Тихие деньги

Принцип «сначала заплати себе»

Это, пожалуй, самый важный принцип в мире личных финансов, и он переворачивает привычный порядок действий.

Обычно люди живут так: получили зарплату, оплатили счета, жили месяц, а то, что осталось в конце, — отложили. Проблема в том, что в конце месяца почти никогда ничего не остаётся. Расходы, как газ, заполняют весь доступный объём.

Принцип «сначала заплати себе» говорит: в день зарплаты, ещё до любых трат, переведите определённую часть дохода в сбережения. Не то, что останется, а заранее определённую сумму. И только потом живите на остаток.

Звучит просто, но эффект поразительный. Вы перестаёте зависеть от того, «получится ли» отложить в этом месяце. Сбережения становятся обязательным платежом, таким же, как аренда. А на остаток вы удивительным образом всё равно умудряетесь прожить, потому что тратите, глядя на реальный баланс.

Система трёх счетов

На практике удобнее всего разделить деньги между тремя счетами. Это может быть три разных банка или три счёта в одном банке — главное, чтобы деньги физически были разделены.

Первый счёт — «Жизнь». На него приходит зарплата, и с него оплачивается всё из корзин «Основа» и «Комфорт»: жильё, еда, транспорт, развлечения. Это ваша рабочая карта.

Второй счёт — «Подушка». Это неприкосновенный запас на случай непредвиденных ситуаций: потеря работы, болезнь, срочный ремонт. Деньги здесь должны лежать на счёте с процентами, но с возможностью быстро их снять. О том, сколько туда класть, поговорим в следующей главе.

Третий счёт — «Капитал». Деньги для долгосрочных целей и инвестиций: то, что работает на вас годами. Эти деньги вы не трогаете вообще, кроме как для достижения заранее определённых больших целей.

Сколько откладывать

Классическая рекомендация — откладывать десять-двадцать процентов дохода. Но если сейчас вы не откладываете ничего, двадцать процентов могут оказаться непосильной планкой, и вы сорвётесь в первый же месяц.

Поэтому начните с малого. Пусть это будет пять процентов, даже три. Главное — начать и закрепить привычку. Каждые два-три месяца повышайте долю на один-два процента. Вы почти не заметите разницы в повседневной жизни, а через год окажется, что откладываете уже десять-пятнадцать процентов.

Есть ещё один мощный приём: правило половины прибавки. Каждый раз, когда ваш доход растёт — повышение, премия, новый клиент, — направляйте половину прибавки в сбережения. Вторую половину тратьте, как хотите. Так вы и уровень жизни повышаете, и инфляцию образа жизни держите под контролем.

Автоматизация — ваш лучший друг

Вся сила системы — в автоматизации. Почти любой банк позволяет настроить автоматический перевод между счетами в определённый день. Настройте его на день зарплаты или на следующий день.

Это и есть решение проблемы силы воли. Вам не нужно каждый месяц принимать решение «отложить или не отложить». Решение принято один раз, а дальше всё происходит само. Вы видите на счёте «Жизнь» только ту сумму, которую можно тратить, и спокойно тратите её.

Психологически это очень освобождает. Многие люди, которые настроили автоматические сбережения, говорят, что перестали чувствовать вину за траты. Ведь главное уже сделано: часть денег ушла в будущее. Всё остальное можно тратить с чистой совестью.

Недельный лимит вместо месячного

Ещё один простой лайфхак для счёта «Жизнь». После оплаты обязательных платежей — аренды, коммуналки, связи, кредитов — посчитайте, сколько остаётся на гибкие расходы, и разделите на четыре с небольшим. Это ваш недельный лимит.

Неделя — удобный горизонт. Месяц слишком длинный: в начале кажется, что денег много, а в конце внезапно оказывается, что их нет. Неделю же легко держать в голове. Если в понедельник у вас есть семь тысяч на неделю и в среду осталось две, вы сразу понимаете, что пора притормозить.

Некоторые заводят для этого отдельную карту, на которую каждый понедельник автоматически падает недельный лимит. Когда деньги на карте закончились — новые придут только в следующий понедельник. Просто и наглядно.

Конверты для больших нерегулярных трат

Есть расходы, которые случаются не каждый месяц, но случаются точно: подарки на праздники, страховка машины, отпуск, зимняя одежда, ветеринар для кошки, техосмотр. Они часто застают врасплох и пробивают дыру в бюджете.

Решение — «конверты». Посчитайте, сколько в год уходит на такие траты, разделите на двенадцать и откладывайте эту сумму каждый месяц на отдельный счёт или в отдельную «копилку» в банковском приложении. Когда наступит время платить, деньги уже будут. Новый год перестанет быть финансовым шоком, а отпуск не придётся оплачивать кредиткой.

Раз в месяц — финансовое свидание

Система не требует ежедневного внимания, но раз в месяц стоит устраивать себе «финансовое свидание». Пятнадцать-двадцать минут, чашка чая, банковские приложения.

Проверьте: все ли автоматические переводы прошли? Сколько сейчас на каждом счёте? Не появились ли новые подписки или утечки? Укладываетесь ли вы в недельные лимиты? Всё ли в порядке с целями?

Если вы живёте с партнёром, делайте это вместе. Это отличный повод поговорить не только о деньгах, но и о планах, мечтах, приоритетах. Подробнее о деньгах в паре поговорим в отдельной главе.

Задание к главе

Откройте три счёта: «Жизнь», «Подушка», «Капитал». Определите процент, который будете откладывать, — пусть даже скромный. Настройте автоматический перевод в день зарплаты. Посчитайте свой недельный лимит. Запишите в календарь дату первого финансового свидания.

Глава 5. Подушка безопасности: ваш финансовый иммунитет

Если бы мне нужно было выбрать один-единственный совет из всей этой книги, я бы выбрал этот: создайте подушку безопасности. Это не самая захватывающая тема — в ней нет растущих графиков и историй о быстром успехе. Но именно подушка отличает человека, который управляет своей жизнью, от человека, которым управляют обстоятельства.

Что такое подушка и зачем она нужна

Подушка безопасности — это сумма денег, которая позволит вам прожить несколько месяцев без дохода. Она нужна не для отпуска, не для покупки нового телефона и не для инвестиций. Она нужна для одного: чтобы плохие события не превращались в катастрофы.

Без подушки любая неприятность становится проблемой. Сломалась машина — кредит. Заболел — выходишь на работу больным, потому что больничный не покроет расходов. Сократили — хватаешься за первую попавшуюся работу, даже если она хуже прежней. Начальник ведёт себя недопустимо — терпишь, потому что некуда идти.

С подушкой те же события становятся просто неприятностями. Сломалась машина — заплатил и восполнил подушку за пару месяцев. Сократили — спокойно ищешь работу, которая действительно подходит. Подушка даёт главное — время и свободу выбора.

Сколько нужно

Классическая рекомендация — от трёх до шести месяцев ваших обязательных расходов. Обратите внимание: не дохода, а именно расходов, и не всех, а обязательных — корзины «Основа» из второй главы.

Если ваши обязательные расходы — пятьдесят тысяч в месяц, подушка должна составлять от ста пятидесяти до трёхсот тысяч.

Ближе к трём месяцам можно держаться, если у вас стабильная работа в востребованной профессии, нет иждивенцев, а в семье два работающих человека.

Ближе к шести месяцам, а то и больше, стоит стремиться, если вы фрилансер или предприниматель с нерегулярным доходом, единственный кормилец в семье, работаете в нестабильной отрасли или у вас есть хронические заболевания.

Пусть цифра не пугает

Если сейчас у вас нет никаких сбережений, сумма в двести-триста тысяч может казаться недостижимой. Это нормально. Не нужно собирать её сразу.

Разбейте путь на этапы. Первая цель — небольшой стартовый запас, например тридцать тысяч или сумма, равная половине месячных расходов. Этого уже достаточно, чтобы закрыть большинство мелких неприятностей без кредитки. Вторая цель — один месяц расходов. Третья — три месяца. Четвёртая — полный объём.

Каждый этап — это маленькая победа, и её стоит отпраздновать. Не покупкой, конечно, а чем-то приятным и недорогим. Мозгу нужно подкрепление, чтобы продолжать.

Где хранить подушку

К месту хранения подушки есть три требования, и они важны именно в таком порядке.

Надёжность. Деньги не должны пропасть. Поэтому подушка хранится в банке, участвующем в системе страхования вкладов, а не в акциях, криптовалюте или «надёжном проекте знакомого». Вклады в российских банках-участниках системы страхования застрахованы государством в пределах установленного лимита — уточните его актуальный размер на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Доступность. Деньги должны быть доступны быстро — в течение дня-двух. Беда не предупреждает заранее. Поэтому подойдёт накопительный счёт или вклад с возможностью частичного снятия без потери процентов.

Доходность. И только в третью очередь — проценты. Хорошо, если подушка хотя бы частично защищена от инфляции, но гнаться за максимальной ставкой ради подушки не стоит.

Многие разбивают подушку на две части: небольшая сумма на накопительном счёте для мгновенного доступа, остальное — на вкладе с чуть более высокой ставкой.

Чем подушка не является

Важно чётко определить, для чего подушка, а для чего нет. Иначе она будет постоянно таять.

Подушка — для непредвиденных и неизбежных расходов: потеря дохода, болезнь, срочный ремонт жилья или машины, без которой нельзя работать, внезапная помощь близким в беде.

Подушка — не для отпуска, распродаж, нового гаджета, праздников и подарков. Для этих целей существуют конверты из прошлой главы. Если вы знали заранее, что эта трата будет, — это не чрезвычайная ситуация.

Если подушку всё-таки пришлось использовать, первая задача после — восстановить её. Временно увеличьте долю отчислений на счёт «Подушка», пока он не вернётся к целевому размеру.

Подушка и страхование

Подушка — не единственный элемент финансового иммунитета. Есть риски, которые не закрыть никакими сбережениями: серьёзная болезнь, инвалидность, пожар в квартире. Для таких случаев существует страхование.

Не нужно страховать всё подряд — многие страховые продукты, особенно навязанные при оформлении кредита, бывают невыгодными. Но стоит подумать о страховании имущества, если у вас есть собственное жильё, и о страховании жизни и здоровья, если от вашего дохода зависят другие люди. Изучите условия, сравните предложения, не стесняйтесь задавать вопросы.

Задание к главе

Посчитайте размер своей подушки: обязательные расходы в месяц, умноженные на три или шесть в зависимости от вашей ситуации. Разбейте путь на этапы и запишите дату, к которой хотите достичь первого. Откройте накопительный счёт в банке — участнике системы страхования вкладов и переведите туда первую сумму. Пусть даже тысячу рублей — главное начать.

Глава 6. Долги: как выбраться и больше не попадать

Невозможно строить капитал, когда из бочки, которую мы наполняем, вода вытекает через дыру с надписью «проценты». Если у вас есть дорогие долги, их погашение — одна из лучших «инвестиций», которые вы можете сделать. Гарантированная доходность, равная ставке по кредиту, — ни один инвестиционный инструмент не даст такого без риска.

Хорошие и плохие долги

Не все долги одинаковы. Принято делить их на «хорошие» и «плохие», хотя правильнее говорить «разумные» и «опасные».

Разумный долг — это долг, который помогает вам увеличить капитал или доход в будущем, при этом ставка по нему умеренная, а платёж комфортный. Например, ипотека на жильё, в котором вы живёте, при разумной ставке и платеже, или кредит на обучение, которое действительно повысит ваш доход.

Опасный долг — это долг на потребление: на вещи, которые теряют стоимость, на отпуск, на развлечения. Особенно опасны долги с высокими ставками: кредитные карты после окончания льготного периода, потребительские кредиты, микрозаймы.

Микрозаймы — это отдельная история. Их полная стоимость может быть многократно выше, чем у банковских кредитов. Если у вас есть микрозаймы, их погашение — абсолютный приоритет номер один.

Шаг первый: полная картина долгов

Как и с тратами, всё начинается с честного взгляда. Выпишите все долги в одну таблицу: кредиты, кредитные карты, рассрочки, микрозаймы, долги друзьям и родственникам.

Для каждого долга укажите: остаток долга, процентную ставку (точнее — полную стоимость кредита, её указывают в договоре), ежемесячный платёж, срок до окончания.

Часто сам этот список вызывает шок. Люди привыкают думать о каждом кредите по отдельности, и общая сумма оказывается неожиданно большой. Это нормально. Лучше испугаться сейчас, глядя на цифры, чем испугаться через год, когда долги вырастут.

Шаг второй: остановите рост

Первое правило выхода из долговой ямы — перестать копать. Пока вы гасите долги, не берите новых. Удалите сохранённые кредитки из приложений магазинов. Отключите кнопки «купить в рассрочку» там, где это возможно. Если не можете устоять перед кредиткой — уберите её подальше или закройте.

Параллельно соберите хотя бы небольшой стартовый запас — те самые тридцать тысяч или полмесяца расходов. Это кажется нелогичным: зачем копить, если есть долги с высокими процентами? Но без минимального запаса любая неожиданность снова загонит вас в кредитку, и вы будете ходить по кругу.