Пошли всех! Как создать свой капитал!

Нашу корзину можно назвать индексом. Это то количество фруктов, которое необходимо нам на месяц. Придя в супермаркет в следующий раз, мы вновь соберем такую же корзину и, помня прошлую цену покупки, сможем сравнить ее с текущей и понять, насколько наш индекс (наши затраты на фрукты в месяц) вырос или упал. Если делать это регулярно, то можно даже построить график и совершенно точно отследить динамику цен на необходимую корзину фруктов в нашем любимом супермаркете.

Возьмите такую же корзину и сложите в нее акции, которые продаются и покупаются на бирже, и вы получите биржевой индекс. При этом данные акции можно складывать в корзину по разным признакам. Например, можно положить в корзину 100 акций самых крупных компаний из определенной страны или самых известных технологических корпораций из медицинской сферы.

С точки зрения обычного инвестора вкладывать свои деньги в определенные индексы удобно тем, что ему не нужно устанавливать, какая компания лучше, а какая хуже. Это избавляет его от необходимости делать причудливые анализы, с помощью которых принято выбирать акции в свой биржевой портфель. Инвестор просто покупает индекс, а это означает, что он вкладывается в весь рынок или в его определенную часть.

Инвестировать в индекс лучше всего через специально созданные фонды биржевой торговли (ETF), которые покупают все акции, входящие в тот или иной индекс, причем именно в той пропорции, в которой они в индекс и входят. Получается, что активы данных фондов полностью воспроизводят условный биржевой индекс, и, когда этот индекс растет или падает, ровно так же изменяется стоимость данных фондов.

Существенным плюсом инвестирования в ETF является то, что индекс (равно как и сам фонд) не может обанкротиться. Отдельная компания, акции которой входят в индекс, может начать испытывать проблемы с бизнесом. В результате этих проблем она, возможно, будет признана неплатежеспособной и в дальнейшем может даже прекратить свое существование. Но задолго до этого она будет исключена из индекса, поэтому все ETF, «копирующие» тот или иной индекс, попросту продадут ее бумаги еще на ранней стадии возникновения проблем.

Огромным плюсом является также цена акций фонда. Если совокупная стоимость всех акций, входящих в индекс, даже при покупке их в минимальном количестве, будет составлять десятки, а то и сотни тысяч долларов, то, чтобы купить бумаги индексного ETF, вам потребуется лишь несколько долларов. Ну или рублей, если ETF торгуется в отечественной валюте.

По сути, ETF – это та же гигантская корзина акций, отобранных по определенному индексу. Покупая акции ETF, вы получаете право на небольшую часть этой огромной корзины.

Пожалуй, самым известным индексом в мире является S&P500, включающий в себя бумаги 500 крупнейших компаний США. Как правило, это лучшие компании в своих областях, с продукцией которых вы можете столкнуться в любой точке мира: Apple, Microsoft, Alphabet (Google), Amazon, Visa, Disney и многие-многие другие.

Если вы захотите собрать портфель акций, повторяющий S&P500, самостоятельно, точно соблюдая вес каждой бумаги, который она занимает в индексе, это сведет вас с ума. Дабы сохранить ясность сознания и не тратить на инвестиции значительное количество времени, все, что вам нужно, – отыскать подходящий фонд, «копирующий» S&P500, и купить его акции.

Средняя долгосрочная доходность S&P500 с 1993 по 2021 год составляет 9,44% годовых.

Если мы инвестируем 11 долларов в день в индекс S&P500 в течение 40 лет под среднюю доходность в 9,44% годовых, то:

 $4015 [(1+0,0944)40 – 1]/0,0944 = $1 526 952

Вот на эту сумму мы сможем рассчитывать по завершении нашего грандиозного проекта.

Конечно, примеры выше довольно упрощенные, ведь мы брали с вами средние ставки и делали ряд допущений. По тому же индексу S&P500 мы не можем гарантированно рассчитывать на доходность в 9,44% годовых, ведь это средняя величина за последние 30 лет. На протяжении указанных лет индекс рос на большие значения в какие-то годы, а в другие даже падал, показывая отрицательную доходность.

Биржевые индексы не растут линейно и зависят от того, что происходит в мире. S&P500 падал после начала войны в Корее в 1950 году, во время отставки президента Никсона в 1974 году, при нефтяном кризисе в 70-е годы, в черный понедельник 1987 года, во времена «пузыря доткомов» 2000 года, глобального финансового кризиса 2008 года, обострения торговой войны между Китаем и США в 2018 году и всемирной пандемии 2020 года.

За время существования S&P500 случилось немало кризисов, приводивших к краху рынков. Но если смотреть на действительно долгосрочный график данного индекса, нетрудно заметить, что он находится в одном бесконечно растущем тренде с незначительными «перерывами на обед».

Рост индекса обеспечивает мировая инфляция и рост населения нашей планеты, приводящие к возрастающему потребительскому росту и увеличению доходов от глобального бизнеса. Индекс всегда включает лучшие компании, представленные на конкретном рынке, которые он отслеживает. Поэтому в случае с S&P500 это всегда 500 крупнейших компаний в США. А это означает, что и в последующие 40 лет данный индекс с большой вероятностью покажет себя весьма хорошо.

Как видим, значимые финансовые цели достижимы, если к их реализации действительно стремиться, а не рассуждать о том, что жизнь тяжела и добиться в ней чего-то значительного невозможно.

Позвольте мне рассказать вам абсолютно правдивую историю о человеке, которого звали Рональд Рид. Возможно, вы уже что-то слышали о нем. Я уверен, что он может стать источником вдохновения конкретно для вас, какими бы тяжелыми ни были ваши текущие жизненные обстоятельства.

Рональд Рид (1921 – 2014) практически всю свою жизнь работал простым уборщиком в небольшом городе в американском штате Вермонт. После своей смерти он оставил 8 млн долларов, завещав их на благотворительность. «Как он это сделал?» – спросите вы. Очень просто. Всю свою «трудовую жизнь» он откладывал часть своего небольшого по американским меркам дохода и инвестировал его в акции «голубых фишек» – самых известных компаний США.

Откладываемые Ридом суммы были совсем небольшие. Но делая это в течение длительного времени, он добился выдающегося результата. После своей кончины Рид смог сделать мир лучше, пожертвовав на общее благо 8 млн долларов.

Если простой уборщик Рональд Рид смог добиться таких результатов, то я убежден, что почти каждый из нас также на это способен.

Это касается и вас, мой сомневающийся читатель. Есть одна важная вещь, которую я пытаюсь донести этой книгой: начните уже сегодня, и тогда все будет хорошо. В любом случае, значительно лучше, чем сейчас.

Глава 3. Это страшное слово «ответственность»

Разобравшись в своих целях и приоритетах, а также убедившись, что скопить крупную сумму денег – это реально, дальше все должно пойти как бы само собой. Но почему-то не идет. Отчего же так выходит?

Мы с вами прекрасно знаем, что надо регулярно чистить зубы, придерживаться сбалансированной диеты, а сэкономленный рубль – это заработанный рубль. Все эти уроки мы усвоили еще в детстве от своих родителей. Но, скорее всего, у каждого из нас было такое, что утром мы вышли на улицу, не почистив зубы, в ближайшем магазине купили пакет чипсов и энергетик и потратили в текущем месяце больше, чем можем себе позволить.

Несколько лет назад два профессора Йельского университета ввели в обиход термин, который на русский язык можно перевести как «Заблуждение Джи-и-Джо» (G.I. Joe Fallacy). Суть данного явления состоит в том, что утверждения вроде «Знание – залог успеха» являются ошибочными.

Как оказалось, в большинстве жизненных ситуаций что-то знать недостаточно для того, чтобы применять эти знания на практике. Известная нам информация не всегда меняет наше поведение.

Я неоднократно лично наблюдал, как люди изо всех сил пытаются сэкономить деньги, сократить свои расходы или справиться со своими долгами. При этом делают это они не просто так, а потому что пытаются на практике применить знания, почерпнутые из надежных информационных источников, посвященных финансовой грамотности. Однако реальность такова, что выходит это не у всех.

Казалось бы, как может не получиться разгрести финансовый бардак в жизни, если мы точно знаем, что нужно делать. Уравнение же совсем простое: больше экономь и меньше трать. Но оказывается, что намного легче рассуждать об этом, чем делать изо дня в день.

Собственно говоря, я так же, как и вы, испытал этот эффект на себе. Например, у меня была подписка на один из сервисов, и я точно знал, что просто должен ее отменить. Я толком не пользовался продуктом, но каждый месяц с моего счета списывались пусть и небольшие, но вполне реальные деньги. И каждый раз, когда я открывал приложение своего банка, я видел очередное списание и говорил себе: «Я должен отказаться от этой подписки». Но все никак не мог сделать это. В итоге мне потребовалось два года, чтобы наконец собраться с силами, зайти на сайт поставщика услуг и нажать кнопку «Отменить подписку».

При этом я абсолютно убежден, что не один такой. Именно поэтому, по моему мнению, думать о том, что мы чего-то не знаем, но как только узнаем, сразу же сделаем все в лучшем виде, по меньшей мере наивно.

В России нет централизованной системы обучения граждан основам финансовой грамотности. Но вот, например, в США государство ежегодно тратит почти 700 млн долларов на программы массового финансового просвещения. Однако, по мнению самих американских специалистов, указанные программы предостерегают лишь от 0,1% возможных ошибок. Это, конечно, не абсолютный ноль, но довольно близко к этому.

В 20 штатах США в средних школах проводятся регулярные занятия по финансовой грамотности. Однако исследования показывают, что эти уроки не дают должного эффекта, так как их слушатели в дальнейшем не демонстрируют статистически значимой разницы в кредитном рейтинге или вероятности начать инвестировать по сравнению со средними значениями.

Очевидно, что базовые экономические знания сами по себе являются недостаточным условием для того, чтобы успешно управлять собственными финансами. Изменение поведения – это не образовательная проблема, а скорее психологическая. Чаще всего мы совершаем ошибки не от недостатка знаний, а от дефицита ответственности. И это серьезная проблема.

Если вы прямо сейчас испытываете трудности, то это не потому, что с вами что-то не так. Причина, скорее всего, в том, как вы к этому относитесь.

Оглянитесь вокруг. Мы живем в мире, где все пытается убедить нас потратить деньги. Реклама, от которой невозможно скрыться, становится все более персонализированной и эффективной, а корпоративные программы лояльности – все более привлекательными. Все наше информационное окружение сосредоточено на расходах. Рекламные посты в Facebook не учат нас больше зарабатывать, зато предложат множество соблазнительных вариантов потратить средства.

Чтобы выжить в таком окружении, нам нужно что-то большее, чем просто знания, которые в той или иной степени есть у каждого разумного человека. Нам нужна воля, нужны усилия, нужна ответственность. Это неприятное и даже страшное, но важное слово «ответственность». Слово, без которого невозможна не то что успешная, но даже сколь-либо разумная жизнь…

Давайте вернемся к нашей повседневности и посмотрим, как реализуется эта самая ответственность. Итак, мы решили наладить свою финансовую жизнь. Но с чего следует начать?

Шаг 1. Давайте приведем мысли в порядок и попытаемся оценить нашу текущую ситуацию.

Для этого стоит оглянуться вокруг и понять, что у нас есть прямо сейчас и сколько мы должны. Давайте взглянем на остатки денежных средств на наших счетах, суммы невыплаченных займов и на имеющиеся у нас в наличии кредитные карты. Все эти сведения стоит собрать в одном месте, чтобы увидеть полную картину того, на что мы можем рассчитывать уже сегодня.

Не имеет большого значения, как именно мы это сделаем. Скорее всего, у нас есть смартфон, и мы без труда найдем какое-нибудь простое и бесплатное приложение для учета личных финансов. Однако для этих целей сгодится и простой лист бумаги, который можно разделить на две графы: в одну записать свои текущие накопления, а в другую – долги.

Шаг 2. Начинаем отслеживать все, на что мы тратим деньги.

Не обязательно стараться сразу же что-то изменить. Ну дожили же вы со своим образом жизни до сегодняшнего дня, наверняка лишний месяц не станет критичным. Для начала будет неплохо в режиме реального времени проследить, что же мы делаем с нашими деньгами. Да, я понимаю, что, скорее всего, вы считаете, что и так все знаете и контролируете. Но, поверьте мне, записывая свои траты, мы получим возможность увидеть то, чего не замечали раньше.

Делать это несложно. Достаточно собирать кассовые чеки, которые все равно выбивают для вас на кассе, и приносить их домой. Когда мы совершаем онлайн-покупку, то продавцы всегда присылают чеки на электронную почту. Поэтому со сбором данных документов не может быть каких-то существенных проблем.

В дальнейшем раз в день (или даже раз в неделю) можно выделить немного времени на то, чтобы разнести все суммы в этих чеках на категории. Не так уж и важно, какие это будут за категории – «Еда», «Напитки» или «Транспорт». Важно, чтобы среди этого перечня у нас была категория «Необязательные расходы». Сюда должно попадать все то, без чего мы легко можем обойтись. Например, купив на улице воды, чтобы утолить жажду, мы вполне можем занести соответствующие расходы в раздел «Напитки». Но купив по дороге на работу стакан кофе, без которого на самом деле мы могли бы обойтись, мы занесем соответствующие расходы не в «Напитки», а как раз в категорию «Необязательные расходы».

Разумеется, это условный пример. Если сейчас вы не можете представить себе жизнь без утреннего стакана кофе и считаете, что это именно то, на что действительно стоит тратить деньги, то пусть затраты на кофе попадут в раздел с необходимыми нам напитками. Тогда в «Необязательные расходы» можно будет включить что-то другое. Все мы индивидуальны, равно как и наши привычки и пристрастия. Поэтому единых и общих для всех правил разнесения расходов по разделам не существует. За исключением одного: у вас обязательно должен быть пункт «Необязательные расходы», к заполнению которого вы должны ответственно отнестись. Иначе попросту ничего не выйдет.

Да, и еще одно правило. Со временем мы можем переносить в «Необязательные расходы» траты, которые мы изначально отнесли к другим категориям. Например, нам всегда хотелось себе робота – мойщика окон. Круто же! И тут «черная пятница», «уникальное предложение», «повышенный кешбэк», «ошеломительная скидка» – и вот уже курьер приносит нам посылку, а расходы на робота мы записываем, скажем, в раздел «Подарки», «Желания» или «Товары длительного пользования». Неважно. Однако через пару применений оказывается, что все не так удобно и легко, как рассказывалось в ролике на YouTube в «объективном» обзоре данного товара, да и проще и лучше мыть окна старым проверенным способом. Робот отправляется на полку, а расходы на него переносятся в раздел «Необязательные расходы». Потому что, будем честны, мы дали себя обмануть, потратив свои деньги на очередное «чудо техники», которое будет большую часть времени пылиться где-то в дальнем углу шкафа.

Соответственно, записывая таким несложным образом свои расходы, мы можем наглядно увидеть два типа проблем. Первый тип – мы тратим больше, чем зарабатываем. Второй, более «хитрый» тип – мы тратим слишком много на необязательные расходы.

Решение для первого типа хорошо известно – увеличение собственного дохода и временное сокращение пусть даже и условно важных расходов хотя бы до «нулевого баланса». Решение для второго типа мы рассмотрим в следующем шаге.

Шаг 3. Превращаем «необязательные расходы» в накопления.

Слишком многие люди обрекают себя на неудачу, когда пытаются привести в порядок свою финансовую жизнь, устанавливая произвольный лимит расходов. Мы уже обречены на провал, когда произвольно говорим: «В следующем месяце я потрачу не более 12 тысяч на продукты». Но почему именно 12 тысяч? Только потому, что мы потратили столько в прошлом? Но как быть, например, если мы встретим неплохое по цене предложение на какой-то продукт длительного хранения? Ведь тогда имеет смысл создать его запас на будущее, пусть это и превысит лимит на текущий месяц.

«Еда» – это необходимая категория расходов, и выставлять лимиты по ней бессмысленно. Я не призываю никого к аскетизму и экономии ради экономии. Напротив, все, что нам действительно нужно, мы должны приобретать, пусть даже мы и заблуждаемся в данный момент относительно целесообразности этой покупки. Главное при этом – не выходить за рамки доходов и не использовать кредитные ресурсы.

Экономия должна происходить за счет «необязательных расходов». Поверьте, как только вы начнете реально заполнять этот раздел, вы быстро научитесь мыслить на опережение. Купить ли мне эту вещь? Хм, а в какой раздел я запишу расходы на нее? Наверняка в «Необязательные расходы». В таком случае в ее покупке нет никакого смысла.

Все будет именно так. Можете в этом не сомневаться.

В итоге по мере того, как мы неосознанно начнем мыслить категориями «Обязательное» и «Необязательное», у нас неизбежно будет возникать экономия. Полученные в результате нее средства мы можем пустить на увеличение расходов в обязательных категориях, что уже неплохо. По крайней мере мы начинаем приобретать то, что действительно необходимо. Но будет гораздо лучше, если мы просто оставим сэкономленную таким образом сумму на нашем счете. Ведь именно в последнем случае мы сможем наконец-то выйти из ловушки текущего момента и приступить к обеспечению своего финансового будущего.

Итак, у нас появляются излишки денег. Но что дальше?

Шаг 4. Закрываем все долги.

Если у нас есть текущие кредитные обязательства, самым лучшим способом распорядиться данным излишком будет его направление на досрочное погашение. Практически любой кредит подразумевает, что мы платим проценты, а это значит, что мы отдаем денег больше, чем реально приобрели.

Закрытие долгов, взятых под проценты – это те же инвестиции, но с гарантированной доходностью. Давно подсчитано, что люди, воспользовавшиеся, например, ипотечным кредитом, в зависимости от его условий реально переплатят от 70 до 300% от стоимости приобретенной недвижимости. Не слишком ли это дорого? Именно поэтому досрочно выплачивая долг, мы экономим на прямых процентах, страховке и разных прочих «мелочах», которыми банки так любят окружать свои «услуги». Причем экономим совершенно точно, со стопроцентной гарантией. Вы не встретите подобного на бирже, равно как и размер процентов по вашему кредиту наверняка будет выше процентов по банковскому депозиту, на которые вы можете рассчитывать в настоящий момент.

Закрытие ваших текущих долгов, как и отказ от взятия новых – крайне важный шаг для реализации любого долгосрочного финансового плана.

Шаг 5. Создаем чрезвычайный фонд.

Итак, когда все кредитные обязательства погашены, нам может показаться, что теперь можно вложить наши деньги в инвестиционный актив и наслаждаться его ростом. Однако делать это все еще слишком рано.

Если сейчас мы откроем брокерский счет и начнем покупать на него ценные бумаги, чтобы держать их много лет или даже десятилетиями, как это делал Дональд Рид, о котором я рассказывал в прошлой главе, очень может случиться, что вам рано или поздно потребуется крупная сумма денег. Ну не брать же опять кредит, чтобы затем возвращаться к предыдущему шагу. И вот мы, ругая себя, начинаем продавать недавно купленные активы с нашего счета, попутно теряя на комиссиях и налогах.

Так что же делать? Выход прост и широко известен. Создавать чрезвычайный фонд – некую сумму денежных средств, которая всегда под рукой и которую мы можем быстро «достать» и потратить в случае крайней необходимости.

Сейчас многие банки предлагают дебетовые карты с начислением процентов на остаток денежных средств. Это, пожалуй, лучший способ хранить этот чрезвычайный фонд. Что по поводу его размера? Я убежден, что он должен составлять не менее двукратного размера заработной платы или иного дохода за месяц.

Чтобы накопить такую сумму, может потребоваться некоторое время. Однако пользы от этого будет намного больше, чем если бы мы решили перейти к инвестированию, не имея подобной финансовой подушки.

Шаг 6. Начинаем инвестировать.

Наконец, когда долги закрыты, а чрезвычайный фонд создан, нам остается только начать инвестировать. Об этом мы поговорим в последующих главах, но сейчас важно констатировать, что добраться сюда нам помогло не одно только знание основ финансовой грамотности. Прежде всего мы должны быть благодарны нашей ответственности – тому страшному слову, которое так пугало нас в начале пути.

Я не знаю и не могу знать всех обстоятельств именно вашей жизни, ваших целей и жизненной позиции. Но могу совершенно точно сказать, что пока вы говорите совсем не то, что думаете, слушаете совсем не то, во что верите, и делаете совсем не то, к чему стремитесь, все это время и живете совсем не вы.

Чтобы добиться успеха, нужно стать собой. Стать и принять ответственность за собственную жизнь. После этого останется только путь вперед. Ваш собственный уникальный путь.

Глава 4. Преступление во благо

Как мы все знаем, в школьной программе отсутствует курс, который учил бы обращению с деньгами. Большинство наших детей получают знания о личных финансах дома, от своих родителей. Но какие знания на самом деле мы прививаем нашим отпрыскам? Почему в конечном итоге кто-то становится богатым и успешным, а кто-то нет? Как финансовое положение родителей влияет на будущее их детей?

В последнее время я очень часто слышу, что при подготовке любого текста нужно стремиться к тому, чтобы в нем было меньше «воды». Если честно, никогда не понимал этой позиции. Во-первых, вода – основа жизни и самого нашего существования. Во-вторых, мне жаль людей, которые не терпят теоретических рассуждений. Последние дают универсальные знания, применимые ко множеству практических ситуаций. «Обезвоженная» инструкция же по своему определению не может охватывать всего многообразия нашей жизни. Максимум, что можно отразить в такой инструкции, – это усредненные рекомендации, которые обязательно будут вызывать множество вопросов по их практическому воплощению в жизнь в каждом конкретном случае.

Но люди любят инструкции, от этого никуда не денешься. Поэтому давайте сейчас поступим именно так, как вы хотите. Я опишу здесь пять конкретных вещей, которым нам действительно стоит научить наших детей, чтобы помочь им в будущем стать успешными и правильно относиться к деньгам.

В общем, как говорил Юрий Алексеевич, поехали…

Урок 1: Успешные родители учат своих детей тому, что деньги важны в жизни.

Люди, которые сделали себя сами и добились финансового благополучия, считают, что деньги очень важны. Во всяком случае, я исключений не встречал. Именно поэтому одним из первых принципов, которые мы должны привить своим детям, является осознание того, что деньги играют существенную роль в нашей жизни.

Да, именно так. Деньги важны вне зависимости от того, считаем мы, что обладание значительными средствами является необходимым элементом счастья или нет. Счастье – понятие очень широкое и индивидуальное, поэтому нетрудно представить себе случаи, когда человек будет абсолютно счастлив, совершенно не имея денег.

Однако даже те, кто рассматривает деньги исключительно как ресурс, навряд ли будут спорить, что последние являются незаменимым элементом для достижения цели улучшения качества собственной жизни.

Деньги дают человеку свободу, причем в самом широком смысле этого слова: от возможности выбирать место своего следующего отпуска без ограничений и до свободы самому определять место, где жить и работать. Деньги прямо влияют на нашу возможность помогать другим, заниматься благотворительностью или выбрать себе хобби по душе.

Если мы будем располагать достаточным количеством денег, наша жизнь станет менее напряженной, а значит, скорее всего, мы будем более психологически устойчивыми и здоровыми людьми.

Я давно заметил, что бедные редко говорят о деньгах, а многие из них утверждают, что деньги не важны. В этом есть какая-то логика. В конечном итоге в одной из прошлых глав мы с вами поняли (по крайне мере, я надеюсь на это), что значение денег может быть переоценено. Но даже этот вывод мы сделали через то, что в начале пришли к выводу о существенном влиянии денег на жизнь человека.

Однако, если с порога отметать понятные и разумные доводы о важности денег только потому, что у нас их недостаточно, то подобное мировоззрение может очень крайне негативно повлиять на судьбу наших детей в долгосрочной перспективе. Хотя бы потому, что жить им предстоит в финансово-ориентированном обществе, где многое строится вокруг денег.