей не выходят за пределы квадрантов P и C.

Человек, обладающий финансовым интеллектом, захочет понять, чему он должен научиться, что должен знать и уметь, чтобы оперировать в квадрантах Б и И. Ведь именно там формируются настоящие богачи – люди, которые больше всех зарабатывают и платят меньше налогов.

Когда вы поймете, что же такого известно людям из секторов Б и И, о чем не знают в квадрантах P и C, то приобретете несправедливое конкурентное преимущество. В этом вам поможет наша книга.

3. Вы можете выбирать между традиционным и нетрадиционным образованием