Жизнь на проценты. Искусство раннего выхода на пенсию (FIRE)

Возможно, вы спросите: «А что, если я не хочу ждать десять или двадцать лет? Мне нужно сейчас». Я понимаю это желание. Но давайте будем реалистами. Если бы существовал способ разбогатеть быстро и без риска, все были бы богаты. А так как все не богаты, значит, такого способа нет. Есть только терпение и дисциплина. Но есть и хорошая новость: даже если вы начнёте с малого, вы увидите результаты уже через год. Они будут скромными, но они будут. И этот первый опыт, первая выплата процентов, станет для вас наркотиком. Вы захотите больше. Вы начнёте искать способы ускорить процесс. И вы удивитесь, как быстро ваша жизнь изменится, когда вы перестанете быть рабом зарплаты.

Тест на «индекс свободы»: посчитайте, сколько дней вы проживете без зарплаты

Теперь давайте перейдём от теории к практике. Я хочу, чтобы вы выполнили одно простое, но очень показательное упражнение. Оно не требует калькулятора, хотя с ним будет удобнее. Оно не требует специальных знаний. Оно требует только честности с самим собой.

Задайте себе вопрос: если прямо сейчас вы потеряете работу, сколько дней вы сможете прожить, не меняя своего текущего уровня жизни, используя только свои сбережения?

Для этого вам нужно сделать три шага.

Шаг первый. Посчитайте, сколько денег вы тратите за один месяц. Я имею в виду все расходы: квартплата, связь, интернет, продукты, одежда, транспорт, лекарства, развлечения, подписки, всё, без чего вы не можете обойтись. Если вы не знаете эту цифру, это первый тревожный звонок. Значит, ваши деньги уплывают как вода, и вы даже не замечаете, куда. Мы научимся отслеживать расходы в следующей главе, но сейчас попробуйте примерно прикинуть. Запишите эту сумму.

Шаг второй. Посчитайте, сколько у вас есть свободных денег, которые вы можете потратить прямо сейчас, без ущерба для своего будущего. Это деньги на карте, наличные, вклады, которые вы можете снять без потери. Не учитывайте квартиру, машину, золото — только то, что можно быстро превратить в рубли.

Шаг третий. Разделите сумму сбережений на сумму месячных расходов. Вы получите число месяцев. Умножьте это число на тридцать дней. Вы получите индекс свободы в днях.

Теперь посмотрите на полученную цифру. Если она меньше тридцати дней, вы живёте на грани. Каждая задержка зарплаты, каждая болезнь, каждый непредвиденный ремонт автомобиля могут поставить вас в трудное положение. Если у вас от тридцати до девяноста дней — вы в зоне риска, но у вас есть небольшая подушка. Если от девяноста до трёхсот шестидесяти пяти — вы чувствуете себя увереннее. Если больше года — вы уже близки к цели. Если больше десяти лет — вы финансово независимы, хотя, возможно, ещё не знаете об этом.

Но вот что интересно. Индекс свободы — это не просто цифра. Это психологический маркер. Когда у вас есть запас на несколько месяцев, вы начинаете иначе смотреть на свою работу. Вы перестаёте терпеть унижения. Вы становитесь смелее в переговорах. Вы можете уйти, если вас не устраивает, и спокойно искать новое место. Вы начинаете выбирать, а не соглашаться. А когда у вас есть запас на несколько лет, вы вообще перестаёте зависеть от рынка труда. Вы работаете только потому, что вам это интересно.

Мой первый индекс свободы был четырнадцать дней. Да, всего две недели. Я понял, что моя жизнь — это карточный домик. Одно дуновение ветра — и всё рухнет. Это был шок. Но это был хороший шок. Он заставил меня действовать. Я начал с того, что поставил цель: довести индекс до тридцати дней. Это была реальная цель. Я смог её достичь за пару месяцев, просто урезав лишние расходы и немного поднапрягшись на работе. Потом я поставил цель — девяносто дней. Через год я её достиг. И так, шаг за шагом, я увеличивал свой запас времени. Сейчас мой индекс свободы — несколько тысяч дней. Это значит, что я могу не работать всю оставшуюся жизнь и не беспокоиться о деньгах.

И поверьте, если я смог, сможете и вы. Потому что это не талант, не наследство, не удача. Это просто система. И первый шаг этой системы — знать свой индекс свободы и каждый месяц увеличивать его хотя бы на один день.

Глава 2. Денежный поток: Куда утекает ваша жизнь

Магия «Чашки кофе»: мелкие траты против крупных целей

Теперь, когда вы знаете свой индекс свободы, давайте посмотрим, почему он такой, какой есть. Если честно, большинство людей с трудом дотягивают до тридцати дней, потому что их деньги утекают сквозь пальцы. Мелкими, незаметными, но регулярными расходами. Мы не замечаем, как десять рублей на пончик, сто рублей на такси, пятьсот рублей на новый чехол для телефона превращаются в тысячи, а тысячи — в десятки тысяч.

Самый классический пример — кофе. Допустим, вы привыкли покупать кофе по дороге на работу. Одна чашка стоит двести рублей. Пять дней в неделю — это тысяча рублей в неделю. Сорок тысяч рублей в год. Если вы работаете сорок лет, то эта привычка стоит вам один миллион шестьсот тысяч рублей. На эти деньги можно купить неплохую квартиру в небольшом городе или положить капитал, который бы приносил вам дополнительный доход.

Но дело не только в кофе. Мы покупаем еду в кафе, когда могли приготовить дома. Мы покупаем вещи на маркетплейсах, которые не носим. Мы подписываемся на сервисы, которыми не пользуемся. Мы берём кредиты на то, что через год становится мусором. Все эти «мелочи» складываются в большую сумму, которая могла бы работать на вас.

Я часто провожу такой эксперимент. Я прошу человека записать все его расходы за один день. Он возвращается и удивлённо говорит: «Я не понимаю, куда ушли четыре тысячи. Я же ничего не покупал!» Но в списке оказывается, что он купил сок в аэропорту, заплатил за парковку, купил шоколадку для коллеги, оплатил подписку на музыку. Каждая покупка казалась оправданной, но в сумме они съели день. А таких дней триста шестьдесят пять в году.

Что делать с этим? Не нужно становиться аскетом и отказывать себе во всём. Нужно просто начать считать. Если вы знаете, что чашка кофе стоит вам не двести рублей, а двести рублей плюс потеря процентов за двадцать лет, вы будете пить его с большим удовольствием или иногда пропускать. Но дело не в самом кофе. Дело в осознанности. Если вы хотите купить кофе — купите. Но пусть это будет ваш выбор, а не автоматическая привычка.

Моя подруга, назовём её Марина, была зависима от покупок в интернете. Она заказывала мелочи постоянно: свечи, блокноты, кружки, прихватки. Всё это стоило недорого, но она часто не могла объяснить, куда делась зарплата. Я предложил ей простой эксперимент. Каждый раз, когда она хотела что-то купить онлайн, она должна была записать цену и три дня подумать, нужно ли ей это. За первый месяц она «не купила» вещей на двадцать тысяч. Эти деньги она отложила на свой инвестиционный счёт. Через полгода она уже не могла вспомнить, зачем ей нужны были эти свечи. А на счёте лежала сумма, которая начала приносить первые копейки. Она поняла, что можно быть счастливой и без покупок, а деньги — это свобода.

Практика осознанного потребления: бюджет как игра, а не наказание

Слово «бюджет» у многих людей вызывает тошноту. Оно ассоциируется с нищетой, ограничениями, запретами. «Я не хочу жить по бюджету, я хочу жить по желанию», — говорят люди. И это правильно. Бюджет, который составлен как тюремный распорядок, никогда не работает. Но есть альтернатива: бюджет как игра, как способ управления ресурсами.

Представьте, что вы — директор крупной компании. Ваша компания называется «Ваша жизнь». У вас есть доход, есть расходы, есть задачи. Как любой хороший директор, вы не смотрите на деньги эмоционально. Вы смотрите на них рационально. Вы распределяете средства по статьям, чтобы компания работала эффективно. И в конце года вы получаете прибыль, которую можно инвестировать в развитие.

Точно так же и с личным бюджетом. Не нужно расписывать каждую копейку и мучить себя, если вы вышли за рамки. Нужно просто знать, сколько вы можете тратить на каждую категорию, и стараться не выходить за эти пределы. Как в игре: у вас есть определённое количество ресурсов, и ваша задача — пройти уровень, потратив их оптимально.