Договоры в пользу третьих лиц в сфере страхования

Сергей Кузнецов

Договоры в пользу третьих лиц в сфере страхования

Страхование является сферой, в которой наиболее часто заключаются договоры в пользу третьих лиц. Указанная договорная конструкция востребована как сферой личного, так и сферой обязательного страхования т.к. позволяет при страховом случае произвести страховую выплату третьему лицу - выгодоприобретателю, не привлекая данное лицо к непосредственному участию в заключении договора.

В книге рассмотрены некоторые особенности применения договоров в пользу третьих лиц в страховой деятельности. Обозначена специфика применения договоров в пользу третьего лица в страховой деятельности, которая заключается в том, что к определенным договорам страхования конструкция договора в пользу третьего лица не применима (например, при страховании предпринимательского риска), а определенные договоры страхования априори предусматривают участие в правоотношениях выгодоприобретателя (например, при страховании ответственности за причинение вреда). Автор статьи осветил ряд вопросов, возникающих при заключении и реализации страховых договоров в пользу третьих лиц. В частности: квалифицирующих признаков договора в пользу третьего лица в страховании, субъектного состава сторон, правового статуса выгодоприобретателя, соотношения договора в пользу третьего лица с условной сделкой.

На протяжении длительного времени частное право не признавало возможности участия третьих лиц на стороне кредитора. Со временем, по мере развития кредитования, страхования, перевозок грузов, совершенствования и усложнения завещательных прав, усложнение общественных связей и отношений сделало договоры в пользу третьих лиц востребованным правовым институтом. На данный момент договоры в пользу третьих лиц имеют в страховании обширнейшую практику применения. Более того, анализ истории права позволяет утверждать, что развитие учения о договоре в пользу третьего лица и внимание цивилистов к этому гражданско-правовому институту в достаточно большой степени было обусловлено распространением и усложнением во второй половине XIX века договоров страхования жизни.

Страхование не может осуществляться без договора и договор этот всегда заключается в письменной форме. Суть договорных отношений сводится к тому, что страхователь должен внести страховщику страховой взнос, а страховщик при наступлении определенного события - страхового случая должен произвести в пользу страхователя страховую выплату, компенсирующую в той или иной степени негативные последствия наступившего страхового случая. Договоры страхования регулируются положениями Главы 48 Части второй ГК РФ.

Что такое договор в пользу третьего лица, говорится в ст. 430 ГК РФ. Договор в пользу третьего лица – это соглашение, по условиям которого должник исполнит обязательство не кредитору, а иному участнику правоотношений. Последний вправе требовать исполнения в свою пользу (430 ГК РФ, абз. 2 п. 2 постановления Пленума ВС РФ от 22.11.2016 № 54, определение СКЭС ВС РФ от 30.01.2024 № 305-ЭС-17829 № А40-185814/2022).

Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица - выгодоприобретателя -в этом случае у страхователя или у застрахованного лица не возникает право получения страховой выплаты. Относительно договора в пользу третьего лица Ю.Б. Фогельсон указывает, что законодательство, доктрина и практика выработали относительно этого правового института два квалифицирующих признака:

- обязательство исполняется не кредитору,

а третьему лицу

- третье лицо наделено самостоятельным правом требования по договору.

Таким образом, выгодоприобретатель имеет право требовать у страховщика выплаты страхового возмещения, а также выполнения других предусмотренных законом или договором обязанностей. Выплата страховой премии не тому лицу, которое было обозначено выгодоприобретателем, незаконна. В свою очередь, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, не выполненные страхователем.

Третье лицо, в пользу которого заключен договор, может быть и не персонифицировано договором (ст. 430 ГК РФ). Это общее правило применяется и в страховой деятельности. Так, в имущественном страховании, при такой конструкции страхователю выдается полис на предъявителя (ст. 930 ГК РФ) и предъявление такого полиса выгодоприобретателем является условием, дающим возможность принятия исполнения по договору в свою пользу. Следует отметить, что при кажущемся сходстве с ценной бумагой, страховой полис на предъявителя таковой не является.

Относительно субъектного состава выгодоприобретателя необходимо отметить, что договор в пользу третьего лица в страховании может быть заключен как в пользу физического, так и в пользу юридического лица. Также необходимо указать, что страхователь может заключить договор в пользу нескольких выгодоприобретателей и по своему усмотрению предусмотреть порядок распределения между ними страховой суммы. Если же страховая сумма не распределяется между выгодоприобретателями условиями договора, то в предполагается, что такие третьи лица будут обладать по договору страхования равными правами и обязанностями.