Как зумеру стать миллионером, а не миллениалом

Иногда — лучшим из доступных человеку. Работа даёт стабильный денежный поток. Она позволяет получить опыт, научиться работать с людьми, освоить профессию, создать связи, сформировать репутацию и, что особенно важно, начать накапливать капитал. Человек в двадцать два года может прийти в компанию практически без денег, но с огромным количеством времени впереди. За следующие десять лет он способен увеличить свою профессиональную стоимость в несколько раз. И если он одновременно не превращает каждое повышение зарплаты в повышение расходов, то получает очень мощную комбинацию:

растущий доход + контролируемые расходы + время. Это уже может стать фундаментом капитала. Поэтому проблема не в найме. Проблема начинается тогда, когда найм становится единственным источником денег, а зарплата — единственным финансовым планом. Есть принципиальная разница между человеком, который работает в найме, и человеком, который живёт только от зарплаты.

Первый использует работу. Второго работа использует. Первый может сказать: «Я остаюсь здесь, потому что это хороший этап моей стратегии».

Второй говорит: «Я не могу уйти». Первый смотрит на компанию как на место, где он получает деньги, опыт и связи. Второй смотрит на компанию как на единственный источник денег. Снаружи они могут сидеть за соседними столами. Получать одинаковую зарплату. Работать одинаковое количество часов.

Но финансово это два совершенно разных человека. И именно здесь появляется понятие, которое мы будем использовать на протяжении всей книги: стоимость свободы. Сколько денег тебе нужно, чтобы отказаться от плохой работы? Не навсегда. Просто чтобы спокойно сказать: «Я ухожу».

Для одного человека это €3 000. Для другого — €30 000. Для третьего — €100 000. Почему такая разница? Потому что у них разная стоимость жизни.

Именно поэтому повышение зарплаты не всегда увеличивает свободу. Иногда оно просто увеличивает сумму, которую нужно потерять, чтобы решиться уйти. Золотые наручники У этой проблемы есть даже красивое название — golden handcuffs, золотые наручники. Человек получает настолько хорошие условия, что уйти становится страшно.

Высокая зарплата. Бонус. Медицинская страховка. Акции. Машина. Корпоративные льготы. Хороший офис. Престижная должность. Возможность работать из дома. Всё это по отдельности прекрасно.

Но вместе они могут создать ловушку. Потому что человек начинает сравнивать не новую работу со старой. Он сравнивает новую работу с потерей всего пакета.

«Там платят на двадцать процентов больше, но нет бонуса». «Там интереснее, но придётся переезжать». «Там можно стать партнёром, но первые два года зарплата ниже».

«Я бы хотел попробовать бизнес, но тогда придётся отказаться от стабильных €7 000». И человек остаётся. Год. Потом ещё один. Потом ещё. В какой-то момент он уже не понимает, нравится ли ему его работа.

Он просто знает, что уходить слишком дорого. Вот здесь происходит важная подмена. Хорошая зарплата перестаёт быть наградой за свободу и становится платой за отказ от неё. Конечно, это не всегда так. Иногда человек действительно любит свою работу и хочет продолжать.

Но если ты остаёшься исключительно потому, что не можешь себе позволить уйти, стоит хотя бы признать реальное положение вещей. Ты не выбрал работу. Ты выбрал финансовую необходимость. Почему повышение иногда делает тебя беднее Есть странный психологический эффект, о котором редко говорят в карьерных советах.

Когда человеку повышают зарплату, он воспринимает это как подтверждение собственного роста. «Я стал стоить больше».

И это действительно так — профессиональная ценность могла вырасти. Но затем мозг быстро привыкает к новому уровню дохода. И возникает новая норма. То, что раньше казалось роскошью, становится обычным. Ресторан раз в месяц превращается в ресторан раз в неделю.

Обычная квартира становится маленькой. Старый автомобиль начинает казаться неподходящим. Путешествие за €1 000 кажется слишком бюджетным. И человек снова смотрит на банковский счёт с тем же выражением, с каким смотрел пять лет назад.

«Мне не хватает». Это явление называют lifestyle inflation — инфляцией образа жизни. Цены могут вообще не измениться. Может измениться только твой собственный стандарт того, что считается нормальным. И в этом есть особая жестокость. Ты действительно стал зарабатывать больше.

Ты действительно живёшь лучше. Но твоя финансовая свобода может почти не увеличиться. Потому что вместе с каждым дополнительным евро ты покупал не только новые возможности. Ты покупал новые обязательства. А теперь неприятная часть

Если ты зумер, всё это может показаться историей про людей старше тебя. Ты можешь подумать: «Ну да, миллениалы попали в эту ловушку. Но я-то так делать не буду».

И я очень надеюсь, что не будешь. Но тогда есть один вопрос. Что именно ты собираешься делать иначе? Потому что недостаточно не хотеть ипотеку. Недостаточно ненавидеть офис.

Недостаточно говорить, что никогда не будешь работать с девяти до шести. Недостаточно мечтать о собственном бизнесе. И даже недостаточно начать инвестировать. Нужна другая финансовая архитектура. Если твой доход растёт, но расходы растут с той же скоростью, ты повторяешь старую модель.

Если у тебя один источник дохода, ты остаёшься зависимым от него независимо от того, называется твоя должность «junior», «senior» или «head of something». Если ты покупаешь квартиру на максимальную сумму, которую банк готов тебе одолжить, ты строишь жизнь вокруг допустимого долга, а не вокруг желаемой свободы. Если ты начинаешь собственный бизнес только потому, что ненавидишь начальника, ты можешь обнаружить, что теперь начальник — ты, а работать приходится ещё больше. Если ты инвестируешь последние деньги, потому что «надо заставить их работать», а потом вынужден продавать активы при первой же непредвиденной ситуации, инвестиции не сделали тебя свободнее.

Они просто изменили форму твоего риска. Поэтому эта книга будет постоянно возвращать тебя к одному вопросу: какую финансовую конструкцию ты строишь? Работа может быть твоим первым активом Есть идея, которую я особенно хочу донести до молодого читателя. В двадцать лет твой главный актив — не деньги. И почти наверняка не квартира.

Твой главный актив — способность зарабатывать больше в будущем. Если ты сейчас выбираешь профессию, осваиваешь редкий навык, учишься продавать, программировать, управлять людьми, создавать продукты, работать с данными, вести переговоры или строить бизнес, ты создаёшь актив, который может приносить тебе доход десятилетиями.

Именно поэтому иногда разумнее потратить первые годы карьеры не на максимальную зарплату, а на максимальное увеличение собственной стоимости. Допустим, одна компания предлагает тебе €2 800 и скучную работу, на которой ты почти ничему не учишься. Другая — €2 400, но даёт возможность работать с сильной командой, сложными проектами и навыками, которые через три года могут увеличить твою рыночную стоимость в несколько раз. С точки зрения сегодняшней зарплаты первый вариант лучше. С точки зрения капитала человеческого — второй может оказаться намного выгоднее.

Это одна из причин, почему нельзя оценивать карьерные решения только через месячную зарплату. Иногда ты получаешь меньше денег сегодня, чтобы купить себе гораздо более дорогой денежный поток завтра. Именно так работает капитализация навыка. А потом появляется следующий уровень. Ты уже умеешь зарабатывать.

Теперь возникает вопрос: может ли часть созданной тобой стоимости существовать без твоего непосредственного участия? Вот здесь мы подходим к границе между доходом и капиталом. Ты написал программу — она продолжает продаваться. Создал компанию — она приносит прибыль не только благодаря твоим восьми часам. Купил долю в бизнесе — бизнес продолжает работать.

Инвестировал в диверсифицированный портфель — капитал участвует в росте экономики. Создал интеллектуальный продукт — он может продаваться многократно. Это не означает, что активы работают без риска или что можно перестать что-либо делать. Это означает другое. Ты начинаешь владеть результатом труда не только как зарплатой, но и как собственностью.

И именно здесь начинается настоящий переход. От продажи времени — к владению капиталом. Вернёмся к Андрею. Он всё ещё сидит в машине перед офисом. Тот самый понедельник.

Сообщение начальника уже давно прочитано. Задача поставлена. Андрей приехал на работу, как обычно. Но сегодня он впервые смотрит на неё немного иначе.

Не потому, что решил немедленно увольняться. Наоборот. Он понимает, что увольнение само по себе ничего не решит. Если завтра он уйдёт, а через месяц ему снова понадобятся деньги, он просто найдёт другого начальника. Он может перейти в другую компанию.

Получить повышение. Увеличить зарплату. И через несколько лет оказаться ровно в той же точке. Только с более дорогой квартирой. Андрей впервые задаётся другим вопросом:

«Что должно измениться, чтобы мне не приходилось выбирать работу из страха?»

Ответ оказывается не таким эффектным, как хотелось бы. Ему нужно накопить резерв. Нужно увеличить свою профессиональную стоимость. Нужно разобраться, куда уходят деньги. Нужно перестать автоматически повышать расходы вместе с зарплатой.

Нужно начать создавать капитал. Возможно, нужен второй источник дохода. Возможно, через несколько лет он действительно захочет открыть своё дело. А возможно, нет. Потому что финансовая свобода не требует обязательно становиться предпринимателем. Она требует перестать быть полностью зависимым от одного сценария. И это важное различие.

Мы слишком часто представляем свободу как увольнение. Человек бросает работу. Открывает ноутбук. Уезжает на остров. Начинает зарабатывать пассивный доход.

Конец истории. Но в реальности свобода начинается значительно раньше. Она начинается в тот момент, когда ты можешь отказаться от плохой возможности, потому что у тебя есть другая. Потом ты можешь отказаться от работы, которая тебе не подходит. Потом — от проекта.

Потом — от клиента. Потом — от необходимости соглашаться на любую зарплату. А однажды, если ты достаточно долго строил капитал, тебе становится доступен самый дорогой выбор из всех: решать, чем заниматься, не спрашивая сначала, сколько за это заплатят. До этого момента работа остаётся необходимостью. После него она становится выбором. Именно поэтому наша задача не «уйти из найма». Наша задача — сделать так, чтобы найм перестал быть единственным вариантом.

Возможно, тебе сейчас кажется, что всё это слишком далеко. Миллион. Капитал. Активы. Финансовая независимость. Квартира. Второй источник дохода. Тебе двадцать с небольшим, и сейчас важнее просто начать нормально зарабатывать. И здесь ты прав. Но именно поэтому начинать нужно сейчас.

Не потому, что ты обязан к тридцати стать миллионером. А потому, что первые годы работы определяют не только размер твоей зарплаты. Они определяют твои финансовые привычки. Если ты привыкнешь, что каждая прибавка должна превращаться в новый расход, потом будет сложно остановиться. Если привыкнешь брать кредит всякий раз, когда хочется купить что-то дорогое, кредит станет естественной частью жизни.

Если привыкнешь считать инвестиции чем-то, что начинают «когда появятся настоящие деньги», можно обнаружить, что настоящие деньги так и не появляются. Если же ты с самого начала понимаешь разницу между доходом и капиталом, между комфортом и свободой, между активом и расходом, между хорошей работой и финансовой зависимостью, твоя карьера начинает работать на тебя совсем иначе. Ты всё ещё можешь работать в офисе. Всё ещё можешь получать зарплату. Всё ещё можешь иметь начальника.

Но ты уже строишь что-то поверх этого. Есть ещё один вопрос, который мы пока оставим без ответа. Что делать, если ты хорошо зарабатываешь, но квартира стоит столько, что для её покупки тебе нужно отдать банку двадцать или тридцать лет будущего дохода? Это уже не вопрос карьерного роста. Можно сколько угодно увеличивать зарплату, но если стоимость жилья растёт быстрее, математика начинает ломаться.

И тогда молодой человек оказывается перед выбором, который его родители часто даже не рассматривали: покупать сейчас или ждать; брать ипотеку или арендовать; переезжать или оставаться; покупать меньше или увеличивать доход; жить в центре или тратить часы на дорогу;

вкладывать деньги в квартиру или строить другой капитал. И здесь снова возникает та же ошибка. Люди спрашивают:

«Могу ли я позволить себе эту квартиру?»

Хотя правильный вопрос гораздо сложнее:

«Какую часть своей свободы я готов обменять на эту квартиру?»

Об этом мы поговорим дальше. Потому что для поколения, которое впервые всерьёз столкнулось с ощущением, что жильё становится недоступным, квартира перестала быть просто недвижимостью. Она стала финансовым решением на десятилетия. А иногда — самым большим финансовым решением в жизни. И если ты не умеешь его считать, за тебя это с удовольствием посчитает банк.

А пока запомни одну вещь. Тебе не обязательно увольняться. Тебе не обязательно открывать бизнес. Тебе не обязательно работать по сто часов в неделю. Тебе даже не обязательно становиться инвестором прямо сегодня.

Но если твоя единственная финансовая стратегия звучит как «получать хорошую зарплату и надеяться, что этого хватит», у тебя пока нет стратегии. У тебя есть работа. Это разные вещи. Работа может обеспечить тебе сегодняшний день. Капитал должен постепенно обеспечивать твоё завтра.

И чем раньше ты начнёшь различать эти две вещи, тем меньше вероятность однажды проснуться в сорок лет с хорошей зарплатой, хорошей квартирой и очень неприятным вопросом:

«А почему я всё ещё не свободен?»

Потому что ответ на него мы уже знаем. Ты всё это время увеличивал свой доход. Но не увеличивал разницу между тем, сколько тебе нужно для жизни, и тем, сколько ты способен создать. Ты становился дороже. Но не становился независимее.

Именно это мы будем менять. Но прежде чем пытаться заработать первый миллион, нужно решить куда более простую задачу. Нужно понять, сколько денег тебе вообще требуется для той жизни, которую ты хочешь построить. Потому что следующий шаг большинства людей выглядит одинаково: они сначала смотрят на цену квартиры, машины или желаемого образа жизни, а уже потом пытаются придумать, где взять на всё это деньги. Мы сделаем наоборот.

Сначала определим, сколько на самом деле стоит твоя свобода. А уже потом посмотрим, сколько тебе придётся заработать, чтобы её купить.

ГЛАВА 2

Миллениал — это зумер, которому отняли инициативу

Есть одна вещь, которую зумеры очень не любят в миллениалах. Нет, не их джинсы. Не любовь к ипотеке. Не фотографии из отпуска, на которых обязательно нужно было доказать, что отпуск действительно был. И даже не привычку говорить: «Зато у меня стабильная работа».

Зумеров раздражает другое. Они смотрят на человека лет тридцати пяти, сорока, иногда даже тридцати, который каждое утро едет на работу, которую терпеть не может, каждый месяц получает зарплату, которой едва хватает на привычную жизнь, вечером приходит домой без сил, а потом говорит:

— Ну а что делать?

И внутри у зумера возникает почти физическое ощущение непонимания. Как ты вообще сюда попал? Ты же умный. У тебя образование. У тебя опыт. Ты умеешь пользоваться компьютером лучше, чем большинство людей твоего возраста. Ты видел тысячи историй людей, которые построили бизнес, переехали в другую страну, начали инвестировать, создали продукт, стали фрилансерами, открыли компанию. У тебя есть интернет. У тебя есть доступ практически к любым знаниям. Ты можешь за несколько часов узнать то, на что двадцать лет назад человеку понадобилась бы библиотека, университет и несколько лет жизни.

И всё равно каждое утро ты едешь туда, куда не хочешь. Почему? На первый взгляд ответ очевиден: потому что нужны деньги. Но это только половина правды. Деньги нужны всем.

Вопрос в другом: почему человек, который однажды понял, что ему не нравится его жизнь, годами ничего принципиально не меняет? Вот здесь начинается история миллениала. Здесь зумеру стоит быть особенно внимательным. Потому что самая опасная вещь в миллениале — не его возраст. И даже не его финансовое положение.

Самая опасная вещь — его постепенно исчезнувшая инициатива. Именно это мы будем называть словом «миллениал». Не поколение. Не дату рождения. Не человека, который слушал определённую музыку или пользовался определённым телефоном.

Миллениал — это финансовое и жизненное состояние человека, который когда-то хотел изменить свою жизнь, но постепенно научился объяснять себе, почему этого делать не стоит. И самое неприятное здесь то, что это состояние может случиться с тобой в двадцать пять. А может — с человеком в сорок. Возраст вообще не имеет значения.

Представь обычный вечер. Человек сидит на кухне. Перед ним ноутбук. На ноутбуке открыт сайт с вакансиями. Он только что закончил работу.

Точнее, работу он закончил два часа назад, но последние два часа отвечал на сообщения, потому что «так принято». Завтра утром снова вставать. В пятницу зарплата. Через две недели отпуск. Через три месяца годовой бонус.

Через полгода, возможно, повышение. Он смотрит на вакансии. Вот компания. Зарплата на двадцать процентов выше. Интереснее задачи.

Удалёнка. Хороший бренд в резюме. Он открывает вакансию. Закрывает. Открывает снова. Смотрит требования. «Нужен английский C1».

Есть. «Опыт руководства командой от двух лет». Есть.

«Опыт работы с…»

Есть. И тут появляется мысль: А вдруг я не справлюсь? Следующая: А вдруг на новой работе будет ещё хуже? Потом: Сейчас не самое лучшее время. Потом: Надо сначала немного отдохнуть. Потом: После Нового года посмотрю. Через неделю вакансия исчезает. Через месяц появляется другая. Сценарий повторяется. Через год человек всё ещё на той же работе.

Через три года он получает повышение. И именно в этот момент происходит самое опасное. Он говорит:

— Ну вот. Значит, всё было не зря.

Зарплата стала выше. Должность стала солиднее. Теперь у него есть подчинённые. Теперь его зовут на важные встречи. Теперь он может позволить себе машину получше.

Он действительно продвинулся. Только есть одна проблема. Он продвинулся внутри системы, из которой хотел выйти. И это одна из самых дорогих ошибок взрослой жизни. Миллениал не обязательно ленив.

Наоборот. Очень часто он работает слишком много. Он не обязательно глуп. Часто он образованнее многих людей, которые зарабатывают больше него. Он не обязательно безответственен.

Иногда он настолько ответственен, что именно поэтому оказывается в ловушке. Он платит ипотеку. Он помогает родителям. Он содержит ребёнка. Он выплачивает кредит.

Он не может просто сказать: «Всё, увольняюсь». Потому что за его спиной уже стоит целая конструкция обязательств. Здесь зумер может совершить ошибку. Он может посмотреть на такого человека и решить: «Просто будь смелее».

Но это слишком простой ответ. Потому что проблема появилась не в тот день, когда человек взял ипотеку. Не в тот день, когда он женился. Не в тот день, когда устроился на работу. Проблема появилась намного раньше.

Она возникла тогда, когда человек перестал считать инициативу своей обязанностью. Когда он перестал задавать вопрос:

«Как я хочу устроить свою жизнь?»

И начал задавать другой:

«Что от меня ожидают?»

Разница между этими двумя вопросами кажется маленькой. На самом деле это две совершенно разные жизни. В детстве тебе постоянно говорят, что нужно делать. И в этом нет ничего плохого. В школу.

Уроки. Экзамены. Университет. Диплом. Работа. Повышение. Квартира. Семья. Машина. Отпуск. Пенсия. В определённый момент ты обнаруживаешь, что прошёл большую часть маршрута, который даже не выбирал. Но самое странное — тебе никто не заставлял по нему идти. Ты сам соглашался. Шаг за шагом.

Потому что каждый следующий шаг выглядел разумным. Поступить в хороший университет — разумно. Получить стабильную работу — разумно. Не увольняться без другой работы — разумно. Взять ипотеку — иногда разумно.

Купить машину — иногда разумно. Получить повышение — разумно. Увеличить расходы после повышения — кажется естественным. Остаться ещё на год ради бонуса — разумно. Потерпеть ещё немного — разумно.

И вот из тысячи разумных решений складывается жизнь, которую ты никогда не планировал. В этом и заключается ловушка. Большинство людей не разрушают свою свободу одним большим решением. Они продают её маленькими, совершенно разумными решениями. И именно поэтому эту ловушку так трудно заметить.

Есть известная история про лягушку, которую медленно нагревают в воде. История красивая. И, как научная метафора, она не совсем корректна. Но как описание человеческого поведения она работает удивительно хорошо. Потому что человек редко просыпается однажды утром и говорит: «Сегодня я окончательно отказался от своей свободы».

Нет. Он просто остаётся ещё на один год. Потом ещё на один. Он привыкает к расходам. Привыкает к должности. Привыкает к начальству. Привыкает к определённому уровню жизни. Привыкает к тому, что отпуск нужно согласовывать. Привыкает к тому, что лучшие часы дня принадлежат компании. Привыкает к тому, что если он перестанет работать, деньги перестанут приходить.

А потом уже не понимает, в какой момент выбор исчез. Вот почему я не хочу, чтобы ты воспринимал эту книгу как призыв «не работать на дядю». Это слишком примитивно. Можно работать в найме и быть финансово свободнее предпринимателя. Можно иметь бизнес и быть его рабом.

Можно получать огромную зарплату и быть бедным. Можно получать среднюю зарплату и быстро строить капитал. Можно владеть компанией и не иметь ни одного свободного вечера. Можно работать по найму и через десять лет иметь возможность выбирать, где, когда и с кем работать. Свобода определяется не названием твоей должности. Она определяется количеством реальных вариантов, которые у тебя остаются.

Здесь начинается настоящая разница между зумером и миллениалом. Не в возрасте. В количестве вариантов. Представь двух людей. Один получает €3 000 в месяц. Другой — €8 000. Кажется очевидным, кто из них финансово сильнее. Но теперь добавим расходы.

Первый тратит €2 000. Второй — €7 500. У первого остаётся €1 000. У второго — €500. При этом второй может ездить на более дорогой машине, жить в более красивой квартире, чаще путешествовать и выглядеть значительно богаче.

Но если завтра оба потеряют работу, первый имеет больше пространства для манёвра. Почему? Потому что его жизнь дешевле. А дешёвая жизнь — это не обязательно бедная жизнь. Это жизнь, которую проще финансировать.

Именно поэтому одна из самых опасных фраз в финансовом мире звучит совершенно невинно: «Я могу себе это позволить».

Можешь. Но вопрос не в этом. Вопрос:

«Хочу ли я, чтобы эта покупка увеличила мою зависимость?»

Потому что каждые дополнительные €500 расходов — это не только €500, которые ты потратил. Это ещё и дополнительное количество будущей работы, которое понадобится, чтобы поддерживать новый уровень жизни. Машина дороже. Квартира дороже. Отпуск дороже.

Подписки. Рестораны. Одежда. Кредиты. И постепенно повышение зарплаты перестаёт покупать тебе свободу. Оно покупает тебе более дорогую клетку. Многие зумеры сегодня говорят:

— Я не хочу жить как мои родители.

Это хорошая отправная точка. Но недостаточная. Потому что не хотеть — не стратегия. Ты можешь не хотеть ипотеку, а потом взять её, потому что «аренда — это выброшенные деньги». Ты можешь не хотеть работать с девяти до шести, а потом согласиться на работу с девяти до семи, потому что там зарплата на 30% выше.

Ты можешь не хотеть зависеть от начальника, а потом построить карьеру, где твой доход полностью зависит от одного работодателя. Ты можешь не хотеть быть в постоянном стрессе, но взять на себя столько обязательств, что у тебя просто не останется права на паузу. Ты можешь не хотеть стать миллениалом. И всё равно им стать. Причём совершенно незаметно.

В двадцать два года ты говоришь:

— Я никогда не буду работать там, где мне не нравится.

В двадцать пять:

— Потерплю год, зато резюме будет сильнее.

В двадцать семь:

— Сейчас не время рисковать, я коплю на первый взнос.

В двадцать девять:

— Нельзя увольняться, у меня ипотека.

В тридцать два:

— У меня дети.

В тридцать пять:

— Сейчас уже поздно что-то менять.

Заметь, что ни одна из этих фраз не выглядит безумной. Каждая звучит логично. И именно поэтому они так опасны. Самая большая проблема человека, потерявшего инициативу, — он начинает путать невозможность с нежеланием платить цену. Это принципиально разные вещи.

«Я не могу уйти с работы» часто означает: «Я не готов временно снизить доход». «Я не могу начать бизнес» иногда означает: «Я не хочу несколько лет жить с неопределённостью».