Деньги с нуля: от зарплаты до капитала. Практическое руководство по управлению деньгами, накоплениям и созданию капитала

Раньше покупка определённой вещи казалась лишней — теперь появляется мысль:

«Ну теперь-то я могу себе позволить».

Потом увеличивается платёж. Потом ещё один. Появляются новые регулярные расходы. И через некоторое время человек обнаруживает, что при большей зарплате свободных денег у него почти столько же, сколько раньше.

Это называется очень простой вещью:

уровень расходов догнал уровень дохода. Это происходит почти незаметно Самое интересное, что человек редко принимает такое решение сознательно.

Он не садится утром и не говорит:

«Сегодня я сделаю так, чтобы новая зарплата полностью исчезала». Всё происходит постепенно. Сначала небольшое улучшение. Потом ещё одно. Потом появляется новый постоянный расход. Потом ещё один. И каждый отдельный шаг кажется разумным. Проблема обнаруживается только тогда, когда все эти решения складываются. Поэтому повышение дохода — это не только возможность больше тратить. Это ещё и редкая возможность изменить финансовую систему. Именно в момент увеличения дохода у человека появляется пространство для выбора. Можно почти всё потратить. А можно часть денег направить на то, чтобы следующие годы стали легче. «Когда буду больше зарабатывать, тогда и начну» Эта мысль долго может казаться логичной. «Сейчас я получаю мало. Какой смысл откладывать небольшую сумму?» «Вот будет нормальная зарплата — тогда начну». «Сначала нужно решить текущие проблемы, потом буду думать о будущем». Но здесь есть одна ловушка. Если человек не научился управлять небольшой суммой, большая сумма автоматически не научит его этому. Навык управления деньгами не появляется вместе с новой зарплатой. Чаще происходит наоборот. Сначала человек учится управлять тем, что у него есть, а затем увеличение дохода даёт этой системе больше возможностей. Поэтому первые накопления важны не только своими размерами. Они формируют привычку.

Человек впервые видит:

«Я получил деньги и не потратил их все».

Это уже изменение мышления. А если человек действительно мало зарабатывает? Здесь я хочу сделать важную оговорку.

Нельзя сводить все финансовые проблемы к фразе:

«Просто меньше трать».

Это было бы несправедливо и просто неправильно. Если доход человека едва покрывает жильё, питание, транспорт, лекарства и другие необходимые расходы, бесконечная экономия не создаст богатство. Нельзя сэкономить путь к финансовой свободе, если после сокращения всех разумных расходов денег всё равно не хватает. В такой ситуации нужно работать сразу с двух сторон. Контролировать расходы — насколько это возможно.

И одновременно:

увеличивать доход. Получать новый навык. Осваивать более дорогую специальность. Искать дополнительную работу. Менять должность. Учиться решать более сложные задачи. Создавать дополнительный источник дохода.

Это важная мысль всей книги:

экономия и увеличение дохода не противоречат друг другу. Они решают разные задачи. Экономия помогает не терять уже заработанное. Рост дохода создаёт больше возможностей. Есть предел экономии Представь человека, который решил серьёзно экономить. Он отказался от ненужных покупок. Стал реже ходить в кафе. Перестал покупать вещи импульсивно. Начал планировать расходы. Это хорошо. Через некоторое время он обнаруживает, что сделал всё разумное, что мог. Дальше экономия начинает затрагивать качество жизни. Можно ещё сильнее ограничить питание. Можно перестать отдыхать. Можно отказаться от необходимых вещей. Но это уже не финансовая система. Это превращается в постоянное давление на себя.

В этот момент появляется другой вопрос:

«А как сделать так, чтобы мой труд стоил дороже?» И вот здесь мы переходим от управления расходами к управлению доходом. Что на самом деле делает человека финансово сильнее Финансовая устойчивость появляется не тогда, когда человек просто получает много денег. Она появляется, когда между доходом и расходами возникает пространство. Представь воду, которая поступает в резервуар. Если вода сразу уходит через несколько больших отверстий, сколько бы её ни поступало, резервуар не наполнится. С деньгами происходит примерно то же самое. Зарплата — это поступление. Расходы — выход. А то, что остаётся и постепенно накапливается, создаёт запас. Если доход увеличивается, но одновременно увеличиваются все расходы, резервуар всё равно может оставаться пустым. Поэтому важно следить не только за зарплатой. Нужно смотреть на разницу между тем, сколько приходит, и тем, сколько уходит. Именно эта разница постепенно создаёт финансовое пространство. Деньги должны покупать не только вещи Когда человек начинает зарабатывать больше, естественно хочется улучшить жизнь. И это нормально. Ведь деньги нужны не ради самих денег. Мы работаем для того, чтобы жить лучше, спокойнее и свободнее. Но у денег есть ещё одна функция, которую легко не заметить. Они могут покупать время и возможность выбора. Представь человека, у которого вообще нет запаса. Если на работе возникнут проблемы, ему нужно держаться за эту работу любой ценой. Если сломалась машина — приходится срочно искать деньги. Если появилась необходимость переехать — это становится огромной проблемой. Если возникла возможность пройти обучение или сменить профессию — может не быть средств на переходный период. Теперь представь человека, у которого есть резерв. Он тоже может столкнуться с проблемами. Но у него появляется пространство для решения. Он может не соглашаться на первое предложение из страха остаться без денег. Может спокойно искать другую работу. Может пережить ремонт или поломку. Может позволить себе несколько месяцев учиться. Вот почему финансовый запас — это не просто цифра на счёте. Это дополнительные варианты в жизни. Богатство начинается не с миллиона Иногда кажется, что разговор о капитале имеет смысл только для людей с большими деньгами. Но капитал начинается гораздо раньше. Он начинается с момента, когда часть результата твоего труда перестаёт полностью зависеть от следующей зарплаты. Сначала это может быть небольшая сумма. Потом запас на непредвиденные расходы. Потом накопления на конкретную цель. Потом инвестиции, когда для них уже есть фундамент. Постепенно человек перестаёт быть полностью зависимым от одного источника дохода и одного месяца. Именно поэтому нельзя смотреть на первые накопления как на «слишком маленькие, чтобы что-то изменить». Они меняют главное — отношение человека к собственным деньгам. Что делать после повышения дохода Есть очень простой принцип, который может изменить последствия повышения зарплаты. Не нужно запрещать себе пользоваться результатом своего труда.

Но стоит заранее решить:

какая часть дополнительного дохода изменит сегодняшнюю жизнь, а какая — завтрашнюю. Допустим, человек получил прибавку. Он может сразу привыкнуть жить так, будто новая зарплата была у него всегда. А может сделать иначе. Часть направить на улучшение жизни. Часть — на закрытие дорогого долга. Часть — на резерв. Часть — на обучение или развитие. Часть — на капитал. Конкретное соотношение у каждого будет разным. Здесь нет одной магической формулы. Семья с детьми и человек, живущий один, находятся в разных условиях. У человека с большими долгами одна задача. У человека с созданным резервом — другая. Поэтому важен не универсальный процент.

Важен сам принцип:

не позволять всему дополнительному доходу превращаться в новые обязательства. Один и тот же доход может дать разный результат Представим двух работников. Они получают одинаковую зарплату. У обоих примерно одинаковый доход.

Но первый каждый раз после получения денег думает:

«Что я теперь могу себе позволить?»

А второй спрашивает:

«Что из этих денег я хочу оставить себе в будущем?» Первый постепенно увеличивает потребление. Второй постепенно увеличивает запас. Через один месяц разница может быть почти незаметной. Через год она уже становится ощутимой. Через несколько лет эти два человека могут оказаться в совершенно разных финансовых ситуациях. Не потому, что один из них обязательно умнее. Не потому, что один работает в десять раз больше. А потому, что они по-разному распоряжались результатом своего труда. Финансовая свобода начинается с пространства Мне нравится думать о финансовой свободе не как о конкретной сумме денег. Потому что для одного человека определённая сумма может быть огромной, а для другого — недостаточной. Гораздо важнее другое. Сколько пространства у тебя остаётся для выбора?

Можешь ли ты пережить непредвиденный расход?

Можешь ли временно потерять часть дохода?

Можешь ли отказаться от невыгодной работы, если ситуация станет критической?

Можешь ли позволить себе обучение?

Можешь ли спокойно планировать крупную покупку, а не брать первый доступный кредит? Чем больше таких вопросов ты можешь решать без паники, тем больше финансового пространства у тебя появляется. И вот это уже гораздо ближе к настоящему богатству, чем дорогая машина или большая зарплата. Практика. Посмотри не на зарплату, а на остаток Теперь сделай небольшой эксперимент. Не нужно считать всё до последней копейки. Возьми свой обычный месяц и ответь на несколько вопросов.

Сколько денег приходит?

Сколько уходит на обязательные расходы?

Сколько уходит на управляемые расходы?

Сколько остаётся после всего?

И самый важный вопрос:

какая часть твоего дохода действительно работает на твоё будущее? Если ответ — «почти ничего», не нужно делать вывод, что с тобой что-то не так. Теперь ты просто видишь исходную точку. А дальше уже можно решить, что менять. Возможно, нужно уменьшить несколько расходов. Возможно, нужно разобраться с долгами. Возможно, нужно увеличить доход. А возможно, необходимо сделать всё сразу, но постепенно. Главное, что я хочу оставить после этой главы Я не хочу, чтобы после этой главы у тебя осталось ощущение, что высокая зарплата — это плохо. Наоборот. Высокий доход — это большая возможность. Проблема возникает тогда, когда весь этот дополнительный ресурс исчезает в новых расходах и обязательствах.

Поэтому не спрашивай только:

«Сколько я зарабатываю?»

Начни спрашивать:

«Сколько из заработанного остаётся со мной?»

И ещё один вопрос:

«Что происходит с тем, что остаётся?»

Если всё оставшееся снова тратится, капитал не появляется. Если часть превращается в резерв, закрывает дорогие долги, помогает приобрести полезный навык или постепенно становится капиталом, финансовая система начинает меняться. Именно здесь заканчивается простое стремление зарабатывать больше и начинается умение управлять результатом своего труда. Но возникает следующий вопрос. Если мы уже понимаем, что важен не только размер дохода, а то, что с ним происходит, тогда как построить систему, которая будет работать каждый месяц — даже тогда, когда нет настроения считать деньги?

Глава 4. Первая система денег

Когда я впервые понял, что проблема не только в количестве денег, у меня появился следующий вопрос:

А что тогда делать?

Можно сколько угодно говорить себе: «Надо экономить», «Надо откладывать», «Надо меньше тратить». Но если у человека нет системы, эти решения обычно держатся недолго. Несколько дней он старается. Потом приходит зарплата, появляются неожиданные расходы, кто-то зовёт в гости, ломается машина, хочется купить давно понравившуюся вещь — и всё возвращается на прежние места.

Я постепенно понял одну простую вещь:

Финансовая система нужна не для идеальных месяцев. Она нужна именно для обычной жизни. Когда всё спокойно, управлять деньгами легко. Настоящая проверка начинается тогда, когда месяц идёт совсем не по плану. Почему просто «откладывать остаток» почти не работает Долгое время мне казалось логичным сначала оплатить всё необходимое, купить продукты, решить бытовые вопросы, немного потратить на себя, а в конце месяца посмотреть, что осталось. Если что-то осталось — можно отложить. Но обычно происходило другое. В конце месяца оставалось совсем немного. А иногда не оставалось ничего.

И тогда я говорил себе:

«Ну ничего. В следующем месяце начну».

Следующий месяц приходил. Зарплата приходила. И всё повторялось. Проблема была не в том, что я не хотел откладывать. Я просто поставил накопления последними в очереди. А всё, что оказывается последним, очень легко не получить.

Поэтому одна из первых вещей, которые пришлось изменить, была очень простой:

сначала определить деньги для будущего, а потом распределять остальные. Не обязательно речь идёт о большой сумме. Главное — изменить сам порядок. День зарплаты не должен быть днём свободы от правил Есть интересная психологическая ловушка. Когда приходит зарплата, кажется, что денег много. До этого несколько дней приходится считать каждую покупку, а потом внезапно на счёте появляется вся зарплата.

И возникает ощущение:

«Ну теперь можно немного расслабиться».

Человек покупает то, что давно хотел. Потом оплачивает счета. Потом закупается продуктами. Потом появляются мелкие расходы. Через несколько дней первоначальная сумма уже выглядит совсем иначе.

И начинается знакомое:

«Куда всё ушло?»

На самом деле деньги никуда не исчезли. Они были распределены. Просто человек не распределял их сам — это сделали обстоятельства и привычки. Деньги должны получать назначение Когда деньги просто лежат одной общей суммой, ими легко распоряжаться эмоционально. Поэтому полезно мысленно разделять их ещё до того, как начнутся расходы.

Например, у денег могут быть разные задачи:

жизнь сейчас; резерв; крупные цели; будущее; удовольствие. Это не означает, что нужно открыть пять банковских счетов. Система может быть намного проще. Главное — понимать, какие деньги для чего предназначены. Когда деньги получают назначение, становится гораздо сложнее случайно потратить всё сразу. Нельзя построить систему, которая не учитывает жизнь Иногда человек пытается создать идеальный бюджет. Он рассчитывает всё до последней копейки. На продукты — определённая сумма. На транспорт — определённая. На отдых — определённая. На накопления — определённая. Первые недели всё получается. А потом происходит обычная жизнь. Сломалась техника. Понадобился ремонт автомобиля. Пришлось купить лекарства. Появился незапланированный подарок. Возникла поездка. И весь идеальный план разваливается.

После этого человек делает неправильный вывод:

«Я не умею управлять деньгами».

Хотя проблема может быть совсем в другом. Система была слишком хрупкой. Хороший финансовый план должен учитывать, что жизнь не бывает идеально предсказуемой. Поэтому резерв и свободное пространство в бюджете — это не ошибка планирования. Это часть планирования. Система должна работать даже тогда, когда нет желания Это один из самых важных моментов. Если для финансового порядка каждый месяц требуется огромное количество силы воли, долго такая система не проживёт. Человек устаёт. Заболевает. Занимается семьёй. Работает больше обычного. У него просто нет желания вечером открывать таблицу и вспоминать, куда ушли деньги. Поэтому лучше сделать несколько действий привычными.

Например:

получил зарплату — сразу выделил деньги на будущее; оплатил обязательные расходы — понял, сколько осталось на обычную жизнь; в течение месяца следил за крупными и повторяющимися расходами; в конце месяца посмотрел, что получилось. Не нужно превращать управление деньгами в вторую работу. Система должна облегчать жизнь, а не усложнять её. Не нужно контролировать каждую чашку кофе Когда человек впервые начинает следить за деньгами, есть риск уйти в другую крайность. Начать ругать себя за каждую мелкую покупку. Купил кофе — плохо. Купил сладкое — плохо. Сходил куда-то с друзьями — плохо. Так финансовая грамотность быстро превращается в постоянное чувство вины. Это не то, что нам нужно. Задача не в том, чтобы перестать жить. Задача — понять, какие расходы действительно влияют на финансовое положение. Иногда маленькая покупка вообще ничего не меняет. А вот несколько постоянных обязательств, которые появились незаметно, могут годами забирать значительную часть дохода. Поэтому смотреть нужно не только на отдельную покупку. Нужно смотреть на систему расходов. Деньги на удовольствие тоже должны быть в системе Это может показаться странным. Если мы строим финансовую дисциплину, зачем вообще оставлять деньги на развлечения? Потому что человек не робот. Если составить бюджет так, что в нём нет ни одного рубля на нормальную жизнь, долго соблюдать его будет трудно. Человек будет терпеть. Потом сорвётся. Потратит гораздо больше, чем планировал. И снова решит, что экономия не работает. Гораздо разумнее заранее оставить место для удовольствий. Тогда поход в кафе, покупка чего-то приятного или небольшая поездка не воспринимаются как финансовая катастрофа. Дисциплина — это не запрет на жизнь. Это когда ты заранее решил, какую часть денег можешь потратить без чувства вины. Первая система может быть очень простой Не нужно начинать с инвестиционного портфеля, сложных приложений и десятков таблиц. Для первого шага достаточно четырёх вопросов.

Сколько денег пришло?

Сколько нужно для обязательной жизни?

Сколько я хочу оставить на будущее?

Сколько могу потратить свободно?

Если человек начинает регулярно отвечать на эти вопросы, его отношение к деньгам уже меняется. Он перестаёт просто реагировать на происходящее. Он начинает принимать решения заранее. А это и есть начало управления. Представим обычную зарплату Допустим, человек получает зарплату. Раньше он воспринимал её как одну большую сумму. Она приходила — и начиналась жизнь. Теперь он смотрит на неё иначе.

Он понимает:

часть денег нужна для обязательных расходов; часть — для обычной жизни; часть должна остаться на непредвиденные ситуации; часть — на будущие цели. И только после этого он принимает решения о дополнительных покупках. Зарплата осталась той же. Человек не стал внезапно больше зарабатывать. Но его финансовая ситуация уже начинает меняться. Потому что изменился порядок действий. Самое важное — начать с маленькой системы Не нужно пытаться изменить всё за один месяц. Можно начать с одного правила.

Например:

каждый месяц часть полученных денег не трогать.

Потом добавить второе:

раз в неделю смотреть основные расходы.

Затем третье:

не брать новый долг ради покупки, которую можно заранее запланировать. Потом появится резерв. Потом финансовые цели. Потом можно будет переходить к инвестициям. Большая система редко появляется сразу. Она строится из небольших правил, которые человек способен соблюдать годами.

Практика. Создай свою первую систему

Возьми обычный лист бумаги. Не нужно ничего сложного.

Напиши:

Мои деньги приходят → Сколько денег обычно приходит за месяц. Моя обязательная жизнь → Жильё, коммунальные платежи, продукты, транспорт и другие расходы, без которых невозможно нормально жить. Мои управляемые расходы → То, что можно уменьшить или изменить. Моё будущее → Деньги, которые должны остаться после получения зарплаты. Моя жизнь сегодня → То, что ты можешь потратить на отдых, небольшие покупки и удовольствие без разрушения всей системы. Теперь посмотри на эту картину целиком. Не оценивай себя. Не ругай себя за прошлые ошибки. Просто посмотри, куда сейчас движутся деньги. Потому что невозможно изменить маршрут, пока не знаешь, куда идёшь. Система важнее идеального месяца Будут месяцы, когда всё получится. Будут и другие. В одном месяце удастся отложить больше. В другом придётся потратить резерв. Это нормально. Финансовая система не должна означать, что каждый месяц ты обязан показывать идеальный результат. Её задача — дать тебе направление. Если ты потратил больше запланированного, это не значит, что всё потеряно. Посмотри почему. Если причина была реальной — учти её. Если расход оказался ненужным — сделай вывод. И продолжай. Финансовая грамотность строится не на идеальности. Она строится на способности возвращаться к системе после ошибок. С этого начинается следующий этап Когда я начал смотреть на деньги именно как на систему, стало понятнее, почему раньше постоянно возникало ощущение нехватки. Дело было не только в размере дохода. У денег не было чёткого маршрута. Они приходили и сразу смешивались.

Теперь следующий вопрос становится ещё важнее:

что делать с первыми деньгами, которые удалось сохранить? Потому что просто иметь остаток на счёте — ещё не значит быть финансово защищённым. Нужно создать первый настоящий запас.

Глава 5. Первые накопления

Я долго думал, что накопления начинаются тогда, когда у человека появляется достаточно денег. Казалось логичным: сначала нужно нормально зарабатывать, закрыть все расходы, купить необходимое — и только потом откладывать. Но если ждать момента, когда денег станет «достаточно», можно ждать очень долго. Потому что вместе с доходом обычно растут и желания. Когда денег становится больше, появляется новая цель. Когда достигаешь её — следующая.

И человек снова говорит:

«Вот сейчас пока не могу. Потом начну».

Я понял, что первые накопления начинаются не с большой зарплаты. Они начинаются с решения не тратить всё, что тебе доступно. Первые накопленные деньги ощущаются совсем иначе Есть большая разница между человеком, у которого к концу месяца ничего не осталось, и человеком, у которого пусть небольшая, но сумма уже лежит отдельно. Даже если эта сумма пока не способна решить все проблемы.

Почему?

Потому что меняется само ощущение.

Раньше любая неожиданность означала:

«Где взять деньги?»

Теперь появляется другой вариант:

«У меня есть запас».

Это ещё не финансовая свобода. Но это первый шаг к ней. И, пожалуй, один из самых важных психологических переходов во всей финансовой жизни человека. Почему первые деньги копить труднее всего Представь человека, который всю жизнь тратил всё заработанное. Для него оставить деньги нетронутыми непривычно. Он видит сумму на счёте и воспринимает её как доступную. Если там лежит больше обычного, мозг почти автоматически начинает искать, на что это можно потратить. Новый телефон. Одежда. Ремонт. Поездка. Подарки. Что-нибудь для дома. Каждая покупка по отдельности может казаться нормальной. Поэтому первые накопления требуют не только денег. Они требуют нового отношения к деньгам.

Нужно привыкнуть к мысли:

не все деньги, которые у меня есть сегодня, предназначены для сегодняшнего дня. Не начинай с огромной цели Одна из ошибок — сразу поставить перед собой слишком большую цель.

Например:

«Мне нужно накопить огромную сумму».

Человек смотрит на эту цифру и понимает, что быстро её не достигнет. Мотивация пропадает. Гораздо полезнее разбить путь на этапы. Сначала — просто научиться оставлять деньги. Потом — создать небольшой запас. Затем — довести его до суммы, которая уже способна помочь в неожиданной ситуации. После этого можно увеличивать резерв и переходить к более крупным финансовым целям. Большая сумма складывается не одним рывком. Она появляется из множества решений, которые в момент принятия кажутся небольшими. Накопления должны быть отделены от обычных денег Есть простой психологический принцип. Если накопленные деньги лежат на той же карте, с которой ты каждый день покупаешь продукты, оплачиваешь бензин и делаешь покупки, их очень легко считать обычными деньгами.

И тогда возникает мысль:

«Ну здесь ещё есть деньги».

Поэтому полезно физически или хотя бы мысленно отделить накопления от денег на повседневную жизнь. Это может быть отдельный счёт, накопительный продукт или другой способ хранения, который позволяет не смешивать резерв с обычными расходами. Смысл не в сложности. Смысл в том, чтобы деньги для будущего не выглядели как свободные деньги для сегодняшних покупок. Что делать, если откладывать вообще нечего Это один из самых честных вопросов.

Человек смотрит на свой месяц и говорит:

«У меня действительно ничего не остаётся».

Тогда не нужно делать вид, что проблема решается одной экономией. Сначала нужно посмотреть, почему так происходит. Если большая часть дохода уходит на необходимые расходы, пространство для накоплений действительно может быть очень маленьким. Тогда есть два направления. Первое — найти расходы, которые всё-таки можно изменить. Второе — работать над увеличением дохода. Иногда накопления начинаются с совсем небольшой суммы. И это нормально. Главное — не размер первого взноса. Главное — появление привычки. Маленькая сумма тоже имеет значение Допустим, человек решил после каждой зарплаты оставлять небольшую сумму.