Полная версия
100% от банка!
Михаил Бусыгин
100% от банка!
Практические советы для предпринимателей, которые хотят управлять деньгами с умом.
2026
Бусыгин Михаил
100% от банка! Как компаниям МСБ получить максимум пользы от финансовых продуктов? Практические советы для предпринимателей, которые хотят управлять деньгами с умом.
Как предпринимателям получить максимум пользы и экономии от финансовых продуктов? О каких секретах, рисках, и подводных камнях финансовых инструментов умалчивают банки и финансовые компании? Как предпринимателям разговаривать с банкирами на одном языке?
Михаил Бусыгин, финансист с почти 30-летним стажем и автор многочисленных статей снимает покровы с внутренней кухни финансовых организаций и отвечает на главные вопросы предпринимателей: как получить максимум пользы, избежать рисков и подводных камней, добиться максимальной разумной экономии от банков и финансовых организаций.
Вместо сухой теории вас ждут практические советы, примеры из жизни, юмор и готовые чек-листы. За несколько дней вы получите концентрированную базу знаний, которая позволит вам не просто использовать финансовые продукты, а делать это с максимальной пользой и минимальными затратами для своего бизнеса. Это не учебник, а карманный советник, который поможет сохранить и приумножить деньги вашего предприятия.
© Михаил Бусыгин, 2026
© Елизавета Бусыгина, дизайн обложки, 2026
Содержание.
Предисловие
Вступление
1. Глава 1 – Разбираемся в продуктовой логике банков
1.1 Уточняем, что такое финансовый продукт, и как он устроен
1.2 Какие боли МСБ решают финансовые организации?
1.3 Как разрабатываются финансовые продукты?
2. Глава 2 – Проводим расчёты
2.1 Определяемся с выбором Банка
2.2 Открываем Счёт и выбираем Тарифный план
2.3 Проводим платежи максимально быстро
2.4 Прибегаем к Спецсчёту для участия в гос. закупках
2.5 Платим через Аккредитивы и Эскроу
2.6 Подключаем Эквайринг
2.7 Устанавливаем Кассу самообслуживания
2.8 Осуществляем Инкассацию
2.9 Пользуемся Корпоративными картами
2.10 Оформляем Зарплатный проект
2.11 Раскрываем потенциал Банковских приложений
3. Глава 3 – Занимаемся Внешнеэкономической деятельностью
3.1 Проходим Валютный Контроль
3.2 Платим по импорту, получаем оплату по экспорту
3.3 Меняем валюты
3.4 Защищаемся от валютных рисков
3.5 Пробуем Платежи в криптовалютах
3.6 Привлекаем Государственную поддержку экспорта
3.7 Используем Дополнительные услуги Банков по ВЭД
4. Глава 4 - Копим и сберегаем
4.1 Учимся сберегать и копить
4.2 Разбираемся с Депозитами
4.3 Внедряем Овернайты
4.4 Используем Накопительные счета
4.5 Зарабатываем и сберегаем с Копилкой
5. Глава 5 - Привлекаем финансирование на бизнес цели
5.1 Подключаем Овердрафты
5.2 Делаем выборки по Возобновляемым Кредитным Линиям
5.3. Открываем для себя Факторинг
5.4 Изучаем небанковские Займы
5.5 Узнаём про Банковские гарантии
5.6 Помним про Инвестиционные кредиты
5.7 Используем преимущества Лизинга
5.8 Ищем путь финансирования Недвижимости
5.9 Разбираемся с Отказами в финансировании
5.10 Изучаем возможность Реструктуризации кредитов
5.11 Учимся Рефинансировать кредиты
6. Глава 6 – Используем государственные программы поддержки для МСБ.
6.1. Кредитуемся по программам Банка МСП
6.2. Просим Зонтичное поручительство МСП и РГФ
6.3. Занимаем в Фонде Развития Промышленности
6.4. Лизингуем по программе МинПромТорга
6.5. Выигрываем бизнес Гранты
7. Глава 7 - Зарабатываем вместе с банком
7.1 Пользуемся Кешбеком
7.2 Зарабатываем на Реферальных программах
7.3 Получаем клиентов из Внутрибанковских сервисов
7.4. Растим продажи с Финансированием наших покупателей
7.5 Принимаем участие в Мерах поддержки банков для МСБ
8. Глава 8 – Страхуем с умом.
8.1 Страхуем Имущество
8.2 Защищаем Ответственность
8.3 Минимизируем Предпринимательские риски
8.4 Подходим к страховой защите комплексно
8.5 Урегулируем убытки правильно
9. Глава 9 - Монетизируем дополнительные услуги банков
9.1 Защищаемся от блокировок по 115-ФЗ
9.2 Заказываем полезные Небанковские услуги
9.3 Подписываемся на услуги для Селлеров маркетплейсов
9.4 Извлекаем выгоду из Отраслевых решений
9.5 Используем инструменты банков для участия в Госзакупках
10. Глава 10 – Говорим с финансовыми организациями на одном языке
10.1 Погружаемся в юридические аспекты
10.2 Помним про хитрости финансовых организаций
10.3 Избегаем топ ошибок
10.4 Получаем максимальный объём экономии
10.5 Поддерживаем финансовое здоровье компании
10.6 Выстраиваем идеальную кредитную историю
10.7 Учимся нравиться банковскому скорингу
10.8 Проходим проверку по линии безопасности
10.9 Становимся клиентом мечты для банка
11. Глава 11 - Смотрим в будущее финансовых продуктов для МСБ
11.1 Наблюдаем за изменениями в банкинге для МСБ
11.2 Готовимся к использованию Цифрового Рубля
Приложение №1: Общий чеклист по работе с финансовыми организациями
Приложение №2: Популярные мифы про финансовые продукты для бизнеса
Приложение №3: Краткий экскурс в истоки финансовых продуктов ………...
Заключение
Послесловие
Об Авторе
Предисловие.
Что объединяет сельскохозяйственных производителей первой в мире известной цивилизации — Древнего Шумера1[1] — и современного продавца на маркетплейсе? Помимо желания заработать за счёт продажи нужных потребителям товаров, оба они, несмотря на почти пятитысячелетнюю разницу во времени, пользовались финансовыми продуктами.
За прошедшие с античных времён тысячелетия финансовые продукты для предпринимателей проделали огромный путь: стали несравнимо шире, доступнее, прозрачнее и удобнее. Но фундаментальные потребности бизнеса при этом остались неизменными — как и несколько тысяч лет назад, предпринимателям нужно проводить расчёты, кредитоваться, менять валюты, сберегать накопленные средства и минимизировать риски.
Секрет высокой востребованности финансовых услуг прост: компании, которые умеют эффективно использовать эти инструменты на благо своего бизнеса, растут многократно быстрее. Однако на практике именно предприятия малого и среднего бизнеса (МСБ)2[2] часто проходят мимо этих возможностей. В силу высокой загруженности, нехватки фокуса, ресурсов или отсутствия необходимых компетенций предприниматели упускают хорошие шансы для развития своего дела.
Цель этой книги — помочь собственнику или руководителю компании из сегмента МСБ за пару выходных освоить базовую линейку продуктов финансовых организаций3[3] и понять их применимость к своему бизнесу. Мы понимаем, что читатели-предприниматели не смогут и не должны становиться банкирами и экспертами по финансовым продуктам. Наша цель — помочь им стать квалифицированными потребителями финансовых услуг для МСБ: понимать суть инструментов, получать от них максимальную пользу и при этом добиваться максимально возможной экономии.
Мы постарались простым и доступным языком (как будто говорим с читателем лицом к лицу) рассказать о наиболее востребованных финансовых продуктах для МСБ в максимально структурированном виде:
- что это за продукт;
- какие потребности и боли клиентов он решает;
- как он устроен;
- какие плюсы, минусы и подводные камни имеет;
- как использовать его максимально эффективно.
Книга будет полезна владельцам и профильным сотрудникам компаний МСБ, тем, кто задумывается о начале собственного бизнеса, работникам финансовых организаций, а также студентам и преподавателям экономических специальностей вузов.
При написании был использован почти 30-летний опыт работы автора в финансовой отрасли, актуальная отраслевая информация и примеры из жизни. Идея книги возникла после выпуска нашей предыдущей работы «Лизингуй или проиграешь! Как получить максимум от лизинга компаниям МСБ? Честно о лизинге от 21 эксперта»4[4] и полученных от её читателей положительных отзывов.
Мы осознанно не указывали в тексте названия банков во избежание прямой рекламы и старались по возможности не писать про конкретные ценовые параметры, потому что они очень быстро меняются. При этом мы понимаем, что с учётом высокой концентрации в банковском бизнесе (топ-10 банков контролируют более 80% рынка) сегодня основная конкурентная борьба и гонка идут именно между крупнейшими игроками.
Понимая, что внимательное чтение и освоение материала (иногда скучного) требует интеллектуальных усилий и концентрации, мы старались давать мозгу читателей короткие передышки. За счёт встроенных в текст иронии и шуток вы будете получать микродозы дофамина и прочих нейромедиаторов (не все из шуток, скорее всего, вы найдёте смешными).
В общем, эта книга — о финансовых продуктах для компаний МСБ, о том, как они могут принести максимальную пользу, и о том, как предпринимателям сэкономить и заработать при их использовании.
Надеемся, что книга окажется интересной для читателей, принесёт им пользу, а деньги и время, потраченные на её приобретение и изучение, окупятся очень быстро и начнут приносить прибыль здесь и сейчас.
Имеет ли смысл писать подобные книги в эпоху стремительно развивающегося искусственного интеллекта, который за секунду может найти и сгенерировать практически любую информацию? Уверены, что да. И этому есть простое объяснение: человеческому мозгу для освоения информации, отработки навыков и мыслительных алгоритмов требуются интеллектуальные усилия по чтению, анализу, осмыслению и усвоению нового. И в этих условиях, как нам кажется, будущее бизнес-литературы — за «книгами-концентратами», которые в сжатом и структурированном виде содержат максимум нужной информации без лишней воды (но с периодическими позитивными эмоциями — мы же люди!), чтобы экономить время читателя и максимизировать пользу для него. Именно такой мы и попытались сделать эту книгу.
Обратите внимание: приводимые в книге сведения носят информационный характер и не являются официальной индивидуальной финансовой рекомендацией. Перед внедрением любых финансовых инструментов обязательно проконсультируйтесь с профильными специалистами.
Вступление.
Кто такой Малый и Средний Бизнес?
Для начала давайте ответим на вопрос: кто, вообще, такие компании малого и среднего бизнеса (МСП)? По закону компании этого сегмента базово определяются следующим образом:
Таблица 1 — Критерии отнесения компаний и ИП к субъектам МСП. (Примечание: актуальные пороги по выручке могут уточняться Постановлениями Правительства РФ)
А как сегодня выглядит сегмент МСП на уровне ключевых цифр? Ответ — в инфографике ниже:
Рисунок 1 — Инфографика по ключевым цифрам МСП в России
Какие точки пересечения есть у компаний МСБ и финансовых организаций?
Предприниматели при осуществлении операционной деятельности имеют широкий круг финансовых потребностей:
- Расчёты с контрагентами в России;
- Внешнеэкономическая деятельность;
- Кредитование на оборотные и инвестиционные цели;
- Привлечение гарантий;
- Использование мер государственной поддержки;
- Участие в госзакупках;
- Автоматизация финансовых операций;
- Страховая защита;
- Накопления и сбережения;
- Выполнение установленных законом требований в части финансовых операций;
- Эффективное управление финансами компании.
Все из указанных потребностей можно удовлетворить при участии финансовых организаций, а точнее — их финансовых продуктов.
Интерес финансовых организаций к сегменту МСБ.
За более чем 6,5 миллиона субъектов МСП уже много лет идёт острая борьба среди финансовых организаций — банков, страховщиков, лизинговых и факторинговых компаний. Ведь на кону большие деньги: например, у одного из топ-банков в первом полугодии 2026 года доля сегмента МСБ в совокупном доходе составила 37%, что в 2,5 раза больше вклада розничного бизнеса и равно примерно половине доходов корпоративно-инвестиционного блока. В результате соперничества лучших умов, технологий и бюджетов финансовой отрасли продуктовые линейки почти полностью покрывают базовые потребности компаний МСБ.
Более того, финансовые организации выходят за рамки традиционных продуктов и начинают выступать поставщиками небанковских услуг, стремясь создать замкнутые экосистемы, где денежные потоки клиентов не будут покидать контур банка. Уровень развития финтех-сервисов для МСБ в России сегодня соответствует лучшим мировым стандартам.
Однако массовый клиент сектора всё ещё не осознаёт и не использует все возможности финансовых продуктов для роста. Это как в современном высокотехнологичном автомобиле пользоваться только педалями газа и тормоза, игнорируя остальные опции для быстрой, безопасной и комфортной езды.
При этом бизнесу важно помнить при переговорах с банкирами: они профессионалы в своих продуктах и пытаются продать вам нужное им решение по нужной им маржинальности. Чтобы эффективно вести диалог, представитель бизнеса должен быть квалифицированным потребителем финансовых услуг: понимать базу продукта, интересы банка, свою позицию и уметь подбирать оптимальное решение.
После прочтения этой книги вы будете в состоянии это сделать, даже если раньше не имели значительного опыта работы с финансовыми организациями. Наша книга именно о том, как компаниям МСП использовать всю полноту современных финансовых продуктов для роста, чтобы получить не 30% или 50%, а все 100% пользы от своего банка!
Готовы добиться максимума от своего банка? Тогда смело переворачивайте страницу!
Глава 1. Разбираемся в продуктовой логике банков.
В диалоге предпринимателей с банками обе стороны часто не могут понять друг друга: первые видят свой бизнес и желание его развивать, вторые фокусируются на цифрах, регламентах и рисках.
Почему бизнес не всегда может получить в финансовых организациях именно те условия, которые хочет? Как устроен процесс разработки и развития финансовых продуктов? Как получить от банка нужные условия? Как говорить с этими непонятными банкирами на одном языке?
Обо всём этом поговорим в первой главе и узнаем:
- как создаются финансовые продукты;
- как банки оценивают риски и доходность по продуктам;
- в чём специфика риск продуктов;
- почему финансовые организации такие нетерпеливые при просрочках;
- как работают кросс-продажи и экосистемность.
1.1. Уточняем, что такое финансовый продукт, и как он устроен.
Виды финансовых продуктов для бизнеса.
Деятельность финансовых организаций можно представить в виде покупки денег по одной цене и продажи их по другой. При этом саму покупку и продажу денег банки осуществляют через соответствующие финансовые продукты.
Финансовый продукт для бизнеса — это готовое решение конкретной потребности компании - клиента. Банковские продукты для бизнеса традиционно делятся на две большие категории: транзакционные и рисковые. Они закрывают разные потребности компании — от ежедневных расчётов до защиты активов.
Транзакционные (расчётные) продукты Их главная задача — обеспечить движение денежных средств, управление ликвидностью и проведение платежей. Это базовая инфраструктура любого бизнеса. К ним относятся:
- Расчётно-кассовое обслуживание (РКО): открытие и ведение счетов в рублях и иностранной валюте, выпуск корпоративных карт.
- Платёжные сервисы: осуществление переводов через Систему быстрых платежей (СБП), внутрироссийские и международные расчеты (в условиях 2025 года активно используются альтернативы SWIFT, например СПФС или прямые корреспондентские отношения с банками дружественных стран).
- Эквайринг: торговый (через POS-терминалы), интернет-эквайринг (прием оплаты на сайте) и по QR-кодам.
- Зарплатные проекты: массовый выпуск карт для сотрудников и автоматическое перечисление заработной платы.
- Управление ликвидностью: инструменты размещения временно свободных денег (овернайт-депозиты, неснижаемые остатки) и кэш-пулинг (объединение остатков группы компаний на одном счёте для минимизации использования заёмных средств). В России также внедряется использование цифрового рубля для целевых и мгновенных расчетов.
- Автоматизация: интеграция банковских сервисов напрямую в учётные системы компании (1С, ERP) через API в рамках модели открытого банкинга.
Рисковые (кредитные и защитные) продукты Эти инструменты направлены либо на предоставление клиенту финансирования (для банка это риск невозврата, для клиента — риск не справиться с долгом), либо на принятие риска без предоставления финансирования. К этой категории относятся:
- Кредитование: оборотные кредиты, инвестиционные кредиты на покупку оборудования или недвижимости, овердрафты, кредитные линии.
- Лизинг и факторинг: финансирование основных средств и дебиторской задолженности. Факторинг позволяет получить деньги за отгруженный товар сразу, не дожидаясь оплаты от покупателя.
- Гарантии и аккредитивы: банковская гарантия (например, для участия в госзакупках по 44-ФЗ и 223-ФЗ), подтверждённый аккредитив для безопасных международных сделок.
- Хеджирование валютных и процентных рисков: форварды, опционы и свопы. Позволяют зафиксировать курс валюты или стоимость заимствований на будущее.
- Страховые продукты: страхование имущества, ответственности директоров, грузов при перевозке, а также защита от киберрисков.
- Структурные продукты: сложные финансовые решения, сочетающие депозитную часть и инвестиционную (например, вложения в облигации или золото) для получения повышенной доходности при частичной защите капитала.
Как устроен финансовый продукт?
Любой банковский инструмент устроен сложнее, чем кажется на первый взгляд потребителю, и состоит из нескольких ключевых блоков:
Боль потребителя, которую решает продукт. Продукт должен закрывать проблему в нужные сроки, с нужным уровнем качества и удобства. Современные банковские приложения заранее предугадывают потребности клиентов и предлагают под них решения. Ключ к пониманию болей — исследование клиентских процессов, для которых разрабатывается продукт (так называемые Jobs to be done).
Клиентский путь, по которому нужно пройти для оформления и использования продукта.
Юридическое оформление. Речь о документах, требуемых для пользования продуктом.
Ценообразование. Это не только процентная ставка. Сюда входят комиссии за оформление продукта, его использование, дополнительные услуги, штрафы. Излюбленный и эффективный приём банков — смешивать процентные и комиссионные доходы.
Лимиты. Максимальная сумма кредита или кредитной линии. Важно различать предварительный и реальный лимиты. Бывает обидно узнать, что ваш лимит в 10 миллионов рублей существует только на бумаге, пока вы не предоставите залог в виде недвижимости.
Временной блок. Срок транша, график погашения (аннуитетный, когда больно каждый месяц одинаково, или дифференцированный, когда сначала очень больно, а потом полегче) и условия досрочного закрытия.
Обеспечение. Залоги и поручительства. В качестве мер господдержки с обеспечением помогают региональные фонды содействия кредитованию. Теперь вместо залога недвижимости можно дать банку гарантию этого фонда.
Цифровой слой. Автоматизация работы продукта внутри банковских систем и интеграция по API - современный продукт обязан уметь разговаривать с ИТ-системами клиентов.
Условия. Обязательства поддерживать определённые обороты по счёту. Банк говорит: «Дадим 5 миллионов по привлекательной ставке, но при условии ежемесячного оборота в нашем банке на уровне не ниже 5 миллионов рублей». Нарушите правило — ставку поднимут быстрее, чем вы успеете сказать «стоп-игра».
Обслуживание. Персональный менеджер, который берёт трубку после первого гудка, и инкассация, которая приезжает вовремя, а не во время наплыва вечерних покупателей.
Подводная часть айсберга — это финансовая модель, показывающая финансовый результат банка от реализации продукта.
Современные тренды.
- Цифровой рубль. В России заработал новый, третий вид рубля — в дополнение к наличным и безналичным появился цифровой. Для МСБ это означает мгновенные расчёты между контрагентами 24/7 без выходных и праздников банковской системы.
- Меры государственной поддержки. Банки пытаются встроить меры господдержки в продуктовый ряд, чтобы сделать привлекательное и конкурентоспособное предложение для клиентов.
- AI-скоринг. Банки больше не смотрят только на вашу финансовую отчётность. Они видят ваши транзакции, отзывы клиентов на картах, вашу судебную и кредитную историю, поведенческие факторы, сезонность выручки. В результате они накапливают большой объём данных по клиентам, который позволяет им в автоматическом режиме принимать решения о предоставлении финансирования за минуты.
- Ставки, привязанные к уровню риска. Банки хотят видеть внутри одного продукта более высокую доходность за более высокий риск.
- Цифровые клиентские пути. На сегодня топ-банки предлагают оформление большинства продуктов для МСБ именно через цифровое взаимодействие.