Финансовая свобода

Пять принципов избежания долгов или что нельзя делать

В продолжение этой мысли я хочу предложить пять категорических «нельзя», которые помогли мне остаться свободным от долгов. Эти правила – результат моего опыта, молитвенных размышлений и наблюдений за тем, как долги разрушают жизнь. Я надеюсь, они вдохновят вас пересмотреть отношение к финансам.

Первое – нельзя брать потребительские кредиты. Желание купить телефон, мебель или технику сразу понятно, но кредит – это иллюзия, добавляющая к расходам проценты и стресс. Я никогда не покупал в долг, и каждая покупка была праздником, потому что мы не были никому должны. Накопление учит терпению, как сказано: «…от терпения опытность, от опытности надежда» (Рим 5:4). Я молился о мудрости, и Бог помогал планировать, чтобы жить без долгов.

Второе – нельзя пользоваться кредитными картами. По данным статистики, 82% людей не погашают их вовремя, платя до 50% годовых. Банки заманивают льготными периодами и всевозможными «плюшками», но это ловушка. Поставьте себя на место банка – вы будете просто так раздавать свои деньги, даже если у вас их много? Конечно нет, только если это вам на 100% выгодно. Я всегда использовал дебетовые карты: зарплата поступала, и я тратил только то, что имел. Закройте кредитные карты и используйте дебетовые – это простой шаг к контролю над дополнительными расходами.

Третье – нельзя открывать бизнес на кредитные деньги. Бизнес – это риск: статистика показывает, что 70% стартапов разоряются в первый год. Я начинал с нуля, всегда стараясь работать деньгами клиентов, и так создал 15 направлений. Например, в текстильном бизнесе я сначала накопил на небольшой склад, и только потом начал постепенно расширять его, а не закупал в кредит сразу все, что хотелось продавать со своего склада. Если для бизнеса, который вы желаете, нужны вложения, начните с других направлений, которые не требуют кредитов и накопите на первоначальные вложения для желанного бизнеса – Бог даст мудрость для роста.

Четвертое – нельзя вкладывать кредитные деньги в незнакомые вам и тем более сомнительные проекты. Акции, облигации, криптовалюты – все это риск. Я видел, как знакомые брали кредиты, чтобы инвестировать в неизвестные им направления, но теряли все из-за падения рынка. Даже честные проекты не гарантируют прибыль. Некоторые попадают в ловушки мошенников, которые, словно артисты, заманивают обещаниями дохода. Я инвестировал только собственные средства, и только в развитие собственного бизнеса или в недвижимость, и то после тщательной проверки. Чтобы инвестировать в фондовые рынки нужно сначала изучить сферу и стать в ней как минимум специалистом, а на это уходит минимум год ежедневной практики, поэтому не обольщайтесь, что кто-то за вас это сделает.

Пятое – нельзя брать кредит для погашения другого кредита. Это умножает расходы, углубляя долговую яму. Если долги есть, составьте их список, сделайте их погашение приоритетом в вашем бюджете и молитесь о мудрости. Я видел, как Бог сверхъестественно помогает: прямо во время прохождения моего тренинга по финансам некоторым людям удавалось чудесным образом закрывать долги в несколько сотен тысяч рублей.

Божья сила, как сказано у пророка, действует сверхъестественно, в том числе в финансовой сфере: «Разве ты не знаешь? разве ты не слышал, что вечный Господь Бог, сотворивший концы земли, не утомляется и не изнемогает? разум Его неисследим. Он дает утомленному силу, и изнемогшему дарует крепость. Утомляются и юноши и ослабевают, и молодые люди падают, а надеющиеся на Господа обновятся в силе: поднимут крылья, как орлы, потекут – и не устанут, пойдут – и не утомятся. " (Ис 40:28—31)

Попробуйте представить, как молитва превращает финансовые трудности в возможности.

⠀

Примите решение жить в свободе от долгов и кредитов.

Итак, подводя итог, отказ от долгов – это путь к свободе, где Божья мудрость становится компасом. Я приглашаю вас присоединиться моему Телеграм каналу «Финансовая свобода» и чату для общения в нем, чтобы вдохновляться и расти.

Можно ли жить без долгов и кредитов? Конечно, да, и моя жизнь яркое подтверждение.

Можно ли освободиться от больших долгов? Скажу вам – это настоящая воля Божия, и Сам Господь будет помогать вам выйти из рабства в финансовую свободу. У меня немало учеников получили чудесное освобождение и есть удивительные свидетельства. Истории моих учеников вдохновляют: люди покупали квартиры, находили новые доходы, переживали чудеса – все благодаря Божьей верности.

Все начинается с вашей инициативы: сделайте шаг веры к вашей финансовой свободе и примите решение больше не брать в долг или в кредит, как однажды сделал я.

Уважаемый читатель, пусть эта глава вдохновит вас применить эти принципы с верой, и Бог даст мудрость для финансового роста, наполняя вашу жизнь покоем и безопасностью.

⠀

ВОПРОСЫ ДЛЯ ЗАКРЕПЛЕНИЯ МАТЕРИАЛА

ГЛАВА 3. Свобода от кредитов и долгов

Как работать с этой главой

Эта глава – поворотная точка.

Она не столько про цифры, сколько про решение и свободу.

!Не торопитесь.

!Будьте честны с собой.

!Записывайте даже неприятные мысли – именно с них начинается выход.

Осознание: что долг делает с жизнью

Цель

Понять, какую цену вы реально платите за долги – не только деньгами.

Упражнение 1. Моя история с долгами

Ответьте письменно:

1. Есть ли у меня сейчас кредиты или долги?

☐ Да ☐ Нет

2. Если да, какие именно?

(кредиты, карты, займы, рассрочки, долги людям)

__________________________________________________________________

3. Когда и почему они появились?

__________________________________________________________________

Упражнение 2. Цена долга

В главе долг назван формой рабства.

Отметьте, что вы ощущаете из списка (можно несколько):

☐ напряжение

☐ страх будущего

☐ зависимость

☐ давление

☐ потерю свободы выбора

☐ постоянные мысли о деньгах

Как это влияет на вашу жизнь и решения?

__________________________________________________________________

Упражнение 3. Свобода как ценность

Закончите фразу:

Для меня финансовая свобода – это…

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

Сравните это с текущей ситуацией.

Что мешает этой свободе прямо сейчас?

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

Пересмотр мышления о кредитах

Цель

Разрушить иллюзии, которые удерживают человека в долгах.

Упражнение 4. Иллюзия кредита

Ответьте честно:

1. Зачем обычно берут кредит?

☐ удобство

☐ желание «сразу»

☐ давление окружения

☐ страх упустить

☐ другое __________________________

2. Что кредит обещал вам?

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

3. Что он дал на самом деле?

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

Упражнение 5. «Вещь в кредит»

В тексте сказано, что покупка в долг не приносит радости.

Ответьте:

• Есть ли вещь, за которую вы ещё платите?

• Чувствуете ли вы радость или давление?

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

Пять «нельзя» – личная проверка

Цель

Соотнести принципы главы со своей реальной практикой.

Отметьте, где это касается вас:

1. Потребительские кредиты

☐ было ⠀ ☐ есть ⠀ ☐ не беру

2. Кредитные карты

☐ есть ⠀ ☐ закрыл ⠀ ☐ планирую закрыть

3. Кредит для старта бизнеса

☐ брал ⠀ ☐ думал ⠀ ☐ не беру

4. Кредит для вложения в инвестиции

☐ пробовал ⠀ ☐ рассматривал ⠀ ☐ не делаю

5. Кредит для погашения кредита

☐ было ⠀ ☐ есть ⠀ ☐ нет

Какие пункты требуют решения?

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

План выхода или защиты

Цель

Перевести размышления в конкретные шаги.

Упражнение 6. Если долги есть

Составьте список всех долгов:

Какой долг нужно закрывать в первую очередь и почему?

Упражнение 7. Если долгов нет

Ответьте:

• Какие решения помогают вам оставаться свободным?

• Где есть риск снова попасть в долг?

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

Решение

Ключевой момент главы

Закончите фразу письменно:

Я принимаю решение жить без долгов и кредитов, потому что…

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

Упражнение 8. Первый шаг

Какой один конкретный шаг вы готовы сделать в ближайшие 7 дней?

☐ закрыть карту

☐ перестать брать в долг

☐ составить план погашения

☐ поговорить с близкими

☐ начать учёт

Мой шаг: ___________________________________________

Глава 4.

Правила управления расходами

В этой главе мы разберем правила управления расходами – краеугольный камень финансовой свободы. За последние тридцать лет я убедился, что именно отношение к расходам, открывает перспективы для финансового развития.

Некоторые начинают обучать управлению финансов с того, чтобы «пробить потолок дохода», а я начинаю с управления расходами. Почему? Я десятилетиями наблюдал, как развиваются предприниматели и бизнесы – это правда, что люди могут достаточно быстро вырасти финансово, но если у человека или бизнеса нет в управлении финансами Божьего порядка, правил и принципов, то любой кризис или испытание разрушает его до основания.

Если нет мудрости в управлении малым в расходной части, то при увеличении доходов растут и проблемы в области расходов. И как не было свободы финансовой при малых доходах, так ее нет и при больших доходах, а зачем тогда вся эта нагрузка нужна? «Верный в малом и во многом верен, а неверный в малом неверен и во многом.» (Лк 16:10)

Моя цель – поделиться опытом, чтобы вдохновить вас на размышления: как Божьи принципы могут превратить хаотичный поток трат в гармонию, подобную реке, текущей в Божьем замысле? Эта глава – шаг к тому, чтобы расходы стали инструментом роста, а не бременем, и я надеюсь, что мои наблюдения побудят вас задуматься о том, как вечные ценности формируют повседневные привычки.

⠀

Учет как основа мудрого управления.

Мой путь к финансовой свободе показал, что правила расходов – это не просто расчеты, а живые принципы, которые приносят контроль, радость и Божье благословение. Зачем вводить учет и собирать данные о доходах и расходах? Я убежден, что это необходимо для анализа, который дает трезвый взгляд на финансовое состояние. Полный сбор данных занимает месяц – календарный период, к которому привязаны зарплаты, итоги и операции.

Лично я начал вести учет финансов в бизнесе и семье, когда грянул кризис 1998 года. Тогда доллар взлетел с 5 до 25 рублей, анализ расходов помог сократить ненужные траты и сохранить бизнес.

Я помню, как в те дни сидел с блокнотом, записывая каждую копейку, и это открыло мне глаза: значительная часть бюджета уходила на то, без чего легко можно было обойтись. Сократив эти необязательные траты, я сохранил бизнес, а сэкономленные средства вложил в развитие.

Подумайте и задайтесь вопросом: всего месяц ведения вами анализа может изменить ваше понимание финансов, открыв путь к стабильности, разве не стоит попробовать прямо сейчас? Не ждите, когда грянет кризис, как произошло со мной, ведь если вы сейчас начнете вести учет финансов, он станет вашим компасом, позволяющим избегать кризисов, и поможет выйти из проблем в расходах.

В связи с этим я хочу подчеркнуть важность категоризации расходов, то есть собирая данные о расходах, нужно сразу разносить их по категориям.

Когда я говорю о ведении бюджета в бизнесе или семье, я всегда советую разносить расходы по категориям: продукты, жилье, транспорт, одежда, здоровье, образование, развлечения, благотворительность, налоги, страховка. Если нужны примеры, я готов поделиться, у меня есть готовые списки категорий, есть таблицы Excel c формулами, на тренингах вы точно получите их бесплатно.

Записывайте расходы с первого по последнее число месяца, и в конце проанализируйте итоги. Допустим, у вас 10 категорий расходов и 2 категории дохода – цифры за месяц покажут, какая итоговая сумма уходит на каждую категорию расходов.

Благодаря анализу сумм по категориям в конце месяца вы будете видеть что именно нужно изменить и сможете грамотно финансово планировать.

⠀

Теперь перейдем к разделению расходов на обязательные и необязательные.

Обязательные – это критически важные: еда дома, аренда или коммунальные платежи, лекарства, визит к врачу. Без них возникают серьезные проблемы: голод, штрафы, ухудшение здоровья.

Необязательные расходы – те, от которых можно отказаться если это нужно для экономии: кафе, развлечения, новая одежда.

Вокруг полно примеров, как люди тратили десятки тысяч рублей на кафе, а затем не могли оплатить коммунальные услуги, получая штрафы, которые вели к долгам.

Другие откладывали лечение зубов, считая его необязательным, и потом платили вдвое-втрое больше за возникшие осложнения.

Расходы по кредитам, как я говорил в предыдущей главе, должны быть приоритетом номер один, чтобы выйти из долгового рабства.

Разделение всех ваших расходов на 2 части поможет вам увидеть, на чем именно можно экономить, а на чем экономить нельзя. Конечно, экономия идет за счет необязательных расходов.

Впрочем, я эти расходы называю необязательными не потому, что на это нельзя тратить деньги, а для того, чтобы увидеть на чем можно экономить в случае необходимости.

В продолжение этой мысли важно расставить категории по приоритетам – просто ставьте их по порядку, друг за другом, по уменьшению «важности». Это поможет увидеть, на что всегда должны быть деньги, а от чего можно отказаться. Например, жилье и продукты – на первом месте, подписка на стриминговый сервис или походы в кафе – на последнем.

В моем бизнесе я применял это так: аренда офиса, зарплата и оплата поставки были приоритетом, а реклама или расходы на офис сокращались, если бюджет был ограничен. В 2008 году, во время очередного кризиса, приоритизация снова помогла мне сэкономить, сохранив ключевые направления. Анализ бюджета показал, что ненужные траты съедали значительную часть прибыли. Когда я сократил эти расходы, бизнес не только выжил, но и укрепился.

Зачем нужно задавать приоритеты расходам? Чтобы вы сами могли увидеть и решить, что является наиболее приоритетным расходом и на что нужны деньги, а от чего можно отказаться в случае необходимой экономии.

Задайтесь вопросом: как простые правила анализа расходов и экономии могут помочь вам избежать финансовых ям и приблизиться к Божьему изобилию?

Духовный подход к расходам

Вместе с тем правила расходов – это не только расчеты, а духовный выбор, где вечные ценности помогают отличить потребное от непотребного.

Я рекомендую вам молиться о ваших тратах или покупках, чтобы Бог показал вам точнее – это потребное или непотребное. Дело в том, что я убедился: траты на непотребное воруют средства на потребное, а на потребное Бог посылает все в изобилии.

В Писании сказано: «Не положу пред очами моими вещи непотребной» (Псалом 100:3). Очень подходит для отказа от непотребных покупок.

Потребное – то, что нужно для жизни, здоровья, дома по Божьему замыслу: еда, кров, забота о семье, и так далее. На самом деле список огромный, и Бог вовсе не желает нам скудости или нищеты, но дает лучшее, как детям Отец Своим.

Непотребное – импульсивные траты, рожденные тщеславием, жадностью или давлением общества.

Я живу по этому принципу: покупаю качественное и долговечное, но отказываюсь от непотребной роскоши. Притчи 21:20 учат: «Вожделенное сокровище и тук – в доме мудрого; а глупый человек расточает их.»

Поразмышляйте об этом, и задайтесь вопросом: как простая молитва перед покупкой может открыть глаза на истинные нужды? Например, вы можете спросить: «Господи, помоги понять, действительно ли мне это сейчас необходимо и потребно?» И послушайте в совести, некоторое время поразмышляйте, и Бог направит вас.

Вы можете создать себе список вопросов для усмирения импульсивных покупок и более осознанного отношения к расходам и тратам, например:

Нужно ли это мне сейчас?

Могу ли я легко обойтись без этого?

Соответствует ли это моим целям или Божьему замыслу?

Своевременная ли это покупка или ее разумнее отложить?