Консорциальные кредиты

Сергей Каледин

Консорциальные кредиты

План

1.Сущность и особенности консорциальных кредитов.

2.Правовые отношения между банками, между банками и заемщиками при предоставлении кредита на консорциальной основе.

Консорциум представляет собой временное объединение на договорной основе различных коммерческих единиц, в том числе и банков, для осуществления какого-либо проекта.

При переходе к рыночным отношениям возникает необходимость объединения деятельности банков в различных секторах рынка особенно в сфере кредитных отношений. Особое место в таких объединениях принадлежит банковским консорциумам, которые создаются для осуществления на совместной основе кредитных, гарантийных или иных кредитно-финансовых операций. В рамках такого объединения риск, связанный с долгосрочным кредитованием, распределяется между участниками, что позволяет банкам – членам консорциума поддерживать свои ликвидные резервы на более низком уровне.

Целью создания консорциума является финансирование крупномасштабных инвестиционных, внешнеэкономических, экологических, социальных, научно-технических или иных программ. После выполнения цели консорциум прекращает свое существование или же заключается новый договор для выполнения очередной задачи.

Заемщиками консорциальных кредитов могут быть любые хозяйствующие субъекты, включая банки и государство. Государство обращается к консорциумам в основном для финансирования бюджетных программ или инвестиционных программ, связанных с модернизацией и переоснащением государственных унитарных предприятий.

Консорциальный кредит – это кредит, предоставляемый двумя или более кредиторами (консорциумом банков) одному или нескольким заемщикам. Он используется, когда объем кредита или кредитный риск слишком велик для одного банка.

При объединении в консорциум один из банков-участников выступает в роли банка-руководителя. Именно этот банк на начальном этапе является организатором и выполняет координирующие и управленческие функции и осуществляет все соответствующие действия: ведет переговоры с клиентами, изучает предложение, анализирует риски и мобилизует необходимые средства. В роли такого банка обычно выступает опытный, устойчивый, крупный банк, имеющий высокий рейтинг в банковской системе.

Условием принятия банков в консорциум является их согласие на минимальный размер участия, который зависит от объема предоставляемого кредита и степени риска по данной кредитной операции. Чем выше риск по предлагаемому к кредитованию проекту, тем большее количество банков привлекается к участию в консорциуме и таким образом достигается снижение риска для каждого банка в отдельности.

Правоотношения по консорциальному кредиту регулируются следующими документами:

• консорциальный договор;

• кредитный договор;

• договор залога;

•договор поручительства.

Консорциальный договор заключается между банками – участниками консорциума. В нем фиксируется факт создания консорциума, его цели, состав участников и объемы их участия, порядок руководства консорциумом, права и обязанности всех участников, условие завершения консорциальной сделки.

Кредитный договор определяет правоотношения между заемщиком и консорциумом. Поскольку консорциальный кредит не является особым видом кредита, то и условия, на которых он предоставляется (срок, сумма, процентная ставка, порядок передачи средств, порядок погашения задолженности по кредиту) определяются исходя из общих требований (надежность заемщика, целесообразность и перспективность финансируемого проекта). В кредитном договоре также указывается цель кредита, права и обязанности сторон.

В качестве обеспечения кредита заемщик может предоставить залог или поручительства третьих лиц.

При наступлении сроков погашения кредита заемщик возвращает кредиторам (консорциуму) в определенные сроки, установленные договором, полученные в кредит средства, проценты пользование кредитом, а также возмещает все издержки по организации и осуществлению кредитной операции.

Банки-участники получают суммы в погашение кредита, проценты по нему и комиссионное вознаграждение пропорционально их участию в консорциальной операции. Банк – руководитель консорциума получает дополнительно специальное вознаграждение за организацию и руководство консорциумом.

Контрольные вопросы

1. В чем заключается сущность и необходимость консорциальных кредитов?

2. Кто является заемщиком консорциальных кредитов?

3. В чем заключаются основные положения консорциального договора?

4. Как распределяется доход между участниками консорциума?

5. В каком порядке предоставляется консорциальный кредит?

6. Перечислите возможные объекты и условия кредитования.

7. Как заключается кредитный договор и как контролируется его исполнение?

Список литературы

Аганбегян А. Г. Финансы, бюджет и банки в новой России. – М.: Дело, 2018. – 400 c.

Агеева, Н. А. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие / Н.А. Агеева. – М.: РИОР, Инфра-М, 2022. – 160 c.

Алексеев П.В. Банковское дело: управление в современном банке. Учебное пособие для ВУЗов / П.В. Алексеев, сост. – М.: КноРус, 2018. – 304 c.

Банк и банковские операции: Учебник / Под ред. Лаврушина О.И. – М.: КноРус, 2018. – 303 c.

Банки и банковское дело. В 2 частях. Часть 1. Учебник и практикум. – М.: Юрайт, 2019. – 392 c.

Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – М.: Юнити, 2012. – 559 c.

Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Жукова Е.Ф. – М.: Вузовский учебник, 2018. – 319 c.

Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. – М.: Юнити, 2018. – 128 c.