Деньги без самообмана. Как навести порядок в финансах и жить свободнее

Адриан Нортвейл

Деньги без самообмана. Как навести порядок в финансах и жить свободнее

Введение

Деньги сами по себе редко бывают предметом любви. Их не кладут на стол ради того, чтобы ими любоваться, если только человек не коллекционер монет или не совсем уже устал от жизни. Деньги ценят за то, что они открывают двери. За крышу над головой. За спокойный сон. За возможность сказать начальнику: спасибо, но нет. За поездку к морю не тогда, когда дали отпуск, а тогда, когда захотелось. За врача, которого можно выбрать, а не ждать. За помощь родителям. За то, чтобы ребенку было из чего выбирать. За право не унижаться из-за пустяка.

Вот почему разговор о деньгах никогда не бывает только разговором о купюрах, картах, вкладах и процентах. На поверхности он кажется сухим, почти бухгалтерским. Но стоит копнуть чуть глубже, и там обнаруживаются страх, гордость, обида, зависть, надежда, стыд, азарт, лень, привычки семьи, старые фразы родителей и странные запреты, которые человек носит в голове годами. Один взрослый человек может спокойно обсуждать болезнь, развод и смерть, но краснеет, когда нужно назвать свою зарплату. Другой, наоборот, готов рассказывать о доходах всем подряд, хотя в доме у него давно нет порядка с долгами.

Я не верю, что деньги делают человека лучше. И не верю, что они обязательно делают его хуже. Деньги вообще мало что делают сами. Они усиливают то, что уже есть. Если человек щедр, у него появляется больше способов быть щедрым. Если он мелочен, мелочность получает хороший бюджет. Если он тревожен, деньги на время приглушают тревогу, а потом тревога покупает себе новую мебель и живет дальше. Если он свободен внутри, деньги помогают этой свободе выйти наружу.

Многие хотят богатства, но не хотят смотреть на него прямо. Они хотят результата без дисциплины, свободы без счета, уважения без пользы, выбора без ответственности. Это похоже на человека, который хочет быть сильным, но не любит поднимать ничего тяжелее чашки. Он может покупать красивую спортивную форму, читать про питание, спорить о технике бега, но тело его быстро выдаст. С деньгами то же самое. Слова не заменяют действия. Желание не заменяет привычку. Надежда не заменяет плана.

Самая неприятная правда состоит в том, что у большинства людей денег меньше не потому, что мир лично против них. Да, обстоятельства бывают тяжелыми. Да, старт у всех разный. Да, кому-то помогли родители, а кому-то досталась только усталость, долги и привычка терпеть. Но после этого начинается область, в которой уже нельзя всё сваливать на погоду. Человек либо учится обращаться с деньгами, либо продолжает делать вид, что деньги сами как-нибудь разберутся. Они не разберутся.

У денег есть одно хорошее качество: они не интересуются нашей биографией. Им всё равно, кто нас недолюбил в детстве, какую школу мы закончили, сколько раз нас обманули, как мы выглядим и что о нас думает сосед. Деньги не спрашивают справку о достоинстве. Они приходят туда, где им нашли работу. Их зарабатывают, удерживают, направляют, умножают, теряют, снова собирают. Они текут не к самому хорошему человеку и не к самому умному, а к тому, кто научился с ними обращаться и не ленится это делать.

Это звучит грубо, но в этой грубости есть надежда. Если деньги не выбирают избранных, значит, можно перестать изображать жертву старого сценария. Можно начать. Не с большого жеста. Не с героического рывка. С простого: увидеть, где вы сейчас находитесь. Сколько приходит. Сколько уходит. Куда именно уходит. Какие долги едят будущее. Какие привычки притворяются маленькими радостями, а на деле держат вас за горло. Какие мечты у вас настоящие, а какие взяты напрокат у рекламы, друзей или чужой зависти.

Обычно люди хотят от денег одного из нескольких вещей. Безопасности. Комфорта. Небольших радостей, которые не надо каждый раз оправдывать. Возможности двигаться, ездить, менять место, не спрашивая разрешения у бедности. Уважения, пусть даже они стесняются в этом признаться. Влияния, чтобы их мнение имело вес. Свободы от чужого расписания. Времени. Общения без постоянного счета в голове. Возможности помогать тем, кому хочется помочь, а не только сочувствовать им в разговоре.

Список может быть другим, но смысл тот же. Деньги нужны не ради денег. Они нужны ради жизни, в которой меньше беспомощности. И тут человек обязан задать себе простой вопрос: что именно я покупаю, когда говорю, что хочу больше денег? Если ответ мутный, путь тоже будет мутным. Один копит ради тишины. Другой ради статуса. Третий ради ухода с работы, которую ненавидит. Четвертый ради того, чтобы дети не зависели от случайностей. Пятый просто хочет доказать старому знакомому, что тот ошибался. Последний мотив опасен, кстати. Деньги, заработанные как месть, быстро начинают требовать новых зрителей.

Есть люди, которые говорят: мне много не надо. Часто это честная фраза. Иногда это красивое прикрытие страха. Много не надо, потому что страшно захотеть и не справиться. Страшно признать, что хочешь больше. Страшно услышать от себя: я мог бы жить шире, но пока не умею. Проще сделать вид, что всё это не нужно. Так человек объявляет клетку философией и начинает гордиться тем, что не выходит за прутья.

Я не призываю поклоняться деньгам. Это скучная религия, да и приходы у неё неприятные. Я предлагаю относиться к деньгам как к делу. Не как к тайне. Не как к чуду. Не как к грязи. Как к делу, которое требует внимания. Если у вас протекает крыша, вы не садитесь под капель и не рассуждаете о духовной стороне дождя. Вы ищете ведро, мастера, материалы, деньги на ремонт. С финансами нужно так же. Сначала перестать романтизировать хаос.

Большой вред приносит убеждение, что богатые люди устроены как отдельная порода. Вроде бы они просыпаются с особой железой, которая выделяет прибыль. Нет. Среди обеспеченных людей хватает неприятных, глупых, смешных, добрых, невоспитанных, щедрых, тревожных, блестящих и скучных. Общий признак у них другой: в какой-то момент они решили участвовать. Они не стояли у края стола, ожидая, что им кто-нибудь положит кусок. Они подошли, взяли приборы, научились есть, потом научились готовить, а некоторые открыли ресторан.

Бедность тоже не делает человека благороднее. Она может научить выдержке, изобретательности, сочувствию. Может. А может научить мелкой лжи, вечному ожиданию, зависти и привычке ненавидеть тех, кто рискнул. Нехватка денег редко делает дом теплее. Она чаще делает разговоры короче, голос резче, сон хуже. Поэтому не надо украшать бедность. И не надо проклинать богатство. Оба занятия бесполезны. Лучше понять правила игры.

Первое правило простое: вы должны знать, что для вас значит достаток. Не красивое слово, не чужая картинка, а ваша собственная цифра, ваш ритм жизни, ваш запас прочности. Для одного достаток - это квартира без кредита и деньги на лечение. Для другого - бизнес, который приносит доход без ежедневного присутствия. Для третьего - капитал, проценты от которого закрывают все расходы. Для четвертого - возможность работать только с теми людьми, с кем не противно пить чай.

Без такого определения вы будете бежать, не зная куда. Можно годами повторять: хочу больше. Больше чего? До какой черты? Ради какого образа жизни? Сколько нужно на месяц спокойной жизни? Сколько нужно на год без работы? Какой капитал даст такую свободу? Какие расходы вы готовы нести, а какие просто скопированы из чужих представлений? Пока нет ответа, любой доход будет казаться недостаточным. Аппетит без цели превращается в прожорливость.

Второе правило: нужно перестать врать себе. Это тяжелее, чем кажется. Человек отлично умеет объяснять собственные слабости обстоятельствами. Он говорит: у меня просто сейчас сложный период. Потом сложный период длится десять лет. Он говорит: я заслужил эту покупку. Но почему-то заслуживает только траты, а не накопления. Он говорит: начну с понедельника. Понедельник у таких людей приходит часто, но никогда не задерживается.

Проверьте себя без театра. Сколько денег вы держите под рукой на случай неприятностей? Сколько месяцев проживете, если доход остановится? Знаете ли вы сумму всех долгов? Знаете ли процент по каждому? Сколько стоит ваш обычный месяц? Не идеальный, где вы внезапно стали разумным монахом, а настоящий, с такси, доставкой, подарками, мелкими глупостями и теми покупками, которые вы потом не помните. Если ответов нет, значит, вы управляете не деньгами, а туманом.

Третье правило: деньги любят действие. Не мечту, не жалобу, не обсуждение чужих успехов, а действие. Маленькое, скучное, повторяемое. Посчитать. Записать. Отказаться от долга. Найти навык, за который платят. Попросить больше за хорошую работу. Продать ненужное. Учиться. Договариваться. Вкладывать время туда, где оно вернется. Не все действия дадут результат. Но без действий результата не будет вовсе.

Часто человек спрашивает: с чего начать? Начните с того, что перестаньте искать волшебный ход. Волшебный ход обычно продает тот, кто зарабатывает на вашей надежде. Реальные деньги редко приходят под музыку. Они появляются через навык, сделку, дисциплину, долгий срок, внимательность к мелочам и смелость назвать цену. Никакой загадки. Именно поэтому так мало людей это делают: загадку приятно разгадывать, а дисциплину надо выполнять.

Мне нравится смотреть, как люди говорят о богатстве. Одни говорят тихо, будто обсуждают преступление. Другие шумят, будто уже купили полгорода, хотя денег у них хватает только на ужин до пятницы. Третьи презирают богатых, но удивительно подробно знают цены на дорогие автомобили. Четвертые уверяют, что деньги не важны, и тут же портят себе вечер из-за счета в ресторане. В этих мелочах видно больше правды, чем в больших заявлениях.

Ваше отношение к деньгам сложилось не вчера. Возможно, дома говорили: честным трудом много не заработаешь. Или: богатые все воры. Или: не высовывайся. Или: копейка рубль бережет, а потом та же рука покупала ненужную вещь в кредит. Ребенок всё это впитывает без проверки. Потом вырастает и думает, что это его собственные взгляды. Нет. Часто это чужие старые записи, которые всё еще играют в голове.

Их придется пересмотреть. Не торжественно, не с драмой. Просто взять и спросить: это правда? Все богатые нечестны? Нет. Все бедные добры? Тоже нет. Деньги портят? Иногда. А отсутствие денег разве никого не портило? Еще как. Много зарабатывать стыдно? Стыдно обманывать, унижать, воровать, продавать дрянь под видом пользы. Хорошо зарабатывать за нужное дело не стыдно. Скорее странно делать нужное дело плохо и дешево, а потом обижаться на жизнь.

Эта книга начинается с головы, а не с кошелька. Потому что кошелек часто повторяет то, что давно решено в голове. Если человек считает деньги грязью, он найдет способ от них избавиться. Если считает себя недостойным, он будет саботировать повышение, скидку, сделку, разговор о цене. Если верит, что богатство приходит только к наглым, он либо станет неприятным, либо останется бедным из гордости. Оба варианта не радуют.

Деньги требуют трезвости. Они не любят тумана, позы и самообмана. Зато хорошо отзываются на ясность. Что я хочу? Сколько это стоит? Что у меня есть сейчас? Чего не хватает? Какой навык может поднять доход? Какие расходы можно убрать без несчастья? Какие долги надо закрыть первыми? Кто уже умеет то, чему мне надо научиться? Где я ленюсь, а где просто боюсь?

Ответы могут быть неприятными. Прекрасно. Неприятный ответ лучше красивой неизвестности. Неизвестность успокаивает только на минуту, потом начинает брать проценты. Чем дольше человек не смотрит на свои финансы, тем дороже обходится ему это благородное незнание.

Я хочу, чтобы вы читали эту книгу не как сборник добрых советов. Добрые советы умирают быстро, особенно после ужина. Читайте как разговор, в котором вас иногда будут дергать за рукав. Не для того, чтобы пристыдить. Стыд вообще плохой бухгалтер. А для того, чтобы вернуть внимание к простому вопросу: что вы делаете сегодня, чтобы через год у вас было больше свободы, чем сейчас?

Если ответ звучит убедительно, идем дальше. Если нет, тем более идем дальше.

Глава 1. Деньги не спрашивают, кто вы такой

Начнем с вещи, которая одновременно обнадеживает и злит. Деньгам безразлично, кто вы такой. Они не знают вашей фамилии. Не помнят школьных унижений. Не спрашивают, были ли у вас связи. Не проверяют, достаточно ли вы благородны, чтобы держать их в руках. Они не делают реверанс перед дипломом и не отступают перед плохим районом. Деньги идут туда, где для них создан путь.

Эта мысль раздражает, потому что отнимает удобную защиту. Пока можно говорить: мне не повезло, меня не научили, у меня не тот старт, у меня нет характера, у меня возраст, у меня семья, у меня город маленький, у меня всё не так, - до тех пор можно ничего не менять. Причины вроде бы солидные. Некоторые даже настоящие. Но деньги не садятся рядом и не кивают сочувственно. Им всё равно. Они не грубят, не спорят, не утешают. Они просто не приходят.

И тут есть хорошая новость. Раз им всё равно, значит, вход не закрыт. Если бы деньги выдавались по списку достойных, большинство из нас даже не знали бы, в каком кабинете этот список лежит. Если бы богатство зависело от происхождения, смысла стараться было бы мало. Но жизнь устроена хаотичнее и интереснее. Деньги оказываются у самых разных людей. У тихих и шумных. У вежливых и наглых. У тех, кто красиво говорит, и у тех, кто двух слов связать не может, зато умеет покупать, продавать, считать и держать удар.

Посмотрите вокруг без зависти, просто как наблюдатель. В каждом городе есть человек, который начал с палатки, машины, маленького склада, услуги, ремонта, перепродажи, кухни, консультаций, чужого заказа, случайного навыка. Сначала он выглядел не как будущий богач, а как человек, который таскает коробки, звонит клиентам, ругается с поставщиком, сам моет пол, считает сдачу и не успевает поесть. Потом оказывается, что у него уже не одна точка, а три. Потом помещение. Потом люди. Потом активы. Потом те, кто смеялся, говорят: ему просто повезло.

Слово повезло часто произносят те, кто не видел скучной части. Они не видели, как человек вставал раньше, чем хотелось. Как он отказывался от покупки, потому что деньги нужны были в оборот. Как терпел неприятного клиента, потому что репутация дороже гордости. Как ошибался, терял, снова собирал. Как учился разговаривать с банком, арендодателем, налоговой, сотрудником, покупателем. Как не бросил после первой неудачи. Снаружи виден результат. Внутри были годы не самых нарядных действий.

Любой может стать состоятельнее, чем сейчас. Не любой станет миллиардером. Не будем играть в бодрые лозунги. Но почти любой человек, который живет в обычных условиях, может подняться выше своего текущего финансового уровня, если перестанет относиться к деньгам как к погоде. Погоду терпят. Деньгами занимаются.

Первое, что мешает, - не отсутствие идеи. Идей у людей полно. В разговорах на кухне вообще рождается столько бизнесов, что страна должна была бы состоять из одних миллионеров. Мешает отсутствие применения. Человек знает, что надо считать расходы, но не считает. Знает, что долг по карте опасен, но платит минимум. Знает, что навык надо развивать, но вечером устал. Знает, что можно попросить прибавку, но выбирает обиду. Знает, что надо искать клиентов, но еще немного почитает про продвижение. Знание лежит мертвым грузом. Деньги не платят за знание, которое не вышло из головы.

Есть простой тест. Вспомните один финансовый совет, который вы считаете правильным. Не новый, не хитрый, а обычный. Например: тратить меньше, чем зарабатываешь. Или: сначала платить себе. Или: не брать потребительский кредит на то, что теряет цену. Или: иметь запас на несколько месяцев. Теперь вопрос: вы это делаете? Не соглашаетесь с этим, не уважаете, не собираетесь начать, а делаете? Если нет, проблема не в недостатке информации.

Мы живем в странное время. Информации больше, чем выдерживает голова. Можно за вечер найти сотни материалов о деньгах, инвестициях, карьере, продажах, переговорах, личном бюджете. И всё равно утром человек покупает кофе в долг, опаздывает на работу, ненавидит начальника и не знает, сколько у него осталось до зарплаты. Информация сама по себе не меняет привычку. Иногда она даже помогает ничего не делать, потому что создает приятное ощущение подготовки.

Богатые люди, которых я наблюдал, не обязательно умнее. Но у них чаще есть склонность доводить мысль до действия. Они не просто говорят: было бы неплохо сдавать квартиру. Они считают район, ремонт, налог, простой, цену входа, риск, выход. Не просто говорят: надо бы поднять цену. Они поднимают и смотрят, что произошло. Не просто мечтают о свободе. Они спрашивают, какой доход должен заменить зарплату. У них меньше уважения к красивым разговорам и больше уважения к проверке.

Другая помеха - миф о собственной неподходящести. Я не из таких. Я не умею продавать. Я не люблю считать. Я слишком мягкий. Я слишком поздно начал. Я гуманитарий. Я технарь. Я интроверт. Я не наглый. Я не из деловых. Можно набрать целый мешок таких фраз и носить его с собой как доказательство невиновности. Только жизнь не суд, и оправдательный приговор не делает вас богаче.

Если вы не умеете продавать, учитесь продавать спокойно, без цирка. Если не любите считать, считайте простые вещи, пока не станет привычно. Если слишком мягкий, учитесь говорить нет. Если поздно начали, тем более не тратьте еще пять лет на сожаление. Если интроверт, стройте систему, где меньше шума и больше точных действий. Свойства характера не отменяют движения. Они задают маршрут.

Деньги не требуют, чтобы вы стали другим человеком целиком. Это удобная отговорка: мол, богатство не для меня, потому что я не хочу превращаться в хищника. Не превращайтесь. Хищников и без вас хватает. Нужно не рычать, а быть полезным, внимательным, настойчивым и трезвым. Нужно уметь просить оплату за свой труд. Нужно не путать доброту с бесплатностью. Нужно помнить, что рынок не обязан замечать вашу скромность. Скромность прекрасна в гостях, но плохо работает как отдел продаж.

Еще одна привычная ошибка - ждать, что кто-то разрешит. Повысить цену. Начать дело. Сменить работу. Учиться новому. Вести переговоры. Взять на себя больше. Отказаться от лишнего. У взрослых людей удивительно много внутреннего детского сада: они словно ждут воспитательницу, которая скажет, что теперь можно. Никто не скажет. А если и скажет, то обычно уже поздно или не в ваших интересах.

Я знал человека, который несколько лет жаловался, что на работе ему мало платят. Он был не ленивый, не глупый, не бесполезный. Просто каждый год ждал, что руководство само заметит его вклад и принесет прибавку на блюдце. Руководство замечало другое: человек работает за текущие деньги и не уходит. Для бизнеса это не проблема, а удобство. Когда он наконец пришел с цифрами, результатами и спокойным разговором, ему подняли оплату. Не из любви. Из понимания, что он создает ценность и теперь сам это понял.

Вот важное слово - ценность. Деньги почти всегда идут за ценностью, хотя путь бывает кривой. Ценность может быть в товаре, услуге, скорости, редком навыке, удобстве, доверии, риске, масштабе, доступе, организации чужого труда. Если вы хотите больше денег, спросите не только: где их взять? Спросите: какую ценность я могу создать или контролировать? За что люди уже платят? Где им больно, неудобно, дорого, долго, страшно, непонятно? Где я могу сделать лучше?

Бедное мышление часто начинается с вопроса: сколько мне дадут? Более сильный вопрос: за что мне будут платить снова и снова? Первый делает вас просителем. Второй заставляет думать как создатель, продавец, владелец, специалист. Даже если вы работаете по найму, вопрос тот же. За что платят вашему отделу? Как ваш труд влияет на деньги, сроки, качество, риск? Чем яснее вы это видите, тем труднее обращаться с вами как с заменяемой деталью.

Но ценность мало создать, ее нужно донести. Сколько хороших мастеров сидят без заказов, потому что им неудобно говорить о себе. Сколько умных специалистов годами получают меньше, потому что считают, будто качество должно сиять само. Не должно. Иногда сияет, чаще пылится. Люди заняты собой. Им нужно показать, объяснить, напомнить, предложить, попросить решение. Это не унижение. Это часть дела.

Тут многие морщатся: не люблю продажи. Понимаю. Плохие продажи действительно противны. Когда давят, врут, суют ненужное, играют на страхе. Но продажа в нормальном смысле - это разговор о пользе и цене. У вас есть то, что может решить чью-то задачу. У другого есть деньги и потребность. Вы встречаетесь и договариваетесь. Если вы сами не верите в пользу, не продавайте. Если верите, странно молчать.

Препятствие номер три - любовь к случайности. Люди покупают лотерейный билет не только ради выигрыша. Они покупают короткий отпуск от ответственности. На несколько часов можно представить, что всё решится без труда. Это приятная фантазия. Но жить на ней опасно. Случайность иногда дарит деньги, но редко учит держать их. Поэтому внезапные деньги часто уходят туда же, где исчезали обычные. В старые привычки.

Путь к достатку скучнее и надежнее. Посчитать. Уменьшить утечки. Закрыть дорогие долги. Поднять доход. Накопить капитал. Вложить осторожно и с пониманием. Не трогать лишний раз. Учиться сделкам. Развивать навык. Расширять круг людей, которым вы полезны. Повторять. Это не звучит как приключение. Но многие приключения заканчиваются просьбой занять до понедельника.

И всё же не надо путать трезвость с трусостью. Деньги любят действие, а действие содержит риск. Вопрос не в том, чтобы избегать риска всегда. Вопрос в том, чтобы понимать, чем вы рискуете и ради чего. Рисковать последними деньгами ради красивой истории - глупо. Рисковать временем ради навыка - часто разумно. Рисковать частью капитала ради понятного дела - возможно. Рисковать репутацией ради быстрой выгоды - дорого, даже если сначала кажется прибыльно.

Богатство редко приходит к человеку, который хочет только сохранить прежнее удобство. Нужно чем-то платить: временем, вниманием, отказом от привычной жалобы, учебой, неловкими разговорами, дисциплиной. Не обязательно страдать. Но придется напрячься. Придется делать то, что вчера не делали. Иначе завтра будет очень похоже на вчера, только цены станут выше.

Посмотрите на свою обычную неделю. Где в ней место для денег? Не для трат, а для работы над достатком. Есть ли час, когда вы разбираете финансы? Есть ли время на навык? Есть ли разговоры с людьми, которые уже умеют больше? Есть ли попытки увеличить доход? Или вся неделя забита работой, усталостью и развлечениями, после которых остается только вздохнуть: денег опять нет. Тогда дело не в неделе. Дело в конструкции жизни.

Многие работают много и всё равно не богатеют. Это больная тема. Само по себе количество труда не гарантирует денег. Можно очень усердно вычерпывать воду из лодки, в которой никто не собирается заделывать дыру. Можно пахать на работе, где потолок дохода низок и давно виден. Можно быть незаменимым для начальника и бедным для семьи. Поэтому надо спрашивать не только: достаточно ли я работаю? Надо спрашивать: туда ли я прикладываю усилия?

Офисный уборщик, который работает вдвое тщательнее за ту же ставку, не станет богатым только от усердия. Но если он поймет, как устроен спрос на уборку, найдет клиентов, соберет команду, научится держать качество и считать маржу, у него появляется другой путь. Тот же труд, но другая позиция. Не только исполнитель, а организатор ценности. Разница огромная.

Это не значит, что всем надо бросать работу и открывать бизнес. Некоторым работа по найму подходит. Там тоже можно богатеть: через редкую квалификацию, долю, бонусы, карьеру, связи, параллельные доходы, грамотное накопление. Опасна не работа по найму. Опасно спать в ней, как в вагоне, который едет неизвестно куда. Если работа дает вам деньги, опыт, людей, репутацию и пространство для роста, пользуйтесь. Если она забирает силы и не дает перспективы, честно назовите это.

Деньги не приходят к тому, кто только обижается на правила. Да, правила бывают несправедливы. Но человек, который хочет результата, сначала изучает поле. Как платят в моей сфере? Где больше спрос? Кто зарабатывает лучше и почему? Какой навык отличает их от меня? Что можно перенять без потери совести? Какую цену я могу назвать? Какой риск могу взять? Где мой следующий шаг?

Зависть в этом месте бесполезна. Она сжигает время и делает лицо некрасивым. Учиться у богатых полезнее, чем ненавидеть их. Не надо восхищаться всеми подряд. Среди обеспеченных людей полно тех, с кем я не сел бы за один стол. Но даже у неприятного человека можно увидеть прием, систему, привычку, точность, смелость. Возьмите инструмент, а не характер.

Хорошее упражнение: найдите трех людей, которые заметно лучше вас обращаются с деньгами. Не обязательно миллиардеров. Один умеет копить. Другой умеет продавать. Третий умеет договариваться. Смотрите, что они делают иначе. Не что говорят на празднике, а что делают. Как выбирают покупки. Как обсуждают цену. Как реагируют на риск. Как быстро принимают решения. Как говорят о долгах. Как относятся к мелким суммам. В этих деталях видна школа.