Пятое измерение

Если какой-либо из клиентов снимает свой депозит в виде наличных денег, то протекают обратные процессы и происходит кредитное сжатие.

Мы видим, что увеличивающаяся денежная масса зависти от изначального размера денежной базы, то есть от наличных денег государства. Мы знаем, что все государства пытаются уйти от использования наличных денег, как от устаревшего инструмента. Если у государства не будет наличных денег, то понятие денежная база будет состоять только из резервных средств. При таком подходе, банки смогут производить деньги просто записывая их в бухгалтерскую ведомость, а кредитное сжатие попросту перестанет существовать.

Уродливые кредиты.

«В экзистенции обрисовалась

тенденция к ухудшению

жизненной кондиции».

Б. Акунин «Любовник Смерти».

Кредитная система с расширением дает банкам возможность делать деньги из ничего и глупо было бы полагать, что они этим не воспользуются. В самом деле, банки давали деньги в рост, даже когда это было общественно осуждаемо и считалось плохим деянием в крупных мировых религиях, так почему же сейчас банкиры должны упускать возможность наживы или терпеть убыток при неполадках в функционировании системы. Да, убытки и даже упущение прибыли неуместно для банков, поэтому любая лазейка, любой недочет будут использованы, даже если понятно, что может погибнуть не только финансовая система, но и вся цивилизация на ней построенная. Примером такой функциональной нецелесообразности является возможность неразумного использования расширенных кредитов, ограничение кредитного сжатия и компенсации собственных ошибок за счет общества посредством кредитного расширения, которую я называю уродливыми кредитами.

Давайте разберем эти кредиты и махинации финансовых организаций.

Банк за счет своей кредитной возможности выдает заемщику кредит на 1 год. Год проходит и становятся возможными следующие события:

– заемщик возвращает кредит и проценты за его использование;

– заемщик становится банкротом и ничего вернуть не может.

При втором исходе, то есть при банкротстве клиента, банк может сделать следующее:

– поступить правильно, изъять у заемщика имущество через суд для оплаты кредита;

– либо поступить паразитически и наоборот использовать повторное кредитное расширение.

Разберем подробности.

В первом случае, когда клиент возвращает кредит и проценты. Банк получает доход и из этих средств может расплатиться по депозитам других клиентов или опять пустить деньги в оборот для нового кредитования или других активных операций. При этом исходе банк получает прибыль от своей деятельности.

Во втором случае, когда клиент не может вернуть деньги, но банк поступит ответственно, изымет долги у клиента через суд. Так должна работать банковская система без махинаций.

Случай третий, когда клиент не может вернуть кредит, но банк занимает паразитическую позицию. И так, клиент приходит в банк, говорит с сотрудником банка, описывает ситуацию и сотрудник входит в его положение и как-бы в качестве одолжения предлагает открыть новый кредит для погашения предыдущего. На новом витке кредитования клиент получает новую сумму для покрытия старого долга, а на самом деле просто эти деньги отражаются в бухгалтерской документации без изменения в кошельке клиента. В такой ситуации клиент просто получает отсрочку ещё на один год, но уже с новой суммой долга. И так, банк при вторичном расширении кредита все-таки получил деньги за первый кредит перекрыв его вторым. Клиент бравший кредит не имеет ничего, кроме долговых обязательств. При этом считается, что экономика растет, а вместе с ней растет и финансовая система. Рост финансовой системы отражается и на росте денежной массы.

Если мы закончим рассмотрение примера сейчас, то совершим большую ошибку, так как непонятным будет, как же в конечном счете банк получит деньги по последнему кредиту в цепочке, да и когда эта цепочка закончится тоже не совсем понятно. В реальной финансовой системе, где суммы кредитов невелики по сравнению с денежной массой, цепочка кредитов может насчитывать 5 или даже 10 звеньев, то есть повторное кредитование с нарастанием клиентского долга может происходить десятки раз.

У банка по документации получается очень замечательная картина, постоянный рост, возвраты кредитов и выдача новых, идиллия – одним словом. Тем не менее, когда-то кредитная цепь закончится и банк не захочет дальше продолжать эту цепочку. Банк попросту продаст долг клиента коллекторскому агентству или какому-нибудь долговому фонду, и если первые попросту будут отбирать у клиента имущество как силовыми так и юридическими методами, то вторые поступят разумнее. Обычно долги клиентов называют деривативами и с этих пор они становятся финансовыми инструментами, которыми можно торговать, в данном случае продается и покупается долговое обязательство клиента. Деривативы скупаются хедж-фондами (инвестиционные фонды со слабым регулированием). Обычно фонды шантажируют государство возможной чередой банкротств и отъемами имущества у граждан, что приведет к массовым беспорядкам в государстве, а государству приходится защищаться и выкупать долги у фондов. Само собой разумеется, что торговля деривативами идет не на полную их стоимость, а только на часть. Банк может продать долг в среднем за 40%. Банк зарабатывал деньги все время, пока существовала цепочка кредитов, так что 40% от последнего кредита является дополнительной прибылью. В описанной ситуации банк получает вторичную выгоду, дело в том, что долг продается за 40%, а это значит формально банк несет убыток, что автоматически относится к расходам и вычитается из налогооблагаемой суммы. В реальности ситуация немного сложнее, так как клиентов больше и денег тоже, но принцип тот же.

В реальных схемах такого рода должно участвовать минимум два банка, чтобы они могли своими кредитными возможностями рефинансировать долговые обязательства клиента. Долг заемщика с нарастанием перебрасывается от одного банка к другому, а потом обратно. Каждый банк, в этой схеме, получает прибыль после рефинансирования долга другим банком, а уже последний долг продается хедж-фонду.

Для полноты описания, нужно рассмотреть судьбу долга и клиента до конца. Как я уже писал раньше, долг рано или поздно будет выкуплен государством. Хедж-фонд поторгуется, но продаст дериватив приблизительно за 60% суммы долга и сам заработает. Государству придется провести должника через процедуру банкротства, то есть изъять и продать часть имущества должника в зачет долга, а остаток долга обнулить, то есть попросту «простить». Стоит упомянуть, что «прощение долга» произойдет за счет государства, то есть всех его граждан – за счет налогов или за счет дополнительного расширения денежной базы, а значит за счет обесценивания ранее совершенного труда, выраженного в инфляции.

Мошеннический подход банков к мультиплицированию денежной массы уже показывает результат в нестабильности мировой экономики. Долговая природа деривативов уже создала мировой финансовый кризис в 2008-2009 годах и не прошла бесследно до сих пор. Такой подход требует немедленного решения и такие решения уже есть.

И так, давайте посмотрим в будущее финансовых систем.

Деньги Гезелля.

«Если деньги мерить кучками,

то у меня ямка.»

Шутка.

Мы уже рассмотрели в предыдущей главе уродливую систему современного кредитования и поняли, что такой подход может вовсе обрушить мировую финансовую систему.

Начать оздоровление финансовой системы можно через ввод системы денежных расчетов, предложенный Сильвио Гезеллем. Забегу немного вперед и упомяну, что некоторые страны мира уже активно готовятся к вводу «денег Гезелля», такими странами являются Япония и США, кроме того видны продвижения некоторых стран Европейского Союза к этой системе. Влияние США на мировую экономику через доллар, международные финансовые организации и международные платежные системы, сказывается на экономических системах всего мира и тоже подводит их к новой финансовой эпохе.

Сильвио Гезелль считал, что деньги должны быть только инструментом расчета за товары, только инструментом обмена товаров и услуг. Он считал, что все ростовщические механизмы должны быть изжиты в здоровой финансовой системе. Для осуществления этой функции денег, он предложил механизм устаревания и обесценивания денег, который бы подстегнул держателей денежной массы тратить деньги и вкладывать их в производство, вместо накапливания и создания сокровищ. Если пекарь не продаст хлеб, то хлеб зачерствеет. Если торговец не продаст фрукты и овощи, то его товар сгниет. А владелец сокровищ, скопленных денег, не несет затрат на хранение денег, деньги не портятся и их можно копить, что невозможно с другими товарами. Деньги отложенные и выдернутые из оборота наносят вред всей экономике, так как сбережения не обмениваются на товары. Гезелль предложил идею обесценивания, порчи денег.

Представим себе, что вы работаете на каком-либо производстве и при получении заработной платы на купюрах написан не только номинал банкнот, но и дата получения вами денег, от этой даты начинается отсчет устаревания и обесценивания банкноты. Допустим вы получили плату в 100 ДЕ (денежных единиц), у вас есть ресурсы для жизни и по прошествии месяца вы не потратили эти 100 ДЕ. Через месяц после получения банкнота будет считаться частично обесцененной на какое-то заданное количество единиц, например на 2 ДЕ и ваша купюра будет уже иметь стоимость в 98 ДЕ, а ещё через месяц она будет стоить 96 ДЕ и так далее. При таких условиях вы не сможете создавать сокровища, не сможет накапливать деньги, а значит не сможете извлекать их из экономического процесса и не сможете наносить вред товарообороту. Мало того, чем больше у вас денег, тем активнее вам нужно будет их тратить на товары, тем самым подстегивая экономический рост системы или вкладывать деньги в создание новых производств, если же у вас денег недостаточно для самостоятельного создания производств, будет актуальным создание предприятий с долевым участием, акционерных обществ или даже коллективных хозяйств. При этом не нарушаются права собственности и не отменяются деньги, вы так же можете богатеть как и раньше, можете улучшать качество свой жизни, но при этом не можете создавать сокровища в виде неработающих денег. Богатство в такой системе накапливается за счет собственного труда и предприимчивости, за счет объединения своего труда с трудом других людей. В такой системе нет места бездельникам. Если же собственность и доли в собственности будут передаваться наследственным образом, а наследник окажется бездельником, то ему (наследнику) придется продавать собственность или её доли для собственного выживания. Кроме того, работящие совладельцы увеличивая свою долю за счет новых вложений тоже будут вытеснять бездельника. Такая система вполне разумна и даже справедлива, но использование такой системы затруднительно с системой фиатных денег. Тем не менее, было организовано и показали свою эффективность несколько систем основанных на принципах свободных денег Гезелля.

Такими действующими системами были:

1. В 1932 году, когда многие страны Европы были вынуждены бороться с безработицей и упадком экономики, в маленьком австрийском городе Вёргль появляются свободные шиллинги. В итоге, в городе появилась полная занятость, были отремонтированы дороги и водопровод, построен мост, лыжный трамплин и бассейн, даже лес вокруг города был очищен и приведен в порядок. Люди заранее платили налоги, а работодатели вовремя выплачивали заработную плату, так как боялись лишнего времени владения деньгами и их обесценивания. Система была настолько удачной, что ей заинтересовалось более 300 городов Австрии. В таком интересе центральный банк Австрии усмотрел угрозу своей монополии и свободные деньги Гезелля в Вёргле запретили.

2. Швейцарский WIR, хозяйственно-рыночный кооператив, использовавший гезеллевские принципы налога на деньги с 1934 по 1952 год. Благодаря системе свободных денег WIR преодолел кризис великой депрессии.

3. «Шаймуратовки» в деревне Шаймуратово Республики Башкортостан в России. Шаймуратовки использовались в 2010-2011 году, но потом вмешалась прокуратура и шаймуратовки превратились в программу лояльности, как товарные или бонусные сертификаты в сетевых магазинах.

В современных условиях легче ограничить использование фиатных денег в пользу увеличения объемов денег безналичных, а затем уже к безналичным деньгам применять принципы свободных денег Гезелля.

Примером такой системы может быть готовящаяся, но пока так и не введенная в действие финансовая система Японии. Япония давно уже объявила, о скором отказе от денег бумажных и о полном переходе на безналичную форму финансовой системы, а так же о вводе в действие платы за простой капитала в размере 4%. К сожалению, данная система так и не была введена.

Есть ряд фактов, говорящих о подготовке мировых экономик к Гезеллевской системе. Уже достаточно давно ограничены снятия денег со счетов банковских карт определенными лимитами, после превышения которых взимается комиссия. С марта 2015 года Минюст США предписывает банкам вызывать полицию, если клиент снимает со счета 5 000 долларов и более во избежание воровства денег кардерами из банкоматов, таким образом, побочно ограничивая снятие наличных денег. С сентября 2015 года во Франции невозможно оплатить наличными деньгами покупки стоимостью более 1 000 Евро, так заставляют использовать безналичные средства расчетов. Министерство Финансов России планировало ограничить покупки наличными суммой в 300 000 рублей с 2013 года, но затем дата ввода ограничений была перенесена на 2018 год. 3 января 2017 года Национальный Банк Украины ограничил наличные расходы суммой в 50 000 гривен. Подобные процессы идут почти во всех странах мира. С октября 2015 года были введены банковские смарт-карты для использования в мировых платежных системах, самой главной функцией которых будет перенос ответственности за мошенничества с деньгами клиента с банков на торговые организации, а по сути просто избавление банков от ответственности при списании денег. Октябрь 2015 года знаменателен ещё одним событием, открытием офшорными зонами информации о счетах клиентов перед налоговыми органами государств в рамках договора о сотрудничестве с налоговыми органами стран G20.

Обычные бумажные банкноты уже давно имеют магнитные полосы для защиты от подделок, которые можно использовать как средство идентификации банкноты, а значит и банкноте можно назначить срок годности, после истечения которого её можно обесценивать. Так что, переход на «свободные деньги» уже не за горами.

Для полноты понимания сути, давайте рассмотрим пример безналичной системы с платой за простой капитала в 4%. Допустим часть своих денег вы намерено не тратите и копите их на какую-то покупку, если у вас на счету 1000 долларов и вы их не потратили к концу месяца, а значит ваши деньги по итогу месяца будут обесценены на 4% и у вас будет 960 долларов, а ещё через месяц 921,6 доллара. Если же вы к концу месяца потратите 500 долларов и оставите на счету 500 долларов, то после обесценивания у вас на счету будет 480 долларов и так далее.

А вот если у вас на счету лежит и не используется 20 миллиардов долларов, то по итогу месяца у вас останется 19,2 миллиарда долларов, а 800 миллионов пропадет из-за обесценивания, а в следующий месяц обесценится ещё 4%.

При использовании бумажных (фиатных) сертификатов на свободные деньги, как правило используется фиксированный сбор от номинала сертификата в 2%, сертификат обесценивается на 2% каждый месяц. Тем не менее, если система Гезелля будет использоваться повсеместно и на мировом уровне, то можно ожидать, что у фиатных денег плата за простой будет выше, чем у безналичных денег, так как системе нужно будет стимулировать владельцев денежной массы использовать безналичные деньги.

Рассказывая о весомых и проверенных положительных эффектах денег Гезелля, нужно не забывать и об отрицательных эффектах, к которым относится кризис перепроизводства. На живых примерах мы видели, как свободные деньги помогали развиваться кооперативам или восстанавливали замкнутую экономику маленьких городов или общин, но мы так же видели в этом расцвете и избыток товаров и услуг, как в примере с Вёрглем. В современной капиталистической системе, где и так постоянно случаются кризисы перепроизводства, деньги Гезелля можно использовать только в замкнутых системах предприятий или в моногородах.

Нужно описать ещё несколько отрицательных эффектов свободных денег, которые будут проявляться постепенно. Владельцы денег будут вынуждены их тратить на товары или пускать в коммерческий оборот, а значит всё меньше и меньше денег будет сохранятся на банковских депозитах, что уменьшит кредитное расширение, так как банки при выдаче кредитов смогут полагаться только на собственные средства. Невозможность использовать кредитное расширение повысит стоимость кредитов и стоимость товаров. Развитие событий повлечет за собой череду банкротств кредитных организаций, а так же возможно увеличение объема денежных суррогатов и криминализации кредитного сектора экономики. Деньги Гезелля поспособствуют увеличению спроса на фиатные деньги, но если фиатные деньги тоже будут иметь механизм устаревания, то перевес в безналичном обороте может разрушить само понятие денежной базы и тогда банки смогут производить эмиссию почти бесконтрольно, при этом кредитное сжатие перестанет работать. Череда упомянутых событий вызовет раздувание финансового пузыря и дальнейшее его схлопывание.

Реальное использование свободных денег возможно только в новых финансовых системах, отличных от капиталистической. Деньги Гезелля можно использовать как переходный вариант финансовой системы при смене капитализма на социализм. При таком переходе, свободные деньги могут помочь осуществлению перехода без разрушения экономики и без нарушения прав собственности.

Шеринговая экономика.

«Чтобы продать что-нибудь ненужное,

нужно купить что-нибудь ненужное».

Кот Матроскин.

В последнее время, все чаще и чаще приходится читать прогнозы о том, что Шеринговая экономика в скором времени полностью разрушит банковский сектор и банки попросту перестанут существовать. Такие прогнозы исходят как от аналитиков, так и от директоров уважаемых банков.

Хотелось бы напомнить читателю, что же такое шеринговая экономика. Шеринговая экономика – это такой вид деятельности, при котором происходит либо повторное использование вещей, либо происходит совместное владение ненужными вещами. К примеру, надоела вам вещь, вы её можете продать или поменять на другую вещь, при этом вам не нужны магазины, вы может договорится напрямую с владельцем вещи для покупки или обмена, а поиск людей и вещей происходит на специальных интернет ресурсах или в специальных местах в реальности. Чаще всего термин «шеринг» используется не для продажи и обмена вещей, а для аренды на небольшой срок и не у специализированных организаций, а у частных владельцев. Например, аренда одной комнаты в квартире на несколько дней. Или аренда пустого места на подъездной дорожке возле частного дома для временной парковки автомобиля. Или аренда дрели на несколько дней и так далее.

Потребность общества в шеринговых моделях исходит от сильного расслоения общества на богатых и бедных, с сильно уменьшившимся средним классом. Бедные тоже хотят жить и как все жить хорошо, именно это и делает шеринговую модель экономики интересной для многих людей. На данный момент, шеринговая модель наиболее популярна среди женщин. На площадках для шеринга женщины могут обменивать свои вещи, как правило наряды, на другие вещи, как правило тоже наряды. Представим себе, есть у некой девушки 10 платьев, которые ей надоели, она идет на площадку для шеринга и меняет свои платья на другие у другой девушки, при этом каждая из девушек получает новый гардероб. У каждой из этих девушек есть возможность как минимум 10 дней ходить в новых платьях и ни разу не повторится, а затем можно опять прибегнуть к шерингу и быть постоянно в новом образе, быть неотразимой и загадочной, при этом создается видимое ощущение благополучия. Такая модель позволяет женщинам не просто обновлять гардероб, но и менять бесполезные вещи, например, вещи которые стали не в пору из-за изменений в фигуре.

Шеринговая экономика, является возвратом к банальному бартеру из-за сильного обнищания населения.

Когда промышленники говорят о шеринговой экономике, то в их словах обычно звучит опасение в отказе потребителей покупать новые товары. Это далеко не так, потребители просто не имеют возможности покупать новые товары, так что промышленники ничего не теряют, ведь потребитель и так не способен расплатиться. Потребители просто покупают новых товаров меньше, к вещам относятся более бережно, чтобы иметь возможность их поменять, а новые вещи покупают как замену вещам теряющим свой новый вид, ведь никто не будет меняться новым на старое.

Когда банкиры говорят об угрозе шеринговых методов в экономике, то речь обычно идет об прямом заимствовании денег частными лицами у частных лиц, но в этом случае банкиры сильно лукавят, так как шеринговые методы в принципе не дают возможность плодотворно взаимодействовать в области кредитования и особенно при возвратности долгов. В ряде случаев, речь идет о снижении потребления новых товаров, а значит и уменьшению предприятиями заимствований у банков, так как на определенном этапе развития предприятие может само обеспечивать себя без кредитов, а если нет роста, то и кредиты не нужны.

Там где появляется шеринг, там уместнее всего вспомнить истину: «Если правила глупы и несправедливы, то человек всегда найдет возможность обойти правила». Шеринг всего лишь эволюция и деградация экономики одновременно, это естественный ответ общества на безрассудную и несправедливую государственную кредитную политику. Если государственная власть, через расширение денежной базы и механизмы «уродливого кредитования» позволяет банкам постоянно грабить обычных граждан, то неминуемо появится механизм приспособления общества к ситуации. Шеринг и есть механизм приспособления, и этот механизм действительно может обрушить раздутый банковский пузырь, и обрушение это будет происходить не насильственным образом, без оружия и восстаний, а обыденными житейскими способами обмена и бартера, при которых стоимость одних товарах будет учитываться не деньгами, а другими товарами.

Опасения банкиров в области «шеринговой угрозы» связаны с неспособностью банковской системы работать в реальном секторе экономики. Каждый раз, когда директор какого-либо банка говорит об угрозе шеринга, я слышу в его словах признания его собственной некомпетентности в ведении банковского бизнеса. Современные банки так привыкли работать в условиях сверхприбылей, что вернуться к своей основной сути смогут не все. Давайте рассмотрим это немного скрупулезнее.

Для современных банков есть два основных вида клиентов: частные лица с долгосрочными кредитам и предприятия с большими планами, а как следствие и с большими кредитами.

С крупными предприятиями и так всё ясно, ведь один кредит на развитие производства может перекрыть тысячи потребительских кредитов, но при этом банку нужно совершить всего одну операцию с одним клиентом, а крупный заемщик не сможет никуда деться бесследно, поэтому такие заемщики ещё и безопасны для банков. Кроме того, при кредитовании крупными суммами, механизм «уродливых кредитов» позволяет банкам очень сильно и быстро увеличить свой капитал. Поскольку шеринг бьет по производствам новых товаров, то и банки теряют возможность крупной, быстрой и необоснованной наживы.

С частными кредитами уже другая ситуация, кредиты на покупку недвижимости и транспортных средств для банков сравнительно не велики, но они достаточно велики для людей, а это заставляет растягивать выплаты на несколько лет или даже на несколько десятков лет, как в случаях с ипотекой. При таком кредитовании, клиент выплачивает деньги банку достаточно долго, при этом суммы выплат в несколько раз превосходят изначально заимствованную сумму. По сути банки могут «доить» клиента на протяжении всей жизни клиента и изначально вкладывать в эту деятельность минимальные собственные средства. Повторное и совместное использование недвижимости и транспортных средств при шеринге лишает банковский сектор части клиентов.

В сложившейся экономической ситуации банкам приходится обращать внимание на малый бизнес, но именно этот сектор экономики сильно сократился благодаря зацикливанию банков и государственной власти на «большого клиента» и крупного производителя. Что такое малый бизнес? Это ларьки, маленькие магазины, парикмахерские, ателье по ремонту одежды и обуви, небольшие предприятия общественного питания, частные перевозчики и частные фермерские хозяйства. Люди занятые в малом бизнесе зарабатывают деньги собственным тяжелым трудом, а потому весьма рачительно относятся к расходам и достаточно трезво оценивают свои возможности, а значит не будут брать кредитов с которыми трудно справится. Для малого бизнеса нужны небольшие кредиты, под небольшие проценты, на относительно небольшие промежутки времени, так как малый предприниматель попросту не хочет отдавать банкам ни одной дополнительной копейки, которую он заработал своим собственным трудом. Именно с такими клиентами современные банки разучились работать, банки разучились взаимодействовать с рачительными хозяевами, банки разучились взаимодействовать с реальными тружениками, современные банки попросту не умеют выполнять свою роль в экономике. Именно такое положение вещей стоит за заявлениями банкиров о вредном влиянии шеринговой экономики на банковскую систему, а по сути, как я уже писал выше, эти заявления являются признанием собственной некомпетентности и подтверждение от первых лиц паразитической сущности современных банков.