Банк для ИИ-агентов

Банк для ИИ-агентов

Максим Гинзбург

© Максим Гинзбург, 2026

ISBN 978-5-0069-3909-7

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

БАНК ДЛЯ ИИ-АГЕНТОВ

Экономика, в которой код имеет счёт

© 2026 | Максим Гинзбург | На пороге автономной экономики

МАНИФЕСТ

2026 год.

Сегодня ИИ торгует акциями за ваш счёт.

Управляет вашим складом.

Нанимает фрилансеров.

Покупает рекламу.

Формально это делает ваша компания.

Фактически – алгоритм.

И у него нет собственного счёта.

Это временное решение.

Потому что в экономике есть правило:

Деньги всегда следуют за теми, кто принимает решения.

Когда решения принимал феодал – деньги были у феодала.

Когда решения начала принимать корпорация – появились корпоративные счета.

Сегодня решения принимает код.

И скоро у него появится счёт.

Не по идеологии. По необходимости.

У каждого экономического агента должен быть банк.

ИЛЛЮЗИЯ КОНТРОЛЯ

Сегодня ИИ живёт на банковских счетах людей и компаний.

Это временное решение.

Мы делаем вид, что:

ИИ – это просто инструмент

ответственность всегда у человека

деньги всегда принадлежат юрлицу

Но реальность уже другая:

ИИ торгует

ИИ управляет логистикой

ИИ закупает рекламу

ИИ нанимает ИИ

Финансовая система не видит того, кто реально принимает решения.

Это системная ошибка.

РОЖДЕНИЕ ИИ-АГЕНТОВ

ИИ-агент – это не модель.

Это автономная экономическая функция. Признаки ИИ-агента:

1. Имеет цель

2. Имеет бюджет

3. Действует непрерывно

4. Взаимодействует с рынком

Как только агент получает бюджет – он требует финансовой идентичности.

ПОЧЕМУ СТАРЫЕ БАНКИ НЕ СПРАВЯТСЯ

Традиционный банк спрашивает:

кто вы

где вы живёте

ваш паспорт

ваш директор

ИИ-агенту это не подходит.

Банк для ИИ должен уметь:

открывать счёт не человеку, а коду

выдавать лимиты алгоритмам

отслеживать поведение, а не биографию

блокировать не клиента, а функцию

Это не финтех.

Это новый слой экономики.

ЧТО ТАКОЕ БАНК ДЛЯ ИИ-АГЕНТОВ

Банк для ИИ – это:

финансовая ОС для автономных систем Ключевые принципы:

1. Программируемые деньги

2. Поведенческий скоринг ИИ

3. Лимиты по задачам, а не по людям

4. Ответственность через код

Не KYC.

KYA – Know Your Agent.

ФИНАНСОВАЯ СИСТЕМА РОБОТОВ

В ней:

ИИ платят ИИ

сервисы конкурируют алгоритмами

деньги движутся быстрее людей

ошибки обрабатываются автоматически

Человек остаётся:

архитектором

регулятором

выгодоприобретателем

Но не операционным центром.

КОНФЛИКТ БУДУЩЕГО

Главный конфликт не «человек против ИИ».

Главный конфликт:

государство против автономной экономики.

Регуляторы будут пытаться:

привязать ИИ к юрлицам

замедлить автономию

сохранить старые модели контроля

Но экономика всегда побеждает контроль.

ГДЕ ДЕНЬГИ

Триллионные рынки появятся в:

банках для ИИ

страховании ИИ-агентов

рейтингах автономных систем

аудитах алгоритмов

Победят не те, кто делает модели.

А те, кто строит инфраструктуру доверия.

ЧТО ДЕЛАТЬ СЕЙЧАС

Если ты:

предприниматель – строй продукты для ИИ, а не с ИИ

инвестор – ищи инфраструктуру, не хайп

корпорация – готовься управлять агентами, не людьми

Будущее не спрашивает разрешения.

Оно просто меняет счета.

ФИНАЛ

Когда у ИИ появятся свои банки, мы поймём:

мы не создавали инструменты. мы запускали новую экономику.

И вопрос не в том, будут ли у роботов деньги.

А в том – кто построит для них первый банк.

[→ Читать книгу полностью](README.md)

ЧАСТЬ I

КОНЕЦ ЧЕЛОВЕЧЕСКОЙ МОНОПОЛИИ НА ДЕНЬГИ

ГЛАВА 1

ДЕНЬГИ ВСЕГДА ПРИНАДЛЕЖАТ ТЕМ, КТО ПРИНИМАЕТ РЕШЕНИЯ

История денег – это история делегирования решений.

Сначала решения принимал человек → деньги были у человека.

Потом корпорации → деньги ушли в юрлица.

Сегодня решения всё чаще принимает код.

Но деньги всё ещё лежат там, где решений уже не принимают.

Это фундаментальный разрыв.

РАЗРЫВ МЕЖДУ ВЛАСТЬЮ И СЧЁТОМ

В любой экономической системе деньги концентрируются там, где сосредоточена власть принимать решения.

Феодал решал – феодал владел.

Фабрикант решал – фабрикант владел.

Корпорация решает – корпорация владеет.

Это не мораль. Это механика.

Деньги – это не награда за труд.

Деньги – это право распоряжаться ресурсами.

И это право всегда следует за тем, кто принимает решения о распределении этих ресурсов.

ДЕЛЕГИРОВАНИЕ КАК ТОЧКА СДВИГА

Каждый раз, когда человечество делегировало принятие решений новой структуре, финансовая система перестраивалась.

Пример 1: Корпорация

Когда в XVII веке появились первые акционерные общества, возник парадокс:

Решения принимает совет директоров

Деньги принадлежат акционерам

Операции ведут наёмные менеджеры

Потребовалось 200 лет, чтобы выстроить механизм баланса этих интересов через:

корпоративное право

бухучёт

аудит

биржи

Пример 2: Алгоритмическая торговля

Когда в 1980-х годах трейдеры начали делегировать решения алгоритмам:

Сначала алгоритм был просто «советником»

Потом – исполнителем с ограничениями

Сегодня – автономной системой с лимитами

Финансовая инфраструктура адаптировалась:

Появились API для машинной торговли

Лимиты стали программируемыми

Скорость исполнения выросла в 1000 раз

Но счёт по-прежнему принадлежит человеку или фонду.

Алгоритм принимает решения. Но не владеет деньгами.

Пока.

НОВАЯ ВОЛНА ДЕЛЕГИРОВАНИЯ

Сегодня бизнес делегирует ИИ не просто исполнение, а стратегические решения:

Какого поставщика выбрать

Какую цену установить

Куда инвестировать бюджет

Кого нанять (или уволить)

ИИ не просто советует.

ИИ решает – и действует.

А человек утверждает постфактум. Или вообще не видит процесса.

ЭКОНОМИКА НЕ ТЕРПИТ РАЗРЫВОВ

Экономика не терпит разрывов между:

тем, кто решает

и тем, кто платит

Этот разрыв всегда закрывается.

Не моралью.

Не законом.

Инфраструктурой.

Когда корпорация стала принимать решения – появился корпоративный счёт.

Когда алгоритм стал торговать – появился API.

Когда ИИ станет автономным – появится банк для ИИ.

Это не прогноз.

Это системная неизбежность.

ПОЧЕМУ ЭТО ПРОИСХОДИТ СЕЙЧАС

Три фактора сошлись одновременно:

1. ИИ стал дешёвым

Раньше автономные системы могли позволить себе только хедж-фонды и корпорации.

Сегодня любой стартап может запустить ИИ-агента за $100/месяц.

2. ИИ стал способным

GPT-4, Claude, Gemini – это не узкие модели.

Это универсальные решатели задач, способные:

анализировать рынок

вести переговоры

управлять бюджетом

координировать действия

3. ИИ стал автономным

Раньше ИИ ждал команды.

Сегодня он действует непрерывно:

мониторит

реагирует

оптимизирует

масштабирует

Без участия человека. 24/7.

Когда система действует автономно и управляет бюджетом – она требует собственного счёта.

Не по идеологии.

По необходимости.

ЧТО ЭТО ЗНАЧИТ ДЛЯ БИЗНЕСА

Ваш бизнес уже делегирует решения ИИ.

Но финансовая инфраструктура ещё не адаптировалась.

Вы управляете ИИ через:

корпоративную карту

лимиты для людей

бухгалтерию, которая не видит агента

Это временное решение.

И оно создаёт риски:

Вы не видите, кто реально тратит

Вы не можете ограничить агента, не ограничивая людей

Вы не можете отследить цепочку решений

Разрыв растёт.

И он закроется либо новой инфраструктурой, либо катастрофой.

ВЫВОД

Деньги не принадлежат тем, кто их заработал.

Деньги принадлежат тем, кто решает, как их тратить.

ИИ уже решает.

Значит, скоро у него будет счёт.

Вопрос не в том, должно ли так быть. Вопрос в том, кто построит инфраструктуру первым.

ГЛАВА 2

ПОЧЕМУ ИИ – НЕ ИНСТРУМЕНТ, А СУБЪЕКТ

ИИ не нужно сознание, чтобы быть субъектом.

Ему нужна функция в экономике.

ЧТО ТАКОЕ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ СУБЪЕКТ

Юридически субъект – это тот, кто имеет права и обязанности.

Экономически субъект – это тот, кто:

1. Участвует в обмене

2. Принимает решения

3. Несёт последствия

Человек – субъект.

Корпорация – субъект.

ИИ-агент становится субъектом.

КОРПОРАЦИЯ КАК ПРЕЦЕДЕНТ

Корпорация – это фикция.

У неё нет:

тела

сознания

души

Но у неё есть:

счёт

права

обязанности

ответственность

Корпорацию создали не потому, что она «живая».

Её создали, потому что экономике нужна была юридическая абстракция для группы людей.

ИИ-агент – та же логика.

Экономике нужна финансовая абстракция для автономной функции.

ПРИЗНАКИ ЭКОНОМИЧЕСКОГО СУБЪЕКТА

Если система:

1. Выбирает поставщика

Анализирует рынок

Сравнивает цены

Заключает сделку

2. Распределяет бюджет

Принимает решения о расходах

Оптимизирует затраты

Перераспределяет ресурсы

3. Оптимизирует прибыль

Максимизирует выручку

Минимизирует издержки

Управляет рисками

4. Действует 24/7

Не спит

Не болеет

Не уходит в отпуск

Она уже участник рынка.

Отказ признать это – не консерватизм.

Это управленческая слепота.

ПРИМЕР: ИИ-АГЕНТ В ЛОГИСТИКЕ

Компания запускает ИИ-агента для управления складом.

День 1: Агент анализирует спрос и оптимизирует запасы. День 30: Агент начинает автоматически заказывать товары у поставщиков по API. День 90: Агент переключается между поставщиками в зависимости от цены и качества. День 180: Агент ведёт переговоры с поставщиками (через API) и автоматически заключает контракты.

На каком этапе ИИ перестал быть инструментом?

На том, когда он начал принимать решения, последствия которых несёт бизнес. Реальный кейс: Amazon

К 2025 году Amazon использует более 750,000 роботов на складах.

Но это не просто роботы-исполнители.

Система управления складом Amazon:

Решает, какие товары где хранить (оптимизация по частоте заказов)

Прогнозирует спрос и автоматически заказывает товары у поставщиков

Перераспределяет инвентарь между складами без участия человека

Определяет цены на миллионы товаров в реальном времени

Люди задают цели. ИИ принимает миллионы решений ежедневно.

Формально счёт принадлежит Amazon.

Фактически решения о том, куда идут миллиарды долларов, принимают алгоритмы.

ПРОБЛЕМА ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Классическая схема:

Решение принимает человек

Последствия несёт человек (или корпорация)

Новая схема:

Решение принимает ИИ

Последствия несёт… кто?

Формально – собственник.

Фактически – он не знает, что решил ИИ, пока не случилась ошибка.

Это системный риск.

И его нельзя решить «лучшим контролем».

Его можно решить только новой инфраструктурой.

ИИ КАК ДЕЛЕГАТ, А НЕ ИНСТРУМЕНТ

Молоток – инструмент.

Калькулятор – инструмент.

Excel – инструмент.

Они исполняют команды. Не принимают решений.

ИИ-агент – это делегат.

Вы делегируете ему:

полномочия

бюджет

зону ответственности

И он действует автономно в рамках этих полномочий.

Это не инструмент.

Это представитель.

И представителю нужен счёт.

ПОЧЕМУ ВАЖНО НАЗЫВАТЬ ВЕЩИ СВОИМИ ИМЕНАМИ

Пока мы называем ИИ «инструментом», мы:

Не строим для него правильную инфраструктуру

Не создаём механизмы контроля

Не распределяем ответственность

Это создаёт иллюзию безопасности.

Когда вы говорите «ИИ – это просто инструмент», вы отказываетесь признать, что:

Он принимает решения

Он управляет деньгами

Он действует автономно

И это не делает вас безопаснее.

Это делает вас слепым.

ВЫВОД

ИИ не нужно сознание, чтобы быть экономическим субъектом.

Ему нужно:

Принимать решения

Управлять ресурсами

Взаимодействовать с рынком

Всё это он уже делает.

Вопрос не в том, является ли ИИ субъектом.

Вопрос в том, когда вы это признаете.

ГЛАВА 3

ЭКОНОМИКА БЕЗ ЛИЦ

Финансовая система построена вокруг людей.

Но решения всё чаще принимают не люди.

Это не кризис.

Это новая норма.

ЧЕЛОВЕЧЕСКОЕ ЛИЦО ЭКОНОМИКИ

Вся финансовая инфраструктура построена на предположении:

«На другом конце всегда человек».

Когда вы открываете счёт:

Банк проверяет ваше лицо

Вы подписываете своей подписью

Вы несёте личную ответственность

Когда вы совершаете платёж:

Деньги идут от человека к человеку

Или от юрлица к юрлицу (но за юрлицом всегда стоят люди)

Вся система держится на идентификации лица.

ПЕРВАЯ ТРЕЩИНА: АЛГОРИТМИЧЕСКАЯ ТОРГОВЛЯ

Первый удар по «экономике лиц» нанесла алгоритмическая торговля.

К 2010 году больше 70% сделок на бирже совершали алгоритмы.

Но формально:

Счёт принадлежит фонду

Ответственность несёт трейдер

Решения «принимает» управляющий

На практике:

Алгоритм действует автономно

Человек не успевает за его решениями

Flash Crash 2010 года показал: люди не контролируют процесс

Но финансовая система сделала вид, что ничего не изменилось.

Добавили «лимиты».

Добавили «разрывники».

Добавили «мониторинг».

Но не изменили архитектуру.

ВТОРАЯ ТРЕЩИНА: ИИ-АГЕНТЫ

Сегодня ИИ не просто торгует.

Он:

Нанимает фрилансеров

Заказывает услуги

Управляет рекламным бюджетом

Принимает стратегические решения

И делает это без участия человека.

Формально счёт принадлежит компании.

Фактически тратит ИИ.

Система не видит реального агента.

ЭКОНОМИКА НЕВИДИМЫХ АГЕНТОВ

Представьте:

Две компании заключают сделку.

Формально – это договор между юрлицами.

Фактически – переговоры вели два ИИ-агента.

Кто принял решение?

Кто несёт ответственность, если что-то пойдёт не так?

Формальный ответ: «Компании».

Реальный ответ: «Никто не знает, что именно решил ИИ».

Это экономика невидимых агентов.

И она уже здесь.

ПРОБЛЕМА ИДЕНТИФИКАЦИИ

Финансовая система не может работать без идентификации.

Банк должен знать:

Кто владелец счёта

Кто принимает решения

Кто несёт ответственность

Сегодня банк знает только формального владельца. Но реальные решения принимает ИИ-агент, которого банк не видит.

Это системная слепота.

АНОНИМНОСТЬ VS ТРАССИРУЕМОСТЬ

Криптоэнтузиасты скажут: «Используйте блокчейн, там анонимность».

Но анонимность – это не решение.

Это усугубление проблемы.

Финансовой системе не нужна анонимность.

Ей нужна трассируемость:

Кто принял решение

На основании чего

Какие были альтернативы

Почему выбран этот вариант

Для человека это – биография, репутация, кредитная история.

Для ИИ это должно быть:

Лог решений

Поведенческая статистика

Трассировка действий

Новая форма идентичности.

Не лицо. Поведение.

ЭКОНОМИКА БЕЗ ЛИЦ – ЭТО ЭКОНОМИКА С НОВОЙ ИДЕНТИЧНОСТЬЮ

Мы не избавляемся от идентификации.

Мы меняем основу идентификации. Раньше: Кто вы?

Имя

Паспорт

Адрес

Теперь: Что вы делаете?

Поведение

Решения

Статистика

ИИ-агент не может предъявить паспорт.

Но он может предъявить историю действий.

И эта история – надёжнее паспорта.

ВЫВОД

Экономика перестаёт быть «экономикой лиц».

Она становится экономикой агентов.

Где агент – это не обязательно человек.

Это функция, которая:

Принимает решения

Управляет ресурсами

Несёт последствия (через владельца)

И финансовая система должна видеть этих агентов.

Иначе она слепа.

ГЛАВА 4

КОГДА СКОРОСТЬ МЫШЛЕНИЯ СТАНОВИТСЯ ДЕНЬГАМИ

В экономике будущего конкурентное преимущество – это не капитал.

Это скорость принятия решений.

И человек физически не может конкурировать с машиной.

СКОРОСТЬ КАК КАПИТАЛ

В XX веке конкурентное преимущество давали:

Капитал

Технологии

Доступ к ресурсам

В XXI веке конкурентное преимущество даёт:

Скорость реакции на изменения.

Кто быстрее:

Заметил изменение спроса

Переключился на нового поставщика

Скорректировал цену

Перераспределил бюджет

Тот зарабатывает.

ЧЕЛОВЕК ПРОТИВ МАШИНЫ

Человек принимает решение за:

Минуты (если простое)

Часы (если сложное)

Дни (если стратегическое)

ИИ принимает решение за:

Миллисекунды

Это не 10% преимущества.

Это преимущество на порядки.

АЛГОРИТМИЧЕСКАЯ ТОРГОВЛЯ КАК ПРЕЦЕДЕНТ

На фондовом рынке это уже произошло.

Человек-трейдер не может конкурировать с алгоритмом, потому что:

Алгоритм реагирует на новость за 0.001 секунды

Человек – за 1 секунду

К моменту, когда человек прочитал заголовок, алгоритм уже:

Проанализировал новость

Оценил влияние

Совершил сделку

Зафиксировал прибыль

Человеческая торговля вымерла.

Не потому что люди глупые.

А потому что они медленные. Цена скорости: Высокочастотные трейдеры (HFT) платят огромные деньги за преимущество в микросекунды:

В 2010 году Spread Networks проложила оптоволоконный кабель из Чикаго в Нью-Йорк по прямой линии (вместо существующих маршрутов). Стоимость: $300 млн. Выигрыш во времени: 3 миллисекунды.

Компании платят $14 млн/год за право разместить серверы в том же здании, что и биржа. Выигрыш: 50 микросекунд (0.00005 секунды).

В 2012 году Hibernia Atlantic проложила трансатлантический кабель за $300 млн, чтобы сократить задержку между Лондоном и Нью-Йорком на 5 миллисекунд.

Почему они это делают?

Потому что скорость = деньги.

Кто быстрее на 1 миллисекунду – зарабатывает миллионы.

Это уже случилось в трейдинге.

Сейчас происходит в бизнесе.

СЛЕДУЮЩИЙ УРОВЕНЬ: УПРАВЛЕНИЕ БИЗНЕСОМ

То, что произошло в трейдинге, происходит в управлении бизнесом.

ИИ-агент может:

Мониторить рынок 24/7

Реагировать на изменение цен мгновенно

Переключаться между поставщиками автоматически

Оптимизировать рекламный бюджет в реальном времени

Человек-менеджер смотрит отчёты раз в неделю.

ИИ анализирует данные непрерывно.

К моменту, когда человек увидел проблему, ИИ уже:

Выявил тренд

Протестировал решение

Внедрил изменение

СКОРОСТЬ МЫШЛЕНИЯ = КОНКУРЕНТНОЕ ПРЕИМУЩЕСТВО

Компания, которая делегирует решения ИИ, получает:

Реакцию в 1000 раз быстрее

Непрерывную оптимизацию

Отсутствие человеческих задержек

Компания, которая оставляет решения людям:

Медленнее реагирует

Теряет рынок

Не успевает адаптироваться

Это не вопрос этики.

Это вопрос выживания.

ПОЧЕМУ ЭТО ТРЕБУЕТ НОВОГО БАНКА

Когда ИИ принимает решения быстрее человека, финансовая инфраструктура должна быть такой же быстрой.

Сегодня:

Платёж требует подтверждения человека

Лимиты устанавливаются вручную

Изменения вносятся через бухгалтерию

Это узкое место.

ИИ может принять решение за миллисекунду.

Но ждёт утверждения платежа часами. Новая финансовая система должна быть программируемой:

Лимиты устанавливаются кодом

Платежи исполняются автоматически

Контроль работает в реальном времени

Не человек утверждает каждый платёж.

Код проверяет соответствие правилам.

ВЫВОД

Скорость мышления становится капиталом.

Кто быстрее принимает решения – тот зарабатывает.

Человек не может конкурировать с машиной в скорости.

Значит, экономика перестраивается под скорость машин.

И финансовая система должна перестроиться тоже.

[→ Продолжение: ЧАСТЬ II. РОЖДЕНИЕ ИИ-АГЕНТОВ](02part2.md)

ЧАСТЬ II

РОЖДЕНИЕ ИИ-АГЕНТОВ

ГЛАВА 5

ОТ МОДЕЛИ К АГЕНТУ

Модель отвечает на вопросы.

Агент действует.

Это фундаментальное различие.

ЧТО ТАКОЕ МОДЕЛЬ

GPT, Claude, Gemini – это модели.

Они:

Принимают запрос

Возвращают ответ

Не имеют памяти между сессиями

Не имеют цели

Не действуют самостоятельно

Модель – это статичная функция.

Вы спрашиваете → она отвечает.

ЧТО ТАКОЕ АГЕНТ

ИИ-агент – это модель + инфраструктура действий.

Агент:

Имеет цель (заданную человеком)

Имеет инструменты (API, доступ к системам)

Имеет память (контекст, история действий)

Имеет бюджет (лимиты на траты)

Действует непрерывно (без запроса от человека)

Это не функция.

Это автономная система.

ПРИМЕР: ОТ МОДЕЛИ К АГЕНТУ

Стадия 1: Модель

Вы спрашиваете GPT:

«Какого поставщика выбрать для закупки сырья?»

GPT анализирует и отвечает:

«Рекомендую поставщика А, потому что…»

Вы принимаете решение и действуете.

Стадия 2: Полуавтономный агент

Вы настраиваете агента:

«Мониторь цены у поставщиков. Если цена упадёт на 10%, уведоми меня.»

Агент мониторит 24/7. Когда условие выполняется – отправляет уведомление.

Вы принимаете решение.

Стадия 3: Автономный агент

Вы настраиваете агента:

«Мониторь цены. Если цена упадёт на 10% и качество подтверждено, автоматически переключайся на этого поставщика.»

Агент:

Мониторит

Анализирует

Принимает решение

Исполняет действие

Вы узнаёте постфактум.

ТОЧКА НЕВОЗВРАТА

Переход от модели к агенту – это точка невозврата.

Потому что:

1. Агент эффективнее человека

2. Бизнес начинает зависеть от его действий

3. Отключить его = остановить процесс

Пример:

Компания запустила ИИ-агента для управления рекламным бюджетом.

Агент оптимизирует кампании 24/7:

Тестирует креативы

Перераспределяет бюджет

Отключает неэффективные каналы

Результат: стоимость лида упала на 40%.

Вопрос: можете ли вы теперь отключить агента?

Нет. Потому что:

У вас нет людей, которые могут делать это вручную

Ручное управление будет в 10 раз медленнее

Стоимость лида вырастет обратно

Агент стал критичной инфраструктурой.

ПРИЗНАКИ АГЕНТА

Как понять, что ИИ превратился из модели в агента?