Пошли всех! Как создать свой капитал!

Порой нам кажется, что для того, чтобы контролировать свою жизнь и навести порядок в финансах, нам нужно стать кем-то другим. Перечеркнуть все, что было до этого, и «родиться заново». Но, пытаясь убежать от себя, можно стать Никем. Именно так – с большой буквы! Мы не становимся новыми людьми каждый раз, как почистим зубы. Мы не станем другими и тогда, когда разберем финансовые проблемы в своей жизни.

Принцип 4: «То, что говорят другие, не имеет значения»

Чего только не думают и не говорят о нас окружающие. В этом легко убедиться, когда твой блог или страница в социальной сети по какой-то причине становится популярной.

Так было и у меня. Я был и «дешевкой», и «мошенником», и вообще, по мнению некоторых моих читателей, имел редкую способность каждый раз поступать неверно. Неприязненные и откровенно ненавистные комментарии легко было отыскать под каждым моим постом. По их совокупности можно было подумать, что я совершаю нечто ужасное и то, о чем я пишу, попросту никому не интересно.

Однако были и другие отклики, которые никто, кроме меня, не мог увидеть. Они прятались в моем почтовом ящике. Люди благодарили меня после очередной публикации, задавали вопросы, просили советов. Очень многие готовы выражать свою неприязнь публично, но готовы на искренность только тогда, когда их не видят окружающие. Я был благодарен этим людям за поддержку. Пусть и скрытую от посторонних глаз.

Но также я был благодарен и ненавистникам. Всем тем, кто писал едкие комментарии под моими постами, всем тем, кто пытался затевать бессмысленные и мало что значащие споры, и даже некоторым своим друзьям, которые осуждали меня за моей спиной. Эти люди научили меня, что в положительных и отрицательных суждениях нет ничего объективно важного.

То, что люди говорят о вас, то, что они о вас думают, происходит из их взгляда на мир, их ценностей и опыта. Скорее всего, у тех, кто готов излить на вас очередную порцию злобы, просто приключился плохой день, либо они очень неуверенны в себе и несчастны. Это серьезные проблемы, но это их проблемы. К вам они не имеют никакого отношения. То, как другие относятся к вам, не является отражением того, кто вы есть на самом деле.

Когда мне говорят что-то обидное, меня это нисколько не тревожит. Мне не больно, я не испытываю неприятных эмоций, у меня не возникает желания залезть под одеяло и рыдать в подушку. Я просто знаю, что сказанное не имеет ко мне никакого отношения. Чаще всего изреченное – это отражение проблем того, кто это сказал или написал, не более того. Стоит ли за это переживать?

Принцип 5: «То, что говоришь ты, имеет наибольшее значение»

Единственный человек, к мнению которого стоит прислушиваться, – вы сами. И именно это должно заставлять вас иметь объективное мнение о себе.

Слова, в которых мы описываем собственное состояние, имеют практически магическое значение. Так, столкнувшись с финансовыми трудностями, мы можем сказать себе: «Я неудачник». И подобное будет звучать как приговор, с которым невозможно что-то сделать. Но можно сказать себе и по-другому: «У меня нет проблем с деньгами. Просто сейчас у меня денег меньше, чем у большинства людей». И вы оказываетесь уже в совершенно другой ситуации.

Не обстоятельства определяют вас. Ваша собственная реакция на них создает реальность, в которой от вас зависит все или не зависит ничего. Нельзя добиться никаких позитивных перемен, если не повторять себе, что все будет в порядке и в ваших силах изменить собственную жизнь. И тогда, чего бы это ни стоило, вам все будет по силам.

Принцип 6: «Достигнуть благополучия просто»

Каждый из нас может засесть за чтение книг и многое узнать о бизнесе, предпринимательстве, экономике, банковских ставках, продажах, инвестировании и правилах достижения финансовой независимости. Но, честно говоря, все, чему мы научимся в итоге, мы могли бы узнать еще у своей бабушки, потому что суть всех этих вещей проста и давно известна: трать меньше, зарабатывай больше, инвестируй разумно и прежде всего цени себя.

Так может быть нам уже начать это делать? Попутно мы можем читать книги о том же инвестировании и финансовой независимости, совершенствуя заранее известные нам знания. Но отсутствие знаний не должно оправдывать бездействие. Тем более когда все основные советы известны заранее и дело только в том, чтобы начать им следовать.

Принцип 7: «Достигнуть благополучия непросто»

Позвольте мне задать вам простой вопрос. Вспомните свою самую первую работу и скажите: сегодня вы зарабатываете больше, чем тогда? Довольно много людей ответит на этот вопрос положительно.

Но у меня для вас есть еще один вопрос. Только давайте будем честны. Я обещаю, что никому не расскажу о вашем ответе. Не бывает ли такого, что к концу очередного месяца у вас заканчиваются деньги? И, опять же, что-то мне подсказывает, что утвердительно ответивших и на этот вопрос будет немало.

Как же так получается, что мы зарабатываем больше, чем ранее, а живем все так же – от зарплаты до зарплаты?

Причина банальна, и я называю ее финансовой болезнью Паркинсона: наши расходы всегда будут расти, чтобы соответствовать доходу. Вот почему многие люди выходят на пенсию бедными. По этой же причине люди, выигравшие в лотерею крупные суммы, через несколько лет после выигрыша получают меньше денег, чем до него.

Многим знакома ситуация, когда мы объективно зарабатываем довольно много денег и у нас в этом плане все хорошо. Но все равно к концу финансового месяца у нас ничего не остается. Такое ощущение, что, когда речь идет о зарабатывании денег, мы опытные и умудренные жизнью люди, а когда мы говорим о наших расходах, нам всем по 12 лет.

Многие из нас усердно работают, но отдачи от этого не видят, как будто у них отобрали доступ к их же кошельку. Когда нам поступает заработная плата, ее большая часть идет на оплату по нашим счетам и ранее взятым кредитам. Зарабатывая, мы не можем прикоснуться к заработанному. И, что самое невероятное, если серьезным усилием воли не изменить данный процесс, это будет происходить всю оставшуюся жизнь, вне зависимости от уровня наших доходов.

Парадокс, но мы работаем и не зарабатываем. Мы лишь распределяем заработанное от нашего работодателя к нашим кредиторам. Замкнутый круг, ведущий нас к бедности. Круг, который предстоит разорвать, и сделать это очень непросто.

Принцип 8: «Жить одним днем – отстой»

Это на самом деле так и есть. Я, как и многие из вас, прошел через период, когда вся моя жизнь была срочной. Я постоянно пытался решать текущие проблемы, что одновременно и утомительно, и малопродуктивно.

Все это одна бесконечная «уловка 22», когда дефицит времени захватывает весь твой разум. Исследования показывают, что, когда все, о чем ты можешь думать, это текущий момент, данный текущий момент занимает все твое пространство для размышлений и становится собственно жизнью. Ты уже не можешь решить вопросы, которых сейчас не существует, но они возникнут завтра, на следующей неделе или в следующем году. Ты застрял в текущем моменте и перемещаешься по временной шкале только вместе с ним.

В таких условиях трудно даже поставить цель на будущее, не говоря уже о том, чтобы прилагать значительные усилия к ее достижению. Тебе просто некогда. Ты застрял в одном бесконечном «сегодня».

Чтобы стать успешным, нужно перестать вредить себе. Нужно научиться выходить из повседневности.

Принцип 9: «Жить на мели полезно»

Еще древнегреческий философ-стоик Эпиктет сказал, что богатство состоит не в том, чтобы иметь много имущества, а в том, чтобы иметь мало желаний.

Будучи бедным российским студентом, я любил посидеть в каком-нибудь тихом недорогом кафе. Позже я узнал, сколько денег тратят богатые люди за удовольствие пообедать в тишине. Но ведь тишина и для меня, и для них была одинаковой. Все остальное – это сколько они переплатили за эту тишину в сравнении со мной.

Когда у меня было мало денег, все, что я мог себе позволить, – почитать книгу или выйти на улицу, чтобы побегать или поиграть в баскетбол. Если у вас уже есть семья, вы наверняка можете поиграть со своим ребенком. Это очень увлекательно и совершенно бесплатно. Именно в таких простых занятиях люди находят свои самые глубокие моменты счастья.

Очень может быть, что вашей дочери или сыну не нужны ни деньги, ни дорогие подарки, ни путешествия на тропические пляжи. Может быть, все, чего он или она желает, это хотя бы несколько минут в день вашего безраздельного внимания.

Самые лучшие и надежные вещи в этом мире доступны нам совершенно бесплатно, ну или почти бесплатно. На самом деле все, что мы действительно хотим, это присутствовать в своей собственной жизни и в жизни близких нам людей. Это единственное, что важно и что имеет значение. Все остальное, по идее, должно иметь лишь вспомогательное значение.

Именно поэтому даже сейчас, когда у меня есть значительные суммы сбережений, я все еще предпочитаю жить так, как будто я на мели. Ну или на некой отмели. Я знаю, что мы должны стремиться к тому, чтобы иметь деньги, иметь накопления. Но мы не должны стремиться к тому, чтобы их тратить. Все, что нужно для счастья и успеха, у нас уже есть. Просто нам некогда это заметить, и кажется, что деньги смогут решить эту проблему. Но это ошибка.

А потому, чтобы вы все верно поняли, давайте выделим и запомним десятый и самый главный принцип для построения правильных жизненных целей.

Принцип 10: «Деньги не важны…»   

Глава 2. Миллион

–

это нереально

Насколько смелые финансовые цели стоит перед собой ставить? Очевидно, что смелые, но реальные.

Но вот что, если, например, регулярно откладывая, накопить сумму, эквивалентную миллиону долларов? Думаете, это смело, но нереально? Ну давайте попробуем разобраться.

Сколько нам потребуется времени, чтобы, откладывая, скажем, по 11 долларов каждый день, достигнуть миллиона? На момент написания этих строк 11 долларов – это примерно 800 рублей. В месяц получается где-то 24 тысячи рублей.

Я понимаю возмущение многих. По официальным данным от Росстата, средний доход населения России в 2020 году составил 35 361 рублей в месяц (около 490 долларов), а среднемесячная зарплата – 51 083 рубля (около 708 долларов). При таких цифрах я как бы говорю: «А давайте-ка отложим 24 тысячи». Это же больше половины среднего дохода!

Но подождите возмущаться. Дело здесь не в конкретных суммах. Я сразу хочу задать некую значительную сумму накоплений, чтобы не морочить вам голову рассказами типа: «Сэкономьте в день на одном стакане кофе, и через пару лет вы станете миллионером!»

Если сейчас вы не можете позволить себе инвестировать подобную сумму, начните с любой, скорректировав конечную финансовую цель. Да и к тому же, если что-то невозможно сегодня, это не означает, что это не станет возможным завтра. Тем более при наших к тому усилиях. В любом случае, в конце главы, думаю, вы поймете, что достигнуть выдающихся финансовых результатов может каждый, даже если вы всю жизнь отработали простым уборщиком.

Но пока давайте представим себе, что наши с вами доходы полностью соответствуют среднему показателю 2020 года. Если мы будем 100% полученного дохода складывать под подушку, то за 20 лет сумма отложенных средств составит (35 361 * 12 * 20) около 8,5 млн рублей, а высота подушки существенно вырастет. Да, это далеко не миллион долларов, но, согласитесь, сумма весьма крупная.

Конечно же, немало людей в нашей стране, особенно в крупных городах, зарабатывают гораздо больше, чем 35 тысяч рублей в месяц. Например, если ваш ежемесячный доход составляет 300 тысяч рублей, то, полностью откладывая его на протяжении 20 лет (300 000 * 12 * 20), вы накопите 72 млн рублей, или почти 1 млн долларов по курсу на момент подготовки данной главы.

Конечно, опять же, можно саркастично заметить, что ежемесячный доход в 300 тысяч рублей по состоянию на 2021 год доступен едва ли 1% россиян. Но, с другой стороны, навряд ли кто-то будет работать в своей жизни только 20 лет. Скорее всего, наш трудовой стаж до выхода на вполне заслуженный отдых составит не меньше 30-40 лет, а это значит, что и сумму ежемесячного дохода для достижения тех же результатов можно пропорционально уменьшить.

Думаю, это неплохая цель – заработать 1 млн долларов. Но как быть, если вы считаете, что, после 40 лет работы вы даже теоретически не можете приблизиться к подобным отметкам? В таком случае я советую вам вернуться ко второму принципу из нашей предыдущей главы и подумать, не пора ли что-то изменить в своей жизни?

Безусловно, очень трудно представить себе ситуацию, в которой мы будем откладывать весь наш доход. Ведь нам придется на что-то жить. Поэтому, даже если за всю нашу жизнь мы и заработаем 1 млн долларов, мы можем совершенно не почувствовать этого, не увидеть всю эту сумму на нашем счету. В такой ситуации остается только одно: откладывать часть нашего дохода, инвестировать его и добиваться того, чтобы, скажем, к моменту выхода на пенсию на наших счетах действительно находилась требуемая сумма денег.

Существует множество способов инвестировать. Открыв банковский вклад и положив туда свои сбережения, мы уже занимаемся инвестированием, если, конечно, проценты по такому вкладу превышают размер инфляции. В последнее время становится популярным инвестировать на фондовом рынке, покупая облигации и акции, чтобы заработать на росте стоимости ценных бумаг, а также на купонных выплатах и дивидендах.

Однако какой бы вид инвестирования мы ни выбрали, нам не стоит забывать о первом шаге, который будет одинаков для любого вложения средств: мы должны экономить. Под этим я понимаю не постоянное самоограничение, отказ от всего мирского и истязание плоти, а всего лишь простую вещь – откладывание части своего дохода с целью его инвестирования и накопления денежных средств на будущее. Здесь все очень просто: если мы не будем экономить и откладывать, мы не сможем инвестировать. Никаких секретных способов (по крайней мере, из числа разумных) обойти это простое правило не существует.

Если мы не можем позволить себе отложить хотя бы небольшую часть средств от своих доходов, необходимо разобраться, почему это происходит. Обычно это связано с тем, что у нас либо большая кредитная нагрузка, либо мы не можем найти работу или меняем свое время на слишком маленький заработок (снова вспоминаем второй принцип предыдущей главы). Все эти проблемы, какими бы сложными они ни казались на первый взгляд, поддаются простым решениям, суть которых сводится к тому, что основные усилия необходимо направить на то, чтобы отдать все, что мы должны, как можно быстрее и перестать бездумно расходовать свой самый ценный ресурс – время, сменив текущее место работы на такое, где его будут ценить больше. Может быть, для этого придется выучиться чему-то новому, а возможно, даже переехать. Но это нестрашно. Страшно лучшие годы своей жизни потратить на выживание, осознавая, что у тебя никогда не будет возможности сделать свою жизнь лучше.

Разобравшись с указанными выше проблемами, мы вполне можем вернуться к вопросу инвестирования. Но не раньше. В противном случае эффективность наших действий будет примерно такой же, что и у стрельбы по мишеням из банана. Издалека мы действительно будем похожи на снайпера, но никогда не сможем поразить ни одну мишень. В конце концов, долги и маленькие доходы – это наши самые главные враги, а любой враг дает нам прекрасную возможность практиковать терпение и стойкость. Только таким образом получаются самые важные победы в жизни – победы над самим собой.

Давайте выделим самые главные принципы инвестирования, которые действительно помогут нам преодолеть путь к заветной цели:

Вы должны экономить, чтобы иметь возможность отложить часть заработанных средств.

Вы должны инвестировать эти самые отложенные средства, чтобы приумножить их.

Вам не нужна огромная сумма капитала для того, чтобы начать инвестировать.

Время и сложные проценты – ваши главные союзники. Долги и маленький доход – главные враги.

Итак, давайте вспомним о том, что в нашем примере мы будем экономить 11 долларов в день. Но почему именно такую сумму? Прежде всего, потому что это реально. По крайней мере, мы должны стремиться к тому, чтобы это стало реально. Плюс мне просто нравится это число и его легко запомнить.

Предположим также, что работать нам предстоит с 25 до 65 лет – это 40 лет жизни, за которые мы отложим в общей сложности 11,5 млн рублей (11 * 73 * 30 * 12 * 40) на инвестиции.

Да, это далеко не 1 млн долларов. Простая ежедневная экономия суммы, эквивалентной 11 долларам, не приведет нас к заявленной цели. Но все в порядке. Это только наш начальный капитал, а не конечный финансовый результат.

Так в чем же фокус? Как сэкономить 11 долларов в день, чтобы добраться до 1 млн? Все дело в том, что мы стремимся не просто экономить ради экономии. Мы хотим вложить свои деньги, чтобы приумножить их.

Самый первый способ, который приходит в голову, когда мы говорим о накоплении денег, – это банковский депозит. В России вы можете положить свои деньги в один из крупных банков, таких как, например, Сбер.

На сегодняшний день, когда я пишу эти строки, максимальная ставка для вклада физического лица, которую предлагает наш самый известный отечественный банк, составляет 8% годовых. И это весьма неплохо.

Для целей нашего мысленного эксперимента давайте предположим, что эта ставка будет постоянной. Экономя сумму, эквивалентную 11 долларам в день (800 рублей), мы будем вносить наши излишки на вклад в самый надежный во всем мире банк под 8% годовых. При этом для открытия счета мы используем сумму наших накоплений за первый год (288 тысяч рублей), а в последующем станем пополнять вклад ежемесячно на сумму 24 тысяч рублей. Какая сумма окажется на нашем счете через 40 лет?

К этому времени остаток внесенных нами денежных средств на счете будет 11 851 200 рублей, а сумма накопленных процентов составит 19 384 491 рубль. Перепроверить мои расчеты вы можете с помощью любого банковского калькулятора, взятого из интернета.

Что же, с помощью банковского депозита мы накопили почти 31 млн рублей, или чуть больше 400 тысяч долларов. Согласитесь, весьма неплохо. И хотя мы сильно не дотянули до поставленной цели, все же наш финансовый результат оказался многим лучше варианта складывания сэкономленных сумм под подушку.

Даже такой консервативный инструмент, как банковский депозит, уже показал, что мы можем получить значительную прибавку к отложенной сумме, а значит, наши накопления не просто пылились под матрацем, а работали на наше будущее.

В какие еще надежные финансовые инструменты мы можем инвестировать? Как насчет облигаций федерального займа (ОФЗ)? Ценные бумаги, обеспеченные нашим государством. Звучит неплохо.

Огромнейший плюс инвестиций в облигации в сравнении с банковским депозитом – это отсутствие штрафа, если вы решите вывести свои накопления досрочно. Все дело в том, что в случае, когда человек решает закрыть вклад раньше срока, банки практически всегда штрафуют клиента. Часть дохода от процентов оказывается попросту утраченной. Например, вам запросто могут пересчитать прибыль исходя, скажем, из 2/3 от заявленной ставки вклада. В итоге, выводя деньги с банковского вклада раньше запланированного срока, вы теряете существенную часть своего заработка.

С облигациями таких проблем не возникает. Если вам потребуются деньги, вы всегда сможете продать бумаги через биржу и сохранить весь доход, который вы к тому времени успели получить.

На российском фондовом рынке ОФЗ – один из самых надежных методов инвестирования. Государству всегда нужны деньги, и один из способов их получить – взять в долг, выпустив облигации федерального займа. Инвесторы покупают ОФЗ и получают от Минфина купонный доход (проценты), а затем им возвращается номинальная стоимость облигаций.

Ставки и условия по ОФЗ не являются постоянными и зависят от ряда макроэкономических параметров и типа самой облигации. Не буду утомлять вас сложными расчетами и терминами, но в настоящее время, инвестируя, скажем, в трехлетние ОФЗ, дополнительно используя механизм налоговых вычетов на индивидуальном инвестиционном счете, а также направляя все полученные выплаты по купонам и суммы налоговых вычетов на покупку новых облигаций, вполне реально достичь общей доходности от данных инвестиций, эквивалентной 10,72% годовых, получаемых на условном банковском вкладе.

Положим, для нашего примера такая доходность будет постоянной в течение всех 40 лет. Тогда сумма внесенных нами денежных средств составит все те же 11 851 200 рублей, а вот сумма накопленных средств будет равна уже почти 26 млн рублей. А это значит, на нашем условном счете окажется уже 38 млн рублей, или более 0,5 млн долларов по нынешнему курсу.

Таким образом, инвестирование в ОФЗ не приведет нас к поставленной цели, но позволит накопить очень существенную сумму денежных средств с минимальным риском.

Однако, помимо ОФЗ, на фондовом рынке обращается еще много финансовых инструментов, надежность которых считается весьма высокой, в силу чего мы можем инвестировать в них наши накопления.

Одним из таких активов является золото. Принято считать, что на золото всегда будет спрос, а потому вложения в него не могут обесцениться.

Если быть искренним, то лично я всегда избегал вложений в золото. Дело в том, что оно не является производительным активом, таким как земельные участки, бизнес или деньги. Последние, в отличие от золота, способны генерировать экономическую активность. Если ты положишь деньги в банк, это принесет тебе проценты. Если ты покупаешь участок земли или жилой дом, его можно сдавать в аренду и получать доход от их владения вне зависимости от изменения цен на рынке недвижимости. Если ты покупаешь акции компаний на бирже, то ты вкладываешься в конкретный бизнес, обеспечивающий экономическую активность, приносящую прибыль, из которой ты, например, сможешь получать дивиденды.

Так работают производственные активы. Они могут приносить доход не только в силу роста цен на них (хотя и этим, конечно, тоже), но и от их использования или самого факта владения ими.

Но владение золотом не дает ничего подобного. Кусок золота останется куском золота и через 20 лет. Единственный способ получить прибыль от золота – это когда кто-то купит его у тебя по более высокой цене, чем ты сам приобрел его. А дать гарантию того, что это будет именно так, никто никогда не сможет.

Но давайте пока что поверим в потенциал золота и представим себе, что мы будем инвестировать сэкономленные нами 11 долларов в день именно в него. Сделать это несложно. На бирже существуют фонды, единственным активом которых является физическое золото. Соответственно, все, что нам нужно, – покупать бумаги этих фондов, которые будут расти или падать в зависимости от цен на золото.

30 лет назад цена золота составляла 398,60 долларов за тройскую унцию. На момент написания этих строк стоимость того же объема золота составляет уже 1932 доллара. Рост, конечно, впечатляющий, но и срок большой. Если пересчитать указанный рост в среднегодовую доходность, то у нас получится только 6,52% годовых.

Казалось бы, это не столь большая доходность, как у банковского депозита и ОФЗ, которые мы посчитали выше. Однако надо учитывать, что здесь у нас будут не просто линейные, а сложные проценты.

В случае с вкладом банк начисляет вам проценты на сумму депозита, но сами эти проценты он как бы складывает на отдельную полку. Их сумма не увеличивает размер вашего депозита. Она просто накапливается и выдается вам в неизменном виде в момент закрытия вклада плюсом к той сумме, которую вы внесли на депозит.

В рассматриваемом же случае мы получили доход в 6,52% в год, который увеличил наш доход. На следующий год мы получим уже 6,52% не только на те средства, которые внесли на счет, но и на те проценты, которые заработали в прошлом году. И так год от года. Чем больше сумма процентов получена нами, тем больше в виде процентов мы получаем в дальнейшем, так как на эти проценты также начисляются проценты.

Математика здесь работает в нашу пользу, и расчет нашей прибыли будет уже следующим (исходя из того, что 11 долларов в день – это 4015 долларов в год):

$4015 [(1+0,0652)40 – 1]/0,0652 = $708 763

Таким образом, инвестируя только в золото, несмотря на все его недостатки, мы серьезно приблизились к нашей цели. Хотя до нее нам все еще не хватает примерно трети.

Давайте попробуем рассмотреть следующий вариант. И это будут акции. Самый простой и, как правило, самый надежный способ инвестировать в фондовый рынок – вкладывать в то, что называется индексом.

Если буквально в двух словах, индекс, по сути, это как корзина фруктов. Мы приходим в супермаркет и покупаем фрукты на месяц. В эту условную корзину мы положим какое-то количество яблок, бананов, груш, винограда и плодов арбуза. Причем каждого вида в отдельности именно столько, сколько мы съедим за месяц.