FINOMEN ИНВЕСТИЦИЙ. Финансовая грамотность. Книга-практикум

Никита Куценко

FINOMEN ИНВЕСТИЦИЙ. Финансовая грамотность (книга-практикум)

© Н.О. Куценко, текст

© ООО «Издательство АСТ», 2024

* * *

Никита Куценко – основатель инвестиционной академии FINOMEN (премия «Образовательный проект года» по финансовой грамотности в 2021 по версии Investment Leaders Award, лауреат премии лидеров онлайн-образования 2023). Член Национальной ассоциации специалистов фин. планирования и Российской ассоциации криптовалют и блокчейна. Автор четырех учебников по финансам и инвестициям. Имеет международные сертификаты риск-менеджера, трейдера и эксперта по глобальным финансовым рынкам (Университет RISE, США). Автор курсов по инвестиционной грамотности.

Часть 1. Работа с внутренним состоянием

Глава 1. Путь к финансовому успеху через внутренние изменения

Ваш путь к финансовому успеху начинается не с банковского счета, не с акций на бирже и даже не с высокооплачиваемой работы. Он начинается внутри вас. Любое изменение вашей жизни во внешнем поле (семья, друзья, работа, окружение и пр.) начинается с трансформации вашей личности, интересов, ценностей и самое главное – ДЕЙСТВИЙ. Ваше текущее состояние жизни: а это все, чего вы достигли, заработали – есть ваша точка А. Прийти к ней вам позволил импульс, заданный много лет назад, когда вы стали самостоятельно принимать решения в жизни и проявляться как личность (обычно этот этап начинается с совершеннолетия). С тех пор каждое ваше решение синхронизировалось с той картиной мира, которую вы сформировали для себя и посчитали правильной. Она позволила вам достичь текущих ресурсов (материальных и нематериальных). Любое отклонение от вектора вашей текущей картины мира на пару градусов способно на горизонте 5 лет качественно поменять вашу реальность. Если вы держите в руках эту книгу, то скорее всего, вы хотите из точки А прийти в точку Б, где будет ваша лучшая жизнь, наполненная яркими событиями, интересными людьми, путешествиями, материальными благами и пр. Так вот, чтобы достичь другого состояния вашей жизни и выйти в точку Б, вам нужно в прямом смысле слова стать другим человеком – лучшей версией себя. Я 2.0. Где вы будете по-другому ДУМАТЬ – РЕАГИРОВАТЬ – ДЕЙСТВОВАТЬ.

Это явление можно сравнить с кораблем, который движется по морю. Если повернуть штурвал на пару градусов в другую сторону, то в моменте вы не заметите, что вокруг что-то поменялось. Но ваш навигатор покажет совсем другое место назначения через пару десятков миль, потому что курс изменился и кораблю даже 1 градуса уже достаточно. Тоже самое происходит и с человеческой жизнью.

Стоит вам поменять саму основу, сам фундамент, на котором вы строите свою жизнь, как изменения начнут происходить во всех сферах моментально.

Сам процесс достижения финансового успеха через внутренние изменения можно описать в виде набора последовательных действий:

Человек не в состоянии распознать причину, почему к нему приходит та или иная мысль: сейчас я хочу посмотреть сериал или прочитать книгу? Но если вы осознанно воздействуете на первопричину зарождения мыслей в голове – ваше мировоззрение и образ восприятия действительности (этот уровень я называю фундамент), то это влияет на все последующие уровни. Стоит поменять фундамент, как у вас изменятся мысли, на основании новых мыслей у вас возникнут новые более качественные решения. Другие решения активируют систему новых действий, которые приведут вас к другому результату. Именно поэтому процесс любых изменений в жизни начинается с трансформации базовых принципов и устоев, на которых живет человек.

Если еще больше упростить мысль, то она будет звучать так: если вы годами живете и у вас ничего не меняется, вы не чувствуете прогресса в деньгах, удовлетворенности своей жизнью, у вас ощущение застоя, то вам нужно буквально все начать делать по-другому. Изменить привычные модели поведения по отношению к окружению, себе, своему делу, семье. Как? Этим мы будем заниматься с вами на протяжение всей книги, поэтапно открывая для себя мир под другим углом, закрепляя новую форму мыслей в конкретных упражнениях и задачах.

Существует «Треугольник изобильных состояний», в который мы с вами поймем, как попасть, к концу этой книги. Он состоит из трех частей:

На вершине треугольника расположено БОГАТСТВО. Оно стоит на двух столпах, которые неразрывно с ним связаны: это СЧАСТЬЕ и УСПЕХ. Давайте рассмотрим каждое из этих состояний и поймем, что обуславливает его достижение.

• БОГАТСТВО – это состояние, в котором человек обладает не только материальными ресурсами, но и временем, энергией, знаниями и навыками, которые в совокупности обеспечивают ему возможность безбоязненно реализовывать свои цели и задачи на текущем уровне жизни. Это не просто отсутствие финансовых ограничений, но и свобода в выборе пути, глубокое понимание своих желаний и уверенность в своей способности достигать задуманного, независимо от внешних обстоятельств.

К вам приходит ровно столько денег, на сколько у вас поставлено целей и задач для их реализации. Если ваша единственная цель в жизни – не умереть с голоду, то денег в жизни вам будет приходить ровно столько, чтобы не умереть с голоду. А если у вас нет целей в жизни (желательно прописанных на бумаге как минимум на 1 год), то значит ваша цель – не умереть с голоду, и денег у вас будет ровно для этого.

В этом кроется ответ на вопрос как стать БОГАТЫМ? Начать ставить себе цели и прописывать задачи для их достижения. Первый шаг на пути к финансовому благополучию – это понимание себя. Какие у вас цели? Что вы цените в жизни? Что мотивирует вас действовать? Чего вы хотите достичь? Ответы на эти вопросы определяют ваше отношение к деньгам и их количеству. Вспомните, кто находится на дне социальной лестницы – бездомные люди. Почему они туда пришли? Потому что потеряли всякий интерес к своей жизни, перестали ставить цели/задачи и импульс, который они задали себе много лет назад, привел их к такому состоянию. Могут они изменить свою ситуацию? Конечно! Но для этого нам нужно разобраться как работает наш мозг. У мозга при всем бесконечном количестве нейронных связей всего две задачи:

1. Это «пугать», почему у вас НЕ получится в жизни что-то новое:

а) НЕ получится найти хорошую работу;

б) НЕ получится увеличить свой доход в три раза;

в) НЕ получится стать счастливым в семейной жизни;

г) НЕ получится наладить отношения с родителями;

д) и НЕ до бесконечности…

2. Достигать ЦЕЛИ, которые вы ставите сами себе. Цели должны быть измеряемы, конкретны, достижимы. Учиться ставить цели мы с вами будем в Главе 4 этой книги: «Фокусировка на успехе: Как заставить мозг работать на вас?». Поэтому не спешите, дорогу осилит идущий.

• СЧАСТЬЕ – это состояние внутреннего гармоничного равновесия, когда каждая сфера человеческой жизни, будь то личные отношения, карьера, духовное развитие или физическое здоровье, оценивается им самим на уровне не менее 7–8 баллов по 10-балльной шкале. Это состояние глубокого удовлетворения и осознания полноты жизни, в котором отсутствует постоянное стремление к достижению чего-то иного, и при этом каждый момент проживается здесь и сейчас, в глубоком согласии с самим собой и окружающим миром.

Перед вами картинка 10 сфер жизни человека и 10-балльная градация каждой из них. Ваше 1-е задание нарисовать себе такую же картинку и постараться объективно оценить, на сколько баллов вы ощущаете себя в каждой из сфер. Далее нужно обратиться к другому человеку из вашего окружения и попросить его оценить вас в каждой из этих сфер. Некоторые из вас на этом задании впервые в жизни соберут обратную связь о себе. И здесь подстерегает первая опасность: когда вы берете обратную связь о себе – не спорьте, не критикуйте, не обижайтесь на человека. Это то, как он вас видит, и это его полное право. Ваша же задача поблагодарить человека за объективность и сравнить с вашими результатами. Более чем уверен, результаты будут сильно разниться.

У многих картинка будет выглядеть как кардиограмма предынфарктного больного, с повышенной волатильностью[1]. И это нормально. Это ваша точка А. Пока вы не осознаете, что только от вас самих зависит качество жизни и не начнете предпринимать усилия, чтобы стать наполненными в каждой из сфер, вы не сдвинетесь со своего места. Но мы будем делать это, не обесценивая то, что у вас сейчас есть, а наоборот, станем использовать это как опору и фундамент для вашего нового рывка в жизни. Важный принцип, на котором построена вся работа в книге: из любви и осознания ценности наших текущих достижений мы готовим себе путь для движения вперед.

• УСПЕХ – это состояние, когда человек достигает заметных результатов в выбранной сфере деятельности, получая за это высокую оценку от окружающих и материальное вознаграждение, а также находит в этой работе глубокое личное удовлетворение. Это состояние, в котором профессиональная реализация перекликается с внутренними ценностями и жизненными устремлениями, превращая каждодневную деятельность не просто в способ заработка, но и в источник вдохновения, радости и личностного роста.

Успех – это когда ты не просто хорошо делаешь свою работу, но и получаешь от нее глубокое удовлетворение, и другие люди ценят это достаточно, чтобы платить тебе за это деньги.

Достижение всех этих трех состояний вами и будет ключевой задачей книги. Что интересно, все они обусловлены взаимодействием с другими людьми. У вас не получится стать богатым, если другие люди не будут платить вам деньги. Успешным – если они не будут давать обратную связь о вашей ценности. Счастливым – не находясь в контакте с другими людьми. Научиться корректно взаимодействовать с другими людьми – это важная задача для каждого человека. Здесь помочь многим могут курсы ораторского мастерства, проявленности, харизмы. Кроме того, побороть в себе страх начать взаимодействовать с другими людьми на равных (у кого возникает ощущение, что он недостаточно компетентен, грамотен, не обладает нужным жизненным опытом или, по-другому, кто ощущает «синдром самозванца») можно, лишь осознав свою силу и полноценно сепарировавшись от родителей, чем мы с вами будем заниматься в следующей главе.

Деньги живут здесь и сейчас

Важно осознать, что объем денег в мире постоянно увеличивается в геометрической прогрессии. Все центральные банки безостановочно печатают новые купюры и выводят их в обращение, особенно это касается доллара. За последние 3 года Федеральная резервная система США напечатала денег больше, чем за предыдущие 40 лет. Это означает, что в мире деньги есть всегда, и они всегда растут в объеме. Но человек устроен таким образом, что он зациклен на себе и своих проблемах и очень часто говорит, что «денег нет» или «деньги были раньше», а вот сейчас время уже ушло! С 18 до 50 лет человек живет в плену синдрома отложенной жизни, думая, что, когда наступят определенные события (устроится на хорошую работу, найдет себе партнера, разберется с долгами и пр.), тогда он и начнет зарабатывать. А с 50 лет человек начинает жить прошлым, вспоминая, как было хорошо молодым и здоровым, когда «все было: и деньги, и планы, и энергия все делать», а сейчас уже его время прошло, сейчас дорогу молодым! Это большое заблуждение и ловушка вашего мозга, думать, что деньги есть где-то, но не здесь.

Ниже представлен чек-лист вашего положения в пространстве по отношению к деньгам. Найдите, где мыслями сейчас находитесь вы.

Если вы увидели себя в прошлом или будущем, это значит вы не живете здесь и сейчас, а находитесь в плену своих фантазий о будущем или страхов и негативного опыта в прошлом. Это может происходить только в том случае, если у вас нет понимания, как работают законы денежного движения, и нет плана, как вам здесь и сейчас работать с деньгами и увеличивать их объем. Повышая уровень вашей финансовой осведомленности, вы не только получаете знание того, как работают деньги, но и понимание, как они работают для вас. Это означает, что вы знаете, как управлять своими деньгами, как инвестировать и как использовать деньги для достижения своих целей.

Об этом мы будем подробно говорить в книге и выполнять конкретные упражнения, чтобы научиться считывать такие состояния и возвращаться к жизни = к деньгам в моменте.

Почему мы теряем деньги или их регулярно нет?

Мои ученики любят задавать вопрос: «Стоит ли мне сейчас покупать эту криптовалюту или эту акцию?» Этим вопросом они сразу ставят себя в позицию ребенка, который не способен принимать решения и не хочет брать ответственность за свои деньги на себя. Детская позиция – это ожидание, что кто-то поможет решить твои проблемы за тебя (как обычно делают взрослые по отношению к детям). Если вы надеетесь, что в вашей жизни однажды случится чудо и вы, например, найдете прекрасную инвестиционную компанию, которая всю жизнь будет платить вам обещанный 1 % в день от суммы ваших вложений, то вы попросту перекладываете ответственность за свои деньги на них. Регулярное перекладывание ответственности на других людей – это способ существования ребенка. И если хотите денег, то вы не можете быть детьми. Отсюда ответ на вопрос, почему вас постоянно обманывают, вы попадаете к мошенникам и раз за разом теряете деньги. Потому что детям деньги не нужны, за них платят родители.

До тех пор, пока вы не измените привычный ограничивающий паттерн поведения с деньгами, вы не привлечете их в свою жизнь, сколько бы не старались. Человек, который постоянно раздает всем деньги в долг, по первому зову о помощи спешит отправить их на благотворительность, видит своей высшей целью заработать деньги, чтобы потом раздать их в приюты для животных или малоимущим, никогда не будет зарабатывать много. Попробуйте поставить себя на место денег: Я – ДЕНЬГИ. Я выбираю, к кому мне пойти. К тому, кто будет меня сохранять, приумножать, грамотно управлять, с кем я буду чувствовать себя в безопасности и служить целям этого человека. Или к тому, кто регулярно всем меня раздает, не умеет мной распоряжаться, сливает все до последней копейки, находится в состоянии вечной неудовлетворенности жизнью и жалобы всем вокруг, что денег нет? Вопрос риторический и ответ на него очевиден: до тех пор, пока вы не изучите науку денег, не начнете их сберегать и инвестировать с любых, даже самых маленьких сумм, они к вам не придут.

Даже если вы внезапно станете зарабатывать много, выиграете в лотерею, получите хороший контракт, получите жирный бонус на работе, все вернется на привычные рельсы очень быстро. Вы снова окажетесь без денег с ощущением неудовлетворенности. Потому что у вас не произошло изменений на уровне фундамента.

Другой аспект отсутствия денег – низкая ценность человека для общества. Деньги – это адекватная обратная связь социума на ту ценность, которую человек несет в мир. Это индикатор связи с миром и нахождения его в реальности. Если вы зарабатываете мало, значит самое время задуматься, как вам увеличить вашу ценность для других людей, компании, работодателя. Это можно сделать двумя способами.

1. Начать охватывать большее количество людей, привлекать новых клиентов.

2. Повышать ценность деятельности, которой вы занимаетесь. Здесь в том числе может быть изменение деятельности.

Рассмотрим несколько примеров. Вы предприниматель и работаете на себя, продаете людям товары или оказываете им услуги. Если у вас нет сомнений в качестве конечного продукта, то для того, чтобы заработать больше, нужно повысить поток клиентов к вам. В таком случае нужно подключать инструменты маркетинга, продаж, лидогенерации и пр. Ваша ценность остается такой же, но вот количество людей, которое ее получает, начинает расти. Если же у вас плохой конечный продукт, то вы будете получать постоянную негативную обратную связь от клиентов, сталкиваться с возвратами, ваша ценность будет очень низкой и люди будут отказываться платить деньги. Значит ваша задача повышать качество продукта и не останавливаться делать это.

Если вы наемный сотрудник, то зарплату вам платит работодатель. Ваш конечный продукт – это давать высокую ценность для компании своей деятельностью и следовать тем целям, которые задает руководство. Вам нужно постоянно синхронизироваться с конечной целью компании и прилагать все усилия, чтобы максимально соответствовать ценностям и ожиданиям руководства. Любой работодатель заинтересован в ценных и амбициозных сотрудниках, если вы будете каждый раз доказывать свою высокую значимость выполненными планами, приведенными клиентами, закрытыми вовремя задачами и пр., вас будут замечать и продвигать наверх по карьерной лестнице.

При этом, если вы работаете в маленькой фирме, где уже уперлись в зарплатный потолок, и понимаете, что возможности вырасти в деньгах х2, х3, х5 нет, то самое время сменить свою деятельность: либо пойти в другую фирму, где платят больше и ваша ценность для них будет выше, либо пойти работать на себя в рамках той же ниши, в которой вы уже являетесь профессионалом.

Резюме главы и практические задания

1. Чтобы достичь трех состояний в жизни: Богатства, Счастья и Успеха, нужно начинать изменения с самого себя на самом первом уровне – мировоззрения и образа восприятия действительности (фундамент).

2. Осознание, зачем вам нужны деньги, какие цели перед собой ставите, чего хотите достичь – определяет ваше отношение к деньгам и их количеству. Если у вас нет четких целей в жизни, то денег вам будет приходить только для закрытия базовых потребностей: поесть, заплатить за коммуналку, оплатить ипотеку.

3. Любые изменения начинаются не с обесценивания прошлого жизненного опыта, а из любви и осознания ценности текущих достижений. Только так мы можем корректно и в ресурсе построить путь для движения вперед.

4. Деньги – это индикатор вашего нахождения в реальности и той ценности, которую вы несете в мир. Только начав жить здесь и сейчас и повышая уровень своей ценности, вы будете расти в деньгах.

Задание 1. Нарисуйте картину 10 сфер жизни и постарайтесь объективно оценить, на сколько вы ощущаете себя в каждой из сфер. Далее нужно обратиться к трем другим людям из вашего окружения и попросить их оценить вас в каждой из этих сфер. Среднее значение всех результатов и будет ваша точка А.

Задание 2. Посмотрите чек-лист вашего положения в пространстве по отношению к деньгам и оцените, где сейчас находитесь вы.

Задание 3. Подумайте как можете повысить свою ценность для людей, чтобы они начали платить вам больше, и составьте из этого список задач для реализации.

Глава 2. Раскрываем внутренний потенциал: находим слона в комнате, сепарируемся от родителей, присваиваем себе активы

Замечали ли вы в жизни такую несправедливость: вы пашете целыми днями на нелюбимой работе, зарабатываете на уровне средней зарплаты в регионе или у вас свой небольшой бизнес, в котором вы единственный человек в команде и вам приходится быть всеми сразу: менеджером, маркетологом, продавцом, руководителем, водителем и т. д. А где-то в параллельной вселенной, но рядом с вами, на расстоянии трех кликов в вашем смартфоне живут люди, которые собирают каких-то чат-ботов и зарабатывают по 5 млн в месяц, делают какие-то запуски в интернете на 100 млн, живут в Дубае и собирают целые стадионы людей, рассказывая, как достичь счастья и процветания в жизни. Вы смотрите на все это и думаете, какого черта?! Кто все эти люди? Почему 25-летняя девочка зарабатывает в 1000 раз больше меня? Самое интересное, что все эти люди имеют примерно одинаковую стартовую позицию в жизни: они из обычных городов, простых семей, зачастую ходят в те же школы, что и вы. «НО ПОЧЕМУ У НИХ ПОЛУЧИЛОСЬ, А У МЕНЯ НЕТ?» Такие вопросы вызывают чувство жжения внутри нас. И это хорошо. Чем больше жжения вы получаете в жизни, тем больше мотивации сдвинуться с мертвой точки у вас будет. До тех пор, пока вы находитесь в состоянии удовлетворенности своей жизнью и ничего не хотите в ней менять: расти в деньгах, заводить интересные знакомства, путешествовать, – трансформаций не произойдет.

Ответ на вопрос выше простой, но для его осознания нужно отключить скепсис, критику и привычную вам логику. У них все получается, потому что они живут свою жизнь в соответствии со своими естественными интересами и ценностями. Жить свою жизнь – это огромная задача и вызов для каждого человека. Чтобы нагляднее понять, когда человек живет свою жизнь, а когда нет, предлагаю вам посмотреть на набор опций, который дает каждая из этих двух категорий:

В каком столбце вы видите себя больше? Если в правом, то пришло время раскрыть свой внутренний потенциал и начать жить в соответствии со своими интересами, используя силу и знания, которые уже заложены в вас по праву вашего рождения. Чтобы этого добиться, вам нужно пройти через три этапа становления целостной личности и запустить процессы своего преобразования.

Этап 1. Найти своего слона в комнате

Слон в комнате – это метафора, которая выражает объективную правду, которую игнорирует, либо старательно пытается не замечать человек. Это очевидная проблема, которую человек никак не хочет затрагивать, потому что ему «так комфортно». Просто представьте себе слона, стоящего посреди комнаты, которого все время приходится обходить. Абсолютно все понимают, что слон мешает, но никто ничего не говорит, делая вид, что проблемы нет.

Что интересно, слон в комнате не один, а их 10 в соответствии с каждой сферой жизни человека (см. схему в Главе 1). Поэтому если вы думаете, что у вас все в порядке, и вам нечего прорабатывать или решать внутри, то вы глубоко заблуждаетесь и просто не хотите замечать своего слона в комнате.

Давайте разберем на конкретных примерах: взрослый человек, который регулярно выпивает по 2–3 бутылки алкоголя в неделю, систематически на протяжении многих лет, – алкоголик. Ему это скажет любой врач, но для себя он придумает красивую легенду, что он любит дегустировать дорогой алкоголь или просто это его форма расслабления. А по факту он алкоголик, которому требуется серьезное лечение своей зависимости. Это его слон в комнате, который убивает его здоровье, ограничивает его самореализацию, не дает хорошо выглядеть и расшатывает нервную систему.

Если вы живете и делаете вид, что ваших родителей не существует, вы не уделяете им время, не общаетесь с ними, не хотите строить крепких и доверительных отношений со своими родственниками, ваш слон в комнате – это эгоизм и высокомерие. Ваше отношение к близким показывает ваше отношение к людям в жизни, в том числе в сферах бизнеса, работы. Только задумайтесь: если вы не в состоянии наладить любящие и искренние отношения с вашим родом – родителями, братьями, сестрами, бабушками, дедушками, дядями и т. д., то как вы можете идти в большие проекты, эффективно работать с людьми, делать карьеру? Рано или поздно вы упретесь в свой финансовый потолок, чтобы его пробить, вам нужно обратить внимание на свое поведение по отношению к самым близким.

Если вы живете от зарплаты до зарплаты, погрязли в кредитах и долгах, тратите все в ноль и у вас нет никаких сбережений, ваш слон в комнате – отсутствие финансовой грамотности и навыков элементарного управления деньгами. Есть такое понятие «финансовая емкость человека». Финансовая емкость человека определяется как сумма денег, которой он может свободно распоряжаться без опасений, страхов и вреда для своего морального и психического состояния.

Каждый человек имеет свою уникальную финансовую емкость, даже внутри одной семьи. Для одного человека наличие 100 тысяч рублей в кошельке может быть обычным и спокойным состоянием, в то время как для другого это может быть огромной суммой, вызывающей страх и беспокойство. С точки зрения финансовой емкости, если вы вообще не имеете никаких сбережений, ваш уровень емкости равен 0. Если у вас есть сбережения в размере 3–6 ваших месячных зарплат, то вы на среднем уровне. Если для вас не составляет труда легко откладывать, сберегать и копить на любую цель деньги и у вас есть средства более 6 месячных зарплат – у вас высокий уровень финансовой емкости.